Rachat de crédits avec un nouveau projet : faut-il attendre une baisse des taux ?

Lorsque les taux augmentent, le premier réflexe peut sembler évident : attendre. Attendre quelques mois. Attendre que les marchés se calment.

Attendre une baisse des taux avant de réaliser son rachat de crédits et de financer son nouveau projet.

Cette stratégie paraît prudente. Mais est-elle réellement la bonne ?

En cette fin d’année 2026, la réponse est loin d’être évidente. Les taux ont augmenté ces derniers mois et plusieurs facteurs économiques, budgétaires et politiques entretiennent désormais l’incertitude.

Rien ne permet aujourd’hui d’affirmer qu’une baisse rapide du coût du crédit se produira en 2027.

Pour un emprunteur qui dispose d’un projet réfléchi, utile et financièrement réalisable, attendre uniquement dans l’espoir d’obtenir un meilleur taux peut donc constituer un pari.

D’autant qu’un rachat de crédits ne sert pas seulement à rechercher un taux.

Il peut permettre de restructurer un budget, de retrouver une mensualité adaptée et, dans certaines situations, de financer simultanément un nouveau projet.

Rachat de crédits : le taux n’est qu’une partie de l’équation

C’est probablement le premier point à rappeler.

Comparer uniquement le taux d’un rachat de crédits avec celui des prêts actuellement détenus n’est pas suffisant. Le regroupement de crédits répond à une logique différente.

L’opération consiste à réunir plusieurs crédits et éventuellement certaines dettes dans un nouveau financement. La durée de remboursement peut être allongée afin d’adapter la nouvelle mensualité aux revenus et aux charges du ménage. Cet allongement peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Mais l’objectif recherché peut être ailleurs : réduire la charge mensuelle, retrouver une marge de manœuvre budgétaire et éventuellement intégrer une trésorerie destinée à financer un nouveau projet.

Travaux dans la maison, achat d’un véhicule, études d’un enfant, amélioration énergétique du logement, dépenses liées à un changement de vie…

Les situations sont nombreuses. Lorsqu’un projet est nécessaire et déjà réfléchi, la vraie question n’est donc pas simplement : « Le taux sera-t-il plus bas dans six mois ? » Il faut plutôt se demander : « Quel serait l’intérêt d’attendre et quel serait le coût de cette attente ? »

Les taux ont remonté ces derniers mois

Le contexte financier a sensiblement évolué. Un indicateur mérite notamment d’être surveillé : le taux de l’emprunt français à 10 ans. L’OAT 10 ans constitue l’un des indicateurs de référence des marchés obligataires français.

Son évolution influence plus largement le coût de financement à long terme. Et sa progression est spectaculaire. Le rendement souverain français à dix ans se situait encore autour de 3,75 % le 12 juin 2026.

Le TEC 10 publié par la Banque de France atteignait 4,90 % au 1er octobre 2026. En quelques mois seulement, l’environnement de taux à long terme s’est donc fortement tendu. Cette évolution ne signifie pas qu’un taux de rachat de crédits évolue mécaniquement et immédiatement dans les mêmes proportions que l’OAT 10 ans.

Les établissements prêteurs disposent de leurs propres conditions de refinancement, politiques commerciales, marges et critères de risque. Mais lorsque le coût de l’argent augmente durablement, les conditions de crédit finissent généralement par en ressentir les effets.

La baisse des taux est-elle vraiment pour bientôt ?

Personne ne peut répondre avec certitude.

Et c’est justement le problème.

Il serait tentant de considérer la hausse actuelle comme temporaire et d’attendre tranquillement son retournement. Mais plusieurs éléments invitent aujourd’hui à davantage de prudence.

Le premier concerne la politique monétaire. En septembre 2026, la Banque centrale européenne a relevé ses trois taux directeurs de 0,25 point. Son taux de refinancement principal est ainsi passé à 2,65 %.

La BCE justifie notamment sa décision par des tensions inflationnistes persistantes et ne s’engage pas à l’avance sur une trajectoire future de ses taux. Autrement dit, une baisse rapide des taux directeurs n’est aujourd’hui nullement garantie.

La dette française est devenue un sujet pour les marchés

Il existe parallèlement un autre facteur d’incertitude : la situation des finances publiques françaises. À la fin du deuxième trimestre 2026, la dette publique française atteignait 3 595,5 milliards d’euros.

Elle représente désormais 119 % du PIB. En seulement trois mois, elle a encore progressé de près de 60 milliards d’euros. Cette situation commence à peser plus fortement sur la perception de la dette française par les investisseurs.

Début octobre, l’écart entre le rendement des obligations françaises et allemandes à dix ans a atteint des niveaux qui n’avaient plus été observés depuis la crise des dettes souveraines européennes.

Cela signifie très simplement que les investisseurs demandent une rémunération supplémentaire pour détenir de la dette française par rapport à la dette allemande.

Il serait excessif d’affirmer que la France est nécessairement à la veille d’une crise de la dette. Mais il serait tout aussi imprudent d’ignorer les signaux envoyés actuellement par les marchés.

L’élection présidentielle de 2027 ajoute une incertitude supplémentaire

À cela vient désormais s’ajouter le calendrier politique.

L’élection présidentielle de 2027 approche et les marchés vont progressivement intégrer les différents scénarios politiques et budgétaires.

La question des finances publiques devrait logiquement occuper une place importante dans les prochains mois.

• Quelle trajectoire pour le déficit ?
• Comment stabiliser la dette publique ?
• Quelles économies réaliser ?
• Quelle fiscalité ?
• Quelles politiques économiques seront proposées ?

Tous les candidats n’ont pas encore apporté de réponses détaillées à ces questions.

Or les marchés financiers n’aiment généralement pas l’incertitude. Début octobre, l’agence Moody’s a d’ailleurs souligné les difficultés liées à la fragmentation politique française et les incertitudes entourant l’adoption du budget 2027.

Cela ne permet pas de prédire les taux futurs. Mais cela montre pourquoi considérer dès aujourd’hui qu’ils seront nécessairement plus bas dans quelques mois serait hasardeux.

Attendre une baisse des taux, c’est donc faire un pari

Prenons un emprunteur qui envisage un rachat de crédits avec une enveloppe supplémentaire pour réaliser des travaux.

• Son projet est défini.
• Les devis sont établis.
• Son besoin de financement est connu.
• Son budget permet de réaliser l’opération.

Il pourrait naturellement décider d’attendre six mois dans l’espoir d’obtenir un taux inférieur. Mais que sait-il réellement ? Il connaît le taux disponible aujourd’hui.

Il ne connaît pas celui qui lui sera proposé dans six mois. Les taux peuvent baisser. Ils peuvent aussi rester au même niveau.

Ou continuer à augmenter. Attendre uniquement parce que « les taux finiront bien par redescendre » n’est donc pas véritablement une stratégie financière. C’est une anticipation. Et comme toute anticipation, elle peut être juste ou fausse.

Il faut aussi calculer le coût du projet reporté

C’est un aspect souvent oublié. Un projet a parfois une valeur immédiate.

• Des travaux de rénovation énergétique peuvent réduire certaines dépenses.
• Le remplacement d’un véhicule peut devenir nécessaire pour aller travailler.
• Des travaux dans un logement peuvent améliorer immédiatement les conditions de vie d’une famille.

Certains aménagements peuvent également éviter une dégradation du bien.

Reporter le projet de six mois ou un an n’est donc pas toujours neutre. Il faut comparer l’économie hypothétique obtenue grâce à une future baisse des taux avec les conséquences du report du projet. C’est une approche beaucoup plus rationnelle.

Un rachat de crédits avec trésorerie peut permettre de financer le projet immédiatement

Selon la situation de l’emprunteur et les critères de l’établissement prêteur, une opération de regroupement de crédits peut intégrer une somme destinée au financement d’un nouveau projet.

L’opération peut alors répondre simultanément à deux objectifs.

1. Le premier consiste à restructurer les crédits existants afin d’obtenir une mensualité compatible avec le budget du ménage.
2. Le second consiste à intégrer le financement nécessaire au nouveau projet.

Il ne s’agit évidemment pas d’ajouter une trésorerie sans réfléchir à son utilité. La banque étudiera la solvabilité de l’emprunteur, sa situation financière et la cohérence de l’opération.

Selon la nature et le montant du projet, des justificatifs peuvent également être nécessaires. L’objectif reste de construire une opération soutenable dans la durée.

Attention : réduire la mensualité ne signifie pas réduire le coût du crédit

Ce point est essentiel. Lorsqu’un rachat de crédits conduit à allonger la durée de remboursement, la mensualité peut diminuer alors que le coût total du financement augmente.

Il ne faut donc jamais présenter le regroupement de crédits comme une économie automatique.

Ce n’est pas son principe. Son intérêt peut être de réorganiser l’endettement et de dégager une capacité budgétaire adaptée à la situation de l’emprunteur.

Lorsqu’une trésorerie supplémentaire est intégrée, le montant total emprunté augmente également. C’est pourquoi chaque opération doit faire l’objet d’une étude personnalisée.

Alors, faut-il attendre pour réaliser son rachat de crédits ?

Il n’existe pas de réponse universelle.

Si le projet peut facilement être reporté et que la situation financière de l’emprunteur est confortable, attendre peut parfaitement se défendre.

En revanche, lorsqu’un projet est mûrement réfléchi, nécessaire et réalisable aujourd’hui, repousser systématiquement sa réalisation dans l’espoir d’une baisse prochaine des taux mérite réflexion.

Car l’environnement financier actuel ne permet pas de considérer cette baisse comme acquise. L’OAT française à 10 ans a fortement progressé. La BCE vient de relever ses taux.

La dette publique française atteint 119 % du PIB. Les marchés accordent davantage d’importance au risque budgétaire français. Et l’approche de l’élection présidentielle de 2027 ajoute une nouvelle période d’incertitude.

Cela ne signifie pas que les taux vont obligatoirement continuer à augmenter. Cela signifie simplement que personne ne peut garantir aujourd’hui qu’ils vont rapidement baisser.

Un projet réfléchi mérite d’être étudié avec les conditions d’aujourd’hui

Il existe finalement une différence importante entre attendre parce qu’un projet n’est pas suffisamment mûr et attendre uniquement dans l’espoir d’un meilleur taux.

• Dans le premier cas, prendre son temps est souvent une bonne décision.
• Dans le second, il faut mettre des chiffres derrière cette attente.

• • Combien coûterait l’opération aujourd’hui ?
  • Quelle serait la nouvelle mensualité ?
  • Quelle durée serait nécessaire ?
  • Quel serait le coût total du financement ?
  • Quelle somme pourrait être consacrée au nouveau projet ?

Et surtout : l’opération permet-elle de conserver un budget équilibré ? Ce sont ces questions qui doivent guider la décision. Chez Cibfinance, nous étudions les opérations de rachat de crédits avec ou sans financement d’un nouveau projet en fonction de la situation de chaque emprunteur.

L’objectif n’est pas de deviner où seront les taux dans six mois. Il est de déterminer si, avec les conditions disponibles aujourd’hui, l’opération répond réellement au besoin de l’emprunteur et reste cohérente avec sa capacité financière.

Car lorsqu’un projet est utile, réfléchi et finançable, attendre une hypothétique baisse des taux n’est pas toujours la solution la plus judicieuse.

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Pourquoi les banques examinent-elles si précisément un dossier de regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est parfois présenté comme une simple opération permettant de réunir plusieurs prêts en une seule mensualité. Cette présentation est incomplète.

Contrairement à un crédit destiné à financer l’achat d’une voiture, des travaux ou un équipement, le regroupement de crédits intervient auprès d’un emprunteur qui possède déjà plusieurs engagements financiers.

La banque ne finance donc pas seulement un nouveau projet. Elle reprend un endettement existant et doit vérifier que la nouvelle opération permettra de rétablir un équilibre budgétaire durable.

Cette particularité explique pourquoi les critères d’acceptation peuvent paraître plus exigeants et pourquoi les taux proposés sont généralement supérieurs à ceux de certains crédits affectés.

Dans le regroupement de crédits, la maîtrise du risque constitue la pierre angulaire du modèle économique.

