Objet : Webinaire pour solution regroupement de crédits, financement SCI et financement SCPI

Bonjour à toutes et à tous,

3 dates, 3 solutions de financement et 3 nouvelles opportunités avec Cibfinance !

Comme annoncé lors du webinaire du 13 oct, 3 rendez-vous pour 3 rencontres consacrées à des solutions à proposer à vos clients.

L’objectif : vous donner des clés pour de nouvelles opportunités et développer votre activité.

1 – Jeudi 29 octobre, de 10 h à 12 h  –  Atelier SCI : une nouvelle dimension à vos dossiers

Quels projets financer en SCI ? Comment aborder ces dossiers ?
Meriem Othman, notre responsable des partenariats, animera cet atelier pour approfondir ce sujet, répondre à vos questions et échanger sur les possibilités de financement.

2 – Jeudi 5 novembre, de 10 h à 11 h – SCPI : découvrez la solution de Crédit Lift

Accompagnez les projets d’investissement de vos clients !

Deux représentants de Crédit Lift vous présenteront leur offre de financement de parts de SCPI : conditions d’octroi, taux proposés et principales caractéristiques.
Un rendez-vous pour mieux comprendre la solution d’un crédit pour SCPI et repérer les projets éligibles

3 – Mardi 17 novembre, de 10 h à 11 h 30 – Regroupement de crédits : les solutions Sygma

Une représentante de Sygma vous présentera les solutions de regroupement de crédits et répondra à vos questions.
L’occasion d’affiner votre lecture des dossiers et d’identifier de nouvelles possibilités d’accompagnement pour vos clients.

Inscrivez-vous dès maintenant à un ou plusieurs de ces trois créneaux : 04 77 32 32 09 ou accueil@cibfinance.fr

Les invitations et les modalités de connexion vous seront envoyées à la suite de l’inscription.

Nous avons hâte de vous retrouver pour ces échanges !

Toute l’équipe de Cibfinance

Rachat de crédits avec un nouveau projet : faut-il attendre une baisse des taux ?

Lorsque les taux augmentent, le premier réflexe peut sembler évident : attendre. Attendre quelques mois. Attendre que les marchés se calment.

Attendre une baisse des taux avant de réaliser son rachat de crédits et de financer son nouveau projet.

Cette stratégie paraît prudente. Mais est-elle réellement la bonne ?

En cette fin d’année 2026, la réponse est loin d’être évidente. Les taux ont augmenté ces derniers mois et plusieurs facteurs économiques, budgétaires et politiques entretiennent désormais l’incertitude.

Rien ne permet aujourd’hui d’affirmer qu’une baisse rapide du coût du crédit se produira en 2027.

Pour un emprunteur qui dispose d’un projet réfléchi, utile et financièrement réalisable, attendre uniquement dans l’espoir d’obtenir un meilleur taux peut donc constituer un pari.

D’autant qu’un rachat de crédits ne sert pas seulement à rechercher un taux.

Il peut permettre de restructurer un budget, de retrouver une mensualité adaptée et, dans certaines situations, de financer simultanément un nouveau projet.

Rachat de crédits : le taux n’est qu’une partie de l’équation

C’est probablement le premier point à rappeler.

Comparer uniquement le taux d’un rachat de crédits avec celui des prêts actuellement détenus n’est pas suffisant. Le regroupement de crédits répond à une logique différente.

L’opération consiste à réunir plusieurs crédits et éventuellement certaines dettes dans un nouveau financement. La durée de remboursement peut être allongée afin d’adapter la nouvelle mensualité aux revenus et aux charges du ménage. Cet allongement peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Mais l’objectif recherché peut être ailleurs : réduire la charge mensuelle, retrouver une marge de manœuvre budgétaire et éventuellement intégrer une trésorerie destinée à financer un nouveau projet.

Travaux dans la maison, achat d’un véhicule, études d’un enfant, amélioration énergétique du logement, dépenses liées à un changement de vie…

Les situations sont nombreuses. Lorsqu’un projet est nécessaire et déjà réfléchi, la vraie question n’est donc pas simplement : « Le taux sera-t-il plus bas dans six mois ? » Il faut plutôt se demander : « Quel serait l’intérêt d’attendre et quel serait le coût de cette attente ? »

Les taux ont remonté ces derniers mois

Le contexte financier a sensiblement évolué. Un indicateur mérite notamment d’être surveillé : le taux de l’emprunt français à 10 ans. L’OAT 10 ans constitue l’un des indicateurs de référence des marchés obligataires français.

Son évolution influence plus largement le coût de financement à long terme. Et sa progression est spectaculaire. Le rendement souverain français à dix ans se situait encore autour de 3,75 % le 12 juin 2026.

Le TEC 10 publié par la Banque de France atteignait 4,90 % au 1er octobre 2026. En quelques mois seulement, l’environnement de taux à long terme s’est donc fortement tendu. Cette évolution ne signifie pas qu’un taux de rachat de crédits évolue mécaniquement et immédiatement dans les mêmes proportions que l’OAT 10 ans.

Les établissements prêteurs disposent de leurs propres conditions de refinancement, politiques commerciales, marges et critères de risque. Mais lorsque le coût de l’argent augmente durablement, les conditions de crédit finissent généralement par en ressentir les effets.

La baisse des taux est-elle vraiment pour bientôt ?

Personne ne peut répondre avec certitude.

Et c’est justement le problème.

Il serait tentant de considérer la hausse actuelle comme temporaire et d’attendre tranquillement son retournement. Mais plusieurs éléments invitent aujourd’hui à davantage de prudence.

Le premier concerne la politique monétaire. En septembre 2026, la Banque centrale européenne a relevé ses trois taux directeurs de 0,25 point. Son taux de refinancement principal est ainsi passé à 2,65 %.

La BCE justifie notamment sa décision par des tensions inflationnistes persistantes et ne s’engage pas à l’avance sur une trajectoire future de ses taux. Autrement dit, une baisse rapide des taux directeurs n’est aujourd’hui nullement garantie.

La dette française est devenue un sujet pour les marchés

Il existe parallèlement un autre facteur d’incertitude : la situation des finances publiques françaises. À la fin du deuxième trimestre 2026, la dette publique française atteignait 3 595,5 milliards d’euros.

Elle représente désormais 119 % du PIB. En seulement trois mois, elle a encore progressé de près de 60 milliards d’euros. Cette situation commence à peser plus fortement sur la perception de la dette française par les investisseurs.

Début octobre, l’écart entre le rendement des obligations françaises et allemandes à dix ans a atteint des niveaux qui n’avaient plus été observés depuis la crise des dettes souveraines européennes.

Cela signifie très simplement que les investisseurs demandent une rémunération supplémentaire pour détenir de la dette française par rapport à la dette allemande.

Il serait excessif d’affirmer que la France est nécessairement à la veille d’une crise de la dette. Mais il serait tout aussi imprudent d’ignorer les signaux envoyés actuellement par les marchés.

L’élection présidentielle de 2027 ajoute une incertitude supplémentaire

À cela vient désormais s’ajouter le calendrier politique.

L’élection présidentielle de 2027 approche et les marchés vont progressivement intégrer les différents scénarios politiques et budgétaires.

La question des finances publiques devrait logiquement occuper une place importante dans les prochains mois.

• Quelle trajectoire pour le déficit ?
• Comment stabiliser la dette publique ?
• Quelles économies réaliser ?
• Quelle fiscalité ?
• Quelles politiques économiques seront proposées ?

Tous les candidats n’ont pas encore apporté de réponses détaillées à ces questions.

Or les marchés financiers n’aiment généralement pas l’incertitude. Début octobre, l’agence Moody’s a d’ailleurs souligné les difficultés liées à la fragmentation politique française et les incertitudes entourant l’adoption du budget 2027.

Cela ne permet pas de prédire les taux futurs. Mais cela montre pourquoi considérer dès aujourd’hui qu’ils seront nécessairement plus bas dans quelques mois serait hasardeux.

Attendre une baisse des taux, c’est donc faire un pari

Prenons un emprunteur qui envisage un rachat de crédits avec une enveloppe supplémentaire pour réaliser des travaux.

• Son projet est défini.
• Les devis sont établis.
• Son besoin de financement est connu.
• Son budget permet de réaliser l’opération.

Il pourrait naturellement décider d’attendre six mois dans l’espoir d’obtenir un taux inférieur. Mais que sait-il réellement ? Il connaît le taux disponible aujourd’hui.

Il ne connaît pas celui qui lui sera proposé dans six mois. Les taux peuvent baisser. Ils peuvent aussi rester au même niveau.

Ou continuer à augmenter. Attendre uniquement parce que « les taux finiront bien par redescendre » n’est donc pas véritablement une stratégie financière. C’est une anticipation. Et comme toute anticipation, elle peut être juste ou fausse.

Il faut aussi calculer le coût du projet reporté

C’est un aspect souvent oublié. Un projet a parfois une valeur immédiate.

• Des travaux de rénovation énergétique peuvent réduire certaines dépenses.
• Le remplacement d’un véhicule peut devenir nécessaire pour aller travailler.
• Des travaux dans un logement peuvent améliorer immédiatement les conditions de vie d’une famille.

Certains aménagements peuvent également éviter une dégradation du bien.

Reporter le projet de six mois ou un an n’est donc pas toujours neutre. Il faut comparer l’économie hypothétique obtenue grâce à une future baisse des taux avec les conséquences du report du projet. C’est une approche beaucoup plus rationnelle.

Un rachat de crédits avec trésorerie peut permettre de financer le projet immédiatement

Selon la situation de l’emprunteur et les critères de l’établissement prêteur, une opération de regroupement de crédits peut intégrer une somme destinée au financement d’un nouveau projet.

L’opération peut alors répondre simultanément à deux objectifs.

1. Le premier consiste à restructurer les crédits existants afin d’obtenir une mensualité compatible avec le budget du ménage.
2. Le second consiste à intégrer le financement nécessaire au nouveau projet.

Il ne s’agit évidemment pas d’ajouter une trésorerie sans réfléchir à son utilité. La banque étudiera la solvabilité de l’emprunteur, sa situation financière et la cohérence de l’opération.

Selon la nature et le montant du projet, des justificatifs peuvent également être nécessaires. L’objectif reste de construire une opération soutenable dans la durée.

Attention : réduire la mensualité ne signifie pas réduire le coût du crédit

Ce point est essentiel. Lorsqu’un rachat de crédits conduit à allonger la durée de remboursement, la mensualité peut diminuer alors que le coût total du financement augmente.

Il ne faut donc jamais présenter le regroupement de crédits comme une économie automatique.

Ce n’est pas son principe. Son intérêt peut être de réorganiser l’endettement et de dégager une capacité budgétaire adaptée à la situation de l’emprunteur.

Lorsqu’une trésorerie supplémentaire est intégrée, le montant total emprunté augmente également. C’est pourquoi chaque opération doit faire l’objet d’une étude personnalisée.

Alors, faut-il attendre pour réaliser son rachat de crédits ?

Il n’existe pas de réponse universelle.

Si le projet peut facilement être reporté et que la situation financière de l’emprunteur est confortable, attendre peut parfaitement se défendre.

En revanche, lorsqu’un projet est mûrement réfléchi, nécessaire et réalisable aujourd’hui, repousser systématiquement sa réalisation dans l’espoir d’une baisse prochaine des taux mérite réflexion.

Car l’environnement financier actuel ne permet pas de considérer cette baisse comme acquise. L’OAT française à 10 ans a fortement progressé. La BCE vient de relever ses taux.

La dette publique française atteint 119 % du PIB. Les marchés accordent davantage d’importance au risque budgétaire français. Et l’approche de l’élection présidentielle de 2027 ajoute une nouvelle période d’incertitude.

Cela ne signifie pas que les taux vont obligatoirement continuer à augmenter. Cela signifie simplement que personne ne peut garantir aujourd’hui qu’ils vont rapidement baisser.

Un projet réfléchi mérite d’être étudié avec les conditions d’aujourd’hui

Il existe finalement une différence importante entre attendre parce qu’un projet n’est pas suffisamment mûr et attendre uniquement dans l’espoir d’un meilleur taux.

• Dans le premier cas, prendre son temps est souvent une bonne décision.
• Dans le second, il faut mettre des chiffres derrière cette attente.

