Rachat de crédits pour les professions libérales et médicales

Comment faire un Rachat de crédits pour les professions libérales et médicales ?

Les professions libérales, notamment les professions médicales, exercent souvent une activité indépendante avec des revenus variables et des charges importantes. Il n’est donc pas rare qu’un médecin, un avocat ou un kinésithérapeute cumule plusieurs prêts : immobilier, consommation, auto, voire un découvert bancaire.
Le rachat de crédits apparaît alors comme une solution efficace pour simplifier la gestion financière et réduire les mensualités.

Cependant, le rachat de crédits pour une profession libérale obéit à des règles spécifiques : distinction entre dettes personnelles et professionnelles, analyse comptable adaptée, et critères de solvabilité particuliers.
Cet article vous explique en détail comment fonctionne le rachat de crédits pour les professions libérales et médicales, et dans quels cas il peut être combiné avec un rachat de soulte.

Qu’est-ce qu’une profession libérale ?

Une activité indépendante, non commerciale

Une profession libérale est exercée à titre indépendant, sans lien de subordination, dans le cadre d’une activité intellectuelle, technique ou de soins. Elle repose principalement sur les compétences personnelles de celui qui l’exerce.
On distingue :

• Les professions libérales réglementées : médecins, avocats, notaires, architectes, infirmiers, experts-comptables, etc.

• Les professions libérales non réglementées : consultants, formateurs, ingénieurs indépendants, designers, etc.

Enregistrement au RNE, pas au RCS

Les professions libérales ne sont pas inscrites au Registre du Commerce et des Sociétés (RCS), mais au Répertoire National des Entreprises (RNE).
Cela marque une distinction importante avec les activités commerciales : elles ne relèvent pas du statut de commerçant et disposent de règles comptables allégées.

Un bilan simplifié

Sur le plan comptable, les professions libérales relèvent du régime des bénéfices non commerciaux (BNC).
Elles produisent généralement une déclaration 2035, qui tient lieu de bilan simplifié : recettes, dépenses, amortissements et résultat.
Ce mode de comptabilité rend l’analyse financière plus claire et plus rapide pour une banque, notamment lors de l’étude d’un rachat de crédits.

Les particularités financières des professions libérales

Des revenus irréguliers

Les revenus d’un professionnel libéral peuvent fluctuer selon la saison, la clientèle ou l’activité. Cette variabilité nécessite une approche prudente dans le calcul du taux d’endettement et du reste à vivre.

Des charges sociales et fiscales élevées

URSSAF, impôt sur le revenu, caisses professionnelles : les libéraux supportent des charges conséquentes. Il est donc essentiel d’intégrer ces charges dans le calcul de la capacité de remboursement.

Une séparation stricte entre dettes personnelles et professionnelles

Un point clé : les dettes liées à l’activité professionnelle (emprunts de matériel, leasing, dettes fournisseurs) ne peuvent pas être incluses dans un rachat de crédits personnel.
Seules les dettes personnelles sont éligibles : prêt immobilier, prêt auto, prêt personnel, crédits renouvelables, découvert bancaire.

Le rachat de crédits pour les professions libérales

Un rachat toujours à titre personnel

Le rachat de crédits pour un professionnel libéral se fait toujours à titre personnel, jamais au nom de la structure juridique (SEL, SCP, EURL, etc.).
Autrement dit, la banque ne reprend que les crédits personnels : en aucun cas les dettes de la structure professionnelle, sauf s’il existe une “queue de prêt pro”, c’est-à-dire un reliquat personnel d’un financement professionnel.

