Peut-on faire appel à plusieurs courtiers pour un rachat de crédits ?

Lorsqu’un ménage cherche à faire un rachat de crédits pour financer un nouveau projet réduire ses mensualités, etc…, une question revient régulièrement :

« Est-il préférable de confier mon dossier à plusieurs courtiers pour augmenter mes chances d’obtenir un accord ? »

À première vue, la réponse semble évidente. Plus il y a de professionnels qui travaillent sur votre dossier, plus vous avez de chances de trouver une solution.

Pourtant, dans le domaine du regroupement de crédits, cette logique est souvent contre-productive.

Dans de nombreux cas, consulter simultanément plusieurs courtiers peut compliquer l’étude de votre dossier et parfois même réduire vos chances d’obtenir une offre de financement. Voici pourquoi.

Pourquoi les emprunteurs contactent plusieurs courtiers ?

Le regroupement de crédits est souvent envisagé dans une période où le budget devient plus difficile à gérer.

Les crédits se sont accumulés au fil des années : crédit immobilier ; prêt automobile ; crédit travaux ; crédit renouvelable ; prêt personnel ; découvert bancaire.

L’objectif est alors de retrouver une mensualité plus adaptée à ses revenus. Face à cet enjeu important, certains emprunteurs choisissent de déposer leur demande auprès de plusieurs courtiers en même temps afin de comparer les solutions.

Cette démarche est compréhensible mais elle repose sur une méconnaissance du fonctionnement réel du marché du rachat de crédits.

Les courtiers travaillent souvent avec les mêmes banques

Contrairement à ce que beaucoup imaginent, le marché du regroupement de crédits est relativement concentré.

Les établissements spécialisés ne sont pas très nombreux. Lorsqu’un dossier est confié à plusieurs courtiers, il arrive fréquemment que les mêmes banques soient sollicitées plusieurs fois.

Pour les analystes bancaires, cela crée des doublons. Ils reçoivent parfois le même dossier à quelques jours d’intervalle avec des présentations différentes, des argumentaires distincts ou des demandes formulées de manière différente.

Cette situation peut ralentir le traitement du dossier et générer des interrogations inutiles.

Un rachat de crédits nécessite une véritable stratégie

L’obtention d’un accord bancaire ne dépend pas uniquement des revenus du ménage.

Chaque établissement possède ses propres critères : niveau d’endettement accepté ; montant des crédits à regrouper ; âge des emprunteurs ; statut professionnel ; présence d’un bien immobilier ; stabilité des revenus ; reste à vivre disponible.

Le rôle du courtier consiste justement à analyser ces éléments afin de déterminer quels partenaires seront les plus susceptibles d’accepter le dossier.

Un bon montage financier repose davantage sur une stratégie réfléchie que sur une multiplication des demandes.

Un refus bancaire n’est jamais anodin

Beaucoup d’emprunteurs pensent qu’un refus bancaire est sans conséquence.

En réalité, lorsqu’un dossier est présenté trop rapidement ou à un partenaire inadapté, cela peut compliquer les démarches ultérieures.

Certaines banques conservent un historique des études réalisées.

Si un autre courtier présente quelques semaines plus tard le même dossier, le précédent refus peut réapparaître dans l’analyse.

Cela ne signifie pas que le dossier sera automatiquement rejeté, mais cela peut nécessiter davantage d’explications et ralentir le processus.

C’est pourquoi la qualité de préparation du dossier est essentielle.

L’image de l’emprunteur joue également un rôle

Le regroupement de crédits est avant tout une opération de rééquilibrage budgétaire.

La banque cherche à comprendre la situation globale du foyer : les revenus ; les charges ; les habitudes de gestion ; les incidents éventuels ; les projets futurs.

Lorsque le dossier circule simultanément auprès de nombreux intermédiaires, cela peut parfois être interprété comme une recherche urgente de financement.

Même si cette perception est injustifiée, elle peut influencer l’analyse du dossier.

Dans le crédit, la cohérence du projet est souvent aussi importante que les chiffres eux-mêmes.

La réalité des doublons : pourquoi les banques n’aiment pas recevoir plusieurs fois le même dossier

Dans le regroupement de crédits, il existe un nombre limité d’établissements spécialisés.

En pratique, une poignée de banques seulement financent la majorité des opérations du marché.

Lorsqu’un emprunteur confie son dossier à plusieurs courtiers simultanément, il est donc presque inévitable que les mêmes banques reçoivent plusieurs fois la même demande.

Dans le jargon bancaire, on parle alors de « doublon » lorsque le dossier est reçu par deux intermédiaires différents, voire de « triplon » lorsqu’il est présenté par trois courtiers.

Or, l’étude d’un dossier de regroupement de crédits représente un travail important.

Selon sa complexité, un analyste bancaire peut consacrer entre 45 minutes et une heure à l’analyse complète d’une demande : vérification des revenus, étude des relevés bancaires, calcul du reste à vivre, analyse des crédits existants, examen du patrimoine, contrôle des justificatifs et évaluation du risque.

Les banques n’ont évidemment aucun intérêt à faire travailler deux ou trois analystes différents pendant une heure sur un même dossier alors qu’une seule décision finale sera rendue.

