Les taux remontent : si vous souhaitez financer un projet, n’attendez pas trop !

Rachat de crédits pour financer un projet : les taux repartent à la hausse, n’attendez pas trop !

Travaux, agrandissement de la maison, changement de voiture, aménagement extérieur, aide à un enfant ou simplement besoin d’une trésorerie supplémentaire : de nombreux ménages ont des projets qu’ils reportent dans l’attente d’un contexte financier plus favorable.

Mais attendre est-il encore la bonne stratégie ?

En septembre 2026, plusieurs signaux montrent au contraire que le coût du crédit pourrait rester sous pression dans les prochains mois.

Dans ce contexte, les propriétaires qui disposent déjà de plusieurs crédits peuvent avoir intérêt à étudier dès maintenant une solution de rachat de crédits intégrant le financement de leur nouveau projet.

L’objectif n’est alors pas seulement de regrouper les crédits existants. Il peut également être de dégager une enveloppe de trésorerie permettant de financer un nouveau besoin tout en conservant une mensualité adaptée au budget du ménage.

Les taux de marché repartent à la hausse

Depuis plusieurs semaines, les marchés obligataires connaissent de nouvelles tensions.

L’un des indicateurs à surveiller en France est le rendement des Obligations Assimilables du Trésor à 10 ans, communément appelé OAT 10 ans.

Pourquoi cet indicateur est-il important ?

Parce qu’il constitue l’une des références du marché pour les financements à long terme. Lorsque les rendements obligataires progressent durablement, les conditions auxquelles les établissements financiers se refinancent et couvrent leurs risques peuvent également se tendre.

Début septembre 2026, l’OAT française à 10 ans a ainsi franchi la barre des 4 %, retrouvant des niveaux qui n’avaient plus été observés depuis de nombreuses années.

Cette hausse commence à se retrouver dans les barèmes bancaires.

Les premières grilles de septembre montrent ainsi des augmentations de taux de crédit immobilier généralement comprises entre 0,10 et 0,20 point selon les établissements.

Cela ne signifie évidemment pas que tous les taux de crédit vont automatiquement augmenter dans les mêmes proportions.

Mais la tendance mérite d’être prise en considération lorsqu’un projet est déjà défini.

Attendre une baisse des taux : un pari qui n’est pas sans risque

Depuis plusieurs mois, certains emprunteurs retardent leurs projets dans l’espoir de bénéficier prochainement de meilleures conditions de financement.

Cette stratégie pouvait se comprendre lorsque les marchés anticipaient une détente durable des taux.

La situation est aujourd’hui moins évidente.

Les marchés obligataires sont confrontés à plusieurs facteurs de tension : besoins importants de financement des États, déficits publics, évolution de l’inflation, contexte géopolitique et incertitudes sur les politiques monétaires.

Personne ne peut prévoir avec certitude l’évolution des taux dans les prochains mois.

Une chose est cependant certaine : lorsqu’un ménage possède aujourd’hui un projet concret et dispose de la capacité financière nécessaire pour le réaliser, attendre uniquement dans l’espoir d’obtenir un taux inférieur constitue également une décision financière.

Et cette décision comporte un risque : devoir finalement financer le même projet plus tard, à des conditions moins favorables.

Le rachat de crédits ne sert pas uniquement à réduire ses mensualités

C’est probablement l’une des idées reçues les plus fréquentes concernant le regroupement de crédits.

Le rachat de crédits est souvent associé aux ménages qui souhaitent réduire leur taux d’endettement ou retrouver davantage de pouvoir d’achat mensuel.

C’est effectivement l’une de ses fonctions.

Mais ce n’est pas la seule.

Un regroupement de crédits peut également permettre d’intégrer une trésorerie destinée à financer un nouveau projet.

L’établissement financier reprend alors tout ou partie des crédits existants et met en place un nouveau financement.

Selon la situation de l’emprunteur, la nature de ses crédits, son patrimoine et le projet envisagé, une enveloppe supplémentaire peut être intégrée à l’opération.

Le ménage peut ainsi restructurer ses engagements existants tout en finançant son nouveau projet.

Quels projets peuvent être financés grâce à un rachat de crédits ?

Les besoins sont très différents d’un ménage à l’autre.

Un propriétaire peut par exemple souhaiter réaliser 40 000 euros de travaux dans sa résidence principale alors qu’il rembourse déjà son crédit immobilier, un prêt automobile et plusieurs crédits à la consommation.

Un autre souhaite agrandir sa maison plutôt que déménager.

Un ménage peut également avoir besoin de remplacer une voiture, d’installer une piscine, de refaire une toiture ou de financer différents travaux d’amélioration de son logement.

D’autres besoins peuvent nécessiter une trésorerie plus libre : accompagner financièrement un enfant, faire face à une dépense importante ou disposer d’une enveloppe destinée à plusieurs projets.

Dans toutes ces situations, la question ne doit pas uniquement être : « Quel nouveau crédit pouvons-nous souscrire ? »

Il peut être plus pertinent d’analyser l’ensemble de l’endettement existant.

