Rachat de crédits : un outil pour financer un nouveau projet

Le regroupement de crédits change de visage.

Longtemps associé aux ménages fortement endettés rencontrant des difficultés pour faire face à leurs mensualités, il répond aujourd’hui à des motivations beaucoup plus larges.

Selon l’Observatoire du regroupement de crédits réalisé par Sygma BNP Paribas Personal Finance avec Kantar, 8 % des Français détiennent aujourd’hui un regroupement de crédits.

Un chiffre significatif qui invite surtout à s’interroger sur les raisons pour lesquelles les ménages utilisent désormais cette solution.

Chez Cibfinance, l’évolution des dossiers que nous observons est assez nette : les situations caractérisées par un endettement très élevé sont moins systématiques.

De plus en plus souvent, l’objectif est différent.

Les emprunteurs souhaitent agir avant que leur budget ne devienne réellement contraint ou retrouver une capacité mensuelle pour financer un nouveau projet.

Le regroupement de crédits devient alors un outil de réorganisation du budget.

Le regroupement de crédits n’est plus une réponse au surendettement

C’est probablement l’une des idées reçues les plus persistantes.

Un particulier qui envisage un regroupement de crédits ne se trouve pas nécessairement dans une situation financière difficile.

Le principe du regroupement consiste à restructurer tout ou partie des crédits existants afin de les remplacer par un nouveau financement dont la durée, et donc la mensualité, sont adaptées à la situation et aux objectifs de l’emprunteur.

La diminution de la mensualité est généralement obtenue grâce à un allongement de la durée de remboursement. Cette opération peut donc augmenter le coût total du financement.

Mais regarder uniquement ce coût revient à passer à côté de la finalité recherchée par de nombreux emprunteurs.

La question est de savoir ce que permet la nouvelle organisation budgétaire.

Et c’est précisément sur ce point que le marché évolue.

Retrouver une capacité mensuelle pour financer un nouveau projet

Prenons un exemple simple.

Un ménage rembourse plusieurs crédits représentant 1 000 euros de mensualités.

Il souhaite réaliser 30 000 euros de travaux dans son logement.

Il pourrait théoriquement souscrire un nouveau crédit.

Mais cette solution viendrait ajouter une mensualité supplémentaire aux 1 000 euros déjà consacrés chaque mois aux crédits existants.

Son projet est donc financièrement réalisable, mais son budget mensuel risque de devenir trop contraint.

Une autre approche consiste à étudier simultanément les crédits existants et le nouveau besoin de financement.

Le regroupement de crédits peut alors permettre de restructurer les financements en cours et d’intégrer, lorsque la situation de l’emprunteur et les critères du prêteur le permettent, une trésorerie destinée au nouveau projet.

L’objectif devient complètement différent.

Il ne s’agit plus seulement de « baisser ses mensualités ».

Il s’agit de financer un nouveau projet sans augmenter, ou en limitant fortement l’augmentation, de la charge mensuelle consacrée aux crédits.

C’est une différence fondamentale.

Restructurer avant d’ajouter un nouveau crédit

Pendant longtemps, le réflexe était relativement simple.

Un nouveau projet nécessitait un nouveau crédit.

Crédit automobile, travaux, équipement du logement ou autre besoin : chaque projet pouvait entraîner l’apparition d’une nouvelle mensualité.

Mais l’accumulation successive de financements finit mécaniquement par peser sur le budget.

Le regroupement de crédits propose une autre logique : avant d’ajouter une nouvelle mensualité, pourquoi ne pas examiner l’ensemble des crédits existants ?

Cette analyse permet de déterminer s’il est préférable de conserver l’organisation actuelle ou de restructurer préalablement l’endettement.

Le rôle du courtier prend alors tout son sens.

• Il ne s’agit pas uniquement de rechercher un financement supplémentaire.
• Il faut analyser globalement le budget du ménage et comparer plusieurs scénarios.

Protéger son pouvoir d’achat avant d’être en difficulté

La deuxième évolution que nous constatons concerne l’anticipation.

Certains emprunteurs n’attendent plus d’être confrontés à une situation financière difficile pour agir.

Ils constatent simplement que l’accumulation de leurs mensualités réduit progressivement leur reste à vivre.

Ils disposent encore d’une situation financière saine et règlent normalement leurs crédits, mais souhaitent retrouver davantage de souplesse.

La démarche devient alors préventive.

L’objectif peut être de dégager quelques centaines d’euros supplémentaires chaque mois afin de retrouver une marge de sécurité.

Cette logique prend tout son sens dans le contexte actuel.

Selon la Banque de France, l’encours des crédits à la consommation des particuliers atteignait 219 milliards d’euros en mai 2026, en progression de 2,2 % sur un an.

Dans le même temps, le taux moyen des nouveaux prêts amortissables à la consommation atteignait 6,53 % en mai 2026.

Le crédit reste donc largement utilisé par les ménages, mais son coût et son impact sur le budget justifient plus que jamais une approche globale des engagements financiers.

Passer d’une logique curative à une logique préventive

C’est probablement la transformation la plus intéressante du marché du regroupement de crédits.

Historiquement, beaucoup de dossiers étaient engagés lorsque le niveau d’endettement était déjà devenu difficilement supportable.

La logique était essentiellement curative.

Aujourd’hui, une partie des emprunteurs intervient plus tôt.

Le raisonnement devient :

« Mes crédits ne me mettent pas en difficulté, mais ils mobilisent une part importante de mes revenus. Puis-je organiser différemment mon budget ? »

Ou encore :

« Je souhaite financer un nouveau projet. Dois-je ajouter un crédit supplémentaire ou réorganiser les crédits que je rembourse déjà ? »

Cette évolution change profondément la manière d’aborder le regroupement de crédits.

Un outil de gestion du budget et pas seulement de réduction des mensualités

Présenter le regroupement de crédits uniquement comme une solution permettant de réduire les mensualités est donc devenu trop restrictif.

Il peut répondre à trois objectifs différents.

1. Rééquilibrer un budget devenu trop contraint.
2. Anticiper et préserver son pouvoir d’achat.
3. Ou retrouver une capacité financière permettant de réaliser un nouveau projet.

Dans les deux derniers cas, l’emprunteur n’est pas nécessairement en difficulté.

Il cherche à optimiser la répartition de ses revenus entre remboursement des crédits, dépenses courantes, épargne et nouveaux projets.

C’est une approche beaucoup plus patrimoniale et budgétaire du regroupement de crédits.

Tous les crédits ne doivent pas nécessairement être regroupés

Une étude sérieuse doit néanmoins aller plus loin que la simple recherche de la mensualité la plus basse.

Regrouper systématiquement tous les crédits existants n’est pas nécessairement pertinent.

Un prêt bénéficiant d’un taux particulièrement avantageux peut, par exemple, avoir intérêt à être conservé.

De même, la durée restante de chaque financement, son taux, son capital restant dû et son coût doivent être examinés.

Le courtier doit donc rechercher une solution cohérente avec l’objectif du client plutôt qu’une simple diminution maximale de la mensualité.

C’est tout l’intérêt d’une approche personnalisée.

Réduire la mensualité a une contrepartie

Le regroupement de crédits n’efface évidemment pas les dettes.

La diminution de la mensualité est principalement obtenue grâce à l’allongement de la durée de remboursement.

Cet allongement peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

L’opération doit donc être appréciée globalement en fonction de la situation de l’emprunteur, de ses objectifs et de la durée du financement.

Une baisse importante de mensualité n’est pas automatiquement synonyme de bonne opération.