Pour éviter cette perte de temps, chaque établissement applique ses propres règles. Certaines banques considèrent que le premier dossier reçu est prioritaire et annulent automatiquement les suivants sans même les étudier.

D’autres conservent le dossier qu’elles jugent le plus complet, le mieux argumenté ou le plus professionnellement présenté.

Il faut également comprendre que tous les courtiers ne travaillent pas de la même manière.

Certains consacrent beaucoup de temps à la constitution du dossier, demandent davantage de justificatifs, rédigent une présentation détaillée de la situation du client et apportent des explications permettant de valoriser certains éléments du dossier.

D’autres adoptent une approche plus rapide et transmettent des dossiers moins documentés.

Un autre risque existe lorsque le client fournit des informations différentes selon les intermédiaires sollicités.

Un changement de montant demandé, une explication différente sur l’utilisation de la trésorerie, une variation dans le projet financé ou dans l’historique bancaire peuvent rapidement créer de l’incompréhension chez l’analyste.

Face à des dossiers présentant des incohérences, la banque peut légitimement s’interroger.

Le doute apparaît alors sur la fiabilité des informations communiquées, ce qui peut nuire à l’analyse du dossier et finalement desservir l’emprunteur.

C’est pourquoi, contrairement à une idée reçue, solliciter plusieurs courtiers en même temps n’augmente pas nécessairement les chances d’obtenir un accord de regroupement de crédits.

Dans de nombreux cas, cette démarche peut au contraire compliquer inutilement le traitement du dossier.

Avant de confier votre dossier, prenez le temps de choisir le bon courtier

C’est probablement le point le plus important. Avant de confier votre demande de regroupement de crédits à un courtier, prenez le temps de vous renseigner sur le professionnel que vous envisagez de mandater.

Ne choisissez pas uniquement sur la base d’une promesse rapide ou d’une simulation attractive. Cherchez des informations. Consultez les avis clients. Regardez son site internet, sa communication, ses réseaux sociaux, ses publications, son ancienneté, sa spécialisation, sa réputation et sa notoriété.

Un regroupement de crédits n’est pas une simple comparaison de taux. C’est un dossier financier qui doit être compris, structuré, expliqué et défendu. Il faut donc avoir confiance dans le courtier choisi.

Il faut aussi que le courant passe bien. L’empathie, l’écoute et la qualité de l’échange sont essentielles, car elles se ressentiront ensuite dans la manière dont votre dossier sera monté et présenté à la banque.

Un bon courtier ne se contente pas de collecter des documents. Il cherche à comprendre votre situation, votre parcours bancaire, les raisons de votre demande, vos objectifs et les éventuelles difficultés rencontrées.

Cette compréhension est déterminante lorsque le dossier est plus tendu. Si votre demande nécessite d’être défendue auprès d’un analyste bancaire, le courtier devra être capable d’apporter des réponses précises, cohérentes et sincères.

Il devra expliquer les points sensibles, valoriser les éléments positifs et présenter votre projet de manière crédible.

C’est pourquoi il est préférable de prendre le temps de choisir son interlocuteur avant de multiplier les demandes. Rencontrez le courtier lorsque c’est possible. Échangez par téléphone ou en visioconférence.

Posez vos questions. Vérifiez qu’il prend le temps de vous répondre clairement. Assurez-vous qu’il comprend bien votre besoin et qu’il ne cherche pas simplement à déposer votre dossier le plus vite possible.

En regroupement de crédits, la relation humaine compte beaucoup. Un dossier bien défendu commence souvent par une relation de confiance entre l’emprunteur et son courtier.

Comment choisir le bon courtier en rachat de crédits ?

Avant de signer un mandat, plusieurs critères méritent votre attention.

Vérifiez son expérience

Le regroupement de crédits est une activité très technique. Un courtier spécialisé connaît les critères d’acceptation des différents partenaires et sait orienter chaque dossier vers les établissements les plus adaptés.

Analysez la qualité de l’étude

Un professionnel sérieux prend le temps d’analyser : • votre budget ; • vos crédits existants ; • vos objectifs ; • les éventuelles difficultés rencontrées. Méfiez-vous des simulations réalisées en quelques minutes sans étude approfondie.

Vérifiez l’étendue de son réseau bancaire

Plus un courtier dispose de partenaires spécialisés, plus il sera en mesure de rechercher la solution adaptée à votre situation.

Assurez-vous d’avoir un interlocuteur unique

Le rachat de crédits peut prendre plusieurs semaines. Pouvoir échanger avec une personne qui connaît parfaitement votre dossier constitue un véritable avantage.

Pourquoi faire appel à Cibfinance ?

Depuis plus de 30 ans, Cibfinance accompagne les propriétaires et les emprunteurs dans la recherche de solutions de financement adaptées à leur situation.

Notre approche repose sur trois principes : Une analyse approfondie du dossier avant toute présentation bancaire. Une sélection rigoureuse des partenaires les plus adaptés au profil de l’emprunteur.

Un accompagnement personnalisé tout au long du processus de financement.

