Combien d’argent dort sur le compte bancaire des français ?

Le montant qui dort sur le compte bancaire des français est édifiant

Fin 2024, les dépôts à vue des ménages français — c’est-à-dire le montant de l’argent disponible sur le compte bancaire courant des français, atteint 752 milliards d’euros, selon les dernières données de la Banque de France. Ce montant, bien qu’en léger recul par rapport à 2023, reste massif, et reflète le comportement d’épargne de précaution de nombreux foyers.

Pour autant, cette épargne liquide est très inégalement répartie : d’après les graphiques complémentaires du rapport 2024 sur l’épargne réglementée, seuls 12 % des comptes détiennent un solde supérieur à 10 000 €, mais ces comptes concentrent à eux seuls 83 % de l’encours total. À l’autre extrémité du spectre, près de 30 % des comptes ont un solde inférieur à 150 €, représentant une part négligeable de l’encours global.

Une épargne dormante en baisse… mais encore significative

Le flux net annuel sur les dépôts à vue a été négatif en 2024, à hauteur de –4,9 milliards €, bien que ce chiffre soit en forte amélioration comparé à –50 milliards € un an plus tôt. Cette évolution traduit un rééquilibrage de l’épargne des ménages, qui cherchent à réallouer une partie de leurs liquidités vers des produits mieux rémunérés.

Des transferts massifs vers les livrets réglementés

L’épargne réglementée attire toujours plus de Français. Les encours cumulés du Livret A, LEP, LDDS et livrets ordinaires dépassent les 955 milliards € fin 2024, avec une collecte nette annuelle de +20,1 milliards €.

Dans le détail :

• Les livrets ordinaires suivent une logique de concentration similaire aux comptes à vue : 12 % des livrets ont un encours supérieur à 20 000 €, représentant 83 % de l’encours total.

• Les plus de 65 ans détiennent une part croissante de ces produits d’épargne : ils représentent 43 % de l’encours des livrets ordinaires, alors qu’ils ne constituent que 28 % de la population majeure.

Une épargne inégalement répartie… et souvent inactive

Autre enseignement du rapport : une partie importante de cette épargne reste peu ou pas mobilisée. Des centaines de milliers de livrets inactifs sont transférés chaque année à la Caisse des dépôts et consignations au titre de la loi Eckert :

• En 2024, 275 588 comptes ont ainsi été transférés, pour un montant de 67,6 millions d’euros.

Des profils socioprofessionnels distincts selon les produits

Les graphiques de la Banque de France montrent que l’ouverture des produits d’épargne varie sensiblement selon la catégorie socioprofessionnelle :

• Les livrets A sont principalement ouverts pour des mineurs ou des étudiants (plus de 30 %).

• Les LDDS sont surreprésentés chez les employés, tandis que les retraités en ouvrent proportionnellement moins.

• Les LEP, pourtant très attractifs (rendement de 5 % en 2024), restent sous-utilisés par les ouvriers, les professions intermédiaires et les jeunes.

Une épargne de précaution, concentrée et sous-optimisée

Les Français continuent de conserver une part importante de leur patrimoine financier sur leurs comptes courants, malgré leur faible rémunération. Cette habitude, renforcée par la crise sanitaire et les incertitudes économiques, commence à évoluer à mesure que les taux d’intérêt remontent. Mais l’analyse fine des données montre que seule une minorité de ménages détient une épargne de précaution importante — laissant de larges pans de la population avec peu ou pas de matelas financier.

Que font les banques de l’argent laissé sur les comptes bancaires des Français ?

En 2024, les Français laissent environ 752 milliards d’euros sur leurs comptes à vue, selon la Banque de France. Cette épargne non rémunérée — souvent perçue comme une réserve de précaution — représente pourtant une ressource hautement stratégique pour les banques.

Même si elle ne rapporte rien aux particuliers, elle est loin de rester inactive : les établissements financiers en font un outil de rentabilité essentiel.

Les banques utilisent ces liquidités de trois manières principales :

1. Elles les prêtent à d’autres clients (particuliers, entreprises), avec des prêts immobiliers, regroupement de crédits, etc…. générant des revenus via les intérêts perçus ;

2. Elles les placent auprès de la Banque centrale européenne, qui les rémunère autour de 3,75 % ;

3. Elles investissent une partie sur les marchés financiers ou dans des obligations d’État.

Autrement dit, des fonds laissés à 0 % sur un compte courant peuvent rapporter plusieurs centaines d’euros par an à la banque, sans contrepartie pour le déposant.

Les banques mutualistes

Elles jouent un rôle central dans ce dispositif. Des groupes comme le Crédit Agricole, le Groupe BPCE ou le Crédit Mutuel détiennent à eux seuls environ 67 % des dépôts des ménages et professionnels. Leur modèle coopératif et leur forte implantation territoriale expliquent cette domination.

Ce décalage entre la rentabilité bancaire et l’absence de rémunération client soulève une vraie question de pédagogie financière.

Pour les professionnels du crédit (courtier en crédit), comprendre ces mécanismes permet d’accompagner leurs clients vers des placements plus efficaces.

 

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