Elle devient pertinente lorsqu’elle répond à un objectif clairement identifié.

8 % des Français détiennent déjà un regroupement de crédits

Le chiffre communiqué par l’Observatoire Sygma BNP Paribas Personal Finance réalisé avec Kantar est finalement révélateur.

Si 8 % des Français détiennent aujourd’hui un regroupement de crédits, le produit ne peut plus être considéré uniquement comme une solution destinée aux situations d’endettement excessif.

Le marché évolue. Et les motivations des emprunteurs avec lui.

Chez Cibfinance, nous constatons cette transformation à travers les dossiers présentés par nos courtiers partenaires.

Le regroupement de crédits devient de plus en plus souvent un outil d’anticipation et de financement.

L’emprunteur ne cherche plus nécessairement à sortir d’une situation difficile.

Il peut simplement vouloir reprendre la maîtrise de sa capacité mensuelle avant d’engager un nouveau projet.

C’est probablement ainsi qu’il faut désormais regarder le regroupement de crédits : non plus seulement comme une réponse à un endettement devenu trop important, mais comme un outil permettant d’organiser différemment son endettement pour préserver son budget et continuer à financer ses projets.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Pourquoi le regroupement de crédits il reste exclu du conseil indépendant avec la DCC2 !

Le conseil indépendant en crédit va connaître une évolution importante à compter du 20 novembre 2026.

Jusqu’à présent essentiellement prévu pour le crédit immobilier, il sera étendu au crédit à la consommation avec la transposition de la directive européenne DCC2.

Mais une catégorie d’opérations restera expressément à l’écart : le regroupement de crédits.

Ce choix peut surprendre.

Pourquoi un consommateur peut-il bénéficier d’une prestation de conseil indépendant pour rechercher un crédit immobilier ou un crédit à la consommation, mais pas dans le cadre d’un regroupement de crédits ?

La réponse n’est pas explicitement donnée par le législateur. Mais l’analyse des textes et des particularités du regroupement de crédits permet d’identifier plusieurs explications possibles.

Et l’une d’elles mérite une attention particulière : la protection d’emprunteurs qui peuvent parfois se trouver en situation de fragilité financière.

Le regroupement de crédits exclu depuis 2016

Premier constat important : cette exclusion n’est pas nouvelle.

Lors de l’introduction en France du service de conseil en crédit immobilier en 2016, l’article L.519-1-1 du Code monétaire et financier a expressément écarté les opérations de regroupement de crédits.

Dix ans plus tard, le législateur fait exactement le même choix.

À compter du 20 novembre 2026, l’article L.519-1-1 sera élargi aux crédits à la consommation. Mais il continuera à préciser que le service de conseil est proposé « à l’exclusion des opérations de regroupement de crédits ».

Ce maintien est significatif.

En 2025, le législateur aurait pu profiter de la transposition de la DCC2 pour supprimer cette exclusion.

Il ne l’a pas fait.

Le regroupement de crédits conserve donc volontairement un traitement particulier.

Une précision importante : ce choix est français

Il faut éviter une confusion.

Ce ne sont pas directement les directives européennes DCI et DCC2 qui ont formulé cette exclusion dans les termes retenus par l’article L.519-1-1.

C’est le droit français qui a choisi d’exclure les opérations de regroupement de crédits du service de conseil prévu pour les IOBSP.

La France avait fait ce choix en 2016.

Elle le maintient en 2026 lors de l’extension du dispositif au crédit à la consommation.

En revanche, les textes consultés ne donnent pas de motivation officielle détaillée permettant d’affirmer avec certitude pourquoi le législateur français a souhaité maintenir cette exclusion.

Il faut donc être prudent : les explications qui suivent constituent une analyse de la cohérence du dispositif, et non l’exposé d’une motivation officielle que le législateur aurait expressément formulée.

Le conseil indépendant repose sur un modèle économique particulier

Pour comprendre le sujet, il faut revenir sur la nature du conseil indépendant.

À compter du 20 novembre 2026, le conseil indépendant en crédit à la consommation reposera notamment sur deux principes.

Le professionnel devra prendre en considération un nombre suffisamment important de contrats disponibles sur le marché.

Et surtout, la prestation ne pourra donner lieu à aucune rémunération provenant d’un prêteur ou d’un intermédiaire de crédit. La rémunération du conseil pourra être versée par l’emprunteur.

Le client rémunère donc une prestation intellectuelle.

Il paie le professionnel pour analyser sa situation, comparer des solutions et lui délivrer une recommandation personnalisée.

Cette logique est très différente de celle d’une rémunération conditionnée à la réalisation effective d’une opération de financement.

Pourquoi cette logique est-elle sensible en regroupement de crédits ?

Parce que le consommateur recherchant un regroupement de crédits peut se trouver dans une situation très particulière.

Attention à ne pas généraliser.

De nombreux emprunteurs utilisent aujourd’hui le regroupement de crédits comme un outil de gestion budgétaire : réduire leurs mensualités, anticiper une baisse de revenus, financer un nouveau projet ou retrouver une capacité mensuelle disponible.

Mais une autre partie de la clientèle peut connaître de véritables difficultés financières.

Accumulation de crédits, découvert bancaire, mensualités devenues trop importantes, baisse de revenus, incidents de paiement ou forte dégradation du reste à vivre peuvent conduire un ménage à rechercher rapidement une solution.

Dans ces situations, le consommateur ne cherche plus simplement « le meilleur crédit ».

Il cherche parfois une solution à une situation devenue difficile.

Et cette différence change profondément la problématique du conseil.

Le risque de faire payer l’espoir d’une solution

Imaginons un consommateur fortement endetté qui pense que le regroupement de crédits constitue sa dernière possibilité pour retrouver un budget équilibré.

Un professionnel lui propose une prestation :

« Nous allons analyser votre situation et rechercher la meilleure solution de restructuration. Nos honoraires de conseil sont de 800 euros. »

Le client accepte.

L’étude est réalisée.

Mais après analyse, aucun financement n’est possible.

Si cette intervention pouvait être organisée comme une simple prestation de conseil indépendant rémunérée pour le travail d’analyse effectué, le consommateur pourrait avoir payé 800 euros sans obtenir la restructuration qu’il recherchait.

C’est ici qu’apparaît un risque spécifique.

Un professionnel peu scrupuleux pourrait être tenté de commercialiser non pas une véritable possibilité de financement, mais l’espoir qu’une solution existe.

Plus le consommateur est en difficulté, plus il peut être disposé à payer pour cette promesse d’analyse.

Une protection particulièrement importante pour les emprunteurs vulnérables

Cette hypothèse permet de comprendre la cohérence possible de l’exclusion.

Le regroupement de crédits touche une population très hétérogène.

Tous les emprunteurs concernés ne sont évidemment pas vulnérables.

Mais le produit se distingue des crédits destinés uniquement à financer l’acquisition d’un bien ou d’un service par le fait qu’il peut servir à restructurer un endettement déjà existant.

Le niveau d’asymétrie entre le professionnel et le consommateur peut alors être important.

Le professionnel connaît les critères des établissements.

Le consommateur, lui, ne sait généralement pas si son dossier a réellement des chances d’aboutir.

Il peut donc difficilement apprécier la valeur d’une prestation payante destinée à rechercher une solution.

Cette asymétrie devient encore plus problématique lorsque le ménage est soumis à une forte pression financière.

Le regroupement de crédits n’est pas un simple produit à comparer

Une autre explication peut être avancée.

Le conseil indépendant repose largement sur une logique de comparaison des contrats.