Notre objectif n’est pas d’envoyer votre dossier partout, mais de construire la stratégie la plus efficace pour obtenir une solution durable.

La fausse idée de confier son dossier à 2, 3 courtiers Rachat de crédits

Faire appel à plusieurs courtiers simultanément pour un rachat de crédits peut sembler rassurant mais cette démarche n’améliore pas forcément vos chances d’obtenir un accord.

Dans de nombreux cas, elle peut même ralentir l’étude du dossier et compliquer les relations avec les établissements financiers.

Le plus important n’est pas le nombre de courtiers consultés mais la qualité de l’analyse réalisée, la pertinence de la stratégie bancaire mise en place et l’expérience du professionnel qui vous accompagne.

Vous souhaitez savoir si un regroupement de crédits est envisageable dans votre situation ?

Les équipes de Cibfinance réalisent gratuitement une étude personnalisée et recherchent la solution la plus adaptée à votre projet.

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Alternative prêt viager hypothécaire : quelle solution choisir pour obtenir des liquidités sans vendre sa maison ?

Le prêt viager hypothécaire est souvent présenté comme une solution unique permettant aux seniors propriétaires de transformer une partie de leur patrimoine immobilier en liquidités tout en conservant la propriété de leur logement.

Mais est-ce réellement la seule solution, existe-t-il une alternative au prêt viager hypothécaire ?

Selon votre âge, votre situation familiale, votre niveau de revenus, votre patrimoine immobilier et vos objectifs de transmission, plusieurs alternatives peuvent être envisagées. Certaines privilégient la conservation du patrimoine, d’autres permettent d’obtenir davantage de liquidités, tandis que certaines solutions impliquent une vente totale ou partielle du bien immobilier.

Avant de choisir un prêt viager hypothécaire, il est donc indispensable d’étudier l’ensemble des options disponibles.

Le prêt viager hypothécaire : une solution patrimoniale particulière

Avant de comparer les alternatives, rappelons ce qui rend le prêt viager hypothécaire si spécifique.

Le prêt viager hypothécaire permet à un propriétaire d’obtenir un capital garanti par une hypothèque sur un bien immobilier à usage d’habitation sans rembourser ni le capital ni les intérêts de son vivant. L’emprunteur reste propriétaire du logement et conserve son droit d’occupation.

Cette combinaison est relativement rare sur le marché français :

• aucune mensualité
• maintien de la propriété
• conservation du logement
• transmission possible aux héritiers
• remboursement au décès ou à la vente du bien

C’est précisément parce qu’il répond à des besoins très particuliers qu’il faut le comparer à d’autres solutions patrimoniales.

La vente en viager : l’alternative la plus connue

Lorsqu’un senior cherche à obtenir des liquidités, le viager est souvent la première solution qui vient à l’esprit.

Dans une vente en viager :

• le bien est vendu
• le vendeur perçoit généralement un bouquet
• une rente peut être versée jusqu’au décès
• le vendeur conserve souvent un droit d’usage ou d’habitation

Cette solution présente un avantage majeur : elle permet d’obtenir un revenu complémentaire régulier sans avoir recours à un crédit.

Mais la contrepartie est importante.

Contrairement au prêt viager hypothécaire, le bien n’appartient plus au vendeur après la vente. Il sort progressivement du patrimoine familial et de la succession.

Le choix entre viager et prêt viager hypothécaire dépend donc souvent d’une question simple :

Souhaitez-vous conserver la propriété du bien ou êtes-vous prêt à la céder ?

La vente de la nue-propriété avec réserve d’usufruit

La vente en nue-propriété constitue aujourd’hui l’une des principales alternatives au prêt viager hypothécaire.

Le propriétaire vend la nue-propriété de son logement mais conserve l’usufruit.

Concrètement, il peut :

• continuer à habiter le logement
• continuer à le louer
• percevoir les loyers

En échange, il reçoit immédiatement un capital.

Cette solution présente plusieurs avantages :

• obtention de liquidités importantes
• absence de dette
• maintien de l’occupation du logement

Mais elle comporte également une conséquence irréversible : la nue-propriété est définitivement vendue.

À la différence du prêt viager hypothécaire, aucun retour en arrière n’est possible.

Le crédit hypothécaire classique

Le crédit hypothécaire classique permet également d’obtenir des liquidités sans vendre son bien immobilier.

Le principe est simple :

• une hypothèque est prise sur le bien
• l’emprunteur reçoit un capital
• il rembourse ensuite des mensualités

Cette solution peut être très intéressante pour les emprunteurs disposant encore :

• de revenus confortables
• d’une capacité d’endettement suffisante
• d’une assurance emprunteur accessible

Son principal avantage est son coût généralement inférieur à celui d’un prêt viager hypothécaire.

Mais son principal inconvénient est également évident : il faut rembourser chaque mois.

Pour de nombreux seniors de plus de 70 ans, l’accès à ce type de financement devient d’ailleurs plus difficile.

Le prêt hypothécaire in fine

Le prêt in fine constitue une solution intermédiaire.

