Rachat de crédits avec un nouveau projet : faut-il attendre une baisse des taux ?

Lorsque les taux augmentent, le premier réflexe peut sembler évident : attendre. Attendre quelques mois. Attendre que les marchés se calment.

Attendre une baisse des taux avant de réaliser son rachat de crédits et de financer son nouveau projet.

Cette stratégie paraît prudente. Mais est-elle réellement la bonne ?

En cette fin d’année 2026, la réponse est loin d’être évidente. Les taux ont augmenté ces derniers mois et plusieurs facteurs économiques, budgétaires et politiques entretiennent désormais l’incertitude.

Rien ne permet aujourd’hui d’affirmer qu’une baisse rapide du coût du crédit se produira en 2027.

Pour un emprunteur qui dispose d’un projet réfléchi, utile et financièrement réalisable, attendre uniquement dans l’espoir d’obtenir un meilleur taux peut donc constituer un pari.

D’autant qu’un rachat de crédits ne sert pas seulement à rechercher un taux.

Il peut permettre de restructurer un budget, de retrouver une mensualité adaptée et, dans certaines situations, de financer simultanément un nouveau projet.

Rachat de crédits : le taux n’est qu’une partie de l’équation

C’est probablement le premier point à rappeler.

Comparer uniquement le taux d’un rachat de crédits avec celui des prêts actuellement détenus n’est pas suffisant. Le regroupement de crédits répond à une logique différente.

L’opération consiste à réunir plusieurs crédits et éventuellement certaines dettes dans un nouveau financement. La durée de remboursement peut être allongée afin d’adapter la nouvelle mensualité aux revenus et aux charges du ménage. Cet allongement peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Mais l’objectif recherché peut être ailleurs : réduire la charge mensuelle, retrouver une marge de manœuvre budgétaire et éventuellement intégrer une trésorerie destinée à financer un nouveau projet.

Travaux dans la maison, achat d’un véhicule, études d’un enfant, amélioration énergétique du logement, dépenses liées à un changement de vie…

Les situations sont nombreuses. Lorsqu’un projet est nécessaire et déjà réfléchi, la vraie question n’est donc pas simplement : « Le taux sera-t-il plus bas dans six mois ? » Il faut plutôt se demander : « Quel serait l’intérêt d’attendre et quel serait le coût de cette attente ? »

Les taux ont remonté ces derniers mois

Le contexte financier a sensiblement évolué. Un indicateur mérite notamment d’être surveillé : le taux de l’emprunt français à 10 ans. L’OAT 10 ans constitue l’un des indicateurs de référence des marchés obligataires français.

Son évolution influence plus largement le coût de financement à long terme. Et sa progression est spectaculaire. Le rendement souverain français à dix ans se situait encore autour de 3,75 % le 12 juin 2026.

Le TEC 10 publié par la Banque de France atteignait 4,90 % au 1er octobre 2026. En quelques mois seulement, l’environnement de taux à long terme s’est donc fortement tendu. Cette évolution ne signifie pas qu’un taux de rachat de crédits évolue mécaniquement et immédiatement dans les mêmes proportions que l’OAT 10 ans.

Les établissements prêteurs disposent de leurs propres conditions de refinancement, politiques commerciales, marges et critères de risque. Mais lorsque le coût de l’argent augmente durablement, les conditions de crédit finissent généralement par en ressentir les effets.

La baisse des taux est-elle vraiment pour bientôt ?

Personne ne peut répondre avec certitude.

Et c’est justement le problème.

Il serait tentant de considérer la hausse actuelle comme temporaire et d’attendre tranquillement son retournement. Mais plusieurs éléments invitent aujourd’hui à davantage de prudence.

Le premier concerne la politique monétaire. En septembre 2026, la Banque centrale européenne a relevé ses trois taux directeurs de 0,25 point. Son taux de refinancement principal est ainsi passé à 2,65 %.

La BCE justifie notamment sa décision par des tensions inflationnistes persistantes et ne s’engage pas à l’avance sur une trajectoire future de ses taux. Autrement dit, une baisse rapide des taux directeurs n’est aujourd’hui nullement garantie.

La dette française est devenue un sujet pour les marchés

Il existe parallèlement un autre facteur d’incertitude : la situation des finances publiques françaises. À la fin du deuxième trimestre 2026, la dette publique française atteignait 3 595,5 milliards d’euros.

Elle représente désormais 119 % du PIB. En seulement trois mois, elle a encore progressé de près de 60 milliards d’euros. Cette situation commence à peser plus fortement sur la perception de la dette française par les investisseurs.

Début octobre, l’écart entre le rendement des obligations françaises et allemandes à dix ans a atteint des niveaux qui n’avaient plus été observés depuis la crise des dettes souveraines européennes.

Cela signifie très simplement que les investisseurs demandent une rémunération supplémentaire pour détenir de la dette française par rapport à la dette allemande.

Il serait excessif d’affirmer que la France est nécessairement à la veille d’une crise de la dette. Mais il serait tout aussi imprudent d’ignorer les signaux envoyés actuellement par les marchés.

L’élection présidentielle de 2027 ajoute une incertitude supplémentaire

À cela vient désormais s’ajouter le calendrier politique.

L’élection présidentielle de 2027 approche et les marchés vont progressivement intégrer les différents scénarios politiques et budgétaires.

La question des finances publiques devrait logiquement occuper une place importante dans les prochains mois.

• Quelle trajectoire pour le déficit ?
• Comment stabiliser la dette publique ?
• Quelles économies réaliser ?
• Quelle fiscalité ?
• Quelles politiques économiques seront proposées ?

Tous les candidats n’ont pas encore apporté de réponses détaillées à ces questions.

Or les marchés financiers n’aiment généralement pas l’incertitude. Début octobre, l’agence Moody’s a d’ailleurs souligné les difficultés liées à la fragmentation politique française et les incertitudes entourant l’adoption du budget 2027.

Cela ne permet pas de prédire les taux futurs. Mais cela montre pourquoi considérer dès aujourd’hui qu’ils seront nécessairement plus bas dans quelques mois serait hasardeux.

Attendre une baisse des taux, c’est donc faire un pari

Prenons un emprunteur qui envisage un rachat de crédits avec une enveloppe supplémentaire pour réaliser des travaux.

• Son projet est défini.
• Les devis sont établis.
• Son besoin de financement est connu.
• Son budget permet de réaliser l’opération.

Il pourrait naturellement décider d’attendre six mois dans l’espoir d’obtenir un taux inférieur. Mais que sait-il réellement ? Il connaît le taux disponible aujourd’hui.

Il ne connaît pas celui qui lui sera proposé dans six mois. Les taux peuvent baisser. Ils peuvent aussi rester au même niveau.

Ou continuer à augmenter. Attendre uniquement parce que « les taux finiront bien par redescendre » n’est donc pas véritablement une stratégie financière. C’est une anticipation. Et comme toute anticipation, elle peut être juste ou fausse.

Il faut aussi calculer le coût du projet reporté

C’est un aspect souvent oublié. Un projet a parfois une valeur immédiate.

• Des travaux de rénovation énergétique peuvent réduire certaines dépenses.
• Le remplacement d’un véhicule peut devenir nécessaire pour aller travailler.
• Des travaux dans un logement peuvent améliorer immédiatement les conditions de vie d’une famille.

Certains aménagements peuvent également éviter une dégradation du bien.

Reporter le projet de six mois ou un an n’est donc pas toujours neutre. Il faut comparer l’économie hypothétique obtenue grâce à une future baisse des taux avec les conséquences du report du projet. C’est une approche beaucoup plus rationnelle.

Un rachat de crédits avec trésorerie peut permettre de financer le projet immédiatement

Selon la situation de l’emprunteur et les critères de l’établissement prêteur, une opération de regroupement de crédits peut intégrer une somme destinée au financement d’un nouveau projet.

L’opération peut alors répondre simultanément à deux objectifs.

1. Le premier consiste à restructurer les crédits existants afin d’obtenir une mensualité compatible avec le budget du ménage.
2. Le second consiste à intégrer le financement nécessaire au nouveau projet.

Il ne s’agit évidemment pas d’ajouter une trésorerie sans réfléchir à son utilité. La banque étudiera la solvabilité de l’emprunteur, sa situation financière et la cohérence de l’opération.

Selon la nature et le montant du projet, des justificatifs peuvent également être nécessaires. L’objectif reste de construire une opération soutenable dans la durée.

Attention : réduire la mensualité ne signifie pas réduire le coût du crédit

Ce point est essentiel. Lorsqu’un rachat de crédits conduit à allonger la durée de remboursement, la mensualité peut diminuer alors que le coût total du financement augmente.

Il ne faut donc jamais présenter le regroupement de crédits comme une économie automatique.

Ce n’est pas son principe. Son intérêt peut être de réorganiser l’endettement et de dégager une capacité budgétaire adaptée à la situation de l’emprunteur.

Lorsqu’une trésorerie supplémentaire est intégrée, le montant total emprunté augmente également. C’est pourquoi chaque opération doit faire l’objet d’une étude personnalisée.

Alors, faut-il attendre pour réaliser son rachat de crédits ?

Il n’existe pas de réponse universelle.

Si le projet peut facilement être reporté et que la situation financière de l’emprunteur est confortable, attendre peut parfaitement se défendre.

En revanche, lorsqu’un projet est mûrement réfléchi, nécessaire et réalisable aujourd’hui, repousser systématiquement sa réalisation dans l’espoir d’une baisse prochaine des taux mérite réflexion.

Car l’environnement financier actuel ne permet pas de considérer cette baisse comme acquise. L’OAT française à 10 ans a fortement progressé. La BCE vient de relever ses taux.

La dette publique française atteint 119 % du PIB. Les marchés accordent davantage d’importance au risque budgétaire français. Et l’approche de l’élection présidentielle de 2027 ajoute une nouvelle période d’incertitude.

Cela ne signifie pas que les taux vont obligatoirement continuer à augmenter. Cela signifie simplement que personne ne peut garantir aujourd’hui qu’ils vont rapidement baisser.

Un projet réfléchi mérite d’être étudié avec les conditions d’aujourd’hui

Il existe finalement une différence importante entre attendre parce qu’un projet n’est pas suffisamment mûr et attendre uniquement dans l’espoir d’un meilleur taux.

• Dans le premier cas, prendre son temps est souvent une bonne décision.
• Dans le second, il faut mettre des chiffres derrière cette attente.

• • Combien coûterait l’opération aujourd’hui ?
  • Quelle serait la nouvelle mensualité ?
  • Quelle durée serait nécessaire ?
  • Quel serait le coût total du financement ?
  • Quelle somme pourrait être consacrée au nouveau projet ?

Et surtout : l’opération permet-elle de conserver un budget équilibré ? Ce sont ces questions qui doivent guider la décision. Chez Cibfinance, nous étudions les opérations de rachat de crédits avec ou sans financement d’un nouveau projet en fonction de la situation de chaque emprunteur.

L’objectif n’est pas de deviner où seront les taux dans six mois. Il est de déterminer si, avec les conditions disponibles aujourd’hui, l’opération répond réellement au besoin de l’emprunteur et reste cohérente avec sa capacité financière.

Car lorsqu’un projet est utile, réfléchi et finançable, attendre une hypothétique baisse des taux n’est pas toujours la solution la plus judicieuse.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Taux d’usure et rachat de crédits : pourquoi les banques risquent de durcir les conditions d’octroi !

Le taux d’usure a été créé pour protéger les consommateurs contre les taux de crédit excessifs. Son principe est simple : empêcher les établissements bancaires de prêter au-delà d’un plafond fixé par la réglementation.

Mais que se passe-t-il lorsque ce plafond devient inférieur aux conditions économiques dans lesquelles les banques peuvent financer leurs clients ?

La question prend une dimension particulière en octobre 2026.

Alors que les taux des emprunts d’État français à 10 ans ont atteint 4,90 %, le taux d’usure applicable aux crédits immobiliers d’une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans est fixé à seulement 4,68 %.

Cette situation peut sembler paradoxale. Elle devient particulièrement préoccupante pour le regroupement de crédits, une activité dans laquelle les établissements financiers doivent intégrer un coût du risque généralement plus élevé que pour un crédit immobilier classique.

Pour certains emprunteurs, le danger n’est donc plus seulement de payer leur crédit plus cher. C’est de ne plus pouvoir obtenir de financement du tout.

Quand le taux d’usure ne suit plus la réalité du marché

Pour comprendre le problème, il faut revenir au fonctionnement du taux d’usure.

En France, les établissements prêteurs ne peuvent pas proposer un crédit dont le taux annuel effectif global, ou TAEG, dépasse le seuil réglementaire applicable à l’opération.

Ce TAEG ne comprend pas uniquement les intérêts bancaires.

Il intègre également les frais obligatoires liés à l’obtention du financement, notamment certains frais de dossier, de garantie, d’assurance emprunteur et d’intermédiation.

Le taux d’usure est calculé à partir des taux effectivement pratiqués par les établissements financiers au cours du trimestre précédent, majorés d’un tiers.

Ce fonctionnement présente un inconvénient majeur en période de remontée rapide des taux : le plafond réglementaire évolue avec un décalage par rapport aux conditions de marché.

Or, depuis plusieurs semaines, les taux obligataires français subissent de nouvelles tensions.

Selon les données publiées par l’Agence France Trésor, le TEC 10, qui mesure le rendement théorique des emprunts d’État français à dix ans, a atteint 4,90 % au début du mois d’octobre 2026.

À titre de comparaison, le taux d’usure des crédits immobiliers entre 10 ans et moins de 20 ans est fixé à 4,68 % pour le quatrième trimestre 2026. Il faut préciser que les banques ne se refinancent pas toutes au taux du TEC 10.

Elles disposent de plusieurs sources de financement, notamment les dépôts de leurs clients et les marchés financiers. Mais la hausse des rendements obligataires constitue un indicateur important des tensions sur le coût des ressources bancaires.

Et lorsque ce coût augmente alors que le taux d’usure reste inchangé, les établissements prêteurs peuvent se retrouver confrontés à des arbitrages difficiles.

Pourquoi le regroupement de crédits est encore plus exposé au taux d’usure

C’est probablement dans le regroupement de crédits que cette situation est la plus sensible. Contrairement à un crédit immobilier classique, destiné principalement à financer l’acquisition d’un logement, le rachat de crédits consiste à réunir plusieurs emprunts existants dans un nouveau financement.

L’objectif est généralement de réorganiser l’endettement du ménage, de réduire ses mensualités ou de retrouver une capacité financière pour réaliser un nouveau projet.

Mais cette opération présente des caractéristiques de risque bien particulières. Un emprunteur qui sollicite un crédit immobilier pour acheter sa résidence principale n’a pas nécessairement le même profil qu’un ménage souhaitant regrouper plusieurs prêts à la consommation, parfois après avoir rencontré des difficultés budgétaires.

Dans le regroupement de crédits, les banques doivent analyser non seulement les revenus et les charges, mais également l’historique bancaire, les comportements de remboursement, l’accumulation des dettes et la capacité du ménage à retrouver durablement un équilibre financier.

Cette analyse du risque est au cœur du modèle économique des établissements spécialisés.

Des taux bancaires plus élevés pour couvrir un risque plus important

Le taux débiteur proposé dans une opération de regroupement de crédits intègre plusieurs composantes. Il doit permettre à l’établissement prêteur de couvrir le coût de ses ressources financières, ses frais de fonctionnement, le coût du risque de crédit et la rémunération du capital mobilisé.

Or, le coût du risque est généralement plus élevé dans le regroupement de crédits que dans le financement immobilier traditionnel. Cette différence explique en partie pourquoi les taux débiteurs pratiqués sur les opérations de rachat de crédits sont souvent supérieurs à ceux des prêts immobiliers classiques. Il ne s’agit pas nécessairement d’une volonté de facturer plus cher un emprunteur déjà endetté.

C’est aussi la conséquence d’une activité bancaire dans laquelle les probabilités de défaut et les pertes potentielles doivent être prises en compte. Les établissements spécialisés utilisent d’ailleurs des outils de scoring de plus en plus élaborés pour mesurer ces risques. Un propriétaire disposant d’un patrimoine immobilier, un locataire cumulant plusieurs crédits à la consommation ou une personne hébergée ne présentent pas les mêmes caractéristiques de risque.

De même, un regroupement de crédits garanti par une hypothèque peut présenter un risque de perte différent d’un financement sans garantie réelle.

Ces différences influencent les conditions de financement proposées aux emprunteurs.

Mais lorsque le taux d’usure devient trop bas, la banque ne dispose plus nécessairement de la latitude suffisante pour intégrer le coût du risque dans son taux débiteur. Elle peut alors préférer refuser le financement.

Le paradoxe du rachat de crédits : des emprunteurs solvables peuvent être exclus du financement

Prenons l’exemple d’un couple propriétaire de sa résidence principale. Il dispose de revenus réguliers, rembourse son crédit immobilier et plusieurs crédits à la consommation.

Ses mensualités cumulées représentent une part importante de son budget. Un regroupement de crédits avec garantie hypothécaire pourrait lui permettre de réorganiser ses remboursements sur une durée plus longue et de retrouver une mensualité adaptée à ses revenus.

L’opération présente un intérêt budgétaire, sous réserve naturellement d’en mesurer le coût total, qui peut augmenter avec l’allongement de la durée.

Mais imaginons que l’établissement prêteur estime devoir appliquer un taux débiteur de 5 % pour couvrir son coût de refinancement, ses frais et le risque du dossier.

Si l’opération relève de la catégorie des crédits immobiliers entre 10 et moins de 20 ans, le TAEG ne pourra pas dépasser 4,68 % au quatrième trimestre 2026. Le financement devient alors impossible aux conditions envisagées, avant même d’intégrer l’ensemble des frais obligatoires.

Ce couple peut pourtant disposer de revenus suffisants pour supporter la nouvelle mensualité. La difficulté ne réside donc pas nécessairement dans sa solvabilité, mais dans l’impossibilité réglementaire de proposer un financement à un taux compatible avec l’équilibre économique de l’opération. Et c’est précisément là que le dispositif de protection peut devenir contre-productif.

Un même regroupement de crédits peut être soumis à des taux d’usure très différents

Le sujet est d’autant plus complexe que tous les regroupements de crédits ne relèvent pas du même régime juridique.

En application des articles L. 314-11 et R. 314-18 du Code de la consommation, lorsque la part des crédits immobiliers représente au moins 60 % du montant total de l’opération de regroupement, le nouveau contrat relève du régime du crédit immobilier.

En dessous de ce seuil, l’opération relève en principe du régime du crédit à la consommation, sous réserve des autres dispositions applicables. Cette distinction est déterminante pour le taux d’usure.

Au quatrième trimestre 2026, les plafonds sont les suivants :

Source : On mesure immédiatement l’importance de cette différence. Un regroupement de crédits relevant du crédit à la consommation bénéficie d’un plafond sensiblement supérieur à celui d’une opération relevant du crédit immobilier.

Pourtant, un regroupement comportant une part importante de crédits immobiliers n’est pas nécessairement moins risqué qu’un crédit immobilier classique.

Les banques spécialisées doivent continuer à intégrer les risques propres à l’opération, notamment l’endettement antérieur, le comportement bancaire et les caractéristiques du ménage.

Le taux d’usure applicable au crédit immobilier est cependant construit à partir de taux moyens pratiqués sur une catégorie dans laquelle les financements immobiliers classiques occupent une place importante.

Cela peut créer un décalage entre les caractéristiques économiques du regroupement de crédits et le plafond réglementaire auquel il est soumis.

Précisons également qu’une garantie hypothécaire ne suffit pas, à elle seule, à déterminer le régime juridique du regroupement de crédits. La composition de l’opération reste essentielle.

Pourquoi les banques spécialisées pourraient restreindre leur production

Lorsque les taux de marché augmentent, les établissements spécialisés dans le regroupement de crédits peuvent être confrontés à une double difficulté.

• D’un côté, le coût de leurs ressources financières peut augmenter.
• De l’autre, le taux d’usure limite leur capacité à ajuster les taux proposés aux emprunteurs.

Le problème est particulièrement sensible pour les dossiers présentant un risque intermédiaire ou élevé. Ces dossiers ne sont pas nécessairement mauvais. Ils peuvent même être parfaitement finançables au regard des revenus, du patrimoine et du reste à vivre des emprunteurs.

Mais si le taux nécessaire pour rémunérer correctement le risque dépasse le plafond réglementaire, la banque peut être contrainte de renoncer à l’opération.

Cette situation peut conduire les établissements à privilégier les profils les moins risqués, à renforcer leurs exigences en matière de garanties ou à réduire certaines catégories de financement.

Les premiers emprunteurs pénalisés pourraient être ceux qui ont précisément besoin d’un regroupement de crédits pour rééquilibrer leur budget avant que leur situation ne se dégrade.

Il existe donc un risque de voir se développer une forme d’exclusion bancaire pour des ménages qui ne sont pourtant pas en situation de surendettement.

Faut-il revoir le fonctionnement du taux d’usure ?

La question n’est pas de supprimer toute protection contre les taux excessifs. Le taux d’usure remplit une fonction importante.

Il protège les consommateurs contre certaines pratiques abusives et contribue à encadrer le coût du crédit. Mais son mode de calcul mérite d’être interrogé lorsque les conditions financières évoluent rapidement.

La France a déjà été confrontée à cette difficulté en 2023. À cette époque, la Banque de France avait décidé de réviser temporairement les taux d’usure chaque mois, au lieu de chaque trimestre, afin de mieux accompagner la remontée des taux d’intérêt. Cette mesure exceptionnelle avait été appliquée de février à décembre 2023.

En octobre 2026, le retour à une révision mensuelle pourrait constituer une piste de réflexion. Toutefois, cette mesure ne résoudrait pas nécessairement toutes les difficultés rencontrées dans le regroupement de crédits.

Une autre question mérite d’être posée : est-il pertinent d’appliquer le même plafond à un crédit immobilier classique et à un regroupement de crédits relevant du régime immobilier, alors que leurs caractéristiques de risque peuvent être très différentes ?

Le Code de la consommation prévoit pourtant que le taux d’usure est établi pour des opérations de même nature présentant des risques analogues.

Cette notion pourrait justifier une réflexion sur une meilleure prise en compte des spécificités du regroupement de crédits dans les catégories réglementaires, tout en maintenant une protection effective des consommateurs. Une telle évolution nécessiterait naturellement une analyse approfondie de ses conséquences.

Un enjeu qui dépasse les banques et les courtiers

Le regroupement de crédits est parfois présenté comme une simple opération permettant de réduire les mensualités. La réalité est plus complexe.

Pour certains ménages, il constitue un outil de réorganisation financière. Il peut permettre d’adapter les remboursements à une évolution des revenus, de faire face à une séparation, de financer des travaux indispensables ou de retrouver un budget plus équilibré.

Ce financement ne doit pas être accordé systématiquement. Il doit répondre à un intérêt réel pour l’emprunteur, avec une information claire sur l’allongement éventuel de la durée et l’augmentation possible du coût total du crédit.

Mais lorsque des dossiers économiquement viables ne peuvent plus être financés uniquement en raison d’un plafond réglementaire inadapté, la question de l’efficacité de la protection du consommateur se pose.

Car protéger un emprunteur contre un taux excessif est une chose. Le priver de toute solution de financement en est une autre.

Le regard de Cibfinance : préserver la protection des emprunteurs sans bloquer l’accès au crédit

Chez Cibfinance, notre expérience du regroupement de crédits nous conduit à considérer que la maîtrise du risque est indissociable de cette activité.

Un regroupement de crédits doit être construit dans l’intérêt du client, avec une analyse rigoureuse de sa solvabilité, de ses engagements existants et de sa capacité à supporter durablement les nouvelles échéances. Mais cette exigence de prudence ne doit pas être confondue avec un durcissement mécanique des conditions d’accès au financement.

Lorsque les taux obligataires augmentent fortement et que les taux d’usure restent calculés sur des conditions de marché antérieures, les établissements financiers peuvent être confrontés à des contraintes qui dépassent la seule qualité des dossiers présentés.

Le risque est alors de voir des emprunteurs solvables écartés du financement, non pas parce que leur projet serait inadapté, mais parce que les conditions réglementaires ne permettent plus aux banques de proposer une solution économiquement viable. Le taux d’usure doit continuer à protéger les consommateurs.

Mais il doit également évoluer suffisamment rapidement pour ne pas devenir lui-même un facteur d’exclusion du crédit. À l’heure où les tensions sur les taux obligataires français se renforcent, cette question mérite d’être examinée avec attention par les autorités monétaires et les professionnels du financement.

L’enjeu est important : éviter qu’un mécanisme de protection, indispensable dans son principe, ne contribue involontairement à fragiliser davantage les ménages qui cherchent à retrouver un équilibre financier.

Sources de l’article

• Agence France Trésor : TEC 10 du jour et historique des taux
• Banque de France : taux d’usure du quatrième trimestre 2026

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Pourquoi les banques examinent-elles si précisément un dossier de regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est parfois présenté comme une simple opération permettant de réunir plusieurs prêts en une seule mensualité. Cette présentation est incomplète.

Contrairement à un crédit destiné à financer l’achat d’une voiture, des travaux ou un équipement, le regroupement de crédits intervient auprès d’un emprunteur qui possède déjà plusieurs engagements financiers.

La banque ne finance donc pas seulement un nouveau projet. Elle reprend un endettement existant et doit vérifier que la nouvelle opération permettra de rétablir un équilibre budgétaire durable.

Cette particularité explique pourquoi les critères d’acceptation peuvent paraître plus exigeants et pourquoi les taux proposés sont généralement supérieurs à ceux de certains crédits affectés.

Dans le regroupement de crédits, la maîtrise du risque constitue la pierre angulaire du modèle économique.

Le regroupement de crédits ne finance pas une situation vierge

Lorsqu’une banque accorde un crédit automobile, elle analyse la capacité du client à rembourser une nouvelle dette. Dans une opération de regroupement de crédits, elle examine une situation beaucoup plus complexe.

