Rachat de crédits en France : pourquoi le marché repart après deux années difficiles

Le marché du rachat de crédits retrouve de la vigueur en France

Après plusieurs années marquées par de fortes turbulences, le marché du regroupement de crédits en France montre des signes clairs de reprise.

Cette activité, qui consiste à réunir plusieurs prêts en un seul afin de réduire les mensualités et de rééquilibrer un budget, avait été durement impactée par la hausse rapide des taux d’intérêt et par un cadre réglementaire devenu particulièrement contraignant. L’année 2023 a marqué un point bas pour le secteur.

Depuis 2024, la tendance s’inverse progressivement, portée par l’évolution des taux, le retour des financeurs et l’émergence de nouveaux profils d’emprunteurs.

Cette reprise du regroupement de crédits s’inscrit dans un contexte économique encore fragile pour de nombreux ménages, mais également dans une volonté croissante d’optimiser sa gestion financière plutôt que de subir les aléas budgétaires.

Un marché pénalisé par la hausse des taux et le taux d’usure

Pour comprendre la dynamique actuelle, il faut revenir sur les difficultés rencontrées par le marché ces dernières années. Entre 2022 et 2023, la hausse brutale des taux d’intérêt a profondément bouleversé l’équilibre économique du regroupement de crédits.

Les établissements spécialisés se sont retrouvés confrontés à un taux d’usure qui n’augmentait pas au même rythme que les taux de refinancement, réduisant considérablement les marges et limitant la capacité à proposer des solutions viables à de nombreux emprunteurs.

Résultat, de nombreux dossiers n’étaient plus finançables, notamment pour les profils les plus sensibles comme les locataires, les seniors ou les ménages déjà fortement endettés.

L’activité s’est contractée, tant du côté des banques que des intermédiaires, et 2023 est aujourd’hui considérée par l’ensemble des acteurs comme l’année la plus difficile du cycle récent.

Une reprise amorcée dès 2024

La situation commence à évoluer à partir de 2024. La stabilisation puis la légère baisse des taux d’intérêt ont redonné de l’oxygène aux établissements prêteurs.

Le taux d’usure a également été ajusté plus régulièrement, permettant de retrouver des marges compatibles avec la distribution de regroupements de crédits.

Selon les données communiquées par plusieurs acteurs spécialisés du secteur, le marché distribué par les intermédiaires en opérations de banque, notamment les courtiers, a enregistré une croissance significative.

Sur certaines périodes, notamment à la rentrée, la progression observée dépasse les 15 pour cent sur un an. Cette reprise reste mesurée, mais elle marque une rupture nette avec la tendance observée en 2023.

Les volumes globaux demeurent inférieurs à ceux d’avant la hausse des taux, mais les projections tablent désormais sur un marché qui pourrait atteindre environ trois milliards d’euros à court terme.

Une trajectoire comparable à celle observée sur le crédit immobilier, où la reprise s’effectue progressivement à partir de niveaux historiquement bas.

Pour mieux comprendre les mécanismes du regroupement de crédits et son évolution, il est possible de consulter cette ressource pédagogique publiée par l’Association Française des Sociétés Financières
https://www.asf-france.com

Un changement profond du profil des emprunteurs

Le redémarrage du marché ne repose pas uniquement sur un retour des anciens profils. Il s’explique aussi par l’émergence d’une nouvelle typologie de clients.

Longtemps associé à des situations financières dégradées, le regroupement de crédits est de plus en plus utilisé comme un outil de gestion budgétaire et de financement de projets.

Aujourd’hui, une part croissante des emprunteurs dispose déjà d’un crédit immobilier et d’un ou plusieurs crédits à la consommation, comme un prêt auto ou un prêt personnel.

Leur objectif n’est pas de faire face à une difficulté immédiate, mais de préserver leur équilibre financier tout en finançant un nouveau projet.

Il peut s’agir de travaux de rénovation, de l’achat d’un véhicule, de la préparation de la retraite ou encore du financement des études des enfants.

Dans ce contexte, le regroupement de crédits permet de lisser les charges, de réduire le taux d’endettement apparent et d’éviter la multiplication de nouvelles mensualités qui viendraient fragiliser le budget.

Cette approche plus stratégique séduit notamment des ménages actifs, propriétaires, avec une situation professionnelle stable, mais soucieux d’anticiper plutôt que de subir.

Un marché très encadré pour protéger les emprunteurs

Le regroupement de crédits reste une activité fortement réglementée en France. Cet encadrement vise à protéger des emprunteurs souvent exposés à des fragilités financières.

Les obligations d’information, de conseil et d’analyse de la capacité de remboursement sont strictes, en particulier pour les intermédiaires.

Les autorités de contrôle rappellent régulièrement l’importance de la transparence, notamment sur le coût total du crédit, la durée de remboursement et l’impact réel sur le budget à long terme.

Certaines campagnes de contrôle ont d’ailleurs mis en lumière des pratiques publicitaires non conformes, renforçant la vigilance des consommateurs et des régulateurs.

Sur ce point, le rôle d’un courtier spécialisé prend tout son sens.

En tant qu’intermédiaire, il analyse la situation globale de l’emprunteur, compare les solutions disponibles et s’assure que le regroupement de crédits répond réellement à un besoin, sans aggraver la situation financière à long terme.

Pour approfondir le cadre réglementaire et les bonnes pratiques, le site du ministère de l’Économie propose un dossier complet sur le regroupement de crédits
https://www.economie.gouv.fr/particuliers/rachat-credit

Le rôle central des courtiers dans la reprise du marché

La reprise actuelle du regroupement de crédits est étroitement liée à l’action des courtiers. Dans un environnement bancaire plus sélectif, leur expertise permet de sécuriser les dossiers, d’orienter les emprunteurs vers les bons partenaires financiers et d’optimiser les conditions de financement.

Les intermédiaires jouent également un rôle pédagogique essentiel. Ils expliquent les mécanismes du regroupement, ses avantages mais aussi ses limites, notamment l’allongement de la durée de remboursement et le coût global du crédit.

Cette approche responsable contribue à renforcer la confiance des ménages et à pérenniser la reprise du marché.

Chez Cibfinance, cette vision s’inscrit dans une logique d’accompagnement sur mesure, adaptée aussi bien aux situations complexes qu’aux projets de vie.

Le regroupement de crédits n’est jamais proposé comme une solution automatique, mais comme un levier pertinent lorsqu’il répond à un objectif clair et réaliste.

Pour une vision plus large du marché du crédit aux particuliers, les analyses publiées par la Banque de France constituent également une source d’information fiable
https://www.banque-france.fr

Quelles perspectives pour le regroupement de crédits en 2025

Les perspectives pour les prochains mois restent prudentes mais encourageantes. Si les taux d’intérêt poursuivent leur stabilisation et que le cadre réglementaire demeure lisible, le regroupement de crédits devrait continuer à se développer, porté par des besoins structurels de gestion budgétaire.

Dans un contexte où le pouvoir d’achat reste sous tension, de nombreux ménages cherchent des solutions pour mieux maîtriser leurs finances sans renoncer à leurs projets.

Le regroupement de crédits s’impose alors comme une réponse adaptée, à condition d’être bien structuré et accompagné par un professionnel expérimenté.

Cette reprise confirme également une évolution de fond du marché. Le regroupement de crédits n’est plus seulement une solution de dernier recours, mais un outil financier à part entière, intégré dans une stratégie patrimoniale et budgétaire plus globale.

Ce qu’il faut retenir sur la reprise du marché du rachat de crédits

Après une période de fort ralentissement, le marché du regroupement de crédits retrouve progressivement de la vigueur.

Cette reprise repose sur une amélioration des conditions de financement, mais aussi sur une transformation des usages et des profils d’emprunteurs.

Plus encadrée, plus professionnelle et davantage orientée vers le conseil, l’activité s’inscrit désormais dans une logique durable.

Chez Cibfinance, cette dynamique est accompagnée avec une approche responsable, centrée sur l’analyse de chaque situation et la recherche de solutions adaptées.

Dans un environnement économique encore incertain, le regroupement de crédits retrouve ainsi toute sa place comme un outil au service de l’équilibre financier des ménages.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.