• • Combien coûterait l’opération aujourd’hui ?
  • Quelle serait la nouvelle mensualité ?
  • Quelle durée serait nécessaire ?
  • Quel serait le coût total du financement ?
  • Quelle somme pourrait être consacrée au nouveau projet ?

Et surtout : l’opération permet-elle de conserver un budget équilibré ? Ce sont ces questions qui doivent guider la décision. Chez Cibfinance, nous étudions les opérations de rachat de crédits avec ou sans financement d’un nouveau projet en fonction de la situation de chaque emprunteur.

L’objectif n’est pas de deviner où seront les taux dans six mois. Il est de déterminer si, avec les conditions disponibles aujourd’hui, l’opération répond réellement au besoin de l’emprunteur et reste cohérente avec sa capacité financière.

Car lorsqu’un projet est utile, réfléchi et finançable, attendre une hypothétique baisse des taux n’est pas toujours la solution la plus judicieuse.

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Taux d’usure et rachat de crédits : pourquoi les banques risquent de durcir les conditions d’octroi !

Le taux d’usure a été créé pour protéger les consommateurs contre les taux de crédit excessifs. Son principe est simple : empêcher les établissements bancaires de prêter au-delà d’un plafond fixé par la réglementation.

Mais que se passe-t-il lorsque ce plafond devient inférieur aux conditions économiques dans lesquelles les banques peuvent financer leurs clients ?

La question prend une dimension particulière en octobre 2026.

Alors que les taux des emprunts d’État français à 10 ans ont atteint 4,90 %, le taux d’usure applicable aux crédits immobiliers d’une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans est fixé à seulement 4,68 %.

Cette situation peut sembler paradoxale. Elle devient particulièrement préoccupante pour le regroupement de crédits, une activité dans laquelle les établissements financiers doivent intégrer un coût du risque généralement plus élevé que pour un crédit immobilier classique.

Pour certains emprunteurs, le danger n’est donc plus seulement de payer leur crédit plus cher. C’est de ne plus pouvoir obtenir de financement du tout.

Quand le taux d’usure ne suit plus la réalité du marché

Pour comprendre le problème, il faut revenir au fonctionnement du taux d’usure.

En France, les établissements prêteurs ne peuvent pas proposer un crédit dont le taux annuel effectif global, ou TAEG, dépasse le seuil réglementaire applicable à l’opération.

Ce TAEG ne comprend pas uniquement les intérêts bancaires.

Il intègre également les frais obligatoires liés à l’obtention du financement, notamment certains frais de dossier, de garantie, d’assurance emprunteur et d’intermédiation.

Le taux d’usure est calculé à partir des taux effectivement pratiqués par les établissements financiers au cours du trimestre précédent, majorés d’un tiers.

Ce fonctionnement présente un inconvénient majeur en période de remontée rapide des taux : le plafond réglementaire évolue avec un décalage par rapport aux conditions de marché.

Or, depuis plusieurs semaines, les taux obligataires français subissent de nouvelles tensions.

Selon les données publiées par l’Agence France Trésor, le TEC 10, qui mesure le rendement théorique des emprunts d’État français à dix ans, a atteint 4,90 % au début du mois d’octobre 2026.

À titre de comparaison, le taux d’usure des crédits immobiliers entre 10 ans et moins de 20 ans est fixé à 4,68 % pour le quatrième trimestre 2026. Il faut préciser que les banques ne se refinancent pas toutes au taux du TEC 10.

Elles disposent de plusieurs sources de financement, notamment les dépôts de leurs clients et les marchés financiers. Mais la hausse des rendements obligataires constitue un indicateur important des tensions sur le coût des ressources bancaires.

Et lorsque ce coût augmente alors que le taux d’usure reste inchangé, les établissements prêteurs peuvent se retrouver confrontés à des arbitrages difficiles.

Pourquoi le regroupement de crédits est encore plus exposé au taux d’usure

C’est probablement dans le regroupement de crédits que cette situation est la plus sensible. Contrairement à un crédit immobilier classique, destiné principalement à financer l’acquisition d’un logement, le rachat de crédits consiste à réunir plusieurs emprunts existants dans un nouveau financement.

L’objectif est généralement de réorganiser l’endettement du ménage, de réduire ses mensualités ou de retrouver une capacité financière pour réaliser un nouveau projet.

Mais cette opération présente des caractéristiques de risque bien particulières. Un emprunteur qui sollicite un crédit immobilier pour acheter sa résidence principale n’a pas nécessairement le même profil qu’un ménage souhaitant regrouper plusieurs prêts à la consommation, parfois après avoir rencontré des difficultés budgétaires.

Dans le regroupement de crédits, les banques doivent analyser non seulement les revenus et les charges, mais également l’historique bancaire, les comportements de remboursement, l’accumulation des dettes et la capacité du ménage à retrouver durablement un équilibre financier.

Cette analyse du risque est au cœur du modèle économique des établissements spécialisés.

Des taux bancaires plus élevés pour couvrir un risque plus important

Le taux débiteur proposé dans une opération de regroupement de crédits intègre plusieurs composantes. Il doit permettre à l’établissement prêteur de couvrir le coût de ses ressources financières, ses frais de fonctionnement, le coût du risque de crédit et la rémunération du capital mobilisé.

Or, le coût du risque est généralement plus élevé dans le regroupement de crédits que dans le financement immobilier traditionnel. Cette différence explique en partie pourquoi les taux débiteurs pratiqués sur les opérations de rachat de crédits sont souvent supérieurs à ceux des prêts immobiliers classiques. Il ne s’agit pas nécessairement d’une volonté de facturer plus cher un emprunteur déjà endetté.

C’est aussi la conséquence d’une activité bancaire dans laquelle les probabilités de défaut et les pertes potentielles doivent être prises en compte. Les établissements spécialisés utilisent d’ailleurs des outils de scoring de plus en plus élaborés pour mesurer ces risques. Un propriétaire disposant d’un patrimoine immobilier, un locataire cumulant plusieurs crédits à la consommation ou une personne hébergée ne présentent pas les mêmes caractéristiques de risque.

De même, un regroupement de crédits garanti par une hypothèque peut présenter un risque de perte différent d’un financement sans garantie réelle.

Ces différences influencent les conditions de financement proposées aux emprunteurs.

Mais lorsque le taux d’usure devient trop bas, la banque ne dispose plus nécessairement de la latitude suffisante pour intégrer le coût du risque dans son taux débiteur. Elle peut alors préférer refuser le financement.

Le paradoxe du rachat de crédits : des emprunteurs solvables peuvent être exclus du financement

Prenons l’exemple d’un couple propriétaire de sa résidence principale. Il dispose de revenus réguliers, rembourse son crédit immobilier et plusieurs crédits à la consommation.

Ses mensualités cumulées représentent une part importante de son budget. Un regroupement de crédits avec garantie hypothécaire pourrait lui permettre de réorganiser ses remboursements sur une durée plus longue et de retrouver une mensualité adaptée à ses revenus.

L’opération présente un intérêt budgétaire, sous réserve naturellement d’en mesurer le coût total, qui peut augmenter avec l’allongement de la durée.

Mais imaginons que l’établissement prêteur estime devoir appliquer un taux débiteur de 5 % pour couvrir son coût de refinancement, ses frais et le risque du dossier.

Si l’opération relève de la catégorie des crédits immobiliers entre 10 et moins de 20 ans, le TAEG ne pourra pas dépasser 4,68 % au quatrième trimestre 2026. Le financement devient alors impossible aux conditions envisagées, avant même d’intégrer l’ensemble des frais obligatoires.

Ce couple peut pourtant disposer de revenus suffisants pour supporter la nouvelle mensualité. La difficulté ne réside donc pas nécessairement dans sa solvabilité, mais dans l’impossibilité réglementaire de proposer un financement à un taux compatible avec l’équilibre économique de l’opération. Et c’est précisément là que le dispositif de protection peut devenir contre-productif.

Un même regroupement de crédits peut être soumis à des taux d’usure très différents

Le sujet est d’autant plus complexe que tous les regroupements de crédits ne relèvent pas du même régime juridique.

En application des articles L. 314-11 et R. 314-18 du Code de la consommation, lorsque la part des crédits immobiliers représente au moins 60 % du montant total de l’opération de regroupement, le nouveau contrat relève du régime du crédit immobilier.

En dessous de ce seuil, l’opération relève en principe du régime du crédit à la consommation, sous réserve des autres dispositions applicables. Cette distinction est déterminante pour le taux d’usure.

Au quatrième trimestre 2026, les plafonds sont les suivants :

Source : On mesure immédiatement l’importance de cette différence. Un regroupement de crédits relevant du crédit à la consommation bénéficie d’un plafond sensiblement supérieur à celui d’une opération relevant du crédit immobilier.

Pourtant, un regroupement comportant une part importante de crédits immobiliers n’est pas nécessairement moins risqué qu’un crédit immobilier classique.

Les banques spécialisées doivent continuer à intégrer les risques propres à l’opération, notamment l’endettement antérieur, le comportement bancaire et les caractéristiques du ménage.

Le taux d’usure applicable au crédit immobilier est cependant construit à partir de taux moyens pratiqués sur une catégorie dans laquelle les financements immobiliers classiques occupent une place importante.

Cela peut créer un décalage entre les caractéristiques économiques du regroupement de crédits et le plafond réglementaire auquel il est soumis.

Précisons également qu’une garantie hypothécaire ne suffit pas, à elle seule, à déterminer le régime juridique du regroupement de crédits. La composition de l’opération reste essentielle.

Pourquoi les banques spécialisées pourraient restreindre leur production

Lorsque les taux de marché augmentent, les établissements spécialisés dans le regroupement de crédits peuvent être confrontés à une double difficulté.

• D’un côté, le coût de leurs ressources financières peut augmenter.
• De l’autre, le taux d’usure limite leur capacité à ajuster les taux proposés aux emprunteurs.

Le problème est particulièrement sensible pour les dossiers présentant un risque intermédiaire ou élevé. Ces dossiers ne sont pas nécessairement mauvais. Ils peuvent même être parfaitement finançables au regard des revenus, du patrimoine et du reste à vivre des emprunteurs.

Mais si le taux nécessaire pour rémunérer correctement le risque dépasse le plafond réglementaire, la banque peut être contrainte de renoncer à l’opération.

Cette situation peut conduire les établissements à privilégier les profils les moins risqués, à renforcer leurs exigences en matière de garanties ou à réduire certaines catégories de financement.

Les premiers emprunteurs pénalisés pourraient être ceux qui ont précisément besoin d’un regroupement de crédits pour rééquilibrer leur budget avant que leur situation ne se dégrade.

Il existe donc un risque de voir se développer une forme d’exclusion bancaire pour des ménages qui ne sont pourtant pas en situation de surendettement.

Faut-il revoir le fonctionnement du taux d’usure ?

La question n’est pas de supprimer toute protection contre les taux excessifs. Le taux d’usure remplit une fonction importante.

Il protège les consommateurs contre certaines pratiques abusives et contribue à encadrer le coût du crédit. Mais son mode de calcul mérite d’être interrogé lorsque les conditions financières évoluent rapidement.

La France a déjà été confrontée à cette difficulté en 2023. À cette époque, la Banque de France avait décidé de réviser temporairement les taux d’usure chaque mois, au lieu de chaque trimestre, afin de mieux accompagner la remontée des taux d’intérêt. Cette mesure exceptionnelle avait été appliquée de février à décembre 2023.

En octobre 2026, le retour à une révision mensuelle pourrait constituer une piste de réflexion. Toutefois, cette mesure ne résoudrait pas nécessairement toutes les difficultés rencontrées dans le regroupement de crédits.

Une autre question mérite d’être posée : est-il pertinent d’appliquer le même plafond à un crédit immobilier classique et à un regroupement de crédits relevant du régime immobilier, alors que leurs caractéristiques de risque peuvent être très différentes ?

Le Code de la consommation prévoit pourtant que le taux d’usure est établi pour des opérations de même nature présentant des risques analogues.

Cette notion pourrait justifier une réflexion sur une meilleure prise en compte des spécificités du regroupement de crédits dans les catégories réglementaires, tout en maintenant une protection effective des consommateurs. Une telle évolution nécessiterait naturellement une analyse approfondie de ses conséquences.