L’emprunteur peut déjà détenir plusieurs prêts personnels, crédits renouvelables, financements automobiles, découverts ou dettes diverses. Il peut également demander une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet.

L’établissement doit alors comprendre les raisons de l’endettement, reconstituer le fonctionnement des comptes bancaires et apprécier la capacité du ménage à respecter la nouvelle échéance pendant toute la durée du financement.

Le regroupement de crédits doit donc être considéré comme une opération de restructuration financière.

Sa réussite ne dépend pas seulement de la baisse de la mensualité. Elle suppose que le budget restant après l’opération soit cohérent avec les revenus, les charges et la composition du foyer.

Une véritable pyramide du risque

Toutes les situations ne présentent pas le même niveau de risque. Les banques spécialisées construisent leurs politiques d’acceptation à partir de nombreuses données statistiques issues des dossiers financés et de leur comportement dans le temps.

Dans une lecture simplifiée :

• un propriétaire présente généralement davantage de possibilités qu’un locataire. Il dispose d’un patrimoine immobilier pouvant, dans certaines opérations, servir de garantie.
• Un locataire ne dispose pas de cette sécurité patrimoniale.
• Un emprunteur hébergé peut présenter un risque supplémentaire lié à la stabilité de son logement ou à la prise en compte d’un loyer futur.

Toutefois, le statut d’occupation ne suffit jamais à lui seul. Un locataire disposant de revenus réguliers, d’un reste à vivre confortable et de comptes bien tenus peut présenter un meilleur dossier qu’un propriétaire fortement endetté ou connaissant des incidents bancaires. La banque examine donc un ensemble de critères :

• la nature et la stabilité des revenus ;
• le nombre de revenus au sein du foyer ;
• les charges courantes ;
• le reste à vivre après financement ;
• la situation familiale ;
• l’ancienneté professionnelle ;
• le fonctionnement des comptes ;
• les incidents de paiement ;
• le nombre et la nature des crédits à reprendre ;
• la présence d’une épargne ou d’un patrimoine ;
• les précédentes opérations de regroupement de crédits ;
• le montant de la trésorerie éventuellement demandée.

Cette analyse aboutit à une appréciation globale du risque.

Propriétaire avec ou sans garantie : deux risques différents

Le statut de propriétaire ne signifie pas automatiquement que l’opération bénéficiera d’une garantie hypothécaire.

Un propriétaire peut obtenir un regroupement de crédits sans garantie, dans certaines limites de montant et de durée. Dans ce cas, la banque supporte un risque comparable à celui d’un crédit personnel puisqu’elle ne dispose pas d’une sûreté réelle sur le logement.

À l’inverse, dans un regroupement de crédits hypothécaire, un bien immobilier est donné en garantie. Si l’emprunteur ne rembourse plus et qu’aucune solution amiable n’est trouvée, la banque dispose d’un recours sur le bien, dans le respect des procédures légales.

La garantie hypothécaire réduit donc le risque de perte finale pour le prêteur. Elle ne dispense cependant jamais la banque de vérifier la solvabilité du ménage.

Une hypothèque ne doit pas servir à financer une opération dont les mensualités seraient manifestement incompatibles avec les ressources de l’emprunteur.

Un seul revenu rend le budget plus sensible aux accidents de la vie

La composition du foyer constitue également un élément important. Un couple disposant de deux revenus peut généralement mieux absorber une baisse temporaire de ressources, sous réserve que son niveau de charges reste raisonnable.

À l’inverse, une personne seule ou une famille monoparentale dépend souvent d’un revenu principal unique.

Une interruption de travail, une séparation, une dépense imprévue ou une hausse des charges peut alors déséquilibrer plus rapidement le budget.

Cela ne signifie pas qu’un parent isolé sera automatiquement refusé. La banque regardera plus précisément la stabilité professionnelle, les pensions reçues, les prestations, le reste à vivre et la capacité à faire face aux imprévus.

La Banque de France constate effectivement une forte représentation des personnes seules et des familles monoparentales parmi les ménages surendettés. Cette donnée décrit une vulnérabilité économique collective. Elle ne permet pas de préjuger de la solvabilité d’une personne en particulier.

L’analyse doit toujours rester individualisée. La Banque de France a consacré une enquête complète aux caractéristiques des ménages concernés en 2025. Consulter l’enquête typologique 2025.

Le scoring est devenu déterminant

Une part croissante de l’analyse repose sur des outils de scoring. Un score bancaire rapproche les caractéristiques du dossier de milliers de situations précédemment observées.

Le modèle peut notamment prendre en compte les revenus, le statut d’occupation, l’ancienneté professionnelle, le nombre de crédits, l’existence d’incidents, la fréquence des découverts ou la réalisation d’un précédent regroupement. Le scoring ne remplace pas nécessairement l’analyse humaine.

Il permet d’évaluer statistiquement la probabilité d’un incident de paiement. La CNIL rappelle que les établissements utilisent des données personnelles pour évaluer la solvabilité, dans le cadre des obligations imposées par le Code de la consommation.

Elle encadre également la nature des informations pouvant être utilisées et leur accès. Lire la recommandation de la CNIL sur l’octroi de crédit. Deux banques peuvent néanmoins parvenir à des décisions différentes. Chacune possède ses propres modèles, son expérience, son coût de refinancement et sa politique de risque.

Pourquoi le taux d’un regroupement de crédits peut-il être plus élevé ?

Le taux facturé ne correspond pas uniquement au coût de l’argent. Il doit aussi couvrir les frais de fonctionnement, le coût du refinancement, les exigences réglementaires, la rémunération du capital mobilisé et le coût statistique des impayés.

Plus le risque estimé est élevé, plus le taux susceptible d’être proposé peut l’être également, dans la limite du taux d’usure applicable. Cette tarification permet à la banque de constituer une marge suffisante pour absorber les incidents affectant une partie de sa production.

Si les défauts deviennent trop nombreux, le coût du risque peut consommer toute la marge et fragiliser la rentabilité du produit. La banque peut alors durcir ses critères, réduire les montants accordés, augmenter ses tarifs ou cesser de distribuer certaines catégories de financements. La maîtrise du risque conditionne donc directement le maintien de l’offre.

Les regroupements de crédits de deuxième ou troisième génération

Les professionnels rencontrent de plus en plus de clients ayant déjà réalisé une première opération de regroupement de crédits. Lorsqu’une nouvelle restructuration devient nécessaire, on parle couramment de regroupement de crédits de deuxième génération, voire de troisième génération. Cette situation n’entraîne pas automatiquement un refus.

Elle conduit toutefois la banque à rechercher les raisons de ce nouvel endettement. Un accident de la vie, une séparation, une baisse de revenus ou des dépenses de santé ne sont pas analysés de la même manière qu’une reconstitution régulière de crédits renouvelables après chaque restructuration.

La question centrale est la suivante : la nouvelle opération peut-elle réellement stabiliser le budget ou ne fera-t-elle que repousser une difficulté appelée à se reproduire ?

Pourquoi un refus bancaire n’est-il pas toujours définitif ?

Un dossier peut être refusé par plusieurs établissements et rester recevable auprès d’un autre. Il ne s’agit pas d’une incohérence. Une banque peut être plus ouverte aux propriétaires avec garantie hypothécaire.

Une autre peut accepter certains profils de locataires. Une troisième peut mieux prendre en compte les revenus des travailleurs non salariés, des seniors ou des emprunteurs frontaliers. Les limites d’âge, les durées maximales, les montants financés, le reste à vivre exigé et la manière d’analyser les relevés bancaires diffèrent également.

Le marché français repose sur un nombre limité de banques réellement spécialisées dans le regroupement de crédits. Il est donc difficile pour un particulier d’identifier seul l’établissement dont les critères correspondent à sa situation.

Le rôle du courtier spécialisé en regroupement de crédits

Le courtier spécialisé commence par analyser la faisabilité de l’opération. Il vérifie les revenus, les charges, les crédits, le patrimoine, le comportement bancaire et les objectifs du client. Il sélectionne ensuite la banque dont la politique de risque paraît la plus adaptée. Cette orientation est essentielle.

Présenter un dossier au mauvais établissement entraîne une perte de temps et peut conduire à des refus successifs qui auraient parfois pu être évités.

Le courtier doit également expliquer les limites de l’opération. Une mensualité plus faible est généralement obtenue par un allongement de la durée, ce qui peut augmenter le coût total du financement.

Le regroupement de crédits doit donc être comparé dans sa globalité et non sur la seule nouvelle échéance. Avec plus de trente ans d’expérience, Cibfinance travaille avec plusieurs établissements spécialisés.

Cette diversité permet d’orienter chaque demande vers les partenaires les plus cohérents avec son profil, sans jamais pouvoir garantir l’accord final de la banque.

Faire appel à un courtier ne supprime pas le risque et ne transforme pas un dossier non solvable en dossier finançable. Cela permet en revanche de mieux comprendre les critères bancaires, de présenter une demande complète et d’augmenter les chances d’identifier une solution adaptée.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Micro-entrepreneur : peut-on faire un rachat de crédits ?

Être à son compte offre beaucoup de liberté.

Mais lorsqu’il s’agit d’obtenir un financement bancaire, cette liberté professionnelle peut parfois compliquer les choses.

Les micro-entrepreneurs le constatent régulièrement : les banques ne regardent pas leurs revenus exactement de la même manière que ceux d’un salarié en CDI.

Une question revient donc naturellement : un micro-entrepreneur peut-il bénéficier d’un rachat de crédits ? La réponse est oui, sous certaines conditions.

Cibfinance dispose notamment d’une solution auprès d’un partenaire bancaire permettant d’étudier les demandes de regroupement de crédits de travailleurs indépendants.

Une règle essentielle doit toutefois être posée dès le départ : le financement concerne exclusivement des dettes personnelles. Il ne s’agit pas d’un rachat de crédits professionnels.

Micro-entrepreneur et auto-entrepreneur : aujourd’hui, c’est la même chose

Commençons par lever une ambiguïté fréquente. On continue à parler indifféremment d’« auto-entrepreneur » et de « micro-entrepreneur ».

Pourtant, juridiquement, il n’existe plus de différence entre les deux. Depuis le 1er janvier 2016, les deux régimes ont été harmonisés.

Le terme officiel est désormais celui de micro-entrepreneur, même si l’expression auto-entrepreneur reste très largement employée dans le langage courant.

Cette précision est importante lorsqu’on parle de financement. En pratique, ce n’est donc pas l’appellation choisie qui détermine la possibilité d’obtenir un rachat de crédits.

Ce sont la situation financière de l’emprunteur, l’ancienneté et la régularité de son activité ainsi que les critères propres à l’établissement prêteur qui seront déterminants.

Pourquoi le rachat de crédits est-il plus compliqué pour un micro-entrepreneur ?

Pour comprendre la prudence des banques, il faut se placer de leur côté.

Avec un salarié, l’établissement prêteur dispose généralement de bulletins de salaire, d’un contrat de travail et d’un revenu mensuel relativement facile à identifier.

Pour un indépendant, l’analyse est différente. Un chiffre d’affaires n’est pas un revenu.

Le micro-entrepreneur doit supporter les charges liées à son activité.

Selon la nature de celle-ci, la banque doit donc déterminer quelle part du chiffre d’affaires peut réellement être considérée comme un revenu disponible et suffisamment pérenne pour supporter les mensualités d’un crédit.

Elle va également rechercher une certaine stabilité dans le temps.

Un micro-entrepreneur qui vient de démarrer son activité n’offre évidemment pas la même visibilité qu’un professionnel installé depuis plusieurs années et présentant un chiffre d’affaires régulier.

Une comptabilité volontairement simplifiée qui peut devenir un obstacle bancaire

C’est l’une des particularités du régime de la micro-entreprise.

Le micro-entrepreneur bénéficie d’obligations comptables allégées.

Il doit notamment déclarer son chiffre d’affaires et tenir les registres correspondant à son activité, mais il n’est pas soumis aux mêmes obligations comptables qu’une entreprise relevant d’un régime réel.

C’est très pratique pour gérer une petite activité. Mais ce qui constitue un avantage administratif peut devenir une difficulté lorsqu’il faut présenter son dossier à une banque.

Un bilan et un compte de résultat permettent en effet à un analyste bancaire d’apprécier beaucoup plus précisément la santé d’une activité, son évolution et les revenus qu’elle est susceptible de procurer.

Or le micro-entrepreneur ne dispose généralement pas de ces documents.

C’est précisément ce qui explique que l’accès à certaines solutions de regroupement de crédits soit plus restrictif.

Trois exercices comptables : un critère déterminant pour notre solution bancaire

Dans le cadre de la solution actuellement proposée par l’un de nos partenaires bancaires, l’étude d’un dossier de micro-entrepreneur suppose de pouvoir justifier de trois exercices et de documents comptables établis par un expert-comptable selon les exigences de l’établissement prêteur.

Il s’agit ici d’un critère bancaire et non d’une obligation légale imposée aux micro-entrepreneurs.

Cette distinction est importante. La réglementation autorise le micro-entrepreneur à fonctionner avec une comptabilité simplifiée.

Mais la banque reste libre de déterminer les justificatifs dont elle a besoin pour apprécier la solvabilité d’un emprunteur.

