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Prêt viager hypothécaire et regroupement de crédits : deux dispositifs distincts pour optimiser vos finances

 

Le prêt viager hypothécaire (PVH) et le regroupement de crédits sont deux produits financiers qui permettent de gérer plus efficacement son budget ou d’améliorer sa situation financière.

Cependant, contrairement à une idée reçue, il n’est pas possible d’effectuer un regroupement de crédits en utilisant un PVH.

Ces deux dispositifs sont distincts et réglementés par des cadres juridiques différents, établissant ainsi des limites à leur utilisation conjointe.

Cet article détaille ces différences et explique comment le PVH peut compléter efficacement d’autres stratégies financières.

 

Les cadres juridiques distincts

 

Le prêt viager hypothécaire

Le PVH est régi par les articles L314-1 à L314-20 du Code de la consommation.

Il permet à une personne âgée de mobiliser une partie de la valeur de son bien immobilier sous forme de capital ou de rente, tout en restant propriétaire du bien.

Ce type de prêt est destiné à financer divers besoins tels que l’amélioration des revenus à la retraite, la réalisation de travaux ou encore le remboursement d’un crédit existant.

 

Le regroupement de crédits

En revanche, le regroupement de crédits est encadré par les articles R314-18 à R314-21 du Code de la consommation.

Ce dispositif consiste à réunir plusieurs créances en un seul et unique prêt, afin de réduire les mensualités et de simplifier la gestion financière.

Cependant, si un PVH est utilisé pour reprendre plusieurs crédits, cela entraînerait une requalification de l’offre en regroupement de crédits, ce qui aurait des conséquences importantes pour le prêteur et l’emprunteur.

 

Les possibilités offertes par le PVH

 

Le prêt viager hypothécaire n’est pas conçu pour reprendre plusieurs crédits, mais il peut être utilisé pour rembourser un crédit unique, lorsqu’il pose un problème pour la mise en place d’un dossier ou qu’il pèse lourdement sur le budget d’une personne retraitée.

Ce financement se distingue par sa souplesse et son objectif principal : dégager de la trésorerie pour améliorer le confort de vie des emprunteurs retraités.

 

Un financement au service de vos besoins

 

Dégager de la trésorerie : Le PVH permet de transformer une partie de la valeur de votre bien immobilier en capital disponible.

  • Ces fonds peuvent être utilisés pour financer des travaux d’aménagement, engager des services d’aide à domicile ou simplement compléter vos revenus pour une retraite plus sereine.

 

  • Rembourser un crédit existant : Lorsqu’un crédit immobilier ou un crédit à la consommation existant complique la mise en place d’un PVH, ce dernier peut être utilisé pour solder ce crédit. Par exemple, un crédit immobilier empêchant la prise d’une hypothèque de premier rang peut être remboursé via le PVH, libérant ainsi la garantie nécessaire.

 

  • Soulager le budget mensuel : Si un crédit à la consommation grève les revenus d’un retraité, le PVH peut servir à régler ce passif. Cela permet de diminuer les charges fixes et de consacrer le reste des fonds à des dépenses prioritaires ou au confort de vie.

 

Un prêt sans remboursement mensuel

 

Le PVH est conçu pour alléger au maximum le budget des emprunteurs retraités. Contrairement à un crédit classique, il ne prévoit aucun remboursement mensuel.

Le capital et les intérêts sont remboursés à la vente du bien ou lors de la succession, permettant ainsi à l’emprunteur de conserver un pouvoir d’achat intact.

 

Encadrement juridique du PVH

 

Le prêt viager hypothécaire est strictement encadré par le Code de la consommation, notamment par les articles prévus à cette section : Prêt viager hypothécaire sur Légifrance.

Ces dispositions visent à protéger les emprunteurs en établissant des règles claires sur les modalités de ce type de financement.

 

À retenir sur le prêt viager hypothécaire versus regroupement de crédits

 

Le prêt viager hypothécaire est avant tout un outil de trésorerie conçu pour répondre aux besoins des retraités.

Bien qu’il ne puisse pas être utilisé pour un regroupement de crédits, il offre des possibilités uniques pour rembourser un crédit unique ou améliorer le confort de vie en fin de carrière.

En dégageant des fonds sans alourdir le budget mensuel, le PVH constitue une solution idéale pour financer des projets ou soulager des charges existantes.

Pour toute question ou pour évaluer la pertinence de ce dispositif dans votre situation, consultez notre page dédiée : Prêt viager hypothécaire.

 

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