Peut-on faire un rachat de crédits avec un seul prêt… et financer un nouveau projet ?

Faire un rachat de crédits avec un seul prêt, c’est possible… et financer un nouveau projet avec ?

On associe souvent le rachat de crédits à des situations de surendettement ou à des emprunteurs ayant de nombreux prêts en cours.

Pourtant, il est tout à fait possible de faire un rachat de crédits avec un seul prêt. Mieux encore, il est possible de rajouter une trésorerie dans le cadre de cette opération pour financer un nouveau projet, tout en maîtrisant son endettement mensuel.

Le rachat de crédit plus projet est aujourd’hui l’un des montages les plus demandés chez Cibfinance.

Voici les différentes situations dans lesquelles un rachat de crédit avec un seul prêt, ou un rachat de crédit accompagné d’un projet, peut s’avérer pertinent et avantageux.

1. Racheter un prêt pour bénéficier d’un taux plus bas

La première motivation est souvent financière. Un emprunteur peut avoir souscrit un crédit, généralement immobilier, à un moment où les taux étaient plus élevés que ceux pratiqués aujourd’hui. Dans ce cas, un rachat de crédit peut permettre de réduire le coût du financement en accédant à un taux plus avantageux.

Mais attention : il faut que l’écart de taux soit suffisant pour compenser les frais liés au rachat, notamment les indemnités de remboursement anticipé, les frais de garantie, les frais de dossier ou de courtage. Ce montage est pertinent notamment :

• pour des crédits immobiliers récents (avec un capital restant dû significatif) ;

• ou pour des durées de remboursement longues restantes.

Chez Cibfinance, nous analysons avec précision si l’opération est intéressante pour le client, en comparant le coût du crédit actuel et celui après rachat, frais inclus.

2. Rallonger la durée pour réduire la mensualité

Deuxième cas de figure : un emprunteur souhaite réduire sa mensualité pour libérer de la capacité d’endettement, souvent en vue de financer un nouveau projet.

En allongeant la durée de remboursement, on peut considérablement alléger la mensualité, tout en conservant un seul prêt en cours. Ce besoin peut concerner :

• un particulier qui souhaite changer de résidence principale ou secondaire ;

• un ménage qui anticipe une baisse de revenus (passage à temps partiel, retraite, séparation) ;

• une SCI à l’IR ou à l’IS qui veut retrouver de la trésorerie pour réaliser un investissement immobilier ou financer des travaux.

Ce type de montage peut intégrer une trésorerie complémentaire sans augmenter la charge mensuelle. En contrepartie, la durée étant allongée, le coût total du crédit augmente, mais cela permet d’éviter de contracter un nouveau prêt qui alourdirait l’endettement.

3. Rachat de crédit + trésorerie pour financer un projet

C’est le cas le plus fréquent que nous rencontrons chez Cibfinance : un emprunteur rembourse déjà un crédit à la consommation (auto, personnel, travaux…) et souhaite financer un nouveau projet important.

Exemple : une personne rembourse actuellement un crédit auto de 450 € par mois et souhaite emprunter 65 000 € pour l’achat d’un camping-car ou pour réaliser des travaux lourds. Elle hésite entre :

• prendre un nouveau crédit, ce qui alourdirait considérablement son taux d’endettement,

• ou regrouper l’existant et le nouveau besoin en un seul crédit sur une durée plus longue.

Nous lui proposerons de racheter le crédit existant et d’y intégrer les 65 000 € de trésorerie, sur une durée de 15 ans, de sorte que la mensualité reste stable autour de 450 €, tout en couvrant un nouveau projet significatif. L’opération n’augmente pas le remboursement mensuel, ce qui permet de préserver l’équilibre budgétaire.

Ce type de montage est aussi très adapté pour :

• des travaux de rénovation énergétique ou d’agrandissement ;

• l’achat d’un véhicule de loisir (camping-car, bateau…) ;

• un projet personnel ou familial (études, mariage, aides à un proche).

Ce qu’il faut avoir en tête : coût total vs gestion budgétaire

Dans tous les cas, il est essentiel d’avoir une vision claire : le rachat de crédit allonge la durée du remboursement, et donc augmente mécaniquement le coût total du crédit.

Mais cette opération ne vise pas à faire des économies immédiates. Elle permet plutôt :

• d’équilibrer un budget mensuel,

• d’éviter le surendettement,

• et de financer un nouveau projet sans multiplier les crédits.

C’est un compromis raisonnable entre souplesse budgétaire et coût financier, à condition d’être bien conseillé.

Rachat de crédit immobilier + trésorerie : possible mais à évaluer

Il est également possible de racheter un prêt immobilier en cours et d’y ajouter une trésorerie pour financer des travaux, un investissement locatif, ou un autre projet personnel.

Cependant, ce type de montage n’est pertinent que si le taux initial du prêt immobilier est suffisamment élevé pour justifier un rachat. Si l’emprunteur a déjà un taux très bas (1 % à 1,5 %), le coût de l’opération peut être supérieur au gain réalisé.

Dans ce cas, nous privilégions d’autres solutions plus adaptées, comme :

• un prêt hypothécaire de trésorerie ;

• ou un crédit complémentaire seul, si la capacité d’endettement le permet.

Jusqu’à quel montant peut-on rajouter une trésorerie ?

Il n’y a pas de montant fixe, mais l’ajout de trésorerie dans un rachat de crédits peut aller de 10 000 € à 75 000 €, selon :

• les revenus et la stabilité professionnelle ;

• le montant du crédit existant à racheter ;

• la durée de remboursement souhaitée ;

• la situation patrimoniale (propriétaire ou non).

Au-delà de 75 000 € de trésorerie, nous basculons généralement vers un montage hypothécaire, plus adapté pour ce type d’opérations importantes, avec des durées plus longues (jusqu’à 25 ans).

Pourquoi choisir Cibfinance pour un rachat de crédit + projet ?

Cibfinance est un spécialiste du rachat de crédits depuis 1992, avec un siège social à Saint-Étienne et une présence sur toute la France, y compris les DROM. Notre spécialité : le montage sur mesure de rachats de crédits intégrant une trésorerie, qu’il s’agisse de crédits à la consommation ou immobiliers.

Notre approche est basée sur :

• un accompagnement personnalisé, assuré par un analyste dédié ;

• un parcours 100 % digitalisé avec espace client sécurisé pour déposer vos documents, échanger et suivre votre dossier ;

• une analyse objective, orientée intérêt client ;

• des partenariats avec des banques spécialisées, capables de financer ces montages complexes.

Nous étudions chaque dossier dans sa singularité, pour vous proposer la meilleure solution, dans le respect de votre budget et de vos projets.

Vous avez un crédit en cours et un projet à financer ?

Ne vous enfermez pas dans un schéma classique. Il est tout à fait possible de restructurer intelligemment votre dette pour intégrer un nouveau projet sans compromettre votre capacité de remboursement.

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Le rachat de crédits, un vrai levier de gestion budgétaire

Le rachat de crédits n’est ni une solution de dernier recours, ni une formule magique. C’est un outil de gestion pertinent, à condition d’être bien conseillé. Il permet à de nombreux emprunteurs de retrouver du souffle, de financer de nouveaux projets, et d’optimiser leur situation financière.

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