Dans les faits, cette exigence réduit sensiblement le nombre de dossiers éligibles.

Beaucoup de micro-entrepreneurs gèrent eux-mêmes leur comptabilité et ne font pas établir de comptes annuels par un expert-comptable.

C’est d’ailleurs parfaitement cohérent avec la simplicité recherchée par ce régime. Avant même d’effectuer une simulation de rachat de crédits, il est donc utile de vérifier ce point.

Attention : seuls les crédits personnels peuvent être regroupés

C’est probablement le point le plus important. La solution de rachat de crédits dont nous parlons n’a pas vocation à refinancer l’entreprise du micro-entrepreneur.

Elle concerne la personne physique et son endettement privé.

Peuvent donc être étudiés, selon les critères du partenaire bancaire, des crédits souscrits pour des besoins personnels : crédit automobile personnel, prêt travaux concernant l’habitation, prêt personnel, crédit renouvelable ou encore différents financements relevant de la vie privée de l’emprunteur.

À l’inverse, un emprunt contracté pour acheter du matériel professionnel, financer un véhicule exclusivement professionnel, constituer un stock, financer un besoin de trésorerie de l’activité ou réaliser un investissement professionnel n’a pas vocation à être intégré dans cette opération.

La distinction entre patrimoine privé et activité professionnelle doit donc être parfaitement établie.

Pourquoi regrouper ses crédits lorsqu’on est indépendant ?

L’objectif est le même que pour n’importe quel particulier : retrouver une mensualité davantage adaptée à son budget.

Imaginons un micro-entrepreneur qui rembourse plusieurs crédits personnels contractés au fil des années. Il peut avoir un prêt automobile, un crédit travaux et deux prêts personnels.

Pris séparément, chacun de ces financements était peut-être parfaitement supportable au moment de sa souscription. Mais leur accumulation peut finir par représenter une mensualité importante.

Le regroupement de crédits consiste alors à réunir tout ou partie de ces engagements personnels dans un nouveau financement avec une mensualité unique. L’allongement éventuel de la durée de remboursement peut permettre de réduire la charge mensuelle.

En contrepartie, il peut entraîner une augmentation du coût total du crédit. Cette conséquence doit naturellement être expliquée et mesurée avant toute décision.

Pour un travailleur indépendant dont les revenus peuvent varier au cours de l’année, retrouver davantage de marge dans son budget personnel peut présenter un réel intérêt.

Le statut professionnel n’est donc pas le seul sujet

Lorsqu’un micro-entrepreneur nous interroge sur la possibilité de réaliser un rachat de crédits, la bonne question n’est finalement pas seulement : « Quel est votre statut ? »

Il faut regarder l’ensemble de la situation.

• Depuis combien de temps l’activité existe-t-elle ?
• Quel chiffre d’affaires réalise-t-elle ? Est-il stable ?
• Quels revenus peuvent être retenus par la banque ?
• Quels documents comptables sont disponibles ?
• Les crédits à reprendre sont-ils exclusivement personnels ?
• Quelle est la situation bancaire de l’emprunteur ?
• Est-il propriétaire ou locataire ?

C’est l’ensemble de ces éléments qui permet de déterminer si une solution peut être envisagée.

Micro-entrepreneur : mieux vaut vérifier son éligibilité avant d’aller plus loin

Le rachat de crédits d’un micro-entrepreneur est donc possible, mais son étude nécessite davantage de précautions que celle d’un salarié disposant de revenus fixes.

Chez Cibfinance, nous pouvons étudier ce type de situation grâce à une solution proposée par l’un de nos partenaires bancaires.

Deux points doivent toutefois être vérifiés très rapidement. Les financements à regrouper doivent relever exclusivement de la sphère personnelle.

Les dettes et crédits professionnels ne peuvent pas être intégrés à l’opération.

Par ailleurs, compte tenu des exigences documentaires de notre partenaire, le micro-entrepreneur doit notamment être en mesure de présenter trois exercices accompagnés des documents comptables requis et établis par un expert-comptable.

Cette dernière condition explique pourquoi tous les micro-entrepreneurs ne sont pas éligibles.

Mais lorsqu’elle est remplie, le statut d’indépendant ne constitue pas, à lui seul, un obstacle au rachat de crédits.

Avant d’écarter une solution parce que l’on est micro-entrepreneur, le plus simple reste donc de faire analyser sa situation.

Quelques informations et documents permettent généralement de déterminer rapidement si le dossier peut entrer dans les critères de notre partenaire bancaire.

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Faux documents et demandes de crédit : les banques renforcent leurs contrôles

Une banque partenaire de Cibfinance vient d’alerter son réseau sur la progression des usurpations d’identité et des faux documents dans les demandes de financement.

Sans révéler les procédures internes propres à cet établissement, cette communication illustre une tendance de fond : les banques et les sociétés de crédit renforcent leurs contrôles avant de débloquer les fonds.

Ces vérifications peuvent parfois surprendre l’emprunteur ou prolonger légèrement le traitement de son dossier.

Elles ne traduisent pas une défiance particulière envers lui. Elles visent au contraire à protéger son identité, à sécuriser son financement et à éviter qu’un crédit soit souscrit frauduleusement en son nom.

Des faux documents de plus en plus difficiles à détecter

La fraude documentaire n’est pas nouvelle. Les banques ont toujours été confrontées à des pièces d’identité falsifiées, des bulletins de salaire modifiés, de faux avis d’imposition, des relevés bancaires retouchés ou des justificatifs de domicile fabriqués.

Ce qui change aujourd’hui, c’est la facilité avec laquelle certains documents peuvent être transformés. Les outils de retouche sont accessibles à tous.

L’intelligence artificielle permet également de générer des documents, des photographies ou des vidéos particulièrement réalistes.

Une incohérence autrefois visible à l’œil nu peut désormais être beaucoup plus difficile à repérer.

Un faux document peut reprendre une mise en page crédible, un logo, une typographie et des informations qui paraissent cohérentes.

L’ACPR reconnaît expressément que la fraude documentaire peut concerner les documents d’identité comme les justificatifs nécessaires à une opération de crédit.

Ses lignes directrices invitent les organismes financiers à analyser les situations dans lesquelles un document semble faux, falsifié ou utilisé par une personne qui n’en est pas le véritable titulaire.

L’usurpation d’identité peut conduire à la souscription d’un faux crédit.

Le risque ne concerne pas uniquement les banques. La première victime peut être une personne dont l’identité a été volée. À partir d’une copie de pièce d’identité, d’un justificatif de domicile, d’un relevé bancaire et de quelques informations personnelles, un fraudeur peut tenter de constituer un dossier de financement.

La victime découvre parfois la fraude plusieurs mois plus tard, lorsqu’elle reçoit une relance ou constate une inscription dans un fichier d’incidents.

L’ACPR rappelle que la mention d’une usurpation d’identité dans les fichiers concernés permet d’alerter les établissements qui les consultent avant d’accorder un crédit.

Mais cette procédure intervient souvent après la découverte de la fraude. L’objectif prioritaire reste donc d’empêcher la souscription frauduleuse dès l’origine.

Les établissements financiers ont par ailleurs l’obligation d’identifier leurs clients et de vérifier leur identité. Cette vigilance participe à la lutte contre le blanchiment de capitaux, mais aussi à la sécurisation générale des opérations financières.

Pourquoi une simple copie de pièce d’identité ne suffit-elle plus toujours ?

Pendant longtemps, la transmission d’une copie de carte nationale d’identité ou de passeport pouvait constituer l’essentiel du contrôle.

Cette méthode présente aujourd’hui certaines limites. Une copie peut avoir été volée lors d’une précédente démarche. Elle peut avoir été interceptée après une fuite de données ou récupérée sur un appareil piraté.

Elle peut également avoir été modifiée ou associée à de fausses coordonnées. Les banques cherchent donc à vérifier simultanément plusieurs éléments :

• l’authenticité apparente du document d’identité ;
• la concordance entre la photographie et la personne qui sollicite le crédit ;
• la validité des coordonnées communiquées ;
• la cohérence entre l’identité, le téléphone, l’adresse électronique et les documents financiers ;
• la correspondance entre le titulaire du compte bancaire et l’emprunteur ;
• l’absence d’anomalies ou de modifications suspectes dans les pièces transmises.

Aucun contrôle pris isolément n’est infaillible. C’est le croisement des informations qui permet de réduire le risque de fraude.

Reconnaissance faciale, preuve de vie et entretien en visioconférence

Pour vérifier que le demandeur est bien la personne figurant sur son titre d’identité, certains établissements peuvent demander une photographie prise en direct ou une courte séquence vidéo. Le dispositif compare alors le visage du demandeur avec la photographie présente sur sa pièce d’identité.

La reconnaissance faciale peut servir à authentifier une personne, c’est-à-dire à confirmer qu’elle est bien celle qu’elle prétend être.

La CNIL rappelle cependant que les données biométriques sont des données personnelles particulièrement sensibles. Leur collecte doit donc être encadrée, sécurisée et limitée à un objectif déterminé. Une preuve de vie peut également être demandée.

Elle vise à s’assurer que la caméra filme une personne réellement présente et non une photographie, une vidéo enregistrée ou une image artificiellement générée. Lorsque la vérification automatisée ne peut pas aboutir, un entretien en visioconférence peut être proposé.

Il ne signifie pas nécessairement que le dossier est frauduleux. Une mauvaise luminosité, un téléphone ancien, une pièce d’identité abîmée ou une connexion insuffisante peuvent simplement empêcher le contrôle automatique.

Le téléphone et l’adresse électronique deviennent aussi des éléments de sécurité

Les coordonnées utilisées dans une demande de crédit font désormais partie de l’analyse antifraude. Un numéro de téléphone incohérent, récemment activé ou rattaché à un opérateur non identifié, peut entraîner une vérification complémentaire.

Il en va de même pour une adresse électronique nouvellement créée, inhabituelle ou différente de celle utilisée au début des échanges. Une anomalie ne constitue pas à elle seule une preuve de fraude. Une personne peut légitimement changer de numéro, créer une nouvelle adresse électronique ou utiliser un téléphone professionnel.

La banque peut néanmoins suspendre temporairement le déblocage des fonds le temps d’obtenir une explication ou un justificatif.

Cette prudence évite qu’un fraudeur ne remplace les véritables coordonnées de la victime par les siennes afin de recevoir les messages de validation et de contrôler l’ensemble du parcours de souscription.

Pourquoi ces contrôles peuvent rallonger le délai de financement

Dans un dossier de crédit, la rapidité reste importante. Mais elle ne doit jamais se faire au détriment de la sécurité.

Lorsque les systèmes détectent une incohérence, l’établissement peut demander une nouvelle pièce, effectuer une vérification manuelle ou organiser un échange avec l’emprunteur. Le déblocage des fonds peut alors être différé. Ce délai supplémentaire protège toutes les parties.

Il protège le client contre l’utilisation de son identité. Il protège la banque contre le versement des fonds à un fraudeur.

Il protège enfin le courtier, dont la responsabilité professionnelle et la réputation reposent sur la qualité des dossiers transmis.

Un contrôle supplémentaire ne doit donc pas être interprété comme un refus de financement. Il s’agit généralement d’une étape de sécurisation à régulariser.

Les bons réflexes pour présenter un dossier de crédit

Pour éviter un blocage ou une demande de pièces complémentaires, l’emprunteur doit transmettre des documents complets, lisibles et non modifiés. Il est notamment recommandé de :

• photographier ou numériser la totalité du document ;
• transmettre les deux faces de la pièce d’identité ;
• vérifier sa date de validité ;
• ne pas retoucher, recadrer excessivement ou recomposer les justificatifs ;
• utiliser ses propres coordonnées téléphoniques et électroniques ;
• signaler immédiatement tout changement de numéro ou d’adresse ;
• répondre rapidement aux demandes de vérification ;
• ne jamais transmettre ses pièces par l’intermédiaire d’un canal non sécurisé ;
• prévenir son courtier en cas de difficulté technique.

Même une modification réalisée sans intention frauduleuse peut éveiller un doute. Supprimer une opération sur un relevé bancaire, modifier un libellé ou recomposer plusieurs pages en un seul document peut conduire au rejet du dossier.

Le rôle de Cibfinance dans la prévention de la fraude

En qualité d’intermédiaire entre les courtiers et les établissements prêteurs, Cibfinance participe activement à la sécurisation des demandes de financement. Nos équipes vérifient la cohérence générale des dossiers avant leur transmission.

Elles sensibilisent les partenaires aux exigences des banques et accompagnent les emprunteurs lorsqu’une procédure de vérification complémentaire est nécessaire. Cette vigilance ne remplace pas les contrôles réalisés par l’établissement prêteur.

Elle permet néanmoins de repérer plus tôt une anomalie, une pièce incomplète ou une incohérence susceptible de retarder l’étude. Dans un environnement où les techniques de falsification évoluent rapidement, la confiance ne peut plus reposer uniquement sur l’apparence d’un document.

Elle repose sur la vérification de plusieurs éléments concordants et sur la traçabilité des échanges.