Pendant toute la durée du contrat :

• seuls les intérêts sont remboursés
• le capital est remboursé à l’échéance

Cette formule réduit les mensualités par rapport à un crédit amortissable classique.

Mais contrairement au prêt viager hypothécaire, elle suppose tout de même une capacité de remboursement régulière.

Elle reste donc réservée à des profils disposant de revenus suffisants.

Le prêt familial

Certaines familles choisissent une approche plus simple.

Les enfants peuvent parfois :

• prêter de l’argent à leurs parents
• réaliser une avance familiale
• organiser un financement intrafamilial

Cette solution présente l’avantage d’éviter les frais bancaires et certaines contraintes administratives.

Mais elle nécessite :

• des capacités financières importantes du côté des enfants
• un cadre juridique clair
• une bonne entente familiale

Les conséquences successorales doivent également être soigneusement étudiées.

La vente d’un bien immobilier secondaire

De nombreux seniors possèdent :

• une résidence secondaire
• un appartement locatif
• un terrain constructible

La vente de l’un de ces biens constitue souvent une alternative naturelle au prêt viager hypothécaire.

Cette solution permet :

• d’obtenir immédiatement des liquidités
• d’éviter toute dette bancaire
• de simplifier parfois la succession

Mais elle implique également :

• la perte définitive du bien
• la perte éventuelle des revenus locatifs
• une possible fiscalité sur les plus-values

Le réméré : une solution très particulière

La vente à réméré est parfois présentée comme une alternative pour les propriétaires en difficulté.

Le propriétaire vend temporairement son bien à un investisseur tout en conservant la possibilité de le racheter ultérieurement.

Cette solution est généralement utilisée dans des situations exceptionnelles :

• difficultés financières importantes
• contentieux
• risque de saisie immobilière

Elle répond donc à une logique très différente du prêt viager hypothécaire.

Quelle est la meilleure solution ?

Il n’existe pas de réponse universelle.

Tout dépend de vos objectifs.

Si vous souhaitez conserver votre logement et votre propriété

Le prêt viager hypothécaire reste souvent la solution la plus adaptée.

Si vous privilégiez un revenu complémentaire à vie

La vente en viager peut être plus pertinente.

Si vous souhaitez maximiser les liquidités immédiatement

La vente de la nue-propriété peut parfois être étudiée.

Si vous disposez encore de revenus confortables

Le crédit hypothécaire classique peut être une alternative intéressante.

Pourquoi une étude personnalisée est indispensable

Les conséquences d’un choix patrimonial sont souvent importantes :

• transmission aux héritiers
• fiscalité
• maintien à domicile
• revenus futurs
• valeur du patrimoine

Une mauvaise décision peut avoir des effets pendant plusieurs décennies.

C’est pourquoi toute réflexion doit intégrer :

• la situation familiale
• le patrimoine immobilier
• les revenus
• les objectifs successoraux
• les besoins de liquidités

Cibfinance vous aide à comparer toutes les solutions

Chez Cibfinance, nous considérons qu’un prêt viager hypothécaire n’est pas systématiquement la meilleure solution.

Notre rôle consiste avant tout à analyser votre situation afin de déterminer quelle stratégie patrimoniale répond réellement à vos objectifs.

Prêt viager hypothécaire, crédit hypothécaire classique, financement de succession, aide aux enfants, conservation du patrimoine familial : chaque projet mérite une étude personnalisée.

Si vous souhaitez savoir quelle solution est la plus adaptée à votre situation, les équipes de Cibfinance peuvent réaliser une analyse confidentielle et sans engagement de votre patrimoine immobilier et de vos objectifs familiaux.

Cibfinance : Comment obtenir un prêt viager hypothécaire avec un spécialiste

Chez Cibfinance, nous accompagnons les seniors, leurs familles et leurs conseillers dans la mise en place de financements adaptés à chaque situation.Notre partenaire bancaire spécialisé propose un prêt viager hypothécaire sécurisé, permettant de libérer jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros en toute sérénité, sans vendre son bien.

Nous recevons entre 50 et 100 demandes par mois et en avons fait une vraie spécialité de notre société.

Qu’il s’agisse de financer une aide à domicile, des travaux d’adaptation, ou simplement de disposer d’une réserve de sécurité, le prêt viager hypothécaire peut être une réponse réaliste et humaine au défi de la dépendance.

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt viager hypothécaire ?
Remplissez dès maintenant notre formulaire de contact sur Cibfinance.fr : un conseiller spécialisé vous rappellera rapidement pour étudier votre situation et vous proposer la solution la plus adaptée.

Information sur le bien mis en garantie

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Bien détenu :En pleine propriétéSCIIndivision

Objet du bien :Résidence principaleRésidence locativeRésidence secondaireLocaux commerciauxMixte résidentiel et commercial

Veuillez ne pas remplir ce champ. Veuillez ne pas remplir ce champ.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Spécialsite du Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
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Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS .

Quel avenir pour le prêt viager hypothécaire ? Les notaires alertent sur un outil encore sous-utilisé

Le prêt viager hypothécaire reste aujourd’hui l’un des financements les plus méconnus en France.

