Comment faire un Rachat de crédits pour les professions libérales et médicales ?

Les professions libérales, notamment les professions médicales, exercent souvent une activité indépendante avec des revenus variables et des charges importantes. Il n’est donc pas rare qu’un médecin, un avocat ou un kinésithérapeute cumule plusieurs prêts : immobilier, consommation, auto, voire un découvert bancaire.
Le rachat de crédits apparaît alors comme une solution efficace pour simplifier la gestion financière et réduire les mensualités.

Cependant, le rachat de crédits pour une profession libérale obéit à des règles spécifiques : distinction entre dettes personnelles et professionnelles, analyse comptable adaptée, et critères de solvabilité particuliers.
Cet article vous explique en détail comment fonctionne le rachat de crédits pour les professions libérales et médicales, et dans quels cas il peut être combiné avec un rachat de soulte.

Qu’est-ce qu’une profession libérale ?

Une activité indépendante, non commerciale

Une profession libérale est exercée à titre indépendant, sans lien de subordination, dans le cadre d’une activité intellectuelle, technique ou de soins. Elle repose principalement sur les compétences personnelles de celui qui l’exerce.
On distingue :

• Les professions libérales réglementées : médecins, avocats, notaires, architectes, infirmiers, experts-comptables, etc.

• Les professions libérales non réglementées : consultants, formateurs, ingénieurs indépendants, designers, etc.

Enregistrement au RNE, pas au RCS

Les professions libérales ne sont pas inscrites au Registre du Commerce et des Sociétés (RCS), mais au Répertoire National des Entreprises (RNE).
Cela marque une distinction importante avec les activités commerciales : elles ne relèvent pas du statut de commerçant et disposent de règles comptables allégées.

Un bilan simplifié

Sur le plan comptable, les professions libérales relèvent du régime des bénéfices non commerciaux (BNC).
Elles produisent généralement une déclaration 2035, qui tient lieu de bilan simplifié : recettes, dépenses, amortissements et résultat.
Ce mode de comptabilité rend l’analyse financière plus claire et plus rapide pour une banque, notamment lors de l’étude d’un rachat de crédits.

Les particularités financières des professions libérales

Des revenus irréguliers

Les revenus d’un professionnel libéral peuvent fluctuer selon la saison, la clientèle ou l’activité. Cette variabilité nécessite une approche prudente dans le calcul du taux d’endettement et du reste à vivre.

Des charges sociales et fiscales élevées

URSSAF, impôt sur le revenu, caisses professionnelles : les libéraux supportent des charges conséquentes. Il est donc essentiel d’intégrer ces charges dans le calcul de la capacité de remboursement.

Une séparation stricte entre dettes personnelles et professionnelles

Un point clé : les dettes liées à l’activité professionnelle (emprunts de matériel, leasing, dettes fournisseurs) ne peuvent pas être incluses dans un rachat de crédits personnel.
Seules les dettes personnelles sont éligibles : prêt immobilier, prêt auto, prêt personnel, crédits renouvelables, découvert bancaire.

Le rachat de crédits pour les professions libérales

Un rachat toujours à titre personnel

Le rachat de crédits pour un professionnel libéral se fait toujours à titre personnel, jamais au nom de la structure juridique (SEL, SCP, EURL, etc.).
Autrement dit, la banque ne reprend que les crédits personnels : en aucun cas les dettes de la structure professionnelle, sauf s’il existe une “queue de prêt pro”, c’est-à-dire un reliquat personnel d’un financement professionnel.

Ce qu’il est possible de regrouper

• Crédits immobiliers à titre personnel

• Crédits à la consommation

• Prêts personnels

• Crédits auto

• Découverts bancaires

• Dettes personnelles diverses (hors dettes professionnelles)

Ce qui ne peut pas être intégré

• Prêts professionnels contractés au nom de la société

• Crédits affectés à l’achat de matériel professionnel

• Dettes fournisseurs ou fiscales d’entreprise

• Bilans déficitaires ou incohérents d’une année sur l’autre

Les conditions d’éligibilité

Pour obtenir un rachat de crédits en profession libérale, plusieurs critères sont étudiés :

• Ancienneté d’activité : minimum 2 à 3 ans d’exercice

• Revenus stables et suffisants pour assurer la nouvelle mensualité

• Bilans cohérents et non déficitaires sur les 2 ou 3 dernières années

• Taux d’endettement raisonnable après regroupement (< 40 %)

• Bonne gestion bancaire (pas d’incident de paiement, ni fichage Banque de France)

• Bien immobilier à usage personnel pour les montages avec garantie hypothécaire

Une étude de solvabilité plus rapide

L’étude de solvabilité est souvent plus rapide pour les professions libérales : le dossier repose sur un bilan simplifié, les flux bancaires sont plus lisibles, et la situation patrimoniale est plus facile à évaluer.
Le tout permet aux établissements de crédit d’émettre une décision plus rapidement, à condition que le dossier soit bien préparé.

Le rachat de soulte pour les professions libérales

Qu’est-ce qu’un rachat de soulte ?

Le rachat de soulte intervient lors d’une séparation, d’un divorce ou d’une succession. Il permet à un des co-indivisaires de racheter la part de l’autre afin de devenir propriétaire unique du bien immobilier.
La banque finance alors le montant de la soulte, auquel s’ajoutent parfois :

• Le remboursement du capital restant dû du prêt immobilier existant

• Les frais de notaire et droits de partage

• Les frais annexes (assurance, garantie, dossier)

Combiner rachat de soulte et rachat de crédits

Les professions libérales peuvent parfaitement combiner un rachat de soulte avec un rachat de crédits personnels.
Ce montage est courant lors d’un divorce, d’une séparation ou d’une succession, quand il faut à la fois racheter une part immobilière et regrouper des dettes personnelles.

Les conditions à respecter :

• Le bien doit être détenu à titre personnel

• L’ensemble des prêts rachetés doivent être personnels

• Le dossier doit présenter une solvabilité cohérente

• Le montant global ne doit pas dépasser la capacité d’endettement

Les points de vigilance

• Aucun bilan déficitaire sur les trois dernières années

• Soulte proportionnée à la valeur du bien immobilier

• Frais de notaire intégrés au financement global

• Durée et taux adaptés à la situation du libéral

Conseils pour réussir son rachat de crédits en profession libérale

1. Préparez un dossier complet : bilans, relevés bancaires, justificatifs de crédits, situation patrimoniale.

2. Soyez transparent : une communication claire avec la banque ou le courtier accélère l’analyse.

3. Vérifiez la cohérence des bilans : évitez les variations trop fortes de revenus.

4. Anticipez les frais annexes : notaire, garantie, assurance emprunteur.

5. Ne mélangez pas dettes personnelles et professionnelles.

6. Faites appel à un courtier spécialisé comme Cibfinance, expert en rachat de crédits pour professions libérales et médicales.

Pourquoi faire appel à Cibfinance ?

Grâce à une expertise reconnue dans le financement des professions libérales et médicales, Cibfinance accompagne les indépendants dans la recherche de la meilleure solution :

• Rachat de crédits personnels pour professions libérales

• Financement global intégrant un rachat de soulte

• Accompagnement sur mesure pour optimiser la présentation du dossier

• Réactivité et interlocuteur unique

Notre objectif : vous aider à retrouver une stabilité financière et une trésorerie équilibrée, tout en réduisant vos mensualités.

A retenir sur le rachat de crédits profession libérale et médicale

Le rachat de crédits pour les professions libérales et médicales est une solution efficace pour réorganiser sa situation financière, alléger ses charges et simplifier la gestion de ses remboursements.
Bien préparé et présenté, le dossier peut être accepté rapidement, à condition de respecter les règles : uniquement des dettes personnelles, bilans cohérents, et solvabilité démontrée.

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Lorsqu’on a terminé la phase de construction patrimoniale, les priorités évoluent. Beaucoup de retraités ou de seniors cherchent à profiter sereinement de leur vie tout en préparant la transmission de leur patrimoine immobilier.

Le prêt hypothécaire répond à ce double objectif : il permet de lever des liquidités à partir de son bien immobilier, sans vente, tout en organisant une succession équilibrée et anticipée.

Lever des liquidités à partir de son patrimoine immobilier

En France, l’immobilier représente souvent la plus grande part du patrimoine familial. Pourtant, une maison ou un appartement n’apporte pas de trésorerie immédiate.

De nombreux propriétaires vivent une situation paradoxale : un patrimoine solide, mais peu de liquidités disponibles.

Le crédit hypothécaire offre une réponse concrète. En mettant un bien en garantie, il devient possible d’obtenir un financement proportionnel à sa valeur.