Financer des travaux grâce au regroupement de crédits

Les travaux représentent justement l’un des besoins pour lesquels le rachat de crédits peut présenter un intérêt particulier.

Imaginons un ménage propriétaire d’une maison depuis plusieurs années.

Il souhaite réaliser une extension, rénover son logement ou engager d’importants travaux énergétiques.

Il rembourse cependant encore son prêt immobilier et différents crédits.

Ajouter simplement un nouveau prêt travaux peut augmenter fortement ses charges mensuelles et son taux d’endettement.

Une autre approche consiste à étudier simultanément les crédits existants et le nouveau besoin.

Le regroupement de crédits peut alors permettre de restructurer les encours et d’intégrer le montant nécessaire aux travaux dans le nouveau financement.

Lorsque la situation patrimoniale le permet, une solution avec garantie hypothécaire peut également être envisagée pour des projets plus importants.

Un rachat de crédits pour changer de voiture

L’achat d’un véhicule représente également un budget de plus en plus important pour les ménages.

Lorsqu’un foyer rembourse déjà plusieurs crédits, souscrire un nouveau financement automobile peut sensiblement augmenter la mensualité globale.

Le regroupement de crédits peut constituer une autre possibilité.

Le financement nécessaire à l’achat du véhicule peut, sous certaines conditions, être intégré dans l’opération de rachat de crédits.

Le ménage ne raisonne alors plus crédit par crédit, mais sur son budget global.

Cette approche peut être particulièrement intéressante lorsque plusieurs financements arrivent à des échéances différentes et pèsent déjà sur les charges mensuelles.

Propriétaires : la valeur du patrimoine immobilier peut ouvrir d’autres possibilités

Pour les propriétaires, l’analyse peut aller encore plus loin.

La valeur du bien immobilier et le capital restant dû sur le crédit immobilier permettent d’évaluer la marge patrimoniale éventuellement disponible.

Dans certaines situations, le recours à une garantie hypothécaire permet d’envisager des montants de financement plus importants et des durées adaptées à l’opération.

Il devient alors possible d’étudier simultanément le remboursement de crédits existants et le financement d’un projet significatif.

C’est notamment le cas pour des travaux importants, l’agrandissement d’une résidence principale ou certains besoins de trésorerie.

Chaque opération reste naturellement soumise à l’étude et à l’acceptation de l’établissement prêteur.

Pourquoi étudier son projet maintenant ?

Il ne s’agit pas d’affirmer que les taux vont nécessairement augmenter chaque mois.

Les marchés financiers peuvent évoluer rapidement et une détente reste toujours possible.

En revanche, les signaux observés en septembre 2026 ne plaident plus clairement en faveur d’une baisse prochaine et généralisée du coût du crédit.

L’OAT française à 10 ans a franchi des niveaux particulièrement élevés et les banques ont commencé à ajuster certains de leurs barèmes.

Pour un ménage qui envisage depuis plusieurs mois des travaux, un agrandissement, le remplacement de son véhicule ou un autre projet important, attendre six mois ou un an uniquement pour espérer obtenir de meilleures conditions n’est donc pas nécessairement la meilleure stratégie.

Le bon raisonnement consiste plutôt à vérifier dès maintenant si le projet est finançable.

Le taux n’est pas le seul élément à regarder

Un rachat de crédits ne doit toutefois jamais être décidé uniquement parce que les taux risquent d’augmenter.

L’opération doit être étudiée dans sa globalité.

Il faut notamment prendre en considération le montant des crédits restant à rembourser, les éventuelles indemnités de remboursement anticipé, les frais liés à l’opération, le coût de l’assurance, les frais de garantie lorsqu’une hypothèque est nécessaire, la durée du nouveau financement et son coût total.

La réduction de la mensualité est généralement obtenue grâce à un allongement de la durée de remboursement.

Cet allongement peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Le regroupement de crédits doit donc être considéré comme un outil permettant de réorganiser un budget et éventuellement de financer un nouveau projet, et non comme une solution permettant systématiquement de réaliser une économie.

Faire étudier son projet avant de prendre une décision

Chez Cibfinance, nous travaillons avec des professionnels du crédit et des établissements spécialisés dans le regroupement de crédits et les financements avec ou sans garantie hypothécaire.

L’objectif est d’étudier la situation dans son ensemble : crédits en cours, mensualités, revenus, charges, patrimoine immobilier, âge des emprunteurs, projet et montant de trésorerie recherché.

Cette analyse permet de déterminer si une restructuration est envisageable et quelle solution peut être adaptée à la situation du ménage.

Car dans le contexte actuel, la véritable question n’est peut-être plus seulement :

« Dois-je attendre que les taux baissent ? »

Elle pourrait plutôt être :

« Mon projet est-il finançable aujourd’hui dans de bonnes conditions ? »

Si vous avez un projet de travaux, d’agrandissement, de changement de véhicule ou un besoin de trésorerie, le moment est peut-être venu de le faire étudier.

Attendre une baisse hypothétique des taux peut parfois être une stratégie.

Mais lorsque les taux obligataires progressent et que les banques commencent à relever leurs barèmes, attendre devient aussi un pari.

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Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.