Prêt relais achat revente : une solution pratique pour acheter avant de vendre… mais qui comporte des risques

Dans un marché immobilier parfois incertain, de nombreux propriétaires souhaitent acheter leur futur logement avant d’avoir vendu leur bien actuel.

Pour répondre à cette situation, les banques proposent un financement spécifique appelé prêt relais, souvent présenté sous la forme d’un montage « achat-revente ».

Ce dispositif peut sembler séduisant car il permet de ne pas manquer une opportunité d’achat. Pourtant,

il comporte aussi des risques importants, au point que certaines banques se montrent aujourd’hui très prudentes avec ce type de financement.

Il est encadré juridiquement : 

Article L311-1 du Code de la consommation (16°)

« Crédit relais, un crédit d’une durée limitée destiné à faire l’avance partielle ou totale, et temporaire du produit de la vente d’un bien immobilier pour en acquérir un autre avant la vente du premier bien. »

Cet article vous propose de comprendre le fonctionnement du financement achat-revente, ses avantages, mais aussi les dangers qui expliquent pourquoi il doit être étudié avec beaucoup de prudence.

Le principe du financement achat-revente

Le prêt relais est un crédit immobilier à court terme qui permet à un propriétaire d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu le précédent. La banque avance une partie de la valeur estimée du bien à vendre afin de constituer l’apport pour le nouvel achat.

Dans la majorité des cas :

• la banque prête entre 50 % et 80 % de la valeur estimée du bien à vendre

• l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts pendant la durée du prêt

• le capital est remboursé lors de la vente du bien immobilier

La durée du prêt relais est généralement d’un an, renouvelable une fois, soit deux ans maximum.

Le montage est simple sur le papier : le produit de la vente du premier logement sert à rembourser le prêt relais, qui disparaît une fois la transaction réalisée.

Mais dans la pratique, la situation peut devenir beaucoup plus complexe.

Les avantages du financement achat-revente

Le prêt relais répond à une problématique réelle du marché immobilier : la difficulté de synchroniser une vente et un achat.

Acheter sans attendre d’avoir vendu

Le premier avantage est évident : il permet de sécuriser un achat immobilier sans attendre la vente de son logement actuel. Dans certains marchés dynamiques, cela évite de perdre un bien intéressant.

Éviter deux déménagements

Sans ce financement, de nombreux ménages seraient contraints de vendre leur logement puis de louer temporairement en attendant de trouver un nouveau bien. Le prêt relais permet donc d’éviter une phase locative et un double déménagement.

Simplifier la transition immobilière

Le financement achat-revente permet de transformer la valeur du bien actuel en apport pour le nouveau projet. La transition entre les deux logements peut donc se faire plus facilement.

Gagner du temps pour vendre

Avec une durée pouvant aller jusqu’à deux ans, ce type de financement laisse théoriquement le temps de vendre son bien dans de bonnes conditions.

Mais c’est précisément sur ce point que se situent les principaux risques.

Le principal danger : ne pas vendre dans les délais

Le fonctionnement du prêt relais repose sur une hypothèse simple : le bien va se vendre dans un délai raisonnable.

Or cette hypothèse peut être remise en cause par plusieurs facteurs :

• ralentissement du marché immobilier

• prix de vente trop élevé

• localisation peu dynamique

• changement de conjoncture économique

Si le bien ne se vend pas, l’emprunteur se retrouve alors propriétaire de deux biens immobiliers financés par crédit, ce qui augmente considérablement le risque financier.

Dans la pratique, le niveau de risque augmente fortement avec le temps.

Le point critique des 18 mois

L’expérience des professionnels du crédit montre que la situation devient particulièrement préoccupante lorsque le bien n’est toujours pas vendu après 18 mois.

Si aucun compromis de vente n’a été signé à ce stade :

• la banque peut refuser de prolonger le prêt relais

• l’emprunteur doit trouver une solution de remboursement

• la vente peut devenir urgente

Dans ce cas, le vendeur est souvent contraint de baisser fortement le prix de son bien, parfois bien en dessous de l’estimation initiale.

Le risque d’une vente à perte

Un autre danger du prêt relais réside dans l’écart possible entre :

• le prix de vente estimé au moment du financement

• le prix réel auquel le bien sera vendu

Les banques basent généralement le montant du prêt relais sur une estimation immobilière.

Mais si le marché se retourne ou si la demande locale est faible, la vente peut finalement se faire à un prix nettement inférieur.

Dans ce cas, le produit de la vente peut ne pas suffire à rembourser totalement le prêt relais et le financement du nouveau bien.

L’emprunteur doit alors trouver des fonds complémentaires ou augmenter son crédit immobilier.

Le risque lié aux travaux dans le nouveau bien

Le financement achat-revente peut devenir encore plus risqué lorsque l’acquisition concerne un bien nécessitant des travaux importants.

Plusieurs situations peuvent alors compliquer l’opération :

• retard dans les travaux

• surcoût du chantier

• découverte de défauts structurels

• problèmes techniques imprévus

Ces aléas peuvent rapidement déséquilibrer le plan de financement.

Si les travaux prennent du retard, l’emprunteur peut se retrouver dans une situation délicate :

• il ne peut pas habiter immédiatement le nouveau logement

• le bien actuel n’est pas encore vendu

• le prêt relais continue de courir

Dans certains cas, la situation financière devient très tendue.

Pourquoi les banques restent prudentes avec ce financement

Contrairement à ce que l’on pourrait croire, le prêt relais n’est pas un produit que les banques apprécient particulièrement.

La raison est simple : il comporte un risque plus élevé que les crédits immobiliers classiques.

Dans de nombreux dossiers, les établissements bancaires constatent :

• des délais de vente plus longs que prévu

• des baisses de prix importantes

• des situations de surendettement temporaire

Certaines opérations de prêt relais peuvent même se terminer en contentieux bancaire, notamment lorsque l’emprunteur n’arrive plus à assumer la situation financière créée par la double propriété.

C’est pour cette raison que les banques analysent aujourd’hui ces dossiers avec beaucoup de prudence.

Une solution difficile pour les emprunteurs âgés

Un autre point souvent sous-estimé concerne l’assurance emprunteur.

Pour les personnes proches de la retraite ou déjà retraitées, le prêt relais peut devenir difficile à mettre en place.

Deux raisons principales expliquent cette situation :

Le coût de l’assurance

Avec l’âge, le coût de l’assurance emprunteur augmente fortement. Cela peut faire grimper le coût total du financement.

Le risque d’usure

Si le coût global du crédit (taux, assurance, frais) dépasse le taux d’usure, le prêt devient juridiquement impossible.

Dans certains cas, le dossier devient tout simplement non finançable, même si la situation patrimoniale du client est solide.

Une solution à utiliser avec prudence

Le financement achat-revente peut être un outil efficace lorsqu’il est utilisé dans de bonnes conditions :

• un bien immobilier facilement vendable

• un prix de vente réaliste

• un marché immobilier actif

• une capacité financière solide

En revanche, lorsque ces conditions ne sont pas réunies, le prêt relais peut rapidement devenir une source de stress financier.

Avant de s’engager dans ce type d’opération, il est donc essentiel de :

• faire estimer son bien de manière réaliste

• analyser la dynamique du marché local

• prévoir une marge de sécurité financière

• étudier des solutions alternatives si nécessaire

L’accompagnement par un professionnel du financement peut permettre d’anticiper les risques et d’éviter des situations difficiles.

Vous cherchez un prêt relais achat revente ?

Nous distribuons une solution proposée par un partenaire bancaire. Contactez-nous pour une première étude et vérifier que votre demande rentre dans les critères d’éligibilité de notre partenaire bancaire.

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Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre.  Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS

La banque doit alerter l’emprunteur sur le risque d’un crédit sans assurance : quel rôle pour un courtier comme Cibfinance ?

Lorsqu’un emprunteur contracte un crédit immobilier, un rachat de crédits ou un prêt hypothécaire, la question de l’assurance emprunteur se pose toujours.

La jurisprudence récente renforce désormais l’obligation pour les établissements prêteurs d’informer clairement le client sur les risques d’un défaut d’assurance ou d’une couverture inadaptée à son profil.

Dans ce contexte, l’intermédiaire bancaire, dont le rôle est d’accompagner le client dans la recherche et la compréhension du financement, se voit également engagé dans une mission de conseil essentielle.

Pourquoi l’assurance emprunteur est si importante ?

L’assurance emprunteur n’est pas juridiquement obligatoire, mais les banques l’exigent dans la majorité des situations, car elle couvre des événements graves :

• Décès

• Invalidité

• Incapacité temporaire de travail

• Perte totale et irréversible d’autonomie

Dans le cas d’un crédit sans assurance, sans couverture, le remboursement du crédit reste dû, même si l’emprunteur devient inapte à travailler.

Le risque financier peut alors devenir majeur, notamment lorsque le prêt est élevé ou que le projet concerne la résidence principale.

Une obligation renforcée d’information et d’alerte

La Cour de cassation rappelle désormais que le prêteur doit non seulement remettre une notice d’assurance, mais alerter l’emprunteur sur l’adéquation des garanties à sa situation personnelle.

Cette exigence continue de s’appliquer même si l’emprunteur refuse l’assurance de groupe de la banque et opte pour une délégation auprès d’un autre assureur.
Et si le client refuse toute assurance, la vigilance doit être encore plus forte.

La jurisprudence ouvre même la voie à une réparation financière : si la banque ne prouve pas avoir mis en garde l’emprunteur, elle peut être condamnée à payer des dommages et intérêts équivalents au préjudice subi.

Le rôle de Cibfinance : informer, conseiller, sécuriser

En tant qu’intermédiaire bancaire, Cibfinance n’est pas simple transmetteur de documents. Notre engagement repose sur trois piliers :

1. Informer

   • Nous expliquons clairement les garanties liées à l’assurance emprunteur.

   • Nous détaillons les conséquences financières d’un refus ou d’une quotité insuffisante.

2. Conseiller

   • Nous analysons le profil de l’emprunteur (revenus, patrimoine, état de santé, projet financé).

   • Nous l’aidons à faire un choix éclairé entre plusieurs solutions d’assurance.

3. Alerter

   • Lorsque le risque est jugé élevé, nous avertissons formellement le client par courrier recommandé avec AR.

   • Cela garantit la preuve que le client a reçu une information complète sur les risques encourus.

Oui, il est possible d’obtenir un crédit sans assurance… mais jamais sans explications !

Il arrive fréquemment que nous structurions :

• Des rachat de crédits

• Des financements hypothécaires

• Des prêts immobiliers sans assurance
  … et ce, sans assurance emprunteur ou avec une quotité réduite.

Ce type de montage peut être parfaitement légitime lorsque :

• Le patrimoine de l’emprunteur permet de couvrir le risque

• Le crédit est garanti par une hypothèque solide

• L’emprunteur fait un choix volontaire et éclairé après information

Mais dans tous les cas, notre devoir reste identique :

Assurer que le client comprend les risques auxquels il s’expose et consigne son choix en connaissance de cause.

Notre engagement : une mise en garde claire et formalisée

Chez Cibfinance, nous avons mis en place une procédure stricte :
Chaque fois que l’emprunteur refuse des garanties ou choisit une assurance insuffisante, nous :

• lui expliquons oralement les risques,

• lui remettons un document d’information,

• et, si nécessaire, lui adressons un courrier recommandé pour confirmer notre avertissement.

Cette démarche vise à protéger le client mais aussi à sécuriser le financement.

Ce qu’il faut retenir sur un crédit sans assurance

Le rôle de Cibfinance dans la prévention du risque de non-assurance

En tant qu’intermédiaire bancaire, Cibfinance ne se limite pas à trouver un financement. Nous avons une responsabilité de conseil auprès de l’emprunteur, notamment sur l’assurance qui couvre son crédit.

Lorsque le client choisit de limiter ou de refuser l’assurance emprunteur, nous :

• expliquons clairement les conséquences possibles en cas d’incapacité, invalidité ou décès,

• vérifions l’adéquation entre son profil, son projet et la couverture envisagée,

• consignons son choix et l’informons par écrit des risques encourus,

• et si le risque est jugé élevé, nous l’alertons officiellement par courrier recommandé.

Nous accompagnons régulièrement des financements sans assurance (rachat de crédits, prêts hypothécaires…) lorsque le patrimoine ou la situation du client le justifient.
Cela peut être une stratégie financière cohérente, mais jamais sans une information complète et transparente.

Chez Cibfinance, un prêt sans assurance est possible.
Un prêt sans explication ni mise en garde, jamais.

Notre mission : sécuriser le financement et permettre un choix éclairé, toujours dans l’intérêt du client et dans le respect des exigences réglementaires.

Rachat de crédits : faites votre simulation gratuite avec Cibfinance

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Attention : La diminution du montant des mensualités peut engendrer un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total du crédit

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Prêt relais sur 5 ans avec assurance facultative. Une solution CIBfinance pour un marché immobilier sous tension

Le prêt relais est depuis longtemps un outil essentiel pour fluidifier les projets immobiliers.

Il permet à un propriétaire d’acquérir un nouveau logement avant d’avoir finalisé la vente de son ancien bien.

Historiquement, ce type de financement est principalement proposé par les banques sur une période courte, généralement comprise entre douze et vingt-quatre mois. L’emprunteur doit alors vendre rapidement son bien pour rembourser le prêt relais dans les délais convenus.

Cependant, le contexte immobilier actuel a profondément changé cette réalité. Le marché est marqué par un ralentissement significatif.

Les volumes de transactions baissent, les délais de vente s’allongent, l’accès au crédit se complique et les acheteurs deviennent plus exigeants, voire hésitants. Résultat. De plus en plus de propriétaires connaissent des difficultés à vendre leur bien dans les deux ans impartis par un prêt relais classique.

Cette situation expose les emprunteurs à des risques importants et pousse les banques à être très prudentes dans l’octroi de ces crédits.

Dans cet environnement, une solution alternative et sécurisante prend tout son sens. Le prêt relais sur 5 ans avec assurance facultative proposé par CIBFinance.

Cette offre unique sur le marché répond spécifiquement aux enjeux actuels et aux besoins des profils les plus fragilisés par le financement immobilier, notamment les seniors.

Pourquoi les banques sont frileuses sur le prêt relais aujourd’hui

Le risque lié au prêt relais a fortement augmenté. Quand un emprunteur ne parvient pas à vendre son bien dans le délai accordé, généralement vingt-quatre mois au maximum, la banque peut exiger le remboursement immédiat du capital.

Si la vente n’est pas réalisable rapidement, le dossier bascule en contentieux.

Cette perspective est lourde de conséquences. Pression psychologique, risque patrimonial majeur, pouvant même aller jusqu’à une procédure de saisie.

Pour éviter ces situations, les banques ont durci leurs conditions. Elles financent un pourcentage plus faible du bien à vendre, sélectionnent les dossiers les plus solides et refusent la plupart des projets pouvant comporter un risque de délai prolongé ou de revente complexe.

Certaines établissements ne distribuent même plus de prêt relais depuis 2023.

Les vendeurs les plus touchés sont ceux qui possèdent un bien difficile à valoriser rapidement. Il peut s’agir d’une grande résidence familiale située en périphérie, d’un logement nécessitant de lourds travaux, ou encore d’un bien présentant une performance énergétique faible.

Ces configurations sont courantes aujourd’hui, surtout pour les propriétaires seniors qui souhaitent quitter un logement devenu trop grand ou inadapté.

Le défi supplémentaire des seniors. Un accès au crédit souvent compliqué

Même en dehors du prêt relais, les seniors rencontrent déjà de nombreuses contraintes lorsqu’ils souhaitent financer un projet immobilier.

Avec la baisse de revenus à la retraite, le niveau d’endettement toléré par les banques diminue mécaniquement. Les établissements financiers appliquent également des limites d’âge à l’octroi de crédit, en majorant les conditions, en exigeant l’amortissement complet avant un âge déterminé ou en refusant tout simplement le dossier.

Mais le principal obstacle demeure l’assurance emprunteur. Celle-ci représente aujourd’hui l’une des causes majeures de refus de crédit pour les retraités.

L’augmentation des risques de santé liée à l’âge entraîne des primes élevées, des exclusions de garantie ou des refus d’assurance pure et simple.

Sans assurance emprunteur, aucune banque traditionnelle n’accepte de prêter pour un achat immobilier.

Cette exclusion place de nombreux seniors dans une forme d’impasse immobilière.

Ils ont la capacité financière de rembourser un crédit. Ils souhaitent simplement adapter leur logement à leur situation de vie. Pourtant, les solutions classiques leur sont difficilement accessibles.

Une situation à risque pour ceux qui ont déjà un prêt relais en cours

De nombreux propriétaires ayant souscrit un prêt relais classique se retrouvent aujourd’hui dans l’angoisse.

Ils ont acheté un nouveau logement en espérant vendre leur ancien bien rapidement. Or la conjoncture actuelle ralentit la concrétisation de cette vente.

Tant que l’opération n’est pas finalisée, ils supportent des charges importantes. Le capital du prêt relais, les intérêts intercalaires et parfois le remboursement d’un crédit classique associé au nouveau bien.

Lorsque la vente tarde trop, le risque de défaut de remboursement devient très réel.

Le prêt relais peut alors basculer en contentieux. La banque peut exiger une vente contrainte et accélérée du bien, souvent à un prix plus bas que prévu, ce qui fragilise encore la situation financière du propriétaire.

Dans un nombre croissant de cas, ce scénario se transforme en véritable crise personnelle et patrimoniale.

Pourquoi une solution sur 5 ans change complètement la donne

Dans ce contexte tendu, allonger la durée du prêt relais représente une réponse concrète à la situation du marché. La solution distribuée par CIBFinance permet d’obtenir un financement relais avec une durée allant jusqu’à cinq années complètes.

Cela apporte plusieurs avantages déterminants.

