Peut-on inclure un crédit auto dans un rachat de crédits ?

Reprendre un crédit auto dans un rachat de crédits ?

Reprendre un crédit auto dans un rachat de crédits est tout à fait possible.

Comme tout crédit à la consommation, le crédit auto n’a aucune exclusion réglementaire pour le regroupement.

Pourtant, plusieurs points de vigilance méritent d’être soulignés lors de l’intégration d’un crédit automobile dans un rachat de crédits pour éviter des écueils futurs.

1. Pourquoi reprendre un crédit auto ?

1.1 Un montant souvent élevé, une mensualité lourde

Les prêts auto, qu’il s’agisse de voitures neuves ou d’occasion, représentent souvent des montants conséquents. Les mensualités peuvent parfois peser lourdement sur le budget, surtout lorsqu’elles s’ajoutent à d’autres crédits (immobilier, conso, travaux…).

Le rachat de crédits permet de consolider ces dettes dans un prêt unique, aux mensualités allégées. C’est une option particulièrement utile pour libérer du pouvoir d’achat et mieux structurer son budget.

2. L’inconvénient majeur : l’écart entre durée de remboursement et vie du véhicule

2.1 Une voiture peut être hors d’usage bien avant la fin du rachat

En étalant le remboursement d’un crédit auto sur 15 ou 20 ans, l’emprunteur prend le risque que le véhicule arrive en fin de vie — usures mécaniques, pannes, obsolescence — avant même que le prêt ne soit soldé.

Par conséquent, il faut considérer :

• Le coût réel total du financement (intérêts + durée prolongée).

• Le fait de continuer de rembourser pour un bien dont on n’a plus l’usage, ce qui peut dégrader le rapport coût/utilité.

Alléger ses mensualités ne doit pas signifier financer trop longtemps un bien temporaire.

3. Trois modes de financement d’un véhicule : différences et impacts sur le rachat

Il est essentiel de bien distinguer les trois principales formules de financement automobile, car elles n’ont pas toutes les mêmes conditions pour être intégrées dans un rachat de crédits :

3.1 Prêt auto amortissable classique

• C’est un crédit à la consommation affecté, destiné à l’achat d’un véhicule.

• Il génère un tableau d’amortissement, indiquant le capital restant dû à chaque échéance.

• Il peut être inclus à tout moment dans un rachat de crédits, en intégrant précisément ce capital restant dû.

Cela facilite le calcul et garantit que le véhicule est bien couvert par le montant du rachat.

3.2 LOA (Location avec Option d’Achat) – leasing

• C’est une location avec promesse de vente à la fin du contrat, pour une période de 2 à 7 ans. Service Public+1

• En fin de contrat, l’option d’achat peut être levée pour devenir propriétaire, moyennant la valeur résiduelle prédéfinie.

• ertains contrats de LOA interdisent explicitement l’intégration dans un rachat de crédits avant un délai minimal (souvent 12 à 13 mois). Cofidis

• Il est donc crucial de vérifier les conditions du contrat, car l’opération peut être impossible avant ce délai ou soumise à conditions.

3.3 LLD (Location Longue Durée)

• C’est une location pure, sans possibilité d’achat à terme ; le véhicule doit être restitué à la fin du contrat.

• Il est impossible d’inclure le véhicule dans un rachat de crédit, puisqu’il n’y a pas de créance amortissable.

• Toutefois, les pénalités ou dettes liées à une rupture anticipée de contrat peuvent elles être prises en compte dans un rachat de crédits.

4. Synthèse des possibilités selon le mode de financement

5. Les précautions à prendre avant d’inclure un crédit auto dans votre rachat

1. Vérifier la nature du financement : prêt auto, LOA ou LLD.

2. Obtenir le tableau d’amortissement pour les prêts amortissables.

3. Étudier les conditions du contrat LOA (durée minimale, option d’achat, rachat anticipé).

4. Évaluer la valeur actuelle du véhicule : si le véhicule est déjà obsolète ou sans valeur résiduelle, le maintien d’un crédit long est à éviter.

5. Analyser l’intérêt financier global : allègement des mensualités vs surcoût total dû aux intérêts.

6. Pourquoi faire appel à Cibfinance ?

Chez Cibfinance, nous maîtrisons les différentes options de financement automobile et leurs implications dans un rachat de crédits. Notre expertise nous permet de :

• Identifier le mode de financement utilisé (prêt classique, LOA, LLD).

• Vérifier la faisabilité de l’inclusion du crédit auto selon les conditions contractuelles.

• Calculer précisément le capital restant dû ou les éventuels frais/ pénalités à intégrer.

• Aider à anticiper les risques de lissage excessif de la mensualité sur une durée trop longue par rapport à l’usage du véhicule.

• Proposer une solution équilibrée : une mensualité adaptée, sans prolonger le financement au-delà de la durée utile du véhicule.

7. Exemple concret

• Cas d’un prêt amortissable : Monsieur X a un crédit auto de 15 000 € sur 5 ans (mensualité de 300 €). S’il rencontre d’autres crédits (conso, travaux), tout peut être consolidé en un rachat de crédits incluant ce capital restant dû.

• Cas d’un LOA : Madame Y souhaite intégrer sa LOA de 200 €/mois à un rachat. Son contrat mentionne un rachat possible après 13 mois. Si elle est au-delà de ce délai, on peut intégrer la valeur résiduelle et rembourser via rachat ; sinon, ce n’est pas possible.

• Cas d’une LLD : Monsieur Z est en LLD, ne peut pas intégrer la location dans un rachat de crédits. Toutefois, si rupture anticipée et frais sont élevés, ces frais peuvent être inclus dans un rachat de crédits, selon leur nature.

8. Ce qu’il faut retenir sur le rachat d’un crédit auto

Inclure un crédit auto dans un rachat de crédits est possible et souvent judicieux, à condition de bien connaître la nature du financement automobile :

• Pour un prêt auto amortissable classique, l’ajout est simple dès que vous pouvez fournir le capital restant dû.

• Pour un contrat LOA, la faisabilité dépend des clauses (délai, option d’achat, accord du bailleur).

• Pour une LLD, le véhicule ne peut pas être inclus, mais les frais associés à une rupture anticipée peuvent l’être.

En allongeant trop la durée de remboursement, l’emprunteur peut se retrouver à rembourser un bien dont il n’a plus l’usage. C’est un point critique à anticiper.

Chez Cibfinance, nous vous guidons dans toutes ces étapes, avec clarté et maîtrise, pour vous proposer une solution adaptée, sécurisée et équilibrée.

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