Emprunter après 70 ans : crédit, prêt relais, rachat de crédits, prêt hypothécaire et solutions seniors

Emprunter après 70 ans : quelles solutions de financement pour les seniors ?

Peut-on encore emprunter après 70 ans ? La réponse est oui. L’âge peut réduire le nombre de solutions disponibles et rendre l’accès au crédit plus complexe, mais il ne constitue pas à lui seul une impossibilité d’emprunter.

À 70, 75 ou même 80 ans, les besoins de financement continuent d’exister. Un senior peut souhaiter acheter une nouvelle résidence principale, acquérir une résidence secondaire, réaliser des travaux, adapter son logement à la perte d’autonomie, aider ses enfants, financer une donation, disposer d’une trésorerie ou encore regrouper ses crédits pour réduire ses mensualités et financer un nouveau projet.

La principale différence avec un emprunteur plus jeune réside dans la manière dont le dossier est étudié. Les revenus restent naturellement importants, mais l’âge en fin de prêt, le patrimoine détenu, la valeur des biens immobiliers, l’assurance emprunteur et la nature du projet prennent une place déterminante.

Peut-on obtenir un crédit après 70 ans ?

Il n’existe pas d’interdiction générale empêchant une personne de plus de 70 ans de souscrire un crédit.

En revanche, chaque établissement financier détermine ses propres critères d’acceptation. L’âge de l’emprunteur au moment de la demande est pris en considération, mais c’est souvent son âge à la fin du financement qui devient déterminant.

Une personne âgée de 72 ans souhaitant emprunter sur 10 ans ne présente évidemment pas la même situation qu’une personne du même âge souhaitant emprunter sur 20 ou 25 ans.

Les établissements vont notamment analyser :

• le montant des pensions de retraite et des autres revenus ;

• les charges du foyer ;

• les crédits déjà en cours ;

• la capacité de remboursement ;

• la durée du financement ;

• la nature du projet ;

• le patrimoine financier et immobilier ;

• la valeur du bien éventuellement proposé en garantie ;

• le coût et la possibilité de souscrire une assurance emprunteur.

Pour certains financements spécialisés, le patrimoine immobilier peut devenir un élément essentiel de l’analyse.

Pourquoi est-il plus difficile d’emprunter après 70 ans ?

La première difficulté provient naturellement de la durée du financement.

Plus l’emprunteur avance en âge, plus la durée possible du crédit peut se réduire. Or une durée plus courte entraîne généralement une mensualité plus importante.

La deuxième difficulté concerne l’assurance emprunteur.

Son coût augmente généralement avec l’âge et peut devenir une composante importante du coût global du financement. Certaines garanties deviennent également plus difficiles à obtenir au-delà d’un certain âge.

Selon le type de financement et l’établissement prêteur, l’assurance peut toutefois ne pas être systématiquement exigée. L’absence d’assurance doit alors être appréciée avec attention puisqu’elle modifie la protection de l’emprunteur et de ses héritiers.

Enfin, les banques traditionnelles ne disposent pas toujours de solutions adaptées aux emprunteurs âgés. Il peut alors être nécessaire de rechercher des établissements spécialisés dans le financement des seniors ou dans le crédit hypothécaire.

Le patrimoine immobilier : un véritable levier après 70 ans

De nombreux seniors présentent une situation particulière : leurs revenus ont diminué lors du passage à la retraite alors que leur patrimoine s’est constitué progressivement au cours de leur vie.

Ils peuvent ainsi disposer d’une pension de retraite relativement modeste tout en étant propriétaires d’une résidence principale dont le crédit est totalement remboursé, d’une résidence secondaire ou de plusieurs biens immobiliers.

Ce patrimoine peut, dans certaines situations, être utilisé comme garantie pour obtenir un financement.

L’hypothèque permet alors de sécuriser l’établissement prêteur en prenant une garantie sur un bien immobilier.

Cette approche ouvre différentes possibilités selon l’âge de l’emprunteur, ses revenus, la valeur de son patrimoine et son projet.

Le prêt hypothécaire amortissable après 70 ans

Le crédit hypothécaire amortissable fonctionne selon un principe relativement classique.

L’établissement prêteur accorde un financement garanti par une hypothèque sur un bien immobilier appartenant à l’emprunteur. Celui-ci rembourse ensuite chaque mois une échéance comprenant une partie du capital et des intérêts.

Cette solution peut notamment être étudiée pour obtenir une trésorerie importante, réaliser des travaux ou financer certains projets patrimoniaux.