Pour un crédit classique, le professionnel peut comparer plusieurs solutions portant sur un montant et une durée déterminés.

En regroupement de crédits, l’analyse est beaucoup plus individualisée.

La faisabilité peut notamment dépendre de la composition des crédits repris, des revenus, du reste à vivre, de la situation professionnelle, du statut d’occupation, de l’âge, des incidents bancaires, d’une éventuelle inscription au FICP, de la valeur d’un bien donné en garantie ou encore des politiques de risque propres à chaque établissement.

Avant de comparer plusieurs offres, il faut donc souvent déterminer quels établissements seraient susceptibles d’accepter le dossier.

Le regroupement de crédits relève ainsi très fortement d’une logique de recherche de faisabilité et de montage d’une opération.

Cela peut expliquer pourquoi le législateur français a souhaité le maintenir en dehors du régime spécifique du conseil indépendant.

Éviter le contournement de la rémunération à bonne fin

L’exclusion présente également un autre intérêt potentiel.

Le Code monétaire et financier affirme que le service de conseil est une activité distincte de l’intermédiation.

Permettre d’utiliser librement le conseil indépendant pour un regroupement de crédits pourrait donc créer un risque de confusion.

Un professionnel pourrait être tenté de qualifier de « conseil indépendant » une intervention qui correspond en réalité à la recherche d’une solution de regroupement de crédits.

La prestation serait alors facturée pour l’analyse réalisée, même en l’absence de réalisation effective du financement.

L’exclusion du regroupement de crédits ferme cette possibilité dans le cadre de L.519-1-1.

Elle contribue ainsi à maintenir une frontière entre une véritable prestation autonome de conseil et une activité consistant à rechercher et mettre en place une restructuration financière.

La DCC2 renforce la protection des consommateurs en difficulté

Cette lecture est d’autant plus intéressante que la DCC2 accorde une place importante à la prévention des difficultés financières.

Le rapport français de transposition souligne plus généralement le renforcement de la protection des consommateurs résultant de la nouvelle directive et l’adaptation de la réglementation aux évolutions du marché du crédit.

La DCC2 distingue également le conseil portant sur le choix d’un crédit des dispositifs destinés aux consommateurs rencontrant des difficultés d’endettement.

Cette distinction est importante.

Conseiller un consommateur sur le choix d’un financement et accompagner une personne confrontée à des difficultés pour honorer ses engagements financiers ne répondent pas exactement à la même logique.

Dans le second cas, la protection du consommateur doit nécessairement occuper une place centrale.

Une exclusion qui protège aussi le regroupement de crédits

Cette exclusion ne doit donc pas être interprétée comme une défiance à l’égard du regroupement de crédits.

Elle peut au contraire contribuer à protéger ce financement.

Le regroupement de crédits est un outil qui peut permettre à un ménage de réorganiser durablement son budget, d’adapter ses mensualités à sa capacité financière ou de retrouver une capacité pour financer un nouveau projet.

Mais sa commercialisation doit rester particulièrement encadrée.

Le risque serait de voir se développer, parallèlement aux professionnels qui recherchent réellement une solution de financement, un marché d’« études de restructuration » facturées à des consommateurs parfois fragiles sans perspective réaliste d’obtenir le financement recherché.

Pourquoi le législateur a-t-il maintenu l’exclusion en 2026 ?

C’est finalement le point le plus révélateur.

L’exclusion existait depuis 2016.

La transposition de la DCC2 a conduit le législateur à modifier profondément le dispositif et à ouvrir le service de conseil au crédit à la consommation. L’ordonnance du 3 septembre 2025 aurait donc pu être l’occasion de remettre en cause l’exclusion du regroupement de crédits.

Il a choisi de la maintenir expressément.

Nous ne disposons pas, dans les textes consultés, d’une explication officielle permettant d’affirmer que ce choix repose précisément sur la vulnérabilité potentielle des emprunteurs ou sur la protection de la rémunération à bonne fin.

Mais cette interprétation présente une réelle cohérence économique et juridique.

Regroupement de crédits et conseil indépendant : une frontière à préserver

À compter du 20 novembre 2026, le paysage du conseil en crédit va donc évoluer.

Le conseil pourra porter sur le crédit immobilier et désormais sur le crédit à la consommation.

Le conseil indépendant pourra être rémunéré par le client dans les conditions prévues par la réglementation.

Mais le regroupement de crédits restera en dehors de ce dispositif.

Cette exclusion rappelle une réalité essentielle.

Le regroupement de crédits ne consiste pas uniquement à comparer des taux et des mensualités.

Il s’agit souvent de construire une nouvelle organisation financière à partir d’un endettement existant et d’évaluer si cette restructuration est réellement adaptée et réalisable.

Lorsqu’un consommateur se trouve en difficulté, cette recherche de solution ne doit pas devenir elle-même une nouvelle source de dépenses.

C’est peut-être finalement la meilleure manière de comprendre la cohérence du choix français : empêcher que la détresse financière ou l’espoir d’une restructuration puissent devenir un produit facturable indépendamment de l’existence d’une véritable solution.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

8 % des Français ont un rachat de crédits : que révèle ce chiffre ?

8 % des Français détiennent aujourd’hui un regroupement de crédits, selon l’Observatoire du regroupement de crédits réalisé par Sygma BNP Paribas Personal Finance avec Kantar.

Autrement dit, près d’un Français sur douze serait aujourd’hui détenteur d’un regroupement de crédits.

Un chiffre qui mérite que l’on s’y attarde.

Car le rachat de crédits reste encore souvent présenté comme un produit de niche, principalement destiné aux ménages confrontés à un endettement important.

La réalité est devenue beaucoup plus large.

Le rachat de crédits s’est progressivement installé dans le paysage financier des Français et ses usages évoluent. Réduction des mensualités, réorganisation du budget, protection du pouvoir d’achat ou financement d’un nouveau projet : les motivations sont désormais multiples.

Que nous apprend alors ce chiffre de 8 % sur le rapport des Français au crédit ?

Le regroupement de crédits concerne désormais une part significative des Français

8 % peut sembler relativement faible.

Mais rapporté à l’ensemble de la population, ce taux montre au contraire que le regroupement de crédits est loin d’être un financement marginal.

Il faut surtout distinguer la détention actuelle d’un regroupement de crédits du nombre de personnes qui ont pu utiliser cette solution au cours de leur vie.

Un rachat de crédits est généralement souscrit pour plusieurs années. Les détenteurs actuels ne représentent donc qu’une photographie du marché à un instant donné.

Au fil des années, la proportion de ménages ayant eu recours à cette solution est nécessairement plus importante.

Le chiffre publié par l’Observatoire Sygma BNP Paribas Personal Finance avec Kantar permet ainsi de mesurer l’importance prise par cette forme de financement dans le budget des ménages français.

Pourquoi autant de Français ont-ils recours au rachat de crédits ?

La réponse tient notamment à l’évolution des modes de financement.

Au cours d’une vie, un ménage peut successivement souscrire plusieurs crédits : un prêt automobile peut être suivi d’un financement pour des travaux, d’un crédit destiné à l’équipement du logement ou encore d’un prêt immobilier.

À cela peuvent s’ajouter différentes formes de financement ou de paiement fractionné.

Pris individuellement, chacun de ces engagements peut parfaitement être compatible avec le budget du ménage.

Mais leur accumulation entraîne progressivement une multiplication des mensualités.

C’est précisément à ce moment que le regroupement de crédits peut trouver son utilité.

Son principe consiste à restructurer tout ou partie des financements existants pour les remplacer par un nouveau crédit dont la durée et la mensualité sont adaptées à la situation de l’emprunteur.

La diminution de la mensualité est généralement obtenue par un allongement de la durée de remboursement et peut donc entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Mais l’objectif recherché par les emprunteurs ne se résume plus nécessairement à faire face à une situation financière difficile.

Regroupement de crédits ne signifie pas surendettement

C’est probablement l’un des principaux enseignements à tirer de l’évolution du marché.

Il existe encore une confusion entre regroupement de crédits et surendettement.

Les deux situations sont pourtant très différentes.

• Le rachat de crédits est une opération de financement qui suppose que la situation de l’emprunteur puisse répondre aux critères d’acceptation d’un établissement prêteur.
• Le surendettement correspond, quant à lui, à une situation dans laquelle une personne ne parvient plus à faire face à l’ensemble de ses dettes exigibles ou à échoir.

Assimiler systématiquement les détenteurs d’un regroupement de crédits à des personnes surendettées donne donc une vision très réductrice du marché.

L’expérience de Cibfinance et de ses courtiers partenaires montre d’ailleurs une évolution intéressante des profils.

Les dossiers caractérisés par des niveaux d’endettement extrêmement élevés ne constituent plus nécessairement le profil type du candidat au regroupement de crédits.

De nombreux emprunteurs décident désormais d’agir beaucoup plus tôt.

Des Français qui restructurent leur budget avant d’être en difficulté

Cette évolution est particulièrement importante.

Pendant longtemps, le rachat de crédits pouvait être envisagé lorsque l’accumulation des mensualités avait déjà fortement dégradé le budget.

L’intervention était essentiellement corrective.

Une autre logique se développe aujourd’hui : l’anticipation.

Un ménage peut parfaitement honorer l’ensemble de ses échéances tout en constatant que la part de ses revenus consacrée chaque mois aux crédits devient trop importante.

Il peut alors décider de réorganiser ses financements avant que la situation ne devienne problématique.

L’objectif est simple : retrouver davantage de souplesse budgétaire et protéger son reste à vivre.

Le rachat de crédits devient dans ce cas un outil préventif. On n’attend plus nécessairement d’avoir un problème pour restructurer ses crédits.

Préserver son pouvoir d’achat

Cette dimension préventive prend également tout son sens lorsqu’on raisonne en pouvoir d’achat.

• Une mensualité de crédit reste fixe alors que les autres dépenses du ménage peuvent évoluer.
• Logement, alimentation, énergie, assurances, transports ou dépenses liées aux enfants : l’équilibre d’un budget peut changer sans que les revenus du foyer diminuent.
• Un ménage peut ainsi parfaitement continuer à payer ses crédits tout en constatant que son reste à vivre se réduit progressivement.

Le rachat de crédits peut alors être étudié comme l’un des moyens permettant de redonner de la souplesse au budget.

L’objectif n’est plus de traiter une situation d’urgence. Il est d’éviter qu’elle n’apparaisse.

Le rachat de crédits peut également préparer un nouveau projet

L’autre transformation importante concerne le financement de nouveaux projets.

Un ménage qui rembourse déjà plusieurs crédits et souhaite financer des travaux, changer de véhicule ou réaliser un autre projet dispose généralement de deux possibilités.

• La première consiste à conserver tous les financements existants et à ajouter un nouveau crédit.
• La seconde consiste à examiner l’ensemble de l’endettement avant de financer le projet.

C’est là que le rachat de crédits prend une nouvelle dimension.

Lorsque la situation de l’emprunteur et les critères de l’établissement prêteur le permettent, une enveloppe destinée au financement du nouveau projet peut être intégrée à l’opération.

L’objectif n’est alors plus seulement de réduire les mensualités existantes.

Il consiste à retrouver une capacité mensuelle permettant de financer un nouveau besoin sans additionner mécaniquement une nouvelle mensualité à toutes celles qui existent déjà.

Cette approche contribue également à expliquer pourquoi le regroupement de crédits touche aujourd’hui une population plus large.

Plusieurs profils derrière un même produit

Derrière les 8 % de détenteurs se cachent donc des situations très différentes.

Il peut s’agir d’un ménage qui souhaite retrouver un reste à vivre plus confortable.

• D’un propriétaire qui veut financer des travaux.
• D’un emprunteur qui préfère restructurer plusieurs crédits avant de financer l’achat d’un nouveau véhicule.
• D’une personne qui anticipe une future baisse de revenus, notamment à l’approche de la retraite.
• Ou encore d’un ménage qui souhaite simplement simplifier la gestion de plusieurs échéances mensuelles.

Parler du « client du rachat de crédits » au singulier devient donc de moins en moins pertinent.

Le marché du regroupement de crédits accompagne l’évolution du crédit en France

Le développement du regroupement de crédits doit également être replacé dans un marché du crédit à la consommation très important.

Selon la Banque de France, les encours de crédits à la consommation des particuliers représentent plus de 200 milliards d’euros.

Des millions de ménages français utilisent donc le crédit pour financer leurs équipements et leurs projets.

Dans un tel environnement, il est logique qu’un marché de la restructuration des financements se soit développé parallèlement.

Plus le nombre de financements détenus au cours de la vie augmente, plus la question de leur organisation peut se poser.

Le rachat de crédits constitue l’une des réponses possibles à cette problématique.

Un marché qui se professionnalise

Le chiffre de 8 % montre également l’importance de l’accompagnement.

Une opération de rachat de crédits ne doit pas se limiter à rechercher la mensualité la plus basse possible.

Il faut comprendre l’objectif réel de l’emprunteur.

• Cherche-t-il à diminuer son taux d’effort ?
• À préserver son pouvoir d’achat ?
• À financer un nouveau projet ?
• À anticiper une baisse future de revenus ?
• À simplifier son budget ?

Selon la réponse, la solution proposée peut être différente.

Certains crédits peuvent être regroupés tandis que d’autres peuvent éventuellement être conservés.

La durée du nouveau financement doit également être mise en perspective avec la diminution recherchée de la mensualité et le coût total de l’opération.

C’est précisément sur cette analyse globale que le rôle du courtier prend toute son importance.

8 % des Français : le signe d’un changement de perception ?

Le chiffre publié par l’Observatoire Sygma BNP Paribas Personal Finance avec Kantar mérite finalement d’être regardé au-delà de sa seule dimension statistique.

Si 8 % des Français détiennent aujourd’hui un regroupement de crédits, c’est aussi parce que cette solution répond désormais à des besoins beaucoup plus diversifiés.

Le regroupement de crédits reste naturellement une solution permettant de réduire le poids mensuel des remboursements lorsque celui-ci devient trop important.

Mais il est aussi devenu un outil d’anticipation.

• Un moyen de protéger son pouvoir d’achat.
• Une possibilité de réorganiser plusieurs financements.
• Et, de plus en plus souvent, une solution permettant de retrouver une capacité mensuelle pour financer un nouveau projet.

Le marché du rachat de crédits évolue donc avec les comportements financiers des Français.

Chez Cibfinance, nous observons cette transformation dans les dossiers transmis par nos courtiers partenaires : le regroupement de crédits intervient de moins en moins uniquement lorsque l’endettement est devenu problématique.

Il intervient également en amont.

C’est peut-être finalement ce que révèle le mieux le chiffre des 8 % : le regroupement de crédits est progressivement passé d’un financement perçu comme essentiellement curatif à un véritable outil de gestion et d’anticipation du budget des ménages.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Droit de rétractation en rachat de crédits : ce que tout courtier en crédit doit savoir depuis le 19 juin 2026

La signature électronique est aujourd’hui devenue la norme dans le courtage en crédit. Un mandat peut être signé en quelques minutes, les pièces justificatives sont déposées sur un espace sécurisé et le dossier est transmis rapidement aux partenaires bancaires.

