Rachat de crédits : un outil pour financer un nouveau projet
Le regroupement de crédits change de visage.
Longtemps associé aux ménages fortement endettés rencontrant des difficultés pour faire face à leurs mensualités, il répond aujourd’hui à des motivations beaucoup plus larges.
Selon l’Observatoire du regroupement de crédits réalisé par Sygma BNP Paribas Personal Finance avec Kantar, 8 % des Français détiennent aujourd’hui un regroupement de crédits.
Un chiffre significatif qui invite surtout à s’interroger sur les raisons pour lesquelles les ménages utilisent désormais cette solution.
Chez Cibfinance, l’évolution des dossiers que nous observons est assez nette : les situations caractérisées par un endettement très élevé sont moins systématiques.
De plus en plus souvent, l’objectif est différent.
Les emprunteurs souhaitent agir avant que leur budget ne devienne réellement contraint ou retrouver une capacité mensuelle pour financer un nouveau projet.
Le regroupement de crédits devient alors un outil de réorganisation du budget.
Le regroupement de crédits n’est plus une réponse au surendettement
C’est probablement l’une des idées reçues les plus persistantes.
Un particulier qui envisage un regroupement de crédits ne se trouve pas nécessairement dans une situation financière difficile.
Le principe du regroupement consiste à restructurer tout ou partie des crédits existants afin de les remplacer par un nouveau financement dont la durée, et donc la mensualité, sont adaptées à la situation et aux objectifs de l’emprunteur.
La diminution de la mensualité est généralement obtenue grâce à un allongement de la durée de remboursement. Cette opération peut donc augmenter le coût total du financement.
Mais regarder uniquement ce coût revient à passer à côté de la finalité recherchée par de nombreux emprunteurs.
La question est de savoir ce que permet la nouvelle organisation budgétaire.
Et c’est précisément sur ce point que le marché évolue.
Retrouver une capacité mensuelle pour financer un nouveau projet
Prenons un exemple simple.
Un ménage rembourse plusieurs crédits représentant 1 000 euros de mensualités.
Il souhaite réaliser 30 000 euros de travaux dans son logement.
Il pourrait théoriquement souscrire un nouveau crédit.
Mais cette solution viendrait ajouter une mensualité supplémentaire aux 1 000 euros déjà consacrés chaque mois aux crédits existants.
Son projet est donc financièrement réalisable, mais son budget mensuel risque de devenir trop contraint.
Une autre approche consiste à étudier simultanément les crédits existants et le nouveau besoin de financement.
Le regroupement de crédits peut alors permettre de restructurer les financements en cours et d’intégrer, lorsque la situation de l’emprunteur et les critères du prêteur le permettent, une trésorerie destinée au nouveau projet.
L’objectif devient complètement différent.
Il ne s’agit plus seulement de « baisser ses mensualités ».
Il s’agit de financer un nouveau projet sans augmenter, ou en limitant fortement l’augmentation, de la charge mensuelle consacrée aux crédits.
C’est une différence fondamentale.
Restructurer avant d’ajouter un nouveau crédit
Pendant longtemps, le réflexe était relativement simple.
Un nouveau projet nécessitait un nouveau crédit.
Crédit automobile, travaux, équipement du logement ou autre besoin : chaque projet pouvait entraîner l’apparition d’une nouvelle mensualité.
Mais l’accumulation successive de financements finit mécaniquement par peser sur le budget.
Le regroupement de crédits propose une autre logique : avant d’ajouter une nouvelle mensualité, pourquoi ne pas examiner l’ensemble des crédits existants ?
Cette analyse permet de déterminer s’il est préférable de conserver l’organisation actuelle ou de restructurer préalablement l’endettement.
Le rôle du courtier prend alors tout son sens.
- Il ne s’agit pas uniquement de rechercher un financement supplémentaire.
- Il faut analyser globalement le budget du ménage et comparer plusieurs scénarios.
Protéger son pouvoir d’achat avant d’être en difficulté
La deuxième évolution que nous constatons concerne l’anticipation.
Certains emprunteurs n’attendent plus d’être confrontés à une situation financière difficile pour agir.
Ils constatent simplement que l’accumulation de leurs mensualités réduit progressivement leur reste à vivre.
Ils disposent encore d’une situation financière saine et règlent normalement leurs crédits, mais souhaitent retrouver davantage de souplesse.
La démarche devient alors préventive.
