Crédit après 70 ans pour financer des travaux : quelles solutions ?

1. Pourquoi c’est plus difficile après 70 ans de faire un crédit

Après 70 ans, beaucoup de seniors souhaitent entreprendre des travaux dans leur résidence principale ou secondaire : adaptation du logement à la perte d’autonomie, rénovation énergétique, mise en valeur du patrimoine… Mais obtenir un crédit travaux après 70 ans peut vite devenir un parcours du combattant. Entre durées limitées, assurances coûteuses, et désintérêt de certaines banques pour les profils retraités, les obstacles sont nombreux.

Pourtant, des solutions existent, adaptées à chaque situation : prêt personnel, crédit hypothécaire, prêt viager hypothécaire, aides publiques… Dans cet article, nous faisons le point sur les difficultés réelles à emprunter après 70 ans, et surtout sur les alternatives concrètes pour financer vos projets de travaux, même à un âge avancé.

a) Espérance de vie et durée de remboursement limitée

Les établissements bancaires tiennent compte de l’âge de fin de prêt. Passé 70 ans, ils limitent souvent la durée à 10, 15 voire 20 ans maximum, afin que le prêt soit soldé avant 85 ou 90 ans. Cela restreint mécaniquement les montants empruntables.

b) Assurance emprunteur : un frein majeur

L’assurance emprunteur est une exigence dans la plupart des prêts. Or, après 70 ans, les cotisations explosent, les exclusions médicales sont fréquentes, et des examens de santé sont requis. Certaines compagnies n’assurent même plus au-delà de cet âge, obligeant à chercher des alternatives ou à emprunter sans assurance – ce que peu de banques acceptent.

c) Revenus fixes et critères de solvabilité

Les personnes à la retraite disposent de revenus stables (pensions), mais souvent plus faibles que les actifs. Les banques analysent donc le reste à vivre, le taux d’endettement et la cohérence globale du projet avec prudence. Un apport personnel ou une garantie peut être exigé.

d) Un profil jugé moins rentable pour les banques

C’est un point souvent tabou, mais bien réel : les personnes âgées de plus de 70 ans ne sont pas une cible prioritaire pour les établissements bancaires. Pourquoi ?

• Elles effectuent peu d’opérations financières annexes (pas de besoin en produits d’épargne à long terme, d’assurance vie, de crédit conso récurrent, etc.).

• Elles changent rarement de banque.

• Elles ne domicilient pas toujours leurs retraites dans l’établissement prêteur.

Résultat : le profil senior est jugé moins rentable qu’un jeune actif ou un couple primo-accédant. Beaucoup de banques ne font donc aucun effort commercial pour attirer ou fidéliser cette clientèle, surtout en agence. Ce manque d’attrait commercial freine encore davantage l’accès au crédit pour les plus de 70 ans, malgré des projets sérieux et des patrimoines parfois importants.

2. Solutions possibles pour faire un crédit après 70 ans

A. Crédit à la consommation (prêt personnel ou prêt travaux)

• Prêt personnel : non affecté au projet, flexible, accepté après 70 ans mais souvent avec durée limitée (~5‑10 ans), garantis exigées.

• Prêt travaux (affecté) : dédié à la rénovation, nécessite devis/factures, montants de 5 000 à 75 000 €, durées jusqu’à 10 ans, taux un peu plus élevés qu’un prêt immobilier.

Avantages : simplicité, fonds immédiats, adapté à travaux importants si dossier solide.
Inconvénients : assurances chères, durées courtes, taux plus élevés, montants limités.

B. Prêt immobilier senior

• Adapté aux plus de 60 ans : peut aller jusqu’à 90 ans à la fin, durée de prêt réduite (<20 ans).

• Assurance plus chère, limite d’âge à l’entrée du prêt plus tardive, mais critères plus stricts (taux d’endettement, reste à vivre)

• Un taux plus élevé que les crédits immobiliers classiques, mais mois élevés qu’un crédit à la consomlmation

Avantages : meilleurs taux que le crédit conso, montants élevés.
Inconvénients : obligation d’assurance, dossiers rigoureux, dépend des banques.

C. Regroupement ou rachat de crédits

• Permet de regrouper plusieurs emprunts (auto, conso, immo) en un seul, avec mensualités allégées.

• Possible après 70 ans si retraite stable, mais durée limitée (souvent <85‑95 ans).

• Attention au cout de l’assurance de prêt.
• Trouver une banque avec assurance facultative mais attention aux risques pour le conjoint survivant.

Avantages : simplifie la gestion, réduit les charges mensuelles.
Inconvénients : coût global plus élevé, demandes longues, assurance encore requise.

D. Prêt viager hypothécaire (ou hypothèque inversée)

Ce crédit a été mis en place et encadré par le code de la consommation pour permettre aux personnes âgées de pouvoir souscrire un prêt. Il est idéalement adapté pour faire un crédit après 70 ans.

• Solution sans mensualité : l’emprunteur reçoit un capital en fonction de la valeur du bien (à partir de 60 ans).