Pourtant, les notaires de France considèrent désormais qu’il pourrait devenir un outil majeur pour répondre aux enjeux du vieillissement de la population, du financement de la dépendance et du maintien à domicile des seniors.

Dans leur rapport du 119e Congrès des notaires de France consacré au logement, les notaires dressent un constat très clair : le prêt viager hypothécaire n’a jamais réellement trouvé sa place en France malgré son intérêt patrimonial évident.

• Pourquoi ce produit reste-t-il aussi marginal ?
• Pourquoi les notaires souhaitent-ils aujourd’hui le relancer ?
• Et pourquoi le prêt viager hypothécaire pourrait-il prendre une place beaucoup plus importante dans les prochaines années ?

Le prêt viager hypothécaire : un outil créé en 2006 mais resté confidentiel

Le prêt viager hypothécaire a été créé en France par l’ordonnance du 23 mars 2006 dans le cadre de la réforme des sûretés.

Inspiré des systèmes anglo-saxons de type “equity release”, ce financement permet à un senior propriétaire d’obtenir des liquidités en hypothéquant son bien immobilier sans avoir à le vendre.

Sa particularité est simple : aucune mensualité n’est remboursée pendant la durée du prêt.

Le remboursement intervient principalement

• au décès de l’emprunteur
• ou lors de la vente du bien immobilier

Le prêt viager hypothécaire permet donc de transformer une partie de la valeur d’un patrimoine immobilier en liquidités immédiatement disponibles.

Sur le papier, le produit répond pourtant à de nombreuses problématiques :

• complément de retraite
• financement de travaux
• maintien à domicile
• aide aux enfants
• financement de succession
• adaptation du logement à la perte d’autonomie

Mais malgré ces avantages, le marché français reste extrêmement faible.

Un échec commercial reconnu par les notaires

Dans leur rapport, les notaires parlent clairement d’un “insuccès” du prêt viager hypothécaire.

Le constat est même particulièrement sévère : le produit est commercialisé “à la marge” par les établissements bancaires.

Les notaires soulignent plusieurs raisons expliquant cette situation.

Un produit quasiment inconnu du grand public

Premier problème identifié : la méconnaissance totale du produit.

Le prêt viager hypothécaire souffre d’une absence quasi complète de communication.

Contrairement au crédit immobilier classique :

• aucune publicité nationale
• très peu de communication bancaire
• peu de formation des réseaux commerciaux
• faible présence dans les agences

Résultat : beaucoup de Français ignorent simplement son existence.

Les notaires eux-mêmes constatent que le prêt viager hypothécaire reste très peu connu alors qu’il pourrait répondre à des besoins patrimoniaux majeurs.

Les banques commercialisent peu ce financement

Le rapport des notaires pointe également un autre problème important : les banques proposent très peu ce produit.

Le prêt viager hypothécaire reste aujourd’hui distribué par un nombre très limité d’établissements spécialisés.

Pourquoi ? Parce que le modèle économique du produit reste moins attractif pour les banques.

Le prêt viager hypothécaire :

• mobilise des fonds propres sur de longues périodes
• génère peu de produits bancaires annexes
• concerne principalement des seniors
• et nécessite une expertise technique importante

Or, les banques privilégient généralement :

• les crédits à la consommation
• les crédits immobiliers classiques
• les clients générant davantage de Produit Net Bancaire

Les notaires reconnaissent donc que le manque d’offre bancaire constitue aujourd’hui un frein majeur au développement du produit.

Un outil pourtant essentiel pour financer le vieillissement

Malgré ce constat, les notaires considèrent le prêt viager hypothécaire comme un outil particulièrement utile pour les années à venir.

Le rapport insiste fortement sur un point : le prêt viager hypothécaire constitue une solution importante pour financer la dépendance et le maintien à domicile des seniors.

Les notaires rappellent également une réalité économique incontournable : de nombreux seniors possèdent un patrimoine immobilier important mais disposent de faibles revenus à la retraite.

Le patrimoine existe. Mais il reste immobilisé dans la pierre.

Le prêt viager hypothécaire permet précisément de mobiliser ce patrimoine sans vendre immédiatement le logement.

Le seul financement encore accessible à certains seniors

Le rapport des notaires souligne également un autre point essentiel :
le prêt viager hypothécaire est parfois “le seul moyen d’obtenir un financement pour les personnes âgées qui ne peuvent plus avoir recours au prêt classique”.

Après 70 ans, obtenir un crédit immobilier classique devient souvent très compliqué :

• durée limitée
• assurance emprunteur difficile
• taux d’endettement
• revenus insuffisants

Le prêt viager hypothécaire fonctionne selon une logique totalement différente.

Comme il n’existe pas de mensualité :

• il n’y a pas de calcul classique de taux d’endettement
• l’assurance emprunteur n’est généralement pas obligatoire
• la solvabilité repose principalement sur la valeur du patrimoine immobilier

Cette mécanique permet à certains seniors d’obtenir des liquidités malgré des revenus modestes.

Les notaires proposent d’élargir le prêt viager hypothécaire

Le 119e Congrès des notaires ne se contente pas de dresser un constat.

Les notaires proposent également plusieurs pistes d’amélioration importantes afin de relancer le prêt viager hypothécaire.