Ce qu’il est possible de regrouper

• Crédits immobiliers à titre personnel

• Crédits à la consommation

• Prêts personnels

• Crédits auto

• Découverts bancaires

• Dettes personnelles diverses (hors dettes professionnelles)

Ce qui ne peut pas être intégré

• Prêts professionnels contractés au nom de la société

• Crédits affectés à l’achat de matériel professionnel

• Dettes fournisseurs ou fiscales d’entreprise

• Bilans déficitaires ou incohérents d’une année sur l’autre

Les conditions d’éligibilité

Pour obtenir un rachat de crédits en profession libérale, plusieurs critères sont étudiés :

• Ancienneté d’activité : minimum 2 à 3 ans d’exercice

• Revenus stables et suffisants pour assurer la nouvelle mensualité

• Bilans cohérents et non déficitaires sur les 2 ou 3 dernières années

• Taux d’endettement raisonnable après regroupement (< 40 %)

• Bonne gestion bancaire (pas d’incident de paiement, ni fichage Banque de France)

• Bien immobilier à usage personnel pour les montages avec garantie hypothécaire

Une étude de solvabilité plus rapide

L’étude de solvabilité est souvent plus rapide pour les professions libérales : le dossier repose sur un bilan simplifié, les flux bancaires sont plus lisibles, et la situation patrimoniale est plus facile à évaluer.
Le tout permet aux établissements de crédit d’émettre une décision plus rapidement, à condition que le dossier soit bien préparé.

Le rachat de soulte pour les professions libérales

Qu’est-ce qu’un rachat de soulte ?

Le rachat de soulte intervient lors d’une séparation, d’un divorce ou d’une succession. Il permet à un des co-indivisaires de racheter la part de l’autre afin de devenir propriétaire unique du bien immobilier.
La banque finance alors le montant de la soulte, auquel s’ajoutent parfois :

• Le remboursement du capital restant dû du prêt immobilier existant

• Les frais de notaire et droits de partage

• Les frais annexes (assurance, garantie, dossier)

Combiner rachat de soulte et rachat de crédits

Les professions libérales peuvent parfaitement combiner un rachat de soulte avec un rachat de crédits personnels.
Ce montage est courant lors d’un divorce, d’une séparation ou d’une succession, quand il faut à la fois racheter une part immobilière et regrouper des dettes personnelles.

Les conditions à respecter :

• Le bien doit être détenu à titre personnel

• L’ensemble des prêts rachetés doivent être personnels

• Le dossier doit présenter une solvabilité cohérente

• Le montant global ne doit pas dépasser la capacité d’endettement

Les points de vigilance

• Aucun bilan déficitaire sur les trois dernières années

• Soulte proportionnée à la valeur du bien immobilier

• Frais de notaire intégrés au financement global

• Durée et taux adaptés à la situation du libéral

Conseils pour réussir son rachat de crédits en profession libérale

1. Préparez un dossier complet : bilans, relevés bancaires, justificatifs de crédits, situation patrimoniale.

2. Soyez transparent : une communication claire avec la banque ou le courtier accélère l’analyse.

3. Vérifiez la cohérence des bilans : évitez les variations trop fortes de revenus.

4. Anticipez les frais annexes : notaire, garantie, assurance emprunteur.

5. Ne mélangez pas dettes personnelles et professionnelles.

6. Faites appel à un courtier spécialisé comme Cibfinance, expert en rachat de crédits pour professions libérales et médicales.

Pourquoi faire appel à Cibfinance ?

Grâce à une expertise reconnue dans le financement des professions libérales et médicales, Cibfinance accompagne les indépendants dans la recherche de la meilleure solution :

• Rachat de crédits personnels pour professions libérales

• Financement global intégrant un rachat de soulte

• Accompagnement sur mesure pour optimiser la présentation du dossier

• Réactivité et interlocuteur unique

Notre objectif : vous aider à retrouver une stabilité financière et une trésorerie équilibrée, tout en réduisant vos mensualités.

A retenir sur le rachat de crédits profession libérale et médicale

Le rachat de crédits pour les professions libérales et médicales est une solution efficace pour réorganiser sa situation financière, alléger ses charges et simplifier la gestion de ses remboursements.
Bien préparé et présenté, le dossier peut être accepté rapidement, à condition de respecter les règles : uniquement des dettes personnelles, bilans cohérents, et solvabilité démontrée.

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