Rachat de crédits pour séniors : une solution pour réduire vos mensualités après 60 ans
À l’approche de la retraite, puis au fil des années, la gestion du budget devient un enjeu majeur pour de nombreux séniors.
Entre la baisse des revenus, les charges fixes qui restent élevées et la présence de plusieurs crédits contractés avant 60 ans, il devient parfois difficile de maintenir un équilibre financier confortable.
Le rachat de crédits pour séniors peut alors constituer une solution efficace pour simplifier son budget, réduire ses mensualités et préserver son pouvoir d’achat.
Dans cet article, nous expliquons en détail comment fonctionne le rachat de crédits pour séniors, ses avantages, ses contraintes, les conditions pour en bénéficier, ainsi que les démarches pour obtenir une solution adaptée à votre situation.
1. Qu’est-ce que le rachat de crédits pour séniors ?
Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à réunir plusieurs prêts en un seul : crédits à la consommation, prêts personnels, réserves d’argent, voire crédits immobiliers.
Le principe est simple : un nouvel établissement rembourse l’ensemble de vos crédits en cours et met en place un crédit unique, avec une mensualité réduite et une durée rééchelonnée.
Pour les séniors, la logique est la même, mais avec des critères d’analyse spécifiques. Les banques tiennent compte de la pension de retraite, de l’âge de l’emprunteur, du patrimoine détenu, de l’assurance emprunteur et du reste à vivre.
Les séniors propriétaires ont également accès au rachat de crédit hypothécaire, permettant des durées plus longues et des conditions plus souples.
Pour une présentation plus technique du regroupement de prêts, vous pouvez consulter la page dédiée au rachat de crédits sur le site de Cibfinance (lien interne n°1).
2. Pourquoi envisager un rachat de crédits après 60 ans ?
La retraite entraîne automatiquement une baisse de revenus qui oscille généralement entre 20 et 40 %.
Pourtant, les charges ne diminuent pas : crédits en cours, dépenses de santé, entretien du logement, soutien aux enfants ou petits-enfants, loisirs, etc.
Le rachat de crédits permet :
Alléger et stabiliser son budget
En regroupant vos crédits, vous passez d’un ensemble de mensualités dispersées à un seul prélèvement. La mensualité peut être réduite jusqu’à 30 à 60 %, selon la durée choisie.
Préserver son pouvoir d’achat
Une fois la mensualité ajustée à vos revenus de retraite, il devient plus simple de maintenir votre niveau de vie, d’absorber les imprévus ou de financer des projets personnels (travaux de sécurité, aide à la famille, voyages).
Anticiper des dépenses futures
À partir de 60 ans, il est fréquent de prévoir des travaux d’adaptation du logement ou des aménagements de confort. Le rachat de crédits peut intégrer une trésorerie complémentaire.
Pour aller plus loin, vous pouvez consulter le guide spécialisé de Bonjour Senior sur les solutions de regroupement pour retraités (lien externe n°1).
3. Conditions et critères spécifiques aux séniors
Contrairement aux idées reçues, il est tout à fait possible d’obtenir un rachat de crédits après 60, 65 voire 70 ans. Les conditions diffèrent toutefois selon les banques.
Âge limite de fin de prêt
La plupart des établissements fixent une limite comprise entre 75 et 95 ans, selon que vous êtes locataire ou propriétaire. Les propriétaires peuvent aller au-delà grâce aux solutions avec garantie.
Situation locataire ou propriétaire
Les séniors propriétaires disposent d’un avantage : leur bien immobilier peut servir de garantie pour un rachat de crédits hypothécaire, offrant des durées plus longues et une mensualité plus faible.
Les séniors locataires, eux, accèdent surtout à des regroupements de crédits consommation sur 3 à 12 ans.
Revenus et reste à vivre
La pension de retraite, combinée aux charges, doit permettre de respecter les critères de solvabilité. Le reste à vivre – la somme disponible une fois les charges payées – doit rester suffisant.
Assurance emprunteur
L’assurance est l’un des points les plus sensibles. Son coût augmente avec l’âge et certaines garanties ne sont plus accessibles après 65 ou 70 ans. C’est pourquoi certaines solutions seniors s’appuient sur une garantie hypothécaire avec assurance partielle ou facultative.
Pour en savoir plus sur les conditions d’accès, vous pouvez consulter la page Cibfinance dédiée aux solutions propriétaires (lien interne n°2).
4. Avantages et inconvénients pour les séniors
Avantages
Une mensualité allégée
En allongeant la durée, l’emprunteur peut réduire de façon significative la pression financière mensuelle.
Une gestion simplifiée
Un seul prélèvement, un seul interlocuteur, une vision du budget plus claire.
Une solution pour retrouver du pouvoir d’achat
Utile pour financer des projets, absorber les dépenses de santé croissantes ou simplement vivre plus sereinement sa retraite.
Inconvénients et points de vigilance
Un coût du crédit potentiellement plus élevé
La durée plus longue implique un coût total supérieur, même si la mensualité est plus faible.
L’assurance emprunteur peut augmenter
Son prix est directement lié à l’âge, et certaines garanties deviennent plus limitées ou avce un cout excessif. Suivant les banques, il est possible de faire un crédit sans assurance obligatoire.
Risque d’endettement prolongé
Il faut veiller à ce que l’âge de fin de prêt ne repousse pas trop tardivement la durée d’endettement.
Un comparatif détaillé est proposé dans le guide consacré aux solutions séniors du site la Centrale de Financement (lien externe n°2).
5. Quel coût pour un rachat de crédits sénior ?
Le coût dépend de nombreux éléments :
-
taux du nouveau crédit
-
durée choisie
-
frais de dossier
-
indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts
-
assurance emprunteur
-
garantie (caution, hypothèque)
Les propriétaires peuvent aussi envisager un rachat de crédits hypothécaire, souvent plus avantageux sur la durée. Vous trouverez des détails techniques sur la page Cibfinance consacrée au prêt hypothécaire (lien interne n°3).
6. Comment obtenir un rachat de crédits quand on est sénior ?
Étape 1 : Réaliser une simulation
Cette première étape permet d’évaluer le gain sur la mensualité et la faisabilité du dossier.
Étape 2 : Constituer un dossier complet
Il inclut :
-
justificatifs de pension
-
tableaux d’amortissement
-
avis d’imposition
-
pièces d’identité
-
relevés bancaires
-
titre de propriété pour les propriétaires
Étape 3 : Comparer les offres
Les critères essentiels : taux, durée, coût total, assurance, garantie, flexibilité (modulation, report).
Étape 4 : Se faire accompagner par un courtier
Un expert spécialisé dans les solutions séniors peut orienter vers les établissements les plus ouverts pour les profils âgés.
Pour un panorama élargi, PraxiFinance propose également un point de vue sur la faisabilité des dossiers séniors (lien externe n°3).
7. Quelles alternatives si le rachat n’est pas possible ?
Si votre profil ne permet pas un regroupement de crédits, d’autres solutions existent :
-
renégociation du crédit immobilier
-
modulation à la baisse de vos mensualités
-
avance sur contrat d’assurance-vie
-
prêt viager hypothécaire
-
vente d’un bien secondaire pour rembourser un prêt
-
médiation bancaire en cas de difficultés
Ce qu’il faut retenir sur le rachat de crédits pour senior
Le rachat de crédits pour séniors est une solution efficace pour alléger ses charges, équilibrer son budget à la retraite et retrouver une sérénité financière.
Accessible jusqu’à 75, 85 ou parfois 90* ans selon les établissements, il permet de regrouper ses dettes, de réduire les mensualités et de stabiliser son budget sur le long terme. *(il s’agit de l’âge que doit avoir l’emprunteur au terme du contrat)
Si vous souhaitez savoir si cette solution est adaptée à votre situation, vous pouvez réaliser une simulation ou déposer une demande sur le site de Cibfinance.
Notre équipe analyse votre profil et vous oriente vers la solution la plus pertinente selon votre âge, vos revenus et votre patrimoine.