Prêt avance contrat assurance vie : une solution pour obtenir des liquidités sans rachat

Découvrez comment un prêt avance assurance vie vous permet d’obtenir des liquidités sans rachat de contrat, ses avantages, limites et alternatives.

Qu’est-ce qu’un prêt avance sur contrat d’assurance-vie ?

Le prêt avance assurance vie, parfois appelé « avance sur contrat d’assurance-vie », est une solution de financement qui permet d’obtenir rapidement de la trésorerie sans racheter son contrat.

Concrètement, il s’agit d’un crédit consenti par l’assureur au souscripteur, garanti par la valeur de rachat du contrat. Le capital reste investi et continue à produire des intérêts, tout en donnant au client la possibilité d’utiliser une partie des fonds sous forme de prêt.

C’est donc une alternative avantageuse au rachat partiel ou total de l’assurance vie, qui entraîne souvent une fiscalité défavorable et une perte de rendement futur.

Pourquoi préférer un prêt avance plutôt qu’un rachat d’assurance-vie ?

1. Préserver son épargne et ses rendements

Avec le prêt avance assurance vie, votre capital reste investi. Les fonds en euros continuent de générer des intérêts et les unités de compte restent exposées aux marchés financiers.

2. Éviter la fiscalité du rachat

Un rachat entraîne immédiatement une fiscalité sur les plus-values. En revanche, une avance est non imposable car elle n’est pas considérée comme un revenu, mais comme un prêt.

3. Rapidité et souplesse

Une avance peut être obtenue en quelques jours seulement, sans avoir à justifier l’utilisation des fonds. À l’inverse, un rachat peut prendre plus de temps et réduire définitivement votre épargne.

À lire également : Financer un projet sans casser son assurance vie

Pourquoi les assureurs refusent de plus en plus les avances sur assurance-vie ?

Malgré ses avantages pour les clients, le prêt avance assurance vie est de moins en moins proposé par les compagnies d’assurance. Plusieurs raisons expliquent ce désengagement :

1. Les assureurs sont des collecteurs d’épargne, pas des banquiers

Leur rôle principal est de collecter des primes et gérer des fonds pour garantir des prestations futures. Le crédit n’est pas leur cœur de métier.

2. Des obligations réglementaires lourdes

Accorder un prêt impose de respecter des règles prudentielles strictes, notamment en termes de fonds propres (Solvabilité II). Ces contraintes réduisent fortement la rentabilité de l’opération pour l’assureur.

3. Une rentabilité trop faible

Les taux pratiqués sur les avances sont souvent bas (proches du rendement des fonds en euros + 1 %). Or, mobiliser du capital pour un revenu limité ne séduit pas les assureurs.

4. Complexité contractuelle

Tous les contrats ne prévoient pas l’avance. Dans certains cas, elle peut être conditionnée à l’accord du bénéficiaire désigné ou carrément refusée.

Conditions classiques d’un prêt avance assurance vie

Même lorsque l’avance est accordée, elle obéit à des règles précises :

• Montant maximum : en général 60 à 80 % de la valeur de rachat.

• Durée : de 1 à 3 ans, parfois renouvelable jusqu’à 6 ans.

• Taux d’intérêt : souvent indexé sur le taux moyen des emprunts d’État ou le rendement du fonds en euros, majoré d’une marge.

• Remboursement : au choix pendant la durée de l’avance ou à son terme. En cas de décès, l’avance et les intérêts sont déduits du capital transmis.

Que faire en cas de refus d’une avance par votre assureur ?

De plus en plus de clients voient leur demande d’avance refusée. Dans ce cas, plusieurs alternatives existent :

1. Se tourner vers une banque

Certaines banques acceptent de financer un prêt sur gage d’assurance vie, par nantissement du contrat. Cela fonctionne comme un crédit lombard, qui peut offrir des montants plus élevés et une durée plus souple.

2. Faire appel à un spécialiste du prêt avance assurance vie

C’est là que Cibfinance intervient. En tant que courtier spécialisé, nous accompagnons nos clients dans la recherche et la mise en place de solutions de prêt avance sur assurance vie adaptées à chaque situation.

Pourquoi choisir Cibfinance pour un prêt avance sur assurance vie ?

• Expertise reconnue : nous connaissons parfaitement les contraintes réglementaires et contractuelles qui freinent les assureurs.

• Solutions alternatives : en cas de refus, nous mobilisons nos partenariats bancaires pour obtenir le financement.

• Souplesse et accompagnement : chaque dossier est étudié de manière personnalisée pour sécuriser l’avance et optimiser son coût.

• Gain de temps : vous évitez les allers-retours avec votre assureur et bénéficiez d’un interlocuteur unique.

Tableau comparatif : avance vs rachat

FAQ – Prêt avance assurance vie

Combien puis-je emprunter avec une avance assurance vie ?
Généralement entre 60 % et 80 % de la valeur de rachat du contrat.

Dois-je justifier l’utilisation des fonds ?
Non, l’avance ne nécessite aucune justification.

Que se passe-t-il si je ne rembourse pas l’avance ?
L’assureur effectue un rachat partiel pour récupérer les sommes dues.

Que faire si mon assureur refuse l’avance ?
Vous pouvez vous tourner vers une banque ou solliciter un courtier spécialisé comme Cibfinance.

Ce qu’il faut retenir sur le prêt avance contrat assurance vie

Le prêt avance assurance vie est une solution patrimoniale efficace pour obtenir de la liquidité sans déstabiliser son contrat. Toutefois, en raison des contraintes réglementaires et de la faible rentabilité, les assureurs refusent de plus en plus ce type d’opération.

Dans ce contexte, il est préférable de se tourner vers des spécialistes du financement comme Cibfinance, capables de proposer des solutions sur mesure et d’accompagner leurs clients jusqu’à l’obtention de l’avance.

Vous souhaitez obtenir une avance sur votre contrat d’assurance vie sans passer par un rachat fiscalisé ? Contactez Cibfinance dès aujourd’hui pour une étude personnalisée.

 

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Crédit Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS.