Rachat de crédits et intelligence artificielle : pourquoi l’IA ne suffit pas encore pour analyser votre projet
Avant de contacter un courtier pour un rachat de crédits, avez-vous déjà posé la question à ChatGPT ou à une autre intelligence artificielle ?
- « Est-ce que je peux regrouper mes crédits ? »
- « De combien puis-je réduire mes mensualités ? »
- « Puis-je ajouter 30 000 euros de trésorerie à mon rachat de crédits ? »
- « Je pars à la retraite dans deux ans, dois-je regrouper mes crédits maintenant ? »
- « Mon taux d’endettement est trop élevé, le rachat de crédits peut-il me permettre de financer un nouveau projet ? »
Ce réflexe va probablement devenir de plus en plus fréquent.
L’intelligence artificielle permet aujourd’hui d’obtenir en quelques secondes une première réponse à des questions financières qui nécessitaient autrefois de consulter directement un professionnel.
C’est une évolution positive. Un emprunteur mieux informé comprend mieux les solutions qui peuvent lui être proposées.
Mais le rachat de crédits présente une particularité : c’est un financement particulièrement technique, dans lequel la situation du client ne peut pas être résumée à quelques chiffres.
Le client du courtier en rachat de crédits devient un « client augmenté »
Pendant longtemps, le particulier qui envisageait un regroupement de crédits commençait généralement ses recherches sur Internet.
Il consultait des sites spécialisés, utilisait un simulateur et comparait différentes offres.
L’intelligence artificielle change profondément cette démarche.
Le client ne recherche plus seulement une information. Il expose sa situation à l’IA et lui demande directement une analyse.
Il peut indiquer ses revenus, ses mensualités de crédits, son capital restant dû, son âge, la valeur de son logement et le montant de trésorerie dont il aurait besoin.
L’IA peut alors calculer, expliquer, comparer et suggérer certaines solutions.
Le client qui contacte ensuite son courtier dispose donc déjà d’informations et parfois même d’une première stratégie.
C’est ce que l’on pourrait appeler le « client augmenté ».
Mais dans le domaine du regroupement de crédits, une première analyse ne permet pas toujours de déterminer si l’opération est réellement réalisable ni quelle solution sera la plus pertinente.
Un rachat de crédits peut répondre à des besoins très différents
C’est probablement l’une des premières difficultés que rencontre aujourd’hui l’intelligence artificielle lorsqu’elle analyse une demande de regroupement de crédits.
Deux clients qui demandent exactement la même opération ne poursuivent pas nécessairement le même objectif.
- Le premier souhaite diminuer le poids de ses mensualités dans son budget.
- Le deuxième veut retrouver une capacité financière pour préparer un nouveau projet.
- Le troisième souhaite regrouper ses crédits et intégrer une trésorerie pour financer des travaux.
- Le quatrième anticipe son départ à la retraite et la diminution prochaine de ses revenus.
- Le cinquième connaît temporairement une baisse de revenus et souhaite adapter ses charges financières à sa nouvelle situation.
- Un propriétaire peut également vouloir restructurer son endettement avant un nouveau projet immobilier.
- Un autre peut souhaiter financer un véhicule, des travaux, des études, aider ses enfants ou simplement retrouver davantage de souplesse dans son budget.
On parle dans tous ces exemples de « rachat de crédits ».
Pourtant, la problématique financière n’est pas la même.
La première question n’est pas « combien ? », mais « pourquoi ? »
C’est l’une des différences fondamentales entre un simulateur, une IA et l’intervention d’un courtier spécialisé.
Lorsqu’un client demande :
« Puis-je faire un rachat de crédits de 120 000 euros ? »
la première question du professionnel ne devrait pas nécessairement être de calculer une nouvelle mensualité.
Il doit d’abord comprendre pourquoi le client souhaite réaliser cette opération.
- Cherche-t-il simplement à diminuer ses mensualités ?
- Veut-il financer un projet ?
- Son endettement actuel l’empêche-t-il d’obtenir un nouveau financement ?
- Anticipe-t-il une évolution de sa situation familiale ou professionnelle ?
- Ses revenus vont-ils diminuer ?
- Souhaite-t-il préparer son passage à la retraite ?
Cette phase de découverte est essentielle.
Une opération techniquement réalisable n’est pas automatiquement la solution la plus adaptée à l’objectif du client.
Le rachat de crédits repose sur de nombreux paramètres
L’analyse devient ensuite beaucoup plus technique.
Le courtier spécialisé doit notamment examiner la nature des crédits existants, leurs capitaux restant dus, les mensualités, les revenus, les charges, l’âge des emprunteurs, leur situation professionnelle et patrimoniale ou encore le fonctionnement de leurs comptes.
La situation immobilière est également déterminante.
- Le client est-il locataire, propriétaire ou hébergé ?
- S’il est propriétaire, quelle est la valeur de son bien ?
- Existe-t-il encore un crédit immobilier ?
- Une garantie hypothécaire peut-elle être envisagée ?
- Quelle quotité pourrait être retenue par l’établissement prêteur ?
À cela peuvent s’ajouter la durée recherchée, la trésorerie demandée, la situation bancaire du client et de nombreux autres critères propres aux établissements financiers.
Une IA peut expliquer chacun de ces paramètres.
Elle rencontre davantage de difficultés lorsqu’il faut les combiner et les confronter aux critères réels des banques spécialisées.
Réduire ses mensualités n’est pas le seul objectif
Le rachat de crédits est souvent présenté comme une solution permettant de réduire les mensualités.
C’est effectivement l’un de ses principaux usages, généralement en allongeant la durée de remboursement. Cet allongement peut toutefois augmenter le coût total du financement.
Mais réduire la mensualité n’est qu’une partie du sujet.
Dans certains dossiers, l’objectif est de normaliser l’endettement.
Le client peut parfaitement honorer ses crédits, mais leur accumulation a progressivement créé une structure budgétaire qui ne correspond plus à ses projets.
Dans d’autres situations, le regroupement de crédits peut permettre d’intégrer une trésorerie destinée à un nouveau besoin.
L’objectif devient alors différent : restructurer les engagements existants pour construire un nouveau financement cohérent avec le projet et la capacité financière du ménage.
Anticiper la retraite : un exemple que l’IA doit apprendre à regarder autrement
Prenons le cas d’un emprunteur âgé de 60 ans qui doit partir à la retraite dans trois ans.
Aujourd’hui, ses revenus lui permettent peut-être de supporter ses mensualités.
Une analyse reposant uniquement sur sa situation présente pourrait donc conclure que son budget est équilibré.
Mais le courtier doit regarder plus loin.
- Quels seront ses revenus à la retraite ?
- Quels crédits seront encore en cours ?
- Quelle sera alors sa charge mensuelle ?
- Est-il préférable d’attendre ou, au contraire, de restructurer ses crédits pendant qu’il dispose encore de ses revenus professionnels ?
Le regroupement de crédits peut donc être utilisé dans une logique d’anticipation et pas uniquement pour répondre à une difficulté existante.
C’est précisément dans ce type de situation que l’analyse humaine et la compréhension du projet prennent toute leur importance.
Un taux d’endettement ne raconte pas toute l’histoire
L’intelligence artificielle est particulièrement efficace lorsqu’il s’agit d’effectuer des calculs.
Mais un dossier de regroupement de crédits ne se décide pas uniquement sur un taux d’endettement.
- Un client présentant un endettement important peut parfois disposer d’un patrimoine immobilier conséquent.
- Un autre peut avoir des revenus confortables mais une accumulation de mensualités qui bloque un nouveau projet.
- Un troisième peut disposer aujourd’hui d’une situation parfaitement acceptable, mais savoir que ses revenus diminueront fortement dans quelques années.
L’analyse doit donc être globale.
Il faut comprendre la situation actuelle, mais également l’objectif recherché et, lorsque cela est pertinent, la situation financière future de l’emprunteur.
Toutes les banques ne proposent pas les mêmes solutions
C’est également une limite importante d’une analyse réalisée uniquement par intelligence artificielle.
Le marché du regroupement de crédits possède ses propres acteurs et ses propres critères d’acceptation.
Les établissements spécialisés ne financent pas nécessairement les mêmes profils ni les mêmes opérations.
Certains financements peuvent être réalisés sans garantie immobilière.
D’autres nécessitent ou permettent de recourir à une garantie hypothécaire.
Les durées, les montants, les critères d’âge, les niveaux d’endettement acceptés, les catégories de revenus prises en compte ou les possibilités d’intégrer une trésorerie peuvent différer selon les établissements.
La véritable question n’est donc pas seulement :
« Un rachat de crédits est-il théoriquement possible ? »
Elle devient :
« Quel établissement est susceptible de financer mon dossier et dans quelles conditions ? »
C’est précisément le rôle du courtier spécialisé.
Le rachat de crédits reste largement un métier de spécialistes
En France métropolitaine comme dans les DROM, le regroupement de crédits est principalement distribué par des intermédiaires et courtiers spécialisés travaillant avec les établissements positionnés sur ce marché.
Ce mode de distribution s’explique notamment par la technicité des dossiers.
Le courtier doit recueillir de nombreuses informations, comprendre l’objectif du client, analyser sa situation et déterminer vers quel établissement orienter le dossier.
Il doit également expliquer les conséquences de l’opération.
Une diminution de mensualité obtenue par un allongement de la durée peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.
Le client doit donc pouvoir comparer sa situation avant et après l’opération et comprendre ce que la restructuration change réellement.
Le regroupement de crédits bénéficie d’ailleurs d’un encadrement spécifique dans le Code de la consommation, notamment aux articles L.314-10 et suivants.
« ChatGPT me dit que mon rachat de crédits est possible »
Les courtiers spécialisés vont probablement entendre cette phrase de plus en plus souvent.
Et il n’y a aucune raison de s’en inquiéter.
L’intelligence artificielle peut devenir un excellent outil de préparation.
Elle permet au client de comprendre le vocabulaire, de réfléchir à son projet et d’identifier les questions à poser.
Mais sa réponse doit être considérée comme le début de la réflexion et non comme une décision d’octroi.
Une IA ne décide pas d’accorder un financement.
- Elle ne connaît pas nécessairement l’ensemble des critères d’acceptation actualisés des établissements spécialisés.
- Elle ne dispose pas toujours de toutes les informations permettant d’apprécier la situation.
- Et surtout, elle doit comprendre non seulement ce que le client demande, mais pourquoi il le demande.
L’IA apporte l’information, le courtier construit la solution
C’est probablement ainsi qu’il faut envisager la complémentarité entre intelligence artificielle et courtier en rachat de crédits.
- L’IA peut expliquer ce qu’est un regroupement de crédits.
Le courtier analyse si cette solution correspond réellement au besoin du client.
- L’IA peut calculer un taux d’endettement.
Le courtier analyse la situation financière dans son ensemble.
- L’IA peut simuler une nouvelle mensualité.
Le courtier recherche l’établissement susceptible d’accepter le dossier.
- L’IA peut expliquer ce qu’est un rachat de crédits avec trésorerie.
Le courtier doit déterminer si cette trésorerie peut être intégrée au financement et dans quelles conditions.
- L’IA peut regarder votre situation aujourd’hui.
Le courtier doit parfois vous aider à anticiper celle de demain.
Le client augmenté a encore besoin d’un courtier spécialisé
L’intelligence artificielle va profondément transformer la manière dont les particuliers préparent leurs projets financiers.
Chez Cibfinance, nous ne pensons pas que cette évolution réduise l’utilité du courtier.
Elle pourrait au contraire renforcer la valeur du conseil spécialisé.
Un client mieux informé pose de meilleures questions. Il comprend davantage les enjeux de son financement et peut participer plus activement à la construction de sa solution.
Mais le regroupement de crédits reste une opération technique.
Derrière une demande apparemment simple peuvent se cacher des objectifs très différents : diminuer ses mensualités, normaliser son endettement, anticiper une baisse de revenus, préparer sa retraite ou encore dégager une trésorerie pour financer un nouveau projet.
Vous avez déjà interrogé une IA sur votre rachat de crédits ?
C’est une excellente première étape.
La suivante consiste à confronter cette première analyse à votre situation réelle, à votre objectif et aux critères des établissements spécialisés.
Car en matière de rachat de crédits, la bonne question n’est pas seulement « est-ce possible ? ».
La vraie question est : « quelle solution est adaptée à ma situation et à ce que je veux faire demain ? »
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Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.
Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.
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