Prêt relais sur 5 ans avec assurance facultative. Une solution CIBfinance pour un marché immobilier sous tension
Le prêt relais est depuis longtemps un outil essentiel pour fluidifier les projets immobiliers.
Il permet à un propriétaire d’acquérir un nouveau logement avant d’avoir finalisé la vente de son ancien bien.
Historiquement, ce type de financement est principalement proposé par les banques sur une période courte, généralement comprise entre douze et vingt-quatre mois. L’emprunteur doit alors vendre rapidement son bien pour rembourser le prêt relais dans les délais convenus.
Cependant, le contexte immobilier actuel a profondément changé cette réalité. Le marché est marqué par un ralentissement significatif.
Les volumes de transactions baissent, les délais de vente s’allongent, l’accès au crédit se complique et les acheteurs deviennent plus exigeants, voire hésitants. Résultat. De plus en plus de propriétaires connaissent des difficultés à vendre leur bien dans les deux ans impartis par un prêt relais classique.
Cette situation expose les emprunteurs à des risques importants et pousse les banques à être très prudentes dans l’octroi de ces crédits.
Dans cet environnement, une solution alternative et sécurisante prend tout son sens. Le prêt relais sur 5 ans avec assurance facultative proposé par CIBFinance.
Cette offre unique sur le marché répond spécifiquement aux enjeux actuels et aux besoins des profils les plus fragilisés par le financement immobilier, notamment les seniors.
Pourquoi les banques sont frileuses sur le prêt relais aujourd’hui
Le risque lié au prêt relais a fortement augmenté. Quand un emprunteur ne parvient pas à vendre son bien dans le délai accordé, généralement vingt-quatre mois au maximum, la banque peut exiger le remboursement immédiat du capital.
Si la vente n’est pas réalisable rapidement, le dossier bascule en contentieux.
Cette perspective est lourde de conséquences. Pression psychologique, risque patrimonial majeur, pouvant même aller jusqu’à une procédure de saisie.
Pour éviter ces situations, les banques ont durci leurs conditions. Elles financent un pourcentage plus faible du bien à vendre, sélectionnent les dossiers les plus solides et refusent la plupart des projets pouvant comporter un risque de délai prolongé ou de revente complexe.
Certaines établissements ne distribuent même plus de prêt relais depuis 2023.
Les vendeurs les plus touchés sont ceux qui possèdent un bien difficile à valoriser rapidement. Il peut s’agir d’une grande résidence familiale située en périphérie, d’un logement nécessitant de lourds travaux, ou encore d’un bien présentant une performance énergétique faible.
Ces configurations sont courantes aujourd’hui, surtout pour les propriétaires seniors qui souhaitent quitter un logement devenu trop grand ou inadapté.
Le défi supplémentaire des seniors. Un accès au crédit souvent compliqué
Même en dehors du prêt relais, les seniors rencontrent déjà de nombreuses contraintes lorsqu’ils souhaitent financer un projet immobilier.
Avec la baisse de revenus à la retraite, le niveau d’endettement toléré par les banques diminue mécaniquement. Les établissements financiers appliquent également des limites d’âge à l’octroi de crédit, en majorant les conditions, en exigeant l’amortissement complet avant un âge déterminé ou en refusant tout simplement le dossier.
Mais le principal obstacle demeure l’assurance emprunteur. Celle-ci représente aujourd’hui l’une des causes majeures de refus de crédit pour les retraités.
L’augmentation des risques de santé liée à l’âge entraîne des primes élevées, des exclusions de garantie ou des refus d’assurance pure et simple.
Sans assurance emprunteur, aucune banque traditionnelle n’accepte de prêter pour un achat immobilier.
Cette exclusion place de nombreux seniors dans une forme d’impasse immobilière.
Ils ont la capacité financière de rembourser un crédit. Ils souhaitent simplement adapter leur logement à leur situation de vie. Pourtant, les solutions classiques leur sont difficilement accessibles.
Une situation à risque pour ceux qui ont déjà un prêt relais en cours
De nombreux propriétaires ayant souscrit un prêt relais classique se retrouvent aujourd’hui dans l’angoisse.
Ils ont acheté un nouveau logement en espérant vendre leur ancien bien rapidement. Or la conjoncture actuelle ralentit la concrétisation de cette vente.
Tant que l’opération n’est pas finalisée, ils supportent des charges importantes. Le capital du prêt relais, les intérêts intercalaires et parfois le remboursement d’un crédit classique associé au nouveau bien.
Lorsque la vente tarde trop, le risque de défaut de remboursement devient très réel.
Le prêt relais peut alors basculer en contentieux. La banque peut exiger une vente contrainte et accélérée du bien, souvent à un prix plus bas que prévu, ce qui fragilise encore la situation financière du propriétaire.
Dans un nombre croissant de cas, ce scénario se transforme en véritable crise personnelle et patrimoniale.
Pourquoi une solution sur 5 ans change complètement la donne
Dans ce contexte tendu, allonger la durée du prêt relais représente une réponse concrète à la situation du marché. La solution distribuée par CIBFinance permet d’obtenir un financement relais avec une durée allant jusqu’à cinq années complètes.
Cela apporte plusieurs avantages déterminants.
