Le rachat de crédits pour les nuls

Le rachat de crédits pour les nuls : tout comprendre avant de se lancer

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, est une solution financière encore méconnue ou mal comprise par le grand public.

On l’associe souvent à tort à une situation de surendettement ou à des foyers en grande difficulté. Pourtant, le rachat de crédits s’adresse aujourd’hui à un public beaucoup plus large.

Cet article vous explique de manière simple, claire et complète tout ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédits : à qui il s’adresse, comment il fonctionne, quels sont ses avantages, les types de rachats possibles, et pourquoi faire appel à un courtier spécialisé change tout.

À qui s’adresse le rachat de crédits ?

Contrairement aux idées reçues, le rachat de crédits n’est pas réservé aux personnes en situation de surendettement. Bien au contraire. Aujourd’hui, cette solution s’adresse :

• Aux emprunteurs ayant plusieurs crédits en cours : crédit immobilier, crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable, etc.

• Aux actifs aux revenus stables (salariés, fonctionnaires, retraités, indépendants) souhaitant améliorer leur gestion financière.

• Aux propriétaires ou locataires qui veulent réduire leurs mensualités ou financer un nouveau projet (travaux, achat d’un véhicule, étude des enfants, etc.).

• Aux ménages anticipant un changement de situation : départ à la retraite, baisse de revenus, séparation…

Le profil type aujourd’hui ? Un couple propriétaire, avec deux ou trois crédits à la consommation, une mensualité globale un peu lourde, et un besoin de trésorerie pour un nouveau projet.

Les idées reçues à déconstruire

Beaucoup pensent encore que le rachat de crédits est réservé aux dossiers très fragiles. Voici quelques préjugés courants à nuancer.

« C’est pour les gens surendettés »
Faux : les personnes en situation de surendettement doivent passer par la commission de la Banque de France. Le rachat de crédits est une alternative préalable au surendettement, justement pour l’éviter.

« Ça coûte trop cher »
Faux : bien qu’il puisse y avoir des frais (comme pour tout financement), la baisse des mensualités et la souplesse obtenue compensent souvent largement le coût de l’opération, surtout à long terme.

« Ça va plomber ma capacité d’emprunt »
Faux : au contraire, en réduisant les mensualités, le rachat de crédits améliore souvent le taux d’endettement, permettant même de financer un nouveau projet en parallèle.

Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Voici les principales raisons qui motivent les emprunteurs à opter pour cette solution :

• Réduire les mensualités : en allongeant la durée, on diminue le montant à rembourser chaque mois.

• Simplifier la gestion : un seul prélèvement, une seule échéance, un seul interlocuteur.

• Financer un nouveau projet : le rachat peut intégrer une trésorerie supplémentaire pour des travaux, une voiture, ou toute autre dépense.

• Préparer la retraite : avec des revenus futurs plus faibles, anticiper la baisse des mensualités est souvent judicieux.

• Sortir d’un crédit renouvelable ou d’un crédit à taux élevé : en regroupant à taux fixe, on sécurise sa situation.

Deux grandes familles de rachat de crédits

Le rachat de crédits se divise en deux catégories principales.

1. Le rachat de crédits sans garantie hypothécaire

Il s’adresse aux locataires ou aux propriétaires ne souhaitant pas engager leur bien. Il regroupe principalement des crédits à la consommation. Le montant maximum est plus limité (généralement jusqu’à 100 000 euros environ).

La durée peut aller jusqu’à 15 selon les profils. La décision repose principalement sur la capacité de remboursement et la stabilité des revenus.

2. Le rachat de crédits avec garantie hypothécaire

Il est réservé aux propriétaires, qui acceptent de mettre leur bien en garantie.

Il permet de regrouper des crédits immobiliers et à la consommation. Il offre des montants plus importants, jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros, tout dépend de la garantie et de votre solvabilité)

• Il peut intégrer une trésorerie importante.
• Des durées plus longues sont possibles, jusqu’à 25 ou 30 ans.
• Les taux sont souvent plus bas que pour un prêt conso, car le risque est sécurisé par l’hypothèque.

La règle des 60 / 40 : comment ça marche ?

Lorsqu’un rachat de crédits inclut un prêt immobilier et est garanti par une hypothèque, on parle souvent de la règle des 60 / 40.

Voici ce qu’elle signifie : si la part des crédits immobiliers représente au moins 60 % du montant total regroupé, alors le dossier est considéré comme un prêt immobilier.

Dans ce cas, les conditions sont généralement plus avantageuses (taux, durée, fiscalité). Si la part est inférieure à 60 %, il sera traité comme un crédit à la consommation, même avec une garantie hypothécaire.

