Financer un projet sans casser son contrat d’assurance-vie

Le prêt avec nantissement d’une assurance-vie pour financer un projet

Vous avez constitué une épargne significative sur votre contrat d’assurance-vie, mais vous hésitez à la débloquer pour financer un projet ? Que ce soit pour des travaux, un achat immobilier, un besoin ponctuel de trésorerie ou un projet professionnel, vous ne souhaitez pas interrompre la croissance de votre contrat ni perdre les avantages fiscaux liés à son ancienneté ? Il existe une solution : le prêt avec nantissement de votre assurance-vie.

De plus en plus utilisé, notamment lorsque les assureurs refusent de faire une avance sur le contrat, ce type de crédit représente une alternative souple et efficace pour emprunter sans casser son placement.

Qu’est-ce que le nantissement d’un contrat d’assurance-vie ?

Le nantissement consiste à affecter votre contrat d’assurance-vie en garantie d’un prêt. Contrairement à un rachat partiel ou total, le contrat n’est pas liquidé : vous conservez sa performance et sa fiscalité, tout en obtenant un financement. En cas de défaut de remboursement, le prêteur pourra se rembourser sur les sommes nanties.

Autrement dit, l’assurance-vie devient une sûreté pour la banque ou l’organisme prêteur, comme le ferait une hypothèque sur un bien immobilier ou un gage sur un compte-titres.

Le contrat d’assurance-vie reste actif, vous conservez vos droits, vous pouvez même dans certains cas continuer à effectuer des versements ou arbitrages selon les conditions de votre assureur.

Pourquoi les avances sont-elles de moins en moins proposées ?

Traditionnellement, les compagnies d’assurance permettaient de demander une avance sur le contrat, à un taux fixe généralement inférieur au taux d’un crédit classique. Ce mécanisme, souvent méconnu, permettait d’obtenir jusqu’à 80 % des fonds disponibles sans perte d’antériorité fiscale.

Mais depuis quelques années, les assureurs deviennent de plus en plus frileux :

• Certains contrats ne prévoient plus la possibilité d’avance.

• D’autres fixent des plafonds très bas (parfois 30 ou 40 % des encours).

• Enfin, la politique de taux bas passée et la volatilité des marchés ont conduit de nombreuses compagnies à durcir l’accès à cette option.

Résultat : de nombreux épargnants se retrouvent avec une enveloppe bien valorisée… mais difficilement mobilisable à court terme. Le nantissement devient alors une alternative concrète et accessible.

Le prêt avec nantissement : une solution avantageuse

Emprunter avec un nantissement d’assurance-vie présente plusieurs avantages clés :

1. Pas besoin de débloquer les fonds

Le contrat n’est ni racheté ni amputé. Il continue à produire des intérêts (notamment en fonds euros) et à profiter de son antériorité fiscale (8 ans ou plus).

2. Aucune fiscalité

Contrairement à un rachat, le nantissement n’entraîne pas de fiscalité immédiate. Vous évitez donc l’impôt sur les produits du contrat, tant qu’il reste en place.

3. Souplesse du montage

Selon les besoins, le prêt peut être un prêt personnel, un prêt amortissable ou un prêt in fine. La durée et les conditions sont négociables, avec des taux souvent attractifs.

4. Pas d’assurance emprunteur exigée

Dans certains cas, le nantissement peut remplacer l’assurance emprunteur, notamment pour les seniors ou les profils à risques médicaux, à condition que la valeur du contrat soit suffisante.

5. Pas de vente ou de rupture du contrat

Contrairement à un rachat ou une vente d’UC, le nantissement vous permet de rester investi dans les marchés ou les fonds euros.

Qui peut bénéficier d’un prêt avec nantissement ?

Ce type de prêt s’adresse :

• Aux particuliers disposant d’une assurance-vie bien valorisée, qu’elle soit investie en fonds euros ou en unités de compte.

• Aux seniors ne souhaitant pas liquider leur épargne tout en finançant un projet.

• Aux entrepreneurs ou indépendants souhaitant utiliser leur épargne en garantie.

• Aux personnes ayant besoin de liquidités rapidement, sans devoir attendre une vente ou un déblocage.

La seule condition : que le contrat soit nanti auprès d’un prêteur acceptant ce type de garantie. Certaines banques traditionnelles, mais surtout des organismes spécialisés comme Cibfinance, peuvent structurer ce type d’opération de manière souple et sécurisée.

Quelles sont les limites ou précautions à prendre ?

• Le montant empruntable dépend de la valeur de rachat du contrat et de la politique de la banque prêteuse (souvent 60 à 80 % du montant disponible).

• Le contrat est bloqué pendant la durée du crédit : vous ne pourrez pas effectuer de rachat sans l’accord du prêteur.

• Si vous êtes investi en unités de compte, une forte baisse des marchés peut déclencher une clause d’arrosage (obligation de remettre des fonds ou de réduire l’encours du prêt).

• Le décès de l’assuré peut conduire au remboursement immédiat du prêt, sauf clause spécifique dans le contrat.

Chez Cibfinance, nous structurons ce type de financement pour nos clients

Chez Cibfinance, nous accompagnons de nombreux clients souhaitant financer un projet sans toucher à leur assurance-vie. Grâce à notre réseau de partenaires bancaires et à notre expertise en montage de crédit avec nantissement, nous proposons des solutions sur mesure, rapides et efficaces.

Nous analysons la valorisation de votre contrat, les conditions de nantissement, les durées possibles et le type de prêt adapté (in fine, amortissable…). Notre objectif : vous permettre d’optimiser votre patrimoine tout en réalisant vos projets à court ou moyen terme.

Bientôt : le prêt sur avance d’assurance-vie disponible chez Cibfinance

Bonne nouvelle : d’ici à la fin de l’année, Cibfinance proposera également un prêt sur avance pour les contrats d’assurance-vie. Cette solution viendra compléter notre gamme de financements et offrira une alternative directe, encore plus souple, pour mobiliser une partie de vos fonds sans les désinvestir.

Vous pourrez ainsi choisir entre un crédit avec nantissement ou une avance directe sur contrat, selon la souplesse souhaitée, la fiscalité et votre projet personnel.

 

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Prêt Viager Hypothécaire
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• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

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