Parmi les propositions les plus marquantes :

• élargir le champ d’application du produit
• autoriser davantage de garanties immobilières
• ouvrir le dispositif dans un cadre familial
• faciliter son accès

Aujourd’hui, seuls les biens à usage d’habitation peuvent généralement garantir un prêt viager hypothécaire.

Les notaires proposent d’étendre cette possibilité à tout bien ou droit immobilier, quelle qu’en soit la destination.

Cette évolution pourrait considérablement élargir le marché.

Une réflexion autour du prêt viager hypothécaire familial

Les notaires évoquent également l’idée d’un prêt viager hypothécaire dans un cadre familial.

L’objectif serait notamment :
de favoriser la solidarité familiale
de faciliter le financement du grand âge
et de préserver les patrimoines immobiliers familiaux

Cette approche montre que le prêt viager hypothécaire est désormais vu comme un véritable outil patrimonial et successoral.

Un marché appelé à se développer ?

Le vieillissement de la population française pourrait progressivement modifier la place du prêt viager hypothécaire.

Plusieurs facteurs jouent en sa faveur :

• augmentation du nombre de seniors propriétaires
• allongement de la durée de vie
• hausse des coûts liés à la dépendance
• difficultés croissantes d’accès au crédit après 70 ans
• importance du patrimoine immobilier détenu par les retraités

Dans ce contexte, le prêt viager hypothécaire pourrait progressivement devenir un outil patrimonial beaucoup plus utilisé.

Les notaires semblent clairement considérer qu’il existe aujourd’hui un potentiel largement sous-exploité.

Cibfinance, spécialiste du prêt viager hypothécaire

Chez Cibfinance, le prêt viager hypothécaire fait partie des financements patrimoniaux spécialisés accompagnés depuis plusieurs années.

Les équipes de Cibfinance accompagnent régulièrement des seniors confrontés à des problématiques concrètes :
complément de retraite

• financement de succession
• travaux d’adaptation du logement
• rachat de soulte
• aide aux enfants
• maintien à domicile

Cette expertise permet d’apporter des réponses adaptées à des situations souvent complexes que les réseaux bancaires traditionnels maîtrisent encore peu.

Vous souhaitez étudier un prêt viager hypothécaire ?

• Vous souhaitez obtenir des liquidités sans vendre votre bien immobilier ?
• Financer une succession ?
• Préserver votre patrimoine familial ?
• Ou simplement comprendre si le prêt viager hypothécaire peut correspondre à votre situation ?

Les équipes de Cibfinance peuvent vous accompagner dans une étude personnalisée et confidentielle de votre projet patrimonial.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Spécialsite du Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS .

Comment financer une succession sans vendre la maison familiale grâce au prêt viager hypothécaire ?

Lors d’une succession, il existe plusieurs solutions pour financer les droits de succession ou les frais liés au partage du patrimoine.

Parmi elles, le prêt hypothécaire classique peut permettre à certains héritiers ou au conjoint survivant d’obtenir les liquidités nécessaires tout en conservant les biens immobiliers familiaux.

Le principe est relativement simple : la banque accorde un crédit garanti par une hypothèque sur un bien immobilier.

Mais dans la pratique, cette solution devient souvent beaucoup plus compliquée lorsque les emprunteurs ont plus de 65 ans ou plus de 70 ans.

Pourquoi ? Parce qu’un prêt hypothécaire classique reste un crédit amortissable avec des mensualités de remboursement.

La banque doit donc analyser :

• les revenus des emprunteurs
• leur taux d’endettement
• leur reste à vivre
• leur âge en fin de prêt
• leur capacité de remboursement
• la possibilité d’obtenir une assurance emprunteur

Or, après 65 ou 70 ans, les difficultés augmentent fortement.

Les revenus à la retraite sont souvent plus faibles, les durées de financement deviennent limitées et l’assurance emprunteur peut devenir très coûteuse, voire impossible à obtenir.

Même des seniors disposant d’un patrimoine immobilier important peuvent ainsi se retrouver bloqués faute de revenus suffisants ou en raison de leur âge.

C’est précisément dans ce type de situation que le prêt viager hypothécaire prend tout son sens.

Contrairement à un crédit hypothécaire amortissable classique, le prêt viager hypothécaire fonctionne sans mensualité.

L’emprunteur ne rembourse ni le capital ni les intérêts pendant toute la durée du contrat.

Cette particularité change totalement l’analyse du dossier puisque le financement repose principalement sur la valeur du patrimoine immobilier et non sur la capacité mensuelle de remboursement.

Le prêt viager hypothécaire peut ainsi permettre à certains seniors de financer des droits de succession, préserver la maison familiale et retrouver du temps pour organiser sereinement leur patrimoine.

Lors d’une succession, de nombreuses familles se retrouvent confrontées à une situation difficile : hériter d’un patrimoine immobilier important mais ne pas disposer des liquidités nécessaires pour régler les droits de succession, les frais de notaire ou les éventuelles soultes entre héritiers.

Cette problématique est particulièrement fréquente lorsque le patrimoine familial est essentiellement composé d’immobilier.