• Remboursement au décès ou revente.

• Aucun remboursement mensuel, différé total jusqu’au décès des derniers des emprunteurs

• Montant dépend de la valeur, de l’âge, du sexe, et de la localisation du bien hypothéqué

• Aucune exigence d’assurance.

• Pas de calcul de taux d’endettement

Avantages : pas d’effort financier mensuel, sans assurance, accessible.
Inconvénients : réduit l’héritage, réservé aux personnes détenant un bien immobilier à usage d’habitation en nom propre, coût élevé.

E. Le prêt hypothécaire : une solution de crédit pour les plus de 70 ans

Le prêt hypothécaire est une alternative de financement intéressante pour les emprunteurs de plus de 70 ans, notamment pour financer des travaux importants.

Il s’agit d’un prêt garanti par une hypothèque sur un bien immobilier, souvent la résidence principale ou secondaire. Contrairement au prêt viager hypothécaire (réservé aux seniors sans remboursement de leur vivant), le prêt hypothécaire classique peut être amortissable ou in fine, avec ou sans assurance.

Les avantages pour les seniors

• Possibilité de souscrire sans assurance emprunteur :
  C’est l’un de ses atouts majeurs. Après 70 ans, les assurances emprunteurs sont souvent très chères, voire refusées. Or, dans certains prêts hypothécaires, la banque peut accepter de renoncer à l’assurance, car elle se sécurise via l’hypothèque.
  Cela évite une hausse du TAEG qui rendrait le crédit usuraire et donc non distribuable.

• Formule in fine possible :
  Il est possible de ne rembourser que les intérêts pendant la durée du prêt, puis le capital à la fin. Cela permet de réduire considérablement les mensualités pendant toute la durée, et de préserver sa trésorerie.

• Montants élevés et durées longues :
  Le prêt hypothécaire permet de financer des montants importants, proportionnels à la valeur du bien mis en garantie. Certaines banques spécialisées acceptent de prêter jusqu’à 85 ans, voire 95 ans à l’échéance du prêt.

• Utilisation libre des fonds :
  Le prêt n’est pas forcément affecté : il peut financer des travaux, mais aussi d’autres besoins (aide aux enfants, achat de voiture, etc.), selon la politique de l’établissement.

Les inconvénients à connaître

• Hypothèque obligatoire :
  Elle implique des frais de notaire et une inscription au service de publicité foncière, ce qui augmente le coût total du crédit.

• Valorisation du bien obligatoire :
  La banque exigera une estimation ou une expertise du bien immobilier, ce qui peut prendre du temps.

• Peu distribué dans les réseaux classiques :
  Il est souvent nécessaire de passer par un courtier spécialisé, comme Cibfinance, pour accéder à ces produits distribués par des établissements moins connus du grand public.

3. Aides publiques complémentaires (pas des crédits)

• MaPrimeAdapt’ & Anah : jusqu’à 70 % de subvention pour adaptation du logement, plafonné à ~20 000 €

• Éco-prêt à taux zéro (éco‑PTZ) : prêt sans intérêt jusqu’à 50 000 € pour rénovation énergétique

• Prêt à l’accession sociale (PAS) : permet de financer achat + travaux, soumis à conditions Wikipédia+1Le Monde.fr+1.

5. Synthèse – Quelle solution choisir ?

6. À retenir

• Obtenir un crédit après 70 ans est possible, mais les contraintes (durée courte, assurance coûteuse, exigence de garanties) rendent le parcours plus complexe.

• Plusieurs solutions existent : crédit à la consommation, prêt immobilier, rachat, viager hypothécaire, aides publiques… chacune avec ses avantages et limites.

• Le choix dépend de la nature des travaux, de la situation financière, et des objectifs (maintenir son budget, préserver le patrimoine, faciliter la succession).

7. Conseils pratiques

• Fais des simulations : banques, courtiers, comparateurs.

• Soyez transparent sur votre situation : revenus, patrimoine, besoins.

• Regardez les aides : subventions peuvent réduire le montant à emprunter.

• Consultez un courtier spécialisé en crédit personne agée : augmentez vos chances d’obtenir un dossier accepté.

8. Pourquoi choisir CIBfinance ?

• Expertise dédiée : partenaire de banques spécialisées, montages personnalisés.

• Accompagnement complet : estimation du bien, montage du dossier, suivi notarial.

• Simples et rapides : un formulaire en ligne, réponse dans la journée.

• Sans frais cachés : transparence des coûts dès le début.

9. Appel à l’action

Vous avez besoin de faire un crédit après 70 ans?

Vous avez des projets de travaux dans votre résidence principale, dans uen résidence secondaire ou dans une résidence locative ?

Simulez votre prêt viager hypothécaire en ligne avec CIBfinance. Un conseiller vous contacte dans les 24 h pour un accompagnement.

Appelez-nous dès maintenant au 04 77 32 32 09 ou réalisez votre simulation gratuite sur www.cibfinance.fr.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Crédit Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS