Retraités propriétaires : et si votre maison pouvait améliorer sa retraite sans être vendue grâce ou prêt viager hypothécaire ?
Après une vie de travail, beaucoup de retraités se retrouvent dans une situation paradoxale.
Leur maison est entièrement remboursée. Sa valeur a parfois doublé, voire triplé au fil des années. Pourtant, chaque fin de mois devient un peu plus difficile.
L’augmentation du coût de la vie, les dépenses de santé, les travaux d’entretien ou encore l’envie d’aider ses enfants ou ses petits-enfants viennent peser sur un budget désormais limité à la pension de retraite.
Faut-il alors vendre son logement pour retrouver un peu d’aisance financière ?
Pas nécessairement.
Une solution encore méconnue permet de transformer une partie de la valeur de son bien immobilier en capital, tout en continuant à vivre chez soi : le prêt viager hypothécaire.
« Nous voulions simplement vivre un peu plus sereinement »
Imaginons le parcours de Michel et Françoise : Lui a 76 ans, elle 73.
Ils vivent depuis plus de trente ans dans une maison estimée aujourd’hui à 350 000 euros.
Le crédit est remboursé depuis longtemps.
Leur retraite leur permet de vivre correctement, mais ils doivent désormais composer avec des dépenses qui n’existaient pas auparavant, mais :
- La toiture doit être rénovée.
- La salle de bains nécessite quelques aménagements pour rester confortable avec l’âge.
- Leur petite-fille commence ses études et ils aimeraient lui donner un coup de pouce.
- Ils rêvent aussi de voyager tant que leur santé le leur permet.
Ils disposent pourtant d’un patrimoine conséquent.
Mais celui-ci est « dans les murs ».
Comme beaucoup de retraités, ils sont riches de leur maison, mais pas forcément de leur trésorerie.
Une banque ne raisonne pas toujours comme un retraité
Le premier réflexe est souvent de demander un prêt classique.
Pourtant, l’âge, la durée du financement, les règles d’octroi du crédit et parfois le coût de l’assurance rendent cette solution difficile, voire impossible.
Ce refus est souvent mal compris.
- Le patrimoine existe.
- La maison vaut plusieurs centaines de milliers d’euros.
Mais les revenus ne permettent plus toujours d’obtenir un crédit amortissable dans de bonnes conditions.
Une autre façon d’utiliser son patrimoine
Le prêt viager hypothécaire repose sur une logique différente.
Au lieu d’évaluer principalement votre capacité de remboursement, l’établissement prêteur prend en compte la valeur de votre bien immobilier et votre âge.
Vous recevez alors un capital.
En contrepartie, votre logement est simplement donné en garantie par une hypothèque.
- Vous restez pleinement propriétaire.
- Vous continuez à habiter votre maison.
Vous n’avez, dans la formule classique, aucune mensualité à rembourser de votre vivant. Le capital et les intérêts sont remboursés lors de la vente du bien ou au décès de l’emprunteur.
À quoi peut servir cet argent ?
Contrairement à certaines idées reçues, le prêt viager hypothécaire n’est pas réservé aux situations difficiles.
Il permet souvent de financer des projets qui améliorent simplement la qualité de vie.
Par exemple :
- adapter son logement au vieillissement ;
- réaliser des travaux de rénovation énergétique ;
- remplacer un véhicule ;
- rembourser des crédits devenus trop lourds ;
- financer une aide à domicile ;
- compléter ses revenus ;
- aider un enfant ou un petit-enfant ;
- profiter de sa retraite en voyageant davantage.
Autrement dit, il permet de transformer un patrimoine immobilisé en une ressource immédiatement disponible.
Les idées reçues ont la vie dure
Beaucoup de retraités hésitent parce qu’ils imaginent un produit complexe ou risqué.
Pourtant, plusieurs idées méritent d’être nuancées.
« Je vais perdre ma maison. »
Non.
Vous restez propriétaire de votre logement.
Vous continuez à y vivre aussi longtemps que vous le souhaitez.
« Mes enfants hériteront de mes dettes. »
Non.
Au décès, les héritiers disposent de plusieurs possibilités.
Ils peuvent vendre le bien afin de rembourser le prêt, ou le conserver en remboursant la dette.
Si le prix de vente est supérieur au montant dû, le solde leur revient.
À l’inverse, si la valeur du bien est insuffisante, ils ne sont pas tenus de payer la différence : leur responsabilité est limitée à la valeur du bien hypothéqué.
« Il faut avoir de gros revenus. »
Non.
Le prêt viager hypothécaire est justement conçu pour des propriétaires dont le patrimoine immobilier est important, mais dont les revenus sont parfois modestes.
Une solution encore trop méconnue
Créé en France en 2006, le prêt viager hypothécaire reste peu utilisé alors qu’il répond à une problématique de plus en plus fréquente : celle des retraités propriétaires qui souhaitent améliorer leur niveau de vie sans vendre leur résidence principale.
Avec le vieillissement de la population et la hausse de la valeur des biens immobiliers, cette solution pourrait concerner un nombre croissant de ménages dans les années à venir.
Et si votre patrimoine travaillait enfin pour vous ?
Pendant des décennies, votre maison a représenté le fruit de vos efforts.
Aujourd’hui, elle peut aussi devenir un levier pour financer vos projets, préserver votre autonomie et profiter plus sereinement de votre retraite, sans renoncer à y vivre.
Le prêt viager hypothécaire n’est évidemment pas adapté à toutes les situations. Il mérite une étude personnalisée, en tenant compte de votre patrimoine, de vos besoins et de vos objectifs de transmission.
Chez Cibfinance, nous accompagnons les retraités et leurs familles pour analyser cette solution en toute transparence. Notre rôle est de vérifier si le prêt viager hypothécaire est réellement adapté à votre situation et de vous orienter vers la solution la plus pertinente pour concilier qualité de vie, sécurité financière et préservation de votre patrimoine.
Cibfinance : Comment obtenir un prêt viager hypothécaire avec un spécialiste
Chez Cibfinance, nous accompagnons les seniors, leurs familles et leurs conseillers dans la mise en place de financements adaptés à chaque situation.
Notre partenaire bancaire spécialisé propose un prêt viager hypothécaire sécurisé, permettant de libérer jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros en toute sérénité, sans vendre son bien.
Nous recevons entre 50 et 100 demandes par mois et en avons fait une vraie spécialité de notre société.
Qu’il s’agisse de financer une aide à domicile, des travaux d’adaptation, ou simplement de disposer d’une réserve de sécurité, le prêt viager hypothécaire peut être une réponse réaliste et humaine au défi de la dépendance.
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