Rachat de crédits : pourquoi vos relevés bancaires sont déterminants

L’importance essentielle des relevés de compte dans un dossier de rachat de crédits : comprendre, analyser, structurer et trouver une solution durable

Lorsqu’un client sollicite un rachat de crédits, il est souvent convaincu que la démarche consiste simplement à rassembler la liste de ses prêts en cours et à transmettre quelques documents administratifs.

Pour beaucoup, l’analyse du courtier se limite à additionner les différentes mensualités puis à chercher une solution auprès d’une banque spécialisée.

Dans la réalité, un dossier de rachat de crédits est bien plus complexe. Il nécessite une reconstitution complète, minutieuse et objective de la situation financière du client. Cette reconstitution repose sur un document central, incontournable et déterminant : les relevés de compte.

Ces relevés permettent d’aller au-delà du déclaratif, souvent incomplet, parfois approximatif, sans jamais que ce soit volontaire.

Ils apportent une vision réelle de la gestion quotidienne du client, de son niveau d’endettement exact, de ses dépenses récurrentes, mais aussi de ses éventuels crédits oubliés.

Sans cette analyse approfondie, un dossier peut être envoyé en banque dans un état incomplet, entraînant un refus certain.

Le rôle du courtier spécialisé est donc d’effectuer ce travail d’enquête, de synthèse et de mise en cohérence, afin de présenter un dossier transparent, fidèle à la situation du client et défendable auprès des banques.

Pourquoi les relevés de compte sont-ils indispensables ?

Les relevés de compte ne sont pas de simples extraits retraçant les mouvements d’un compte bancaire.

Ils constituent un véritable outil d’analyse, permettant d’identifier des habitudes financières, des comportements de gestion, des engagements non déclarés, mais aussi les marges d’amélioration possibles.

Ils permettent en particulier trois apports majeurs.

1. Comprendre le profil financier réel du client

Au-delà du dossier administratif, il est essentiel de comprendre comment un client gère son budget au quotidien. Cette analyse ne vise jamais à juger, mais à comprendre pour mieux accompagner.

Sur la base des relevés, le courtier identifie généralement trois grands types de profils.

Le profil gestionnaire

Ce client maîtrise l’ensemble de ses mouvements : paiements, prélèvements, virements, dépenses courantes. Son compte est rarement à découvert. Cela facilite l’analyse et rassure les banques.

Le profil non gestionnaire

Ce client ne surveille pas toujours ce qui transite sur ses comptes. Il n’est pas dépensier, mais manque d’organisation. Il peut accumuler des abonnements inutiles, oublier des crédits renouvelables ou laisser un découvert modéré s’installer.

Le profil sur-consommateur

Ce profil se caractérise par de nombreuses dépenses, parfois impulsives, souvent liées à des achats sur internet, des paiements fractionnés, ou l’usage de crédits renouvelables.

Identifier ce profil ne signifie pas que le dossier est compromis, mais il permet au courtier d’adapter sa stratégie, de construire un plan réaliste et de travailler en transparence avec les banques.

Cette typologie, obtenue grâce à l’analyse des relevés, oriente le montage du dossier et conditionne la qualité de sa présentation.

2. Reconstituer une balance bancaire fiable et précise

Les relevés permettent d’établir la balance bancaire, un élément méthodologique essentiel en rachat de crédits.

Cette balance consiste à lister les revenus réels, les dépenses incompressibles, les charges récurrentes, mais aussi le vrai reste à vivre. Elle permet d’obtenir le taux d’endettement exact du client.

Sans cette étape, impossible de déterminer :

• si le projet est faisable,

• si la mensualité future est compatible avec la situation du client,

• si le dossier est présentable en banque,

• et si le rachat de crédits apportera réellement un bénéfice concret.

La balance bancaire est un outil objectif : elle met en lumière la situation réelle, indépendamment des impressions ou des déclarations approximatives.

3. Identifier les oublis, souvent nombreux, qui peuvent compromettre un dossier

Contrairement à ce que l’on imagine, les oublis ne sont presque jamais une marque de mauvaise foi.

Ils résultent d’une gestion dispersée, d’un manque d’organisation ou simplement d’un manque de visibilité lié à la multiplication des services bancaires.

Dans un dossier récent, qui semblait simple au premier abord, plusieurs éléments essentiels n’avaient pas été évoqués :

• deux comptes bancaires ouverts dans des néo-banques, totalement oubliés par le client,

• une LOA pour un véhicule, pourtant prélevée chaque mois,

• deux crédits renouvelables prélevés sur les comptes secondaires,

• une SCI que le client pensait inactive, mais qui comportait encore des mouvements et des engagements.

Ces omissions auraient entraîné un refus catégorique de la banque si l’analyse n’avait pas été effectuée en profondeur.

Le travail du courtier rachat de crédits consiste précisément à détecter ces éléments, à les intégrer dans le dossier et à construire un plan de financement cohérent.

Cette étape d’analyse est souvent ce qui distingue un dossier refusé d’un dossier accepté.

Le travail du courtier : rigueur, méthode et accompagnement sans jugement

Le courtier en rachat de crédits n’est pas un juge de la gestion du client. Son rôle n’est ni moral ni disciplinaire ; il est technique, méthodique et orienté vers la recherche de solution.

Il intervient pour :

• faire un état des lieux complet du passif,

• comprendre le fonctionnement financier du client,

• anticiper ce que la banque va analyser,

• éviter les omissions ou incohérences qui pourraient nuire au dossier,

• structurer un montage réaliste et défendable,

• expliquer la situation de manière professionnelle et transparente aux partenaires bancaires.

Ce travail exige du temps, de la précision et une excellente connaissance des critères de chaque banque spécialisée.
C’est pourquoi l’accompagnement par un spécialiste expérimenté est déterminant.

L’importance de choisir un courtier disposant de toutes les solutions du marché

Le rachat de crédits est un domaine spécifique, qui ne s’improvise pas.
Un courtier ne disposant pas des partenariats complets ou des accords bancaires nécessaires risque de limiter les options du client.

Cibfinance se distingue par :

• un accès à l’ensemble des banques spécialisées en rachat de crédits,

• une connaissance fine des critères d’acceptation,

• une expérience concrète du montage des dossiers complexes,

• une capacité à défendre un dossier même en présence d’éléments atypiques,

• une culture de la transparence et de l’accompagnement personnalisé.

Un client gagne en efficacité, en rapidité et en sécurité lorsqu’il s’adresse à un professionnel disposant d’une vision complète du marché.

Conclusion : la qualité d’un dossier repose sur la précision et la transparence

La réussite d’un rachat de crédits dépend de la capacité du courtier à analyser les relevés de compte en profondeur et à structurer un dossier complet.
Cette précision permet :

• d’éviter les refus,

• d’obtenir une solution adaptée,

• de proposer un projet cohérent,

• et de soulager réellement les finances du client.

Transparence du client et rigueur du courtier sont les deux fondations d’une solution réussie.

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Attention : La diminution du montant des mensualités peut engendrer un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total du crédit

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