Premièrement. L’emprunteur bénéficie d’un temps conséquent pour vendre son bien au juste prix, sans subir la pression du calendrier. Dans un marché ralenti, cette marge temporelle est essentielle pour préserver son capital immobilier.

Deuxièmement. La qualité de vie est préservée. Le propriétaire peut s’installer sereinement dans son nouveau logement, tout en sachant que la vente de l’ancien pourra se faire au moment le plus opportun.

Troisièmement. La relation avec la banque reste apaisée. Le risque de contentieux lié à la contrainte temporelle disparaît presque totalement.

Cette sécurité temporelle modifie totalement la perception et le risque du prêt relais.

Une assurance emprunteur facultative. un atout majeur pour les seniors

L’autre force essentielle de la solution proposée par CIBFinance réside dans le caractère facultatif de l’assurance emprunteur.

Cela ouvre véritablement la porte du financement à des personnes qui en sont aujourd’hui écartées.

Un senior doit souvent payer une assurance équivalente au coût de ses intérêts, voire davantage. Dans certains cas, l’assurance est tout simplement refusée en raison d’un historique médical.

En rendant cette assurance facultative, CIBFinance élimine un frein majeur à l’obtention du prêt. L’emprunteur peut accéder au crédit même si son assureur refuse de le couvrir ou impose des conditions trop lourdes à supporter.

Une accessibilité clairement pensée pour les seniors

La solution a été conçue pour répondre à une contrainte souvent imposée par les banques. Celle de devoir solder le crédit avant 75 ou 80 ans. CIBFinance accepte que l’emprunteur ait jusqu’à 85 ans à la fin du contrat.

Cette particularité change tout. Elle permet aux retraités, y compris les plus âgés, de financer un déménagement, une adaptation de leur logement, un rapprochement familial ou un changement de ville.

Elle leur redonne un accès à la mobilité immobilière, qui est pourtant une nécessité fréquente avec l’âge.

Les seniors peuvent enfin envisager un projet immobilier sans craindre d’être rejetés d’emblée par les critères d’âge.

À qui s’adresse ce prêt relais sur 5 ans

Cette solution est particulièrement pertinente pour plusieurs profils.

Les seniors propriétaires qui souhaitent changer de résidence ou se rapprocher de leurs proches.
Les emprunteurs possédant un bien difficile à vendre rapidement en raison de sa localisation, de ses caractéristiques ou de son état général.
Les ménages pris dans un prêt relais classique risquant l’échéance de terme avec impossibilité de remboursement dans les deux ans.
Les propriétaires qui ne veulent pas brader leur bien sous la pression du calendrier.

Dans toutes ces situations, la durée de cinq ans constitue une protection indispensable contre les aléas du marché.

Possibilité de racheter un prêt relais existant et de le prolonger

L’un des avantages majeurs du prêt relais sur 5 ans distribué par CIBFinance est la possibilité de racheter un prêt relais déjà en cours dans une autre banque.

Cette solution s’adresse aux propriétaires qui arrivent au terme de leur prêt relais classique, généralement limité à vingt-quatre mois, et qui n’ont toujours pas trouvé d’acquéreur pour leur bien.

Dans ce cas de figure, la situation peut devenir critique.

L’établissement prêteur initial peut exiger un remboursement immédiat du capital. L’emprunteur se retrouve alors exposé à une pression financière lourde et parfois à un risque de contentieux. Le rachat du prêt relais permet d’éviter cette impasse.

Avec CIBFinance, le prêt relais en cours peut être refinancé dans de nouvelles conditions.

Une durée prolongée jusqu’au délai maximal total de cinq ans pour les deux prêts relais cumulés, ce qui offre une véritable bouffée d’oxygène à l’emprunteur. Il dispose du temps nécessaire pour vendre son bien dans de bonnes conditions, tout en sécurisant sa situation financière.

Cette possibilité s’avère particulièrement utile dans un marché immobilier où les délais de vente s’allongent et où de nombreux propriétaires craignent l’échéance imminente de leur prêt relais initial.

Prolonger la durée disponible, sans dépasser un total de cinq années, permet de remettre le projet immobilier sur les rails en toute sérénité.

Ce qu’il faut retenir sur le prêt relais

Le prêt relais a longtemps été considéré comme un produit simple et pratique. Aujourd’hui, il est devenu une source d’inquiétude pour de nombreux emprunteurs et un risque trop important pour les banques traditionnelles. La contraction du marché immobilier rend les reventes beaucoup plus incertaines.

Les seniors se retrouvent encore plus fragilisés par les obstacles liés à l’assurance emprunteur et aux limitations d’âge.

Face à cette réalité, il est indispensable d’adapter l’offre de financement. La solution proposée par CIBFinance constitue une réponse crédible et sécurisante. Un prêt relais sur 5 ans. Une assurance facultative.

Un âge maximum en fin de crédit fixé à 85 ans. Une accessibilité élargie aux propriétaires seniors. Une protection contre la pression du marché.

Dans le contexte actuel, cette solution représente une véritable opportunité pour réussir son projet immobilier sans renoncer à sa sérénité ni sacrifier son patrimoine.

CIBFinance prouve ainsi qu’il existe encore des alternatives pour financer l’achat de sa nouvelle résidence, même quand les banques ferment la porte.

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Prolongation du prêt-relais : la solution pour éviter le contentieux et vendre sereinement

Le prêt relais est un outil couramment utilisé pour acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. Mais lorsque la vente tarde, de nombreux emprunteurs se retrouvent sous pression à l’approche des 24 mois, durée maximale standard du prêt-relais.

Dans un marché immobilier difficile et avec un accès au crédit plus restreint, la revente peut prendre plus de temps que prévu.

Pour ceux qui se trouvent dans cette situation, la possibilité de prolonger le prêt relais jusqu’à 5 ans peut représenter une solution particulièrement adaptée.

Le prêt-relais : principes, durée et fonctionnement

Le prêt relais, parfois appelé « crédit-pont », permet de financer l’achat d’un nouveau bien avant la vente de l’actuel. La banque avance une partie du prix estimé du bien mis en vente, souvent entre 50 % et 70 % (voire jusqu’à 80 % selon les cas) de sa valeur estimée.

Pendant la durée du prêt-relais, l’emprunteur paie généralement uniquement les intérêts (et éventuellement l’assurance emprunteur). Le capital ne sera remboursé qu’au moment de la vente du bien.

La durée standard d’un prêt-relais est de 12 à 24 mois : en général un an, renouvelable une fois, soit 24 mois maximum.

À l’issue de ces 24 mois (ou lorsqu’un compromis/vente n’a pu être signé), l’emprunteur doit rembourser le capital. En l’absence de vente, la banque peut demander le remboursement intégral, ce qui peut générer un risque important de contentieux, voire de saisie si l’emprunteur n’est pas en mesure de faire face.

Pourquoi certaines ventes n’aboutissent pas dans les 2 ans : la montée du stress pour les emprunteurs

Dans le contexte actuel :

• Le marché immobilier connaît des phases de ralentissement, ce qui allonge les délais de vente — surtout pour des biens difficilement vendables (secteurs peu demandés, biens atypiques, etc.).

• Les acquéreurs potentiels peuvent être plus prudents, et l’accès au crédit plus contraignant, ce qui réduit le nombre d’acheteurs solvables.

• Par conséquent, un nombre croissant de prêts-relais arrivent à terme sans vente concrétisée — ce qui met les emprunteurs dans une situation incertaine, avec la perspective d’un remboursement forcé ou d’un contentieux.

Ce contexte pèse sur les esprits : l’angoisse de ne pas vendre, de ne pas trouver de solution de repli, voire de perdre un bien, devient une réalité pour beaucoup.

Les issues classiques quand la vente tarde

Quand la vente n’est pas finalisée à l’échéance du prêt-relais, plusieurs scénarios peuvent s’envisager :

• Certains établissements peuvent accepter une prolongation ponctuelle — mais cela reste rare, limité dans le temps, et souvent sans garantie.

• Une alternative fréquente est la conversion du prêt-relais en prêt amortissable classique (crédit immobilier traditionnel). Cela permet d’étaler le remboursement dans le temps, mais modifie le montage initial et peut alourdir le coût global.

• D’autres solutions, plus marginales et souvent moins optimales (location, vente à réméré, etc.), peuvent être envisagées. Cibfinance • Plateforme de crédit BtoB+1

Ces issues sont souvent le résultat d’un manque d’anticipation, d’une vente tardive, ou d’un contexte défavorable — d’où l’intérêt, dans certains cas, d’envisager dès le départ une solution plus souple.

Une offre différenciante : prolonger le prêt-relais jusqu’à 3 ans

Chez Cibfinance, nous proposons une solution alternative, peu commune sur le marché, consistant à prolonger un prêt-relais sur une durée pouvant atteindre 5 ans au total.

Concrètement, l’emprunteur bénéficie d’un horizon bien plus long pour vendre son bien :

• Si le prêt-relais a encore un an à courir, il peut être prolongé de 4 années supplémentaires.