Cette digitalisation simplifie les démarches pour le consommateur et accélère le traitement des dossiers. Elle impose toutefois aux courtiers de nouvelles obligations.

Depuis le 19 juin 2026, lorsqu’un mandat est conclu en ligne, le professionnel doit permettre au consommateur d’exercer son droit de rétractation directement depuis son interface numérique.

Cette évolution résulte de l’ordonnance du 5 janvier 2026 et de son décret d’application, qui renforcent les obligations applicables aux contrats conclus à distance.

Pour les IOBSP, cette réforme est l’occasion de revenir sur une distinction essentielle : dans un dossier de rachat de crédits sans garantie, il existe non pas un, mais deux droits de rétractation. Ils interviennent à des moments différents de la procédure et produisent des effets distincts.

Comprendre cette différence est indispensable pour exercer son activité dans le respect du Code de la consommation et du Code monétaire et financier.

Deux droits de rétractation dans un même dossier

Un dossier de rachat de crédits comporte généralement deux contrats successifs.

1. Le premier est le mandat confié au courtier.
2. Le second est le contrat de crédit proposé par l’établissement prêteur.

Ces deux contrats sont indépendants.

Le consommateur peut donc exercer un droit de rétractation sur le mandat sans jamais aller jusqu’à l’offre de prêt. À l’inverse, il peut conserver son mandat jusqu’au bout puis décider de renoncer au crédit proposé par la banque.

Cette distinction est fondamentale, car elle conditionne les droits du consommateur et les obligations du courtier.

Première étape : la rétractation du mandat signé avec le courtier

Prenons un exemple concret.

Un particulier souhaite regrouper plusieurs crédits à la consommation.

Il prend contact avec un courtier via Internet.

Après une première étude, le cabinet lui adresse un mandat de recherche de financement par signature électronique.

Le client signe immédiatement.

Le contrat est alors conclu à distance.

Comme pour de nombreuses prestations de services conclues à distance entre un professionnel et un consommateur, le client bénéficie d’un délai légal de rétractation.

1. Jusqu’au 19 juin 2026, il pouvait exercer ce droit par courrier, par courriel, au moyen du formulaire type ou par toute déclaration exprimant clairement sa volonté de se rétracter.
2. Depuis le 19 juin 2026, lorsqu’un contrat est conclu au moyen d’une interface en ligne, le professionnel doit mettre à disposition une fonctionnalité spécifique permettant d’exercer ce droit directement en ligne. Cette fonctionnalité doit être gratuite, visible, facilement accessible et disponible pendant toute la durée du délai légal. Le professionnel doit ensuite adresser un accusé de réception sur un support durable.

Pour les cabinets de courtage qui disposent d’un espace client, d’un extranet ou d’une plateforme de signature électronique, cette évolution implique de vérifier que les outils utilisés sont conformes à ces nouvelles exigences.

Deuxième étape : la rétractation de l’offre de rachat de crédits

Le second droit de rétractation intervient beaucoup plus tard.

Le courtier a analysé le dossier, recherché une solution de financement et obtenu un accord d’un partenaire bancaire.

Le consommateur reçoit alors une offre de crédit.

Dans un rachat de crédits sans garantie hypothécaire, l’opération relève du crédit à la consommation.

L’emprunteur peut accepter l’offre tout en conservant un délai légal de quatorze jours calendaires pour revenir sur sa décision.

Durant cette période, il peut annuler le contrat de crédit sans avoir à justifier sa décision.

Si cette rétractation est exercée, le prêt n’est pas exécuté et les fonds ne sont pas débloqués.

Cette protection est totalement indépendante de celle applicable au mandat du courtier.

Deux mécanismes, une même conséquence pour le courtier

C’est probablement le point le plus important que tout futur IOBSP doit connaître.

Que le consommateur :

• exerce son droit de rétractation sur le mandat confié au courtier ;

ou

• exerce son droit de rétractation sur l’offre de rachat de crédits sans garantie,

la conséquence est identique.

Le courtier ne peut percevoir aucune rémunération.

Cette interdiction ne résulte pas uniquement du droit de la consommation.

Elle trouve son fondement dans la loi MURCEF du 11 décembre 2001, aujourd’hui codifiée à l’article L. 519-6 du Code monétaire et financier.

Ce texte interdit à tout intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement de recevoir, directement ou indirectement, une somme d’argent, des honoraires ou une rémunération avant le versement effectif des fonds par l’établissement prêteur.

Cette règle protège le consommateur. Elle garantit qu’un particulier reste libre de changer d’avis sans supporter le coût d’une opération qui n’a finalement pas abouti.

Pourquoi la loi MURCEF est essentielle

Dans la pratique, un courtier peut avoir consacré plusieurs heures à un dossier :

• analyse de la situation financière ;
• collecte des pièces justificatives ;
• calcul de la faisabilité ;
• échanges avec plusieurs partenaires bancaires ;
• préparation du dossier ;
• suivi administratif.

Malgré ce travail, si le client exerce son droit de rétractation avant le déblocage des fonds, le courtier ne peut pas facturer cette prestation.

Le risque économique est donc assumé par le professionnel.

C’est précisément l’esprit de la loi MURCEF : éviter qu’un consommateur soit financièrement engagé avant que le crédit soit effectivement réalisé.

Cette règle constitue l’un des fondements de la protection des emprunteurs en matière d’intermédiation bancaire.

Ce que change réellement la réforme du 19 juin 2026

La réforme n’a pas créé un nouveau droit de rétractation.

Elle a rendu son exercice plus simple.

Le législateur a considéré qu’un consommateur qui signe un contrat en quelques clics doit pouvoir y renoncer avec la même simplicité.

Concrètement, les courtiers proposant une contractualisation en ligne doivent désormais prévoir un parcours numérique permettant au client de notifier sa rétractation directement depuis leur interface.

Il ne suffit plus d’indiquer une adresse e-mail dans les conditions générales.

Le parcours de rétractation doit être pensé dès la conception du parcours client.

Les bonnes pratiques pour les courtiers

Les cabinets de courtage ont intérêt à vérifier plusieurs points.

• Leur solution de signature électronique permet-elle la rétractation en ligne ?
• L’espace client comporte-t-il un accès permanent à cette fonctionnalité pendant toute la durée du délai légal ?
• Les accusés de réception sont-ils automatiquement générés et archivés ?
• Les procédures internes distinguent-elles clairement la rétractation du mandat de celle de l’offre de crédit ?
• Les collaborateurs sont-ils formés à ces deux mécanismes afin d’apporter une information claire aux clients ?

Autant de questions qui relèvent directement de la conformité réglementaire du cabinet.

Ce qu’un courtier en rachat de crédits doit retenir

Le métier de courtier ne consiste pas uniquement à rechercher le meilleur financement.

Il suppose également de maîtriser les règles qui protègent le consommateur tout au long de la relation contractuelle.

Le droit de rétractation en est une parfaite illustration.

Le futur IOBSP doit être capable d’expliquer à son client qu’il peut renoncer au mandat confié au courtier, puis, si le dossier aboutit, qu’il dispose également d’un droit de rétractation sur l’offre de crédit lorsque le rachat de crédits relève du crédit à la consommation.