Un enjeu qui dépasse les banques et les courtiers

Le regroupement de crédits est parfois présenté comme une simple opération permettant de réduire les mensualités. La réalité est plus complexe.

Pour certains ménages, il constitue un outil de réorganisation financière. Il peut permettre d’adapter les remboursements à une évolution des revenus, de faire face à une séparation, de financer des travaux indispensables ou de retrouver un budget plus équilibré.

Ce financement ne doit pas être accordé systématiquement. Il doit répondre à un intérêt réel pour l’emprunteur, avec une information claire sur l’allongement éventuel de la durée et l’augmentation possible du coût total du crédit.

Mais lorsque des dossiers économiquement viables ne peuvent plus être financés uniquement en raison d’un plafond réglementaire inadapté, la question de l’efficacité de la protection du consommateur se pose.

Car protéger un emprunteur contre un taux excessif est une chose. Le priver de toute solution de financement en est une autre.

Le regard de Cibfinance : préserver la protection des emprunteurs sans bloquer l’accès au crédit

Chez Cibfinance, notre expérience du regroupement de crédits nous conduit à considérer que la maîtrise du risque est indissociable de cette activité.

Un regroupement de crédits doit être construit dans l’intérêt du client, avec une analyse rigoureuse de sa solvabilité, de ses engagements existants et de sa capacité à supporter durablement les nouvelles échéances. Mais cette exigence de prudence ne doit pas être confondue avec un durcissement mécanique des conditions d’accès au financement.

Lorsque les taux obligataires augmentent fortement et que les taux d’usure restent calculés sur des conditions de marché antérieures, les établissements financiers peuvent être confrontés à des contraintes qui dépassent la seule qualité des dossiers présentés.

Le risque est alors de voir des emprunteurs solvables écartés du financement, non pas parce que leur projet serait inadapté, mais parce que les conditions réglementaires ne permettent plus aux banques de proposer une solution économiquement viable. Le taux d’usure doit continuer à protéger les consommateurs.

Mais il doit également évoluer suffisamment rapidement pour ne pas devenir lui-même un facteur d’exclusion du crédit. À l’heure où les tensions sur les taux obligataires français se renforcent, cette question mérite d’être examinée avec attention par les autorités monétaires et les professionnels du financement.

L’enjeu est important : éviter qu’un mécanisme de protection, indispensable dans son principe, ne contribue involontairement à fragiliser davantage les ménages qui cherchent à retrouver un équilibre financier.

Sources de l’article

• Agence France Trésor : TEC 10 du jour et historique des taux
• Banque de France : taux d’usure du quatrième trimestre 2026

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Pourquoi les banques examinent-elles si précisément un dossier de regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est parfois présenté comme une simple opération permettant de réunir plusieurs prêts en une seule mensualité. Cette présentation est incomplète.

Contrairement à un crédit destiné à financer l’achat d’une voiture, des travaux ou un équipement, le regroupement de crédits intervient auprès d’un emprunteur qui possède déjà plusieurs engagements financiers.

La banque ne finance donc pas seulement un nouveau projet. Elle reprend un endettement existant et doit vérifier que la nouvelle opération permettra de rétablir un équilibre budgétaire durable.

Cette particularité explique pourquoi les critères d’acceptation peuvent paraître plus exigeants et pourquoi les taux proposés sont généralement supérieurs à ceux de certains crédits affectés.

Dans le regroupement de crédits, la maîtrise du risque constitue la pierre angulaire du modèle économique.

Le regroupement de crédits ne finance pas une situation vierge

Lorsqu’une banque accorde un crédit automobile, elle analyse la capacité du client à rembourser une nouvelle dette. Dans une opération de regroupement de crédits, elle examine une situation beaucoup plus complexe.

L’emprunteur peut déjà détenir plusieurs prêts personnels, crédits renouvelables, financements automobiles, découverts ou dettes diverses. Il peut également demander une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet.

L’établissement doit alors comprendre les raisons de l’endettement, reconstituer le fonctionnement des comptes bancaires et apprécier la capacité du ménage à respecter la nouvelle échéance pendant toute la durée du financement.

Le regroupement de crédits doit donc être considéré comme une opération de restructuration financière.

Sa réussite ne dépend pas seulement de la baisse de la mensualité. Elle suppose que le budget restant après l’opération soit cohérent avec les revenus, les charges et la composition du foyer.

Une véritable pyramide du risque

Toutes les situations ne présentent pas le même niveau de risque. Les banques spécialisées construisent leurs politiques d’acceptation à partir de nombreuses données statistiques issues des dossiers financés et de leur comportement dans le temps.

Dans une lecture simplifiée :

• un propriétaire présente généralement davantage de possibilités qu’un locataire. Il dispose d’un patrimoine immobilier pouvant, dans certaines opérations, servir de garantie.
• Un locataire ne dispose pas de cette sécurité patrimoniale.
• Un emprunteur hébergé peut présenter un risque supplémentaire lié à la stabilité de son logement ou à la prise en compte d’un loyer futur.

Toutefois, le statut d’occupation ne suffit jamais à lui seul. Un locataire disposant de revenus réguliers, d’un reste à vivre confortable et de comptes bien tenus peut présenter un meilleur dossier qu’un propriétaire fortement endetté ou connaissant des incidents bancaires. La banque examine donc un ensemble de critères :

• la nature et la stabilité des revenus ;
• le nombre de revenus au sein du foyer ;
• les charges courantes ;
• le reste à vivre après financement ;
• la situation familiale ;
• l’ancienneté professionnelle ;
• le fonctionnement des comptes ;
• les incidents de paiement ;
• le nombre et la nature des crédits à reprendre ;
• la présence d’une épargne ou d’un patrimoine ;
• les précédentes opérations de regroupement de crédits ;
• le montant de la trésorerie éventuellement demandée.

Cette analyse aboutit à une appréciation globale du risque.

Propriétaire avec ou sans garantie : deux risques différents

Le statut de propriétaire ne signifie pas automatiquement que l’opération bénéficiera d’une garantie hypothécaire.

Un propriétaire peut obtenir un regroupement de crédits sans garantie, dans certaines limites de montant et de durée. Dans ce cas, la banque supporte un risque comparable à celui d’un crédit personnel puisqu’elle ne dispose pas d’une sûreté réelle sur le logement.

À l’inverse, dans un regroupement de crédits hypothécaire, un bien immobilier est donné en garantie. Si l’emprunteur ne rembourse plus et qu’aucune solution amiable n’est trouvée, la banque dispose d’un recours sur le bien, dans le respect des procédures légales.

La garantie hypothécaire réduit donc le risque de perte finale pour le prêteur. Elle ne dispense cependant jamais la banque de vérifier la solvabilité du ménage.

Une hypothèque ne doit pas servir à financer une opération dont les mensualités seraient manifestement incompatibles avec les ressources de l’emprunteur.

Un seul revenu rend le budget plus sensible aux accidents de la vie

La composition du foyer constitue également un élément important. Un couple disposant de deux revenus peut généralement mieux absorber une baisse temporaire de ressources, sous réserve que son niveau de charges reste raisonnable.

À l’inverse, une personne seule ou une famille monoparentale dépend souvent d’un revenu principal unique.

Une interruption de travail, une séparation, une dépense imprévue ou une hausse des charges peut alors déséquilibrer plus rapidement le budget.

Cela ne signifie pas qu’un parent isolé sera automatiquement refusé. La banque regardera plus précisément la stabilité professionnelle, les pensions reçues, les prestations, le reste à vivre et la capacité à faire face aux imprévus.

La Banque de France constate effectivement une forte représentation des personnes seules et des familles monoparentales parmi les ménages surendettés. Cette donnée décrit une vulnérabilité économique collective. Elle ne permet pas de préjuger de la solvabilité d’une personne en particulier.

L’analyse doit toujours rester individualisée. La Banque de France a consacré une enquête complète aux caractéristiques des ménages concernés en 2025. Consulter l’enquête typologique 2025.

Le scoring est devenu déterminant

Une part croissante de l’analyse repose sur des outils de scoring. Un score bancaire rapproche les caractéristiques du dossier de milliers de situations précédemment observées.

Le modèle peut notamment prendre en compte les revenus, le statut d’occupation, l’ancienneté professionnelle, le nombre de crédits, l’existence d’incidents, la fréquence des découverts ou la réalisation d’un précédent regroupement. Le scoring ne remplace pas nécessairement l’analyse humaine.

Il permet d’évaluer statistiquement la probabilité d’un incident de paiement. La CNIL rappelle que les établissements utilisent des données personnelles pour évaluer la solvabilité, dans le cadre des obligations imposées par le Code de la consommation.

Elle encadre également la nature des informations pouvant être utilisées et leur accès. Lire la recommandation de la CNIL sur l’octroi de crédit. Deux banques peuvent néanmoins parvenir à des décisions différentes. Chacune possède ses propres modèles, son expérience, son coût de refinancement et sa politique de risque.

Pourquoi le taux d’un regroupement de crédits peut-il être plus élevé ?

Le taux facturé ne correspond pas uniquement au coût de l’argent. Il doit aussi couvrir les frais de fonctionnement, le coût du refinancement, les exigences réglementaires, la rémunération du capital mobilisé et le coût statistique des impayés.

Plus le risque estimé est élevé, plus le taux susceptible d’être proposé peut l’être également, dans la limite du taux d’usure applicable. Cette tarification permet à la banque de constituer une marge suffisante pour absorber les incidents affectant une partie de sa production.

Si les défauts deviennent trop nombreux, le coût du risque peut consommer toute la marge et fragiliser la rentabilité du produit. La banque peut alors durcir ses critères, réduire les montants accordés, augmenter ses tarifs ou cesser de distribuer certaines catégories de financements. La maîtrise du risque conditionne donc directement le maintien de l’offre.

Les regroupements de crédits de deuxième ou troisième génération

Les professionnels rencontrent de plus en plus de clients ayant déjà réalisé une première opération de regroupement de crédits. Lorsqu’une nouvelle restructuration devient nécessaire, on parle couramment de regroupement de crédits de deuxième génération, voire de troisième génération. Cette situation n’entraîne pas automatiquement un refus.

Elle conduit toutefois la banque à rechercher les raisons de ce nouvel endettement. Un accident de la vie, une séparation, une baisse de revenus ou des dépenses de santé ne sont pas analysés de la même manière qu’une reconstitution régulière de crédits renouvelables après chaque restructuration.

La question centrale est la suivante : la nouvelle opération peut-elle réellement stabiliser le budget ou ne fera-t-elle que repousser une difficulté appelée à se reproduire ?

Pourquoi un refus bancaire n’est-il pas toujours définitif ?

Un dossier peut être refusé par plusieurs établissements et rester recevable auprès d’un autre. Il ne s’agit pas d’une incohérence. Une banque peut être plus ouverte aux propriétaires avec garantie hypothécaire.

Une autre peut accepter certains profils de locataires. Une troisième peut mieux prendre en compte les revenus des travailleurs non salariés, des seniors ou des emprunteurs frontaliers. Les limites d’âge, les durées maximales, les montants financés, le reste à vivre exigé et la manière d’analyser les relevés bancaires diffèrent également.

Le marché français repose sur un nombre limité de banques réellement spécialisées dans le regroupement de crédits. Il est donc difficile pour un particulier d’identifier seul l’établissement dont les critères correspondent à sa situation.

Le rôle du courtier spécialisé en regroupement de crédits

Le courtier spécialisé commence par analyser la faisabilité de l’opération. Il vérifie les revenus, les charges, les crédits, le patrimoine, le comportement bancaire et les objectifs du client. Il sélectionne ensuite la banque dont la politique de risque paraît la plus adaptée. Cette orientation est essentielle.

Présenter un dossier au mauvais établissement entraîne une perte de temps et peut conduire à des refus successifs qui auraient parfois pu être évités.

Le courtier doit également expliquer les limites de l’opération. Une mensualité plus faible est généralement obtenue par un allongement de la durée, ce qui peut augmenter le coût total du financement.

Le regroupement de crédits doit donc être comparé dans sa globalité et non sur la seule nouvelle échéance. Avec plus de trente ans d’expérience, Cibfinance travaille avec plusieurs établissements spécialisés.

Cette diversité permet d’orienter chaque demande vers les partenaires les plus cohérents avec son profil, sans jamais pouvoir garantir l’accord final de la banque.

Faire appel à un courtier ne supprime pas le risque et ne transforme pas un dossier non solvable en dossier finançable. Cela permet en revanche de mieux comprendre les critères bancaires, de présenter une demande complète et d’augmenter les chances d’identifier une solution adaptée.

Rachat de crédits : faites-vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Micro-entrepreneur : peut-on faire un rachat de crédits ?

Être à son compte offre beaucoup de liberté.

Mais lorsqu’il s’agit d’obtenir un financement bancaire, cette liberté professionnelle peut parfois compliquer les choses.

Les micro-entrepreneurs le constatent régulièrement : les banques ne regardent pas leurs revenus exactement de la même manière que ceux d’un salarié en CDI.

Une question revient donc naturellement : un micro-entrepreneur peut-il bénéficier d’un rachat de crédits ? La réponse est oui, sous certaines conditions.

Cibfinance dispose notamment d’une solution auprès d’un partenaire bancaire permettant d’étudier les demandes de regroupement de crédits de travailleurs indépendants.

Une règle essentielle doit toutefois être posée dès le départ : le financement concerne exclusivement des dettes personnelles. Il ne s’agit pas d’un rachat de crédits professionnels.

Micro-entrepreneur et auto-entrepreneur : aujourd’hui, c’est la même chose

Commençons par lever une ambiguïté fréquente. On continue à parler indifféremment d’« auto-entrepreneur » et de « micro-entrepreneur ».

Pourtant, juridiquement, il n’existe plus de différence entre les deux. Depuis le 1er janvier 2016, les deux régimes ont été harmonisés.

Le terme officiel est désormais celui de micro-entrepreneur, même si l’expression auto-entrepreneur reste très largement employée dans le langage courant.

Cette précision est importante lorsqu’on parle de financement. En pratique, ce n’est donc pas l’appellation choisie qui détermine la possibilité d’obtenir un rachat de crédits.

Ce sont la situation financière de l’emprunteur, l’ancienneté et la régularité de son activité ainsi que les critères propres à l’établissement prêteur qui seront déterminants.

Pourquoi le rachat de crédits est-il plus compliqué pour un micro-entrepreneur ?

Pour comprendre la prudence des banques, il faut se placer de leur côté.

Avec un salarié, l’établissement prêteur dispose généralement de bulletins de salaire, d’un contrat de travail et d’un revenu mensuel relativement facile à identifier.

Pour un indépendant, l’analyse est différente. Un chiffre d’affaires n’est pas un revenu.

Le micro-entrepreneur doit supporter les charges liées à son activité.

Selon la nature de celle-ci, la banque doit donc déterminer quelle part du chiffre d’affaires peut réellement être considérée comme un revenu disponible et suffisamment pérenne pour supporter les mensualités d’un crédit.

Elle va également rechercher une certaine stabilité dans le temps.

Un micro-entrepreneur qui vient de démarrer son activité n’offre évidemment pas la même visibilité qu’un professionnel installé depuis plusieurs années et présentant un chiffre d’affaires régulier.

Une comptabilité volontairement simplifiée qui peut devenir un obstacle bancaire

C’est l’une des particularités du régime de la micro-entreprise.

Le micro-entrepreneur bénéficie d’obligations comptables allégées.

Il doit notamment déclarer son chiffre d’affaires et tenir les registres correspondant à son activité, mais il n’est pas soumis aux mêmes obligations comptables qu’une entreprise relevant d’un régime réel.

C’est très pratique pour gérer une petite activité. Mais ce qui constitue un avantage administratif peut devenir une difficulté lorsqu’il faut présenter son dossier à une banque.

Un bilan et un compte de résultat permettent en effet à un analyste bancaire d’apprécier beaucoup plus précisément la santé d’une activité, son évolution et les revenus qu’elle est susceptible de procurer.

Or le micro-entrepreneur ne dispose généralement pas de ces documents.

C’est précisément ce qui explique que l’accès à certaines solutions de regroupement de crédits soit plus restrictif.

Trois exercices comptables : un critère déterminant pour notre solution bancaire

Dans le cadre de la solution actuellement proposée par l’un de nos partenaires bancaires, l’étude d’un dossier de micro-entrepreneur suppose de pouvoir justifier de trois exercices et de documents comptables établis par un expert-comptable selon les exigences de l’établissement prêteur.

Il s’agit ici d’un critère bancaire et non d’une obligation légale imposée aux micro-entrepreneurs.

Cette distinction est importante. La réglementation autorise le micro-entrepreneur à fonctionner avec une comptabilité simplifiée.

Mais la banque reste libre de déterminer les justificatifs dont elle a besoin pour apprécier la solvabilité d’un emprunteur.

Dans les faits, cette exigence réduit sensiblement le nombre de dossiers éligibles.

Beaucoup de micro-entrepreneurs gèrent eux-mêmes leur comptabilité et ne font pas établir de comptes annuels par un expert-comptable.

C’est d’ailleurs parfaitement cohérent avec la simplicité recherchée par ce régime. Avant même d’effectuer une simulation de rachat de crédits, il est donc utile de vérifier ce point.

Attention : seuls les crédits personnels peuvent être regroupés

C’est probablement le point le plus important. La solution de rachat de crédits dont nous parlons n’a pas vocation à refinancer l’entreprise du micro-entrepreneur.

Elle concerne la personne physique et son endettement privé.

Peuvent donc être étudiés, selon les critères du partenaire bancaire, des crédits souscrits pour des besoins personnels : crédit automobile personnel, prêt travaux concernant l’habitation, prêt personnel, crédit renouvelable ou encore différents financements relevant de la vie privée de l’emprunteur.

À l’inverse, un emprunt contracté pour acheter du matériel professionnel, financer un véhicule exclusivement professionnel, constituer un stock, financer un besoin de trésorerie de l’activité ou réaliser un investissement professionnel n’a pas vocation à être intégré dans cette opération.

La distinction entre patrimoine privé et activité professionnelle doit donc être parfaitement établie.

Pourquoi regrouper ses crédits lorsqu’on est indépendant ?

L’objectif est le même que pour n’importe quel particulier : retrouver une mensualité davantage adaptée à son budget.

Imaginons un micro-entrepreneur qui rembourse plusieurs crédits personnels contractés au fil des années. Il peut avoir un prêt automobile, un crédit travaux et deux prêts personnels.

Pris séparément, chacun de ces financements était peut-être parfaitement supportable au moment de sa souscription. Mais leur accumulation peut finir par représenter une mensualité importante.

Le regroupement de crédits consiste alors à réunir tout ou partie de ces engagements personnels dans un nouveau financement avec une mensualité unique. L’allongement éventuel de la durée de remboursement peut permettre de réduire la charge mensuelle.

En contrepartie, il peut entraîner une augmentation du coût total du crédit. Cette conséquence doit naturellement être expliquée et mesurée avant toute décision.

Pour un travailleur indépendant dont les revenus peuvent varier au cours de l’année, retrouver davantage de marge dans son budget personnel peut présenter un réel intérêt.

Le statut professionnel n’est donc pas le seul sujet

Lorsqu’un micro-entrepreneur nous interroge sur la possibilité de réaliser un rachat de crédits, la bonne question n’est finalement pas seulement : « Quel est votre statut ? »

Il faut regarder l’ensemble de la situation.

• Depuis combien de temps l’activité existe-t-elle ?
• Quel chiffre d’affaires réalise-t-elle ? Est-il stable ?
• Quels revenus peuvent être retenus par la banque ?
• Quels documents comptables sont disponibles ?
• Les crédits à reprendre sont-ils exclusivement personnels ?
• Quelle est la situation bancaire de l’emprunteur ?
• Est-il propriétaire ou locataire ?

C’est l’ensemble de ces éléments qui permet de déterminer si une solution peut être envisagée.

Micro-entrepreneur : mieux vaut vérifier son éligibilité avant d’aller plus loin

Le rachat de crédits d’un micro-entrepreneur est donc possible, mais son étude nécessite davantage de précautions que celle d’un salarié disposant de revenus fixes.

Chez Cibfinance, nous pouvons étudier ce type de situation grâce à une solution proposée par l’un de nos partenaires bancaires.

Deux points doivent toutefois être vérifiés très rapidement. Les financements à regrouper doivent relever exclusivement de la sphère personnelle.

Les dettes et crédits professionnels ne peuvent pas être intégrés à l’opération.

Par ailleurs, compte tenu des exigences documentaires de notre partenaire, le micro-entrepreneur doit notamment être en mesure de présenter trois exercices accompagnés des documents comptables requis et établis par un expert-comptable.

Cette dernière condition explique pourquoi tous les micro-entrepreneurs ne sont pas éligibles.

Mais lorsqu’elle est remplie, le statut d’indépendant ne constitue pas, à lui seul, un obstacle au rachat de crédits.

Avant d’écarter une solution parce que l’on est micro-entrepreneur, le plus simple reste donc de faire analyser sa situation.

Quelques informations et documents permettent généralement de déterminer rapidement si le dossier peut entrer dans les critères de notre partenaire bancaire.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

SCPI à crédit : avec un taux à 5,70 %, l’investissement est-il encore intéressant ?

La remontée des taux de crédit a changé la perception de l’investissement en SCPI à crédit.

Pendant des années, le raisonnement paraissait simple : emprunter à 2 % ou 3 % pour acheter une SCPI distribuant 4,5 % ou 5 % permettait de profiter d’un effet de levier évident.

Mais que se passe-t-il lorsque le crédit SCPI coûte 5,70 % et que la SCPI affiche elle-même un rendement de 5,70 % ? À première vue, l’opération pourrait sembler ne plus présenter d’intérêt. Pourquoi emprunter à 5,70 % pour investir à 5,70 % ?

En réalité, cette comparaison est trop rapide. Un taux de crédit et le taux de distribution d’une SCPI ne s’appliquent pas de la même manière.

Et surtout, elle oublie l’objectif principal d’un investissement immobilier financé à crédit : utiliser les revenus produits par un actif pour contribuer à la constitution progressive d’un patrimoine.

Taux du crédit et rendement de la SCPI : une comparaison trompeuse

Prenons volontairement un exemple simple. Un investisseur achète 100 000 € de parts de SCPI intégralement financées à crédit sur 20 ans.

Le TAEG du financement est de 5,70 %. Dans notre simulation, la mensualité ressort à environ 691 €.

Imaginons maintenant une SCPI affichant un taux de distribution de 5,70 %. Sur 100 000 € investis, elle distribuerait théoriquement 5 700 € par an, soit environ 475 € par mois. Nous avons donc :

*Hypothèse volontairement simplifiée d’une distribution constante de 5,70 % pendant 20 ans, avant fiscalité.

À ce stade, une première chose apparaît : même avec un taux de crédit identique au rendement de la SCPI, les revenus générés par l’investissement financent une partie importante de la mensualité.

Pourquoi 5,70 % de crédit n’annule pas 5,70 % de rendement

C’est probablement le point le plus important à comprendre.

Les deux taux ne portent pas sur la même assiette dans le temps. Le rendement de la SCPI est calculé sur les parts détenues. Dans notre exemple, l’investisseur possède 100 000 € de parts dès le départ.

Le crédit fonctionne différemment. Au fil des mensualités, l’emprunteur rembourse du capital. Le capital restant dû diminue progressivement et la part des intérêts comprise dans chaque échéance diminue elle aussi.

Autrement dit, les 5,70 % du financement ne sont pas prélevés chaque année pendant 20 ans sur 100 000 €.

C’est la raison pour laquelle mettre face à face « crédit à 5,70 % » et « SCPI à 5,70 % » ne permet pas de déterminer la rentabilité de l’opération.

Ce qui compte réellement : l’effort d’épargne

Revenons à notre exemple. L’investisseur rembourse 691 € chaque mois. La SCPI lui procure théoriquement 475 € de revenus mensuels.

Son effort financier est donc : 691 € – 475 € = 216 € par mois. C’est cette donnée qui devient particulièrement intéressante.

L’investisseur accepte un effort d’épargne mensuel pour acquérir progressivement un patrimoine immobilier financé en partie par les revenus générés par ce même patrimoine.

Au bout de 20 ans, le prêt est intégralement remboursé.

Si, hypothèse simplificatrice, les parts valent toujours 100 000 €, l’investisseur détient alors 100 000 € de patrimoine sans dette. C’est cela, l’effet de levier du crédit.

Le véritable raisonnement : combien me coûte la constitution de 100 000 € de patrimoine ?

Poser la question ainsi change complètement la lecture de l’investissement. Dans notre simulation financement SCPI, l’investisseur aura consacré théoriquement : 216 € × 240 mois = 51 840 €.

Cet effort aura contribué, avec les distributions de la SCPI, au remboursement d’un financement ayant permis d’acquérir 100 000 € de parts dès le départ. Il serait néanmoins incorrect d’en conclure que l’investisseur a « gagné » 48 160 €.

Car plusieurs éléments doivent encore entrer dans le calcul : fiscalité, frais, évolution des distributions et surtout valeur des parts au moment de leur revente.

Mais cela montre bien pourquoi l’investissement à crédit peut conserver un intérêt même lorsque les taux ont fortement augmenté.

Et si le crédit était à 5,40 % au lieu de 5,70 % ?

Notre simulation permet également de relativiser l’importance de quelques dixièmes de point sur le financement.

À 5,70 %, la mensualité ressort à environ 691 €. À 5,40 %, elle serait proche de 675 €. Soit seulement 16 € de différence mensuelle.

Sur 20 ans, l’écart de coût du financement est naturellement plus significatif, environ 3 850 € dans notre simulation. Obtenir le meilleur financement reste donc important.

Mais le taux du crédit n’est qu’une composante de la réussite de l’investissement. Une variation de la distribution de la SCPI ou une baisse de la valeur des parts peut avoir des conséquences financières bien supérieures à quelques dixièmes de point gagnés sur le crédit.

Le choix de la SCPI devient donc déterminant

C’est probablement encore plus vrai aujourd’hui qu’hier.

Les dernières statistiques de l’ASPIM illustrent les écarts importants entre les différentes catégories de SCPI. En 2025, le taux de distribution moyen du marché s’est établi autour de 4,9 %.

Les SCPI diversifiées ont affiché près de 6 % en moyenne. Mais la performance ne se résume pas aux distributions : le prix moyen des parts a reculé de 3,45 % sur l’année et la performance globale annuelle moyenne s’est établie à environ 1,5 %. ASPIM Cela rappelle une évidence parfois oubliée : un taux de distribution élevé ne suffit pas à juger une SCPI.

Il faut également examiner la qualité et la diversification du patrimoine, le taux d’occupation, la politique de gestion, l’évolution des valeurs d’expertise, l’endettement de la SCPI, les réserves, les frais et les conditions de sortie.

Il ne faut surtout pas oublier la fiscalité

Le calcul précédent est volontairement réalisé avant fiscalité. Or celle-ci peut sensiblement modifier le résultat selon la situation de l’investisseur, son régime fiscal et la nature des revenus distribués par la SCPI.

Le financement à crédit présente néanmoins une caractéristique importante : lorsqu’elles répondent aux conditions fiscales applicables, les charges financières liées à l’acquisition d’un patrimoine produisant des revenus fonciers peuvent être déductibles.

L’administration fiscale rappelle notamment qu’au régime réel les intérêts des emprunts contractés pour l’acquisition d’immeubles donnés en location, ainsi que certains frais d’emprunt, sont déductibles des revenus fonciers. impots.gouv.fr Une simulation sérieuse de SCPI à crédit doit donc être personnalisée.

Deux investisseurs achetant exactement 100 000 € de la même SCPI avec le même crédit peuvent obtenir des résultats nets différents.

Et si la SCPI baisse ?

C’est ici qu’il faut éviter de transformer une démonstration financière en promesse. Imaginons qu’au terme des 20 ans les 100 000 € de parts ne valent plus que 80 000 €.

L’investisseur aura certes remboursé son crédit, mais son patrimoine final sera inférieur à celui retenu dans notre hypothèse de départ. À l’inverse, si les parts se valorisent, le résultat sera amélioré. Il en va de même pour les distributions.

Un rendement de 5,70 % aujourd’hui ne signifie absolument pas que la SCPI distribuera 5,70 % pendant les vingt prochaines années.

L’AMF est très claire sur ce point : ni le rendement d’une SCPI ni le capital investi ne sont garantis. Elle rappelle également le risque de liquidité, la revente des parts pouvant prendre du temps en l’absence de contrepartie.

Autorité des Marchés Financiers C’est pourquoi la SCPI doit être envisagée comme un placement de long terme.

L’AMF évoque notamment un horizon de 10 à 20 ans et insiste sur la nécessité de tenir compte des frais et des risques avant d’investir. Autorité des Marchés Financiers

SCPI à crédit : l’effet de levier n’a donc pas disparu

La remontée des taux n’a pas supprimé mécaniquement l’intérêt du financement à crédit.

Elle l’a rendu plus exigeant. Avec des taux très faibles, certaines opérations pouvaient présenter un effet de levier particulièrement favorable. Avec un crédit autour de 5 % ou 6 %, il devient encore plus important de sélectionner correctement la SCPI, la durée du financement et le niveau d’effort d’épargne acceptable.

Mais surtout, il faut abandonner une comparaison trop simpliste : « rendement SCPI 5,70 % – crédit 5,70 % = zéro ». Le calcul ne fonctionne pas ainsi. Dans notre exemple, 100 000 € de SCPI financés sur 20 ans avec un TAEG de 5,70 % et une distribution théorique de 5,70 % nécessitent environ 216 € d’effort mensuel avant fiscalité.

La vraie question devient alors beaucoup plus intéressante : « Suis-je prêt à consacrer environ 216 € par mois pour contribuer à me constituer, sur 20 ans, un patrimoine immobilier de 100 000 €, dont une partie du financement est assurée par les revenus de l’investissement ? »

C’est à cette question que doit répondre une simulation de SCPI à crédit. Car le taux du crédit est important. Le rendement aussi. Mais aucun des deux, pris isolément, ne permet de dire si l’opération est pertinente.

C’est l’ensemble du montage, sa durée, sa fiscalité, son effort d’épargne, la qualité de la SCPI et la valeur du patrimoine constitué à terme qui doivent être étudiés. Et c’est précisément là que le crédit peut continuer à jouer son rôle : transformer un effort d’épargne régulier en constitution progressive d’un patrimoine plus important.

Note : les simulations présentées sont pédagogiques et reposent sur des hypothèses constantes. Elles ne constituent ni une promesse de rendement ni une garantie sur la valeur future des parts.

Cibfinance vous accompagne dans le financement de vos SCPI

Contrairement à certaines idées reçues, plusieurs établissements financiers continuent de financer l’acquisition de parts de SCPI, parfois sans obligation de domiciliation des revenus et sur des durées pouvant aller jusqu’à 25 ans selon les dossiers.

Chez Cibfinance, nous accompagnons les investisseurs dans :

• la recherche d’un financement adapté ;
• l’étude de la capacité d’emprunt ;
• le choix de la durée optimale ;
• l’analyse de l’effort d’épargne réel ;
• la mise en place d’une stratégie patrimoniale cohérente.

Chaque situation étant différente, une étude personnalisée permet de mesurer précisément l’intérêt d’un financement de SCPI à crédit en fonction de vos objectifs patrimoniaux et fiscaux.

Vous souhaitez financer des SCPI à crédit ?

Déposez votre demande sur Cibfinance.fr. Un conseiller étudiera votre projet et recherchera la solution de financement la plus adaptée à votre situation.

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Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
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• Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
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• Comment financer les droits de succession
• Financement de SCPI par nantissement.

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

 

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS

 

 

 

Rachat de soulte après un divorce : comment financer la part de son ex-conjoint ?

Lors d’un divorce ou d’une séparation, la résidence principale devient souvent l’un des sujets les plus délicats à régler.

• Faut-il vendre ?
• L’un des deux peut-il conserver le logement ?
• Comment indemniser celui qui part ?
• Et surtout, que devient le crédit immobilier en cours ?

Lorsque l’un des conjoints souhaite garder le bien, le rachat de soulte constitue une solution courante. Mais une confusion revient souvent : le montant de la soulte n’est pas nécessairement le montant qu’il faudra emprunter.

Entre la part à verser à son ex-conjoint, le capital restant dû du crédit immobilier et les différents frais liés à l’opération, le besoin de financement peut être sensiblement supérieur.

Voici comment comprendre et préparer le financement d’un rachat de soulte.

Qu’est-ce qu’un rachat de soulte ?

La soulte correspond à la somme versée par celui qui conserve un bien détenu en commun ou en indivision afin de racheter les droits de l’autre. Prenons un exemple volontairement simple. Un couple possède à parts égales sa résidence principale : Valeur estimée du logement : 500 000 € Capital restant dû du crédit : 200 000 € Valeur nette du bien : 300 000 € Si les droits sont de 50/50, chacun dispose théoriquement de 150 000 € de valeur nette. Si l’un des deux souhaite devenir seul propriétaire, il devra donc, dans cet exemple, verser une soulte de 150 000 € à son ex-conjoint. Mais l’histoire ne s’arrête pas là.

Une soulte de 150 000 € peut nécessiter un financement de 350 000 €

C’est probablement le point le plus important à comprendre avant d’engager l’opération. Notre emprunteur doit trouver 150 000 € pour indemniser son ex-conjoint. Mais il existe toujours un crédit immobilier dont le capital restant dû s’élève à 200 000 €. Si ce prêt doit être soldé pour être remplacé par un nouveau financement souscrit par celui qui conserve la maison, le besoin financier n’est plus de 150 000 €, mais de : 150 000 € de soulte + 200 000 € de crédit à reprendre = 350 000 € Et ce montant est calculé avant les éventuels frais liés à l’opération. Voilà pourquoi, chez Cibfinance, nous considérons qu’un rachat de soulte doit être étudié dans son ensemble. Se focaliser uniquement sur le montant à verser à l’ex-conjoint peut donner une vision incomplète du financement nécessaire.

Divorce et crédit immobilier : deux sujets différents

Autre point souvent mal compris : le divorce ne fait pas disparaître le crédit immobilier. Lorsque les deux membres du couple ont signé le prêt, ils restent engagés vis-à-vis de la banque. La séparation ou le divorce ne met pas automatiquement fin à leur qualité de coemprunteurs. Service Public Cela peut créer une situation paradoxale. L’un des ex-conjoints peut ne plus habiter dans la maison et ne plus en être propriétaire après le partage, tout en restant engagé sur le prêt si sa désolidarisation n’a pas été acceptée par la banque. Il faut donc bien distinguer le partage du bien et le contrat de crédit. Pour libérer définitivement le conjoint qui quitte le logement, différentes solutions peuvent être envisagées : remboursement du prêt existant, demande de désolidarisation auprès de la banque ou mise en place d’un nouveau financement permettant de solder l’ancien crédit.

La banque doit vérifier que celui qui reste peut assumer seul le financement

La difficulté du rachat de soulte apparaît souvent à ce moment-là. Pendant la vie commune, le crédit immobilier était généralement remboursé avec les ressources du couple. Après le divorce, celui qui souhaite conserver le logement doit démontrer qu’il peut supporter seul la nouvelle situation financière. Et il ne suffit pas d’être propriétaire d’une maison qui vaut 500 000 € pour obtenir automatiquement un financement. La banque va notamment s’intéresser aux revenus, aux charges, aux autres crédits, à la composition du foyer après séparation, au montant du nouveau financement et au reste à vivre. L’analyse doit donc porter sur la situation financière qui existera après le divorce et non uniquement sur celle qui existait lorsque le couple avait souscrit son premier crédit.

Comment financer un rachat de soulte ?

Plusieurs solutions peuvent être étudiées selon le dossier. La première consiste à solliciter la banque qui détient déjà le crédit. Elle peut éventuellement accepter de conserver le financement existant en désolidarisant l’autre coemprunteur, sous réserve que celui qui conserve le logement présente une solvabilité suffisante. Une autre possibilité consiste à mettre en place un nouveau crédit permettant de financer la soulte et, lorsque cela est nécessaire, de rembourser le capital restant dû du prêt initial. Il existe également des solutions de financement hypothécaire adaptées à certaines opérations de rachat de soulte. Elles peuvent notamment présenter un intérêt lorsque les montants sont importants ou lorsque le dossier sort du cadre d’un financement immobilier classique. L’hypothèque constitue alors une garantie pour l’établissement prêteur. Elle ne dispense évidemment pas d’une étude de solvabilité. Chaque situation nécessite donc une analyse individuelle.

La valeur du bien joue un rôle essentiel

Reprenons notre maison de 500 000 €. Après versement de la soulte, celui qui reste devient propriétaire de la totalité du bien. Si son financement global atteint 350 000 €, la banque dispose face à elle d’un actif immobilier d’une valeur estimée à 500 000 €. Cette donnée peut être importante dans l’étude d’un financement hypothécaire. Mais attention : la valeur du patrimoine ne suffit pas à rendre un dossier finançable. Une banque prête de l’argent avec l’objectif d’être remboursée normalement par l’emprunteur. La garantie hypothécaire intervient comme une sécurité supplémentaire. Elle n’a pas vocation à remplacer la capacité de remboursement.

Le bon calcul n’est donc pas seulement celui de la soulte

Dans la pratique, la première question du client est souvent : « Combien dois-je verser à mon ex-conjoint ? » Pour le courtier, une seconde question arrive immédiatement : « Une fois la séparation réalisée, comment allez-vous financer durablement la maison ? » C’est là que l’étude prend tout son sens. Il faut connaître la valeur du bien, le capital restant dû, le montant prévisionnel de la soulte, mais également les revenus et les charges de celui qui souhaite conserver le logement. Il faut aussi examiner les autres éléments du partage. Des apports personnels, des créances entre époux ou certaines dépenses supportées par l’un des conjoints peuvent modifier les comptes définitifs. Le calcul de la soulte doit donc être validé avec le notaire lorsque son intervention est nécessaire.

Faire étudier le financement suffisamment tôt

C’est probablement le conseil le plus utile à retenir. Il est préférable de ne pas attendre que toutes les modalités du divorce ou du partage soient définitivement arrêtées pour découvrir que le financement envisagé est difficilement réalisable. Dès que l’un des conjoints exprime la volonté de conserver le logement, une première étude financière peut être réalisée. Quelques documents permettent déjà d’avancer : le titre de propriété, le régime matrimonial, une estimation récente du logement, le décompte du capital restant dû et les principaux justificatifs de revenus et de charges. Cette première analyse permet de confronter un souhait parfaitement compréhensible, conserver sa maison, à sa faisabilité financière.

Le rachat de soulte est avant tout une opération sur mesure

Deux divorces peuvent concerner des logements de même valeur et aboutir à des solutions de financement complètement différentes. L’âge de l’emprunteur, ses revenus, son patrimoine, le montant du crédit restant, la durée envisageable, la valeur du bien et le montant de la soulte changent l’équation. C’est pourquoi le rachat de soulte mérite une étude spécifique. Cibfinance intervient sur des solutions de financement du rachat de soulte, notamment lorsque l’opération nécessite d’étudier un financement hypothécaire adapté à la situation patrimoniale et financière de l’emprunteur. L’objectif n’est pas simplement de trouver les fonds nécessaires pour verser une soulte. Il est de construire un financement cohérent permettant, lorsque la situation le permet, de tourner la page de la séparation tout en conservant son logement.

Rachat de soulte et restructuration financière : une solution pour repartir sereinement

Le divorce marque souvent un nouveau départ.

Pour qu’il s’accompagne d’une stabilité financière durable, il est essentiel de mettre en place une solution de financement adaptée et un accompagnement divorce.

Le rachat de soulte, associé ou non à un regroupement de crédits ou à une restructuration globale de la situation financière, permet dans de nombreux cas :

• de conserver son logement
• de rééquilibrer son budget
• de simplifier ses engagements financiers
• de sécuriser sa situation patrimoniale
• de reconstruire un projet immobilier cohérent

Chaque situation étant unique, une étude personnalisée permet de déterminer la solution la plus adaptée.

Les équipes de Cibfinance pour le rachat de soulte sont dans un accompagnemement divorce des clients à chaque étape afin de construire un financement conforme aux exigences bancaires et adapté à leur nouvelle situation de vie.

Pour étudier votre projet de rachat de soulte ou de restructuration de crédits dans le cadre d’une séparation, vous pouvez déposer une demande sur www.cibfinance.fr afin d’obtenir une analyse personnalisée de votre situation.

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Prêt hypothécaire : pourquoi la France pourrait enfin rattraper son retard

En France, prononcer le mot « hypothèque » provoque encore souvent une réaction de méfiance. Pour beaucoup d’emprunteurs, hypothéquer son logement signifie prendre un risque important, voire mettre son patrimoine en danger.

Cette perception est très française.

Dans plusieurs pays, notamment aux États-Unis et au Royaume-Uni, utiliser la valeur de son patrimoine immobilier pour obtenir un financement est beaucoup plus courant. L’immobilier n’y est pas seulement considéré comme un patrimoine à conserver ou à transmettre. Il constitue également une réserve de valeur susceptible d’être mobilisée lorsqu’un besoin de financement apparaît.

La France commence seulement à redécouvrir cette logique.

Et dans un pays qui vieillit, où une part considérable du patrimoine est détenue par les générations les plus âgées et où plusieurs milliers de milliards d’euros vont être transmis dans les prochaines années, le prêt hypothécaire pourrait progressivement changer de dimension.

À l’étranger, mobiliser son patrimoine immobilier est beaucoup plus naturel

La comparaison internationale doit être maniée avec prudence car les produits ne sont pas strictement identiques d’un pays à l’autre. Mais les ordres de grandeur montrent une différence culturelle importante.

Aux États-Unis, les propriétaires disposent notamment des « Home Equity Loans », des HELOC, lignes de crédit garanties par le logement, ou encore du « cash-out refinancing ». Leur point commun est simple : permettre à un propriétaire de mobiliser une partie de la valeur accumulée dans son logement sans nécessairement le vendre.

En 2025, ICE estimait que les détenteurs américains de crédits immobiliers possédaient 17 600 milliards de dollars de valeur nette immobilière, dont 11 500 milliards étaient potentiellement mobilisables tout en conservant une marge de sécurité de 20 %. Rien qu’au premier trimestre 2025, près de 45 milliards de dollars avaient été retirés de cette valeur immobilière, tous mécanismes confondus.

Au Royaume-Uni, une autre forme de mobilisation du patrimoine immobilier s’est développée autour de l’« equity release », principalement destinée aux propriétaires âgés. En 2025, ce marché a représenté 2,57 milliards de livres de financements, en progression de 11 % sur un an. Plus de 99 % de ce marché est constitué de « lifetime mortgages ».

Ces produits ne sont pas directement comparables au prêt de trésorerie hypothécaire français. Ils démontrent néanmoins qu’ailleurs, utiliser son patrimoine immobilier comme support d’un financement est beaucoup plus largement accepté.

Les premières données dont nous disposons montrent au contraire un marché français beaucoup plus étroit et une offre encore concentrée auprès de quelques établissements spécialisés.

L’hypothèque n’est pas le prêt : c’est sa garantie

C’est probablement le premier malentendu à lever.

Une hypothèque n’est pas un financement. C’est une garantie donnée à l’établissement qui prête l’argent.

Lorsqu’une banque accorde plusieurs dizaines ou centaines de milliers d’euros sur une durée longue, elle souhaite naturellement sécuriser sa créance. L’hypothèque lui confère une garantie sur un bien immobilier.

Mais l’emprunteur reste propriétaire de son bien. Il continue à l’occuper, à le louer ou à en disposer dans les conditions prévues par son financement.

Surtout, l’objectif économique d’une banque n’est évidemment pas de récupérer les biens immobiliers de ses clients. Son métier consiste à prêter de l’argent et à percevoir les intérêts correspondant à ce financement.

La réalisation de la garantie n’intervient qu’en cas de défaillance grave et persistante de l’emprunteur.

On peut donc considérer l’hypothèque comme une sorte d’épée de Damoclès. Elle existe, elle sécurise le prêteur et rappelle la nécessité de respecter ses engagements. Mais lorsque le crédit est normalement remboursé, elle n’a pas vocation à jouer.

Et comme pour tout crédit, l’existence d’une hypothèque ne dispense jamais la banque d’étudier la solvabilité de l’emprunteur. La valeur du patrimoine ne remplace pas la capacité de remboursement.

Un financement qui répond à des situations que les crédits classiques couvrent mal

C’est précisément là que le prêt hypothécaire retrouve tout son intérêt.

Certains besoins ne rentrent pas facilement dans les cases traditionnelles du crédit bancaire.

Un propriétaire peut avoir besoin d’une somme importante pour réaliser des travaux, financer une soulte, aider ses enfants, disposer d’un apport, réorganiser son patrimoine, investir, financer un projet professionnel ou simplement obtenir de la trésorerie.

Le prêt hypothécaire permet alors de s’appuyer sur un actif que l’emprunteur possède déjà.

Cette caractéristique peut notamment présenter un intérêt pour certains chefs d’entreprise. Leur patrimoine peut être conséquent alors que leurs revenus sont plus irréguliers que ceux d’un salarié. Selon le projet, la situation financière et les critères de l’établissement prêteur, la garantie immobilière peut permettre d’étudier des opérations qui correspondent mal aux financements bancaires standards.

Le prêt hypothécaire peut également répondre à certains besoins patrimoniaux : financement d’une soulte, SCI ou SCPI, travaux importants, projet familial, trésorerie ou succession.

Une solution particulièrement intéressante pour certains seniors

Le vieillissement de la population devrait également accélérer la réflexion autour de la mobilisation du patrimoine immobilier.

Selon les projections 2026 de l’Insee, les personnes âgées de 75 ans ou plus représenteraient 12,3 % de la population française en 2030, 16,5 % en 2050 et 19,3 % en 2070.

Or une partie importante de cette population possède son logement.

Le paradoxe est connu : on peut disposer d’un patrimoine immobilier important tout en ayant des revenus mensuels plus limités.

Les besoins, eux, ne disparaissent pas avec l’âge. Travaux d’adaptation du logement, aide aux enfants ou petits-enfants, dépenses liées à l’autonomie, acquisition d’une résidence mieux adaptée, donation, trésorerie ou réorganisation patrimoniale peuvent nécessiter des sommes importantes.

Certains prêts hypothécaires présentent également un intérêt supplémentaire pour les emprunteurs seniors : selon les produits et les établissements, l’assurance emprunteur n’est pas systématiquement exigée.

C’est un élément important lorsque l’âge ou l’état de santé rend l’assurance coûteuse ou difficile à obtenir.

À côté du prêt hypothécaire amortissable existe également le prêt viager hypothécaire, qui répond à une logique différente : le capital n’est généralement pas amorti mensuellement et le remboursement intervient notamment au décès ou lors de la vente du bien. Les deux solutions ne doivent donc pas être confondues.

9 000 milliards d’euros de patrimoine à transmettre : un changement majeur se prépare

Une autre transformation pourrait donner au financement hypothécaire une place beaucoup plus importante : la grande transmission patrimoniale.

Selon une estimation présentée au Sénat, le flux successoral cumulé pourrait dépasser 9 000 milliards d’euros entre 2025 et 2040. Le flux annuel de successions pourrait atteindre environ 677 milliards d’euros en 2040.

Une grande partie de ce patrimoine sera constituée d’immobilier.

Or recevoir un patrimoine ne signifie pas nécessairement recevoir des liquidités.

Un héritier peut parfaitement devenir propriétaire d’une maison, d’un appartement ou de plusieurs biens et devoir simultanément régler des droits de succession importants.

C’est précisément dans ce type de situation que le financement hypothécaire peut prendre tout son sens.

Financer les droits de succession sans vendre dans l’urgence

Prenons une situation simple.

Des héritiers reçoivent plusieurs biens immobiliers. Le patrimoine transmis possède une valeur importante, mais la succession génère des droits à régler et les héritiers ne disposent pas immédiatement des liquidités nécessaires.

Une première solution consiste à vendre rapidement un bien.

Mais vendre dans l’urgence n’est pas toujours une bonne solution.

Il faut trouver un acquéreur, négocier le prix, organiser la vente et parfois gérer une indivision entre plusieurs héritiers. Une vente précipitée peut conduire à accepter des conditions qui n’auraient pas été retenues avec quelques mois supplémentaires.

Sous réserve de l’étude du dossier et des conditions du prêteur, un financement garanti par l’un des biens peut permettre d’apporter les liquidités nécessaires.

L’hypothèque change alors complètement de fonction dans l’esprit de l’emprunteur.

Elle n’est plus une menace sur le patrimoine. Elle devient au contraire un outil permettant de préserver temporairement ce patrimoine et de donner du temps aux héritiers.

Ils peuvent ensuite décider sereinement de conserver certains biens, d’en louer d’autres ou d’organiser leur vente dans de meilleures conditions.

Le prêt hypothécaire peut ainsi devenir un véritable outil de gestion de la transmission patrimoniale.

Pourquoi la France pourrait progressivement changer de regard

Pendant des décennies, le modèle français a été relativement simple : acheter sa résidence principale, rembourser son crédit, puis conserver un bien totalement désendetté jusqu’à sa transmission aux enfants.

Cette culture patrimoniale reste profondément ancrée.

Mais les besoins évoluent.

Nous vivons plus longtemps. Le patrimoine immobilier représente une part importante de la richesse des ménages. Les besoins de financement continuent après 60 ou 70 ans. Les familles souhaitent parfois aider les générations suivantes avant leur succession. Les entrepreneurs ont des besoins de liquidité qui ne correspondent pas toujours aux crédits traditionnels. Et la grande transmission patrimoniale va multiplier les situations dans lesquelles des ménages seront riches en immobilier mais momentanément pauvres en liquidités.

Dans ce contexte, laisser plusieurs centaines de milliers d’euros immobilisés dans un bien tout en rencontrant un besoin de financement peut conduire à reconsidérer certaines habitudes.

C’est exactement ce qui s’est produit dans d’autres pays.

La France est probablement au début de ce mouvement.

Le prêt hypothécaire doit encore être dépoussiéré

Le principal obstacle n’est donc peut-être pas uniquement financier ou bancaire. Il est également culturel.

Le mot « hypothèque » conserve une connotation négative qui correspond mal à la réalité moderne de ces financements.

Un travail de pédagogie est nécessaire.

Il faut expliquer qu’une hypothèque est avant tout une garantie. Qu’elle ne transforme pas la banque en propriétaire du logement. Qu’elle n’empêche pas l’emprunteur de rester propriétaire de son patrimoine. Et surtout qu’un prêt hypothécaire reste un crédit soumis à une véritable analyse de solvabilité, à des règles réglementaires et à une politique de risque bancaire.

Le financement hypothécaire n’est donc ni un financement occulte, ni un moyen de contourner les règles habituelles du crédit.

C’est un outil financier.

Et comme tout outil, son intérêt dépend de la situation dans laquelle il est utilisé.

Cibfinance accompagne le développement de ces nouvelles solutions hypothécaires.

Le prêt hypothécaire restera probablement un financement spécialisé. Il n’a pas vocation à remplacer le crédit immobilier ou le crédit à la consommation traditionnel.

Mais son potentiel est important.

Vieillissement de la population, financement des seniors, besoins des entrepreneurs, transmission de patrimoine, droits de succession, soultes, travaux, investissements et besoin de liquidité : de nombreuses évolutions économiques et démographiques convergent aujourd’hui.

La France possède un patrimoine immobilier considérable. Elle a simplement moins développé que d’autres pays les solutions permettant de mobiliser cette richesse sans vendre.

Le retard français pourrait donc progressivement se réduire.

Chez Cibfinance, nous travaillons avec des établissements spécialisés dans le financement hypothécaire et accompagnons les courtiers et leurs clients dans l’étude de ces opérations particulières.

Car demain, la question ne sera peut-être plus seulement : « Pourquoi hypothéquer mon bien ? »

Elle pourrait de plus en plus devenir : « Pourquoi vendre mon patrimoine si je peux simplement en mobiliser temporairement une partie de la valeur ? »

Prêt hypothécaire – Prêt de trésorerie : faites-vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Faux documents et demandes de crédit : les banques renforcent leurs contrôles

Une banque partenaire de Cibfinance vient d’alerter son réseau sur la progression des usurpations d’identité et des faux documents dans les demandes de financement.

Sans révéler les procédures internes propres à cet établissement, cette communication illustre une tendance de fond : les banques et les sociétés de crédit renforcent leurs contrôles avant de débloquer les fonds.

Ces vérifications peuvent parfois surprendre l’emprunteur ou prolonger légèrement le traitement de son dossier.

Elles ne traduisent pas une défiance particulière envers lui. Elles visent au contraire à protéger son identité, à sécuriser son financement et à éviter qu’un crédit soit souscrit frauduleusement en son nom.

Des faux documents de plus en plus difficiles à détecter

La fraude documentaire n’est pas nouvelle. Les banques ont toujours été confrontées à des pièces d’identité falsifiées, des bulletins de salaire modifiés, de faux avis d’imposition, des relevés bancaires retouchés ou des justificatifs de domicile fabriqués.

Ce qui change aujourd’hui, c’est la facilité avec laquelle certains documents peuvent être transformés. Les outils de retouche sont accessibles à tous.

L’intelligence artificielle permet également de générer des documents, des photographies ou des vidéos particulièrement réalistes.

Une incohérence autrefois visible à l’œil nu peut désormais être beaucoup plus difficile à repérer.

Un faux document peut reprendre une mise en page crédible, un logo, une typographie et des informations qui paraissent cohérentes.

L’ACPR reconnaît expressément que la fraude documentaire peut concerner les documents d’identité comme les justificatifs nécessaires à une opération de crédit.

Ses lignes directrices invitent les organismes financiers à analyser les situations dans lesquelles un document semble faux, falsifié ou utilisé par une personne qui n’en est pas le véritable titulaire.

L’usurpation d’identité peut conduire à la souscription d’un faux crédit.

Le risque ne concerne pas uniquement les banques. La première victime peut être une personne dont l’identité a été volée. À partir d’une copie de pièce d’identité, d’un justificatif de domicile, d’un relevé bancaire et de quelques informations personnelles, un fraudeur peut tenter de constituer un dossier de financement.

La victime découvre parfois la fraude plusieurs mois plus tard, lorsqu’elle reçoit une relance ou constate une inscription dans un fichier d’incidents.

L’ACPR rappelle que la mention d’une usurpation d’identité dans les fichiers concernés permet d’alerter les établissements qui les consultent avant d’accorder un crédit.

Mais cette procédure intervient souvent après la découverte de la fraude. L’objectif prioritaire reste donc d’empêcher la souscription frauduleuse dès l’origine.

Les établissements financiers ont par ailleurs l’obligation d’identifier leurs clients et de vérifier leur identité. Cette vigilance participe à la lutte contre le blanchiment de capitaux, mais aussi à la sécurisation générale des opérations financières.

Pourquoi une simple copie de pièce d’identité ne suffit-elle plus toujours ?

Pendant longtemps, la transmission d’une copie de carte nationale d’identité ou de passeport pouvait constituer l’essentiel du contrôle.

Cette méthode présente aujourd’hui certaines limites. Une copie peut avoir été volée lors d’une précédente démarche. Elle peut avoir été interceptée après une fuite de données ou récupérée sur un appareil piraté.

Elle peut également avoir été modifiée ou associée à de fausses coordonnées. Les banques cherchent donc à vérifier simultanément plusieurs éléments :

• l’authenticité apparente du document d’identité ;
• la concordance entre la photographie et la personne qui sollicite le crédit ;
• la validité des coordonnées communiquées ;
• la cohérence entre l’identité, le téléphone, l’adresse électronique et les documents financiers ;
• la correspondance entre le titulaire du compte bancaire et l’emprunteur ;
• l’absence d’anomalies ou de modifications suspectes dans les pièces transmises.

Aucun contrôle pris isolément n’est infaillible. C’est le croisement des informations qui permet de réduire le risque de fraude.

Reconnaissance faciale, preuve de vie et entretien en visioconférence

Pour vérifier que le demandeur est bien la personne figurant sur son titre d’identité, certains établissements peuvent demander une photographie prise en direct ou une courte séquence vidéo. Le dispositif compare alors le visage du demandeur avec la photographie présente sur sa pièce d’identité.

La reconnaissance faciale peut servir à authentifier une personne, c’est-à-dire à confirmer qu’elle est bien celle qu’elle prétend être.

La CNIL rappelle cependant que les données biométriques sont des données personnelles particulièrement sensibles. Leur collecte doit donc être encadrée, sécurisée et limitée à un objectif déterminé. Une preuve de vie peut également être demandée.

Elle vise à s’assurer que la caméra filme une personne réellement présente et non une photographie, une vidéo enregistrée ou une image artificiellement générée. Lorsque la vérification automatisée ne peut pas aboutir, un entretien en visioconférence peut être proposé.

Il ne signifie pas nécessairement que le dossier est frauduleux. Une mauvaise luminosité, un téléphone ancien, une pièce d’identité abîmée ou une connexion insuffisante peuvent simplement empêcher le contrôle automatique.

Le téléphone et l’adresse électronique deviennent aussi des éléments de sécurité

Les coordonnées utilisées dans une demande de crédit font désormais partie de l’analyse antifraude. Un numéro de téléphone incohérent, récemment activé ou rattaché à un opérateur non identifié, peut entraîner une vérification complémentaire.

Il en va de même pour une adresse électronique nouvellement créée, inhabituelle ou différente de celle utilisée au début des échanges. Une anomalie ne constitue pas à elle seule une preuve de fraude. Une personne peut légitimement changer de numéro, créer une nouvelle adresse électronique ou utiliser un téléphone professionnel.

La banque peut néanmoins suspendre temporairement le déblocage des fonds le temps d’obtenir une explication ou un justificatif.

Cette prudence évite qu’un fraudeur ne remplace les véritables coordonnées de la victime par les siennes afin de recevoir les messages de validation et de contrôler l’ensemble du parcours de souscription.

Pourquoi ces contrôles peuvent rallonger le délai de financement

Dans un dossier de crédit, la rapidité reste importante. Mais elle ne doit jamais se faire au détriment de la sécurité.

Lorsque les systèmes détectent une incohérence, l’établissement peut demander une nouvelle pièce, effectuer une vérification manuelle ou organiser un échange avec l’emprunteur. Le déblocage des fonds peut alors être différé. Ce délai supplémentaire protège toutes les parties.

Il protège le client contre l’utilisation de son identité. Il protège la banque contre le versement des fonds à un fraudeur.

Il protège enfin le courtier, dont la responsabilité professionnelle et la réputation reposent sur la qualité des dossiers transmis.

Un contrôle supplémentaire ne doit donc pas être interprété comme un refus de financement. Il s’agit généralement d’une étape de sécurisation à régulariser.

Les bons réflexes pour présenter un dossier de crédit

Pour éviter un blocage ou une demande de pièces complémentaires, l’emprunteur doit transmettre des documents complets, lisibles et non modifiés. Il est notamment recommandé de :

• photographier ou numériser la totalité du document ;
• transmettre les deux faces de la pièce d’identité ;
• vérifier sa date de validité ;
• ne pas retoucher, recadrer excessivement ou recomposer les justificatifs ;
• utiliser ses propres coordonnées téléphoniques et électroniques ;
• signaler immédiatement tout changement de numéro ou d’adresse ;
• répondre rapidement aux demandes de vérification ;
• ne jamais transmettre ses pièces par l’intermédiaire d’un canal non sécurisé ;
• prévenir son courtier en cas de difficulté technique.

Même une modification réalisée sans intention frauduleuse peut éveiller un doute. Supprimer une opération sur un relevé bancaire, modifier un libellé ou recomposer plusieurs pages en un seul document peut conduire au rejet du dossier.

Le rôle de Cibfinance dans la prévention de la fraude

En qualité d’intermédiaire entre les courtiers et les établissements prêteurs, Cibfinance participe activement à la sécurisation des demandes de financement. Nos équipes vérifient la cohérence générale des dossiers avant leur transmission.

Elles sensibilisent les partenaires aux exigences des banques et accompagnent les emprunteurs lorsqu’une procédure de vérification complémentaire est nécessaire. Cette vigilance ne remplace pas les contrôles réalisés par l’établissement prêteur.

Elle permet néanmoins de repérer plus tôt une anomalie, une pièce incomplète ou une incohérence susceptible de retarder l’étude. Dans un environnement où les techniques de falsification évoluent rapidement, la confiance ne peut plus reposer uniquement sur l’apparence d’un document.

Elle repose sur la vérification de plusieurs éléments concordants et sur la traçabilité des échanges.

Des précautions renforcées pour mieux protéger les emprunteurs

Les contrôles d’identité, les vérifications biométriques et l’analyse des coordonnées peuvent sembler plus contraignants. Ils répondent pourtant à une réalité : une demande de crédit entièrement réalisée à distance peut être détournée par une personne disposant de documents volés ou falsifiés.

Le but d’une banque n’est pas de compliquer inutilement le parcours de ses clients. Il est de s’assurer que les fonds seront bien versés à la personne qui a réellement demandé le financement. Chez Cibfinance, nous considérons que la lutte contre les faux documents est une responsabilité collective.

Banques, sociétés de crédit, courtiers et emprunteurs ont tous intérêt à coopérer.

Quelques minutes consacrées à une vérification peuvent éviter les conséquences financières et administratives durables d’une usurpation d’identité.

La sécurité d’un financement commence par une certitude simple : savoir précisément à qui l’on prête.

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La France vieillit, mais à 70 ans, les projets continuent.

La France vieillit. Ce constat démographique est désormais incontestable. L’allongement de l’espérance de vie, l’arrivée des générations du baby-boom aux âges de la retraite et la baisse de la natalité transforment progressivement la société française. Mais comment bien vieillir en France ?

Mais derrière les statistiques, une autre réalité apparaît : avoir 70 ans aujourd’hui ne signifie plus nécessairement être vieux, dépendant ou sans projet. De nombreux seniors sont autonomes, actifs, propriétaires de leur logement et souhaitent continuer à voyager, réaliser des travaux, aider leurs enfants ou simplement améliorer leur confort de vie.

Le véritable enjeu n’est donc pas seulement de vivre plus longtemps. Il est de bien vieillir, en conservant son autonomie, son logement et sa liberté de décision. Cette ambition suppose parfois de trouver des solutions de financement adaptées aux seniors.

La France face au vieillissement de sa population

En 2025, la France a connu un changement démographique historique : le nombre de décès a dépassé celui des naissances pour la première fois depuis la fin de la Seconde Guerre mondiale.

Les personnes âgées de 65 ans ou plus représentent désormais environ 22 % de la population. Leur proportion devrait continuer à progresser au cours des prochaines décennies. Selon les projections démographiques de l’Insee, la France comptera une population plus âgée en 2070, avec une progression particulièrement forte du nombre de personnes de plus de 75 ans.

Cette évolution ne signifie pas uniquement que la France comptera davantage de personnes dépendantes. Elle signifie surtout que des millions de Français passeront une période de plus en plus longue à la retraite.

À 65 ans, l’espérance de vie atteint environ 20 ans pour les hommes et plus de 23 ans pour les femmes. Une personne qui part à la retraite doit donc souvent organiser une nouvelle étape de sa vie susceptible de durer deux décennies, parfois davantage.

À 70 ans, on n’est pas nécessairement vieux

L’âge administratif ne correspond pas toujours à l’âge réel, à l’état de santé ou au degré d’autonomie.

Selon la DREES, l’espérance de vie sans incapacité à 65 ans atteignait, en 2024, 11,8 ans pour les femmes et 10,5 ans pour les hommes. Cela signifie qu’une grande partie des personnes de 70 ans vivent encore sans limitation importante dans leurs activités quotidiennes.

Beaucoup conduisent, voyagent, pratiquent une activité sportive, s’investissent dans une association, s’occupent de leurs petits-enfants ou lancent de nouveaux projets. Certains souhaitent également reprendre une activité professionnelle, créer une entreprise ou investir dans l’immobilier.

Parler du vieillissement uniquement sous l’angle de la dépendance donnerait donc une image incomplète de la réalité. Les seniors ne forment pas une population homogène. Une personne de 65 ans récemment retraitée n’a pas les mêmes besoins qu’une personne de 85 ans confrontée à une diminution de sa mobilité.

Cette diversité doit être prise en compte par les établissements bancaires et les professionnels du financement.

Bien vieillir, c’est d’abord préserver son autonomie

Bien vieillir repose sur plusieurs facteurs. L’activité physique, une alimentation adaptée, la prévention médicale et le maintien d’une vie sociale jouent un rôle déterminant. Mais le logement et les moyens financiers sont également essentiels.

Une grande majorité des Français souhaite rester le plus longtemps possible à son domicile. Pour rendre ce choix possible, certains travaux doivent être anticipés : remplacement d’une baignoire par une douche accessible, installation d’un monte-escalier, suppression des différences de niveau, élargissement des portes, motorisation des volets ou aménagement d’une chambre au rez-de-chaussée.

Il peut également être nécessaire d’engager une rénovation énergétique. Un logement mal isolé devient coûteux à chauffer et peut être inconfortable, particulièrement pour une personne âgée.

MaPrimeAdapt’ peut financer une partie des travaux d’adaptation du logement sous certaines conditions d’âge, de ressources ou de perte d’autonomie. Cette aide peut couvrir 50 % ou 70 % des dépenses éligibles. Cependant, elle ne finance pas toujours la totalité du projet et peut laisser un reste à charge important.

Les seniors ont encore de nombreux projets à financer

Les besoins financiers ne disparaissent pas au moment de la retraite. Ils évoluent.

Un senior peut avoir besoin de financer :

• des travaux d’adaptation ou de rénovation de son logement ;
• l’achat d’un véhicule plus confortable ;
• des services d’aide à domicile ;
• des dépenses de santé insuffisamment remboursées ;
• un voyage ou un projet personnel ;
• un déménagement vers un logement mieux adapté ;
• une donation ou une aide apportée à ses enfants ;
• les études ou l’acquisition immobilière d’un petit-enfant ;
• des droits de succession ;
• le remboursement de crédits existants ;
• les dépenses liées à une perte d’autonomie.

La difficulté réside souvent dans le décalage entre le patrimoine détenu et les revenus disponibles.

De nombreux retraités sont propriétaires d’un logement entièrement ou presque entièrement remboursé. Ils disposent donc d’un patrimoine immobilier, mais pas nécessairement d’une épargne immédiatement disponible. Dans le même temps, le montant de leur pension peut limiter leur capacité à souscrire un crédit bancaire classique.

Ils peuvent ainsi être propriétaires d’un bien de grande valeur tout en rencontrant des difficultés pour financer 30 000, 50 000 ou 100 000 euros de travaux ou de projets.

Pourquoi emprunter devient-il plus difficile avec l’âge ?

Il n’existe pas d’âge légal maximal pour emprunter. Chaque banque fixe cependant ses propres critères concernant l’âge en fin de prêt, les revenus, l’assurance emprunteur et l’état de santé.

À partir d’un certain âge, la durée possible du financement diminue. Le coût de l’assurance peut également augmenter ou rendre le crédit moins accessible. Lorsque le senior est déjà retraité, l’établissement prêteur analyse principalement le montant de la pension, les charges, le patrimoine et le reste à vivre.

Un refus de crédit classique ne signifie pourtant pas qu’aucune solution n’existe. Plusieurs financements peuvent être étudiés selon l’âge, les revenus, la valeur du patrimoine et la nature du projet.

Quelles solutions de financement pour les seniors pour bien vieillir en France ?

Pour un besoin limité, un prêt personnel ou un crédit à la consommation peut être envisagé si les revenus permettent de supporter les mensualités.

Lorsqu’il existe plusieurs crédits, le regroupement de crédits peut permettre de réduire le montant des échéances et de retrouver un budget mensuel plus confortable. Cette opération doit toutefois être analysée dans son ensemble, car l’allongement de la durée peut augmenter le coût total du financement.

Pour des montants plus importants, le prêt hypothécaire permet à un propriétaire d’emprunter en apportant son bien immobilier en garantie. Il peut notamment financer des travaux, une donation, des dépenses de succession, l’aide aux enfants ou un projet personnel.

Le prêt relais senior peut aussi accompagner la vente d’une résidence devenue trop grande ou inadaptée et l’acquisition d’un nouveau logement.

Enfin, lorsque les revenus ne permettent pas d’assumer une mensualité classique, le prêt viager hypothécaire peut constituer une solution particulièrement adaptée.

Le prêt viager hypothécaire pour mobiliser son patrimoine

Le prêt viager hypothécaire, ou PVH, permet à un propriétaire d’obtenir une somme d’argent en donnant son logement en garantie, sans être obligé de le vendre.

L’emprunteur reste propriétaire de son bien et continue à l’occuper. Il ne verse généralement aucune mensualité pendant la durée du prêt. Le capital et les intérêts sont remboursés au décès de l’emprunteur ou lors de la vente du bien.

Le montant pouvant être obtenu dépend principalement :

• de l’âge de l’emprunteur ;
• de la valeur du logement ;
• de la localisation et de la qualité du bien ;
• des conditions proposées par l’établissement prêteur.

Plus l’emprunteur est âgé, plus la part de la valeur du logement susceptible d’être mobilisée peut être importante.

La trésorerie obtenue peut servir à adapter le domicile, financer des travaux, améliorer le niveau de vie, aider ses proches ou concrétiser un projet longtemps différé.

Une solution qui doit être étudiée avec précaution

Le prêt viager hypothécaire présente un avantage majeur : il permet d’utiliser son patrimoine immobilier sans vendre son logement et sans alourdir son budget mensuel.

Mais son coût doit être clairement expliqué. Les intérêts sont capitalisés et s’ajoutent progressivement au capital emprunté. La dette augmente donc avec le temps et réduit la valeur qui pourra être transmise aux héritiers.

Le PVH doit être comparé avec les autres solutions envisageables : prêt hypothécaire amortissable, regroupement de crédits, vente en viager, vente du logement, prêt relais senior ou mobilisation d’une épargne financière.

Il ne s’agit pas de choisir un produit uniquement en fonction de l’âge. Il faut tenir compte du projet, de la situation familiale, du patrimoine, des revenus et de la volonté de conserver ou de transmettre le bien immobilier.

Cibfinance accompagne les projets des seniors

Le vieillissement de la population française crée de nouveaux besoins, mais aussi de nouvelles responsabilités pour les professionnels du financement.

À 70 ans, on peut encore avoir vingt années de vie devant soi et de nombreux projets à concrétiser. L’accès au crédit ne devrait donc pas être pensé uniquement à travers l’âge, mais à partir de la situation globale de chaque emprunteur.

Cibfinance étudie différentes solutions destinées aux seniors : crédit à la consommation, regroupement de crédits, prêt hypothécaire, prêt relais senior et prêt viager hypothécaire.

L’objectif est de rechercher un financement cohérent avec les ressources, le patrimoine et le projet de chacun. Bien vieillir, c’est aussi conserver la liberté d’utiliser son patrimoine pour choisir sa manière de vivre.

Cibfinance : Comment obtenir un prêt viager hypothécaire avec un spécialiste

Chez Cibfinance, nous accompagnons les seniors, leurs familles et leurs conseillers dans la mise en place de financements adaptés à chaque situation.

Notre partenaire bancaire spécialisé propose un prêt viager hypothécaire sécurisé, permettant de libérer jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros en toute sérénité, sans vendre son bien.

Nous recevons entre 50 et 100 demandes par mois et en avons fait une vraie spécialité de notre société.

Qu’il s’agisse de financer une aide à domicile, des travaux d’adaptation, ou simplement de disposer d’une réserve de sécurité, le prêt viager hypothécaire peut être une réponse réaliste et humaine au défi de la dépendance.

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt viager hypothécaire ?
Remplissez dès maintenant notre formulaire de contact sur Cibfinance.fr : un conseiller spécialisé vous rappellera rapidement pour étudier votre situation et vous proposer la solution la plus adaptée.

Information sur le bien mis en garantie

Valeur du bien mis en garantie : *

Montant du prêt souhaité : *

Bien détenu :En pleine propriétéSCIIndivision

Objet du bien :Résidence principaleRésidence locativeRésidence secondaireLocaux commerciauxMixte résidentiel et commercial

Veuillez ne pas remplir ce champ.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Spécialsite du Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE RCS de St ETienne N° 442 287512. Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

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