Pourquoi les banques en regroupement de crédits délèguent l’étude des dossiers de crédits à Cibfinance ?

L’étude partagée procède d’une mesure d’organisation interne entre la banque et Cibfinance, qui est un Mandataire de Banque non Exclusif (MNE) et non un courtier (COBSP).

Elle permet aux analystes certifiés de Cibfinance d’être chargé de l’étude des dossiers de Regroupement de Crédits et de les transmettre directement au service des engagements sans passer par un contrôle préalable de la banque.

Pour autant la banque n’est pas dessaisie de ses compétences et de ses responsabilités lors d’une étude de crédit déléguée.

L’accord sera donné par le service des engagements de la banque, elle se décharge d’une partie de son activité, en désignant un délégataire qui étudiera le dossier en son nom.

A ce jour 3 banques acceptent de nous déléguer l’étude de leurs dossiers qui sont limités en montant et en durée.

• Regroupement de crédits sans garantie : Délégation 55.000 € et 144 mois
• Regroupement de crédits avec garantie hypothécaire : Délégation 200.000 € et 240 mois

Pour le Regroupement de crédits, de nombreuses banques ont mise en place une pré-validation des dossiers par système de scorring. Cibfinance disposant d’accès sécurisés à leur extranet peut ainsi obtenir des premiers accords de principe via une réponse de type « Vert » « Orange » ou « Rouge »

Ce résultat nous autorise la transmission du dossier, à savoir qu’un écart minime sur une seule donnée peut faire basculer le score du vert à orange voir même au rouge… Nous choisissons ensuite :

• Soit une transmission traditionnelle aux équipes d’analyste,
• Soit de recourir à l’Etude partagée, si le montant est dans la délégation.
•  

Quel process pour l’étude crédit déléguée à Cibfinance ?

Dans le cas d’une Etude partagée, le dossier ne sera pas transmis, nous renseignerons uniquement les informations du client après les avoir contrôlées comme demandé par la banque, établirons la balance bancaire selon les règles définies par la banque et devrons établir un avis motivé.

A l’issue de ce travail, les engagements accepteront ou refuseront le dossier de regroupement de Crédits. En cas d’accord, elle éditera l’offre de prêt automatiquement dans la foulée sans avoir vu les pièces constitutives du dossier, excepté l’identité et le domicile.

L’emprunteur retournera l’offre de prêt à la banque après avoir donné son consentement directement après les délais légaux (signature électronique possible). Nous adresserons de notre côté les pièces constitutives du dossier à notre partenaire bancaire.

A réception de l’offre de prêt acceptée par l’emprunteur, la banque procédera au déblocage des fonds et contrôlera de façon aléatoire le travail de Cibfinance. Nous devons avoir une conformité à hauteur de 95% sous peine de nous voir retirer ce process avantageux pour le client. Avantages :

• Des réponses extrêmement rapides : Entre 4 et 12 h maximum
• Des Offres de prêts éditées dans la journée et expédiées par mail avec signature électronique
• Des taux plus bas
• Des produits exclusifs à l’étude partagée

Inconvénients :

• Des saisies de dossiers plus longues et plus complexes (moyenne 45 mm)
• Une responsabilité accrue de Cibfinance
• Des dossiers irréprochables.
• Disposer d’équipes certifiées par chaque banque

Tous les crédits ne sont pas éligibles à ce process, en fonction du risque que présente la demande, la banque voudra s’assurer par elle-même de la solvabilité de l’emprunteur.

Comment mettre en place un Partenariat Regroupement de Crédits ?

Vous êtes un courtier en Crédit Immobilier, un CIF, CGP, etc… Que pouvons-nous vous apporter ?

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• Financement de travaux sur 20 ans
• Rachat de soulte plus des crédits

 

Nous mettons en place un partenariat en crédit et animons un réseau de mandataires ou d’Indicateurs d’affaires France entière.

Deux formules : 1 – Vous souhaitez monter et suivre vos dossiers de crédits : MIOB : Mandataire de Cibfinance 2 – Vous souhaitez sous-traiter entièrement la gestion de la demande : Indicateur d’affaires crédits Nos avantages :

• Un extranet mis à votre disposition pour suivre l’avancement de vos dossiers
• Un simulateur pour évaluer l’éligibilité de vos demandes en temps réél
• Pas de droit d’entrée
• Des équipes dédiées
• Un savoir faire éprouvé depuis 2001

De nombreux professionnels nous font confiance, pourquoi pas vous ? Tel : 04 77 32 32 09 – Demander Sabah JARAAM Mail : Formulaire de contact Mentions légales : Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, crédit à la consommation et courtier en crédit immobilier CFCAL – IAS Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 www.orias.fr Un crédit vous engage et doit être remboursé.

Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1. Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur AME CONSO, 197 Boulevard Saint-Germain – 75007 PARIS – www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de saisir gratuitement le médiateur dans un délai d’un an à compter de la réclamation écrite adressée au professionnel.

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Qu’en est il des mesures du HCSF pour le regroupement de crédits ?

Les mesures du HCSF sont avant tout destinées au crédit immobilier et n’impact pas les crédits à la consommation et le regroupement de crédits.

Dans son communiqué, le Haut Conseil a partagé des informations relatives aux crédits à la consommation.

Il n’a relevé aucune montée du surendettement des ménages. Selon les données statistiques, le nombre de dossiers déposés à la Banque de France reste légèrement inférieur à celui de 2019.

Mais le regroupement de crédits est un produit caméléon, car il peut regrouper des crédits immobiliers et des crédits à la consommation dans une même offre.

Dans ce contexte, les mesures du HCSF impactent-elles les regroupements de Crédits ?

La réponse est un peu plus technique, le regroupement de crédits est réglementé par deux législations :

1. Le Décret n° 2012-609 du 30 avril 2012 relatif à l’information de l’emprunteur lors de la conclusion d’opérations de regroupement de crédits.
2. Le Décret n° 2010-1004 du 30 août 2010 relatif au seuil déterminant le taux d’usure applicable aux opérations de regroupement de crédits avec garantie fixe la répartition en pourcentage 60/40 entre les encours de crédits immobiliers et les encours de crédits à la consommation repris dans les opérations de regroupement.

Ce qu’il faut retenir, c’est que si un regroupement de crédits est réalisé avec une garantie hypothécaire, une offre de crédit immobilier sera éditée et donc devrait respecter les mesures édictées par le Haut Conseil. Dont l’obligation de respecter un taux d’endettement maximal de 35%.

Situation paradoxale, lorsqu’un emprunteur cherche à reprendre tous ses crédits en un seul, c’est que son taux d’endettement est bien supérieur à 50, 60 voire 70% et que son endettement asphyxie son budget. En regroupant tous ces crédits en un seul et en allongeant la durée totale, il peut ainsi réduire son endettement mais sans pour autant parvenir à 33%.

Les banques spécialisées en regroupement pour lequel Cibfinance est mandaté peuvent, sous certaines conditions de reste à vivre, intervenir jusqu’à 40, 45 %.

Au regard des normes définies, un emprunteur endetté à 60 % souhaitant effectuer un regroupement de crédits ne pouvait obtenir son sésame que s’il revenait impérativement à 33%.

Bon nombre de ménages ont vu leur demande refusée car leur taux d’endettement ne parvenait pas à revenir à 33% mais restait malgré tout à un niveau de 38%, 36%, 34%. Situation beaucoup plus confortable que leur endettement actuel. 

Le HCSF a-t-il pris en compte la spécificité du regroupement de crédits ?

Dans son communiqué de presse du 17 décembre il revient sur la spécificité du regroupement de crédits et en exclu son application. On peut lire : « Sur la base de ces éléments, il a décidé d’ajuster sa recommandation sur les points suivants :

• La recommandation sera précisée pour confirmer qu’elle ne fait pas obstacle aux rachats et renégociations de crédits dès lors qu’ils permettent de réduire le taux d’effort ou la maturité des crédits ;
• Le regroupement de crédits relève de la même logique dès lors que ces crédits ont été octroyés de manière indépendante. »

Cette position officielle du HCSF envers les dossiers de regroupement de crédits est un véritable soulagement pour quantités d’emprunteurs qui ont été exclus d’une restructuration depuis la mise en place des mesures fin 2019.

Mais attention, le ton reste ferme : « Le Haut Conseil compte en outre adopter, à l’été 2021, une mesure permettant de donner à la recommandation un caractère juridiquement contraignant. Comme il l’avait indiqué le 12 décembre 2019, il dispose pour se faire des pouvoirs qui lui sont conférés par l’article L-631-2-1 du Code monétaire et financier. »

Simulation regroupement de crédits

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Reprise d’activité effective chez Cibfinance ?

Nous arrivons enfin au terme du confinement et c’est avec impatience que toute l’équipe de Cibfinance reprendra sa chaîne de production le 11 Mai au matin post confinement.

Dès lundi, nous rendrons notre chaîne de production opérationnelle, tout en protégeant nos personnels et en préservant nos partenariats.

Notre premier objectif sera la gestion des stocks : Les dossiers en attente de financement tout comme les dossiers reçus en attente d’étude. Dès lundi l’essentiel des effectifs seront opérationnels avec des plages horaires aménagées pour tenir compte des recommandations gouvernementales.

L’accès au standard et aux faisabilités risquent d’être légèrement modifiés et perturbés. Sachez que nous mettons tout en œuvre pour retrouver au plus vite notre fluidité et nous comptons sur votre compréhension pour les éventuels dysfonctionnements.

Les raisons de cet engorgement de dossiers ?

• L’arrêt presque total des missions du notariat, empêchant la signature les Offres immo et RAC Hypo.
• L’activité très réduite des services de distribution postale, allongeant sensiblement les échanges d’OP, complément médicaux, etc…
• Le déplacement de la chaîne de production des banques en télétravail induisant des lenteurs d’étude, de traitement des délégations, de gestion des singularités, etc…

D’où notre opération coup de poing dès lundi 11 pour réaliser et financer ces stocks au plus vite et surtout les dossiers de regroupement de crédits..

Néanmoins, il faut rester prudent sur l’issue de cette crise et de la politique d’octroi des crédits, nous nous attendons à des restrictions de normes dues à un contentieux émergeant.

Je suis arrivé dans ce métier en 92, en pleine guerre du golfe et de la crise économique engendrée.

Depuis j’ai connu et fait face à la crise immobilière de 1998, la crise de la bulle internet de 2001, la crise des subprime de 2008 et cette année la Coranacrise.

Un courtier est par nature un professionnel agile, nous allons passer ensemble cette nouvelle épreuve.

Pascal CHERIN

Cibfinance, depuis 2001, est une plate-forme en crédits, un packageur, un grossiste en crédits et apporte des solutions à des professionnels. Nous animons un réseau de mandataires ou d’Indicateur d’affaires France entière. Vous souhaitez :

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1.

Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre.  Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur AME CONSO, 197 Boulevard Saint-Germain – 75007 PARIS – www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de saisir gratuitement le médiateur dans un délai d’un an à compter de la réclamation écrite adressée au professionnel.

• Le Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire avec CREDITLIFT

• La Recherche de trésorerie via un prêt hypothécaire de trésorerie : vos clients bénéficient ainsi d’une durée plus longue pouvant mener à bien leur projet.

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09

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Cher partenaire,

Toute l’équipe de Cibfinance se joint à moi pour vous souhaiter tous nos meilleurs vœux pour cette nouvelle année 2020, qu’elle soit pour vous l’année de toutes les réussites personnelles et professionnelles.

Un immense MERCI pour la confiance que vous nous avez encore accordée cette année, malgré les dysfonctionnements que nous avons rencontrés au printemps avec le crédit immobilier CFCAL.

Mais désormais, ce Crédit Immobilier répond à toutes ses promesses et rentre dans sa phase de maturité.

Forts de nos acquis, nous allons poursuivre nos investissements pour étoffer notre équipe et nos outils.

N’hésitez pas à nous solliciter pour vos demandes de :

• Regroupement de crédits
• Financement de SCI via le CFCAL
• Financement de parts de SCPI en nantissement « NOUVEAUX »

L’aventure continue en 2020 grâce à vous !

A bientôt lors de nos Cib rencontre, nous avons organisé plus de 15 réunions en 2019 et rencontré plus de 250 personnes.

Bien amicalement

Pascal CHERIN

Cibfinance, depuis 2001, est une plate-forme / packageur / grossiste en crédits et apporte des solutions à des professionnels. Fort d’un solide savoir faire nous proposons deux modalités de partenariat :

• Vous souhaitez monter et suivre vos dossiers de crédits : MIOB : Mandataire de Cibfinance

• Vous souhaitez sous-traiter entièrement la gestion de la demande : Indicateur d’affaires en crédits

Avantages

• Un extranet pour suivre l’avancement de vos dossiers
• Pas de droit d’entrée
• Des équipes dédiées
• Un savoir faire éprouvé depuis 2001

De nombreux professionnels nous font confiance depuis 2001, pourquoi pas vous ? Partenariat en crédits via une plateforme BtoB Si vous êtes un professionnel et vous cherchez un partenaire en crédits :

• Financement de SCI Ir ou IS
• Regroupement de crédits
• Financement de parts de SCPI.
• Prêt hypothécaire de trésorerie

Pour nous contacter :

• Tel : 04 77 32 32 09
• Mail : accueil@cibfinance.fr
• Formulaire : Contact plateforme crédits

Vous êtes un courtier en Crédit Immobilier, un CIF, CGP, etc… Que pouvons-nous vous apporter ?

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