Contrairement à une vente, le propriétaire conserve la jouissance de son logement, qu’il continue d’occuper ou de louer. C’est une solution idéale pour disposer rapidement de liquidités sans se séparer de son patrimoine.

Financer ses projets ou soutenir ses proches grâce au prêt hypothécaire

Une fois débloquées, les liquidités issues d’un prêt hypothécaire peuvent financer de nombreux projets :

• travaux de rénovation pour améliorer son confort de vie,

• voyages et loisirs pour profiter de la retraite,

• aide financière aux enfants ou petits-enfants pour un achat immobilier, des études ou une création d’entreprise.

Ce crédit apporte une souplesse rare : contrairement à un prêt immobilier classique, les fonds ne sont pas affectés à un usage précis. Chaque emprunteur décide librement de la meilleure manière d’utiliser ce capital.

Le prêt hypothécaire, outil de transmission patrimoniale

Au-delà du financement immédiat, le prêt hypothécaire transmission constitue un véritable outil patrimonial. Anticiper sa succession permet d’éviter des ventes précipitées et de réduire les tensions familiales. Les liquidités issues du crédit peuvent être utilisées pour :

• réaliser des donations de son vivant,

• répartir équitablement le patrimoine entre héritiers,

• compenser certains enfants dans le cas d’une indivision,

• alléger les droits de succession en préparant une transmission progressive.

Ainsi, le propriétaire reste maître de son patrimoine tout en organisant sa succession dans les meilleures conditions.

À qui s’adresse le crédit hypothécaire pour succession ?

Le crédit hypothécaire succession s’adresse en priorité aux propriétaires retraités ou proches de la retraite. Ces profils disposent généralement d’un bien immobilier peu ou pas endetté.

Ils n’ont plus vocation à développer de nouveaux actifs, mais souhaitent utiliser le fruit de leur patrimoine pour améliorer leur qualité de vie et anticiper la transmission familiale.

Il ne s’agit pas d’un produit universel. Chaque projet nécessite une étude approfondie de la valeur du bien, du montant finançable et des objectifs patrimoniaux. C’est pourquoi l’accompagnement d’un courtier en prêt hypothécaire comme Cibfinance s’avère essentiel.

Les avantages d’un prêt hypothécaire transmission

• Conserver la propriété du bien : le logement reste occupé ou loué par son propriétaire.

• Utiliser librement les liquidités : aucune obligation d’affectation.

• Organiser la succession en amont : donations, égalisation entre héritiers, optimisation fiscale.

• Transformer un patrimoine illiquide en capital disponible : un véritable levier financier.

Les points de vigilance à connaître

Comme tout crédit, le prêt hypothécaire génère des frais et des intérêts. Il doit s’inscrire dans une stratégie globale de gestion et de transmission patrimoniale.

Avant de s’engager, il est recommandé de comparer les offres disponibles et de vérifier leur adéquation avec ses besoins. L’appui d’un professionnel du courtage permet d’obtenir les meilleures conditions et d’éviter les erreurs.

Le prêt hypothécaire une solution négligée.

Le prêt hypothécaire n’est pas seulement une solution pour financer un projet personnel. C’est avant tout un outil patrimonial puissant, adapté aux personnes qui ont terminé leur phase de constitution de patrimoine et qui souhaitent désormais préparer la transmission de leurs biens immobiliers.

Lever des liquidités tout en conservant la propriété, anticiper sa succession et sécuriser l’avenir de ses proches : autant d’atouts qui font de ce crédit une solution incontournable pour de nombreux seniors.

Chez Cibfinance, nous accompagnons chaque client dans son projet de prêt hypothécaire transmission.

Notre rôle est d’analyser votre situation, de sélectionner les meilleures offres bancaires et de sécuriser votre projet, pour transformer votre patrimoine immobilier en levier de sérénité financière et familiale.

FAQ sur le prêt hypothécaire et la transmission patrimoniale

1. Reste-t-on propriétaire de son bien avec un prêt hypothécaire ?
Oui, le prêt hypothécaire ne remet pas en cause la propriété du bien. Le propriétaire conserve tous ses droits : il peut l’occuper, le louer ou même le vendre, sous réserve de rembourser le prêt.

2. Quelle est la différence entre prêt hypothécaire et prêt viager hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire classique est un crédit avec mensualités, tandis que le prêt viager hypothécaire ne se rembourse qu’au décès ou à la vente du bien. Le choix dépend des besoins et du profil de l’emprunteur.

3. Peut-on utiliser un crédit hypothécaire pour préparer sa succession ?
Oui, le prêt hypothécaire transmission permet de dégager des liquidités pour réaliser des donations, compenser des héritiers ou anticiper les droits de succession.

4. Qui peut obtenir un prêt hypothécaire ?
Il s’adresse principalement aux propriétaires de biens immobiliers peu ou pas endettés, souvent retraités ou proches de la retraite, qui souhaitent transformer leur patrimoine immobilier en trésorerie disponible.

Besoin d’une étude personnalisée ?

Nous vous proposons une analyse gratuite et confidentielle de votre situation pour vérifier si un prêt hypothécaire in fine est adapté à votre profil et à vos objectifs.

Déposez votre demande dès maintenant et soyez rappelé par l’un de nos experts dans la journée.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
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• Prêt Viager Hypothécaire
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• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
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• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite, quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS

Prêt in fine : pour quel choix stratégique ?

Dans le cadre d’une bonne gestion de patrimoine, chaque levier doit être bien compris, pesé, et aligné avec les objectifs personnels (revenus, fiscalité, transmission, liquidité).

Le prêt hypothécaire in fine ressort fréquemment comme un outil intéressant pour certains profils.

• Mais à quel moment le recommander ?
• Quels sont les points de vigilance ?
• Et pourquoi les gestionnaires de patrimoine le suggèrent-ils ?
• Voici le panorama stratégique.

Qu’est-ce que le prêt in fine, résumé stratégique

Le prêt in fine est un crédit immobilier où seuls les intérêts (et les frais connexes : assurance, garanties) sont remboursés pendant la durée du prêt, tandis que le capital est remboursé en une seule fois à l’échéance.

Quelques caractéristiques clés :

• Mensualités plus faibles que pour un prêt amortissable de même montant, car aucun capital n’est remboursé avant l’échéance.

• Coût total plus élevé : les intérêts s’appliquent toute la durée sur le montant emprunté complet.

• Garantie exigée : souvent un nantissement d’un placement (assurance-vie, contrat de capitalisation, portefeuille) ou hypothèque sur le bien.

Pourquoi les gestionnaires de patrimoine recommandent-ils le prêt in fine ?

D’après la littérature spécialisée et le discours des gestionnaires de patrimoine, voici les raisons stratégiques les plus souvent invoquées :

1. Optimisation fiscale, en particulier pour les investisseurs fortement imposés
   Le prêt in fine permet de maximiser la déductibilité des intérêts sur les revenus fonciers. Pour un investisseur dans une tranche marginale élevée d’imposition, cela représente un levier fort.
   De plus, dans certains cas, il peut avoir des conséquences sur l’Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI) : le capital restant dû du prêt peut être déduit de la valeur nette taxable du patrimoine immobilier.

2. Gestion de trésorerie et allocation des ressources
   En ne remboursant que les intérêts, l’emprunteur conserve une meilleure trésorerie pendant la durée du prêt. Cela permet de mobiliser des ressources pour d’autres projets (autres biens à acquérir, placements financiers, optimisation patrimoniale).

3. Ingénierie patrimoniale et transmission
   Le prêt in fine trouve une place dans les stratégies de transmission : si un emprunteur décédé laisse un prêt in fine accompagné d’une assurance emprunteur ou d’un placement en nantissement, les héritiers peuvent recevoir le bien sans devoir rembourser immédiatement le capital par leurs propres fonds, voire le bien est couvert par les garanties souscrites.

4. Effet de levier
   Ce mécanisme permet à l’investisseur de tirer parti de la dette sans réduire son capital (financier ou mobilier) immédiatement, laissant ce capital fructifier potentiellement ailleurs. Si le rendement des placements est supérieur au coût du crédit (taux d’intérêt), le gain patrimonial peut être intéressant.

5. Flexibilité et adaptation au contexte réglementaire
   Dans certaines périodes, les taux d’intérêt, les règles fiscales ou les incitations changent. Le prêt in fine peut être un outil flexible dans la boîte à outil du gestionnaire pour s’ajuster à un environnement où les rendements des placements, les taux, et la fiscalité sont avantageux.

Pour quel profil et quelles conditions le prêt in fine est stratégique ?

