Quels sont les avantages et inconvénients du prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire (PVH) est un crédit in fine, encadré légalement (articles L315‑1 à L315‑20 du Code de la consommation) qui permet à un propriétaire senior de transformer une partie de la valeur de son bien en liquidités, sans vendre, tout en restant chez lui
Cet article détaille les atouts et limites du prêt viager hypothécaire, et explique pourquoi choisir CIBfinance est une solution sécurisée.
Avantages du prêt viager hypothécaire
1. Apport de liquidités sans vente du bien
Le propriétaire reçoit un capital immédiat, généralement compris entre 15 % et 60 % de la valeur du bien, selon l’âge, le sexe, la localisation et l’état du marché.
2. Aucune mensualité à rembourser de son vivant
Le PVH fonctionne sans remboursement pendant la vie de l’emprunteur. Les intérêts sont capitalisés, payables au décès ou en cas de vente anticipée du bien.
3. Maintien dans le logement et pleine propriété
Contrairement à une vente en viager, l’emprunteur reste propriétaire et peut continuer à habiter ou louer (avec l’accord du prêteur) son logement jusqu’au terme du prêt.
4. Fonds utilisables librement
Le capital peut financer un complément de retraite, des travaux, un voyage ou encore aider des proches — l’usage professionnel est simplement interdit
5. Pas de questionnaire médical ni d’assurance obligatoire
Ce produit est accessible sans condition de ressources ni examen de santé, ce qui le rend notamment adapté aux seniors
6. Protection patrimoniale des héritiers
En cas de décès, les héritiers ne peuvent jamais être tenus au-delà de la valeur du bien. Si la vente ne suffit pas à rembourser la dette, la banque assume la différence. En cas de surplus, il revient aux héritiers
Inconvénients et points de vigilance
1. Montants empruntables plafonnés
Le prêt ne peut dépasser en pratique 60 % de la valeur du bien, et souvent bien moins (20 à 40 %) si l’emprunteur est jeune (60‑70 ans), en raison du calcul actuariel basé sur l’espérance de vie Cibfinance.
2. Coût global élevé
Le taux du PVH est similaire à celui d’un crédit à la consommation (mais limité par le taux d’usure), et les intérêts capitalisés peuvent faire doubler la dette en 12 à 15 ans selon les taux applicables
3. Frais initiaux conséquents
L’emprunteur prend en charge les frais de dossier (souvent 5 à 8 %), de l’expertise immobilière, d’hypothèque et parfois de courtage. Ces frais sont déduits du capital versé
4. Obligation d’entretien et restrictions
Le bien mis en hypothèque doit être conservé en bon état. Le prêteur peut demander une expertise si l’état se détériore. La mise en location nécessite son autorisation préalable
5. Processus long et encadré
La souscription inclut une évaluation par un expert, un délai de réflexion légal (11 jours), la signature chez le notaire pour l’hypothèque… ce qui rend la procédure plus complexe et plus lente qu’un prêt classique
6. Impact sur l’héritage
Le prêt réduit la valeur nette transmise aux héritiers. Pour conserver le bien, ceux-ci devront rembourser la totalité du capital et des intérêts accumulés
7. Offre limitée sur le marché
Très peu d’établissements proposent ce prêt en France, ce qui limite la comparaison des offres et peut restreindre la négociation
Tableau synthétique
| Avantages | Inconvénients / Points de vigilance |
|---|---|
| Liquidité sans vente du bien | Montant plafonné (15‑60 %) |
| Pas de mensualité | Taux élevé, intérêts capitalisés |
| Propriétaire jusqu’au décès | Coût total important (frais + intérêts) |
| Accès sans condition de ressources ni santé | Processus long et encadré |
| Utilisation libre des fonds | Entretien strict du bien, location soumise à autorisation |
| Héritiers protégés juridiquement | Fort impact sur la succession |
-
Spécialiste reconnu du PVH, CIBfinance vous accompagne à chaque étape : simulation, montage du dossier, estimation du bien, suivi notaire et banques.
-
Navigation simple via formulaire sécurisé sur le site CIBfinance : remplissez votre post‑code, valeur du bien, montant souhaité — un conseiller vous recontacte dans la journée.
-
Expertise pour atteindre un financement optimal tout en préservant votre patrimoine et tranquillité.
Simulation en ligne →
Un formulaire est disponible en bas de page pour obtenir une première estimation immédiatement.
Ce qu’il faut retenir sur les avantages et les inconvénients d’un prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire est un produit attractif pour les seniors souhaitant accéder à des liquidités sans vendre leur résidence, tout en restant chez eux. Il offre une solution sans mensualités, sans condition de ressources ou de santé, avec une protection juridique des héritiers.
Mais il comporte des limites : montant plafonné, intérêts capitalisés, frais initiaux importants et impact sur l’héritage. La souscription doit être envisagée avec précaution et une transparence totale sur les coûts.
Avec l’accompagnement de CIBfinance, vous bénéficiez d’un expert du PVH capable de vous guider vers la solution la mieux adaptée à votre situation patrimoniale, grâce à un formulaire simple et rapide à compléter.
Appelez-nous dès maintenant au 04 77 32 32 09 ou réalisez votre simulation gratuite sur www.cibfinance.fr.
*
Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?
- Crédit immobilier pour investisseur via une SCI
- Financement de SCPI par nantissement.
- Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
- Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
- Crédit Viager Hypothécaire
- Financement rachat de soulte plus un crédit
- Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
- Prêt-relais senior après 65 ans
- Comment financer les droits de succession
Pour nous contacter :
- Téléphone : 04 77 32 32 09
- mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact
Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre.
Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur AME CONSO, 197 Boulevard Saint-Germain – 75007 PARIS – www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de saisir gratuitement le médiateur dans un délai d’un an à compter de la réclamation écrite adressée au professionnel.