• Si le prêt atteint son terme, un prolongement de 3 années supplémentaires peut être envisagé, sous réserve que les conditions soient remplies et que le dossier soit accepté.

Ce type de montage s’adresse aux situations où la revente peut prendre un peu plus de temps, marchés difficiles, biens spécifiques, contextes incertains et permet d’éviter la pression de la vente rapide, le stress, ou la crainte d’un contentieux.

Conditions d’éligibilité et points de vigilance

Bien entendu, cette solution, proposée via Cibfinance, ne peut pas être systématiquement accordée :

• La prolongation doit être envisagée avant le 18ᵉ mois du prêt-relais initial : c’est un point déterminant pour l’acceptation du dossier.

• Comme pour tout financement, la banque reste décisionnaire. Elle analysera le dossier en fonction de ses propres normes (valeur estimée du bien, solvabilité, perspectives de revente, marché immobilier, etc.).

• Par ailleurs, plus la durée s’allonge, plus le coût global (intérêts, éventuellement assurance) peut être élevé — d’où l’importance d’évaluer la faisabilité sérieusement dès le départ.

Pourquoi cette offre peut faire la différence

Opter pour la prolongation jusqu’à 5 ans avec Cibfinance présente plusieurs avantages :

• Elle offre une souplesse et un répit dans un contexte incertain, l’emprunteur n’est pas contraint à vendre dans l’urgence.

• Elle évite les risques liés à un non-remboursement à échéance (contentieux, saisie, renégociation en pression, vente bradée, stress inutile).

• Elle permet de vendre dans de meilleures conditions, sans précipitation, ce qui augmente les chances d’optimiser le prix de vente.

• Elle donne un horizon plus long pour s’organiser sereinement — que ce soit pour la vente, le rachat de prêt, ou une transformation en prêt amortissable si nécessaire.

Ce qu’il convient de faire si vous êtes concerné

Si vous êtes dans une situation avec un prêt relais en cours, et que vous pressentez que la vente de votre bien pourrait manquer de temps, nous vous recommandons d’agir rapidement.

Contactez-nous sans attendre : nous étudierons votre dossier, analyserons vos chances d’éligibilité à une prolongation jusqu’à 5 ans, et vous accompagnerons dans la meilleure solution, selon votre profil et votre projet.

Vous cherchez à prolonger un prêt-relais ?

Nous distribuons deux solutions de deux banques différentes. Contactez-nous pour une première étude et vérifier que votre demande rentre dans les critères d’éligibilité de nos partenaires bancaires.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
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• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt-relais senior après 65 ans

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS

Banques spécialisées en prêt relais : pourquoi elles sont devenues indispensables en 2025

Le prêt relais est un crédit utilisé par les propriétaires qui souhaitent acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. En théorie, toutes les banques proposent ce financement.

En pratique, c’est devenu l’un des crédits les plus difficiles à obtenir en 2024 et 2025. Les banques généralistes refusent la majorité des dossiers, même lorsque les emprunteurs sont solvables, que leur bien est de qualité ou qu’il existe un apport important.

Pourquoi un tel blocage alors que le prêt relais reste un outil essentiel pour fluidifier l’achat-revente immobilier ?

Le constat est simple : les banques traditionnelles ne veulent plus prendre de risques.

Elles jugent ce financement trop peu rentable, trop exposé au marché et trop souvent sujet à contentieux. Dans ce contexte, seuls quelques établissements spécialisés financent encore des prêts relais, en particulier via des courtiers comme Cibfinance.

Cet article explique pourquoi les banques classiques se sont retirées, comment fonctionnent les banques spécialisées, et dans quels cas elles peuvent accorder un prêt relais là où les autres refusent.

Les banques classiques freinent massivement sur les prêts relais

Depuis la baisse de l’activité immobilière, les délais de vente des logements se sont allongés. Un prêt relais repose pourtant sur une condition fondamentale : la certitude de vendre dans un délai court, car le capital doit être remboursé à la vente de l’ancien bien.

Dans un marché fluide, cela fonctionne. Dans un marché ralenti, cela devient incertain.

Les banques ont enregistré trop de dossiers en retard, trop de ventes tardives et trop de situations où le bien ne s’est pas vendu au prix espéré. Résultat : elles ont accumulé des contentieux coûteux.

À partir de là, les directions des risques ont imposé des consignes strictes aux conseillers. Pour être accepté, un prêt relais doit aujourd’hui remplir des conditions presque irréalisables :

• Quotité très faible, souvent limitée à 50 % de la valeur du bien

• Délai de vente déjà bien avancé ou compromis signé

• Très faible endettement

• Revenus élevés et stables

• Bien situé dans une zone liquide et recherchée

Si un seul de ces critères manque, la banque préfère refuser.

Trois causes principales du blocage

1. Le risque de dépassement de délai

Un prêt relais bancaire classique dure douze mois, renouvelable une fois. Passé vingt-quatre mois, le capital doit être remboursé. Si la vente n’est pas finalisée, la banque peut engager une procédure de contentieux. Comme de nombreuses ventes dépassent aujourd’hui les délais contractuels, les banques préfèrent éviter ce type de dossier.

2. Les biens vendus en dessous du prix prévu

Beaucoup de propriétaires surévaluent leur bien. Ils affichent encore des prix inspirés de la période où les taux étaient bas. Les acheteurs, eux, ont retrouvé du pouvoir de négociation.

Lorsqu’un bien se vend dix ou vingt pour cent moins cher que prévu, le produit de la vente peut ne plus suffire à rembourser le prêt relais.

Cela crée des situations de blocage, de dettes résiduelles et d’impayés. Les banques classiques s’en protègent en réduisant fortement la quotité ou en refusant le dossier dès le départ.

3. Une estimation immobilière moins fiable

Pour sécuriser un prêt relais, les banques demandent plusieurs avis de valeur, souvent trois estimations d’agences ou une évaluation notariale.

Malgré cela, la volatilité du marché rend la valeur réelle incertaine. Si les transactions sont faibles dans une zone, il est difficile d’en déterminer un prix objectif.

Dans le doute, les banques choisissent la prudence.

Résultat : un produit peu rentable, à fort risque

Un prêt relais mobilise du capital bancaire pendant de nombreux mois. Il ne rapporte que des intérêts limités. Il nécessite un suivi administratif et juridique coûteux.

Sur le plan commercial, il est loin d’être stratégique. Un emprunteur qui fait un prêt relais ne rapporte pas la même rentabilité qu’un emprunteur qui souscrit un prêt immobilier long, une carte bancaire haut de gamme, une assurance habitation et des placements.

Pour les banques classiques, le raisonnement est simple : un produit risqué et peu rentable n’a aucun intérêt.

Les dossiers prêyt relais seniors sont les plus pénalisés

Pour les emprunteurs de plus de 60 ans, la situation est encore plus difficile. La plupart des banques refusent les prêts relais seniors. Ce n’est pas une question de solvabilité. C’est une question d’assurance.

Les banques exigent au minimum une assurance décès et perte totale et irréversible d’autonomie. À partir d’un certain âge, l’assurance devient très chère ou même impossible. Sans assurance, la banque classique ne finance pas.

Même quand le client est propriétaire, dispose d’une retraite solide, possède un patrimoine élevé et un bien facile à vendre, il est bloqué.

Et il y a un autre aspect rarement évoqué. Commercialement, un client senior n’est pas rentable pour une banque traditionnelle. Il ne consomme pas de produits annexes, n’ouvre pas de crédits sur 20 ans et ne génère pas de commissions additionnelles.

Conclusion logique : les banques ne font aucun effort pour financer un prêt relais senior.

Les banques spécialisées : la vraie solution en 2025

Heureusement, il existe encore des organismes qui financent ce type de crédit : les banques spécialisées en prêt relais et en financement patrimonial.

Elles étudient les dossiers selon une logique différente. Elles ne se basent pas seulement sur le revenu, mais aussi sur la valeur réelle du bien, la structure du patrimoine, et la faisabilité de la vente.

Ces acteurs permettent ce que les banques classiques refusent :

• Limite d’âge beaucoup plus large, avec des fins de prêt possibles jusqu’à 85 ans

• Assurance emprunteur non obligatoire, car la garantie repose sur le bien en vente

• Quotités plus élevées, souvent autour de 60 à 70 %

• Pas de refus automatique pour les seniors

• Capacité à analyser des biens atypiques ou situés en zones moins liquides

Surtout, ces banques sont capables d’accorder des durées bien plus longues qu’un prêt relais classique.
Certaines vont jusqu’à 60 mois, soit cinq ans, ce qui laisse largement le temps de vendre sans pression.

C’est un point essentiel. Beaucoup de biens exigent un délai plus long : maisons de campagne, logements à rénover, grandes surfaces, biens atypiques. Avec un relais de douze mois, le client est sous tension. Avec un relais spécialisé pouvant aller jusqu’à cinq ans, le risque disparaît presque totalement.

