Rachat de crédits et départ à la retraite : comment préserver son budget après la réforme 2026

Départ à la retraite et réforme 2026 : pourquoi le rachat de crédits devient une solution clé pour préserver son budget

Le départ à la retraite est une étape de vie majeure.

S’il est souvent attendu avec impatience, il s’accompagne aussi de changements importants, notamment sur le plan financier.

Avec la réforme des retraites qui s’appliquera pleinement en 2026, l’âge légal de départ évolue, les conditions de liquidation se complexifient, et une réalité demeure : le passage à la retraite entraîne, dans la grande majorité des cas, une baisse de revenus.

Pour les ménages ayant encore des crédits en cours au moment de la cessation d’activité, cette baisse de revenus peut avoir des conséquences directes et parfois brutales sur l’équilibre budgétaire.

Dans ce contexte, le rachat de crédits apparaît comme une solution pertinente pour sécuriser sa transition vers la retraite.

Réforme des retraites 2026 : un départ plus tardif, mais une pension souvent plus faible

La réforme des retraites prévoit un recul progressif de l’âge légal de départ, ainsi qu’un allongement de la durée de cotisation.

Même lorsque les conditions sont réunies pour partir à taux plein, le niveau de pension reste généralement inférieur au dernier revenu d’activité.

En pratique, le taux de remplacement (rapport entre la pension et le dernier salaire) se situe souvent entre 60 % et 75 %, selon les carrières et les régimes.

Autrement dit, un actif qui percevait 3 000 € nets par mois peut se retrouver avec une pension de 2 000 € ou moins.

Cette baisse de revenus est structurelle et durable. Elle impose donc une adaptation du budget, d’autant plus nécessaire lorsque des charges fixes importantes subsistent.

Crédits en cours et retraite : un effet mécanique sur le taux d’endettement

Lorsqu’une personne est en activité, son taux d’endettement est calculé sur la base de ses revenus professionnels.

Mais au moment du passage à la retraite, les mensualités de crédits, elles, ne diminuent pas automatiquement.

Prenons un exemple simple et très courant :

• Revenus d’activité : 3 000 € par mois

• Mensualités de crédits : 1 000 € par mois

• Taux d’endettement : 33 %

Au moment du départ à la retraite :

• Revenus de retraite : 2 000 € par mois

• Mensualités de crédits inchangées : 1 000 € par mois

• Nouveau taux d’endettement : 50 %

La mécanique est implacable : la baisse des revenus entraîne une hausse immédiate du taux d’endettement, sans qu’aucune décision active n’ait été prise par l’emprunteur.

Des conséquences concrètes sur le budget et la qualité de vie

Un taux d’endettement qui passe de 33 % à 50 % n’est pas neutre. Il peut avoir plusieurs conséquences :

• Une perte importante de reste à vivre

• Des arbitrages budgétaires contraints (loisirs, épargne, aide aux proches)

• Une fragilisation financière à un âge où la sécurité est primordiale

• Un stress accru face aux imprévus (santé, travaux, inflation)

Dans certains cas, cette situation peut même conduire à des incidents de paiement ou à un recours excessif au crédit à la consommation pour boucler les fins de mois.

Anticiper ou corriger cette situation devient donc essentiel.

Le rachat de crédits : une solution adaptée à la transition vers la retraite

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à réunir l’ensemble des crédits en cours (immobilier, consommation, prêt personnel, auto, etc.) en un seul prêt, avec une mensualité unique, adaptée à la nouvelle situation financière.

L’objectif principal n’est pas d’emprunter plus, mais de réduire la charge mensuelle.

Allonger la durée pour baisser la mensualité

En allongeant la durée de remboursement sur 10, 15, voire 20 ans selon l’âge et le profil, il est possible de :

• Réduire significativement la mensualité globale

• Revenir à un taux d’endettement proche de 35 %

• Retrouver un reste à vivre compatible avec les revenus de retraite

Reprenons l’exemple précédent. En restructurant les crédits :

• Nouvelle mensualité après rachat : environ 700 €

• Revenus de retraite : 2 000 €

• Nouveau taux d’endettement : 35 %

Le budget redevient équilibré, sans renoncer à ses engagements financiers.

Une solution accessible avant ou après le départ en retraite

Contrairement aux idées reçues, le rachat de crédits n’est pas réservé aux actifs. Il peut être envisagé :

• Quelques années avant le départ à la retraite, pour l’anticiper sereinement

• Juste avant la liquidation des droits

• Ou même une fois à la retraite, sous conditions

L’étude du dossier prendra alors en compte les revenus de pension, la situation patrimoniale et l’âge de l’emprunteur.

L’accompagnement d’un courtier spécialisé fait toute la différence

Chaque situation est unique. Le nombre de crédits, leur nature, l’âge, le statut (propriétaire ou locataire), les revenus futurs et les objectifs de vie doivent être analysés avec précision.

Chez Cibfinance, l’accompagnement repose sur :

• Une analyse globale et personnalisée de la situation

• Une projection budgétaire tenant compte du passage à la retraite

• La recherche de solutions adaptées auprès de partenaires spécialisés

• Un objectif clair : sécuriser le budget sur le long terme

Anticiper pour mieux vivre sa retraite

Le départ à la retraite ne doit pas être synonyme de fragilité financière. La baisse de revenus est une réalité, mais elle peut être anticipée et maîtrisée.

Lorsque des crédits sont en cours, le rachat de crédits constitue une solution efficace pour retrouver un équilibre budgétaire, préserver son pouvoir d’achat et aborder cette nouvelle étape de vie avec sérénité.

Vous vous interrogez sur l’impact de votre départ à la retraite sur votre budget ?

Une étude personnalisée permet souvent d’y voir clair et d’identifier les solutions les plus adaptées.

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Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.