Selon les gestionnaires de patrimoine, ce prêt ne convient pas à tous. Il est stratégique lorsqu’on dispose :

Les risques et les pièges selon les gestionnaires de patrimoine

Un bon conseil patrimonial ne peut omettre les limites. Voici les principaux points de vigilance :

• Coût global du crédit plus élevé : intérêts sur l’ensemble du capital pendant toute la durée, ce qui se traduit souvent par un coût très significatif comparé à un prêt amortissable.

• Risque lié au remboursement du capital à l’échéance : si les placements prévus pour accumuler ce capital ne performent pas comme prévu ou sont moins liquides, l’emprunteur peut être en difficulté.

• Exigences de garanties : nantissement, assurance emprunteur, hypothèque, ce qui peut réduire la flexibilité sur l’épargne ou les placements.

• Risque réglementaire et fiscal : les législations peuvent évoluer, les conditions fiscales se durcir, ce qui peut réduire l’avantage anticipé.

• Sensibilité aux taux : même si souvent à taux fixe, le coût des intérêts peut être lourd, surtout si les taux sont élevés. Un emprunt in fine à taux élevé sera moins rentable.

Stratégies concrètes : quand recommander un prêt in fine ?

Voici quelques situations dans lesquelles les gestionnaires de patrimoine considèrent que le prêt in fine est particulièrement indiqué :

1. Investissement locatif avec déficit foncier ou régime réel
   Pour des biens locatifs, si l’investisseur est sous le régime réel, les intérêts sont déductibles. Le prêt in fine maximise cette déduction. De plus, si le loyer couvre bien les charges et intérêts, l’opération peut générer un cash-flow relativement faible, mais optimisé fiscalement.

2. Transmission patrimoniale
   Lorsqu’un investisseur souhaite transmettre un bien immobilier, le prêt in fine combiné à une assurance emprunteur ou à une protection patrimoniale peut permettre de structurer la transmission, protéger les héritiers, tout en conservant le bien durant sa vie.

3. Diversification de patrimoine avec effet de levier
   Lorsqu’un investisseur veut créer un portefeuille immobilier tout en maintenant des investissements financiers parallèles (actions, assurance-vie, fonds), le prêt in fine libère des ressources pour ces placements. Si ces placements ont des rendements raisonnables, cela peut compenser le coût élevé des intérêts.

4. Optimisation de la trésorerie
   Si l’investisseur a d’autres usages pour la trésorerie (autres investissements ou placements), ne pas immobiliser une part importante dans le remboursement de capital peut être un avantage.

Recommandations des gestionnaires de patrimoine : checklist stratégique

Pour qu’un prêt in fine devienne une bonne décision patrimoniale, voici les étapes / critères que les experts contrôlent systématiquement :

• Estimer le coût total du prêt in fine (intérêts + assurance + garanties) et le comparer à un prêt amortissable pour le même montant et durée.

• Évaluer la performance attendue des placements (assurance-vie ou autre) destinés à rembourser le capital à l’échéance : rendement espéré, frais, impôts, risque.

• S’assurer que le placement nantissé ou garanti soit solide, liquide (dans la mesure du possible), avec transparence des frais.

• Vérifier la stabilité des revenus et la capacité à supporter des mensualités uniquement d’intérêts sans amortissement.

• Prendre en compte l’environnement fiscal : taux d’imposition, règles de déduction, régime foncier, IFI, etc.

• Simuler les scénarios pessimistes : baisse du rendement du placement, vacance locative, évolution des taux d’intérêt ou des conditions bancaires.

Prêt in fine, oui… mais avec discernement

Le prêt in fine est un outil puissant dans la boîte à outils patrimoniale. Bien utilisé, il permet une optimisation fiscale, une gestion de trésorerie plus fluide, un effet de levier, et une structuration avantageuse pour la transmission.

Mais ce n’est pas une panacée : il y a des coûts plus élevés, des risques – notamment autour de la capacité à rembourser le capital à l’échéance –, et une exigence forte de rigueur financière et de stratégie.

Pour Cibfinance, le message est clair : le prêt in fine peut être recommandé lorsqu’il s’inscrit dans une stratégie claire, quand le profil de l’emprunteur le permet (revenus, patrimoine, capacité d’épargne), et quand toutes les hypothèses (fiscalité, rendements, risque) sont simulées.

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Crédit lombard : financer vos projets grâce au nantissement d’une assurance-vie avec Cibfinance

Le patrimoine financier peut être bien plus qu’un simple support d’investissement. Utilisé intelligemment, il peut devenir une véritable source de liquidités sans avoir à vendre ses actifs. C’est exactement ce que permet le crédit lombard, un dispositif de financement qui séduit de plus en plus les investisseurs, dirigeants d’entreprise ou particuliers fortunés.

Chez Cibfinance, nous accompagnons nos clients et nos partenaires courtiers dans la mise en place de solutions de financement avec nantissement de contrats d’assurance-vie, une variante moderne du crédit lombard qui combine souplesse, optimisation fiscale et valorisation du patrimoine.

Dans cet article, nous allons détailler :

• ce qu’est le crédit lombard et comment il fonctionne,

• pourquoi le nantissement d’un contrat d’assurance-vie peut être un levier puissant,

• les avantages et les risques à connaître,

• les solutions concrètes proposées par Cibfinance.

Qu’est-ce que le crédit lombard ?

Le crédit lombard est un financement accordé par une banque ou un établissement spécialisé en échange du nantissement d’actifs financiers. Concrètement :

• vous mettez en garantie vos actions, obligations, parts de fonds, ou votre contrat d’assurance-vie,

• l’établissement prêteur vous accorde un prêt calculé en pourcentage de la valeur de ces actifs,

• vous conservez la pleine propriété et la performance de vos placements.

Comment ça marche ?

• Ratio de couverture (LTV) : la banque ne finance pas 100 % de la valeur des actifs. Selon la nature et la qualité de vos supports, le pourcentage de financement se situe généralement entre 50 % et 80 %.

• Durée : le crédit lombard est souvent sous forme de ligne de trésorerie renouvelable ou de prêt in fine, où le capital est remboursé à l’échéance.

• Flexibilité : contrairement à un prêt immobilier, le crédit lombard ne nécessite pas forcément de justificatif de revenus ni d’affectation spécifique des fonds.

Autrement dit, vous pouvez disposer de liquidités sans vendre vos actifs, tout en continuant à bénéficier de leur rendement.

Pourquoi utiliser le nantissement d’un contrat d’assurance-vie ?

En France, l’assurance-vie est le placement préféré des ménages, avec plus de 1 900 milliards d’euros d’encours. Au-delà de son rôle d’épargne à long terme, ce support peut servir de levier de financement grâce au nantissement.

Le mécanisme

• Vous conservez votre contrat d’assurance-vie et son antériorité fiscale.

• Vous le donnez en garantie à la banque via une convention de nantissement.

• La banque évalue la valeur de rachat et accepte un pourcentage comme base de financement.

Les avantages

1. Pas besoin de racheter le contrat → vous évitez la fiscalité immédiate liée au retrait.

2. Capital qui reste investi → vos fonds continuent de produire des intérêts, dividendes ou plus-values.

3. Souplesse d’utilisation → le prêt peut servir à financer un projet personnel, un investissement immobilier, ou même une stratégie de diversification patrimoniale.

Chez Cibfinance, nous proposons deux solutions de financement basées sur le nantissement d’assurance-vie :

• un prêt personnel avec nantissement,

• une solution de trésorerie haut de gamme pour investisseurs et dirigeants.

Les avantages du crédit lombard

Un crédit lombard bien structuré offre de nombreux bénéfices :

1. Optimisation fiscale

Pas de vente = pas d’imposition immédiate sur les plus-values. Vous continuez de capitaliser à l’intérieur de votre contrat d’assurance-vie.

2. Effet de levier patrimonial

Si le coût du crédit est inférieur au rendement de vos placements, vous augmentez la croissance globale de votre patrimoine. Exemple : emprunter à 3 % pour financer un projet, tout en laissant fructifier vos actifs à 5 ou 6 %.

3. Préservation du capital

Vous ne touchez pas à votre épargne long terme. Vous conservez sa performance, sa fiscalité avantageuse et son rôle dans votre stratégie patrimoniale.

4. Flexibilité et discrétion

Le crédit lombard ne nécessite pas de justificatif de revenus. Le financement est rapide, discret et peut être réutilisé tant que les garanties restent solides.

Les risques et points de vigilance

Bien entendu, le crédit lombard n’est pas une solution miracle. Il convient d’en mesurer les limites :

1. Risque de marché
   Si la valeur des actifs nantis baisse fortement, la banque peut exiger un complément de garantie ou un remboursement anticipé (appel de marge).

2. Coût du crédit
   Même si les taux sont attractifs, il faut tenir compte des intérêts et des frais de mise en place. Le différentiel avec le rendement de vos actifs doit rester positif.

3. Durée limitée
   Le crédit lombard n’est pas conçu comme un financement à très long terme. Il s’inscrit dans une logique de gestion de trésorerie ou de financement patrimonial.

4. Sélection des actifs
   Toutes les assurances-vie ne sont pas acceptées. Les contrats doivent répondre à certains critères de liquidité et de qualité.

Les solutions Cibfinance : expertise et accompagnement

En tant que courtier grossiste en solutions de financement, Cibfinance met son expertise au service des particuliers, investisseurs et professionnels qui souhaitent utiliser leur patrimoine financier comme levier.

Nos atouts

• Accès à des partenaires bancaires spécialisés : nous travaillons avec des établissements capables de mettre en place rapidement un financement avec nantissement.

• Souplesse : nous proposons deux produits distincts pour répondre à différents profils et besoins.

• Accompagnement sur mesure : notre équipe analyse la valeur de vos contrats d’assurance-vie, la faisabilité du nantissement et le montage le plus adapté à votre projet.

Deux solutions concrètes

1. Financement personnel avec nantissement d’assurance-vie

   • Idéal pour disposer de liquidités rapidement, sans toucher à votre épargne.

   • Taux compétitifs et mise en place rapide.

2. Financement patrimonial haut de gamme

   • Pensé pour les investisseurs, dirigeants ou entrepreneurs.

   • Permet de dégager une ligne de trésorerie importante pour financer de nouveaux projets ou diversifier ses placements.

Pourquoi choisir Cibfinance pour votre financement avec nantissement ?

• Expertise reconnue : plus de 30 ans d’expérience dans le courtage en crédit et solutions patrimoniales.

• Solutions exclusives : accès à des produits rares, souvent réservés à la banque privée.

• Accompagnement global : nous travaillons avec les courtiers, conseillers en gestion de patrimoine et leurs clients pour bâtir des solutions adaptées.

• Réactivité : étude rapide de votre dossier et réponse personnalisée.

Ce qu’il faut retenir sur le crédit lombard et le natissement contrat assurance vie

Le crédit lombard et le nantissement d’assurance-vie représentent une stratégie puissante pour financer des projets sans liquider son patrimoine. Bien maîtrisé, ce mécanisme permet d’optimiser sa fiscalité, de préserver ses placements et de bénéficier d’un effet de levier patrimonial.

Chez Cibfinance, nous proposons des solutions concrètes et sécurisées pour mettre en place ce type de financement, que ce soit pour un besoin personnel de liquidité ou pour accompagner une stratégie patrimoniale ambitieuse.

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• Prêt-relais senior après 65 ans
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Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS.

Dette publique et épargne des Français : un simple ordre de grandeur

La question de la dette publique française revient régulièrement dans le débat économique et politique. Avec un déficit qui ne cesse de se creuser, des dépenses publiques en constante progression et une dette qui frôle désormais 3 345 milliards d’euros (soit 114 % du PIB), un parallèle est souvent évoqué : celui entre l’endettement de l’État et l’épargne des ménages.

L’objectif n’est pas de comparer deux réalités de nature différente — les finances publiques et l’épargne privée — mais de donner une idée des masses financières en jeu et de comprendre pourquoi certains craignent que l’État puisse, à terme, convoiter les poches d’épargne domestique.

Une dette publique massive, mais une épargne domestique encore plus importante

À fin du premier semestre 2025, la dette publique française atteint environ 3 345 milliards d’euros. Elle continue de progresser, alourdie par un déficit attendu à 5,4 % du PIB cette année et des dépenses publiques qui représentent 57,1 % du PIB. Depuis 40 ans, la France n’a pas connu d’excédent budgétaire, ce qui explique l’accumulation continue de cette dette.

En parallèle, les ménages français possèdent une épargne financière considérable, dont les principaux postes sont :

• Assurance-vie : 2 052 Md€

• Livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) : 689 Md€

• Plans d’épargne logement (PEL) : 207 Md€

• Plans d’épargne retraite (PERCO + PER) : 200 Md€

• PEA et PEA-PME : 114 Md€

Au total, l’épargne financière des Français dépasse 6 300 milliards d’euros, si l’on prend en compte l’ensemble des produits financiers détenus (assurance-vie, livrets, dépôts bancaires, actions, obligations, OPC, etc.).

Des masses financières mises en perspective

Comparer directement dette publique et épargne privée serait trompeur : la première finance les politiques publiques et les services collectifs, la seconde relève de patrimoines individuels. Mais l’ordre de grandeur est frappant :

• La dette publique représente environ 53 % de l’épargne financière totale des ménages.

• Elle équivaut à 163 % de l’encours de l’assurance-vie.

• Elle correspond à près de 5 fois le montant des livrets réglementés.

Ces données montrent une chose : malgré le poids de la dette, la France dispose d’un socle domestique d’épargne extrêmement solide, qui reste un facteur de stabilité dans un contexte économique chahuté.

La loi Sapin II : un scénario qui alimente les inquiétudes

C’est dans ce contexte qu’est parfois évoquée la loi Sapin II, adoptée en 2016. Celle-ci permet au Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), en cas de menace grave sur le système financier, de suspendre temporairement les retraits sur les contrats d’assurance-vie.

• Cette suspension peut durer 3 mois, renouvelable une fois, soit 6 mois maximum.

• Elle vise avant tout à éviter un effondrement des fonds euros en cas de retraits massifs.

• Elle n’a jamais été activée depuis son adoption.

Concrètement, cette disposition ne signifie pas que l’État peut “piocher” dans l’assurance-vie pour rembourser sa dette. Il s’agit uniquement d’un outil de stabilisation financière, temporaire et exceptionnel. Pourtant, la simple existence de ce mécanisme alimente parfois des craintes sur la sécurité de l’épargne, en particulier à l’heure où la dette publique ne cesse de croître.

Le problème de fond : la dépense publique

Même si, par hypothèse, l’État pouvait mobiliser l’épargne privée pour réduire sa dette, cela ne résoudrait pas le problème structurel. Car la dette publique française se reconstituerait rapidement tant que les dépenses ne seraient pas mieux maîtrisées.

En 2025, le déficit attendu à 5,4 % du PIB témoigne de cette difficulté chronique à équilibrer les comptes. La charge de la dette elle-même représente désormais 55 Md€, soit près de 10 % du budget de l’État. Les économistes s’accordent : seule une action structurelle sur les dépenses publiques et sur certaines recettes permettra de stabiliser durablement les finances publiques.

Entre inquiétudes et pragmatisme

Deux courants de pensée s’opposent sur le sujet :

• Les critiques redoutent un “effet d’éviction”, où l’État, surendetté, capterait indirectement une part croissante de l’épargne des ménages, au risque d’alimenter la défiance.

• Les pragmatiques rappellent que la dette reste soutenable grâce à la forte capacité d’épargne domestique et que la priorité doit rester la maîtrise du déficit structurel, sans alimenter de scénarios catastrophistes.

Ce qu’il faut retenir sur la dette publique française

La France est dans une situation paradoxale : un État très endetté, mais des ménages très épargnants. La loi Sapin II nourrit des spéculations sur une éventuelle mise à contribution de l’assurance-vie, mais dans les faits, elle n’a jamais été appliquée et vise uniquement à prévenir une crise financière.

Le véritable enjeu n’est donc pas de savoir si l’État pourrait un jour se servir dans l’épargne des Français, mais bien de trouver comment ramener la dépense publique à un niveau soutenable, afin d’enrayer une dynamique de dette qui, depuis quarante ans, semble impossible à briser.

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Succession et transmission : un contexte démographique inédit qui redéfinit le patrimoine en France

1. Faits récents et chiffres clés

Un solde naturel négatif, du jamais-vu depuis 1944

La France traverse un tournant historique. Pour la première fois depuis la Seconde Guerre mondiale, le pays enregistre un solde naturel négatif : en 2025, les décès dépassent légèrement les naissances.

• En juillet 2025, on compte 57 187 naissances (–0,8 % par rapport à juillet 2024) et 49 054 décès (+2,1 % en moyenne sur la période janvier-juillet 2025 vs 2024).

• Sur 12 mois glissants à mi-2025, plusieurs médias (France 24, RFI, Le Monde) signalent un excédent d’environ +800 à +1 000 décès sur les naissances.

• En 2024, la France avait déjà enregistré seulement 663 000 naissances (–2,2 % vs 2023) et une fécondité de 1,62 enfant par femme, le plus bas niveau depuis 1918. La croissance démographique (+169 000 habitants) provenait alors presque exclusivement du solde migratoire.

Marché immobilier et valeur des patrimoines

L’immobilier reste la pierre angulaire du patrimoine français.

• L’indice Insee des prix des logements a atteint 133,5 au 4ᵉ trimestre 2022, soit une hausse de +33,5 % depuis 2015.