L’objectif peut être de dégager quelques centaines d’euros supplémentaires chaque mois afin de retrouver une marge de sécurité.
Cette logique prend tout son sens dans le contexte actuel.
Selon la Banque de France, l’encours des crédits à la consommation des particuliers atteignait 219 milliards d’euros en mai 2026, en progression de 2,2 % sur un an.
Dans le même temps, le taux moyen des nouveaux prêts amortissables à la consommation atteignait 6,53 % en mai 2026.
Le crédit reste donc largement utilisé par les ménages, mais son coût et son impact sur le budget justifient plus que jamais une approche globale des engagements financiers.
Passer d’une logique curative à une logique préventive
C’est probablement la transformation la plus intéressante du marché du regroupement de crédits.
Historiquement, beaucoup de dossiers étaient engagés lorsque le niveau d’endettement était déjà devenu difficilement supportable.
La logique était essentiellement curative.
Aujourd’hui, une partie des emprunteurs intervient plus tôt.
Le raisonnement devient :
« Mes crédits ne me mettent pas en difficulté, mais ils mobilisent une part importante de mes revenus. Puis-je organiser différemment mon budget ? »
Ou encore :
« Je souhaite financer un nouveau projet. Dois-je ajouter un crédit supplémentaire ou réorganiser les crédits que je rembourse déjà ? »
Cette évolution change profondément la manière d’aborder le regroupement de crédits.
Un outil de gestion du budget et pas seulement de réduction des mensualités
Présenter le regroupement de crédits uniquement comme une solution permettant de réduire les mensualités est donc devenu trop restrictif.
Il peut répondre à trois objectifs différents.
- Rééquilibrer un budget devenu trop contraint.
- Anticiper et préserver son pouvoir d’achat.
- Ou retrouver une capacité financière permettant de réaliser un nouveau projet.
Dans les deux derniers cas, l’emprunteur n’est pas nécessairement en difficulté.
Il cherche à optimiser la répartition de ses revenus entre remboursement des crédits, dépenses courantes, épargne et nouveaux projets.
C’est une approche beaucoup plus patrimoniale et budgétaire du regroupement de crédits.
Tous les crédits ne doivent pas nécessairement être regroupés
Une étude sérieuse doit néanmoins aller plus loin que la simple recherche de la mensualité la plus basse.
Regrouper systématiquement tous les crédits existants n’est pas nécessairement pertinent.
Un prêt bénéficiant d’un taux particulièrement avantageux peut, par exemple, avoir intérêt à être conservé.
De même, la durée restante de chaque financement, son taux, son capital restant dû et son coût doivent être examinés.
Le courtier doit donc rechercher une solution cohérente avec l’objectif du client plutôt qu’une simple diminution maximale de la mensualité.
C’est tout l’intérêt d’une approche personnalisée.
Réduire la mensualité a une contrepartie
Le regroupement de crédits n’efface évidemment pas les dettes.
La diminution de la mensualité est principalement obtenue grâce à l’allongement de la durée de remboursement.
Cet allongement peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.
L’opération doit donc être appréciée globalement en fonction de la situation de l’emprunteur, de ses objectifs et de la durée du financement.
Une baisse importante de mensualité n’est pas automatiquement synonyme de bonne opération.
Elle devient pertinente lorsqu’elle répond à un objectif clairement identifié.
8 % des Français détiennent déjà un regroupement de crédits
Le chiffre communiqué par l’Observatoire Sygma BNP Paribas Personal Finance réalisé avec Kantar est finalement révélateur.
Si 8 % des Français détiennent aujourd’hui un regroupement de crédits, le produit ne peut plus être considéré uniquement comme une solution destinée aux situations d’endettement excessif.
Le marché évolue. Et les motivations des emprunteurs avec lui.
Chez Cibfinance, nous constatons cette transformation à travers les dossiers présentés par nos courtiers partenaires.
Le regroupement de crédits devient de plus en plus souvent un outil d’anticipation et de financement.
L’emprunteur ne cherche plus nécessairement à sortir d’une situation difficile.
Il peut simplement vouloir reprendre la maîtrise de sa capacité mensuelle avant d’engager un nouveau projet.
C’est probablement ainsi qu’il faut désormais regarder le regroupement de crédits : non plus seulement comme une réponse à un endettement devenu trop important, mais comme un outil permettant d’organiser différemment son endettement pour préserver son budget et continuer à financer ses projets.
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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.
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