Dans les deux situations, le principe reste identique : tant que les fonds n’ont pas été effectivement débloqués par l’établissement prêteur, le courtier ne peut prétendre à aucune rémunération, conformément à l’article L. 519-6 du Code monétaire et financier.

Cette règle est l’une des pierres angulaires de l’intermédiation bancaire. Elle garantit l’indépendance du conseil, renforce la protection du consommateur et rappelle qu’en matière de courtage, la rémunération est la conséquence d’un financement effectivement réalisé, jamais d’une simple promesse de financement.

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Rachat de crédits : Après un deuxième trimestre sous tension, les normes de rachat de crédits s’ouvrent de nouveau

Après un deuxième trimestre particulièrement difficile, les premiers signes d’amélioration se confirment.

Le contexte géopolitique du printemps a fortement perturbé les marchés financiers.

La hausse brutale du coût de refinancement des banques a conduit de nombreux établissements à durcir leurs politiques d’octroi.

Les critères de financement se sont resserrés, certains produits ont été suspendus et plusieurs dossiers, pourtant finançables quelques semaines auparavant, sont devenus beaucoup plus difficiles à réaliser.

Aujourd’hui, la tendance s’inverse progressivement.

L’accalmie observée sur les marchés financiers permet aux établissements bancaires de retrouver des conditions de refinancement plus favorables.

Les premiers effets commencent à se faire sentir avec un assouplissement progressif des conditions d’octroi sur le rachat de crédits.

Nous ne sommes probablement qu’au début de ce mouvement, mais les premiers signaux envoyés par plusieurs de nos partenaires sont particulièrement encourageants.

Un premier partenaire repousse les limites du financement sans garantie

Premier signal fort : l’un de nos partenaires fait évoluer son offre de regroupement de crédits sans garantie.

Une évolution qui aurait été difficilement envisageable il y a encore quelques mois.

Il est désormais possible de financer un regroupement de crédits sur une durée pouvant atteindre 20 ans, sans garantie hypothécaire.

Cette évolution permet :

• des mensualités plus faibles grâce à l’allongement de la durée ;
• un engagement limité à 85 % du patrimoine de l’emprunteur ;
• un taux d’effort inférieur à 45 %.

Pour de nombreux clients, cette évolution change complètement l’équilibre financier de leur projet. Une mensualité plus faible permet d’améliorer la faisabilité de dossiers qui étaient jusque-là trop contraints.

Un autre partenaire augmente fortement ses montants de financement

Autre évolution significative, un partenaire bancaire relève sensiblement ses plafonds de financement pur un rachat de crédits pour les meilleurs profils.

Les nouvelles possibilités sont désormais les suivantes :

Ces nouveaux plafonds illustrent la volonté de certains établissements de reprendre progressivement davantage de dossiers.

Pour les courtiers, cela signifie également que certains projets, mis en attente ces derniers mois, peuvent désormais retrouver une issue favorable.

Réouverture d’une offre LS2 : un excellent indicateur de marché

Autre excellente nouvelle : l’un de nos partenaires rouvre son offre LS2, suspendue depuis le mois d’avril.

Cette fermeture n’était pas liée à un changement de stratégie commerciale, mais à une réalité économique.

Au cours du deuxième trimestre, le coût auquel les banques se refinançaient avait fortement augmenté. Dans le même temps, le taux d’usure limitait les taux pouvant être proposés aux emprunteurs. L’écart entre ces deux paramètres était devenu trop faible pour permettre à certains financements d’être commercialisés dans des conditions économiquement viables.

En d’autres termes, la marge disponible ne permettait plus de couvrir les coûts d’exploitation et le risque pris par la banque.

La stabilisation des marchés financiers permet aujourd’hui de retrouver un niveau de rentabilité suffisant pour remettre cette offre sur le marché.

Là encore, il s’agit d’un signal particulièrement encourageant.

Que permet de financer cette offre ?

Cette solution s’adresse principalement aux opérations comportant une part importante d’immobilier, notamment :

• un regroupement de crédits comprenant plus de 60 % de crédits immobiliers ;
• un rachat de soulte avec reprise du crédit immobilier ;
• un rachat de soulte intégrant crédits immobiliers, crédits à la consommation et trésorerie.

Les principales caractéristiques sont les suivantes :

• taux d’endettement après opération : 40 % ;
• taux débiteur : 4,84 % ;
• aucune obligation de domiciliation bancaire ;
• durée comprise entre 20 et 25 ans ;
• ratio hypothécaire pouvant atteindre 90 % ;
• frais de dossier de 2,10 %, plafonnés à 1 900 €.

Il convient néanmoins de rester prudent.

Les opérations portant sur de faibles montants ou sur des durées courtes demeurent encore pénalisées par le niveau actuel du taux d’usure. Il faudra probablement attendre une nouvelle baisse du coût de refinancement ou une évolution du taux d’usure pour retrouver une offre complète sur l’ensemble des segments du marché.

Une dynamique qui devrait se poursuivre

Ces différentes annonces ne constituent probablement qu’une première étape.

L’évolution des marchés financiers permet progressivement aux établissements bancaires de retrouver davantage de souplesse dans leurs politiques d’octroi. Si cette tendance se confirme, d’autres assouplissements devraient intervenir dans les prochaines semaines.

Chez Cibfinance, nous suivons quotidiennement ces évolutions afin d’identifier les meilleures opportunités pour nos partenaires.

Notre rôle consiste à connaître, presque en temps réel, les changements de politique commerciale de chaque établissement afin d’orienter chaque dossier vers la solution la plus pertinente.

Plus que jamais, c’est le moment de relancer vos dossiers

Le premier semestre a été particulièrement éprouvant pour l’ensemble de la profession.

Aujourd’hui, les premiers signes d’amélioration sont là.

Certains financements réapparaissent, les durées s’allongent, les montants progressent et plusieurs établissements recommencent progressivement à ouvrir le risque.

Nous restons pleinement mobilisés tout au long de cette période estivale afin de vous accompagner sur l’ensemble de vos dossiers :

• regroupement de crédits ;
• prêts hypothécaires de trésorerie ;
• rachats de soulte ;
• prêts viagers hypothécaires ;
• financements SCI et SCPI ;
• financements patrimoniaux spécifiques.

Chaque semaine apporte son lot d’évolutions.

Plus que jamais, c’est le moment de nous consulter. Un dossier qui semblait difficile, voire impossible il y a quelques semaines, peut aujourd’hui redevenir parfaitement finançable grâce à l’évolution des politiques bancaires.

Les premiers signaux sont clairement au vert. Après plusieurs mois de forte prudence, les banques reviennent progressivement sur le marché du financement. Une excellente nouvelle pour les courtiers… et surtout pour leurs clients.

Vous souhaitez étudier un regroupement de crédits ?

Chaque situation est différente. Le montant des mensualités, la durée restante des prêts, les revenus du foyer ou encore les projets futurs doivent être analysés avec précision. Les spécialistes de Cibfinance étudient gratuitement votre situation afin de déterminer si un regroupement de crédits peut vous permettre de retrouver un budget plus confortable ou de financer un nouveau projet dans les meilleures conditions.

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

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Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Vacances d’été : et si septembre devenait votre mois le plus difficile financièrement ?

Chaque année, le même scénario se répète.

Au mois de juillet, les départs en vacances approchent. Les réservations de dernière minute s’accumulent, les activités pour les enfants se multiplient, les dépenses de loisirs augmentent et les arbitrages budgétaires deviennent plus souples.

Après tout, les vacances sont faites pour se détendre.

Pourtant, de nombreux ménages découvrent quelques semaines plus tard que le véritable coût des vacances n’apparaît pas en juillet ou en août, mais en septembre. Le rachat de crédits peut-être parfois une solution !

L’été : une période propice aux dérapages budgétaires

Les dépenses estivales sont souvent sous-estimées.

Billets de transport, hébergements, restaurants, sorties, équipements de loisirs, carburant, péages, achats imprévus… Le budget initial est fréquemment dépassé.

• Pour faire face à ces dépenses, certaines familles utilisent leur épargne de précaution.
• D’autres ont recours à leur découvert bancaire ou à plusieurs crédits renouvelables.

Sur le moment, la solution paraît simple. Mais quelques semaines plus tard arrivent :

• la rentrée scolaire ;
• les impôts ;
• les assurances ;
• les dépenses courantes du foyer ;
• les éventuels imprévus du quotidien.

Le budget devient alors beaucoup plus difficile à équilibrer.

L’épargne de précaution n’est pas un budget vacances

Une erreur fréquente consiste à puiser dans son épargne de sécurité pour financer les congés.

Or cette épargne a un rôle bien précis : faire face aux imprévus.

Panne automobile, réparation du logement, problème de santé, baisse temporaire de revenus ou dépenses exceptionnelles : autant de situations qui peuvent survenir à tout moment.

Lorsqu’elle a été utilisée pour financer les vacances, cette réserve n’est plus disponible lorsque survient un véritable besoin.

Les signes qui doivent alerter

Après l’été, certains indicateurs méritent une attention particulière :

• utilisation régulière du découvert bancaire ;
• recours à plusieurs crédits renouvelables ;
• difficulté à épargner ;
• reste à vivre insuffisant en fin de mois ;
• accumulation de petites mensualités de crédits à la consommation ;
• report de certaines dépenses nécessaires.

Ces situations ne doivent pas être ignorées.

Plus elles durent, plus elles deviennent difficiles à corriger.

Le regroupement de crédits : une solution pour retrouver de la visibilité

Lorsque plusieurs crédits pèsent sur le budget, le rachat de crédits peut permettre de retrouver un équilibre financier.

Le principe est simple.

Les différents crédits sont regroupés en un seul financement avec une mensualité unique, souvent réduite par rapport à la somme des échéances précédentes.

L’objectif n’est pas de créer de nouvelles dépenses mais de redonner de l’oxygène au budget du foyer.

Selon les situations, cette solution peut également permettre :

• d’intégrer un découvert bancaire ;
• de financer un nouveau projet ;
• de reconstituer une épargne de sécurité ;
• de retrouver une capacité d’épargne régulière.
• Anticiper plutôt que subir

La meilleure solution reste toujours l’anticipation.

Préparer ses vacances plusieurs mois à l’avance, constituer une épargne dédiée et préserver son épargne de précaution sont les bases d’une gestion financière saine.

Mais lorsque plusieurs crédits deviennent difficiles à supporter ou que les fins de mois se compliquent, il est souvent préférable d’agir rapidement.

Un audit budgétaire permet d’identifier les solutions les plus adaptées à votre situation.

Faites le point sur votre budget après l’été.

La rentrée est souvent le moment idéal pour faire un bilan de ses finances.

Si vos mensualités de crédits pèsent trop lourdement sur votre budget ou si vous souhaitez retrouver davantage de sérénité financière, les équipes de Cibfinance peuvent étudier gratuitement votre situation.

Une simple analyse permet souvent d’identifier des solutions auxquelles vous n’aviez pas pensé.

N’attendez pas que les difficultés s’installent durablement pour agir.

Rachat de crédits : faites-vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

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Rachat de crédits : quelles sont les lois qui protègent les emprunteurs ?

Le regroupement de crédits est aujourd’hui une solution connue pour retrouver un équilibre budgétaire, financer un nouveau projet ou simplifier la gestion de ses finances.

Pourtant, peu d’emprunteurs savent que cette opération est strictement encadrée par de nombreux textes législatifs destinés à les protéger.

Depuis plus de trente ans, plusieurs lois sont venues renforcer les droits des consommateurs, améliorer l’information précontractuelle et responsabiliser les établissements financiers.

Cette réglementation constitue aujourd’hui un véritable socle de protection pour les particuliers qui souhaitent effectuer un rachat de credits.

Le regroupement de crédits : une opération réglementée

Le regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs prêts existants en un seul financement. L’opération peut concerner :

• des crédits à la consommation ;
• des prêts automobiles ;
• des crédits travaux ;
• des découverts bancaires ;
• des dettes diverses ;
• des crédits immobiliers.

L’objectif est généralement de réduire le montant des mensualités grâce à un allongement de la durée de remboursement ou à une restructuration globale des dettes.

Parce qu’elle modifie profondément la situation financière de l’emprunteur, cette opération fait l’objet d’un encadrement juridique particulièrement important.

Les lois Scrivener : les fondations de la protection de l’emprunteur

Les lois Scrivener de 1978 et 1979 constituent les premiers grands textes protecteurs en matière de crédit. Elles ont instauré plusieurs principes qui restent encore aujourd’hui au cœur du droit bancaire français :

• l’obligation d’information préalable ;
• la remise d’une offre écrite ;
• la transparence sur le coût du crédit ;
• les délais de réflexion ou de rétractation selon la nature du financement.

Ces dispositions ont profondément modifié la relation entre le prêteur et l’emprunteur en imposant davantage de transparence.

La loi Neiertz : la lutte contre le surendettement

Adoptée en 1989, la loi Neiertz marque un tournant important dans la protection des consommateurs.

Cette loi crée notamment les commissions de surendettement et met en place des procédures destinées à aider les ménages confrontés à des difficultés financières importantes.

Même si le regroupement de crédits n’est pas réservé aux personnes en situation de surendettement, cette réforme a contribué à renforcer les obligations des établissements financiers concernant l’analyse de la situation budgétaire des emprunteurs.

Aujourd’hui encore, les organismes spécialisés doivent vérifier la capacité de remboursement du client avant d’accorder un financement.

La loi MURCEF : renforcer l’information du consommateur

La loi MURCEF de 2001 (Mesures Urgentes de Réformes à Caractère Économique et Financier) a apporté de nouvelles garanties. Elle vise notamment à :

• améliorer la transparence bancaire ;
• encadrer les pratiques commerciales ;
• renforcer l’information délivrée aux consommateurs.

Cette loi a contribué à professionnaliser davantage le secteur du crédit et à améliorer la qualité des informations remises aux particuliers.

La loi Lagarde : une réforme majeure du crédit

La loi Lagarde du 1er juillet 2010 constitue l’une des évolutions les plus importantes du crédit à la consommation. Elle a notamment renforcé :

• les obligations d’information ;
• la vérification de la solvabilité des emprunteurs ;
• l’encadrement de la publicité ;
• la lutte contre le surendettement.

Pour les opérations de regroupement de crédits, cette loi impose notamment une analyse approfondie de la situation financière du client avant toute décision.

Le prêteur ne peut plus se limiter à examiner les revenus déclarés. Il doit vérifier la cohérence globale du dossier et s’assurer que l’opération est adaptée à la situation de l’emprunteur.

La loi de régulation bancaire et financière

La loi de régulation bancaire et financière de 2010 poursuit le même objectif : renforcer la stabilité du système bancaire et améliorer la protection des consommateurs.

Elle participe à une meilleure surveillance des établissements financiers et impose davantage de rigueur dans la distribution des crédits.

Le décret du 30 avril 2012 : une information renforcée pour le regroupement de crédits

Le décret n° 2012-609 du 30 avril 2012, modifié notamment en 2018, constitue une étape importante dans l’encadrement du regroupement de crédits.