Premièrement. L’emprunteur bénéficie d’un temps conséquent pour vendre son bien au juste prix, sans subir la pression du calendrier. Dans un marché ralenti, cette marge temporelle est essentielle pour préserver son capital immobilier.
Deuxièmement. La qualité de vie est préservée. Le propriétaire peut s’installer sereinement dans son nouveau logement, tout en sachant que la vente de l’ancien pourra se faire au moment le plus opportun.
Troisièmement. La relation avec la banque reste apaisée. Le risque de contentieux lié à la contrainte temporelle disparaît presque totalement.
Cette sécurité temporelle modifie totalement la perception et le risque du prêt relais.
Une assurance emprunteur facultative. un atout majeur pour les seniors
L’autre force essentielle de la solution proposée par CIBFinance réside dans le caractère facultatif de l’assurance emprunteur.
Cela ouvre véritablement la porte du financement à des personnes qui en sont aujourd’hui écartées.
Un senior doit souvent payer une assurance équivalente au coût de ses intérêts, voire davantage. Dans certains cas, l’assurance est tout simplement refusée en raison d’un historique médical.
En rendant cette assurance facultative, CIBFinance élimine un frein majeur à l’obtention du prêt. L’emprunteur peut accéder au crédit même si son assureur refuse de le couvrir ou impose des conditions trop lourdes à supporter.
Une accessibilité clairement pensée pour les seniors
La solution a été conçue pour répondre à une contrainte souvent imposée par les banques. Celle de devoir solder le crédit avant 75 ou 80 ans. CIBFinance accepte que l’emprunteur ait jusqu’à 85 ans à la fin du contrat.
Cette particularité change tout. Elle permet aux retraités, y compris les plus âgés, de financer un déménagement, une adaptation de leur logement, un rapprochement familial ou un changement de ville.
Elle leur redonne un accès à la mobilité immobilière, qui est pourtant une nécessité fréquente avec l’âge.
Les seniors peuvent enfin envisager un projet immobilier sans craindre d’être rejetés d’emblée par les critères d’âge.
À qui s’adresse ce prêt relais sur 5 ans
Cette solution est particulièrement pertinente pour plusieurs profils.
Les seniors propriétaires qui souhaitent changer de résidence ou se rapprocher de leurs proches.
Les emprunteurs possédant un bien difficile à vendre rapidement en raison de sa localisation, de ses caractéristiques ou de son état général.
Les ménages pris dans un prêt relais classique risquant l’échéance de terme avec impossibilité de remboursement dans les deux ans.
Les propriétaires qui ne veulent pas brader leur bien sous la pression du calendrier.
Dans toutes ces situations, la durée de cinq ans constitue une protection indispensable contre les aléas du marché.
Possibilité de racheter un prêt relais existant et de le prolonger
L’un des avantages majeurs du prêt relais sur 5 ans distribué par CIBFinance est la possibilité de racheter un prêt relais déjà en cours dans une autre banque.
Cette solution s’adresse aux propriétaires qui arrivent au terme de leur prêt relais classique, généralement limité à vingt-quatre mois, et qui n’ont toujours pas trouvé d’acquéreur pour leur bien.
Dans ce cas de figure, la situation peut devenir critique.
L’établissement prêteur initial peut exiger un remboursement immédiat du capital. L’emprunteur se retrouve alors exposé à une pression financière lourde et parfois à un risque de contentieux. Le rachat du prêt relais permet d’éviter cette impasse.
Avec CIBFinance, le prêt relais en cours peut être refinancé dans de nouvelles conditions.
Une durée prolongée jusqu’au délai maximal total de cinq ans pour les deux prêts relais cumulés, ce qui offre une véritable bouffée d’oxygène à l’emprunteur. Il dispose du temps nécessaire pour vendre son bien dans de bonnes conditions, tout en sécurisant sa situation financière.
Cette possibilité s’avère particulièrement utile dans un marché immobilier où les délais de vente s’allongent et où de nombreux propriétaires craignent l’échéance imminente de leur prêt relais initial.
Prolonger la durée disponible, sans dépasser un total de cinq années, permet de remettre le projet immobilier sur les rails en toute sérénité.
Ce qu’il faut retenir sur le prêt relais
Le prêt relais a longtemps été considéré comme un produit simple et pratique. Aujourd’hui, il est devenu une source d’inquiétude pour de nombreux emprunteurs et un risque trop important pour les banques traditionnelles. La contraction du marché immobilier rend les reventes beaucoup plus incertaines.
Les seniors se retrouvent encore plus fragilisés par les obstacles liés à l’assurance emprunteur et aux limitations d’âge.
Face à cette réalité, il est indispensable d’adapter l’offre de financement. La solution proposée par CIBFinance constitue une réponse crédible et sécurisante. Un prêt relais sur 5 ans. Une assurance facultative.
Un âge maximum en fin de crédit fixé à 85 ans. Une accessibilité élargie aux propriétaires seniors. Une protection contre la pression du marché.
Dans le contexte actuel, cette solution représente une véritable opportunité pour réussir son projet immobilier sans renoncer à sa sérénité ni sacrifier son patrimoine.
CIBFinance prouve ainsi qu’il existe encore des alternatives pour financer l’achat de sa nouvelle résidence, même quand les banques ferment la porte.
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