• Une correction s’est amorcée en 2023-2024 : les prix des logements anciens ont reculé d’environ –4 % fin 2024, avec un creux des volumes de ventes à l’automne. Néanmoins, les transactions repartent début 2025, atteignant 803 000 ventes sur 12 mois glissants (février 2025).

• En 2023, le patrimoine des ménages a légèrement reculé (–0,9 %), conséquence de la baisse immobilière, partiellement compensée par le rebond des marchés financiers. À ce jour, les ménages détiennent encore près des trois quarts du patrimoine national.

Successions : volumes, fiscalité et délais

Le vieillissement et l’enrichissement des patrimoines se traduisent par une montée en charge des successions.

• En 2022, on a recensé 354 443 déclarations de succession, dont 47 % payantes et 53 % non payantes. Près de 98 % sont établies par un notaire.

• Les recettes fiscales issues des droits de succession atteignaient 16,6 milliards d’euros en 2023, plus du double de 2011 (7 milliards).

• Les délais administratifs s’allongent : l’enregistrement prenait en moyenne 25 jours en 2023, contre 17,6 jours en 2018, avec des écarts énormes selon les départements (de 0,1 à 112 jours). À noter : seules 33,7 % des déclarations sont déposées dans le délai légal de 6 mois.

• La digitalisation est en marche : les déclarations non payantes seront télédéclarables à partir de 2025, les déclarations payantes à partir de 2027 via la plateforme e-enregistrement.

• Enfin, les successions vacantes (biens sans héritiers) représentent environ 2 à 3 % du total. Les fonds issus de ces déshérences reversés à la Fondation du patrimoine ont atteint 10 millions d’euros en 2023, et devraient monter à 12 millions en 2024.

2. Pourquoi les successions augmentent mécaniquement

Deux facteurs expliquent cette hausse durable :

• Le vieillissement démographique, avec les générations nombreuses du baby-boom qui arrivent à un âge avancé. Le recul de la natalité accentue la tendance : le solde naturel négatif devient structurel.

• L’inflation patrimoniale entre 2015 et 2022, portée par la hausse de l’immobilier et des marchés financiers, a gonflé la valeur des successions. Même si les prix reculent légèrement depuis 2023, l’assiette reste historiquement élevée.

Conséquence : plus de successions, plus de valeur à transmettre, et plus de complexité dans leur traitement administratif et fiscal.

3. Courants de pensée et débats en France

Réformer pour plus d’égalité patrimoniale

Des économistes comme Thomas Piketty et des ONG telles qu’Oxfam militent pour une taxation accrue des gros héritages. Ils suggèrent une réduction des exonérations (notamment le pacte Dutreil pour les transmissions d’entreprises) et même une dotation universelle à 18 ans financée par ces droits. L’objectif : corriger une société de plus en plus marquée par le poids de l’héritage.

Le Conseil d’analyse économique ou l’OFCE plaident également pour une fiscalité plus progressive, prenant en compte l’ensemble des transmissions reçues au cours de la vie, et un resserrement des niches fiscales.

Alléger et simplifier, sans creuser le déficit

La Cour des comptes (2024) se montre prudente : selon elle, si une réforme doit intervenir, il faut d’abord réduire les avantages dérogatoires. Des baisses ciblées pourraient être envisagées (enfants du conjoint, collatéraux), mais à budget constant. La priorité doit aller à la modernisation des procédures (e-enregistrement).

Le rapport Mattei–Sansu (2023), au Parlement, a proposé une revue large de la fiscalité du patrimoine (PFU, successions, niches) et prône plutôt un élargissement d’assiette qu’une hausse brutale des barèmes.

Transmission d’entreprises : stabilité et continuité

Du côté des professionnels (notaires, écosystème PME), le mot d’ordre est clair : stabilité. Ils insistent sur la nécessité de sécuriser les dispositifs comme le pacte Dutreil, afin de faciliter les transmissions d’entreprises familiales, éviter des ventes forcées et préserver l’emploi.

4. Points à retenir pour les acteurs du crédit, de l’assurance et de la formation

• Un pic d’activité successoral est attendu entre 2025 et 2035, avec une forte hausse des dossiers, souvent complexes (familles recomposées, indivisions, successions vacantes). Il sera essentiel de renforcer la coordination entre notaires, banques et assureurs.

• Les assiettes successorales restent élevées malgré la correction immobilière, ce qui accroît l’intérêt pour l’ingénierie patrimoniale (donations, assurance-vie, organisation successorale).

• Les produits de financement (prêts relais-succession, prêts hypothécaires, prêts viagers hypothécaires) joueront un rôle croissant pour apporter les liquidités nécessaires.

• La veille réglementaire est indispensable : les évolutions attendues seront surtout techniques (niches, délais, télédéclaration) plutôt qu’un bouleversement des barèmes fiscaux.

5. Les solutions financières pour accompagner les familles

Face à cette nouvelle donne démographique et patrimoniale, certaines solutions financières se révèlent particulièrement adaptées. Chez Cibfinance, nous proposons deux leviers puissants pour accompagner les héritiers et les propriétaires dans leur gestion de patrimoine.

Le prêt hypothécaire classique

Le prêt hypothécaire permet d’obtenir des liquidités en mettant en garantie un bien immobilier, sans le vendre.

Il répond à plusieurs besoins concrets :

• Financer les droits de succession : régler l’administration fiscale sans devoir vendre un bien dans l’urgence.

• Sortir d’une indivision ou racheter une soulte : permettre à un héritier de conserver le bien familial tout en indemnisant les autres.

• Anticiper une donation : mobiliser la valeur d’un bien immobilier pour transmettre à ses enfants ou petits-enfants, tout en profitant des abattements fiscaux.

Le prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire s’adresse plus particulièrement aux seniors.

• Il permet de liquéfier son patrimoine immobilier sans remboursement de son vivant.

• Le capital (et les intérêts le cas échéant) n’est remboursé qu’au décès ou lors de la vente du bien.

• L’emprunteur reste propriétaire du logement, qu’il peut continuer à occuper ou à louer.

Cette solution est idéale pour ceux qui souhaitent :

• améliorer leur confort de vie,

• aider leurs enfants ou petits-enfants immédiatement (achat immobilier, études, installation professionnelle),

• et anticiper la transmission sans attendre la succession.

Ce qu’il faut retenir sur le financement des frais de succession et de sorti d’indivision.

La France entre dans une nouvelle ère démographique et patrimoniale : un solde naturel négatif inédit, des patrimoines plus élevés, et une hausse continue des successions à traiter.

Dans ce contexte, les solutions de financement adossées à l’immobilier – le prêt hypothécaire et le prêt viager hypothécaire – apparaissent comme des outils indispensables pour :

• préserver le patrimoine,

• éviter les ventes forcées,

• et organiser la transmission dans les meilleures conditions.

Pourquoi choisir Cibfinance pour un prêt viager hypothécaire à distance ?

En choisissant Cibfinance, vous bénéficiez :

• d’une expertise reconnue dans le financement des seniors et des solutions hypothécaires,

• d’un parcours digitalisé et sécurisé, adapté aux usages des seniors connectés,

• d’un accompagnement personnalisé tout au long du dossier,

• et de la sécurité juridique assurée par votre notaire.

Notre objectif : rendre accessible le prêt viager hypothécaire à tous les seniors, en combinant la puissance du digital et la confiance du face-à-face avec un notaire.

Ce qu’il faut retenir pour un prêt viager

Les seniors ne sont plus en marge du numérique : ils en sont aujourd’hui des acteurs actifs et exigeants. Loin d’être un frein, la digitalisation est devenue un facilitateur, à condition d’être sécurisée et claire.

Le prêt viager hypothécaire à distance, proposé par Cibfinance, illustre parfaitement cette évolution. Grâce à un espace client sécurisé, un accompagnement personnalisé et la garantie finale du notaire, tout le processus peut se dérouler en ligne, en toute confiance.

Ainsi, les seniors peuvent transformer leur patrimoine immobilier en liquidités, sans contrainte de déplacement, tout en restant propriétaires de leur logement. Une solution simple, moderne et rassurante, qui répond aux besoins d’aujourd’hui et de demain.

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt viager hypothécaire ?
Remplissez dès maintenant notre formulaire de contact sur Cibfinance.fr : un conseiller spécialisé vous rappellera rapidement pour étudier votre situation et vous proposer la solution la plus adaptée.

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Le prêt hypothécaire, un crédit adossé à votre patrimoine

Le prêt hypothécaire est une solution de financement destinée aux propriétaires immobiliers qui souhaitent emprunter en s’appuyant sur la valeur de leur bien, sans le vendre.