Des précautions renforcées pour mieux protéger les emprunteurs

Les contrôles d’identité, les vérifications biométriques et l’analyse des coordonnées peuvent sembler plus contraignants. Ils répondent pourtant à une réalité : une demande de crédit entièrement réalisée à distance peut être détournée par une personne disposant de documents volés ou falsifiés.

Le but d’une banque n’est pas de compliquer inutilement le parcours de ses clients. Il est de s’assurer que les fonds seront bien versés à la personne qui a réellement demandé le financement. Chez Cibfinance, nous considérons que la lutte contre les faux documents est une responsabilité collective.

Banques, sociétés de crédit, courtiers et emprunteurs ont tous intérêt à coopérer.

Quelques minutes consacrées à une vérification peuvent éviter les conséquences financières et administratives durables d’une usurpation d’identité.

La sécurité d’un financement commence par une certitude simple : savoir précisément à qui l’on prête.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

DCC2 et remboursement anticipé crédit à la consommation: un décret  sécurise les honoraires des courtiers en regroupement de crédits

Le décret n° 2026-861 du 12 septembre 2026 pourrait passer inaperçu parmi les nombreux textes accompagnant la réforme du crédit à la consommation. Il traite pourtant d’un sujet essentiel pour les intermédiaires en opérations de banque et, plus particulièrement, pour les professionnels du regroupement de crédits.

À compter du 20 novembre 2026, les règles applicables au remboursement anticipé d’un crédit à la consommation vont évoluer avec l’entrée en application de la transposition de la directive européenne 2023/2225, dite DCC2.

Le nouvel article L. 312-34 du Code de la consommation prévoit qu’en cas de remboursement anticipé, l’emprunteur bénéficie d’une réduction du coût total du crédit proportionnelle à la durée restant à courir. Il précise surtout que « tous les frais imposés par le prêteur à l’emprunteur » sont pris en compte pour calculer cette réduction.

Cette nouvelle rédaction soulevait une question majeure : qu’en est-il des honoraires payés à un courtier ?

Pour le regroupement de crédits, la réponse était déterminante.

DCC2 : une nouvelle logique pour le remboursement anticipé

La directive européenne 2023/2225 renforce les droits du consommateur lorsqu’il rembourse son crédit avant son terme. Son article 29 consacre le droit à une réduction du coût total du crédit correspondant à la durée résiduelle du contrat.

La France a transposé cette disposition par l’ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025.

Jusqu’au 20 novembre 2026, l’article L. 312-34 prévoit que les « intérêts et frais afférents à la durée résiduelle du contrat de crédit » ne sont pas dus en cas de remboursement anticipé.

À partir du 20 novembre 2026, la rédaction change sensiblement. L’emprunteur aura droit à une réduction du coût total du crédit proportionnelle à la durée restante et tous les frais imposés par le prêteur devront entrer dans le calcul de cette réduction.

Cette évolution concerne naturellement les établissements prêteurs et conduit à réexaminer la place des frais facturés à l’origine du financement, notamment les frais de dossier lorsqu’ils entrent dans le champ défini par le texte.

Les établissements disposent de plusieurs possibilités pour adapter leur tarification. Certains pourraient notamment réduire ou supprimer certains frais initiaux et répercuter davantage leur rémunération dans le taux du crédit. Il s’agit toutefois d’une conséquence économique possible du nouveau cadre, et non d’une obligation prévue par le décret.

Pour les courtiers, la problématique était différente.

Les honoraires du courtier pouvaient-ils être concernés ?

La question était particulièrement sensible.

Un courtier peut percevoir directement de son client des honoraires correspondant à son travail d’intermédiation. Or, sans clarification réglementaire, se posait la question de savoir dans quelles circonstances ces frais pouvaient être considérés comme entrant dans l’assiette de la réduction du coût total du crédit en cas de remboursement anticipé.

Dans le regroupement de crédits, cette incertitude faisait peser un risque économique particulièrement important.

Pourquoi ?

Parce que le modèle économique d’un courtier n’est pas celui d’une banque.

Banque et courtier : deux modèles économiques différents

Un établissement prêteur exerce une activité qui s’inscrit dans la durée du crédit. Une partie essentielle de son modèle économique repose sur les intérêts perçus au cours de la vie du financement, en contrepartie notamment du capital mis à disposition et du risque supporté.

Le courtier fonctionne selon une logique différente.

L’essentiel de son travail est réalisé avant la conclusion et le déblocage du crédit.

Dans une opération de regroupement de crédits, il faut rechercher le client, effectuer la découverte de sa situation, recueillir les pièces, analyser ses revenus et ses charges, reconstituer son endettement, comprendre les causes de son besoin de restructuration, vérifier la faisabilité de l’opération, sélectionner une solution bancaire adaptée, constituer le dossier, répondre aux demandes complémentaires du prêteur et accompagner l’emprunteur jusqu’à l’aboutissement du financement.

Cette prestation peut représenter de nombreuses heures de travail.

Et surtout, son coût n’est pas proportionnel à la durée pendant laquelle le client conservera ensuite son crédit.

Pourquoi les honoraires du courtier sont décorrélés de la durée du prêt

Prenons un crédit accordé sur 15 ans.

Que l’emprunteur conserve ce financement pendant 15 ans ou qu’il le rembourse après 5 ans ne modifie pas le travail qui a été nécessaire au courtier pour obtenir le financement initial.

• La recherche de la solution bancaire a été réalisée.
• L’étude du dossier a été réalisée.
• Le montage a été réalisé.
• L’accompagnement du client jusqu’à l’offre et au financement a été réalisé.

La prestation économique du courtier est donc essentiellement consommée au moment où l’opération est mise en place.

C’est un point fondamental pour comprendre le décret du 12 septembre 2026 : la rémunération d’une prestation d’intermédiation réellement indépendante de la durée du crédit ne répond pas à la même logique économique qu’un coût directement attaché à cette durée.

Un enjeu encore plus important en regroupement de crédits

Cette distinction prend une importance particulière dans le regroupement de crédits.

Le RAC est une activité technique. Les dossiers peuvent associer plusieurs crédits à la consommation, des prêts immobiliers, des dettes diverses et parfois une trésorerie destinée à financer un nouveau projet.

L’analyse doit être globale.

Il faut comprendre la situation passée du ménage, sa situation actuelle et l’équilibre budgétaire recherché après l’opération.

Cette technicité explique que les honoraires d’intermédiation puissent être plus importants que dans certaines opérations de crédit immobilier plus standardisées.

Il existe par ailleurs une autre particularité du marché.

Une partie significative des emprunteurs ayant déjà réalisé un regroupement de crédits peut, plusieurs années plus tard, avoir de nouveau besoin d’une restructuration. Les professionnels parlent parfois de clients de deuxième ou de troisième génération.

Une nouvelle opération entraîne alors le remboursement anticipé de la précédente.

Si le courtier ayant réalisé la première opération avait dû restituer une fraction de ses honoraires plusieurs années après avoir intégralement exécuté sa prestation, la viabilité économique de l’activité aurait été profondément remise en cause.

L’enjeu dépassait donc largement une simple question de facturation.

Le décret n° 2026-861 apporte la clarification attendue

Publié au Journal officiel du 13 septembre 2026, le décret introduit un nouvel article D. 312-15-1 dans le Code de la consommation. Il entrera en vigueur le 20 novembre 2026. Son objet officiel est précisément de « préciser l’assiette de frais restituables à l’emprunteur en cas de remboursement anticipé du prêt ».

Le texte établit qu’un certain nombre de frais versés à un tiers ne sont pas considérés comme des frais imposés par le prêteur pour l’application de la réduction du coût total du crédit.

Quatre conditions doivent être réunies cumulativement.

1. Les frais doivent avoir été convenus entre le tiers et l’emprunteur, sauf lorsque le recours à ce tiers était imposé par le prêteur.
2. Ils doivent avoir été facturés par ce tiers.
3. Ils doivent avoir été payés directement à ce tiers, y compris lorsque le prêteur en fait l’avance.
4. Enfin, ils ne doivent pas dépendre de la durée du contrat de crédit.

Ces quatre conditions constituent désormais le cœur du dispositif.

La première condition est fondamentale pour le courtage

Le premier critère mérite une attention particulière.

Les frais doivent avoir été convenus entre le tiers et l’emprunteur et le recours à ce tiers ne doit pas avoir été imposé par le prêteur.

Cette rédaction correspond à une caractéristique essentielle du courtage.

La relation commerciale relative aux honoraires existe entre le courtier et son client. Le montant ou les modalités de calcul de la rémunération doivent être prévus dans leur relation contractuelle.

L’établissement prêteur n’a pas vocation à fixer les honoraires librement convenus entre le courtier et son client.

Le décret vient donc établir une distinction essentielle entre les frais imposés par le prêteur et la rémunération d’un tiers répondant aux quatre conditions prévues par l’article D. 312-15-1.

Un an de travail pour faire reconnaître la spécificité du regroupement de crédits

Cette clarification est aussi l’aboutissement d’un important travail professionnel.

La commission Regroupement de crédits de l’APIC, présidée par Pascal CHERIN, courtier spécialisé en regroupement de crédits depuis plus de 30 ans, s’est mobilisée sur ce sujet dès 2025.

Une première rencontre avec la Direction générale du Trésor à Bercy s’est tenue en juillet 2025.

L’objectif était de faire comprendre une réalité économique simple mais essentielle : les honoraires du courtier rémunèrent une prestation réalisée lors de la recherche, du montage et de la réalisation du financement. Ils ne constituent pas la rémunération d’une prestation exécutée progressivement pendant toute la durée du prêt.

Plus d’une année d’échanges, de travaux techniques et de réunions aura été nécessaire.

Les banques spécialisées en regroupement de crédits ont participé aux réflexions et aux travaux menés avec l’APIC. La Direction générale du Trésor a pris en considération les particularités de cette activité. L’ASF et la Fédération bancaire française ont également accompagné les travaux ayant conduit à cette clarification réglementaire.

Le résultat est aujourd’hui inscrit dans le Code de la consommation.

Une avancée importante, mais pas un blanc-seing pour les courtiers

Le décret sécurise le principe. Il ne dispense pas les professionnels d’être rigoureux.

C’est même exactement l’inverse.

Les quatre conditions étant cumulatives, les courtiers doivent maintenant vérifier que leurs pratiques contractuelles correspondent précisément au nouveau cadre réglementaire.

Le mandat, les conditions de rémunération, la facture, le circuit de paiement et la définition de la prestation doivent être cohérents.

Une attention particulière devra être portée à la démonstration que les honoraires ne dépendent pas de la durée du contrat de crédit et que le recours au courtier n’a pas été imposé par le prêteur.

La conformité documentaire devient donc un élément essentiel de la sécurisation des honoraires.

Cibfinance : la technicité réglementaire au service de ses partenaires

Pour Cibfinance, cette évolution illustre parfaitement la technicité du métier de courtier grossiste en regroupement de crédits.

Connaître un produit bancaire ne suffit plus.

Il faut comprendre le Code de la consommation, les règles applicables aux IOBSP, les conséquences de la DCC2, les pratiques des établissements prêteurs et les évolutions réglementaires susceptibles d’avoir une incidence directe sur le montage des opérations.

Cette expertise est particulièrement importante dans le regroupement de crédits, où chaque dossier nécessite une lecture à la fois financière, bancaire, réglementaire et commerciale.

Cibfinance accompagne depuis plus de 30 ans les professionnels du crédit dans la recherche et la mise en place de solutions de financement adaptées aux situations de leurs clients.

Le décret n° 2026-861 du 12 septembre 2026 constitue une avancée importante pour la profession.

Mais il rappelle également une réalité : dans un environnement réglementaire de plus en plus complexe, la maîtrise technique n’est plus seulement un avantage. Elle fait partie intégrante du métier.

Et c’est précisément sur cette expertise que Cibfinance entend continuer à accompagner ses partenaires.

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Rachat de crédits et intelligence artificielle : pourquoi l’IA ne suffit pas encore pour analyser votre projet

Avant de contacter un courtier pour un rachat de crédits, avez-vous déjà posé la question à ChatGPT ou à une autre intelligence artificielle ?

• « Est-ce que je peux regrouper mes crédits ? »
• « De combien puis-je réduire mes mensualités ? »
• « Puis-je ajouter 30 000 euros de trésorerie à mon rachat de crédits ? »
• « Je pars à la retraite dans deux ans, dois-je regrouper mes crédits maintenant ? »
• « Mon taux d’endettement est trop élevé, le rachat de crédits peut-il me permettre de financer un nouveau projet ? »

Ce réflexe va probablement devenir de plus en plus fréquent.

L’intelligence artificielle permet aujourd’hui d’obtenir en quelques secondes une première réponse à des questions financières qui nécessitaient autrefois de consulter directement un professionnel.

C’est une évolution positive. Un emprunteur mieux informé comprend mieux les solutions qui peuvent lui être proposées.

Mais le rachat de crédits présente une particularité : c’est un financement particulièrement technique, dans lequel la situation du client ne peut pas être résumée à quelques chiffres.

Le client du courtier en rachat de crédits devient un « client augmenté »

Pendant longtemps, le particulier qui envisageait un regroupement de crédits commençait généralement ses recherches sur Internet.

Il consultait des sites spécialisés, utilisait un simulateur et comparait différentes offres.

L’intelligence artificielle change profondément cette démarche.

Le client ne recherche plus seulement une information. Il expose sa situation à l’IA et lui demande directement une analyse.

Il peut indiquer ses revenus, ses mensualités de crédits, son capital restant dû, son âge, la valeur de son logement et le montant de trésorerie dont il aurait besoin.

L’IA peut alors calculer, expliquer, comparer et suggérer certaines solutions.

Le client qui contacte ensuite son courtier dispose donc déjà d’informations et parfois même d’une première stratégie.

C’est ce que l’on pourrait appeler le « client augmenté ».

Mais dans le domaine du regroupement de crédits, une première analyse ne permet pas toujours de déterminer si l’opération est réellement réalisable ni quelle solution sera la plus pertinente.

Un rachat de crédits peut répondre à des besoins très différents

C’est probablement l’une des premières difficultés que rencontre aujourd’hui l’intelligence artificielle lorsqu’elle analyse une demande de regroupement de crédits.

Deux clients qui demandent exactement la même opération ne poursuivent pas nécessairement le même objectif.

• Le premier souhaite diminuer le poids de ses mensualités dans son budget.
• Le deuxième veut retrouver une capacité financière pour préparer un nouveau projet.
• Le troisième souhaite regrouper ses crédits et intégrer une trésorerie pour financer des travaux.
• Le quatrième anticipe son départ à la retraite et la diminution prochaine de ses revenus.
• Le cinquième connaît temporairement une baisse de revenus et souhaite adapter ses charges financières à sa nouvelle situation.
• Un propriétaire peut également vouloir restructurer son endettement avant un nouveau projet immobilier.
• Un autre peut souhaiter financer un véhicule, des travaux, des études, aider ses enfants ou simplement retrouver davantage de souplesse dans son budget.

On parle dans tous ces exemples de « rachat de crédits ».

Pourtant, la problématique financière n’est pas la même.

La première question n’est pas « combien ? », mais « pourquoi ? »

C’est l’une des différences fondamentales entre un simulateur, une IA et l’intervention d’un courtier spécialisé.

Lorsqu’un client demande :

« Puis-je faire un rachat de crédits de 120 000 euros ? »

la première question du professionnel ne devrait pas nécessairement être de calculer une nouvelle mensualité.

Il doit d’abord comprendre pourquoi le client souhaite réaliser cette opération.

• Cherche-t-il simplement à diminuer ses mensualités ?
• Veut-il financer un projet ?
• Son endettement actuel l’empêche-t-il d’obtenir un nouveau financement ?
• Anticipe-t-il une évolution de sa situation familiale ou professionnelle ?
• Ses revenus vont-ils diminuer ?
• Souhaite-t-il préparer son passage à la retraite ?

Cette phase de découverte est essentielle.

Une opération techniquement réalisable n’est pas automatiquement la solution la plus adaptée à l’objectif du client.

Le rachat de crédits repose sur de nombreux paramètres

L’analyse devient ensuite beaucoup plus technique.

Le courtier spécialisé doit notamment examiner la nature des crédits existants, leurs capitaux restant dus, les mensualités, les revenus, les charges, l’âge des emprunteurs, leur situation professionnelle et patrimoniale ou encore le fonctionnement de leurs comptes.

La situation immobilière est également déterminante.

• Le client est-il locataire, propriétaire ou hébergé ?
• S’il est propriétaire, quelle est la valeur de son bien ?
• Existe-t-il encore un crédit immobilier ?
• Une garantie hypothécaire peut-elle être envisagée ?
• Quelle quotité pourrait être retenue par l’établissement prêteur ?

À cela peuvent s’ajouter la durée recherchée, la trésorerie demandée, la situation bancaire du client et de nombreux autres critères propres aux établissements financiers.

Une IA peut expliquer chacun de ces paramètres.

Elle rencontre davantage de difficultés lorsqu’il faut les combiner et les confronter aux critères réels des banques spécialisées.

Réduire ses mensualités n’est pas le seul objectif

Le rachat de crédits est souvent présenté comme une solution permettant de réduire les mensualités.

C’est effectivement l’un de ses principaux usages, généralement en allongeant la durée de remboursement. Cet allongement peut toutefois augmenter le coût total du financement.

Mais réduire la mensualité n’est qu’une partie du sujet.

Dans certains dossiers, l’objectif est de normaliser l’endettement.

Le client peut parfaitement honorer ses crédits, mais leur accumulation a progressivement créé une structure budgétaire qui ne correspond plus à ses projets.

Dans d’autres situations, le regroupement de crédits peut permettre d’intégrer une trésorerie destinée à un nouveau besoin.

L’objectif devient alors différent : restructurer les engagements existants pour construire un nouveau financement cohérent avec le projet et la capacité financière du ménage.

Anticiper la retraite : un exemple que l’IA doit apprendre à regarder autrement

Prenons le cas d’un emprunteur âgé de 60 ans qui doit partir à la retraite dans trois ans.

Aujourd’hui, ses revenus lui permettent peut-être de supporter ses mensualités.

Une analyse reposant uniquement sur sa situation présente pourrait donc conclure que son budget est équilibré.

Mais le courtier doit regarder plus loin.

• Quels seront ses revenus à la retraite ?
• Quels crédits seront encore en cours ?
• Quelle sera alors sa charge mensuelle ?
• Est-il préférable d’attendre ou, au contraire, de restructurer ses crédits pendant qu’il dispose encore de ses revenus professionnels ?

Le regroupement de crédits peut donc être utilisé dans une logique d’anticipation et pas uniquement pour répondre à une difficulté existante.

C’est précisément dans ce type de situation que l’analyse humaine et la compréhension du projet prennent toute leur importance.

Un taux d’endettement ne raconte pas toute l’histoire

L’intelligence artificielle est particulièrement efficace lorsqu’il s’agit d’effectuer des calculs.

Mais un dossier de regroupement de crédits ne se décide pas uniquement sur un taux d’endettement.

1. Un client présentant un endettement important peut parfois disposer d’un patrimoine immobilier conséquent.
2. Un autre peut avoir des revenus confortables mais une accumulation de mensualités qui bloque un nouveau projet.
3. Un troisième peut disposer aujourd’hui d’une situation parfaitement acceptable, mais savoir que ses revenus diminueront fortement dans quelques années.

L’analyse doit donc être globale.

Il faut comprendre la situation actuelle, mais également l’objectif recherché et, lorsque cela est pertinent, la situation financière future de l’emprunteur.

Toutes les banques ne proposent pas les mêmes solutions

C’est également une limite importante d’une analyse réalisée uniquement par intelligence artificielle.

Le marché du regroupement de crédits possède ses propres acteurs et ses propres critères d’acceptation.

Les établissements spécialisés ne financent pas nécessairement les mêmes profils ni les mêmes opérations.

Certains financements peuvent être réalisés sans garantie immobilière.

D’autres nécessitent ou permettent de recourir à une garantie hypothécaire.

Les durées, les montants, les critères d’âge, les niveaux d’endettement acceptés, les catégories de revenus prises en compte ou les possibilités d’intégrer une trésorerie peuvent différer selon les établissements.

La véritable question n’est donc pas seulement :

« Un rachat de crédits est-il théoriquement possible ? »

Elle devient :

« Quel établissement est susceptible de financer mon dossier et dans quelles conditions ? »

C’est précisément le rôle du courtier spécialisé.

Le rachat de crédits reste largement un métier de spécialistes

En France métropolitaine comme dans les DROM, le regroupement de crédits est principalement distribué par des intermédiaires et courtiers spécialisés travaillant avec les établissements positionnés sur ce marché.

Ce mode de distribution s’explique notamment par la technicité des dossiers.

Le courtier doit recueillir de nombreuses informations, comprendre l’objectif du client, analyser sa situation et déterminer vers quel établissement orienter le dossier.

Il doit également expliquer les conséquences de l’opération.

Une diminution de mensualité obtenue par un allongement de la durée peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Le client doit donc pouvoir comparer sa situation avant et après l’opération et comprendre ce que la restructuration change réellement.

Le regroupement de crédits bénéficie d’ailleurs d’un encadrement spécifique dans le Code de la consommation, notamment aux articles L.314-10 et suivants.

« ChatGPT me dit que mon rachat de crédits est possible »

Les courtiers spécialisés vont probablement entendre cette phrase de plus en plus souvent.

Et il n’y a aucune raison de s’en inquiéter.

L’intelligence artificielle peut devenir un excellent outil de préparation.

Elle permet au client de comprendre le vocabulaire, de réfléchir à son projet et d’identifier les questions à poser.

Mais sa réponse doit être considérée comme le début de la réflexion et non comme une décision d’octroi.

Une IA ne décide pas d’accorder un financement.

• Elle ne connaît pas nécessairement l’ensemble des critères d’acceptation actualisés des établissements spécialisés.
• Elle ne dispose pas toujours de toutes les informations permettant d’apprécier la situation.
• Et surtout, elle doit comprendre non seulement ce que le client demande, mais pourquoi il le demande.

L’IA apporte l’information, le courtier construit la solution

C’est probablement ainsi qu’il faut envisager la complémentarité entre intelligence artificielle et courtier en rachat de crédits.

• L’IA peut expliquer ce qu’est un regroupement de crédits.

Le courtier analyse si cette solution correspond réellement au besoin du client.

• L’IA peut calculer un taux d’endettement.

Le courtier analyse la situation financière dans son ensemble.

• L’IA peut simuler une nouvelle mensualité.

Le courtier recherche l’établissement susceptible d’accepter le dossier.

• L’IA peut expliquer ce qu’est un rachat de crédits avec trésorerie.

Le courtier doit déterminer si cette trésorerie peut être intégrée au financement et dans quelles conditions.

• L’IA peut regarder votre situation aujourd’hui.

Le courtier doit parfois vous aider à anticiper celle de demain.

Le client augmenté a encore besoin d’un courtier spécialisé

L’intelligence artificielle va profondément transformer la manière dont les particuliers préparent leurs projets financiers.

Chez Cibfinance, nous ne pensons pas que cette évolution réduise l’utilité du courtier.

Elle pourrait au contraire renforcer la valeur du conseil spécialisé.

Un client mieux informé pose de meilleures questions. Il comprend davantage les enjeux de son financement et peut participer plus activement à la construction de sa solution.

Mais le regroupement de crédits reste une opération technique.

Derrière une demande apparemment simple peuvent se cacher des objectifs très différents : diminuer ses mensualités, normaliser son endettement, anticiper une baisse de revenus, préparer sa retraite ou encore dégager une trésorerie pour financer un nouveau projet.

Vous avez déjà interrogé une IA sur votre rachat de crédits ?

C’est une excellente première étape.

La suivante consiste à confronter cette première analyse à votre situation réelle, à votre objectif et aux critères des établissements spécialisés.

Car en matière de rachat de crédits, la bonne question n’est pas seulement « est-ce possible ? ».

La vraie question est : « quelle solution est adaptée à ma situation et à ce que je veux faire demain ? »

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

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Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Rachat de crédits pour financer un projet : les taux repartent à la hausse, n’attendez pas trop !

Travaux, agrandissement de la maison, changement de voiture, aménagement extérieur, aide à un enfant ou simplement besoin d’une trésorerie supplémentaire : de nombreux ménages ont des projets qu’ils reportent dans l’attente d’un contexte financier plus favorable.

Mais attendre est-il encore la bonne stratégie ?

En septembre 2026, plusieurs signaux montrent au contraire que le coût du crédit pourrait rester sous pression dans les prochains mois.

Dans ce contexte, les propriétaires qui disposent déjà de plusieurs crédits peuvent avoir intérêt à étudier dès maintenant une solution de rachat de crédits intégrant le financement de leur nouveau projet.

L’objectif n’est alors pas seulement de regrouper les crédits existants. Il peut également être de dégager une enveloppe de trésorerie permettant de financer un nouveau besoin tout en conservant une mensualité adaptée au budget du ménage.

Les taux de marché repartent à la hausse

Depuis plusieurs semaines, les marchés obligataires connaissent de nouvelles tensions.

L’un des indicateurs à surveiller en France est le rendement des Obligations Assimilables du Trésor à 10 ans, communément appelé OAT 10 ans.

Pourquoi cet indicateur est-il important ?

Parce qu’il constitue l’une des références du marché pour les financements à long terme. Lorsque les rendements obligataires progressent durablement, les conditions auxquelles les établissements financiers se refinancent et couvrent leurs risques peuvent également se tendre.

Début septembre 2026, l’OAT française à 10 ans a ainsi franchi la barre des 4 %, retrouvant des niveaux qui n’avaient plus été observés depuis de nombreuses années.

Cette hausse commence à se retrouver dans les barèmes bancaires.

Les premières grilles de septembre montrent ainsi des augmentations de taux de crédit immobilier généralement comprises entre 0,10 et 0,20 point selon les établissements.

Cela ne signifie évidemment pas que tous les taux de crédit vont automatiquement augmenter dans les mêmes proportions.

Mais la tendance mérite d’être prise en considération lorsqu’un projet est déjà défini.

Attendre une baisse des taux : un pari qui n’est pas sans risque

Depuis plusieurs mois, certains emprunteurs retardent leurs projets dans l’espoir de bénéficier prochainement de meilleures conditions de financement.

Cette stratégie pouvait se comprendre lorsque les marchés anticipaient une détente durable des taux.

La situation est aujourd’hui moins évidente.

Les marchés obligataires sont confrontés à plusieurs facteurs de tension : besoins importants de financement des États, déficits publics, évolution de l’inflation, contexte géopolitique et incertitudes sur les politiques monétaires.

Personne ne peut prévoir avec certitude l’évolution des taux dans les prochains mois.

Une chose est cependant certaine : lorsqu’un ménage possède aujourd’hui un projet concret et dispose de la capacité financière nécessaire pour le réaliser, attendre uniquement dans l’espoir d’obtenir un taux inférieur constitue également une décision financière.

Et cette décision comporte un risque : devoir finalement financer le même projet plus tard, à des conditions moins favorables.

Le rachat de crédits ne sert pas uniquement à réduire ses mensualités

C’est probablement l’une des idées reçues les plus fréquentes concernant le regroupement de crédits.

Le rachat de crédits est souvent associé aux ménages qui souhaitent réduire leur taux d’endettement ou retrouver davantage de pouvoir d’achat mensuel.

C’est effectivement l’une de ses fonctions.

Mais ce n’est pas la seule.

Un regroupement de crédits peut également permettre d’intégrer une trésorerie destinée à financer un nouveau projet.

L’établissement financier reprend alors tout ou partie des crédits existants et met en place un nouveau financement.

Selon la situation de l’emprunteur, la nature de ses crédits, son patrimoine et le projet envisagé, une enveloppe supplémentaire peut être intégrée à l’opération.

Le ménage peut ainsi restructurer ses engagements existants tout en finançant son nouveau projet.

Quels projets peuvent être financés grâce à un rachat de crédits ?

Les besoins sont très différents d’un ménage à l’autre.

Un propriétaire peut par exemple souhaiter réaliser 40 000 euros de travaux dans sa résidence principale alors qu’il rembourse déjà son crédit immobilier, un prêt automobile et plusieurs crédits à la consommation.

Un autre souhaite agrandir sa maison plutôt que déménager.

Un ménage peut également avoir besoin de remplacer une voiture, d’installer une piscine, de refaire une toiture ou de financer différents travaux d’amélioration de son logement.

D’autres besoins peuvent nécessiter une trésorerie plus libre : accompagner financièrement un enfant, faire face à une dépense importante ou disposer d’une enveloppe destinée à plusieurs projets.

Dans toutes ces situations, la question ne doit pas uniquement être : « Quel nouveau crédit pouvons-nous souscrire ? »

Il peut être plus pertinent d’analyser l’ensemble de l’endettement existant.

Financer des travaux grâce au regroupement de crédits

Les travaux représentent justement l’un des besoins pour lesquels le rachat de crédits peut présenter un intérêt particulier.

Imaginons un ménage propriétaire d’une maison depuis plusieurs années.

Il souhaite réaliser une extension, rénover son logement ou engager d’importants travaux énergétiques.

Il rembourse cependant encore son prêt immobilier et différents crédits.

Ajouter simplement un nouveau prêt travaux peut augmenter fortement ses charges mensuelles et son taux d’endettement.

Une autre approche consiste à étudier simultanément les crédits existants et le nouveau besoin.

Le regroupement de crédits peut alors permettre de restructurer les encours et d’intégrer le montant nécessaire aux travaux dans le nouveau financement.

Lorsque la situation patrimoniale le permet, une solution avec garantie hypothécaire peut également être envisagée pour des projets plus importants.

Un rachat de crédits pour changer de voiture

L’achat d’un véhicule représente également un budget de plus en plus important pour les ménages.

Lorsqu’un foyer rembourse déjà plusieurs crédits, souscrire un nouveau financement automobile peut sensiblement augmenter la mensualité globale.

Le regroupement de crédits peut constituer une autre possibilité.

Le financement nécessaire à l’achat du véhicule peut, sous certaines conditions, être intégré dans l’opération de rachat de crédits.

Le ménage ne raisonne alors plus crédit par crédit, mais sur son budget global.

Cette approche peut être particulièrement intéressante lorsque plusieurs financements arrivent à des échéances différentes et pèsent déjà sur les charges mensuelles.

Propriétaires : la valeur du patrimoine immobilier peut ouvrir d’autres possibilités

Pour les propriétaires, l’analyse peut aller encore plus loin.

La valeur du bien immobilier et le capital restant dû sur le crédit immobilier permettent d’évaluer la marge patrimoniale éventuellement disponible.

Dans certaines situations, le recours à une garantie hypothécaire permet d’envisager des montants de financement plus importants et des durées adaptées à l’opération.

Il devient alors possible d’étudier simultanément le remboursement de crédits existants et le financement d’un projet significatif.

C’est notamment le cas pour des travaux importants, l’agrandissement d’une résidence principale ou certains besoins de trésorerie.

Chaque opération reste naturellement soumise à l’étude et à l’acceptation de l’établissement prêteur.

Pourquoi étudier son projet maintenant ?

Il ne s’agit pas d’affirmer que les taux vont nécessairement augmenter chaque mois.

Les marchés financiers peuvent évoluer rapidement et une détente reste toujours possible.

En revanche, les signaux observés en septembre 2026 ne plaident plus clairement en faveur d’une baisse prochaine et généralisée du coût du crédit.

L’OAT française à 10 ans a franchi des niveaux particulièrement élevés et les banques ont commencé à ajuster certains de leurs barèmes.

Pour un ménage qui envisage depuis plusieurs mois des travaux, un agrandissement, le remplacement de son véhicule ou un autre projet important, attendre six mois ou un an uniquement pour espérer obtenir de meilleures conditions n’est donc pas nécessairement la meilleure stratégie.

Le bon raisonnement consiste plutôt à vérifier dès maintenant si le projet est finançable.

Le taux n’est pas le seul élément à regarder

Un rachat de crédits ne doit toutefois jamais être décidé uniquement parce que les taux risquent d’augmenter.

L’opération doit être étudiée dans sa globalité.

Il faut notamment prendre en considération le montant des crédits restant à rembourser, les éventuelles indemnités de remboursement anticipé, les frais liés à l’opération, le coût de l’assurance, les frais de garantie lorsqu’une hypothèque est nécessaire, la durée du nouveau financement et son coût total.

La réduction de la mensualité est généralement obtenue grâce à un allongement de la durée de remboursement.

Cet allongement peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Le regroupement de crédits doit donc être considéré comme un outil permettant de réorganiser un budget et éventuellement de financer un nouveau projet, et non comme une solution permettant systématiquement de réaliser une économie.

Faire étudier son projet avant de prendre une décision

Chez Cibfinance, nous travaillons avec des professionnels du crédit et des établissements spécialisés dans le regroupement de crédits et les financements avec ou sans garantie hypothécaire.

L’objectif est d’étudier la situation dans son ensemble : crédits en cours, mensualités, revenus, charges, patrimoine immobilier, âge des emprunteurs, projet et montant de trésorerie recherché.

Cette analyse permet de déterminer si une restructuration est envisageable et quelle solution peut être adaptée à la situation du ménage.

Car dans le contexte actuel, la véritable question n’est peut-être plus seulement :

« Dois-je attendre que les taux baissent ? »

Elle pourrait plutôt être :

« Mon projet est-il finançable aujourd’hui dans de bonnes conditions ? »

Si vous avez un projet de travaux, d’agrandissement, de changement de véhicule ou un besoin de trésorerie, le moment est peut-être venu de le faire étudier.

Attendre une baisse hypothétique des taux peut parfois être une stratégie.

Mais lorsque les taux obligataires progressent et que les banques commencent à relever leurs barèmes, attendre devient aussi un pari.

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

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Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Rachat de crédits : un outil pour financer un nouveau projet

Le regroupement de crédits change de visage.

Longtemps associé aux ménages fortement endettés rencontrant des difficultés pour faire face à leurs mensualités, il répond aujourd’hui à des motivations beaucoup plus larges.

Selon l’Observatoire du regroupement de crédits réalisé par Sygma BNP Paribas Personal Finance avec Kantar, 8 % des Français détiennent aujourd’hui un regroupement de crédits.

Un chiffre significatif qui invite surtout à s’interroger sur les raisons pour lesquelles les ménages utilisent désormais cette solution.

Chez Cibfinance, l’évolution des dossiers que nous observons est assez nette : les situations caractérisées par un endettement très élevé sont moins systématiques.

De plus en plus souvent, l’objectif est différent.

Les emprunteurs souhaitent agir avant que leur budget ne devienne réellement contraint ou retrouver une capacité mensuelle pour financer un nouveau projet.

Le regroupement de crédits devient alors un outil de réorganisation du budget.

Le regroupement de crédits n’est plus une réponse au surendettement

C’est probablement l’une des idées reçues les plus persistantes.

Un particulier qui envisage un regroupement de crédits ne se trouve pas nécessairement dans une situation financière difficile.

Le principe du regroupement consiste à restructurer tout ou partie des crédits existants afin de les remplacer par un nouveau financement dont la durée, et donc la mensualité, sont adaptées à la situation et aux objectifs de l’emprunteur.

La diminution de la mensualité est généralement obtenue grâce à un allongement de la durée de remboursement. Cette opération peut donc augmenter le coût total du financement.

Mais regarder uniquement ce coût revient à passer à côté de la finalité recherchée par de nombreux emprunteurs.

La question est de savoir ce que permet la nouvelle organisation budgétaire.

Et c’est précisément sur ce point que le marché évolue.

Retrouver une capacité mensuelle pour financer un nouveau projet

Prenons un exemple simple.

Un ménage rembourse plusieurs crédits représentant 1 000 euros de mensualités.

Il souhaite réaliser 30 000 euros de travaux dans son logement.

Il pourrait théoriquement souscrire un nouveau crédit.

Mais cette solution viendrait ajouter une mensualité supplémentaire aux 1 000 euros déjà consacrés chaque mois aux crédits existants.

Son projet est donc financièrement réalisable, mais son budget mensuel risque de devenir trop contraint.

Une autre approche consiste à étudier simultanément les crédits existants et le nouveau besoin de financement.

Le regroupement de crédits peut alors permettre de restructurer les financements en cours et d’intégrer, lorsque la situation de l’emprunteur et les critères du prêteur le permettent, une trésorerie destinée au nouveau projet.

L’objectif devient complètement différent.

Il ne s’agit plus seulement de « baisser ses mensualités ».

Il s’agit de financer un nouveau projet sans augmenter, ou en limitant fortement l’augmentation, de la charge mensuelle consacrée aux crédits.

C’est une différence fondamentale.

Restructurer avant d’ajouter un nouveau crédit

Pendant longtemps, le réflexe était relativement simple.

Un nouveau projet nécessitait un nouveau crédit.

Crédit automobile, travaux, équipement du logement ou autre besoin : chaque projet pouvait entraîner l’apparition d’une nouvelle mensualité.

Mais l’accumulation successive de financements finit mécaniquement par peser sur le budget.

Le regroupement de crédits propose une autre logique : avant d’ajouter une nouvelle mensualité, pourquoi ne pas examiner l’ensemble des crédits existants ?

Cette analyse permet de déterminer s’il est préférable de conserver l’organisation actuelle ou de restructurer préalablement l’endettement.

Le rôle du courtier prend alors tout son sens.

• Il ne s’agit pas uniquement de rechercher un financement supplémentaire.
• Il faut analyser globalement le budget du ménage et comparer plusieurs scénarios.

Protéger son pouvoir d’achat avant d’être en difficulté

La deuxième évolution que nous constatons concerne l’anticipation.

Certains emprunteurs n’attendent plus d’être confrontés à une situation financière difficile pour agir.

Ils constatent simplement que l’accumulation de leurs mensualités réduit progressivement leur reste à vivre.

Ils disposent encore d’une situation financière saine et règlent normalement leurs crédits, mais souhaitent retrouver davantage de souplesse.

La démarche devient alors préventive.

L’objectif peut être de dégager quelques centaines d’euros supplémentaires chaque mois afin de retrouver une marge de sécurité.

Cette logique prend tout son sens dans le contexte actuel.

Selon la Banque de France, l’encours des crédits à la consommation des particuliers atteignait 219 milliards d’euros en mai 2026, en progression de 2,2 % sur un an.

Dans le même temps, le taux moyen des nouveaux prêts amortissables à la consommation atteignait 6,53 % en mai 2026.

Le crédit reste donc largement utilisé par les ménages, mais son coût et son impact sur le budget justifient plus que jamais une approche globale des engagements financiers.

Passer d’une logique curative à une logique préventive

C’est probablement la transformation la plus intéressante du marché du regroupement de crédits.

Historiquement, beaucoup de dossiers étaient engagés lorsque le niveau d’endettement était déjà devenu difficilement supportable.

La logique était essentiellement curative.

Aujourd’hui, une partie des emprunteurs intervient plus tôt.