La valeur du bien immobilier constitue alors un élément important du dossier, mais elle ne remplace pas l’analyse de la capacité de remboursement.

L’établissement vérifie donc également que les mensualités restent compatibles avec les revenus et les charges de l’emprunteur.

Acheter un bien immobilier après 70 ans

Changer de logement au moment de la retraite est devenu une situation relativement fréquente.

Certains seniors souhaitent quitter une grande maison devenue difficile à entretenir pour acquérir un appartement. D’autres veulent se rapprocher de leurs enfants ou changer de région.

Il peut également s’agir de l’acquisition d’une résidence secondaire.

Le financement peut être réalisé par un crédit immobilier classique lorsque la situation de l’emprunteur le permet.

Lorsque celui-ci possède déjà un patrimoine immobilier, d’autres montages peuvent également être étudiés.

Il est donc important de ne pas raisonner uniquement à partir de l’âge de l’emprunteur, mais d’étudier l’ensemble de son patrimoine et l’opération envisagée.

Le prêt relais pour les seniors

Un senior peut également souhaiter acheter son nouveau logement avant d’avoir vendu son habitation actuelle.

Le prêt relais permet précisément de répondre à cette problématique.

Une partie de la valeur du bien mis en vente est mobilisée temporairement pour financer la nouvelle acquisition. Le relais est ensuite remboursé lors de la vente de l’ancien logement.

Des solutions spécifiques peuvent être recherchées pour les seniors lorsque les critères des banques traditionnelles ne permettent pas de réaliser l’opération.

Cette stratégie peut notamment éviter de devoir vendre son logement dans l’urgence avant de pouvoir acheter le suivant.

Le prêt in fine pour certaines situations patrimoniales

Contrairement au prêt amortissable, le prêt in fine ne prévoit pas l’amortissement progressif du capital selon le même mécanisme.

Pendant la durée prévue au contrat, l’emprunteur règle les intérêts selon les modalités convenues. Le capital est remboursé à l’échéance.

Ce type de financement nécessite donc d’identifier dès l’origine la manière dont le capital pourra être remboursé.

Il peut correspondre à certaines situations patrimoniales spécifiques, mais nécessite une étude particulièrement attentive du patrimoine et de la stratégie de remboursement.

Le rachat de crédits après 70 ans pour réduire ses mensualités

Le regroupement ou rachat de crédits constitue une autre solution particulièrement intéressante à étudier pour les seniors.

Au moment du passage à la retraite, les revenus diminuent généralement alors que les mensualités des crédits contractés quelques années auparavant restent identiques.

Un ménage peut par exemple continuer à rembourser un crédit immobilier, un prêt automobile, un prêt personnel ou différents crédits à la consommation.

Le regroupement de crédits consiste à réunir tout ou partie de ces financements dans une nouvelle opération.

L’objectif peut être de réduire le montant des mensualités en adaptant la durée de remboursement à la nouvelle situation financière du foyer.

Attention toutefois : une diminution de mensualité obtenue par un allongement de la durée peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

L’opération doit donc être analysée dans son ensemble et pas uniquement au regard de la nouvelle mensualité.

Rachat de crédits senior : il est également possible de financer un nouveau projet

Le regroupement de crédits ne sert pas uniquement à réorganiser un budget.

Selon la situation de l’emprunteur et les critères de l’établissement prêteur, une trésorerie supplémentaire peut être intégrée à l’opération.

Prenons l’exemple d’un couple de retraités qui rembourse encore plusieurs crédits et souhaite réaliser 40 000 euros de travaux dans sa résidence principale.

Une première solution consisterait à ajouter un nouveau crédit aux financements existants. Mais cette nouvelle mensualité pourrait déséquilibrer le budget.

Une autre possibilité consiste à étudier simultanément le regroupement des crédits existants et le financement des travaux.

Une seule opération peut alors permettre de restructurer l’endettement existant et de financer le nouveau projet.

Cette trésorerie peut, selon les possibilités offertes par l’établissement prêteur, répondre à différents besoins : travaux, aménagement du logement, achat d’un véhicule, aide familiale ou autre besoin de trésorerie.

Lorsque l’emprunteur est propriétaire, le regroupement de crédits peut également être garanti par une hypothèque.

Cette possibilité peut permettre d’étudier des montants ou des durées différents de ceux d’un regroupement de crédits sans garantie.

Le prêt viager hypothécaire après 70 ans

Le prêt viager hypothécaire répond à une logique totalement différente.