Concrètement, avec un prêt hypothécaire, vous mettez un bien immobilier détenu en pleine propriété en garantie (hypothèque) pour obtenir une somme d’argent. C’est une solution souvent méconnue, mais très utile, notamment pour des projets singuliers, des travaux supérieurs à 75.000 €, des sorties d’indivisions, frais de succession, financement de donation ou de projet immobilier classique, etc…

À quoi sert un prêt hypothécaire ?

Contrairement aux idées reçues, le prêt hypothécaire ne sert pas uniquement à financer une résidence principale ou des travaux. Il peut être utilisé pour :

• Financer des travaux importants, y compris des rénovations énergétiques ou des aménagements pour le maintien à domicile.

• Regrouper des crédits ou consolider des dettes pour réduire les mensualités.

• Obtenir une trésorerie personnelle afin de faire face à une dépense imprévue ou soutenir une baisse de revenus.

• Aider ses enfants ou petits-enfants dans leurs projets (achat immobilier, études, installation).

• Investir dans un projet locatif ou patrimonial, par exemple dans des parts de SCPI.

• Financer un rachat de soulte dans le cadre d’un divorce ou d’une succession.

Le prêt hypothécaire est donc un outil financier souple, adapté à de nombreuses situations dès lors que l’on possède un bien immobilier.

Deux idées reçues à corriger sur le prêt hypotécaire

Idée reçue n°1 : Il suffit d’avoir un bien immobilier pour obtenir un prêt hypothécaire

C’est faux. Même si le prêt est garanti par un bien immobilier, cela ne dispense pas la banque de vérifier votre capacité de remboursement. Le prêteur évalue vos revenus, vos charges, votre âge, votre situation personnelle et votre historique bancaire. La garantie hypothécaire ne remplace pas l’étude de solvabilité.

Idée reçue n°2 : On peut utiliser les fonds sans contrôle

C’est partiellement vrai. Dans un prêt hypothécaire dit « libre d’affectation », il n’est pas obligatoire de fournir des justificatifs d’utilisation des fonds. Toutefois, l’établissement prêteur s’assure de la cohérence du projet et peut refuser certaines affectations risquées ou spéculatives. Certains usages, comme le financement d’une activité professionnelle ou le remboursement d’un passif fiscal, peuvent être exclus selon les politiques internes des banques.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?

1. Estimation du bien : un expert immobilier détermine sa valeur vénale.

2. Analyse du dossier : la banque étudie votre situation financière et votre projet.

3. Offre de prêt : un plan de financement vous est proposé, avec taux, durée, mensualité.

4. Signature chez le notaire : l’hypothèque est officiellement enregistrée.

5. Déblocage des fonds : vous recevez la somme sur votre compte.

À qui s’adresse ce type de prêt ?

Le prêt hypothécaire s’adresse principalement :

• Aux retraités propriétaires souhaitant compléter leur retraite.

• Aux indépendants ou dirigeants d’entreprise disposant de patrimoine mais sans revenus réguliers.

• Aux particuliers en situation de transition (divorce, héritage, rachat de soulte).

• Aux investisseurs qui souhaitent mobiliser un bien déjà détenu pour financer un nouveau projet.

Les banques qui proposent des prêts hypothécaires

Le prêt hypothécaire est un produit relativement spécialisé, peu proposé par les banques traditionnelles généralistes. Il est majoritairement distribué par :

1. Des banques spécialisées

Certaines banques françaises ou européennes proposent exclusivement des financements garantis par une hypothèque. Ce sont souvent des établissements à distance, peu connus du grand public, filiale de grandes banques, ettrès efficaces sur ce type de montage. CIBfinance travaille notamment avec plusieurs d’entre elles.

2. Des filiales patrimoniales ou haut de gamme

Certaines grandes banques disposent de filiales patrimoniales qui acceptent le prêt hypothécaire dans le cadre d’une stratégie de valorisation du patrimoine immobilier (souvent à partir de 150 000 € d’encours).

Pourquoi passer par un courtier comme CIBfinance ?

Parce que l’accès direct à ces établissements est souvent impossible pour un particulier. Le dossier doit être bien préparé, argumenté, sécurisé juridiquement, et présenté avec les bons codes. Grâce à son réseau, CIBfinance vous permet d’accéder à des offres négociées, même pour des dossiers atypiques, comme des retraités sans revenus imposables, des indépendants ou des clients non-résidents fiscaux.

Le rôle du courtier en prêt hypothécaire CIBfinance

CIBfinance est un courtier expérimenté, spécialiste du prêt hypothécaire. Notre mission est de vous accompagner à chaque étape : simulation, estimation du bien, montage du dossier, négociation des conditions, signature chez le notaire et suivi du déblocage des fonds.

Grâce à notre réseau de partenaires bancaires français et européens, nous sommes en mesure de trouver une solution même dans des dossiers complexes ou atypiques.

Les inconvénients du prêt hypothécaire

Frais de mise en place

La mise en place d’un prêt hypothécaire entraîne des frais : notaire, expertise, dossier, mainlevée éventuelle en cas de remboursement anticipé. Ces frais peuvent représenter 5 à 10 % du montant emprunté.

Taux d’intérêt plus élevé

Les taux d’intérêt sont généralement supérieurs à ceux des prêts immobiliers classiques, notamment lorsqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire libre d’affectation. Il faut donc bien calculer le coût global du crédit.

Garantie sur le bien immobilier

Le bien mis en hypothèque peut être saisi en cas de défaut de paiement. C’est une garantie réelle, juridiquement contraignante. Elle engage votre patrimoine personnel.

Solution réservée aux propriétaires

Le prêt hypothécaire est uniquement accessible aux personnes détenant un bien immobilier en pleine propriété (ou avec une hypothèque résiduelle faible).

Résumé : les points clés

Simulez votre prêt hypothécaire avec CIBfinance

Vous êtes propriétaire et vous envisagez un prêt hypothécaire ? Chez CIBfinance, nous vous aidons à trouver la solution la plus adaptée à votre besoin, que ce soit pour un projet personnel, familial, patrimonial ou immobilier.

Remplissez dès maintenant notre formulaire de demande en ligne : un conseiller spécialisé vous recontactera dans la journée pour étudier votre situation et vous proposer une offre personnalisée, sans engagement.

Le prêt hypothécaire pour effectuer un rachat de parts de SCI : une solution efficace

Le rachat de parts de SCI (Société Civile Immobilière) est une opération fréquente dans le cadre d’une succession, d’un conflit entre associés ou encore lors de la sortie d’un associé souhaitant récupérer sa mise.

Pourtant, cette opération peut représenter une charge financière importante pour l’acquéreur des parts. C’est là que le prêt hypothécaire s’impose comme une solution de financement simple, souple et sécurisée.

Racheter des parts de SCI : dans quels cas ?

Plusieurs situations peuvent amener une personne à vouloir racheter les parts d’un ou plusieurs associés dans une SCI :

• Sortie d’un associé souhaitant récupérer des liquidités : il n’est pas rare qu’un associé veuille quitter la SCI pour financer un autre projet ou faire face à un besoin de trésorerie. Le rachat de ses parts permet de lui apporter les fonds nécessaires, sans ouvrir le capital à un nouvel associé.

• Conflit entre associés : lorsque les relations entre co-associés se dégradent, il est souvent préférable qu’un des membres rachète les parts de l’autre pour éviter le blocage de la gestion ou la dissolution de la société.

• Succession et indivision : dans le cadre d’un héritage, il est fréquent que les héritiers se retrouvent en indivision sur une SCI. Pour sortir de cette situation parfois délicate, l’un des héritiers peut décider de racheter les parts des autres membres de la famille.

Le prêt hypothécaire : une solution de financement adaptée

Dans chacun de ces cas, le prêt hypothécaire permet de réunir les fonds nécessaires pour racheter les parts de la SCI, sans avoir à puiser dans son épargne. Le principe est simple : l’emprunteur met en garantie un bien immobilier à usage d’habitation lui appartenant en pleine propriété. Ce bien fait l’objet d’une hypothèque, ce qui permet à la banque de se protéger en cas de non-remboursement.

Le montant du prêt dépendra essentiellement de la valeur du bien mis en garantie et de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Plus le bien est valorisé, plus le montant prêté pourra être élevé. Une étude de solvabilité est bien entendu réalisée pour s’assurer que l’emprunteur pourra faire face aux mensualités.

Il est illusoire de penser que le seul fait de disposer d’un bien à hypothéquer suffit à obtenir un financement : les revenus, les charges, la situation professionnelle, l’endettement global seront également analysés.