Le raisonnement devient :

« Mes crédits ne me mettent pas en difficulté, mais ils mobilisent une part importante de mes revenus. Puis-je organiser différemment mon budget ? »

Ou encore :

« Je souhaite financer un nouveau projet. Dois-je ajouter un crédit supplémentaire ou réorganiser les crédits que je rembourse déjà ? »

Cette évolution change profondément la manière d’aborder le regroupement de crédits.

Un outil de gestion du budget et pas seulement de réduction des mensualités

Présenter le regroupement de crédits uniquement comme une solution permettant de réduire les mensualités est donc devenu trop restrictif.

Il peut répondre à trois objectifs différents.

1. Rééquilibrer un budget devenu trop contraint.
2. Anticiper et préserver son pouvoir d’achat.
3. Ou retrouver une capacité financière permettant de réaliser un nouveau projet.

Dans les deux derniers cas, l’emprunteur n’est pas nécessairement en difficulté.

Il cherche à optimiser la répartition de ses revenus entre remboursement des crédits, dépenses courantes, épargne et nouveaux projets.

C’est une approche beaucoup plus patrimoniale et budgétaire du regroupement de crédits.

Tous les crédits ne doivent pas nécessairement être regroupés

Une étude sérieuse doit néanmoins aller plus loin que la simple recherche de la mensualité la plus basse.

Regrouper systématiquement tous les crédits existants n’est pas nécessairement pertinent.

Un prêt bénéficiant d’un taux particulièrement avantageux peut, par exemple, avoir intérêt à être conservé.

De même, la durée restante de chaque financement, son taux, son capital restant dû et son coût doivent être examinés.

Le courtier doit donc rechercher une solution cohérente avec l’objectif du client plutôt qu’une simple diminution maximale de la mensualité.

C’est tout l’intérêt d’une approche personnalisée.

Réduire la mensualité a une contrepartie

Le regroupement de crédits n’efface évidemment pas les dettes.

La diminution de la mensualité est principalement obtenue grâce à l’allongement de la durée de remboursement.

Cet allongement peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

L’opération doit donc être appréciée globalement en fonction de la situation de l’emprunteur, de ses objectifs et de la durée du financement.

Une baisse importante de mensualité n’est pas automatiquement synonyme de bonne opération.

Elle devient pertinente lorsqu’elle répond à un objectif clairement identifié.

8 % des Français détiennent déjà un regroupement de crédits

Le chiffre communiqué par l’Observatoire Sygma BNP Paribas Personal Finance réalisé avec Kantar est finalement révélateur.

Si 8 % des Français détiennent aujourd’hui un regroupement de crédits, le produit ne peut plus être considéré uniquement comme une solution destinée aux situations d’endettement excessif.

Le marché évolue. Et les motivations des emprunteurs avec lui.

Chez Cibfinance, nous constatons cette transformation à travers les dossiers présentés par nos courtiers partenaires.

Le regroupement de crédits devient de plus en plus souvent un outil d’anticipation et de financement.

L’emprunteur ne cherche plus nécessairement à sortir d’une situation difficile.

Il peut simplement vouloir reprendre la maîtrise de sa capacité mensuelle avant d’engager un nouveau projet.

C’est probablement ainsi qu’il faut désormais regarder le regroupement de crédits : non plus seulement comme une réponse à un endettement devenu trop important, mais comme un outil permettant d’organiser différemment son endettement pour préserver son budget et continuer à financer ses projets.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

8 % des Français ont un rachat de crédits : que révèle ce chiffre ?

8 % des Français détiennent aujourd’hui un regroupement de crédits, selon l’Observatoire du regroupement de crédits réalisé par Sygma BNP Paribas Personal Finance avec Kantar.

Autrement dit, près d’un Français sur douze serait aujourd’hui détenteur d’un regroupement de crédits.

Un chiffre qui mérite que l’on s’y attarde.

Car le rachat de crédits reste encore souvent présenté comme un produit de niche, principalement destiné aux ménages confrontés à un endettement important.

La réalité est devenue beaucoup plus large.

Le rachat de crédits s’est progressivement installé dans le paysage financier des Français et ses usages évoluent. Réduction des mensualités, réorganisation du budget, protection du pouvoir d’achat ou financement d’un nouveau projet : les motivations sont désormais multiples.

Que nous apprend alors ce chiffre de 8 % sur le rapport des Français au crédit ?

Le regroupement de crédits concerne désormais une part significative des Français

8 % peut sembler relativement faible.

Mais rapporté à l’ensemble de la population, ce taux montre au contraire que le regroupement de crédits est loin d’être un financement marginal.

Il faut surtout distinguer la détention actuelle d’un regroupement de crédits du nombre de personnes qui ont pu utiliser cette solution au cours de leur vie.

Un rachat de crédits est généralement souscrit pour plusieurs années. Les détenteurs actuels ne représentent donc qu’une photographie du marché à un instant donné.

Au fil des années, la proportion de ménages ayant eu recours à cette solution est nécessairement plus importante.

Le chiffre publié par l’Observatoire Sygma BNP Paribas Personal Finance avec Kantar permet ainsi de mesurer l’importance prise par cette forme de financement dans le budget des ménages français.

Pourquoi autant de Français ont-ils recours au rachat de crédits ?

La réponse tient notamment à l’évolution des modes de financement.

Au cours d’une vie, un ménage peut successivement souscrire plusieurs crédits : un prêt automobile peut être suivi d’un financement pour des travaux, d’un crédit destiné à l’équipement du logement ou encore d’un prêt immobilier.

À cela peuvent s’ajouter différentes formes de financement ou de paiement fractionné.

Pris individuellement, chacun de ces engagements peut parfaitement être compatible avec le budget du ménage.

Mais leur accumulation entraîne progressivement une multiplication des mensualités.

C’est précisément à ce moment que le regroupement de crédits peut trouver son utilité.

Son principe consiste à restructurer tout ou partie des financements existants pour les remplacer par un nouveau crédit dont la durée et la mensualité sont adaptées à la situation de l’emprunteur.

La diminution de la mensualité est généralement obtenue par un allongement de la durée de remboursement et peut donc entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Mais l’objectif recherché par les emprunteurs ne se résume plus nécessairement à faire face à une situation financière difficile.

Regroupement de crédits ne signifie pas surendettement

C’est probablement l’un des principaux enseignements à tirer de l’évolution du marché.

Il existe encore une confusion entre regroupement de crédits et surendettement.

Les deux situations sont pourtant très différentes.

• Le rachat de crédits est une opération de financement qui suppose que la situation de l’emprunteur puisse répondre aux critères d’acceptation d’un établissement prêteur.
• Le surendettement correspond, quant à lui, à une situation dans laquelle une personne ne parvient plus à faire face à l’ensemble de ses dettes exigibles ou à échoir.

Assimiler systématiquement les détenteurs d’un regroupement de crédits à des personnes surendettées donne donc une vision très réductrice du marché.

L’expérience de Cibfinance et de ses courtiers partenaires montre d’ailleurs une évolution intéressante des profils.

Les dossiers caractérisés par des niveaux d’endettement extrêmement élevés ne constituent plus nécessairement le profil type du candidat au regroupement de crédits.

De nombreux emprunteurs décident désormais d’agir beaucoup plus tôt.

Des Français qui restructurent leur budget avant d’être en difficulté

Cette évolution est particulièrement importante.

Pendant longtemps, le rachat de crédits pouvait être envisagé lorsque l’accumulation des mensualités avait déjà fortement dégradé le budget.

L’intervention était essentiellement corrective.

Une autre logique se développe aujourd’hui : l’anticipation.

Un ménage peut parfaitement honorer l’ensemble de ses échéances tout en constatant que la part de ses revenus consacrée chaque mois aux crédits devient trop importante.

Il peut alors décider de réorganiser ses financements avant que la situation ne devienne problématique.

L’objectif est simple : retrouver davantage de souplesse budgétaire et protéger son reste à vivre.

Le rachat de crédits devient dans ce cas un outil préventif. On n’attend plus nécessairement d’avoir un problème pour restructurer ses crédits.

Préserver son pouvoir d’achat

Cette dimension préventive prend également tout son sens lorsqu’on raisonne en pouvoir d’achat.

• Une mensualité de crédit reste fixe alors que les autres dépenses du ménage peuvent évoluer.
• Logement, alimentation, énergie, assurances, transports ou dépenses liées aux enfants : l’équilibre d’un budget peut changer sans que les revenus du foyer diminuent.
• Un ménage peut ainsi parfaitement continuer à payer ses crédits tout en constatant que son reste à vivre se réduit progressivement.

Le rachat de crédits peut alors être étudié comme l’un des moyens permettant de redonner de la souplesse au budget.

L’objectif n’est plus de traiter une situation d’urgence. Il est d’éviter qu’elle n’apparaisse.

Le rachat de crédits peut également préparer un nouveau projet

L’autre transformation importante concerne le financement de nouveaux projets.

Un ménage qui rembourse déjà plusieurs crédits et souhaite financer des travaux, changer de véhicule ou réaliser un autre projet dispose généralement de deux possibilités.

• La première consiste à conserver tous les financements existants et à ajouter un nouveau crédit.
• La seconde consiste à examiner l’ensemble de l’endettement avant de financer le projet.

C’est là que le rachat de crédits prend une nouvelle dimension.

Lorsque la situation de l’emprunteur et les critères de l’établissement prêteur le permettent, une enveloppe destinée au financement du nouveau projet peut être intégrée à l’opération.

L’objectif n’est alors plus seulement de réduire les mensualités existantes.

Il consiste à retrouver une capacité mensuelle permettant de financer un nouveau besoin sans additionner mécaniquement une nouvelle mensualité à toutes celles qui existent déjà.

Cette approche contribue également à expliquer pourquoi le regroupement de crédits touche aujourd’hui une population plus large.

Plusieurs profils derrière un même produit

Derrière les 8 % de détenteurs se cachent donc des situations très différentes.

Il peut s’agir d’un ménage qui souhaite retrouver un reste à vivre plus confortable.

• D’un propriétaire qui veut financer des travaux.
• D’un emprunteur qui préfère restructurer plusieurs crédits avant de financer l’achat d’un nouveau véhicule.
• D’une personne qui anticipe une future baisse de revenus, notamment à l’approche de la retraite.
• Ou encore d’un ménage qui souhaite simplement simplifier la gestion de plusieurs échéances mensuelles.

Parler du « client du rachat de crédits » au singulier devient donc de moins en moins pertinent.

Le marché du regroupement de crédits accompagne l’évolution du crédit en France

Le développement du regroupement de crédits doit également être replacé dans un marché du crédit à la consommation très important.

Selon la Banque de France, les encours de crédits à la consommation des particuliers représentent plus de 200 milliards d’euros.

Des millions de ménages français utilisent donc le crédit pour financer leurs équipements et leurs projets.

Dans un tel environnement, il est logique qu’un marché de la restructuration des financements se soit développé parallèlement.

Plus le nombre de financements détenus au cours de la vie augmente, plus la question de leur organisation peut se poser.

Le rachat de crédits constitue l’une des réponses possibles à cette problématique.

Un marché qui se professionnalise

Le chiffre de 8 % montre également l’importance de l’accompagnement.

Une opération de rachat de crédits ne doit pas se limiter à rechercher la mensualité la plus basse possible.

Il faut comprendre l’objectif réel de l’emprunteur.

• Cherche-t-il à diminuer son taux d’effort ?
• À préserver son pouvoir d’achat ?
• À financer un nouveau projet ?
• À anticiper une baisse future de revenus ?
• À simplifier son budget ?

Selon la réponse, la solution proposée peut être différente.

Certains crédits peuvent être regroupés tandis que d’autres peuvent éventuellement être conservés.

La durée du nouveau financement doit également être mise en perspective avec la diminution recherchée de la mensualité et le coût total de l’opération.

C’est précisément sur cette analyse globale que le rôle du courtier prend toute son importance.

8 % des Français : le signe d’un changement de perception ?

Le chiffre publié par l’Observatoire Sygma BNP Paribas Personal Finance avec Kantar mérite finalement d’être regardé au-delà de sa seule dimension statistique.

Si 8 % des Français détiennent aujourd’hui un regroupement de crédits, c’est aussi parce que cette solution répond désormais à des besoins beaucoup plus diversifiés.

Le regroupement de crédits reste naturellement une solution permettant de réduire le poids mensuel des remboursements lorsque celui-ci devient trop important.

Mais il est aussi devenu un outil d’anticipation.

• Un moyen de protéger son pouvoir d’achat.
• Une possibilité de réorganiser plusieurs financements.
• Et, de plus en plus souvent, une solution permettant de retrouver une capacité mensuelle pour financer un nouveau projet.

Le marché du rachat de crédits évolue donc avec les comportements financiers des Français.

Chez Cibfinance, nous observons cette transformation dans les dossiers transmis par nos courtiers partenaires : le regroupement de crédits intervient de moins en moins uniquement lorsque l’endettement est devenu problématique.

Il intervient également en amont.

C’est peut-être finalement ce que révèle le mieux le chiffre des 8 % : le regroupement de crédits est progressivement passé d’un financement perçu comme essentiellement curatif à un véritable outil de gestion et d’anticipation du budget des ménages.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.