Il s’adresse aux propriétaires souhaitant mobiliser une partie de la valeur de leur patrimoine immobilier.

Dans son fonctionnement classique, aucune mensualité de remboursement du capital ou des intérêts n’est exigée pendant la durée de vie du prêt. Les intérêts sont capitalisés.

Le remboursement intervient notamment au décès de l’emprunteur ou lors de la vente du bien si celle-ci intervient auparavant.

L’un de ses intérêts réside donc dans l’absence de mensualité dans sa forme classique.

La capacité de remboursement mensuelle n’est ainsi pas analysée de la même manière que pour un crédit amortissable.

Le prêt viager hypothécaire peut notamment permettre de disposer d’une trésorerie pour améliorer son niveau de vie, réaliser certains travaux, aider ses proches ou financer différents projets autorisés.

Cette solution présente néanmoins un coût qu’il est indispensable de mesurer. Les intérêts se capitalisent et viennent progressivement augmenter le montant de la dette.

Elle doit donc être étudiée en tenant compte de la situation patrimoniale de l’emprunteur et de ses objectifs de transmission.

Crédit amortissable, rachat de crédits ou prêt viager hypothécaire : comment choisir ?

Il n’existe pas une solution unique pour financer les projets d’une personne de plus de 70 ans.

Un senior disposant de revenus confortables et souhaitant financer un projet peut privilégier un crédit amortissable.

Une personne possédant plusieurs crédits et souhaitant réduire ses mensualités peut avoir intérêt à étudier un regroupement de crédits.

Si cette personne souhaite également financer un projet, une enveloppe de trésorerie peut éventuellement être intégrée au regroupement.

Un propriétaire disposant d’un patrimoine immobilier important mais de revenus ne permettant pas de supporter une nouvelle mensualité peut, quant à lui, étudier la possibilité d’un prêt viager hypothécaire.

Enfin, un propriétaire souhaitant acheter un nouveau logement avant de vendre le précédent pourra plutôt rechercher une solution de prêt relais adaptée aux seniors.

La bonne solution dépend donc moins de l’âge pris isolément que de la combinaison entre le projet, les revenus, les charges, les crédits existants et le patrimoine.

Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?

Il n’existe pas d’âge maximum légal unique pour emprunter.

Les limites sont principalement déterminées par les politiques de risque des établissements prêteurs et, lorsqu’elle est nécessaire, par les conditions de l’assurance emprunteur.

L’âge en fin de financement constitue souvent un critère essentiel.

Il est donc possible qu’un établissement refuse une opération alors qu’un autre organisme, disposant de solutions spécialisées pour les seniors, puisse l’étudier.

C’est précisément pour cette raison que l’accès à plusieurs établissements et à plusieurs types de financements prend davantage d’importance avec l’âge.

Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé dans le financement des seniors ?

Après 70 ans, la question n’est généralement plus simplement : « Quel est le meilleur taux ? »

La première question consiste à déterminer quel montage est réellement réalisable.

Crédit immobilier, prêt hypothécaire amortissable, regroupement de crédits avec ou sans garantie hypothécaire, financement avec trésorerie, prêt relais senior, prêt in fine ou prêt viager hypothécaire répondent à des logiques différentes.

Cibfinance travaille avec plusieurs établissements bancaires et financiers et dispose notamment de solutions destinées aux propriétaires et aux seniors.

L’étude consiste à analyser le projet, les revenus, les charges, les crédits existants et le patrimoine afin d’identifier les solutions susceptibles de correspondre à la situation de l’emprunteur.

Après 70 ans, un projet de financement mérite donc d’être étudié

Avoir plus de 70 ans ne signifie pas automatiquement qu’il est trop tard pour emprunter.

Les solutions deviennent simplement plus spécifiques.

Pour certains emprunteurs, le crédit amortissable restera la solution la plus adaptée. Pour d’autres, le patrimoine immobilier pourra être utilisé comme garantie.

Le regroupement de crédits peut également permettre de réorganiser les financements existants et, lorsque le dossier le permet, d’intégrer une trésorerie destinée à un nouveau projet.

Enfin, le prêt viager hypothécaire offre une approche différente pour les propriétaires souhaitant transformer une partie de leur patrimoine immobilier en liquidités sans supporter de mensualités dans son fonctionnement classique.

Avant d’abandonner un projet en raison de son âge, il peut donc être utile de faire étudier précisément sa situation.

C’est l’analyse combinée de l’âge, des revenus, des charges, du patrimoine et du projet qui permettra de déterminer les solutions réellement envisageables.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.