Le regroupement de crédits ne finance pas une situation vierge

Lorsqu’une banque accorde un crédit automobile, elle analyse la capacité du client à rembourser une nouvelle dette. Dans une opération de regroupement de crédits, elle examine une situation beaucoup plus complexe.

L’emprunteur peut déjà détenir plusieurs prêts personnels, crédits renouvelables, financements automobiles, découverts ou dettes diverses. Il peut également demander une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet.

L’établissement doit alors comprendre les raisons de l’endettement, reconstituer le fonctionnement des comptes bancaires et apprécier la capacité du ménage à respecter la nouvelle échéance pendant toute la durée du financement.

Le regroupement de crédits doit donc être considéré comme une opération de restructuration financière.

Sa réussite ne dépend pas seulement de la baisse de la mensualité. Elle suppose que le budget restant après l’opération soit cohérent avec les revenus, les charges et la composition du foyer.

Une véritable pyramide du risque

Toutes les situations ne présentent pas le même niveau de risque. Les banques spécialisées construisent leurs politiques d’acceptation à partir de nombreuses données statistiques issues des dossiers financés et de leur comportement dans le temps.

Dans une lecture simplifiée :

• un propriétaire présente généralement davantage de possibilités qu’un locataire. Il dispose d’un patrimoine immobilier pouvant, dans certaines opérations, servir de garantie.
• Un locataire ne dispose pas de cette sécurité patrimoniale.
• Un emprunteur hébergé peut présenter un risque supplémentaire lié à la stabilité de son logement ou à la prise en compte d’un loyer futur.

Toutefois, le statut d’occupation ne suffit jamais à lui seul. Un locataire disposant de revenus réguliers, d’un reste à vivre confortable et de comptes bien tenus peut présenter un meilleur dossier qu’un propriétaire fortement endetté ou connaissant des incidents bancaires. La banque examine donc un ensemble de critères :

• la nature et la stabilité des revenus ;
• le nombre de revenus au sein du foyer ;
• les charges courantes ;
• le reste à vivre après financement ;
• la situation familiale ;
• l’ancienneté professionnelle ;
• le fonctionnement des comptes ;
• les incidents de paiement ;
• le nombre et la nature des crédits à reprendre ;
• la présence d’une épargne ou d’un patrimoine ;
• les précédentes opérations de regroupement de crédits ;
• le montant de la trésorerie éventuellement demandée.

Cette analyse aboutit à une appréciation globale du risque.

Propriétaire avec ou sans garantie : deux risques différents

Le statut de propriétaire ne signifie pas automatiquement que l’opération bénéficiera d’une garantie hypothécaire.

Un propriétaire peut obtenir un regroupement de crédits sans garantie, dans certaines limites de montant et de durée. Dans ce cas, la banque supporte un risque comparable à celui d’un crédit personnel puisqu’elle ne dispose pas d’une sûreté réelle sur le logement.

À l’inverse, dans un regroupement de crédits hypothécaire, un bien immobilier est donné en garantie. Si l’emprunteur ne rembourse plus et qu’aucune solution amiable n’est trouvée, la banque dispose d’un recours sur le bien, dans le respect des procédures légales.

La garantie hypothécaire réduit donc le risque de perte finale pour le prêteur. Elle ne dispense cependant jamais la banque de vérifier la solvabilité du ménage.

Une hypothèque ne doit pas servir à financer une opération dont les mensualités seraient manifestement incompatibles avec les ressources de l’emprunteur.

Un seul revenu rend le budget plus sensible aux accidents de la vie

La composition du foyer constitue également un élément important. Un couple disposant de deux revenus peut généralement mieux absorber une baisse temporaire de ressources, sous réserve que son niveau de charges reste raisonnable.

À l’inverse, une personne seule ou une famille monoparentale dépend souvent d’un revenu principal unique.

Une interruption de travail, une séparation, une dépense imprévue ou une hausse des charges peut alors déséquilibrer plus rapidement le budget.

Cela ne signifie pas qu’un parent isolé sera automatiquement refusé. La banque regardera plus précisément la stabilité professionnelle, les pensions reçues, les prestations, le reste à vivre et la capacité à faire face aux imprévus.

La Banque de France constate effectivement une forte représentation des personnes seules et des familles monoparentales parmi les ménages surendettés. Cette donnée décrit une vulnérabilité économique collective. Elle ne permet pas de préjuger de la solvabilité d’une personne en particulier.

L’analyse doit toujours rester individualisée. La Banque de France a consacré une enquête complète aux caractéristiques des ménages concernés en 2025. Consulter l’enquête typologique 2025.

Le scoring est devenu déterminant

Une part croissante de l’analyse repose sur des outils de scoring. Un score bancaire rapproche les caractéristiques du dossier de milliers de situations précédemment observées.

Le modèle peut notamment prendre en compte les revenus, le statut d’occupation, l’ancienneté professionnelle, le nombre de crédits, l’existence d’incidents, la fréquence des découverts ou la réalisation d’un précédent regroupement. Le scoring ne remplace pas nécessairement l’analyse humaine.

Il permet d’évaluer statistiquement la probabilité d’un incident de paiement. La CNIL rappelle que les établissements utilisent des données personnelles pour évaluer la solvabilité, dans le cadre des obligations imposées par le Code de la consommation.

Elle encadre également la nature des informations pouvant être utilisées et leur accès. Lire la recommandation de la CNIL sur l’octroi de crédit. Deux banques peuvent néanmoins parvenir à des décisions différentes. Chacune possède ses propres modèles, son expérience, son coût de refinancement et sa politique de risque.

Pourquoi le taux d’un regroupement de crédits peut-il être plus élevé ?

Le taux facturé ne correspond pas uniquement au coût de l’argent. Il doit aussi couvrir les frais de fonctionnement, le coût du refinancement, les exigences réglementaires, la rémunération du capital mobilisé et le coût statistique des impayés.

Plus le risque estimé est élevé, plus le taux susceptible d’être proposé peut l’être également, dans la limite du taux d’usure applicable. Cette tarification permet à la banque de constituer une marge suffisante pour absorber les incidents affectant une partie de sa production.

Si les défauts deviennent trop nombreux, le coût du risque peut consommer toute la marge et fragiliser la rentabilité du produit. La banque peut alors durcir ses critères, réduire les montants accordés, augmenter ses tarifs ou cesser de distribuer certaines catégories de financements. La maîtrise du risque conditionne donc directement le maintien de l’offre.

Les regroupements de crédits de deuxième ou troisième génération

Les professionnels rencontrent de plus en plus de clients ayant déjà réalisé une première opération de regroupement de crédits. Lorsqu’une nouvelle restructuration devient nécessaire, on parle couramment de regroupement de crédits de deuxième génération, voire de troisième génération. Cette situation n’entraîne pas automatiquement un refus.

Elle conduit toutefois la banque à rechercher les raisons de ce nouvel endettement. Un accident de la vie, une séparation, une baisse de revenus ou des dépenses de santé ne sont pas analysés de la même manière qu’une reconstitution régulière de crédits renouvelables après chaque restructuration.

La question centrale est la suivante : la nouvelle opération peut-elle réellement stabiliser le budget ou ne fera-t-elle que repousser une difficulté appelée à se reproduire ?

Pourquoi un refus bancaire n’est-il pas toujours définitif ?

Un dossier peut être refusé par plusieurs établissements et rester recevable auprès d’un autre. Il ne s’agit pas d’une incohérence. Une banque peut être plus ouverte aux propriétaires avec garantie hypothécaire.

Une autre peut accepter certains profils de locataires. Une troisième peut mieux prendre en compte les revenus des travailleurs non salariés, des seniors ou des emprunteurs frontaliers. Les limites d’âge, les durées maximales, les montants financés, le reste à vivre exigé et la manière d’analyser les relevés bancaires diffèrent également.

Le marché français repose sur un nombre limité de banques réellement spécialisées dans le regroupement de crédits. Il est donc difficile pour un particulier d’identifier seul l’établissement dont les critères correspondent à sa situation.

Le rôle du courtier spécialisé en regroupement de crédits

Le courtier spécialisé commence par analyser la faisabilité de l’opération. Il vérifie les revenus, les charges, les crédits, le patrimoine, le comportement bancaire et les objectifs du client. Il sélectionne ensuite la banque dont la politique de risque paraît la plus adaptée. Cette orientation est essentielle.

Présenter un dossier au mauvais établissement entraîne une perte de temps et peut conduire à des refus successifs qui auraient parfois pu être évités.

Le courtier doit également expliquer les limites de l’opération. Une mensualité plus faible est généralement obtenue par un allongement de la durée, ce qui peut augmenter le coût total du financement.

Le regroupement de crédits doit donc être comparé dans sa globalité et non sur la seule nouvelle échéance. Avec plus de trente ans d’expérience, Cibfinance travaille avec plusieurs établissements spécialisés.

Cette diversité permet d’orienter chaque demande vers les partenaires les plus cohérents avec son profil, sans jamais pouvoir garantir l’accord final de la banque.

Faire appel à un courtier ne supprime pas le risque et ne transforme pas un dossier non solvable en dossier finançable. Cela permet en revanche de mieux comprendre les critères bancaires, de présenter une demande complète et d’augmenter les chances d’identifier une solution adaptée.

Rachat de crédits : faites-vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Rachat de soulte après un divorce : comment financer la part de son ex-conjoint ?

Lors d’un divorce ou d’une séparation, la résidence principale devient souvent l’un des sujets les plus délicats à régler.

• Faut-il vendre ?
• L’un des deux peut-il conserver le logement ?
• Comment indemniser celui qui part ?
• Et surtout, que devient le crédit immobilier en cours ?

Lorsque l’un des conjoints souhaite garder le bien, le rachat de soulte constitue une solution courante. Mais une confusion revient souvent : le montant de la soulte n’est pas nécessairement le montant qu’il faudra emprunter.

Entre la part à verser à son ex-conjoint, le capital restant dû du crédit immobilier et les différents frais liés à l’opération, le besoin de financement peut être sensiblement supérieur.

Voici comment comprendre et préparer le financement d’un rachat de soulte.

Qu’est-ce qu’un rachat de soulte ?

La soulte correspond à la somme versée par celui qui conserve un bien détenu en commun ou en indivision afin de racheter les droits de l’autre. Prenons un exemple volontairement simple. Un couple possède à parts égales sa résidence principale : Valeur estimée du logement : 500 000 € Capital restant dû du crédit : 200 000 € Valeur nette du bien : 300 000 € Si les droits sont de 50/50, chacun dispose théoriquement de 150 000 € de valeur nette. Si l’un des deux souhaite devenir seul propriétaire, il devra donc, dans cet exemple, verser une soulte de 150 000 € à son ex-conjoint. Mais l’histoire ne s’arrête pas là.

Une soulte de 150 000 € peut nécessiter un financement de 350 000 €

C’est probablement le point le plus important à comprendre avant d’engager l’opération. Notre emprunteur doit trouver 150 000 € pour indemniser son ex-conjoint. Mais il existe toujours un crédit immobilier dont le capital restant dû s’élève à 200 000 €. Si ce prêt doit être soldé pour être remplacé par un nouveau financement souscrit par celui qui conserve la maison, le besoin financier n’est plus de 150 000 €, mais de : 150 000 € de soulte + 200 000 € de crédit à reprendre = 350 000 € Et ce montant est calculé avant les éventuels frais liés à l’opération. Voilà pourquoi, chez Cibfinance, nous considérons qu’un rachat de soulte doit être étudié dans son ensemble. Se focaliser uniquement sur le montant à verser à l’ex-conjoint peut donner une vision incomplète du financement nécessaire.

Divorce et crédit immobilier : deux sujets différents

Autre point souvent mal compris : le divorce ne fait pas disparaître le crédit immobilier. Lorsque les deux membres du couple ont signé le prêt, ils restent engagés vis-à-vis de la banque. La séparation ou le divorce ne met pas automatiquement fin à leur qualité de coemprunteurs. Service Public Cela peut créer une situation paradoxale. L’un des ex-conjoints peut ne plus habiter dans la maison et ne plus en être propriétaire après le partage, tout en restant engagé sur le prêt si sa désolidarisation n’a pas été acceptée par la banque. Il faut donc bien distinguer le partage du bien et le contrat de crédit. Pour libérer définitivement le conjoint qui quitte le logement, différentes solutions peuvent être envisagées : remboursement du prêt existant, demande de désolidarisation auprès de la banque ou mise en place d’un nouveau financement permettant de solder l’ancien crédit.

La banque doit vérifier que celui qui reste peut assumer seul le financement

La difficulté du rachat de soulte apparaît souvent à ce moment-là. Pendant la vie commune, le crédit immobilier était généralement remboursé avec les ressources du couple. Après le divorce, celui qui souhaite conserver le logement doit démontrer qu’il peut supporter seul la nouvelle situation financière. Et il ne suffit pas d’être propriétaire d’une maison qui vaut 500 000 € pour obtenir automatiquement un financement. La banque va notamment s’intéresser aux revenus, aux charges, aux autres crédits, à la composition du foyer après séparation, au montant du nouveau financement et au reste à vivre. L’analyse doit donc porter sur la situation financière qui existera après le divorce et non uniquement sur celle qui existait lorsque le couple avait souscrit son premier crédit.

Comment financer un rachat de soulte ?

Plusieurs solutions peuvent être étudiées selon le dossier. La première consiste à solliciter la banque qui détient déjà le crédit. Elle peut éventuellement accepter de conserver le financement existant en désolidarisant l’autre coemprunteur, sous réserve que celui qui conserve le logement présente une solvabilité suffisante. Une autre possibilité consiste à mettre en place un nouveau crédit permettant de financer la soulte et, lorsque cela est nécessaire, de rembourser le capital restant dû du prêt initial. Il existe également des solutions de financement hypothécaire adaptées à certaines opérations de rachat de soulte. Elles peuvent notamment présenter un intérêt lorsque les montants sont importants ou lorsque le dossier sort du cadre d’un financement immobilier classique. L’hypothèque constitue alors une garantie pour l’établissement prêteur. Elle ne dispense évidemment pas d’une étude de solvabilité. Chaque situation nécessite donc une analyse individuelle.

La valeur du bien joue un rôle essentiel

Reprenons notre maison de 500 000 €. Après versement de la soulte, celui qui reste devient propriétaire de la totalité du bien. Si son financement global atteint 350 000 €, la banque dispose face à elle d’un actif immobilier d’une valeur estimée à 500 000 €. Cette donnée peut être importante dans l’étude d’un financement hypothécaire. Mais attention : la valeur du patrimoine ne suffit pas à rendre un dossier finançable. Une banque prête de l’argent avec l’objectif d’être remboursée normalement par l’emprunteur. La garantie hypothécaire intervient comme une sécurité supplémentaire. Elle n’a pas vocation à remplacer la capacité de remboursement.

Le bon calcul n’est donc pas seulement celui de la soulte

Dans la pratique, la première question du client est souvent : « Combien dois-je verser à mon ex-conjoint ? » Pour le courtier, une seconde question arrive immédiatement : « Une fois la séparation réalisée, comment allez-vous financer durablement la maison ? » C’est là que l’étude prend tout son sens. Il faut connaître la valeur du bien, le capital restant dû, le montant prévisionnel de la soulte, mais également les revenus et les charges de celui qui souhaite conserver le logement. Il faut aussi examiner les autres éléments du partage. Des apports personnels, des créances entre époux ou certaines dépenses supportées par l’un des conjoints peuvent modifier les comptes définitifs. Le calcul de la soulte doit donc être validé avec le notaire lorsque son intervention est nécessaire.

Faire étudier le financement suffisamment tôt

C’est probablement le conseil le plus utile à retenir. Il est préférable de ne pas attendre que toutes les modalités du divorce ou du partage soient définitivement arrêtées pour découvrir que le financement envisagé est difficilement réalisable. Dès que l’un des conjoints exprime la volonté de conserver le logement, une première étude financière peut être réalisée. Quelques documents permettent déjà d’avancer : le titre de propriété, le régime matrimonial, une estimation récente du logement, le décompte du capital restant dû et les principaux justificatifs de revenus et de charges. Cette première analyse permet de confronter un souhait parfaitement compréhensible, conserver sa maison, à sa faisabilité financière.

Le rachat de soulte est avant tout une opération sur mesure

Deux divorces peuvent concerner des logements de même valeur et aboutir à des solutions de financement complètement différentes. L’âge de l’emprunteur, ses revenus, son patrimoine, le montant du crédit restant, la durée envisageable, la valeur du bien et le montant de la soulte changent l’équation. C’est pourquoi le rachat de soulte mérite une étude spécifique. Cibfinance intervient sur des solutions de financement du rachat de soulte, notamment lorsque l’opération nécessite d’étudier un financement hypothécaire adapté à la situation patrimoniale et financière de l’emprunteur. L’objectif n’est pas simplement de trouver les fonds nécessaires pour verser une soulte. Il est de construire un financement cohérent permettant, lorsque la situation le permet, de tourner la page de la séparation tout en conservant son logement.

Rachat de soulte et restructuration financière : une solution pour repartir sereinement

Le divorce marque souvent un nouveau départ.

Pour qu’il s’accompagne d’une stabilité financière durable, il est essentiel de mettre en place une solution de financement adaptée et un accompagnement divorce.

Le rachat de soulte, associé ou non à un regroupement de crédits ou à une restructuration globale de la situation financière, permet dans de nombreux cas :

• de conserver son logement
• de rééquilibrer son budget
• de simplifier ses engagements financiers
• de sécuriser sa situation patrimoniale
• de reconstruire un projet immobilier cohérent

Chaque situation étant unique, une étude personnalisée permet de déterminer la solution la plus adaptée.

Les équipes de Cibfinance pour le rachat de soulte sont dans un accompagnemement divorce des clients à chaque étape afin de construire un financement conforme aux exigences bancaires et adapté à leur nouvelle situation de vie.

Pour étudier votre projet de rachat de soulte ou de restructuration de crédits dans le cadre d’une séparation, vous pouvez déposer une demande sur www.cibfinance.fr afin d’obtenir une analyse personnalisée de votre situation.

Faites votre simulation de rachat de soulte dès maintenant

Vous êtes en cours de séparation et souhaitez conserver votre logement ?
Nos experts étudient votre dossier sous 24 heures et recherchent la meilleure solution auprès de nos partenaires bancaires.

Simuler mon rachat de soulte – Cibfinance – Courtier en crédit et financement de soulte depuis plus de 20 ans

DCC2 et remboursement anticipé crédit à la consommation: un décret  sécurise les honoraires des courtiers en regroupement de crédits

Le décret n° 2026-861 du 12 septembre 2026 pourrait passer inaperçu parmi les nombreux textes accompagnant la réforme du crédit à la consommation. Il traite pourtant d’un sujet essentiel pour les intermédiaires en opérations de banque et, plus particulièrement, pour les professionnels du regroupement de crédits.

À compter du 20 novembre 2026, les règles applicables au remboursement anticipé d’un crédit à la consommation vont évoluer avec l’entrée en application de la transposition de la directive européenne 2023/2225, dite DCC2.

Le nouvel article L. 312-34 du Code de la consommation prévoit qu’en cas de remboursement anticipé, l’emprunteur bénéficie d’une réduction du coût total du crédit proportionnelle à la durée restant à courir. Il précise surtout que « tous les frais imposés par le prêteur à l’emprunteur » sont pris en compte pour calculer cette réduction.

Cette nouvelle rédaction soulevait une question majeure : qu’en est-il des honoraires payés à un courtier ?

Pour le regroupement de crédits, la réponse était déterminante.

DCC2 : une nouvelle logique pour le remboursement anticipé

La directive européenne 2023/2225 renforce les droits du consommateur lorsqu’il rembourse son crédit avant son terme. Son article 29 consacre le droit à une réduction du coût total du crédit correspondant à la durée résiduelle du contrat.

La France a transposé cette disposition par l’ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025.

Jusqu’au 20 novembre 2026, l’article L. 312-34 prévoit que les « intérêts et frais afférents à la durée résiduelle du contrat de crédit » ne sont pas dus en cas de remboursement anticipé.

À partir du 20 novembre 2026, la rédaction change sensiblement. L’emprunteur aura droit à une réduction du coût total du crédit proportionnelle à la durée restante et tous les frais imposés par le prêteur devront entrer dans le calcul de cette réduction.

Cette évolution concerne naturellement les établissements prêteurs et conduit à réexaminer la place des frais facturés à l’origine du financement, notamment les frais de dossier lorsqu’ils entrent dans le champ défini par le texte.

Les établissements disposent de plusieurs possibilités pour adapter leur tarification. Certains pourraient notamment réduire ou supprimer certains frais initiaux et répercuter davantage leur rémunération dans le taux du crédit. Il s’agit toutefois d’une conséquence économique possible du nouveau cadre, et non d’une obligation prévue par le décret.

Pour les courtiers, la problématique était différente.

Les honoraires du courtier pouvaient-ils être concernés ?

La question était particulièrement sensible.

Un courtier peut percevoir directement de son client des honoraires correspondant à son travail d’intermédiation. Or, sans clarification réglementaire, se posait la question de savoir dans quelles circonstances ces frais pouvaient être considérés comme entrant dans l’assiette de la réduction du coût total du crédit en cas de remboursement anticipé.

Dans le regroupement de crédits, cette incertitude faisait peser un risque économique particulièrement important.

Pourquoi ?

Parce que le modèle économique d’un courtier n’est pas celui d’une banque.

Banque et courtier : deux modèles économiques différents

Un établissement prêteur exerce une activité qui s’inscrit dans la durée du crédit. Une partie essentielle de son modèle économique repose sur les intérêts perçus au cours de la vie du financement, en contrepartie notamment du capital mis à disposition et du risque supporté.

Le courtier fonctionne selon une logique différente.

L’essentiel de son travail est réalisé avant la conclusion et le déblocage du crédit.

Dans une opération de regroupement de crédits, il faut rechercher le client, effectuer la découverte de sa situation, recueillir les pièces, analyser ses revenus et ses charges, reconstituer son endettement, comprendre les causes de son besoin de restructuration, vérifier la faisabilité de l’opération, sélectionner une solution bancaire adaptée, constituer le dossier, répondre aux demandes complémentaires du prêteur et accompagner l’emprunteur jusqu’à l’aboutissement du financement.

Cette prestation peut représenter de nombreuses heures de travail.

Et surtout, son coût n’est pas proportionnel à la durée pendant laquelle le client conservera ensuite son crédit.

Pourquoi les honoraires du courtier sont décorrélés de la durée du prêt

Prenons un crédit accordé sur 15 ans.

Que l’emprunteur conserve ce financement pendant 15 ans ou qu’il le rembourse après 5 ans ne modifie pas le travail qui a été nécessaire au courtier pour obtenir le financement initial.

• La recherche de la solution bancaire a été réalisée.
• L’étude du dossier a été réalisée.
• Le montage a été réalisé.
• L’accompagnement du client jusqu’à l’offre et au financement a été réalisé.

La prestation économique du courtier est donc essentiellement consommée au moment où l’opération est mise en place.

C’est un point fondamental pour comprendre le décret du 12 septembre 2026 : la rémunération d’une prestation d’intermédiation réellement indépendante de la durée du crédit ne répond pas à la même logique économique qu’un coût directement attaché à cette durée.

Un enjeu encore plus important en regroupement de crédits

Cette distinction prend une importance particulière dans le regroupement de crédits.

Le RAC est une activité technique. Les dossiers peuvent associer plusieurs crédits à la consommation, des prêts immobiliers, des dettes diverses et parfois une trésorerie destinée à financer un nouveau projet.

L’analyse doit être globale.

Il faut comprendre la situation passée du ménage, sa situation actuelle et l’équilibre budgétaire recherché après l’opération.

Cette technicité explique que les honoraires d’intermédiation puissent être plus importants que dans certaines opérations de crédit immobilier plus standardisées.

Il existe par ailleurs une autre particularité du marché.

Une partie significative des emprunteurs ayant déjà réalisé un regroupement de crédits peut, plusieurs années plus tard, avoir de nouveau besoin d’une restructuration. Les professionnels parlent parfois de clients de deuxième ou de troisième génération.

Une nouvelle opération entraîne alors le remboursement anticipé de la précédente.

Si le courtier ayant réalisé la première opération avait dû restituer une fraction de ses honoraires plusieurs années après avoir intégralement exécuté sa prestation, la viabilité économique de l’activité aurait été profondément remise en cause.

L’enjeu dépassait donc largement une simple question de facturation.

Le décret n° 2026-861 apporte la clarification attendue

Publié au Journal officiel du 13 septembre 2026, le décret introduit un nouvel article D. 312-15-1 dans le Code de la consommation. Il entrera en vigueur le 20 novembre 2026. Son objet officiel est précisément de « préciser l’assiette de frais restituables à l’emprunteur en cas de remboursement anticipé du prêt ».

Le texte établit qu’un certain nombre de frais versés à un tiers ne sont pas considérés comme des frais imposés par le prêteur pour l’application de la réduction du coût total du crédit.

Quatre conditions doivent être réunies cumulativement.

1. Les frais doivent avoir été convenus entre le tiers et l’emprunteur, sauf lorsque le recours à ce tiers était imposé par le prêteur.
2. Ils doivent avoir été facturés par ce tiers.
3. Ils doivent avoir été payés directement à ce tiers, y compris lorsque le prêteur en fait l’avance.
4. Enfin, ils ne doivent pas dépendre de la durée du contrat de crédit.

Ces quatre conditions constituent désormais le cœur du dispositif.

La première condition est fondamentale pour le courtage

Le premier critère mérite une attention particulière.

Les frais doivent avoir été convenus entre le tiers et l’emprunteur et le recours à ce tiers ne doit pas avoir été imposé par le prêteur.

Cette rédaction correspond à une caractéristique essentielle du courtage.

La relation commerciale relative aux honoraires existe entre le courtier et son client. Le montant ou les modalités de calcul de la rémunération doivent être prévus dans leur relation contractuelle.

L’établissement prêteur n’a pas vocation à fixer les honoraires librement convenus entre le courtier et son client.

Le décret vient donc établir une distinction essentielle entre les frais imposés par le prêteur et la rémunération d’un tiers répondant aux quatre conditions prévues par l’article D. 312-15-1.

Un an de travail pour faire reconnaître la spécificité du regroupement de crédits

Cette clarification est aussi l’aboutissement d’un important travail professionnel.

La commission Regroupement de crédits de l’APIC, présidée par Pascal CHERIN, courtier spécialisé en regroupement de crédits depuis plus de 30 ans, s’est mobilisée sur ce sujet dès 2025.

Une première rencontre avec la Direction générale du Trésor à Bercy s’est tenue en juillet 2025.

L’objectif était de faire comprendre une réalité économique simple mais essentielle : les honoraires du courtier rémunèrent une prestation réalisée lors de la recherche, du montage et de la réalisation du financement. Ils ne constituent pas la rémunération d’une prestation exécutée progressivement pendant toute la durée du prêt.

Plus d’une année d’échanges, de travaux techniques et de réunions aura été nécessaire.

Les banques spécialisées en regroupement de crédits ont participé aux réflexions et aux travaux menés avec l’APIC. La Direction générale du Trésor a pris en considération les particularités de cette activité. L’ASF et la Fédération bancaire française ont également accompagné les travaux ayant conduit à cette clarification réglementaire.

Le résultat est aujourd’hui inscrit dans le Code de la consommation.

Une avancée importante, mais pas un blanc-seing pour les courtiers

Le décret sécurise le principe. Il ne dispense pas les professionnels d’être rigoureux.

C’est même exactement l’inverse.

Les quatre conditions étant cumulatives, les courtiers doivent maintenant vérifier que leurs pratiques contractuelles correspondent précisément au nouveau cadre réglementaire.

Le mandat, les conditions de rémunération, la facture, le circuit de paiement et la définition de la prestation doivent être cohérents.

Une attention particulière devra être portée à la démonstration que les honoraires ne dépendent pas de la durée du contrat de crédit et que le recours au courtier n’a pas été imposé par le prêteur.

La conformité documentaire devient donc un élément essentiel de la sécurisation des honoraires.

Cibfinance : la technicité réglementaire au service de ses partenaires

Pour Cibfinance, cette évolution illustre parfaitement la technicité du métier de courtier grossiste en regroupement de crédits.

Connaître un produit bancaire ne suffit plus.

Il faut comprendre le Code de la consommation, les règles applicables aux IOBSP, les conséquences de la DCC2, les pratiques des établissements prêteurs et les évolutions réglementaires susceptibles d’avoir une incidence directe sur le montage des opérations.

Cette expertise est particulièrement importante dans le regroupement de crédits, où chaque dossier nécessite une lecture à la fois financière, bancaire, réglementaire et commerciale.

Cibfinance accompagne depuis plus de 30 ans les professionnels du crédit dans la recherche et la mise en place de solutions de financement adaptées aux situations de leurs clients.

Le décret n° 2026-861 du 12 septembre 2026 constitue une avancée importante pour la profession.

Mais il rappelle également une réalité : dans un environnement réglementaire de plus en plus complexe, la maîtrise technique n’est plus seulement un avantage. Elle fait partie intégrante du métier.

Et c’est précisément sur cette expertise que Cibfinance entend continuer à accompagner ses partenaires.

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Rachat de crédits et intelligence artificielle : pourquoi l’IA ne suffit pas encore pour analyser votre projet

Avant de contacter un courtier pour un rachat de crédits, avez-vous déjà posé la question à ChatGPT ou à une autre intelligence artificielle ?

• « Est-ce que je peux regrouper mes crédits ? »
• « De combien puis-je réduire mes mensualités ? »
• « Puis-je ajouter 30 000 euros de trésorerie à mon rachat de crédits ? »
• « Je pars à la retraite dans deux ans, dois-je regrouper mes crédits maintenant ? »
• « Mon taux d’endettement est trop élevé, le rachat de crédits peut-il me permettre de financer un nouveau projet ? »

Ce réflexe va probablement devenir de plus en plus fréquent.

L’intelligence artificielle permet aujourd’hui d’obtenir en quelques secondes une première réponse à des questions financières qui nécessitaient autrefois de consulter directement un professionnel.

C’est une évolution positive. Un emprunteur mieux informé comprend mieux les solutions qui peuvent lui être proposées.

Mais le rachat de crédits présente une particularité : c’est un financement particulièrement technique, dans lequel la situation du client ne peut pas être résumée à quelques chiffres.

Le client du courtier en rachat de crédits devient un « client augmenté »

Pendant longtemps, le particulier qui envisageait un regroupement de crédits commençait généralement ses recherches sur Internet.

Il consultait des sites spécialisés, utilisait un simulateur et comparait différentes offres.

L’intelligence artificielle change profondément cette démarche.

Le client ne recherche plus seulement une information. Il expose sa situation à l’IA et lui demande directement une analyse.

Il peut indiquer ses revenus, ses mensualités de crédits, son capital restant dû, son âge, la valeur de son logement et le montant de trésorerie dont il aurait besoin.

L’IA peut alors calculer, expliquer, comparer et suggérer certaines solutions.

Le client qui contacte ensuite son courtier dispose donc déjà d’informations et parfois même d’une première stratégie.

C’est ce que l’on pourrait appeler le « client augmenté ».

Mais dans le domaine du regroupement de crédits, une première analyse ne permet pas toujours de déterminer si l’opération est réellement réalisable ni quelle solution sera la plus pertinente.

Un rachat de crédits peut répondre à des besoins très différents

C’est probablement l’une des premières difficultés que rencontre aujourd’hui l’intelligence artificielle lorsqu’elle analyse une demande de regroupement de crédits.

Deux clients qui demandent exactement la même opération ne poursuivent pas nécessairement le même objectif.

• Le premier souhaite diminuer le poids de ses mensualités dans son budget.
• Le deuxième veut retrouver une capacité financière pour préparer un nouveau projet.
• Le troisième souhaite regrouper ses crédits et intégrer une trésorerie pour financer des travaux.
• Le quatrième anticipe son départ à la retraite et la diminution prochaine de ses revenus.
• Le cinquième connaît temporairement une baisse de revenus et souhaite adapter ses charges financières à sa nouvelle situation.
• Un propriétaire peut également vouloir restructurer son endettement avant un nouveau projet immobilier.
• Un autre peut souhaiter financer un véhicule, des travaux, des études, aider ses enfants ou simplement retrouver davantage de souplesse dans son budget.

On parle dans tous ces exemples de « rachat de crédits ».

Pourtant, la problématique financière n’est pas la même.

La première question n’est pas « combien ? », mais « pourquoi ? »

C’est l’une des différences fondamentales entre un simulateur, une IA et l’intervention d’un courtier spécialisé.

Lorsqu’un client demande :

« Puis-je faire un rachat de crédits de 120 000 euros ? »

la première question du professionnel ne devrait pas nécessairement être de calculer une nouvelle mensualité.

Il doit d’abord comprendre pourquoi le client souhaite réaliser cette opération.

• Cherche-t-il simplement à diminuer ses mensualités ?
• Veut-il financer un projet ?
• Son endettement actuel l’empêche-t-il d’obtenir un nouveau financement ?
• Anticipe-t-il une évolution de sa situation familiale ou professionnelle ?
• Ses revenus vont-ils diminuer ?
• Souhaite-t-il préparer son passage à la retraite ?

Cette phase de découverte est essentielle.

Une opération techniquement réalisable n’est pas automatiquement la solution la plus adaptée à l’objectif du client.

Le rachat de crédits repose sur de nombreux paramètres

L’analyse devient ensuite beaucoup plus technique.

Le courtier spécialisé doit notamment examiner la nature des crédits existants, leurs capitaux restant dus, les mensualités, les revenus, les charges, l’âge des emprunteurs, leur situation professionnelle et patrimoniale ou encore le fonctionnement de leurs comptes.

La situation immobilière est également déterminante.

• Le client est-il locataire, propriétaire ou hébergé ?
• S’il est propriétaire, quelle est la valeur de son bien ?
• Existe-t-il encore un crédit immobilier ?
• Une garantie hypothécaire peut-elle être envisagée ?
• Quelle quotité pourrait être retenue par l’établissement prêteur ?

À cela peuvent s’ajouter la durée recherchée, la trésorerie demandée, la situation bancaire du client et de nombreux autres critères propres aux établissements financiers.

Une IA peut expliquer chacun de ces paramètres.

Elle rencontre davantage de difficultés lorsqu’il faut les combiner et les confronter aux critères réels des banques spécialisées.

Réduire ses mensualités n’est pas le seul objectif

Le rachat de crédits est souvent présenté comme une solution permettant de réduire les mensualités.

C’est effectivement l’un de ses principaux usages, généralement en allongeant la durée de remboursement. Cet allongement peut toutefois augmenter le coût total du financement.

Mais réduire la mensualité n’est qu’une partie du sujet.

Dans certains dossiers, l’objectif est de normaliser l’endettement.

Le client peut parfaitement honorer ses crédits, mais leur accumulation a progressivement créé une structure budgétaire qui ne correspond plus à ses projets.

Dans d’autres situations, le regroupement de crédits peut permettre d’intégrer une trésorerie destinée à un nouveau besoin.

L’objectif devient alors différent : restructurer les engagements existants pour construire un nouveau financement cohérent avec le projet et la capacité financière du ménage.

Anticiper la retraite : un exemple que l’IA doit apprendre à regarder autrement

Prenons le cas d’un emprunteur âgé de 60 ans qui doit partir à la retraite dans trois ans.

Aujourd’hui, ses revenus lui permettent peut-être de supporter ses mensualités.

Une analyse reposant uniquement sur sa situation présente pourrait donc conclure que son budget est équilibré.

Mais le courtier doit regarder plus loin.

• Quels seront ses revenus à la retraite ?
• Quels crédits seront encore en cours ?
• Quelle sera alors sa charge mensuelle ?
• Est-il préférable d’attendre ou, au contraire, de restructurer ses crédits pendant qu’il dispose encore de ses revenus professionnels ?

Le regroupement de crédits peut donc être utilisé dans une logique d’anticipation et pas uniquement pour répondre à une difficulté existante.

C’est précisément dans ce type de situation que l’analyse humaine et la compréhension du projet prennent toute leur importance.

Un taux d’endettement ne raconte pas toute l’histoire

L’intelligence artificielle est particulièrement efficace lorsqu’il s’agit d’effectuer des calculs.

Mais un dossier de regroupement de crédits ne se décide pas uniquement sur un taux d’endettement.

1. Un client présentant un endettement important peut parfois disposer d’un patrimoine immobilier conséquent.
2. Un autre peut avoir des revenus confortables mais une accumulation de mensualités qui bloque un nouveau projet.
3. Un troisième peut disposer aujourd’hui d’une situation parfaitement acceptable, mais savoir que ses revenus diminueront fortement dans quelques années.

L’analyse doit donc être globale.

Il faut comprendre la situation actuelle, mais également l’objectif recherché et, lorsque cela est pertinent, la situation financière future de l’emprunteur.

Toutes les banques ne proposent pas les mêmes solutions

C’est également une limite importante d’une analyse réalisée uniquement par intelligence artificielle.

Le marché du regroupement de crédits possède ses propres acteurs et ses propres critères d’acceptation.

Les établissements spécialisés ne financent pas nécessairement les mêmes profils ni les mêmes opérations.

Certains financements peuvent être réalisés sans garantie immobilière.

D’autres nécessitent ou permettent de recourir à une garantie hypothécaire.

Les durées, les montants, les critères d’âge, les niveaux d’endettement acceptés, les catégories de revenus prises en compte ou les possibilités d’intégrer une trésorerie peuvent différer selon les établissements.

La véritable question n’est donc pas seulement :

« Un rachat de crédits est-il théoriquement possible ? »

Elle devient :

« Quel établissement est susceptible de financer mon dossier et dans quelles conditions ? »

C’est précisément le rôle du courtier spécialisé.

Le rachat de crédits reste largement un métier de spécialistes

En France métropolitaine comme dans les DROM, le regroupement de crédits est principalement distribué par des intermédiaires et courtiers spécialisés travaillant avec les établissements positionnés sur ce marché.

Ce mode de distribution s’explique notamment par la technicité des dossiers.

Le courtier doit recueillir de nombreuses informations, comprendre l’objectif du client, analyser sa situation et déterminer vers quel établissement orienter le dossier.

Il doit également expliquer les conséquences de l’opération.

Une diminution de mensualité obtenue par un allongement de la durée peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Le client doit donc pouvoir comparer sa situation avant et après l’opération et comprendre ce que la restructuration change réellement.

Le regroupement de crédits bénéficie d’ailleurs d’un encadrement spécifique dans le Code de la consommation, notamment aux articles L.314-10 et suivants.

« ChatGPT me dit que mon rachat de crédits est possible »

Les courtiers spécialisés vont probablement entendre cette phrase de plus en plus souvent.

Et il n’y a aucune raison de s’en inquiéter.

L’intelligence artificielle peut devenir un excellent outil de préparation.

Elle permet au client de comprendre le vocabulaire, de réfléchir à son projet et d’identifier les questions à poser.

Mais sa réponse doit être considérée comme le début de la réflexion et non comme une décision d’octroi.

Une IA ne décide pas d’accorder un financement.

• Elle ne connaît pas nécessairement l’ensemble des critères d’acceptation actualisés des établissements spécialisés.
• Elle ne dispose pas toujours de toutes les informations permettant d’apprécier la situation.
• Et surtout, elle doit comprendre non seulement ce que le client demande, mais pourquoi il le demande.

L’IA apporte l’information, le courtier construit la solution

C’est probablement ainsi qu’il faut envisager la complémentarité entre intelligence artificielle et courtier en rachat de crédits.

• L’IA peut expliquer ce qu’est un regroupement de crédits.

Le courtier analyse si cette solution correspond réellement au besoin du client.

• L’IA peut calculer un taux d’endettement.

Le courtier analyse la situation financière dans son ensemble.

• L’IA peut simuler une nouvelle mensualité.

Le courtier recherche l’établissement susceptible d’accepter le dossier.

• L’IA peut expliquer ce qu’est un rachat de crédits avec trésorerie.

Le courtier doit déterminer si cette trésorerie peut être intégrée au financement et dans quelles conditions.

• L’IA peut regarder votre situation aujourd’hui.

Le courtier doit parfois vous aider à anticiper celle de demain.

Le client augmenté a encore besoin d’un courtier spécialisé

L’intelligence artificielle va profondément transformer la manière dont les particuliers préparent leurs projets financiers.

Chez Cibfinance, nous ne pensons pas que cette évolution réduise l’utilité du courtier.

Elle pourrait au contraire renforcer la valeur du conseil spécialisé.

Un client mieux informé pose de meilleures questions. Il comprend davantage les enjeux de son financement et peut participer plus activement à la construction de sa solution.

Mais le regroupement de crédits reste une opération technique.

Derrière une demande apparemment simple peuvent se cacher des objectifs très différents : diminuer ses mensualités, normaliser son endettement, anticiper une baisse de revenus, préparer sa retraite ou encore dégager une trésorerie pour financer un nouveau projet.

Vous avez déjà interrogé une IA sur votre rachat de crédits ?

C’est une excellente première étape.

La suivante consiste à confronter cette première analyse à votre situation réelle, à votre objectif et aux critères des établissements spécialisés.

Car en matière de rachat de crédits, la bonne question n’est pas seulement « est-ce possible ? ».

La vraie question est : « quelle solution est adaptée à ma situation et à ce que je veux faire demain ? »

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Indivision : la réforme 2026 va-t-elle enfin débloquer les successions immobilières ?

Chaque année, des milliers de biens immobiliers restent bloqués pendant des années à la suite d’une succession.

Non pas parce que les héritiers ne souhaitent pas vendre, mais parce qu’un seul d’entre eux s’y oppose.

Le résultat est souvent le même : un logement vacant, des charges qui continuent de s’accumuler, des travaux qui sont reportés, une fiscalité qui perdure et un patrimoine familial qui se dégrade progressivement.

Cette situation est fréquente en matière d’indivision successorale.

Afin de répondre à ces blocages, le législateur a adopté la loi n° 2026-248 du 7 avril 2026 visant à simplifier la sortie de l’indivision et la gestion des successions vacantes.

Cette réforme, dont plusieurs dispositions entreront en vigueur en 2027, constitue une évolution importante du droit des successions.

Sans remettre en cause les principes fondamentaux de l’indivision, elle offre de nouveaux leviers pour résoudre certaines situations qui pouvaient jusqu’à présent rester figées pendant de nombreuses années.

L’indivision : un fonctionnement parfois source de blocages

Lorsqu’une personne décède, ses héritiers deviennent généralement propriétaires ensemble des biens composant la succession.

On parle alors d’indivision.

Chaque indivisaire détient une quote-part du patrimoine, mais aucun n’est propriétaire d’une partie déterminée du bien.

Cette organisation permet de préserver temporairement le patrimoine familial, le temps que les héritiers prennent leurs décisions.

En pratique, les difficultés apparaissent rapidement lorsque les indivisaires ne partagent pas les mêmes objectifs.

L’un souhaite vendre, un autre souhaite conserver le bien, un troisième refuse simplement de prendre une décision.

Dans de nombreuses situations, cette absence d’accord bloque totalement la vente du bien immobilier.

Les conséquences peuvent être importantes :

• paiement continu de la taxe foncière et des charges ;
• entretien du bien devenu difficile ;
• dégradation progressive du patrimoine ;
• impossibilité pour certains héritiers de récupérer leur part d’héritage ;
• multiplication des conflits familiaux.

Le principe de l’unanimité atteignait parfois ses limites

Le Code civil repose sur un principe protecteur des droits de chaque indivisaire.

Pour les actes les plus importants, notamment la vente d’un bien immobilier, l’accord de l’ensemble des indivisaires était généralement requis.

Cette règle protégeait chacun des héritiers.

Mais elle pouvait également conduire à une situation paradoxale : un seul indivisaire pouvait empêcher durablement tous les autres de sortir de l’indivision.

Certaines successions restaient ainsi bloquées pendant plusieurs années, voire plusieurs décennies.

Pourtant, l’article 815 du Code civil affirme depuis longtemps un principe essentiel : « Nul ne peut être contraint à demeurer dans l’indivision. »

Encore fallait-il disposer d’une procédure suffisamment efficace pour rendre ce principe réellement applicable.

Ce que change la loi du 7 avril 2026

La loi n° 2026-248 apporte plusieurs évolutions destinées à faciliter la sortie des indivisions successorales.

La réforme ne supprime pas les droits des indivisaires minoritaires.

En revanche, elle permet désormais au juge d’intervenir plus facilement lorsque le blocage apparaît contraire à l’intérêt commun.

Dans certaines situations, le président du tribunal judiciaire pourra autoriser un indivisaire à conclure seul un acte de vente lorsque cette mesure est justifiée par l’urgence ou par l’intérêt commun des indivisaires.

Autre évolution importante : lorsque les indivisaires représentant au moins les deux tiers des droits souhaitent vendre ou procéder au partage, une procédure spécifique pourra être engagée.

Le notaire devra informer officiellement les autres indivisaires.

En cas de refus persistant ou d’absence de réponse, le tribunal pourra être saisi afin d’autoriser l’opération si les intérêts légitimes des autres indivisaires sont suffisamment préservés.

Le juge conserve naturellement un pouvoir d’appréciation.

Il ne s’agit donc pas d’un droit automatique à vendre sans l’accord des autres héritiers.

Une réforme qui concerne également les indivisions existantes

L’un des intérêts majeurs de cette réforme réside dans son application aux situations déjà en cours.

De nombreuses familles vivent aujourd’hui avec une succession bloquée depuis plusieurs années.

Les nouvelles dispositions pourront, sous réserve des conditions prévues par la loi, être utilisées pour tenter de résoudre ces dossiers.

Pour certains héritiers, cela représente enfin une perspective de sortie.

Pour les collectivités locales, cette évolution pourrait également contribuer à remettre progressivement sur le marché des logements aujourd’hui vacants.

Une avancée… mais pas une solution universelle

Cette réforme constitue une évolution importante.

Elle ne réglera toutefois pas toutes les difficultés rencontrées en matière successorale.

Certaines situations demeurent exclues ou particulièrement complexes.

• C’est notamment le cas lorsque le bien est démembré entre usufruitier et nu-propriétaire.
• De même, lorsqu’un conflit familial profond oppose les héritiers, l’autorisation judiciaire ne permettra pas toujours d’apaiser les relations.

La procédure devant le tribunal suppose également de démontrer que les conditions prévues par la loi sont réunies.

Chaque dossier devra donc être analysé individuellement.

Anticiper reste la meilleure protection

Cette réforme rappelle surtout une réalité souvent constatée par les professionnels du patrimoine.

Les successions les plus simples sont généralement celles qui ont été préparées.

De nombreux outils permettent d’organiser la transmission d’un patrimoine avant le décès :

• la donation-partage ;
• le testament ;
• la création d’une SCI familiale lorsque celle-ci répond à un véritable objectif patrimonial ;
• certaines stratégies de démembrement de propriété ;
• l’accompagnement par un notaire ou un conseiller en gestion de patrimoine.

Une transmission anticipée permet souvent d’éviter des années de blocages, de procédures judiciaires et de tensions familiales.

Quel rôle pour un courtier en crédit ?

À première vue, l’indivision peut sembler éloignée de l’activité d’un courtier.

Pourtant, ses conséquences financières sont nombreuses.

Lorsqu’un bien reste bloqué pendant plusieurs années, il devient souvent difficile de financer un nouveau projet immobilier, de procéder à un rachat de crédits ou de restructurer son patrimoine.

À l’inverse, la sortie d’une indivision peut ouvrir de nouvelles possibilités :

• acquisition de la part d’un cohéritier grâce à un financement adapté ;
• financement d’une soulte ;
• restructuration d’un patrimoine immobilier ;
• investissement dans une nouvelle résidence principale ou locative.

Le courtier intervient alors en analysant la faisabilité financière de l’opération et en recherchant la solution de financement la plus adaptée à la situation patrimoniale des héritiers comme un prêt hypothécaire, solution pour racheter l’indivis.

Chaque dossier présente des particularités juridiques et fiscales qui nécessitent une étude préalable.

Ce qu’il faut retenir

La loi du 7 avril 2026 marque une évolution importante du droit de l’indivision.

Sans remettre en cause les droits de chacun, elle offre de nouvelles possibilités pour sortir de certaines situations devenues inextricables.

Pour autant, elle ne dispense pas d’une véritable réflexion patrimoniale.

Préparer une transmission reste le meilleur moyen d’éviter que les héritiers se retrouvent confrontés à des années de blocage.

Enfin, lorsqu’une indivision doit être dénouée, il est souvent utile d’être accompagné à la fois par un notaire pour les aspects juridiques et par un professionnel du financement lorsque l’opération implique une soulte, un rachat de parts ou un nouveau projet immobilier.

La meilleure succession n’est pas celle qui se règle devant le tribunal, mais celle qui a été organisée suffisamment tôt pour éviter d’y parvenir.

Cibfinance accompagne le rachat d’une indivision grâce au prêt hypothécaire

Lorsqu’un héritier souhaite conserver un bien immobilier détenu en indivision, il peut être nécessaire de racheter les parts des autres indivisaires.

Cette opération implique généralement le versement d’une soulte, dont le montant correspond à la valeur des droits détenus par les autres héritiers.

Cibfinance propose des solutions de financement adaptées à ce type de situation grâce au prêt hypothécaire.

Le principe consiste à utiliser la valeur du bien immobilier comme garantie afin de financer tout ou partie du rachat de l’indivision. Selon la situation, le financement peut notamment permettre :

• de régler la soulte due aux autres indivisaires ;
• de reprendre un prêt immobilier déjà en cours ;
• de regrouper d’autres crédits existants ;
• d’intégrer certains frais liés à l’opération ;
• de prévoir, sous conditions, une enveloppe de trésorerie complémentaire.

Le prêt hypothécaire peut ainsi permettre à un héritier de devenir seul propriétaire du bien, sans être contraint de le vendre pour désintéresser les autres membres de l’indivision.

Cette solution nécessite toutefois une étude approfondie.

Cibfinance analyse notamment la valeur du bien proposé en garantie, le montant de la soulte, les crédits restant à rembourser, les revenus de l’emprunteur, son niveau d’endettement et sa capacité à supporter la future mensualité.

L’opération doit également être juridiquement sécurisée. Le montant des droits de chaque indivisaire et les conditions du partage doivent être établis avec le notaire chargé du dossier.

Cibfinance intervient donc sur la partie financière, en complément du travail réalisé par le notaire.

Pour les courtiers et les professionnels du financement, le rachat d’indivision constitue un dossier technique qui nécessite une bonne coordination entre les différents intervenants.

Grâce à son expertise du financement hypothécaire, Cibfinance peut étudier des solutions permettant de conserver le bien familial, de régler les autres héritiers et de sortir définitivement de l’indivision.

Prêt hypothécaire : faites-vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits, crédit consommation sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Rachat de crédits : Après un deuxième trimestre sous tension, les normes de rachat de crédits s’ouvrent de nouveau

Après un deuxième trimestre particulièrement difficile, les premiers signes d’amélioration se confirment.

Le contexte géopolitique du printemps a fortement perturbé les marchés financiers.

La hausse brutale du coût de refinancement des banques a conduit de nombreux établissements à durcir leurs politiques d’octroi.

Les critères de financement se sont resserrés, certains produits ont été suspendus et plusieurs dossiers, pourtant finançables quelques semaines auparavant, sont devenus beaucoup plus difficiles à réaliser.

Aujourd’hui, la tendance s’inverse progressivement.

L’accalmie observée sur les marchés financiers permet aux établissements bancaires de retrouver des conditions de refinancement plus favorables.

Les premiers effets commencent à se faire sentir avec un assouplissement progressif des conditions d’octroi sur le rachat de crédits.

Nous ne sommes probablement qu’au début de ce mouvement, mais les premiers signaux envoyés par plusieurs de nos partenaires sont particulièrement encourageants.

Un premier partenaire repousse les limites du financement sans garantie

Premier signal fort : l’un de nos partenaires fait évoluer son offre de regroupement de crédits sans garantie.

Une évolution qui aurait été difficilement envisageable il y a encore quelques mois.

Il est désormais possible de financer un regroupement de crédits sur une durée pouvant atteindre 20 ans, sans garantie hypothécaire.

Cette évolution permet :

• des mensualités plus faibles grâce à l’allongement de la durée ;
• un engagement limité à 85 % du patrimoine de l’emprunteur ;
• un taux d’effort inférieur à 45 %.

Pour de nombreux clients, cette évolution change complètement l’équilibre financier de leur projet. Une mensualité plus faible permet d’améliorer la faisabilité de dossiers qui étaient jusque-là trop contraints.

Un autre partenaire augmente fortement ses montants de financement

Autre évolution significative, un partenaire bancaire relève sensiblement ses plafonds de financement pur un rachat de crédits pour les meilleurs profils.

Les nouvelles possibilités sont désormais les suivantes :

Ces nouveaux plafonds illustrent la volonté de certains établissements de reprendre progressivement davantage de dossiers.

Pour les courtiers, cela signifie également que certains projets, mis en attente ces derniers mois, peuvent désormais retrouver une issue favorable.

Réouverture d’une offre LS2 : un excellent indicateur de marché

Autre excellente nouvelle : l’un de nos partenaires rouvre son offre LS2, suspendue depuis le mois d’avril.

Cette fermeture n’était pas liée à un changement de stratégie commerciale, mais à une réalité économique.

Au cours du deuxième trimestre, le coût auquel les banques se refinançaient avait fortement augmenté. Dans le même temps, le taux d’usure limitait les taux pouvant être proposés aux emprunteurs. L’écart entre ces deux paramètres était devenu trop faible pour permettre à certains financements d’être commercialisés dans des conditions économiquement viables.

En d’autres termes, la marge disponible ne permettait plus de couvrir les coûts d’exploitation et le risque pris par la banque.

La stabilisation des marchés financiers permet aujourd’hui de retrouver un niveau de rentabilité suffisant pour remettre cette offre sur le marché.

Là encore, il s’agit d’un signal particulièrement encourageant.

Que permet de financer cette offre ?

Cette solution s’adresse principalement aux opérations comportant une part importante d’immobilier, notamment :

• un regroupement de crédits comprenant plus de 60 % de crédits immobiliers ;
• un rachat de soulte avec reprise du crédit immobilier ;
• un rachat de soulte intégrant crédits immobiliers, crédits à la consommation et trésorerie.

Les principales caractéristiques sont les suivantes :

• taux d’endettement après opération : 40 % ;
• taux débiteur : 4,84 % ;
• aucune obligation de domiciliation bancaire ;
• durée comprise entre 20 et 25 ans ;
• ratio hypothécaire pouvant atteindre 90 % ;
• frais de dossier de 2,10 %, plafonnés à 1 900 €.

Il convient néanmoins de rester prudent.

Les opérations portant sur de faibles montants ou sur des durées courtes demeurent encore pénalisées par le niveau actuel du taux d’usure. Il faudra probablement attendre une nouvelle baisse du coût de refinancement ou une évolution du taux d’usure pour retrouver une offre complète sur l’ensemble des segments du marché.

Une dynamique qui devrait se poursuivre

Ces différentes annonces ne constituent probablement qu’une première étape.

L’évolution des marchés financiers permet progressivement aux établissements bancaires de retrouver davantage de souplesse dans leurs politiques d’octroi. Si cette tendance se confirme, d’autres assouplissements devraient intervenir dans les prochaines semaines.

Chez Cibfinance, nous suivons quotidiennement ces évolutions afin d’identifier les meilleures opportunités pour nos partenaires.

Notre rôle consiste à connaître, presque en temps réel, les changements de politique commerciale de chaque établissement afin d’orienter chaque dossier vers la solution la plus pertinente.

Plus que jamais, c’est le moment de relancer vos dossiers

Le premier semestre a été particulièrement éprouvant pour l’ensemble de la profession.

Aujourd’hui, les premiers signes d’amélioration sont là.

Certains financements réapparaissent, les durées s’allongent, les montants progressent et plusieurs établissements recommencent progressivement à ouvrir le risque.

Nous restons pleinement mobilisés tout au long de cette période estivale afin de vous accompagner sur l’ensemble de vos dossiers :

• regroupement de crédits ;
• prêts hypothécaires de trésorerie ;
• rachats de soulte ;
• prêts viagers hypothécaires ;
• financements SCI et SCPI ;
• financements patrimoniaux spécifiques.

Chaque semaine apporte son lot d’évolutions.

Plus que jamais, c’est le moment de nous consulter. Un dossier qui semblait difficile, voire impossible il y a quelques semaines, peut aujourd’hui redevenir parfaitement finançable grâce à l’évolution des politiques bancaires.

Les premiers signaux sont clairement au vert. Après plusieurs mois de forte prudence, les banques reviennent progressivement sur le marché du financement. Une excellente nouvelle pour les courtiers… et surtout pour leurs clients.

Vous souhaitez étudier un regroupement de crédits ?

Chaque situation est différente. Le montant des mensualités, la durée restante des prêts, les revenus du foyer ou encore les projets futurs doivent être analysés avec précision. Les spécialistes de Cibfinance étudient gratuitement votre situation afin de déterminer si un regroupement de crédits peut vous permettre de retrouver un budget plus confortable ou de financer un nouveau projet dans les meilleures conditions.

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Peut-on faire appel à plusieurs courtiers pour un rachat de crédits ?

Lorsqu’un ménage cherche à faire un rachat de crédits pour financer un nouveau projet réduire ses mensualités, etc…, une question revient régulièrement :

« Est-il préférable de confier mon dossier à plusieurs courtiers pour augmenter mes chances d’obtenir un accord ? »

À première vue, la réponse semble évidente. Plus il y a de professionnels qui travaillent sur votre dossier, plus vous avez de chances de trouver une solution.

Pourtant, dans le domaine du regroupement de crédits, cette logique est souvent contre-productive.

Dans de nombreux cas, consulter simultanément plusieurs courtiers peut compliquer l’étude de votre dossier et parfois même réduire vos chances d’obtenir une offre de financement. Voici pourquoi.

Pourquoi les emprunteurs contactent plusieurs courtiers ?

Le regroupement de crédits est souvent envisagé dans une période où le budget devient plus difficile à gérer.

Les crédits se sont accumulés au fil des années : crédit immobilier ; prêt automobile ; crédit travaux ; crédit renouvelable ; prêt personnel ; découvert bancaire.

L’objectif est alors de retrouver une mensualité plus adaptée à ses revenus. Face à cet enjeu important, certains emprunteurs choisissent de déposer leur demande auprès de plusieurs courtiers en même temps afin de comparer les solutions.

Cette démarche est compréhensible mais elle repose sur une méconnaissance du fonctionnement réel du marché du rachat de crédits.

Les courtiers travaillent souvent avec les mêmes banques

Contrairement à ce que beaucoup imaginent, le marché du regroupement de crédits est relativement concentré.

Les établissements spécialisés ne sont pas très nombreux. Lorsqu’un dossier est confié à plusieurs courtiers, il arrive fréquemment que les mêmes banques soient sollicitées plusieurs fois.

Pour les analystes bancaires, cela crée des doublons. Ils reçoivent parfois le même dossier à quelques jours d’intervalle avec des présentations différentes, des argumentaires distincts ou des demandes formulées de manière différente.

Cette situation peut ralentir le traitement du dossier et générer des interrogations inutiles.

Un rachat de crédits nécessite une véritable stratégie

L’obtention d’un accord bancaire ne dépend pas uniquement des revenus du ménage.

Chaque établissement possède ses propres critères : niveau d’endettement accepté ; montant des crédits à regrouper ; âge des emprunteurs ; statut professionnel ; présence d’un bien immobilier ; stabilité des revenus ; reste à vivre disponible.

Le rôle du courtier consiste justement à analyser ces éléments afin de déterminer quels partenaires seront les plus susceptibles d’accepter le dossier.

Un bon montage financier repose davantage sur une stratégie réfléchie que sur une multiplication des demandes.

Un refus bancaire n’est jamais anodin

Beaucoup d’emprunteurs pensent qu’un refus bancaire est sans conséquence.

En réalité, lorsqu’un dossier est présenté trop rapidement ou à un partenaire inadapté, cela peut compliquer les démarches ultérieures.

Certaines banques conservent un historique des études réalisées.

Si un autre courtier présente quelques semaines plus tard le même dossier, le précédent refus peut réapparaître dans l’analyse.

Cela ne signifie pas que le dossier sera automatiquement rejeté, mais cela peut nécessiter davantage d’explications et ralentir le processus.

C’est pourquoi la qualité de préparation du dossier est essentielle.

L’image de l’emprunteur joue également un rôle

Le regroupement de crédits est avant tout une opération de rééquilibrage budgétaire.

La banque cherche à comprendre la situation globale du foyer : les revenus ; les charges ; les habitudes de gestion ; les incidents éventuels ; les projets futurs.

Lorsque le dossier circule simultanément auprès de nombreux intermédiaires, cela peut parfois être interprété comme une recherche urgente de financement.

Même si cette perception est injustifiée, elle peut influencer l’analyse du dossier.

Dans le crédit, la cohérence du projet est souvent aussi importante que les chiffres eux-mêmes.

La réalité des doublons : pourquoi les banques n’aiment pas recevoir plusieurs fois le même dossier

Dans le regroupement de crédits, il existe un nombre limité d’établissements spécialisés.

En pratique, une poignée de banques seulement financent la majorité des opérations du marché.

Lorsqu’un emprunteur confie son dossier à plusieurs courtiers simultanément, il est donc presque inévitable que les mêmes banques reçoivent plusieurs fois la même demande.

Dans le jargon bancaire, on parle alors de « doublon » lorsque le dossier est reçu par deux intermédiaires différents, voire de « triplon » lorsqu’il est présenté par trois courtiers.

Or, l’étude d’un dossier de regroupement de crédits représente un travail important.

Selon sa complexité, un analyste bancaire peut consacrer entre 45 minutes et une heure à l’analyse complète d’une demande : vérification des revenus, étude des relevés bancaires, calcul du reste à vivre, analyse des crédits existants, examen du patrimoine, contrôle des justificatifs et évaluation du risque.

Les banques n’ont évidemment aucun intérêt à faire travailler deux ou trois analystes différents pendant une heure sur un même dossier alors qu’une seule décision finale sera rendue.

Pour éviter cette perte de temps, chaque établissement applique ses propres règles. Certaines banques considèrent que le premier dossier reçu est prioritaire et annulent automatiquement les suivants sans même les étudier.

D’autres conservent le dossier qu’elles jugent le plus complet, le mieux argumenté ou le plus professionnellement présenté.

Il faut également comprendre que tous les courtiers ne travaillent pas de la même manière.

Certains consacrent beaucoup de temps à la constitution du dossier, demandent davantage de justificatifs, rédigent une présentation détaillée de la situation du client et apportent des explications permettant de valoriser certains éléments du dossier.

D’autres adoptent une approche plus rapide et transmettent des dossiers moins documentés.

Un autre risque existe lorsque le client fournit des informations différentes selon les intermédiaires sollicités.

Un changement de montant demandé, une explication différente sur l’utilisation de la trésorerie, une variation dans le projet financé ou dans l’historique bancaire peuvent rapidement créer de l’incompréhension chez l’analyste.

Face à des dossiers présentant des incohérences, la banque peut légitimement s’interroger.

Le doute apparaît alors sur la fiabilité des informations communiquées, ce qui peut nuire à l’analyse du dossier et finalement desservir l’emprunteur.

C’est pourquoi, contrairement à une idée reçue, solliciter plusieurs courtiers en même temps n’augmente pas nécessairement les chances d’obtenir un accord de regroupement de crédits.

Dans de nombreux cas, cette démarche peut au contraire compliquer inutilement le traitement du dossier.

Avant de confier votre dossier, prenez le temps de choisir le bon courtier

C’est probablement le point le plus important. Avant de confier votre demande de regroupement de crédits à un courtier, prenez le temps de vous renseigner sur le professionnel que vous envisagez de mandater.

Ne choisissez pas uniquement sur la base d’une promesse rapide ou d’une simulation attractive. Cherchez des informations. Consultez les avis clients. Regardez son site internet, sa communication, ses réseaux sociaux, ses publications, son ancienneté, sa spécialisation, sa réputation et sa notoriété.

Un regroupement de crédits n’est pas une simple comparaison de taux. C’est un dossier financier qui doit être compris, structuré, expliqué et défendu. Il faut donc avoir confiance dans le courtier choisi.

Il faut aussi que le courant passe bien. L’empathie, l’écoute et la qualité de l’échange sont essentielles, car elles se ressentiront ensuite dans la manière dont votre dossier sera monté et présenté à la banque.

Un bon courtier ne se contente pas de collecter des documents. Il cherche à comprendre votre situation, votre parcours bancaire, les raisons de votre demande, vos objectifs et les éventuelles difficultés rencontrées.

Cette compréhension est déterminante lorsque le dossier est plus tendu. Si votre demande nécessite d’être défendue auprès d’un analyste bancaire, le courtier devra être capable d’apporter des réponses précises, cohérentes et sincères.

Il devra expliquer les points sensibles, valoriser les éléments positifs et présenter votre projet de manière crédible.

C’est pourquoi il est préférable de prendre le temps de choisir son interlocuteur avant de multiplier les demandes. Rencontrez le courtier lorsque c’est possible. Échangez par téléphone ou en visioconférence.

Posez vos questions. Vérifiez qu’il prend le temps de vous répondre clairement. Assurez-vous qu’il comprend bien votre besoin et qu’il ne cherche pas simplement à déposer votre dossier le plus vite possible.

En regroupement de crédits, la relation humaine compte beaucoup. Un dossier bien défendu commence souvent par une relation de confiance entre l’emprunteur et son courtier.

Comment choisir le bon courtier en rachat de crédits ?

Avant de signer un mandat, plusieurs critères méritent votre attention.

Vérifiez son expérience

Le regroupement de crédits est une activité très technique. Un courtier spécialisé connaît les critères d’acceptation des différents partenaires et sait orienter chaque dossier vers les établissements les plus adaptés.

Analysez la qualité de l’étude

Un professionnel sérieux prend le temps d’analyser : • votre budget ; • vos crédits existants ; • vos objectifs ; • les éventuelles difficultés rencontrées. Méfiez-vous des simulations réalisées en quelques minutes sans étude approfondie.

Vérifiez l’étendue de son réseau bancaire

Plus un courtier dispose de partenaires spécialisés, plus il sera en mesure de rechercher la solution adaptée à votre situation.

Assurez-vous d’avoir un interlocuteur unique

Le rachat de crédits peut prendre plusieurs semaines. Pouvoir échanger avec une personne qui connaît parfaitement votre dossier constitue un véritable avantage.

Pourquoi faire appel à Cibfinance ?

Depuis plus de 30 ans, Cibfinance accompagne les propriétaires et les emprunteurs dans la recherche de solutions de financement adaptées à leur situation.

Notre approche repose sur trois principes : Une analyse approfondie du dossier avant toute présentation bancaire. Une sélection rigoureuse des partenaires les plus adaptés au profil de l’emprunteur.

Un accompagnement personnalisé tout au long du processus de financement.

Notre objectif n’est pas d’envoyer votre dossier partout, mais de construire la stratégie la plus efficace pour obtenir une solution durable.

La fausse idée de confier son dossier à 2, 3 courtiers Rachat de crédits

Faire appel à plusieurs courtiers simultanément pour un rachat de crédits peut sembler rassurant mais cette démarche n’améliore pas forcément vos chances d’obtenir un accord.

Dans de nombreux cas, elle peut même ralentir l’étude du dossier et compliquer les relations avec les établissements financiers.

Le plus important n’est pas le nombre de courtiers consultés mais la qualité de l’analyse réalisée, la pertinence de la stratégie bancaire mise en place et l’expérience du professionnel qui vous accompagne.

Vous souhaitez savoir si un regroupement de crédits est envisageable dans votre situation ?

Les équipes de Cibfinance réalisent gratuitement une étude personnalisée et recherchent la solution la plus adaptée à votre projet.

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

La grande transmission : pourquoi les héritiers devront aussi trouver des solutions de financement pour les droits de succession ou le rachat de soulte

Au cours des quinze prochaines années, la France va connaître un phénomène patrimonial sans précédent.

Les notaires parlent désormais de « grande transmission » pour désigner le transfert massif de patrimoine qui va s’opérer entre la génération des baby-boomers et leurs héritiers d’autant qu’il s’agit surtout d’un héritage immobilier…

Selon les estimations des notaires, près de 9 000 milliards d’euros pourraient être transmis d’ici 2040. Une somme considérable qui représente plusieurs années de production de richesse nationale.

Derrière ces chiffres impressionnants se cache une réalité beaucoup plus concrète : des millions de familles vont être confrontées à la gestion d’une succession, souvent composée en grande partie de biens immobiliers et de droits de succession à s’acquiter.

Cette mutation patrimoniale constitue une opportunité pour de nombreux héritiers.

Mais elle soulève également de nombreuses difficultés pratiques auxquelles peu de familles sont réellement préparées, comment financer les frais de succession ou le rachat de soulte d’une soeur ou d’un frère ?

Une génération qui a accumulé un patrimoine important

Les baby-boomers ont bénéficié d’un contexte économique particulièrement favorable.

Ils ont connu les Trente Glorieuses, l’accès relativement facile à la propriété, la forte progression des prix immobiliers et l’enrichissement progressif du patrimoine des ménages.

Aujourd’hui, une part importante du patrimoine français est détenue par les plus de 60 ans. L’immobilier représente à lui seul près de 60 % des actifs qui seront transmis dans les années à venir.

Mais contrairement à ce que l’on imagine souvent, hériter ne signifie pas forcément recevoir immédiatement de l’argent disponible.

Dans la majorité des situations, les héritiers reçoivent avant tout des biens immobiliers : maison familiale, résidence secondaire, appartement locatif ou parts de SCI.

Ces biens possèdent une valeur patrimoniale parfois très importante mais ils ne procurent pas toujours la liquidité nécessaire pour faire face aux dépenses liées à la succession.

Des successions de plus en plus complexes

La famille traditionnelle n’est plus la norme.

Les notaires observent une multiplication des situations complexes :

• familles recomposées ;
• enfants issus de différentes unions ;
• conjoints survivants à protéger ;
• héritiers vivant à l’étranger ;
• donations antérieures ;
• démembrements de propriété ;
• SCI familiales ;
• assurances-vie multiples.

Selon les professionnels du notariat, près d’une succession sur deux ne correspond plus au schéma familial classique.

Cette complexité augmente mécaniquement les risques de désaccord entre héritiers et rend les opérations de partage plus délicates.

Dans de nombreuses familles, l’immobilier devient alors une source de tensions.

Certains souhaitent conserver le bien familial tandis que d’autres préfèrent récupérer rapidement leur part d’héritage.

L’indivision : une situation souvent provisoire

Lors d’un décès, les héritiers deviennent généralement propriétaires ensemble des biens immobiliers.

Cette situation est appelée indivision.

L’indivision permet de conserver temporairement le patrimoine familial mais elle n’est généralement pas destinée à durer.

Les décisions importantes doivent être prises collectivement.

Les travaux, la location, la vente ou même l’entretien du bien peuvent rapidement devenir des sujets de désaccord.

Avec le temps, les intérêts des héritiers divergent :

• Certains ont besoin de liquidités.
• D’autres souhaitent conserver la maison familiale.
• D’autres encore habitent loin et ne souhaitent pas gérer un bien immobilier.

C’est souvent à ce moment que se pose la question du partage de la succession.

Anticiper pour préserver le patrimoine familial

Face à cette grande transmission, les notaires encouragent de plus en plus les familles à anticiper.

Les donations, les démembrements de propriété, l’assurance-vie ou encore certaines stratégies patrimoniales permettent d’organiser la transmission avant le décès et de limiter les difficultés futures.

Cependant, même avec une préparation minutieuse, certaines problématiques financières subsistent au moment du règlement de la succession.

Deux situations reviennent particulièrement souvent.

Comment financer les droits de succession ?

La première difficulté concerne le paiement des droits de succession.

Lorsque le patrimoine transmis est essentiellement composé d’immobilier, les héritiers peuvent se retrouver dans une situation paradoxale.

Ils héritent d’un bien d’une valeur importante mais ne disposent pas de la trésorerie nécessaire pour régler les droits dus à l’administration fiscale.

Cette situation est particulièrement fréquente lorsque les biens ont fortement pris de la valeur au fil des décennies.

Pour éviter une vente précipitée du patrimoine familial, le prêt hypothécaire constitue souvent une solution efficace.

Le principe est simple.

L’héritier conserve le bien immobilier reçu dans la succession et obtient un financement garanti par une hypothèque sur ce bien.

Les fonds obtenus permettent alors de régler les droits de succession tout en préservant le patrimoine familial.

Cette solution peut être particulièrement pertinente lorsque l’héritier souhaite conserver la résidence familiale, un bien locatif ou une résidence secondaire à forte valeur sentimentale.

Plutôt que de vendre dans l’urgence, il dispose du temps nécessaire pour organiser sereinement son patrimoine.

Rachat de soulte : comment devenir seul propriétaire ?

La seconde problématique concerne la sortie d’indivision.

Il n’est pas rare qu’un héritier souhaite conserver un bien immobilier tandis que les autres préfèrent récupérer leur part.

Dans ce cas, celui qui souhaite rester propriétaire doit verser une compensation financière aux autres héritiers.

Cette compensation est appelée soulte.

Le montant peut rapidement atteindre plusieurs dizaines ou centaines de milliers d’euros.

Peu de particuliers disposent d’une telle somme immédiatement disponible.

Là encore, le prêt hypothécaire apporte une solution particulièrement adaptée.

En prenant une garantie hypothécaire sur le bien reçu dans la succession, l’héritier peut financer le rachat des parts des autres indivisaires.

Cette opération lui permet de devenir seul propriétaire du bien tout en indemnisant équitablement les autres héritiers.

Cette solution est fréquemment utilisée pour conserver la maison familiale, un immeuble de rapport ou tout autre bien immobilier que l’un des héritiers souhaite préserver dans son patrimoine personnel.

Une transmission qui nécessite aussi des solutions financières

La grande transmission qui s’annonce représente l’un des plus importants transferts de richesse de l’histoire française.

Si elle constitue une formidable opportunité patrimoniale pour de nombreuses familles, elle va également générer de nouveaux besoins de financement.

Le règlement des droits de succession et le rachat de soulte figurent parmi les principales difficultés rencontrées par les héritiers.

Dans ces situations, le prêt hypothécaire apparaît souvent comme un outil patrimonial particulièrement efficace pour conserver un bien immobilier tout en trouvant les financements nécessaires au règlement de la succession.

Chez Cibfinance, nous accompagnons régulièrement des héritiers confrontés à ces problématiques afin d’étudier les solutions de financement les plus adaptées à leur situation patrimoniale et familiale.

Faites votre simulation de rachat de soulte ou de prêt pour financer les droits de succession dès maintenant.

Vous êtes en cours de séparation et souhaitez conserver votre logement ?
Nos experts étudient votre dossier sous 24 heures et recherchent la meilleure solution auprès de nos partenaires bancaires.

Simuler mon rachat de soulte – Cibfinance – Courtier en crédit et financement de soulte depuis plus de 20 ans

Indivision successorale : une réforme pour sortir indivision et quelles solutions de financement ?

L’indivision successorale est une situation fréquente en France.

Lorsqu’un bien immobilier est transmis à plusieurs héritiers, chacun devient propriétaire d’une quote-part sans qu’aucune division matérielle du bien ne soit effectuée.

Cette situation, souvent temporaire en théorie, peut pourtant durer de nombreuses années et devenir source de blocages importants.

Une récente réflexion et réforme de l’indivision vise justement à faciliter la sortie de ces situations complexes.

Comprendre les enjeux de l’indivision et les solutions possibles, notamment financières, est aujourd’hui essentiel pour les héritiers.

Qu’est-ce que l’indivision successorale et pourquoi pose-t-elle problème ?

L’indivision naît automatiquement lorsque plusieurs héritiers reçoivent un bien en commun.

Chaque indivisaire détient une part du bien, mais aucune portion physique ne lui est attribuée. Toutes les décisions importantes concernant le bien doivent être prises collectivement, selon des règles de majorité plus ou moins contraignantes.

Dans les faits, cette organisation peut rapidement devenir source de tensions. Les héritiers peuvent avoir des intérêts divergents. Certains souhaitent conserver le bien, d’autres veulent vendre.

Certains peuvent occuper le bien, tandis que d’autres n’en tirent aucun bénéfice. Les désaccords ralentissent les prises de décision et peuvent même conduire à une situation de blocage total.

Dans certains cas, l’indivision peut durer des années, voire des décennies, notamment lorsque les héritiers ne parviennent pas à s’entendre ou lorsque des situations familiales complexes entrent en jeu.

Cela entraîne une immobilisation du patrimoine et peut également générer des coûts importants, notamment en matière de fiscalité ou d’entretien du bien.

Une réforme envisagée pour fluidifier les successions

Face à ces difficultés, une réflexion est engagée pour simplifier les règles de sortie de l’indivision. L’objectif est clair : éviter que des biens immobiliers restent bloqués pendant de longues périodes, ce qui nuit à la fluidité du marché immobilier et à la valorisation du patrimoine.

Aujourd’hui, le principe est que nul ne peut être contraint à rester en indivision. En théorie, tout indivisaire peut demander à en sortir. Mais dans la pratique, cela nécessite soit un accord entre les parties, soit une procédure judiciaire longue et coûteuse.

La réforme envisagée vise notamment à faciliter les prises de décision à la majorité plutôt qu’à l’unanimité dans certains cas. Elle pourrait également simplifier les procédures de vente lorsque certains indivisaires sont opposés ou absents.

L’objectif est de réduire les situations de blocage et de permettre une gestion plus efficace des biens en indivision.

Cette évolution s’inscrit dans une volonté plus large d’adapter le droit des successions aux réalités actuelles. Les familles sont plus recomposées, les patrimoines plus diversifiés, et les situations d’indivision plus fréquentes. Il devient donc nécessaire de proposer des outils juridiques et financiers plus souples.

Les conséquences concrètes pour les héritiers

Pour les héritiers, une réforme de l’indivision pourrait avoir des conséquences importantes. Elle permettrait notamment d’accélérer les décisions liées à la vente ou à la gestion du bien.

Cela pourrait également réduire les conflits en clarifiant les règles et en limitant les possibilités de blocage par un seul indivisaire.

Cependant, même avec une réforme, la question centrale restera souvent la même : comment sortir concrètement de l’indivision lorsque les héritiers ne souhaitent pas vendre le bien à un tiers ?

Dans de nombreuses situations, l’un des héritiers souhaite conserver le bien immobilier.

Cela peut être pour des raisons affectives, familiales ou patrimoniales. Dans ce cas, il doit racheter les parts des autres indivisaires. On parle alors de rachat de soulte.

Ce rachat nécessite généralement un financement, car les montants en jeu peuvent être importants. C’est ici que les solutions de crédit, et notamment le prêt hypothécaire, prennent tout leur sens.

Le prêt hypothécaire comme solution pour sortir de l’indivision

Le prêt hypothécaire constitue une solution particulièrement adaptée pour sortir d’une indivision successorale.

Il permet à un héritier de financer le rachat des parts des autres indivisaires et de devenir pleinement propriétaire du bien à l’issue de l’opération.

Ce type de financement repose sur la mise en garantie du bien immobilier.

Contrairement à un crédit immobilier classique, il offre une plus grande souplesse, notamment en termes de profil emprunteur et d’utilisation des fonds.

Dans le cadre d’un rachat de soulte, le prêt hypothécaire permet de débloquer rapidement une situation d’indivision.

Il évite la vente du bien à un tiers et permet de conserver un patrimoine familial. Il constitue donc une solution concrète face aux blocages souvent rencontrés dans les successions.

Les solutions proposées par Cibfinance

Dans ce contexte, Cibfinance accompagne les emprunteurs confrontés à des situations d’indivision successorale.

Grâce à plusieurs partenaires bancaires spécialisés, il est possible de mettre en place des financements adaptés aux profils et aux situations les plus complexes.

Les solutions proposées permettent notamment de financer le rachat des parts des autres indivisaires à condition que l’emprunteur devienne pleinement propriétaire du bien au terme de l’opération.

Ce point est essentiel, car il conditionne l’acceptation du dossier par les établissements prêteurs.

Les financements peuvent aller jusqu’à une durée de 25 ans, avec une condition importante : l’âge de fin de prêt ne doit pas dépasser 85 ans. Ce type de montage s’adresse donc également à une clientèle plus âgée, souvent concernée par les successions.

Il est important de préciser qu’il n’y a généralement pas d’assurance emprunteur sur ces opérations. La décision d’octroi repose donc sur d’autres critères d’analyse, tels que la valeur du bien, le montant de la garantie, le niveau d’endettement et le reste à vivre de l’emprunteur.

Au-delà du simple rachat de soulte, ces solutions permettent également d’intégrer d’autres besoins financiers. Il est possible de financer les frais de succession, mais aussi de regrouper d’autres crédits ou dettes dans le même financement. Cette approche globale permet d’assainir la situation financière de l’emprunteur et de sécuriser le projet.

Bien entendu, chaque dossier fait l’objet d’une étude approfondie. L’octroi du financement dépend du respect des critères bancaires, notamment le taux d’endettement, le reste à vivre, la qualité de la garantie et l’ensemble des normes d’analyse propres à chaque établissement.

Anticiper pour éviter les blocages

La question de l’indivision successorale ne doit pas être abordée uniquement au moment de la succession. Une bonne anticipation peut permettre d’éviter de nombreuses difficultés.

Il est possible, par exemple, d’organiser la transmission du patrimoine en amont, de prévoir des solutions de financement ou encore d’envisager des montages juridiques adaptés. L’objectif est de limiter les situations de blocage et de préserver la valeur du patrimoine.

Pour les héritiers déjà confrontés à une indivision, il est important d’agir rapidement. Plus la situation dure, plus elle devient complexe à résoudre. Le recours à des solutions de financement adaptées peut permettre de débloquer la situation et de retrouver une maîtrise du patrimoine.

Conclusion

L’indivision successorale reste une problématique majeure en France. Les réflexions en cours autour d’une réforme montrent bien la nécessité de faire évoluer les règles pour les adapter aux réalités actuelles.

Cependant, au-delà du cadre juridique, les solutions concrètes passent souvent par des outils financiers. Le prêt hypothécaire apparaît comme une réponse efficace pour permettre à un héritier de racheter les parts des autres et de sortir d’une situation bloquée.

Grâce à son expertise et à ses partenaires bancaires, Cibfinance propose des solutions adaptées pour accompagner ces projets. Chaque situation étant unique, une étude personnalisée permet de déterminer la faisabilité et de proposer une réponse sur mesure.

Dans un contexte où les successions sont de plus en plus complexes, disposer d’un accompagnement spécialisé fait toute la différence pour transformer une situation bloquée en opportunité patrimoniale.

Vous avez un projet de rachat de soulte ?

Spécialiste du prêt hypothécaire depuis 30 ans pour ces financement de racaht de soulte pour sortir d’une indivision, nos équipes vous accompagnent gratuitement et sans engagement pour :

• étudier la faisabilité de votre projet,
• optimiser votre montage financier,
• obtenir les meilleures conditions du marché,
• accélérer votre sortie d’indivision.

ffectuez dès maintenant votre simulation de rachat de soulte sur www.cibfinance.fr et soyez rappelé dans la journée par un expert dédié.

Faites votre simulation de rachat de soulte dès maintenant

Vous êtes en cours de séparation et souhaitez conserver votre logement ?
Nos experts étudient votre dossier sous 24 heures et recherchent la meilleure solution auprès de nos partenaires bancaires.

Simuler mon rachat de soulte – Cibfinance – Courtier en crédit et financement de soulte depuis plus de 20 ans