Enfin, certaines banques patrimoniales ne proposent pas officiellement de prêt relais, mais financent le projet grâce à un prêt in fine sur une durée pouvant atteindre dix ans. Le principe est le même : l’emprunteur paie des intérêts, et le capital est remboursé au moment de la vente ou de la libération des fonds.
Ce type de montage devient une alternative très efficace au relais classique.

Pour comprendre l’évolution du marché immobilier, le site du Ministère de la Transition écologique publie régulièrement des statistiques sur les ventes et les prix : https://www.statistiques.developpement-durable.gouv.fr/

Comment Cibfinance intervient

Cibfinance fait partie des rares courtiers en France qui travaillent avec plusieurs établissements spécialisés capables de financer des prêts relais dans ce contexte.

Nous distribuons deux solutions de deux banques différentes, chacune avec ses propres critères. Cela nous permet de couvrir un large éventail de situations, y compris des dossiers rejetés par les banques traditionnelles.

Notre rôle consiste à :

• analyser la valeur réelle du bien

• étudier la faisabilité du financement

• présenter le dossier à la banque la plus adaptée

• obtenir des conditions sécurisées

• accompagner le client jusqu’au déblocage des fonds et à la vente

Nous sommes en mesure de proposer :

• des prêts relais avec fin de prêt jusqu’à 85 ans

• des financements sans assurance emprunteur

• des durées allant jusqu’à 60 mois pour laisser le temps de vendre

• des prêts in fine pouvant remplacer un relais classique

• des solutions pour les seniors ou profils refusés par leur banque

Pour mieux comprendre le fonctionnement des relais et leur encadrement, il est possible de consulter la fiche Service-Public consacrée aux prêts immobiliers sécurisés : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F23249

Ce qu’il faut retenir sur les banques spécialisées en prêt relais un prêt relais

Le marché immobilier de 2025 a rendu les prêts relais plus difficiles à obtenir que jamais. Les banques classiques ont décidé de s’écarter d’un produit qu’elles jugent risqué et peu rentable. Les critères sont devenus si stricts que des dossiers solides sont refusés sans solution.

Les banques spécialisées apportent une réponse concrète. Elles maîtrisent le risque, connaissent la mécanique de l’achat-revente, analysent les dossiers avec précision et acceptent encore de financer des propriétaires, y compris les seniors ou les emprunteurs présentant une situation particulière.

Cibfinance travaille avec 2 établissements spécialisées. Nous obtenons régulièrement des accords sur des dossiers refusés partout ailleurs. Si vous souhaitez acheter avant de vendre, ou si votre banque refuse de vous suivre, une étude personnalisée permet de savoir rapidement si un prêt relais spécialisé est possible dans votre situation.

Vous recherchez un prêt-relais ?

Ne laissez pas votre banque freiner vos ambitions. Chez Cibfinance, nous avons les solutions adaptées à votre situation.

Faites une demande de simulation dès maintenant ou contactez-nous pour étudier votre projet en toute confidentialité.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

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Prêt relais 2025 : pourquoi les banques refusent, et comment Cibfinance débloque encore des solutions

Le prêt relais est un outil incontournable lorsque l’on achète un logement avant d’avoir vendu le précédent.

Sur le papier, le mécanisme est simple. La banque avance une partie de la valeur du bien mis en vente, l’emprunteur paie les intérêts pendant l’année de transition, puis rembourse le capital dès la signature de l’acte de vente.

Dans un marché fluide, ce montage ne pose aucun problème. 

Pourtant, en 2024 et 2025, la majorité des banques généralistes freinent. Obtenir un prêt relais auprès de son établissement habituel est devenu compliqué, voire impossible selon les profils.

Cibfinance constate depuis plusieurs mois une hausse importante des demandes refusées par les banques traditionnelles.

Les raisons sont multiples, mais toutes sont liées à la conjoncture immobilière.

Cet article détaille les causes du blocage actuel, ses conséquences pour les emprunteurs et les solutions qui existent encore grâce aux partenaires spécialisés de Cibfinance.

Un marché immobilier trop lent pour rassurer les banques

La première difficulté est la baisse de la fluidité du marché. Les délais de vente se sont nettement allongés. Dans certaines zones, il faut désormais plusieurs mois pour trouver un acheteur.

Or, un prêt relais repose sur un élément essentiel : la certitude que le bien sera vendu dans un délai court. La banque n’a pas vocation à conserver un prêt relais pendant des années. Elle en fixe donc la durée à douze mois, renouvelable une fois, ce qui crée une limite stricte.

Le problème est simple. Si la vente ne se concrétise pas avant l’échéance du prêt, la banque peut exiger le remboursement immédiat du capital.

En théorie, elle peut accorder douze mois supplémentaires, mais seulement si elle constate une vraie dynamique de vente. Sans dossier solide, la situation bascule vers le contentieux.

Dans un marché calme, les banques acceptent ce risque. Dans un marché ralenti, elles préfèrent l’éviter.

Premier problème : le risque de dépassement de délai

Lorsque la vente traîne, les conséquences sont importantes.

Au-delà de douze à vingt-quatre mois, la banque n’a plus de solution contractuelle. Le prêt relais doit être remboursé.

S’il ne l’est pas, elle engage une procédure de recouvrement.

Ces dossiers sont de plus en plus fréquents. Ils coûtent cher à la banque, immobilisent du capital et alourdissent ses statistiques de créances douteuses.

Résultat : de nombreux établissements ont servi la même consigne à leurs conseillers. En cas de doute, il vaut mieux refuser le relais.

On observe aujourd’hui des refus pour des dossiers qui auraient été validés sans problème il y a quelques années. Même des propriétaires disposant d’un bien situé, d’un apport important ou d’un historique bancaire irréprochable essuient des refus.

Deuxième problème : la vente en dessous du prix espéré

Dans un marché tendu, les vendeurs doivent parfois revoir leurs ambitions. La négociation est devenue plus fréquente. Les acheteurs disposent de davantage de pouvoir.

Cela crée un risque pour la banque : si le bien se vend moins cher que prévu, le produit de la vente peut ne pas suffire à rembourser le prêt relais.

Exemple simple : un logement estimé 300 000 euros. La banque accorde un relais sur la base de 70 %, soit 210 000 euros, moins le crédit restant dû.

Si le bien ne trouve pas preneur et que le vendeur baisse son prix à 260 000 euros, la marge disparaît. L’emprunteur doit alors compléter avec son épargne ou emprunter à nouveau.

Beaucoup de ménages n’ont pas cette capacité. Pour la banque, c’est un risque trop important. Le prêt relais devient un dossier fragile, même si la situation financière du client semble solide.

Troisième problème : la valeur réelle du bien

Les banques ne financent jamais le relais sur la totalité de la valeur du logement. Elles appliquent une quotité prudente, généralement autour de 60 à 70 %.

Elles demandent aussi plusieurs avis de valeur, souvent trois estimations d’agences immobilières différentes, ou même une évaluation notariale. Malgré ces précautions, les établissements ne sont plus certains de la valeur de marché. La baisse du volume de transactions fausse les comparatifs. Les ventes de référence sont moins nombreuses.

Il devient difficile d’anticiper un prix de revente fiable, même sur un bien de qualité.

Autre élément : de nombreux biens ont été mis en vente à des prix encore liés aux années précédentes. Le vendeur espère maintenir un niveau élevé, mais le marché ne suit pas.

Pour la banque, c’est un signal d’alerte. Elle peut considérer que le prix affiché ne reflète pas la réalité, et donc refuser le financement dès le départ.

Une augmentation des dossiers contentieux

Conséquence logique : les banques ont vu augmenter les contentieux liés aux prêts relais. Trop de ventes tardent. Trop de biens ne se vendent pas au prix prévu.

Trop de dossiers se prolongent au-delà des limites contractuelles. Le relais devient alors un risque que les directions crédit veulent réduire. Le plus simple est de refuser.

Ce phénomène est général. Il touche les grandes banques comme les banques régionales. Les clients qui sollicitent leur établissement habituel essuient de plus en plus de réponses négatives, parfois sans possibilité de solution alternative.

Autres raisons du blocage

Il existe également d’autres causes, moins visibles mais tout aussi déterminantes.

Les contraintes prudentielles imposées aux banques sont plus strictes. Les établissements doivent provisionner les risques. Un prêt relais n’est pas amorti et repose sur un événement futur. Il est considéré comme plus risqué qu’un prêt classique.

L’environnement économique pèse aussi. Les banques cherchent à réduire leur exposition aux dossiers incertains. Elles privilégient les prêts amortissables classiques, qui génèrent une trésorerie régulière, plutôt que les crédits courts dépendant d’une vente.

Enfin, certaines banques ont fermé presque totalement le robinet des relais. Elles acceptent seulement des dossiers très sécurisés, avec compromis déjà signé ou vente en cours. Les autres sont automatiquement écartés.

Pourquoi passer par Cibfinance change la donne

Le constat pourrait être pessimiste, mais il existe encore des solutions.

La principale différence entre un refus et un accord tient à la nature de la banque interrogée.

• Les établissements généralistes ne veulent plus prendre ces risques.
• Les banques spécialisées, au contraire, ont développé des offres adaptées aux achats-reventes, même dans ce contexte.