Maison familiale conservée depuis plusieurs générations, résidence principale des parents, immeuble locatif, résidence secondaire… les actifs existent, mais ils ne génèrent pas immédiatement les liquidités nécessaires pour faire face aux obligations fiscales et successorales.

Dans ce contexte, beaucoup de familles pensent qu’elles n’ont qu’une seule solution : vendre rapidement le bien immobilier.

Pourtant, il existe une autre possibilité encore largement méconnue : le prêt viager hypothécaire.

Ce financement peut permettre à certains seniors de financer des droits de succession, de préserver la maison familiale et de retrouver du temps pour organiser sereinement leur patrimoine.

Pourquoi les successions deviennent parfois un problème financier

Au décès d’un parent, les héritiers doivent souvent faire face à plusieurs dépenses importantes dans un délai relativement court.

Il peut s’agir :

• des droits de succession
• des frais de notaire
• des frais de partage
• d’un rachat de soulte
• des frais d’entretien du patrimoine immobilier
• des éventuels crédits restant dus

L’administration fiscale laisse généralement un délai de six mois pour régler les droits de succession.

Or, de nombreuses familles possèdent un patrimoine immobilier conséquent mais disposent de peu de trésorerie immédiatement mobilisable.

Cette situation est fréquente chez les seniors ayant consacré leur vie à constituer un patrimoine immobilier.

Le patrimoine existe bien, mais il est “immobilisé dans la pierre”.

Pourquoi obtenir un crédit classique devient difficile après 65 ou 70 ans

Lorsque le conjoint survivant ou les héritiers ont eux-mêmes plus de 65 ou 70 ans, obtenir un crédit immobilier classique devient souvent très compliqué.

Les banques traditionnelles analysent plusieurs éléments :

• les revenus
• le taux d’endettement
• le reste à vivre
• l’âge en fin de prêt
• l’assurance emprunteur

Or, les seniors rencontrent souvent plusieurs difficultés :

• revenus à la retraite plus faibles
• durée de financement limitée
• coût élevé de l’assurance emprunteur
• refus médicaux des assureurs
• faible rentabilité commerciale pour la banque

Même un senior propriétaire d’un patrimoine immobilier important peut ainsi se voir refuser un financement faute de revenus suffisants ou en raison d’un âge considéré comme trop avancé.

Dans beaucoup de cas, les familles pensent alors être contraintes de vendre rapidement le bien immobilier.

Le prêt viager hypothécaire : une solution encore méconnue

Le prêt viager hypothécaire fonctionne selon une logique totalement différente du crédit immobilier classique.

Il permet à un senior propriétaire d’obtenir des liquidités en hypothéquant un bien immobilier détenu en pleine propriété à usage d’habitation.

La banque accorde un capital immédiatement disponible.

La particularité essentielle du prêt viager hypothécaire est l’absence totale de mensualité.

L’emprunteur ne rembourse :

• ni le capital
• ni les intérêts

Le remboursement intervient principalement :

• au décès de l’emprunteur
• ou lors de la vente du bien immobilier

Cette mécanique change totalement l’analyse du dossier.

Comme il n’existe aucune mensualité :

• il n’y a pas de calcul classique de taux d’endettement
• il n’y a pas de calcul de reste à vivre
• l’assurance emprunteur n’est généralement pas obligatoire

La banque analyse principalement :

• la valeur du bien immobilier
• l’âge des emprunteurs
• la localisation du bien
• le potentiel de revente du logement

Cette approche permet à certains seniors exclus du crédit classique de trouver malgré tout une solution de financement.

Financer des droits de succession sans vendre dans l’urgence

Le principal intérêt du prêt viager hypothécaire dans une succession est de permettre aux familles de retrouver du temps.

Sans solution de financement, certaines familles sont contraintes de vendre rapidement un bien immobilier afin de régler les droits de succession dans le délai fiscal.

Or, vendre dans l’urgence conduit rarement à de bonnes conditions.

La pression fiscale peut entraîner :

• une baisse du prix de vente
• des négociations défavorables
• des tensions entre héritiers
• une vente précipitée de la maison familiale

Grâce au prêt viager hypothécaire, les droits de succession peuvent être financés rapidement.

Une fois les frais réglés, les héritiers ou le conjoint survivant peuvent arbitrer le patrimoine immobilier beaucoup plus sereinement.

Ils retrouvent alors une véritable liberté de décision.

Conserver la maison familiale

La question de la maison familiale revient très souvent dans les successions.

Pour beaucoup de familles, la résidence principale des parents possède une forte valeur affective.

Mais lorsque les droits de succession deviennent importants, la vente paraît parfois inévitable.

Le prêt viager hypothécaire peut justement permettre d’éviter cette situation.

Une solution également adaptée aux rachats de soulte

Le prêt hypothécaire peut aussi intervenir dans le cadre d’un rachat de soulte successorale.

Cette situation apparaît lorsqu’un héritier souhaite conserver un bien immobilier alors que les autres souhaitent récupérer leur part.

Le problème est souvent le même :

• patrimoine immobilier important
• mais absence de liquidités suffisantes

Le prêt hypothécaire permet alors de financer le versement de la soulte sans vendre le bien concerné.

Cette solution est particulièrement intéressante lorsque l’héritier qui souhaite conserver le logement est lui-même un senior disposant d’un patrimoine immobilier mais de revenus modestes.

Le prêt viager hypothécaire laisse du temps aux familles

C’est probablement l’un des plus grands avantages de ce financement.

Une fois les droits de succession réglés grâce au prêt hypothécaire, la famille peut prendre des décisions patrimoniales plus rationnelles.

Elle peut notamment :

• conserver les biens immobiliers
• vendre un actif secondaire
• attendre une meilleure conjoncture immobilière
• organiser une vente dans de bonnes conditions
• éviter une négociation sous pression

Le patrimoine n’est plus géré dans l’urgence.

Cette liberté change souvent totalement la qualité des décisions prises par les familles.

Les héritiers restent protégés

Le prêt viager hypothécaire bénéficie d’un cadre juridique protecteur prévu par le Code de la consommation.

La dette ne pourra jamais dépasser la valeur du bien hypothéqué.

Concrètement :

• si le bien vaut plus que la dette, le surplus revient aux héritiers
• si le bien vaut moins que la dette, la perte est supportée par la banque

La banque ne peut pas se retourner contre les héritiers ni saisir d’autres actifs successoraux.

Cette protection constitue un élément particulièrement rassurant pour les familles.

Peut-on rembourser le prêt avant le décès ?

Oui. : Comme tout crédit, le prêt viager hypothécaire peut être remboursé par anticipation.

Le remboursement peut être :

• total
• ou partiel

Cette possibilité offre une grande souplesse patrimoniale.

Dans la pratique, de nombreux prêts viagers hypothécaires sont remboursés avant le décès de l’emprunteur.

Plusieurs situations peuvent conduire à un remboursement :

• vente d’un autre bien immobilier
• perception d’un héritage
• déblocage d’une assurance vie
• vente d’une résidence secondaire
• amélioration de la situation patrimoniale
• départ en maison de retraite et vente de la résidence principale

Le prêt viager hypothécaire ne constitue donc pas forcément une dette “à vie”.

Une solution patrimoniale encore trop méconnue

Le prêt viager hypothécaire reste aujourd’hui très peu connu du grand public.

Pourtant, il répond à des problématiques patrimoniales très concrètes rencontrées par de nombreuses familles :

• financer des droits de succession
• éviter une vente forcée
• préserver la maison familiale
• financer un rachat de soulte
• retrouver du temps pour organiser son patrimoine

Dans un contexte de vieillissement de la population et de hausse du patrimoine immobilier détenu par les seniors, cette solution pourrait prendre une place de plus en plus importante dans les années à venir.

Cibfinance, spécialiste du prêt viager hypothécaire

Chez Cibfinance, le prêt viager hypothécaire fait partie des financements patrimoniaux spécialisés accompagnés par nos équipes.

Nous accompagnons régulièrement des seniors et leurs familles confrontés à des problématiques de succession, de transmission patrimoniale ou de financement après 70 ans.

Nos équipes étudient chaque situation de manière personnalisée afin d’analyser :

• la valeur du patrimoine immobilier
• les besoins de liquidités
• les objectifs successoraux
• les solutions possibles pour préserver le patrimoine familial

Chaque dossier étant unique, une étude patrimoniale approfondie reste indispensable.

Vous souhaitez financer une succession sans vendre votre bien immobilier ?

Vous souhaitez comprendre si un prêt viager hypothécaire peut permettre de financer des droits de succession, préserver la maison familiale ou financer un rachat de soulte ?

Les équipes de Cibfinance peuvent vous accompagner dans l’étude personnalisée et confidentielle de votre situation.

Contactez Cibfinance pour étudier les solutions adaptées à votre patrimoine et à vos objectifs familiaux.

Cibfinance : Comment obtenir un prêt viager hypothécaire avec un spécialiste

Chez Cibfinance, nous accompagnons les seniors, leurs familles et leurs conseillers dans la mise en place de financements adaptés à chaque situation.Notre partenaire bancaire spécialisé propose un prêt viager hypothécaire sécurisé, permettant de libérer jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros en toute sérénité, sans vendre son bien.

Nous recevons entre 50 et 100 demandes par mois et en avons fait une vraie spécialité de notre société.

Qu’il s’agisse de financer une aide à domicile, des travaux d’adaptation, ou simplement de disposer d’une réserve de sécurité, le prêt viager hypothécaire peut être une réponse réaliste et humaine au défi de la dépendance.

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt viager hypothécaire ?
Remplissez dès maintenant notre formulaire de contact sur Cibfinance.fr : un conseiller spécialisé vous rappellera rapidement pour étudier votre situation et vous proposer la solution la plus adaptée.

Information sur le bien mis en garantie

Valeur du bien mis en garantie : *

Montant du prêt souhaité : *

Bien détenu :En pleine propriétéSCIIndivision

Objet du bien :Résidence principaleRésidence locativeRésidence secondaireLocaux commerciauxMixte résidentiel et commercial

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