Regroupement de crédits : soyez vigilants et faites-vous accompagner par un spécialiste

Le rachat de crédits : une solution à envisager… avec vigilance

Dans un contexte économique marqué par l’inflation, un ralentissement de la croissance et une montée de la fragilité financière des ménages, la recherche d’un « budget plus léger » peut conduire certains emprunteurs à envisager un regroupement ou rachat de crédits.

Comme le rappelle la DGCCRF, cette opération doit être envisagée avec clarté, car elle comporte des avantages, mais aussi des risques. Ministère de l’Économie

Il est donc important pour une opération de regroupement de crédits, qui reste un financement sensible, de se faire accompagner par un professionnel. La DGCCRF met en garde contre des acteurs un peu trop légers !

Qu’est-ce qu’un regroupement (ou rachat) de crédits ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs emprunts en cours, par exemple des crédits à la consommation, des découverts, parfois des crédits immobiliers, afin de n’avoir plus qu’une seule mensualité, souvent allégée, et une durée parfois allongée.

L’objectif recherché est souvent : améliorer la lisibilité du budget, diminuer la pression des mensualités, regagner un peu de marge de manœuvre.

Les bénéfices potentiels

• Une seule mensualité au lieu de plusieurs, ce qui simplifie la gestion du budget.

• Une mensualité diminuée, ce qui peut soulager un foyer en tension.

• Un allongement de la durée qui peut ramener la mensualité à un niveau acceptable.

• La possibilité de « souffler » et de retrouver un peu de marge financière.

Les points de vigilance et les risques

Toutefois, ces avantages doivent être lus à la lumière de certains effets secondaires :

1. Allongement de la durée : si la mensualité baisse, c’est souvent parce que la durée de remboursement augmente ; ce qui peut conduire à un coût total du crédit plus élevé. La DGCCRF a précisément relevé que nombre de publicités ne mentionnaient pas la comparaison du montant total dû.

2. Endettement global accru : certaines opérations proposent d’ajouter une « ligne de trésorerie » (une réserve) au moment du rachat, ce qui augmente l’endettement total et peut fragiliser encore davantage la situation. Ministère de l’Économie

3. Publicité trompeuse : la DGCCRF a constaté que certaines communications laissaient croire à un « gain d’argent », à un « budget optimisé », voire à une « réserve sans frais », ce qui constitue un risque de tromperie pour les ménages vulnérables.

4. Obligation d’information : l’emprunteur doit recevoir une information loyale, claire et complète, incluant la mention obligatoire : « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. » Cette mention n’était pas toujours présente dans les publicités contrôlées.

5. Étude de capacité de remboursement : il est essentiel que l’intermédiaire analyse correctement les revenus, charges et reste à vivre de l’emprunteur. La réalité de l’étude doit être effective. La DGCCRF signale que les professionnels contrôlés avaient, pour la majorité, une bonne maîtrise de la réglementation.

Le contrôle de la DGCCRF

En 2024, la DGCCRF a mené une enquête auprès de 47 professionnels proposant des regroupements de crédits.

Un tiers des entreprises contrôlées présentaient des anomalies, principalement en matière de publicité.

Les manquements ont donné lieu à 13 avertissements, 6 injonctions et 3 procès-verbaux. Ministère de l’Économie

L’objectif : garantir que les consommateurs soient protégés et que les pratiques commerciales soient loyales.

Pourquoi faire appel à Cibfinance pour un rachat de crédit ?

Sur ce marché très spécifique du regroupement de crédits, il est primordial de choisir un acteur fiable, expérimenté, transparent. Cibfinance répond à ces exigences, avec son dirigeant présent sur ce marché depuis 1992, ce qui en fait un partenaire de confiance pour votre projet.

Une longue expérience

Le dirigeant de Cibfinance évolue dans ce domaine depuis 1992. Cette ancienneté offre plusieurs avantages :

• une parfaite connaissance des spécificités des regroupements,

• un historique de réalisations permettant l’accompagnement de nombreux profils de clients,

• une capacité à anticiper les impacts d’un rachat de crédit (durée, coût total, reste à vivre).

Une démarche rigoureuse et personnalisée

Chez Cibfinance, chaque dossier est examiné de manière individuelle :

• étude approfondie des revenus, des charges, du reste à vivre,

• simulation claire des impacts (mensualité, durée, coût global),

• explication transparente des effets d’un regroupement (y compris l’allongement éventuel de la durée).
  Cette approche s’aligne précisément sur les exigences soulignées par la DGCCRF en matière de bonnes pratiques.

Une communication claire et conforme

Cibfinance s’engage à une publicité honnête :

• pas de promesse de « gain miraculeux »,
• pas de formulation trompeuse,
• et mention systématique de « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager ».

Cette rigueur permet d’apporter aux clients une information fiable, évitant les pièges identifiés par la DGCCRF.

Un accompagnement dans la durée

Un rachat de crédits n’est pas un coup ponctuel : il s’agit d’un engagement sur plusieurs années. Cibfinance reste à vos côtés pour suivre l’évolution de votre dossier, répondre à vos questions, et s’assurer que vous restez dans une trajectoire sereine.

Comment se déroule un projet de rachat de crédits chez Cibfinance ?

1. Contact et échange initial : vous exposez votre situation financière (crédits en cours, revenus, charges).

2. Simulation personnalisée : Cibfinance réalise une simulation détaillée : montant global remboursé, durée, nouvelle mensualité. Le but est de vous éclairer sur les avantages et les inconvénients.

3. Analyse approfondie : étude de la capacité de remboursement, vérification des justificatifs, prise en compte du reste à vivre.

4. Proposition et explication : présentation des modalités (taux, durée, coût total), explication des effets de l’opération.

5. Mise en place : signature du contrat, coordination avec les établissements de crédit, suivi de l’opération jusqu’à sa finalisation.

6. Accompagnement après l’opération : Cibfinance reste disponible pour toute question et pour vérifier que la situation reste conforme aux engagements.

Pour qui ? Pour quelle situation ?

Un rachat de crédits peut être adapté :

• si vous avez plusieurs crédits et que la gestion devient lourde (mensualités nombreuses, budget sous tension),

• si vous cherchez à réduire vos mensualités pour retrouver un peu d’air,

• si vous envisagez d’avoir une réserve de trésorerie ou de financer un nouveau projet, mais en toute connaissance de cause.
  En revanche, ce n’est pas une solution miracle : il convient de vérifier que l’allongement de la durée ne crée pas une pression encore plus forte sur le long terme.

Rachat de crédits, être vigilent est un préalable

Le rachat ou regroupement de crédits peut être une solution pertinente de gestion de budget quand il est bien utilisé et bien accompagné.

Mais comme l’a rappelé la DGCCRF, il convient d’être vigilant sur la publicité, sur l’information délivrée et sur l’analyse de votre situation. Ministère de l’Économie

Avec plus de 30 ans d’expérience dans ce domaine, Cibfinance se positionne comme un interlocuteur fiable et professionnel. Vous bénéficiez d’un accompagnement personnalisé, d’une communication transparente et d’une réelle expertise.

Si vous envisagez un regroupement de crédits, n’hésitez pas à contacter Cibfinance pour une simulation sans engagement et une étude sérieuse de votre dossier.

Rachat de crédits : faites votre simulation gratuite avec Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.