Rachat de crédits : Après un deuxième trimestre sous tension, les normes de rachat de crédits s’ouvrent de nouveau
Après un deuxième trimestre particulièrement difficile, les premiers signes d’amélioration se confirment.
Le contexte géopolitique du printemps a fortement perturbé les marchés financiers.
La hausse brutale du coût de refinancement des banques a conduit de nombreux établissements à durcir leurs politiques d’octroi.
Les critères de financement se sont resserrés, certains produits ont été suspendus et plusieurs dossiers, pourtant finançables quelques semaines auparavant, sont devenus beaucoup plus difficiles à réaliser.
Aujourd’hui, la tendance s’inverse progressivement.
L’accalmie observée sur les marchés financiers permet aux établissements bancaires de retrouver des conditions de refinancement plus favorables.
Les premiers effets commencent à se faire sentir avec un assouplissement progressif des conditions d’octroi sur le rachat de crédits.
Nous ne sommes probablement qu’au début de ce mouvement, mais les premiers signaux envoyés par plusieurs de nos partenaires sont particulièrement encourageants.
Un premier partenaire repousse les limites du financement sans garantie
Premier signal fort : l’un de nos partenaires fait évoluer son offre de regroupement de crédits sans garantie.
Une évolution qui aurait été difficilement envisageable il y a encore quelques mois.
Il est désormais possible de financer un regroupement de crédits sur une durée pouvant atteindre 20 ans, sans garantie hypothécaire.
Cette évolution permet :
- des mensualités plus faibles grâce à l’allongement de la durée ;
- un engagement limité à 85 % du patrimoine de l’emprunteur ;
- un taux d’effort inférieur à 45 %.
Pour de nombreux clients, cette évolution change complètement l’équilibre financier de leur projet. Une mensualité plus faible permet d’améliorer la faisabilité de dossiers qui étaient jusque-là trop contraints.
Un autre partenaire augmente fortement ses montants de financement
Autre évolution significative, un partenaire bancaire relève sensiblement ses plafonds de financement pur un rachat de crédits pour les meilleurs profils.
Les nouvelles possibilités sont désormais les suivantes :
| Profil | Montant maximum | Durée maximale |
|---|---|---|
| Propriétaire | Jusqu’à 250 000 € | Jusqu’à 180 mois |
| Locataire | Jusqu’à 150 000 € | Jusqu’à 180 mois |
Ces nouveaux plafonds illustrent la volonté de certains établissements de reprendre progressivement davantage de dossiers.
Pour les courtiers, cela signifie également que certains projets, mis en attente ces derniers mois, peuvent désormais retrouver une issue favorable.
Réouverture d’une offre LS2 : un excellent indicateur de marché
Autre excellente nouvelle : l’un de nos partenaires rouvre son offre LS2, suspendue depuis le mois d’avril.
Cette fermeture n’était pas liée à un changement de stratégie commerciale, mais à une réalité économique.
Au cours du deuxième trimestre, le coût auquel les banques se refinançaient avait fortement augmenté. Dans le même temps, le taux d’usure limitait les taux pouvant être proposés aux emprunteurs. L’écart entre ces deux paramètres était devenu trop faible pour permettre à certains financements d’être commercialisés dans des conditions économiquement viables.
En d’autres termes, la marge disponible ne permettait plus de couvrir les coûts d’exploitation et le risque pris par la banque.
La stabilisation des marchés financiers permet aujourd’hui de retrouver un niveau de rentabilité suffisant pour remettre cette offre sur le marché.
Là encore, il s’agit d’un signal particulièrement encourageant.
Que permet de financer cette offre ?
Cette solution s’adresse principalement aux opérations comportant une part importante d’immobilier, notamment :
- un regroupement de crédits comprenant plus de 60 % de crédits immobiliers ;
- un rachat de soulte avec reprise du crédit immobilier ;
- un rachat de soulte intégrant crédits immobiliers, crédits à la consommation et trésorerie.
Les principales caractéristiques sont les suivantes :
- taux d’endettement après opération : 40 % ;
- taux débiteur : 4,84 % ;
- aucune obligation de domiciliation bancaire ;
- durée comprise entre 20 et 25 ans ;
- ratio hypothécaire pouvant atteindre 90 % ;
- frais de dossier de 2,10 %, plafonnés à 1 900 €.
Il convient néanmoins de rester prudent.
Les opérations portant sur de faibles montants ou sur des durées courtes demeurent encore pénalisées par le niveau actuel du taux d’usure. Il faudra probablement attendre une nouvelle baisse du coût de refinancement ou une évolution du taux d’usure pour retrouver une offre complète sur l’ensemble des segments du marché.
Une dynamique qui devrait se poursuivre
Ces différentes annonces ne constituent probablement qu’une première étape.
L’évolution des marchés financiers permet progressivement aux établissements bancaires de retrouver davantage de souplesse dans leurs politiques d’octroi. Si cette tendance se confirme, d’autres assouplissements devraient intervenir dans les prochaines semaines.
Chez Cibfinance, nous suivons quotidiennement ces évolutions afin d’identifier les meilleures opportunités pour nos partenaires.
Notre rôle consiste à connaître, presque en temps réel, les changements de politique commerciale de chaque établissement afin d’orienter chaque dossier vers la solution la plus pertinente.
Plus que jamais, c’est le moment de relancer vos dossiers
Le premier semestre a été particulièrement éprouvant pour l’ensemble de la profession.
Aujourd’hui, les premiers signes d’amélioration sont là.
Certains financements réapparaissent, les durées s’allongent, les montants progressent et plusieurs établissements recommencent progressivement à ouvrir le risque.
Nous restons pleinement mobilisés tout au long de cette période estivale afin de vous accompagner sur l’ensemble de vos dossiers :
- regroupement de crédits ;
- prêts hypothécaires de trésorerie ;
- rachats de soulte ;
- prêts viagers hypothécaires ;
- financements SCI et SCPI ;
- financements patrimoniaux spécifiques.
Chaque semaine apporte son lot d’évolutions.
Plus que jamais, c’est le moment de nous consulter. Un dossier qui semblait difficile, voire impossible il y a quelques semaines, peut aujourd’hui redevenir parfaitement finançable grâce à l’évolution des politiques bancaires.
Les premiers signaux sont clairement au vert. Après plusieurs mois de forte prudence, les banques reviennent progressivement sur le marché du financement. Une excellente nouvelle pour les courtiers… et surtout pour leurs clients.
Vous souhaitez étudier un regroupement de crédits ?
Chaque situation est différente. Le montant des mensualités, la durée restante des prêts, les revenus du foyer ou encore les projets futurs doivent être analysés avec précision. Les spécialistes de Cibfinance étudient gratuitement votre situation afin de déterminer si un regroupement de crédits peut vous permettre de retrouver un budget plus confortable ou de financer un nouveau projet dans les meilleures conditions.
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Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.
Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.
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