Rachat de crédits pour artisan ou commerçant : conditions, avantages et limites

Le rachat de crédits pour artisan ou commerçant : une solution utile mais encadrée

Les artisans, commerçants et travailleurs indépendants sont nombreux à rencontrer des difficultés de trésorerie. Entre la hausse du coût des matières premières, la baisse du pouvoir d’achat des ménages et les charges sociales et fiscales, les équilibres financiers peuvent vite devenir fragiles.
Dans ce contexte, le rachat de crédits peut être une solution efficace pour réduire les mensualités, retrouver une gestion budgétaire plus saine et préserver sa trésorerie personnelle.

Mais attention : le rachat de crédit destiné à un artisan ou commerçant obéit à des règles précises. Il ne peut concerner que les crédits personnels et non les dettes professionnelles. Voici tout ce qu’il faut savoir avant de déposer une demande auprès d’un courtier comme Cibfinance.

Rachat de crédit personnel : une opération réservée aux dettes privées

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts (immobiliers, à la consommation, renouvelables, dettes fiscales ou sociales personnelles) en un seul, avec une mensualité unique et souvent plus faible.

Mais pour un artisan ou un commerçant, il est essentiel de distinguer deux types d’endettement :

• Les dettes personnelles, qui concernent le patrimoine privé : crédits immobiliers, prêts personnels, crédit auto, dettes fiscales ou sociales personnelles, découverts, etc.

• Les dettes professionnelles, qui concernent l’activité : prêt pour le fonds de commerce, crédit matériel, dettes fournisseurs, PGE, leasing, URSSAF, etc.

Ces dernières ne peuvent pas être intégrées dans un rachat de crédit personnel.
Plusieurs raisons expliquent cette règle :

• Comptable : la dette contractée à titre personnel ne figure pas au bilan de l’entreprise.

• Fiscale : les intérêts d’un rachat de crédit personnel ne sont pas déductibles du résultat comptable de l’entreprise.

Ainsi, un artisan souhaitant regrouper des crédits doit se limiter à ceux qu’il a contractés à titre privé.

Les conditions d’éligibilité pour un artisan ou commerçant

Les banques qui acceptent de financer les indépendants exigent une stabilité financière démontrée sur plusieurs exercices.
Pour qu’un dossier soit recevable, il faut :

• Trois bilans minimum, avec des revenus cohérents d’une année sur l’autre.

• Aucun exercice déficitaire.

• Des fonds propres positifs et une trésorerie saine.

• Aucune procédure collective en cours (redressement, liquidation…).

• Une cotation Banque de France correcte.

Les établissements prêteurs analysent non seulement la solvabilité de l’emprunteur, mais aussi celle de son entreprise.
La stabilité des revenus du dirigeant dépend directement des performances de sa société : c’est donc la double solidité, personnelle et professionnelle, qui déterminera la faisabilité du dossier.

Les cas rédhibitoires

Certains profils ne peuvent pas accéder au rachat de crédits à titre personnel, même avec plusieurs années d’activité.
Les cas les plus fréquents sont :

• Les auto-entrepreneurs et micro-entreprises : même après trois ans d’existence, ces structures n’ont pas d’obligation d’établir ni de publier de bilan, ce qui empêche toute évaluation précise de leur solvabilité. Leurs revenus sont souvent variables et dépendent d’une activité parfois saisonnière.

• Les entreprises déficitaires : un ou plusieurs exercices négatifs ou des fonds propres inférieurs à zéro entraînent un refus quasi automatique.

• Les sociétés mal cotées : une cotation Banque de France défavorable réduit fortement les chances d’obtenir un financement.

• Les entreprises en procédure collective : redressement ou liquidation judiciaire rendent le dossier inéligible.

Les profils généralement acceptés par les banques

Les banques partenaires de Cibfinance,  disposent de critères précis pour évaluer les demandes de rachat de crédit de travailleurs indépendants.
Sont généralement éligibles :

• Les entreprises individuelles (EI) ou sociétés unipersonnelles (EURL, SASU) avec trois bilans positifs.

• Des revenus personnels du gérant stables et déclarés.

• Une activité économique saine et pérenne.

• Un taux d’endettement maîtrisé après rachat.

Chaque dossier est ensuite étudié selon la cohérence globale du profil, du patrimoine, des revenus et de la gestion de l’entreprise.

Les avantages d’un rachat de crédits pour artisan ou commerçant

Lorsqu’il est possible, le rachat de crédit offre de nombreux avantages concrets pour les indépendants :

• Réduction du montant des mensualités grâce à l’allongement de la durée de remboursement.

• Simplification de la gestion avec une seule mensualité à payer.

• Souplesse budgétaire accrue et possibilité d’inclure une petite trésorerie personnelle pour faire face aux imprévus.

• Protection du patrimoine personnel en évitant de puiser dans la trésorerie de l’entreprise pour couvrir des dépenses privées.

• Amélioration du scoring bancaire en allégeant la charge mensuelle globale.

C’est une solution de stabilisation et d’anticipation qui permet à de nombreux artisans de retrouver un équilibre entre vie professionnelle et personnelle.

Le prêt hypothécaire : une alternative pour les indépendants propriétaires

Lorsqu’un artisan ou un commerçant est propriétaire de son logement ou d’un bien immobilier, il peut également envisager un prêt hypothécaire.
Ce type de financement permet d’utiliser son bien comme garantie pour obtenir un crédit de restructuration ou de trésorerie.

Cependant, il est important de rappeler qu’une garantie immobilière ne dispense pas l’emprunteur d’être solvable.
La banque étudiera toujours :

• Les revenus du foyer,

• Les bilans de l’entreprise,

• Et la stabilité de l’activité professionnelle.

Le bien immobilier constitue simplement une sécurité supplémentaire pour le prêteur, mais il ne remplace jamais une analyse complète de la situation financière.

Pourquoi passer par un courtier comme Cibfinance ?

Le rachat de crédit pour artisan ou commerçant nécessite une présentation de dossier rigoureuse et une parfaite connaissance des exigences bancaires.
En passant par Cibfinance, vous bénéficiez :

• D’une expertise reconnue sur les profils de travailleurs indépendants.

• D’un accès direct à des banques spécialisées comme Créatis.

• D’une étude de faisabilité gratuite et sans engagement.

• D’un accompagnement sur mesure pour optimiser votre dossier et défendre vos intérêts auprès des établissements bancaires.

Nos conseillers connaissent les contraintes comptables et les critères d’acceptation spécifiques à chaque partenaire. Nous pouvons ainsi maximiser vos chances d’obtention tout en sécurisant votre projet.

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