Cibfinance travaille avec plusieurs partenaires qui analysent différemment ce type de dossier.

Plutôt que d’appliquer des règles standardisées, ils étudient la réalité du projet : attractivité du bien, emplacement, prix de marché, situation patrimoniale, stratégie de vente. Cette approche permet d’accorder des prêt-relai que d’autres refusent.

Autre élément déterminant : la possibilité d’accorder des relais avec paiement mensuel des intérêts, mais sans assurance, lorsque les garanties réelles sont suffisantes. Cet avantage est extrêmement important pour les séniors qui rencontrent souvent des problèmes d’assurabilité

Dans un contexte où le risque médical bloque de nombreux dossiers seniors, c’est une réponse concrète.

Les clients ne sont pas exclus du financement simplement parce qu’ils ne rentrent pas dans les cases d’assurance traditionnelles.

Une analyse de faisabilité indispensable

Cibfinance commence par une étude précise du dossier. Cette étape permet d’éviter les mauvaises surprises. Elle repose sur une estimation objective du bien, une évaluation de la capacité d’endettement, et une vérification des conditions de sortie du prêt. Le réseau fournit ensuite un montage adapté et sollicite les partenaires les plus pertinents.

L’objectif est clair : sécuriser le projet du client, limiter les risques, éviter les situations où le dossier pourrait basculer vers un contentieux. Cibfinance ne se contente pas de transmettre un dossier. Le travail consiste à structurer un financement crédible, réaliste, compatible avec le marché.

Ce qu’il faut retenir sur le prêt relais en cette période difficile

Le prêt relais est un outil très utile, mais la conjoncture immobilière a durci les règles du jeu. Les banques ont accumulé trop de dossiers en difficulté. Elles craignent les ventes tardives, les baisses de prix et les estimations incertaines. Résultat : elles refusent massivement des projets pourtant viables.

Cibfinance propose une alternative. Grâce à ses partenaires spécialisés et à son expertise dans l’achat-revente, le réseau obtient des acceptations là où les banques traditionnelles bloquent. La clé est dans l’accompagnement, l’analyse du bien, la structure du financement et la compréhension des contraintes actuelles du marché.

Pour les emprunteurs, le message est simple : un refus bancaire n’est pas une fin de projet. Il existe encore des solutions. Une étude personnalisée permet de vérifier rapidement la faisabilité et de trouver une banque prête à accompagner l’achat-revente dans de bonnes conditions.

Vous recherchez un prêt-relais et un projet immobilier en tête ?

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Compléter un prêt-relais quand le montant est insuffisant pour la nouvelle acquisition : la solution alternative

Lorsqu’un propriétaire souhaite acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu le sien, le prêt-relais est la solution la plus courante.

Toutefois, dans la réalité, les banques classiques ne financent presque jamais la totalité du prix du bien mis en vente.

Résultat : le montant du prêt-relais insuffisant si l’emprunteur n’a pas de trésorerie et le projet peut être bloqué. Un prêt immobilier complémentaire est la solution.

Il existe pourtant une solution méconnue : combiner un prêt-relais avec un prêt immobilier complémentaire, accordés par des financeurs spécialisés. Cette alternative permet de débloquer des situations qui seraient refusées dans le circuit bancaire habituel, notamment pour les seniors ou les profils atypiques.

Pourquoi le prêt-relais classique est souvent insuffisant ?

Même lorsque le bien est estimé ou déjà sous compromis, la plupart des banques se limitent à 60 ou 70% de sa valeur. Sans apport, l’emprunteur se retrouve dans l’impossibilité de financer son achat.

Avec un financeur spécialisé, le fonctionnement est plus souple.

La solution : un montage en deux étapes

1. Un prêt-relais basé sur la valeur du bien en vente

• Garantie hypothécaire uniquement sur le bien à vendre

• Financement jusqu’à environ 70% de la valeur

• Durée pouvant aller jusqu’à 5 ans

• Possibilité de différé

• Pas d’assurance systématique

• Endettement limité à 35%

2. Un prêt immobilier complémentaire

• Garantie sur le bien acheté

• Financement pouvant aller jusqu’à 100% du prix du nouveau logement

• Durée jusqu’à 25 ans

• Possible même sans apport

• Dans certains cas, assurance non obligatoire

• Conditions plus flexibles que dans le réseau bancaire classique

En combinant les deux, le nouveau logement peut être financé immédiatement, même si la vente n’est pas encore finalisée.

Exemple réel : un senior qui change de résidence

• Bien actuel mis en vente : 500 000 €

• Achat d’un appartement neuf : 400 000 €

Les banques classiques refusent car le client n’a pas d’apport.
Le relais ne suffit pas à payer le bien et les frais.

Étape 1 : prêt-relais

• Montant maximal : 70% du bien, soit 350 000 €

• Mensualité des intérêts : 1 312,50 € (sans assurance)

• Frais liés au relais : notaire, hypothèque, expertise, dossier, mandat

• Total des frais : 33 470 €

• Montant réellement mobilisable : 350 000 – 33 470 = 316 530 €

Il manque donc 83 470 € pour finaliser l’achat.

Étape 2 : prêt immobilier complémentaire

• Montant : 87 155 € (manque + frais annexes)

• Durée : 20 ans

• Mensualité : environ 543,89 € (sans assurance)

Vérification du taux d’endettement

• Intérêts relais : 1 312,50 €

• Mensualité complémentaire : 543,89 €

• Total : 1 856,39 € → endettement conforme aux critères des financeurs spécialisés

Résultat : le client peut acheter immédiatement, sans attendre la vente, et sans passer par une assurance obligatoire.

Pour qui cette solution est idéale ?

• Seniors qui souhaitent changer de cadre de vie

• Clients qui vendent un bien important sans disposer d’apport

• Personnes refusées par leur banque malgré une vente prochaine

• Projets urgents (mutation, opportunité immobilière, succession)

• Investisseurs qui achètent avant arbitrage patrimonial

FAQ – Prêt-relais insuffisant : questions les plus fréquentes

1. Pourquoi mon prêt-relais est-il inférieur au prix de mon bien ?
Les banques ne financent jamais 100 % de la valeur du bien vendu. Elles appliquent une marge de sécurité et limitent généralement le prêt-relais à 70 ou 80 % du prix, même si la vente est sous compromis. C’est la raison pour laquelle beaucoup d’emprunteurs se retrouvent avec un prêt-relais insuffisant.

2. Peut-on acheter un bien immobilier même si le prêt-relais ne suffit pas ?
Oui. Il est possible de compléter le prêt-relais avec un financement spécialisé. Le montage le plus courant est :

• un prêt-relais garanti sur le bien vendu,

• un prêt complémentaire garanti sur le bien acheté.
  Ce montage permet d’acheter immédiatement, même sans apport.

3. Que faire quand la banque refuse le prêt-relais ?
Un refus bancaire ne signifie pas que le projet est impossible. Certains organismes spécialisés financent des profils refusés dans le réseau bancaire classique : seniors, vendeurs sans apport, revenus atypiques, etc. Cibfinance peut étudier le dossier et proposer une solution alternative.

4. Comment est calculé le taux d’endettement avec un prêt-relais ?
Pour vérifier la solvabilité, le taux d’endettement prend en compte :

• les intérêts mensuels du prêt-relais,

• la mensualité du prêt complémentaire.
  Si l’ensemble respecte les normes d’endettement, le financement peut être accordé.

5. Faut-il obligatoirement une assurance pour ce type de montage ?
Dans de nombreux cas, l’assurance n’est pas obligatoire. Cela permet d’accepter des profils qui ne peuvent pas s’assurer (santé, âge, exclusion…). Chaque dossier est étudié individuellement.

6. Peut-on financer aussi les frais (notaire, garantie, travaux) ?
Oui. Le prêt complémentaire peut intégrer les frais liés à l’acquisition. Cela permet de financer l’ensemble du projet même sans apport personnel.

7. Combien de temps faut-il pour savoir si mon dossier est finançable ?
Chez Cibfinance, l’étude est rapide : analyse sous 24h et avis de faisabilité immédiat.

8. Les seniors peuvent-ils obtenir ce type de financement ?
Oui. C’est même l’un des principaux avantages de cette solution. Contrairement aux banques traditionnelles, certains financeurs acceptent des emprunteurs seniors, avec un âge de fin de prêt pouvant aller jusqu’à 85 ans.
Autre point important : l’assurance est facultative dans de nombreux cas.
C’est un vrai plus pour les clients âgés, ceux présentant un risque de santé ou ceux qui sont refusés par les assureurs classiques.

9. Peut-on mettre en place ce financement si le bien est déjà sous compromis ?
Oui. Si le bien en vente est déjà sous compromis, le financement peut être étudié rapidement. Le compromis rassure le financeur sur la sortie du prêt-relais et peut faciliter l’acceptation du dossier.
De nombreux clients choisissent cette solution justement lorsqu’ils ont trouvé leur futur logement et doivent acheter avant la signature définitive.

Pourquoi passer par Cibfinance ?