Une procédure encadrée

Une fois le prêt accepté, le dossier passe devant un notaire, qui se charge de la rédaction de l’acte de prêt avec hypothèque. Les fonds sont ensuite débloqués sur le compte bancaire de l’emprunteur, à charge pour lui de procéder au rachat des parts selon les modalités prévues avec les associés ou les co-héritiers.

Ce type de financement permet donc de concrétiser un projet immobilier structurant, sans bouleverser sa situation patrimoniale ou recourir à des financements plus complexes.

Cibfinance, votre expert en prêt hypothécaire

Chez Cibfinance, nous accompagnons depuis plus de 15 ans les emprunteurs et les professionnels du crédit dans la recherche de solutions de financement sur mesure. Le prêt hypothécaire est l’un de nos domaines d’expertise. Que vous soyez particulier, investisseur ou héritier, nous vous aidons à monter votre dossier, à trouver la banque la plus adaptée à votre profil, et à sécuriser l’opération jusqu’à son déblocage chez le notaire.

Nous travaillons avec des établissements spécialisés dans le prêt hypothécaire, capables de financer des projets variés, y compris le rachat de parts de SCI. Vous bénéficiez ainsi de notre réseau, de notre expérience et de notre suivi personnalisé pour mener à bien votre opération.

Vous avez un projet de rachat de parts de SCI ?

Déposez votre demande sur notre site www.cibfinance.fr, ou contactez l’un de nos conseillers pour une étude gratuite et confidentielle. Chez Cibfinance, nous croyons que chaque projet immobilier mérite une solution de financement adaptée.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits réunion avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur AME CONSO, 197 Boulevard Saint-Germain – 75007 PARIS – www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de saisir gratuitement le médiateur dans un délai d’un an à compter de la réclamation écrite adressée au professionnel.

Conséquence d’une crise de la dette publique française : la France face à ses limites !

Depuis 1974, la France vit sous régime de déficit budgétaire permanent. Une année après l’autre, l’État dépense plus qu’il ne collecte.

Résultat : une dette publique qui ne cesse d’enfler, jusqu’à atteindre aujourd’hui près de 3 100 milliards d’euros, soit environ 113 % du produit intérieur brut (PIB).

Alors que les taux d’intérêt remontent et que les agences de notation abaissent leur confiance dans la signature française, la question se pose : la France est-elle menacée par une crise de la dette, à la manière de la Grèce il y a dix ans ?

Une dette de plus en plus coûteuse

Si l’on parle souvent du « poids » de la dette, il faut aussi s’intéresser à son coût. En 2023, la charge de la dette — c’est-à-dire le paiement des seuls intérêts — s’élevait à 62,9 milliards d’euros. Selon les projections du ministère des Finances, ce chiffre pourrait atteindre près de 90 milliards en 2027.

Pour donner un ordre d’idée, c’est plus que le budget du ministère de l’Éducation nationale (environ 60 milliards), et presque deux fois celui de la Défense (47 milliards).

En somme, l’État français consacre chaque année un budget supérieur à celui de ses plus grands ministères simplement pour payer les intérêts de sa dette, sans même réduire le capital emprunté. Et cette dynamique pourrait s’aggraver si les taux d’intérêt poursuivent leur remontée.

Des répercussions immédiates sur les taux de crédit

Les obligations d’État françaises à 10 ans, les célèbres OAT, servent de référence au marché pour fixer les taux d’intérêt. Lorsque la confiance se dégrade ou que les taux montent, cela se répercute immédiatement sur les taux d’emprunt pour les entreprises et les particuliers.

Ainsi, depuis deux ans, les taux de crédit immobilier ont suivi cette tendance haussière : ce qui était financé à 1,2 % se traite aujourd’hui à plus de 4 %. Cela ralentit la production de crédit, freine la consommation, pénalise l’investissement et grève la croissance.

Un scénario à la grecque est-il envisageable ?

En 2011, la Grèce a fait face à une crise de la dette sans précédent. Elle n’avait plus les moyens d’emprunter, et a dû faire appel au FMI et à l’Union européenne. Des plans d’austérité drastiques ont été imposés, avec un effet dévastateur sur la population.

La France partage certains traits avec la Grèce d’alors : dette élevée, croissance molle, déficit structurel. Toutefois, elle dispose de plusieurs boucliers :

• Elle émet sa dette en euros et peut compter sur le soutien implicite de la Banque centrale européenne.
• Elle possède une base fiscale large et une capacité élevée à lever l’impôt.
• Son économie est diversifiée et reste l’une des plus solides de la zone euro.

En clair, un scénario grec reste hautement improbable à court terme, sauf dérives majeures ou crise politique grave.

Quelles conséquences d’une crise de la dette sur l’économie et les Français ?

Mais si un tel scénario devait advenir, les conséquences seraient profondes.

Sur l’économie :

• Hausse brutale des taux d’intérêt : en cas de crise de la dette, les investisseurs exigeraient une prime de risque plus élevée pour continuer à financer l’État. Or, les taux des crédits immobiliers, à la consommation ou aux entreprises sont en grande partie indexés sur les taux des obligations d’État (OAT 10 ans). Si ces taux de référence s’envolent, les crédits pour les ménages et les entreprises deviendront bien plus chers.

• Ce mécanisme a déjà été observé en 2022–2023 : la flambée de l’inflation a poussé la Banque centrale européenne à remonter ses taux directeurs, entraînant une forte hausse des taux des prêts immobiliers, regroupeemnt de crédits. En moins d’un an, la production de crédit immobilier a été divisée par deux en France. Cette chute a eu des répercussions immédiates sur le marché immobilier : ralentissement des transactions, blocage du neuf, difficultés pour les primo-accédants et baisse des prix dans certaines zones.

• Dans un scénario de crise de la dette publique, cette dynamique pourrait se généraliser à l’ensemble des crédits, provoquant un coup d’arrêt de la consommation des ménages et une contraction de l’investissement des entreprises.

• Plus globalement, une remontée des taux pèse sur l’activité économique, car elle renchérit le coût du capital, fragilise les agents déjà endettés et ralentit la circulation monétaire dans l’économie réelle.

• Hausse brutale des taux, donc chute de la consommation et de l’investissement.

• Réduction drastique des dépenses publiques (austérité).

• Entrée en récession, montée du chômage.

Sur les finances publiques :

• Hausse de la TVA ou de la CSG.

• Suppression de niches fiscales.

• Diminution des aides sociales et des subventions aux collectivités.

Sur les citoyens :

• Pouvoir d’achat en baisse.

• Accès au logement restreint (crédits plus chers).

• Services publics sous tension.

• Montée des inégalités et crispations sociales.

Dans le scénario le plus noir, une crise de la dette entraînerait une perte de souveraineté budgétaire. L’UE ou le FMI pourraient imposer des réformes. L’Etat se verrait dicter ses choix, comme ce fut le cas en Grèce.

Une dette soutenable tant que la confiance règne

Les économistes « rassuristes » estiment toutefois que la dette reste soutenable car :

• La France honore ses engagements.
• Sa fiscalité est efficace et régulièrement optimisée.
• La croissance, même faible, permet d’absorber une partie du fardeau.

Tant que la croissance économique se maintient, la dette reste gérable : en produisant davantage, l’État perçoit plus de recettes fiscales (TVA, impôt sur les sociétés, impôt sur le revenu) ce qui contribue à réduire le déficit public.

En revanche, si la croissance s’arrête, l’effet est doublement néfaste : les recettes chutent et le ratio dette/PIB se dégrade. Cela rend le poids de la dette plus lourd et alimente la défiance. Il faut aussi observer la relation entre les taux d’intérêt et l’inflation.

Lorsque l’inflation est supérieure aux taux d’intérêt nominaux, le coût réel de la dette diminue. Autrement dit, l’inflation « grignote » la valeur de la dette et permet à l’État de s’en acquitter plus facilement.

Cette dynamique est favorable tant qu’elle reste maîtrisée : une inflation modérée peut agir comme un amortisseur, mais une inflation trop forte peut éroder le pouvoir d’achat et déstabiliser l’économie.

Tout repose donc sur un mot-clé : la confiance. Tant que les marchés font confiance à la capacité de l’État à lever l’impôt, à gérer ses finances et à mener des réformes, la dette peut rester un outil au service de l’économie. Mais si cette confiance s’effrite, les taux grimpent, la charge de la dette explose, et les marges de manoeuvre disparaissent. Il serait illusoire de penser que la dette pourrait être réduite significativement par une simple augmentation de la fiscalité.

La France est déjà l’un des pays les plus fiscalisés de l’OCDE, avec un taux de prélèvements obligatoires avoisinant les 45 % du PIB.

Accroître davantage la pression fiscale risquerait de devenir confiscatoire, décourager l’investissement, d’affaiblir l’activité économique et de dégrader encore la compétitivité.

En somme, les marges de manoeuvre fiscales sont étroitement contraintes, ce qui renforce la nécessité d’une discipline budgétaire structurelle plutôt qu’une fuite en avant fiscale.

Tant que les marchés font confiance à la capacité de l’État à lever l’impôt, à gérer ses finances et à mener des réformes, la dette peut rester un outil au service de l’économie.

Mais si cette confiance s’effrite, les taux grimpent, la charge de la dette explose, et les marges de manoeuvre disparaissent.

Entre lucidité et responsabilité : choisir la trajectoire

La France est donc à la croisière de deux mondes : celui où la dette reste un levier de souveraineté, et celui où elle devient un fardeau incontrôlable. Le choix appartient aux gouvernants : maîtriser les finances publiques avant que les marchés ne l’exigent, ou attendre que le mur de la dette ne devienne une réalité. Une gestion rigoureuse, des réformes ambitieuses mais justes, et une communication claire sont les clés pour éviter de transformer une tension soutenable en véritable crise nationale.  

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Quelle définition donner à un crédit Lombard ?

Le crédit Lombard est un financement adossé à un portefeuille de valeurs mobilières (actions, obligations, OPCVM, contrats de capitalisation, assurance-vie…).

Concrètement, l’emprunteur affecte tout ou partie de ses titres en garantie auprès d’une banque privée ou d’un courtier spécialisé ; en contrepartie, il dispose de liquidités immédiates sans devoir vendre ses actifs financiers.

Comment ça fonctionne ?

Exemple simplifié
Portefeuille : 1 000 000 € d’OPCVM diversifiés
Décote : 40 % → valeur de nantissement : 600 000 €
Montant maximum prêté : 600 000 € (souvent limité à 70 % de la valeur de nantissement)
Ligne de crédit disponible : 420 000 €

Avantages du crédit Lombard

• Liquidité sans arbitrage fiscal : vous conservez vos titres, évitez une éventuelle imposition sur la plus-value et restez investi sur le marché.

• Souplesse d’utilisation : tirage en une ou plusieurs fois, remboursements anticipés sans frais dans la plupart des contrats.

• Taux souvent attractif : indexés sur un indice monétaire (Euribor, €STR) + marge négociable.

• Effet de levier patrimonial : finance un projet immobilier, un investissement professionnel ou le paiement d’un impôt sans désinvestir.

Points de vigilance

À qui s’adresse le crédit Lombard ?

• Investisseurs patrimoniaux souhaitant optimiser leur trésorerie.

• Dirigeants ayant un besoin temporaire (BFR, augmentation de capital).

• Propriétaires fonciers qui financent des droits de succession ou un apport immobilier.

• Clients privés recherchant une alternative au crédit à la consommation, avec des tickets d’entrée supérieurs (souvent ≥ 200 000 € de titres).

Fiscalité : ce qu’il faut retenir

• Intérêts déductibles : si le prêt finance l’acquisition de titres générant des revenus imposables, les intérêts peuvent être déductibles (article 13 CGI).

• Aucune taxation à la mise en place : le nantissement n’entraîne pas de mutation patrimoniale.

• Plus-values latentes préservées : vous reportez l’imposition au jour de la cession effective.

Pourquoi passer par Cibfinance ?

1. Accès multi-banques : nous comparons plusieurs établissements privés pour obtenir la décote la plus favorable et le spread de marge le plus bas.

2. Ingénierie patrimoniale intégrée : analyse conjointe de votre fiscalité, de votre allocation d’actifs et de vos flux de trésorerie.

3. Accompagnement complet : montage, négociation des clauses d’appel de marge, suivi post-financement.

4. Confidentialité renforcée : vos titres restent logés chez votre teneur de compte ; nous intervenons en tant que courtier tiers de confiance.

A retenir sur le crédit lombard.

Besoin d’une simulation crédit lombard ?

Que votre objectif soit de financer un projet immobilier, d’optimiser votre fiscalité ou simplement de disposer d’une réserve de trésorerie, Cibfinance vous accompagne.

 Remplissez notre formulaire de contact sur cibfinance.fr ou appelez-nous au 04 77 32 32 09 pour une étude personnalisée dans la journée.

FAQ crédit lombard

Le crédit Lombard est-il réglementé comme un crédit à la consommation ?

Non. Il relève du crédit garanti par nantissement de valeurs mobilières (Code monétaire et financier, art. L 431-4) et n’est pas soumis au TAEG plafonné.

Quels titres ne sont pas éligibles ?

Les titres non cotés, certains ETF sectoriels très volatils, les obligations de notation spéculative et, en règle générale, tout support jugé illiquide par la banque.

Qu’est-ce qu’un prêt Lombard ?

Le prêt Lombard est un crédit garanti par un portefeuille de valeurs mobilières (actions, obligations, OPCVM, assurance-vie, etc.). Il permet d’obtenir une ligne de financement sans vendre ses actifs financiers.

À qui s’adresse le prêt Lombard ?

Ce type de financement s’adresse aux particuliers disposant d’un patrimoine financier important, aux dirigeants d’entreprise, aux professions libérales et aux investisseurs souhaitant conserver leur exposition au marché tout en accédant à des liquidités.

Quels types de titres peuvent être nantis ?

Sont généralement éligibles :

• Actions cotées

• Obligations notées investment grade

• OPCVM (fonds euros ou unités de compte)

• Contrats d’assurance-vie (sous conditions)
  Les titres non cotés, trop volatils ou illiquides sont exclus.

Peut-on nantir une assurance-vie ?

Oui, à condition que le contrat le permette et que l’assureur accepte le nantissement. Ce montage est fréquent pour des contrats multisupports.

Combien peut-on emprunter avec un crédit Lombard ?

Le montant dépend de la valeur de nantissement de votre portefeuille. La banque applique une décote (30 à 50 % en moyenne). Vous pouvez généralement emprunter entre 50 % et 70 % de cette valeur nette.

Quel est le montant minimum pour mettre en place un prêt Lombard ?

Cela dépend des établissements, mais en général, un portefeuille de 200 000 € à 500 000 € est nécessaire pour envisager un montage Lombard attractif.

Quelle est la durée d’un crédit Lombard ?

La durée est souvent de 1 à 5 ans. Le crédit peut être renouvelable tacitement si le profil du client et la valeur des garanties restent stables.

Quel est le taux d’intérêt d’un crédit Lombard ?

Le taux est généralement variable, indexé sur un taux monétaire (Euribor, €STR) + une marge bancaire. Nous sommes dans un financement de solution, les taux sont donc légerement supérieur à un prêt immoblier.

Les intérêts d’un crédit lombard sont-ils déductibles fiscalement ?

Oui, dans certains cas. Si le prêt Lombard finance l’acquisition de titres ou génère des revenus imposables, les intérêts peuvent être déduits selon l’article 13 du CGI.

Puis-je utiliser les fonds pour n’importe quel projet ?

Oui, dans la majorité des cas :

• Financement immobilier

• Investissement professionnel

• Trésorerie personnelle

• Paiement de droits de succession ou d’ISF/IFI
  Certaines banques peuvent restreindre les usages (ex. : interdiction d’achat de cryptoactifs).

Quels sont les risques du crédit Lombard ?

Le principal risque est l’appel de marge : si la valeur des titres baisse en dessous d’un seuil, la banque peut exiger un remboursement partiel ou un apport de garanties supplémentaires.

Qu’est-ce qu’un appel de marge ?

C’est une demande de régularisation de la part de la banque si la valeur du portefeuille devient insuffisante. Vous devez soit rembourser une partie du prêt, soit fournir d’autres garanties.

Quels sont les frais liés à un prêt Lombard ?

Ils peuvent inclure :

• Frais de dossier

• Les frais de courtage si vous passez par un intermédiaire

• Commission d’engagement

• Frais de gestion du nantissement

• Intérêts calculés sur les sommes utilisées
  Cibfinance négocie ces frais au plus juste pour ses clients.

Dois-je changer de banque pour faire un prêt Lombard ?

Non. Le portefeuille peut rester dans votre banque actuelle. Cibfinance agit en tant qu’intermédiaire entre vous et l’établissement de crédit prêteur.

Puis-je nantir un compte-titres joint ou indivis ?

Oui, sous réserve de l’accord de tous les co-titulaires et après vérification juridique. Il est aussi possible de nantir un portefeuille détenu via une société civile (SCI, holding…).

Puis-je rembourser un crédit lombard par anticipation sans frais ?

Dans la plupart des cas, le remboursement anticipé partiel ou total est sans pénalités, ce qui offre une grande souplesse.

Peut-on transformer un crédit Lombard en crédit classique ?

Pas directement. En revanche, les fonds du prêt Lombard peuvent servir d’apport pour obtenir un financement classique

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