Dirigeant de société après 70 ans : peut-on obtenir un prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire est souvent présenté comme une solution destinée aux retraités.

Pourtant, une réalité économique est aujourd’hui incontournable : de nombreux dirigeants d’entreprise continuent leur activité bien après 65 ans, parfois même après 70 ans.

Chefs d’entreprise, professions libérales, consultants, dirigeants de PME, commerçants ou artisans poursuivent fréquemment leur activité pour plusieurs raisons :

• passion du métier
• transmission progressive de l’entreprise
• revenus complémentaires
• activité de conseil
• ou tout simplement parce qu’ils restent pleinement actifs

Une question revient donc régulièrement chez les dirigeants seniors :

Peut-on souscrire un prêt viager hypothécaire lorsque l’on est encore en activité professionnelle ?

Pendant longtemps, la réponse était souvent plus compliquée. Mais les choses évoluent progressivement sur le marché du prêt viager hypothécaire.

Le prêt viager hypothécaire concerne souvent des emprunteurs de plus de 65 ans

Pour comprendre la problématique des dirigeants de société, il faut d’abord rappeler le fonctionnement du prêt viager hypothécaire.

Le prêt viager hypothécaire est un crédit garanti par une hypothèque sur un bien immobilier détenu en pleine propriété à usage d’habitation.

Sa particularité est essentielle : l’emprunteur ne rembourse aucune mensualité pendant toute la durée du prêt.

Le remboursement intervient principalement :

1. au décès de l’emprunteur
2. ou lors de la vente du bien immobilier

Comme il n’existe pas de mensualité, le montant prêté dépend principalement :

1. de la valeur du bien
2. de l’âge des emprunteurs
3. du sexe des emprunteurs
4. de la localisation du bien immobilier

Plus l’emprunteur avance en âge, plus le ratio hypothécaire augmente généralement.

En pratique, obtenir un montant réellement significatif devient souvent plus pertinent à partir de 65 ans, voire 70 ans.

Or, c’est précisément à cet âge que beaucoup de dirigeants sont encore en activité.

Pourquoi les banques étaient historiquement prudentes avec les dirigeants

Pendant longtemps, les dirigeants de société ont parfois rencontré davantage de difficultés pour accéder au prêt viager hypothécaire.

La raison est principalement juridique et réglementaire.

Le prêt viager hypothécaire est encadré par le Code de la consommation.

Or, ce cadre juridique impose une règle importante : les fonds obtenus via un prêt viager hypothécaire ne peuvent pas financer une activité professionnelle.

Autrement dit, le prêt viager hypothécaire reste strictement un financement à usage personnel ou patrimonial.

La banque qui accorde le prêt doit donc s’assurer que les fonds ne serviront pas :

• à financer une société
• à soutenir une activité professionnelle
• à régler des dettes professionnelles
• à financer une exploitation commerciale

Le risque de requalification du prêt

Pourquoi cette vigilance est-elle aussi importante pour les banques ?

Parce qu’en cas de mauvaise utilisation des fonds, il pourrait exister un risque de requalification du prêt viager hypothécaire en prêt professionnel.

Et pour la banque, ce risque est loin d’être anodin.

Une requalification pourrait entraîner :

• des contestations juridiques
• une remise en cause du régime du prêt
• voire une déchéance du droit aux intérêts

Les établissements bancaires spécialisés sont donc extrêmement attentifs à la destination réelle des fonds.

C’est précisément pour cette raison que les dirigeants de société faisaient historiquement l’objet d’analyses plus prudentes.

Une évolution importante du marché en 2026

Bonne nouvelle, le marché du prêt viager hypothécaire évolue progressivement.

Depuis mai 2026, certaines banques spécialisées ont officiellement ouvert leur produit de prêt viager hypothécaire aux dirigeants de société.

Cette évolution constitue une avancée importante pour de nombreux seniors encore en activité.

Les nouvelles conditions d’éligibilité intègrent désormais explicitement :

• les dirigeants de société
• les professions libérales
• les retraités disposant encore d’un SIRET actif
• les rentiers
• les pensionnés

Cette ouverture montre que les banques spécialisées commencent à mieux prendre en compte les nouvelles réalités professionnelles des seniors.

Les conditions restent néanmoins strictes

Attention toutefois.

Le fait d’être dirigeant de société ne signifie pas que tous les dossiers seront automatiquement acceptés.

Les établissements prêteurs imposent toujours plusieurs conditions importantes.

Parmi les critères généralement analysés :

• absence de passif professionnel
• absence de procédure collective
• situation fiscale et sociale à jour
• absence de dettes professionnelles importantes
• activité professionnelle non exercée dans le bien hypothéqué

Les banques demandent également des justificatifs spécifiques liés à l’activité du dirigeant.

Certaines activités restent exclues du dispositif :

• marchands de biens
• promotion immobilière
• transport
• secteur agricole hors loisirs
• hôtellerie-restauration
• certaines structures de holding complexes

Le bien immobilier ne doit pas avoir un usage professionnel

C’est un point particulièrement important.

Le bien pris en garantie dans le cadre du prêt viager hypothécaire doit rester un bien à usage d’habitation.

Les activités professionnelles totales ou mixtes sur le bien hypothéqué sont généralement exclues.

Autrement dit :

• pas de cabinet professionnel intégré
• pas de commerce exploité dans le bien
• pas de local professionnel principal

Le prêt viager hypothécaire reste un financement patrimonial destiné à des biens résidentiels.

Une attestation sur l’honneur de destination des fonds

Afin de sécuriser juridiquement l’opération, les banques demandent désormais une attestation spécifique sur l’utilisation des fonds.

L’emprunteur doit notamment attester :

• que les fonds ne financeront pas une activité professionnelle
• qu’ils ne serviront pas à rembourser certains crédits exclus
• qu’ils ne financeront pas des opérations spéculatives ou des transferts de fonds interdits

Lorsqu’il est dirigeant de société, l’emprunteur doit même reconnaître explicitement : “je m’engage à ne pas utiliser les fonds mis à ma disposition dans le cadre du fonctionnement de ma société”.

Cette attestation constitue aujourd’hui un élément essentiel du dispositif de conformité bancaire et de lutte contre le blanchiment.

Pourquoi le prêt viager hypothécaire reste intéressant pour les dirigeants seniors

Malgré ces précautions, le prêt viager hypothécaire peut représenter une solution particulièrement intéressante pour certains dirigeants de société après 65 ou 70 ans.

Pourquoi ? Parce qu’à cet âge, obtenir un crédit classique devient souvent plus compliqué.

Les banques traditionnelles analysent :

• les revenus
• la durée restante d’activité
• l’âge en fin de prêt
• l’assurance emprunteur
• la capacité de remboursement

Or, beaucoup de dirigeants seniors :

• continuent une activité réduite
• perçoivent des revenus variables
• ou souhaitent éviter des mensualités importantes

Le prêt viager hypothécaire fonctionne selon une logique totalement différente.

Comme il n’existe pas de mensualité :

• il n’y a pas de calcul classique de taux d’endettement
• l’assurance emprunteur n’est généralement pas obligatoire
• la solvabilité repose principalement sur la valeur du patrimoine immobilier

Cette mécanique permet à certains dirigeants seniors propriétaires de mobiliser une partie de leur patrimoine sans vendre leurs biens.

Quels usages restent possibles ?

Même si l’usage professionnel est interdit, les possibilités restent nombreuses.

Le prêt viager hypothécaire peut notamment permettre :

• de compléter sa retraite
• de financer des travaux
• d’aider ses enfants
• de financer une succession
• de financer un rachat de soulte
• de préserver une trésorerie personnelle
• de conserver des revenus locatifs
• d’améliorer son confort de vie

La frontière essentielle reste simple :
le financement doit rester personnel et patrimonial.

Cibfinance accompagne les dirigeants dans l’étude du prêt viager hypothécaire

Chez Cibfinance, les équipes accompagnent régulièrement des dirigeants de société souhaitant étudier la faisabilité d’un prêt viager hypothécaire.

Chaque dossier nécessite une analyse approfondie afin de vérifier :

• la situation professionnelle
• la destination des fonds
• la conformité réglementaire
• la nature du patrimoine immobilier
• et les critères d’éligibilité des partenaires bancaires spécialisés

Le prêt viager hypothécaire reste un financement très technique qui nécessite une véritable expertise patrimoniale et réglementaire.

Vous êtes dirigeant de société et souhaitez étudier un prêt viager hypothécaire ?

Vous avez plus de 65 ans ou plus de 70 ans et vous souhaitez obtenir des liquidités sans vendre votre patrimoine immobilier ?

Les équipes de Cibfinance peuvent vous accompagner dans l’étude personnalisée et confidentielle de votre situation afin d’analyser si un prêt viager hypothécaire peut correspondre à vos objectifs patrimoniaux.

Cibfinance : Comment obtenir un prêt viager hypothécaire avec un spécialiste

Chez Cibfinance, nous accompagnons les seniors, leurs familles et leurs conseillers dans la mise en place de financements adaptés à chaque situation.Notre partenaire bancaire spécialisé propose un prêt viager hypothécaire sécurisé, permettant de libérer jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros en toute sérénité, sans vendre son bien.

Nous recevons entre 50 et 100 demandes par mois et en avons fait une vraie spécialité de notre société.

Qu’il s’agisse de financer une aide à domicile, des travaux d’adaptation, ou simplement de disposer d’une réserve de sécurité, le prêt viager hypothécaire peut être une réponse réaliste et humaine au défi de la dépendance.

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt viager hypothécaire ?
Remplissez dès maintenant notre formulaire de contact sur Cibfinance.fr : un conseiller spécialisé vous rappellera rapidement pour étudier votre situation et vous proposer la solution la plus adaptée.

Information sur le bien mis en garantie

Valeur du bien mis en garantie : *

Montant du prêt souhaité : *

Bien détenu :En pleine propriétéSCIIndivision

Objet du bien :Résidence principaleRésidence locativeRésidence secondaireLocaux commerciauxMixte résidentiel et commercial

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