Parce que nous travaillons avec des établissements spécialisés qui acceptent des dossiers que les banques classiques refusent. Notre rôle : structurer le financement, sécuriser le montage, simuler les charges, optimiser les durées, et présenter un dossier solide.

Réalisez dès maintenant une simulation d’un prêt-relais avce un prêt immobilier complementaire sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Les situations complexes font partie du quotidien des professionnels de l’immobilier

Il existe un moment que beaucoup d’agents immobiliers connaissent bien : celui où un dossier, pourtant solide en apparence, se heurte soudain à un mur.
Le couple qui se sépare et souhaite conserver la maison.
Le prêt relais qui arrive à son terme sans vente effective.
L’investisseur qui se voit refuser un financement malgré des revenus confortables.
Ou encore le propriétaire qui souhaite rénover un bien locatif mais se heurte à la réticence de sa banque.

C’est dans ces moments que les professionnels du terrain cherchent un relais, un expert capable d’analyser la situation sous un autre angle.
Et souvent, c’est là que nous intervenons.

Chez Cibfinance, nous recevons régulièrement ces appels :

« J’ai un couple qui divorce. L’un veut garder la maison, l’autre veut vendre. La banque refuse de suivre. Vous pouvez faire quelque chose ? »

La réponse est souvent oui. Parce que notre métier consiste justement à trouver des solutions de financement là où les circuits bancaires traditionnels s’arrêtent.

Les blocages bancaires ne signifient pas la fin du projet

Il faut le dire clairement : un refus bancaire ne signifie pas qu’un projet est impossible.
Les établissements traditionnels ont des critères d’octroi de plus en plus stricts, qui ne tiennent pas toujours compte de la réalité des situations humaines. Une séparation, un projet de regroupement de dettes, un besoin ponctuel de trésorerie ou un investissement atypique peuvent sortir du cadre, sans pour autant être risqués.

Les agents immobiliers, notaires, gestionnaires de patrimoine ou courtiers indépendants sont souvent les premiers témoins de ces blocages.
Ils voient des dossiers solides, avec un reste à vivre correct, des garanties réelles, mais que les banques refusent pour des raisons de conformité interne, de scoring ou simplement de manque de flexibilité.

Ces professionnels savent qu’un accompagnement spécialisé peut changer la donne. C’est pourquoi ils font appel à des structures comme Cibfinance, courtier grossiste en solutions de financement, pour réévaluer les dossiers sous un autre prisme et proposer des montages adaptés.

Les situations les plus fréquentes que nous rencontrons

Certaines configurations reviennent régulièrement dans notre activité :

1. Les prêts relais arrivant à échéance
De nombreux particuliers souscrivent un prêt relais pour acheter un nouveau bien avant la revente de l’ancien. Mais si la vente tarde, la banque exige le remboursement du prêt relais, parfois sans solution de repli.
Cibfinance peut alors mettre en place un rachat de prêt relais ou un regroupement de crédits hypothécaire incluant le prêt relais, afin de redonner de l’air au budget de l’emprunteur.

2. Les divorces et rachats de soulte
Lors d’une séparation, l’un des ex-conjoints souhaite souvent conserver le bien commun. Cela implique de racheter la part de l’autre, c’est-à-dire de financer une rachat de soulte.
Les banques se montrent parfois frileuses, surtout si le conjoint restant a déjà des crédits en cours. Cibfinance dispose de partenaires bancaires spécialisés capables de financer un rachat de soulte et de crédits existants dans un seul et même prêt, souvent garanti par une hypothèque.

3. Les refus bancaires sur les dossiers de rachat de crédits

Il est de plus en plus fréquent qu’un client souhaitant regrouper ses crédits se voie opposer un refus par sa banque, même lorsqu’il présente un bon profil et un bien immobilier de qualité.
Le rachat de crédits est un produit devenu trop complexe et souvent délaissé par les établissements bancaires traditionnels, qui préfèrent se concentrer sur le financement immobilier classique.

Résultat : les clients se retrouvent sans solution, alors même qu’un regroupement de prêts permettrait de rééquilibrer leur budget, de réduire leur taux d’endettement et de retrouver une capacité d’emprunt.
Certaines banques refusent ces dossiers dès lors qu’ils comportent plusieurs prêts à la consommation, un ancien crédit immobilier ou des situations professionnelles atypiques (indépendants, dirigeants, professions libérales).

Chez Cibfinance, nous considérons au contraire que ces dossiers méritent d’être étudiés avec attention.
Notre approche repose sur la valeur du bien immobilier, la cohérence économique de l’opération et la stabilité globale du foyer, plutôt que sur un simple score informatique.
Nous travaillons avec des banques spécialisées en rachat de crédits hypothécaires qui savent analyser ce type de situation et proposer des solutions durables.

Un rachat de crédits bien monté peut redonner du souffle à un ménage, éviter des incidents bancaires et permettre la concrétisation d’un nouveau projet immobilier ou professionnel.

4. Les propriétaires en difficulté de trésorerie
Certains propriétaires souhaitent rénover un bien locatif, isoler leur maison ou réaliser des travaux énergétiques pour valoriser leur patrimoine. Mais leur banque refuse de prêter à nouveau, surtout si un crédit immobilier est déjà en cours.
Cibfinance peut proposer un prêt travaux sur 20 ans, jusqu’à 130 000 euros, sans exigence de domiciliation bancaire, permettant de financer ces projets tout en maintenant une mensualité adaptée.

Nos principales solutions de financement

Le rachat de soulte et rachat de crédits
C’est une solution idéale lors d’une séparation ou d’un divorce.
L’objectif est double : permettre à l’un des conjoints de conserver le bien et d’indemniser l’autre, tout en regroupant les crédits existants (immobilier, consommation, auto, etc.) dans un seul financement.
Cette opération simplifie la gestion, réduit la mensualité et permet de stabiliser la situation financière.
Nos partenaires bancaires acceptent ce type de montage, souvent refusé par les banques classiques, car il repose sur une analyse patrimoniale et non uniquement sur des critères de scoring.

Le regroupement de crédits hypothécaire
Il permet de rassembler plusieurs dettes (crédits, dettes personnelles, charges diverses) en un seul prêt, garanti par un bien immobilier.
Cette solution redonne de la capacité d’emprunt, diminue le taux d’endettement et ouvre la possibilité de nouveaux projets.
Cibfinance accompagne les clients, qu’ils soient propriétaires occupants ou bailleurs, dans la constitution du dossier et le choix du partenaire le plus adapté.

Le prêt travaux sur 20 ans
Ce financement longue durée est un produit rare. Il répond à une demande croissante, notamment depuis la mise en place des nouvelles réglementations sur la performance énergétique des logements.
De nombreux propriétaires doivent rénover pour continuer à louer leur bien. Or, les aides publiques ne couvrent pas toujours la totalité des travaux.
Grâce à ce prêt, il est possible d’emprunter jusqu’à 130 000 euros, sur une durée confortable, sans changement de banque. Une solution efficace pour les rénovations globales ou énergétiques.

Le prêt viager hypothécaire
Pour les seniors propriétaires, cette solution permet de dégager de la trésorerie sans vendre le bien et sans rembourser de mensualités. Le capital est libéré en une ou plusieurs fois, et le remboursement n’intervient qu’au décès ou à la vente du bien.
Cibfinance accompagne les particuliers et les notaires dans la mise en place de ce type de financement, encore méconnu mais parfaitement encadré.

Un savoir-faire au service des professionnels

L’un des atouts majeurs de Cibfinance est sa capacité à travailler en lien étroit avec les professionnels du terrain :

• Les agents immobiliers, qui détectent les situations à risque dès la mise en vente.

• Les notaires, qui doivent souvent trouver une solution rapide pour finaliser une succession ou un partage.

• Les courtiers partenaires, qui recherchent des produits complémentaires à ceux du réseau bancaire.

• Les conseillers en gestion de patrimoine, qui veulent financer des parts de SCPI ou restructurer le passif de leurs clients.

Cette collaboration de proximité permet de traiter les dossiers rapidement, d’éviter les ventes précipitées et de proposer des montages réalistes, validés par des banques partenaires spécialisées.

Une approche humaine et pragmatique

Cibfinance ne se contente pas de présenter un dossier à une banque.
Chaque situation est analysée individuellement, en tenant compte du contexte personnel, patrimonial et économique du client.
Nous cherchons avant tout à proposer une solution cohérente et pérenne, capable de restaurer la stabilité financière sans alourdir la charge de remboursement.

Nos conseillers accompagnent également les clients dans la constitution du dossier, l’évaluation du bien, la simulation financière et la négociation des conditions.
Cette approche sur mesure fait la différence dans un environnement où les décisions bancaires sont souvent automatisées et déshumanisées.

Ne laissez pas un refus bancaire clore un projet

Un refus bancaire ne doit pas être interprété comme une impasse.
Il indique simplement qu’il faut aborder le dossier autrement.
Grâce à son expertise et à son réseau de partenaires, Cibfinance transforme régulièrement des situations bloquées en projets réussis.

