Le rachat de crédits n’est plus un crédit pour personnes en difficulté

Le rachat de crédits a changé : pourquoi il séduit aujourd’hui les propriétaires et les classes moyennes supérieures

Pendant longtemps, le rachat de crédits a souffert d’une image injuste.

Beaucoup de personnes l’associaient exclusivement aux situations financières dégradées, aux difficultés de remboursement ou aux dossiers proches du surendettement. La réalité du marché est aujourd’hui bien différente.

Depuis quelques années, le profil des emprunteurs qui ont recours au regroupement de crédits a profondément évolué.

Les ménages qui sollicitent cette solution disposent souvent de revenus confortables, d’un patrimoine immobilier et d’une situation financière saine.

Leur objectif n’est plus de faire face à une urgence, mais d’optimiser leur budget afin de financer de nouveaux projets.

Une solution qui retrouve sa place dans le financement des ménages

Après une période marquée par la hausse brutale des taux d’intérêt, le marché du regroupement de crédits retrouve progressivement une dynamique positive. Cette reprise s’explique par plusieurs facteurs :

• la stabilisation des taux ;
• le retour des projets des ménages ;
• la hausse du coût de la vie ;
• les besoins de financement liés aux travaux ;
• le vieillissement du parc immobilier français.

De nombreux propriétaires se retrouvent aujourd’hui dans une situation particulière. Ils remboursent plusieurs crédits mais disposent encore d’une capacité financière importante. Pourtant, l’addition de plusieurs mensualités les empêche parfois de financer un nouveau projet. Le regroupement de crédits permet alors de restructurer les emprunts existants afin de retrouver une marge de manœuvre budgétaire.

Le profil des emprunteurs a fortement évolué

Contrairement aux idées reçues, les dossiers financés aujourd’hui concernent fréquemment des ménages aux revenus confortables. On retrouve notamment :

• des couples avec enfants ;
• des cadres ;
• des professions libérales ;
• des travailleurs indépendants ;
• des retraités propriétaires.

Ces emprunteurs ne cherchent pas nécessairement à réduire leur endettement parce qu’ils rencontrent des difficultés. Ils souhaitent surtout simplifier la gestion de leur budget et financer un nouveau projet sans déséquilibrer leurs finances. Le regroupement de crédits devient alors un véritable outil de gestion patrimoniale.

Financer un projet sans alourdir son budget

C’est aujourd’hui l’une des principales motivations des emprunteurs. Prenons un exemple simple. Un couple rembourse :

• un crédit immobilier ;
• un crédit automobile ;
• un prêt travaux ;
• quelques crédits à la consommation.

Son taux d’endettement reste raisonnable mais ne permet plus l’obtention d’un nouveau prêt pour financer :

• une voiture ;
• des travaux de rénovation énergétique ;
• l’installation d’une piscine ;
• l’aide à un enfant étudiant ;
• un projet professionnel.

Le regroupement de crédits permet de réunir les financements existants dans un seul prêt et d’intégrer une trésorerie complémentaire destinée au nouveau projet. Grâce à l’allongement de la durée de remboursement, la mensualité globale peut rester stable, voire diminuer. L’emprunteur réalise ainsi deux opérations en une seule :

• il simplifie ses remboursements ;
• il finance un nouveau projet.

Le rôle croissant des propriétaires

Les établissements financiers accordent aujourd’hui une attention particulière aux propriétaires. La détention d’un bien immobilier constitue un élément rassurant pour les prêteurs. Cela ne signifie pas qu’un locataire ne peut pas bénéficier d’un regroupement de crédits, mais les propriétaires disposent souvent d’un accès plus large aux solutions de financement. Chez Cibfinance, nous constatons quotidiennement cette évolution. De nombreux propriétaires sollicitent désormais un regroupement de crédits pour :

• financer des travaux importants ;
• préparer leur retraite ;
• réaliser une donation familiale ;
• financer un investissement locatif ;
• racheter une soulte lors d’une séparation ;
• regrouper quelques crédits tout en conservant un budget confortable.

Une solution adaptée aux travaux de rénovation énergétique

Les besoins de rénovation énergétique représentent aujourd’hui un moteur important du marché. De nombreux propriétaires doivent améliorer la performance énergétique de leur logement. Isolation, chauffage, fenêtres ou rénovation globale nécessitent souvent plusieurs dizaines de milliers d’euros. Plutôt que d’ajouter une nouvelle mensualité à un budget déjà chargé, certains emprunteurs choisissent de restructurer leurs crédits existants et d’intégrer le coût des travaux dans une opération unique. Cette approche permet de conserver un équilibre budgétaire tout en valorisant son patrimoine immobilier.

Simplifier la gestion du budget familial

Au-delà des aspects financiers, le regroupement de crédits apporte également un avantage souvent sous-estimé : la simplicité. Lorsque plusieurs crédits coexistent, il devient parfois difficile de suivre :

• les dates de prélèvement ;
• les taux d’intérêt ;
• les durées restantes ;
• les assurances associées.

Avec une seule mensualité, le budget gagne en lisibilité. Cette simplification constitue un argument important pour de nombreux emprunteurs qui souhaitent reprendre le contrôle de leurs finances sans nécessairement chercher à réduire drastiquement leurs charges.

Une solution encore méconnue

Malgré son évolution, le regroupement de crédits reste mal compris par le grand public. Beaucoup imaginent encore qu’il s’agit d’une solution réservée aux personnes en difficulté financière. En réalité, il s’agit aujourd’hui d’un outil de financement à part entière qui permet :

• d’améliorer la gestion du budget ;
• de financer de nouveaux projets ;
• d’éviter une hausse du taux d’endettement ;
• de simplifier les remboursements ;
• de retrouver une capacité d’investissement.

Comme tout crédit, cette solution doit être étudiée avec attention. L’allongement de la durée de remboursement peut entraîner une augmentation du coût total du financement. L’intérêt d’une opération de regroupement de crédits ne se mesure donc pas uniquement à la baisse de la mensualité, mais également aux projets qu’elle permet de concrétiser.

Pourquoi faire étudier votre situation par Cibfinance ?

Depuis plus de 30 ans, Cibfinance accompagne les emprunteurs à la recherche de solutions de financement adaptées à leur situation. Nos équipes analysent gratuitement votre dossier afin de déterminer si un regroupement de crédits peut vous permettre :

• de réduire vos mensualités ;
• de financer des travaux ;
• de réaliser un projet personnel ;
• de racheter une soulte ;
• de retrouver une capacité d’emprunt.

Chaque situation est unique et mérite une étude personnalisée. Vous souhaitez savoir si un regroupement de crédits peut financer votre projet tout en préservant votre équilibre budgétaire ? Déposez dès maintenant votre demande sur Cibfinance. Un conseiller analysera votre situation et vous proposera les solutions les plus adaptées à votre profil.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.