Cette distinction est importante car elle influence le cadre réglementaire et les conditions de financement.

Quelles sont les banques qui proposent le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une activité de niche, principalement portée par des établissements spécialisés. Les grandes banques de réseau le proposent rarement, ou dans des conditions très restrictives.

On distingue :

• Des établissements spécialisés dans le crédit à la consommation.

• Des banques de regroupement adossées à des groupes bancaires.

• Des établissements spécialisés dans le rachat hypothécaire.

Chaque banque a ses critères : âge, niveau d’endettement, montant, situation familiale, nature du bien immobilier, etc.

Pourquoi passer par un courtier spécialisé ?

Faire appel à un courtier en rachat de crédits n’est pas un luxe, c’est une nécessité. Voici pourquoi :

• Le courtier compare plusieurs offres de banques spécialisées pour vous trouver la meilleure.

• Il monte un dossier complet, adapté aux attentes des établissements.

• Il défend votre projet et l’optimise pour faire passer la demande (choix du type de rachat, durée, montant, garanties…).

• Il vous accompagne de A à Z, jusqu’au déblocage des fonds.

• Il connaît parfaitement les spécificités du rachat hypothécaire (montage, notaire, règle des 60/40, assurance…).

Sans accompagnement, de nombreux dossiers échouent ou sont mal montés et refusés.

Qui es‑tu Cibfinance ?

Créée en 1992, Cibfinance est un spécialiste du rachat de crédits avec son siège social établi à Saint‑Étienne au 4 rue Camille de Rochetaillée, 42000 Saint‑Étienne. 

Nous intervenons sur toute la France métropolitaine et dans l’ensemble des DROM.

Nous avons également une agence particulièrement dédiée à la Réunion :

Agences à La Réunion (974)

• Saint‑Gilles les Bains (ouest et sud)
  45 avenue de la Grande Ourse, 97434 Saint‑Gilles les Bains

• Sainte‑Marie (nord et est)
  9 ter Ravine des Figues, 97438 Sainte‑Marie

Nous traitons chaque dossier de rachat de crédits partout en France et dans les DROM, en garantissant un accompagnement local, humain et de proximité.

Prendre RDV avce un analyste sur l’ïle ou contacter un analyste sur le Réunion : 04 77 32 32 09

Grâce à la digitalisation, la distance n’est plus une barrière.

Chez Cibfinance, nous avons fait le choix de moderniser totalement notre accompagnement pour pouvoir intervenir efficacement sur l’ensemble du territoire français, y compris dans les DROM, sans jamais compromettre la qualité de la relation humaine. Où que vous soyez, que ce soit en métropole ou à La Réunion, en Guadeloupe, en Martinique, en Guyane ou à Mayotte, vous bénéficiez du même niveau de suivi personnalisé qu’un client local.

La digitalisation est un formidable atout chez Cibfinance :

• Un dossier vous est personnalisé, suivi du début à la fin par un(e) analyste spécialisé(e) ;

• Vous déposez vos documents dans un espace client confidentiel créé uniquement pour votre dossier ;

• Vous pouvez échanger, poser vos questions et suivre l’avancement de votre dossier via une messagerie interne avec l’analyste en charge ;

• Cette transparence vise à instaurer une relation de confiance.

Votre dossier est pris en charge par un analyste dédié, avec qui vous échangez via une messagerie interne sécurisée intégrée à votre espace client confidentiel.

Cette organisation nous permet d’allier efficacité, réactivité et transparence, tout en maintenant une relation de confiance authentique, élément fondamental de notre engagement depuis 1992.

La transparence est la clé d’une relation de confiance

Nous sommes convaincus que la transparence est la clé d’une relation de confiance solide. Notre mission est d’utiliser toute notre expérience et notre savoir-faire pour défendre votre demande auprès de nos partenaires bancaires.

Mais pour cela, nous devons bien vous connaître : comprendre votre situation, les spécificités de votre dossier, et vos objectifs.

C’est en prenant en compte ces singularités que nous pourrons vous proposer la solution la plus adaptée à votre profil.

Le rachat de crédits, un vrai levier de gestion budgétaire

Le rachat de crédits n’est ni une solution de dernier recours, ni une formule magique. C’est un outil de gestion pertinent, à condition d’être bien conseillé. Il permet à de nombreux emprunteurs de retrouver du souffle, de financer de nouveaux projets, et d’optimiser leur situation financière.

Vous souhaitez étudier votre situation ?

Chez Cibfinance, nous sommes spécialisés dans les solutions de rachat de crédits avec ou sans garantie hypothécaire.

Nous travaillons avec des banques spécialisées, analysons votre situation gratuitement. Vous serez suivi par une analyste du dépot de votre dossier au financement.