Que vous soyez agent immobilier, notaire, courtier indépendant ou particulier confronté à un refus, vous pouvez nous confier votre dossier en toute confiance.

Contactez Cibfinance dès aujourd’hui pour étudier votre projet et découvrir les solutions qui s’offrent à vous.
Nous ne promettons pas des miracles, mais nous mettons en œuvre les bons outils, les bons partenaires et une expertise éprouvée pour éviter bien des murs.

Le risque dépendance inquiète, quelle solution de financement ?

Le vieillissement de la population française représente un défi économique, social et assurantiel majeur.

Si les réassureurs s’intéressent désormais de près au risque de dépendance, c’est que celui-ci devient inévitablement central dans les années à venir.

Pourtant, malgré les initiatives institutionnelles et les propositions des assureurs, la couverture de la dépendance reste limitée.

Dans ce contexte, le prêt viager hypothécaire se positionne comme une solution complémentaire et concrète pour anticiper ou financer la perte d’autonomie.

Un risque identifié, mais encore mal couvert

En France, seuls 6,4 millions de personnes disposent aujourd’hui d’une assurance dépendance spécifique. Ce chiffre reste modeste face à l’enjeu démographique : 3 millions de personnes pourraient être en situation de dépendance d’ici 2030.
Les assureurs, comme les pouvoirs publics, peinent à structurer un modèle accessible et durable.

Selon un sondage Elabe pour France Assureurs, 84 % des Français souhaitent pourtant être couverts face à ce risque, mais une majorité attend encore une réponse de l’État.

Le projet de cinquième branche de la Sécurité sociale consacrée à l’autonomie, créé en 2020, n’a pas encore produit les effets attendus. Et malgré la volonté de France Assureurs et de la Mutualité Française d’intégrer la dépendance dans les contrats de complémentaire santé, la réalité reste la même : les solutions collectives avancent lentement, alors que le besoin, lui, s’accélère.

Le prêt viager hypothécaire : une réponse patrimoniale au risque de dépendance

Face à cette situation, de nombreux seniors s’interrogent : comment financer une éventuelle perte d’autonomie sans dépendre d’une aide publique incertaine ou d’une assurance coûteuse ?
C’est ici que le prêt viager hypothécaire (PVH) trouve tout son sens.

Le PVH permet à un propriétaire de transformer une partie de la valeur de son bien immobilier en liquidités, sans le vendre et tout en restant pleinement propriétaire de son logement. Ces fonds peuvent être utilisés librement : financement de travaux d’adaptation du domicile, aide à domicile, maison de retraite, ou encore soutien à un proche aidant.

Contrairement à une assurance dépendance classique, le prêt viager hypothécaire n’impose aucune condition médicale ni limite d’âge stricte. Il repose sur la valeur du bien et la longévité de l’emprunteur. Le remboursement s’effectue uniquement au décès ou lors de la vente du bien, évitant ainsi toute charge mensuelle supplémentaire pour des retraités au budget souvent contraint.

Un outil au service de la liberté et de la dignité

La dépendance n’est pas seulement un risque financier : c’est aussi une question de dignité et d’autonomie.
Grâce au prêt viager hypothécaire, une personne âgée peut rester vivre chez elle dans de bonnes conditions, adapter son logement et choisir ses solutions d’accompagnement. Elle préserve à la fois son cadre de vie et sa liberté de décision.

En parallèle, cette solution évite de solliciter systématiquement les enfants ou de vendre dans l’urgence un bien immobilier familial. Le prêt viager hypothécaire s’inscrit donc dans une logique de gestion patrimoniale responsable, complémentaire à une éventuelle couverture assurantielle.

Quand assurance et financement se complètent

Les réassureurs, de leur côté, jouent un rôle technique clé : ils stabilisent les modèles économiques des assureurs dépendance grâce à leurs modèles statistiques et à la mutualisation du risque.
Mais pour les particuliers, il est clair qu’aucune couverture collective ne suffira à elle seule à faire face au coût croissant de la perte d’autonomie, estimé à plus de 30 milliards d’euros dès 2030.

C’est pourquoi le couplage entre une assurance dépendance et une stratégie patrimoniale incluant le prêt viager hypothécaire constitue aujourd’hui une piste sérieuse.
La première apporte une rente en cas de perte d’autonomie, la seconde offre une réserve financière immédiate pour adapter son quotidien. Ensemble, elles peuvent véritablement redonner du souffle à un modèle de prévention et d’accompagnement du grand âge.

Cibfinance : des solutions concrètes pour anticiper la dépendance

Chez Cibfinance, nous accompagnons les seniors, leurs familles et leurs conseillers dans la mise en place de financements adaptés à chaque situation.
Nos partenaires bancaires spécialisés proposent des prêts viagers hypothécaires sécurisés, permettant de libérer jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros en toute sérénité, sans vendre son bien.

Qu’il s’agisse de financer une aide à domicile, des travaux d’adaptation, ou simplement de disposer d’une réserve de sécurité, le prêt viager hypothécaire peut être une réponse réaliste et humaine au défi de la dépendance.

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt viager hypothécaire ?
Remplissez dès maintenant notre formulaire de contact sur Cibfinance.fr : un conseiller spécialisé vous rappellera rapidement pour étudier votre situation et vous proposer la solution la plus adaptée.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Crédit Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

*Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS.

Rachat de crédits à Saint-Étienne : pourquoi choisir un courtier stéphanois ?

Vous habitez Saint-Étienne ou sa région et vous envisagez un rachat de crédits pour alléger vos mensualités ou mieux gérer votre budget ?

Faire appel à un courtier local spécialisé dans le rachat de crédits à Saint-Étienne (Cibfinance : 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 Saint Etienne) peut faire toute la différence dans le succès de votre projet.

Voici pourquoi.

La force d’un courtier local à Saint-Étienne : la proximité et la compréhension de votre situation

Solliciter un courtier implanté à Saint-Étienne offre un premier avantage décisif : la proximité. Contrairement à un service 100 % en ligne ou à distance, un courtier local peut vous proposer un rendez-vous physique. Cet échange en face-à-face permet de mieux comprendre votre situation personnelle, vos objectifs, votre parcours, et les spécificités de votre dossier.

Saint-Étienne possède ses particularités économiques, immobilières et sociales. Un professionnel ancré sur le territoire les connaît parfaitement : il saura ajuster son analyse à la réalité locale, qu’il s’agisse de la valeur de votre bien immobilier, de votre situation professionnelle ou de la structure de votre endettement.

Un courtier comme un avocat de votre dossier

Plus qu’un simple intermédiaire, un bon courtier en rachat de crédits agit comme un véritable avocat de votre dossier. En comprenant finement votre profil, il est capable de défendre votre demande auprès des banques spécialisées. Il saura expliquer les points forts de votre situation, contourner certains freins, et surtout négocier les meilleures conditions de financement : taux d’intérêt, durée, montant des frais, etc.

C’est cette connaissance approfondie de votre dossier – que seul un échange humain et de proximité permet – qui maximise vos chances d’obtenir un accord bancaire rapide et avantageux.

Une expertise reconnue depuis plus de 30 ans à Saint-Étienne

Chez Cibfinance, nous sommes experts du rachat de crédits à Saint-Étienne depuis plus de 30 ans. Cette expérience terrain nous permet de traiter tous types de situations, qu’il s’agisse d’un rachat de crédits à la consommation, d’un regroupement de prêts avec garantie hypothécaire, ou encore d’un rachat de soulte suite à une séparation ou un divorce.

Nous collaborons avec l’ensemble des banques spécialisées en rachat de crédits, ce qui nous permet de comparer les offres, de sélectionner la solution la plus adaptée à votre profil, et de vous faire gagner du temps, de l’argent et de la sérénité.

Un projet sur-mesure, conçu pour vous

Notre mission est de construire avec vous une solution personnalisée qui répond à vos besoins spécifiques : réduire vos mensualités, financer un nouveau projet, retrouver une capacité d’épargne, ou simplement sortir d’une situation financière complexe.

Chaque dossier est différent, chaque histoire est unique : c’est pourquoi nous attachons une grande importance à l’écoute, à l’analyse et à l’accompagnement humain, en toute transparence.

Où nous trouver à Saint-Étienne

Nos bureaux sont situés au cœur de Saint-Étienne, facilement accessibles en voiture ou en transports en commun.
Adresse :

Cibfinance – 4 rue Camille de Rochetaillée, 42000 Saint-Étienne

Pour prendre rendez-vous : 04 77 32 32 09
Ou nous contacter par mail : accueil@cibfinance.fr

Vous pouvez également nous rencontrer sur place pour un rendez-vous personnalisé, sur simple demande.

Vous êtes à Saint-Étienne ou dans la région ? Discutons ensemble de votre projet de rachat de crédits.

Remplissez dès maintenant notre formulaire de contact ou prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers Cibfinance pour une étude gratuite et sans engagement. Ensemble, nous trouverons la solution qui vous convient.

Faire une demande de rachat de crédits

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• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Crédit Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
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Pour nous contacter :

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• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS.