Prêt viager hypothécaire : un crédit sans remboursement mensuel pour les seniors
Le prêt viager hypothécaire (PVH) est une solution de financement spécialement conçue pour les seniors propriétaires d’un bien immobilier.
La principale particularité d’un prêt viager hypothécaire : il n’implique aucune mensualité à rembourser du vivant de l’emprunteur.
C’est un prêt en différé total, qui permet de libérer du capital à partir de son patrimoine immobilier, sans vendre son logement. L’emprunteur reste propriétaire de son bien.
Un prêt en différé total, sans remboursement de son vivant
Ce financement atypique est un crédit à long terme en différé total, ce qui signifie qu’il n’y a aucun remboursement de capital ni d’intérêts tant que l’emprunteur est en vie.
Le remboursement n’intervient qu’à son décès, par un remboursement anticipé ou lors d’une éventuelle vente anticipée du bien immobilier.
Le terme du contrat est donc le décès de l’emprunteur. Ce fonctionnement est particulièrement adapté aux personnes âgées qui ont un bien immobilier en pleine propriété et qui souhaitent améliorer leur qualité de vie sans alourdir leur budget mensuel.
Un crédit pensé pour améliorer le confort de vie des retraités
Le prêt viager hypothécaire permet aux retraités de compléter leur pension de retraite, souvent insuffisante face à la hausse du coût de la vie. Il peut financer :
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des dépenses courantes (aide à domicile, courses, loisirs, soins non remboursés),
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des travaux d’adaptation du logement pour favoriser le maintien à domicile (par exemple, remplacer une baignoire par une douche à l’italienne),
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des projets personnels (aider ses enfants, voyager, s’équiper…).
Les fonds sont versés par le notaire sur le compte bancaire de l’emprunteur, qui peut en disposer librement.
Un prêt sans calcul de taux d’endettement
Contrairement aux crédits classiques, le prêt viager hypothécaire n’exige aucun calcul de taux d’endettement, puisqu’il ne génère aucune mensualité à rembourser. Ce point est particulièrement important, car il rend le crédit accessible à des personnes ayant des revenus modestes, exclues des circuits de financement traditionnels.
Le montant du prêt viager hypothécaire dépend de plusieurs critères :
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la valeur du bien immobilier,
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l’âge de l’emprunteur,
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son sexe (pour des raisons d’espérance de vie),
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la localisation du bien.
Les revenus ne sont donc pas pris en compte dans la décision de prêt.
Une protection légale encadrée par le Code de la consommation
Le prêt viager hypothécaire est strictement encadré par le Code de la consommation (articles L. 315-1 à L. 315-7). Ce cadre juridique vise à protéger les emprunteurs, souvent âgés, en garantissant :
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l’intervention obligatoire d’un notaire pour assurer l’information, la transparence et le consentement éclairé de l’emprunteur,
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un plafonnement de la dette : la dette finale ne pourra jamais excéder la valeur du bien au moment du décès,
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la protection des héritiers : si la valeur du bien est inférieure à la dette, la banque assume la perte. Si elle est supérieure, les héritiers récupèrent la différence.
C’est ce qui distingue fondamentalement ce prêt d’une vente en viager. En effet, dans une vente en viager, les héritiers ne récupèrent rien du bien vendu, même si le décès survient rapidement après la vente.
À l’inverse, avec le PVH, si l’emprunteur décède deux ans après la souscription, les héritiers ne devront que le capital emprunté et deux années d’intérêts. Ils ont donc la quasi-certitude de récupérer un capital.
Un prêt réservé aux seniors propriétaires d’un bien immobilier
Pour être éligible à un PVH, il faut remplir les conditions suivantes :
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être propriétaire en pleine propriété de sa résidence principale ou secondaire,
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être âgé d’au moins 60 ans (certains établissements acceptent à partir de 55 ans),
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disposer d’un bien immobilier libre de toute hypothèque ou partiellement remboursé.
Ce crédit est une alternative souple et rassurante à la vente de son logement ou au recours à l’aide familiale. Il permet de transformer un patrimoine immobilier en liquidités, tout en conservant la jouissance de son bien jusqu’à la fin de sa vie.
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À retenir
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Le prêt viager hypothécaire est un crédit sans mensualité, destiné aux seniors propriétaires.
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Il permet de compléter sa retraite, de financer des travaux ou des projets personnels.
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Il est sans condition de revenus ni calcul de taux d’endettement.
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Il est encadré par la loi, protège les héritiers et nécessite l’intervention d’un notaire.
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