Ce texte impose la remise d’un document d’information spécifique permettant au consommateur de comparer sa situation avant et après l’opération.

L’objectif est simple : permettre à l’emprunteur de mesurer clairement les conséquences du regroupement de crédits. Ce document présente notamment :

• le montant des crédits remboursés ;
• les nouvelles mensualités ;
• la durée du financement ;
• le coût total de l’opération ;
• les éventuelles garanties demandées.

Cette obligation de transparence permet au consommateur de prendre sa décision en parfaite connaissance de cause.

Le devoir de conseil du courtier et du prêteur

Au-delà des textes législatifs, les professionnels du regroupement de crédits sont soumis à un devoir de conseil. Ils doivent notamment :

• analyser les besoins réels du client ;
• vérifier sa capacité de remboursement ;
• expliquer les avantages et les inconvénients de l’opération ;
• présenter les conséquences financières à long terme ;
• alerter l’emprunteur lorsque l’opération présente un risque particulier.

Le regroupement de crédits ne doit jamais être proposé comme une solution universelle. Chaque dossier nécessite une étude personnalisée.

Une réglementation qui protège les emprunteurs

Contrairement à certaines idées reçues, le regroupement de crédits est aujourd’hui l’un des financements les plus encadrés du marché.

Les nombreuses réformes successives ont permis de construire un dispositif complet de protection du consommateur.

Grâce aux lois Scrivener, Neiertz, MURCEF, Lagarde, à la loi de régulation bancaire et financière ainsi qu’au décret spécifique de 2012, les emprunteurs bénéficient d’un niveau élevé d’information et de sécurité.

Cette réglementation permet aux particuliers de prendre une décision éclairée et de recourir au regroupement de crédits dans un cadre sécurisé.

Vous souhaitez étudier un regroupement de crédits ?

Chaque situation est différente. Le montant des mensualités, la durée restante des prêts, les revenus du foyer ou encore les projets futurs doivent être analysés avec précision.

Les spécialistes de Cibfinance étudient gratuitement votre situation afin de déterminer si un regroupement de crédits peut vous permettre de retrouver un budget plus confortable ou de financer un nouveau projet dans les meilleures conditions.

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Vacances de rêve : comment financer un voyage exceptionnel sans déséquilibrer son budget ?

Les vacances ne sont plus seulement quelques jours de repos.

Pour beaucoup de familles, elles représentent aujourd’hui un véritable projet de vie.

Découvrir les États-Unis en famille, partir dans une île paradisiaque, faire un road trip au Canada, visiter le Japon, réaliser un safari en Afrique ou offrir à ses enfants un voyage inoubliable… certains projets restent gravés toute une vie.

Mais derrière ces rêves d’évasion se cache une réalité budgétaire parfois importante, comment financer ses vacances !

Billets d’avion, hébergements, activités, location de voiture, restauration, assurances, dépenses sur place… le coût d’un grand voyage peut rapidement atteindre plusieurs milliers d’euros, surtout lorsqu’il s’agit d’un séjour exceptionnel à l’étranger. (Les Clés de la Banque)

Alors comment profiter de vacances uniques sans mettre en péril son équilibre financier ?

Les vacances représentent aujourd’hui un vrai budget

Préparer ses vacances nécessite désormais une véritable anticipation financière.

Le site Les Clés de la Banque rappelle qu’il est important d’établir un budget précis avant le départ afin d’identifier l’ensemble des dépenses prévisibles : transport, hébergement, activités, dépenses personnelles ou encore imprévus. (Les Clés de la Banque)

Et lorsqu’il s’agit d’un voyage à l’étranger, certaines dépenses supplémentaires viennent s’ajouter :

• passeport ou visa
• ESTA pour les États-Unis
• assurances voyage
• frais bancaires à l’étranger
• forfait mobile international
• dépenses médicales éventuelles
• variations du taux de change

Un voyage familial de deux ou trois semaines aux États-Unis peut facilement représenter un budget de 10 000 à 15 000 euros. Un séjour dans les Maldives, en Polynésie ou sur une île des Caraïbes peut rapidement atteindre des montants similaires.

Même un circuit européen haut de gamme ou une grande croisière familiale peut devenir un projet financier important.

Les Français veulent profiter de la vie et créer des souvenirs

Depuis plusieurs années, les comportements évoluent. De nombreuses familles privilégient désormais les expériences et les souvenirs plutôt que les achats matériels.

Un voyage exceptionnel devient parfois :

• un projet familial attendu depuis des années
• une récompense après une période difficile
• le dernier grand voyage avant le départ des enfants
• une occasion rare de réunir plusieurs générations
• un rêve que l’on ne réalisera peut-être qu’une seule fois
• Dans ce contexte, beaucoup de ménages cherchent des solutions pour concrétiser ces projets sans sacrifier totalement leur épargne.

Faut-il utiliser toute son épargne pour partir en vacances ?

C’est une question essentielle. Bien entendu, financer ses vacances avec son épargne reste souvent la solution idéale.

Mais vider totalement son épargne disponible peut aussi fragiliser un foyer.

Car pendant les vacances, les charges du quotidien continuent :

• crédit immobilier
• loyer
• assurances
• énergie abonnements
• crédits en cours
• dépenses courantes

Le site Les Clés de la Banque rappelle d’ailleurs que les charges fixes demeurent pendant les vacances et qu’il est important de les intégrer dans son budget global.

Conserver une épargne de sécurité reste souvent indispensable pour faire face aux imprévus du quotidien.

Le crédit peut permettre d’étaler le coût d’un voyage exceptionnel

Dans certains cas, financer une partie de ses vacances via un crédit peut permettre de préserver son équilibre budgétaire.

L’objectif n’est évidemment pas de partir au-dessus de ses moyens, mais plutôt d’étaler le coût d’un projet exceptionnel dans le temps.

Cette solution peut concerner :

• un voyage unique en famille
• un tour du monde
• un voyage de noces
• un grand périple à l’étranger
• un séjour exceptionnel longtemps préparé
• Un prêt personnel peut permettre :
• de préserver son épargne
• d’éviter un découvert bancaire coûteux
• d’étaler les dépenses sur plusieurs années
• de mieux maîtriser sa trésorerie

Car contrairement aux idées reçues, le découvert bancaire peut représenter un coût très élevé. Certains établissements appliquent des taux importants sur les découverts et les agios.

Le vrai sujet : les ménages qui ont déjà plusieurs crédits

Dans la réalité, beaucoup de Français ont déjà plusieurs financements en cours :

prêt automobile

• LOA
• crédit travaux
• prêt personnel
• crédit renouvelable
• crédit immobilier

Dans cette situation, ajouter un nouveau crédit vacances peut parfois déséquilibrer le budget mensuel.

C’est précisément dans ce type de configuration que le rachat de crédits peut devenir une solution intéressante.

Le regroupement de crédits peut intégrer une trésorerie pour un projet vacances

Le regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs prêts en un seul financement avec une mensualité unique adaptée à la situation du foyer.

Selon les cas, il peut également être possible d’intégrer une trésorerie complémentaire destinée à financer un nouveau projet.

Cette enveloppe peut servir à financer :

• des vacances exceptionnelles
• un voyage à l’étranger
• un tour du monde
• un séjour familial
• une croisière
• un voyage de noces

L’objectif est souvent double :

1. rééquilibrer le budget mensuel
2. financer le projet sans multiplier les mensualités

Le regroupement de crédits permet parfois d’allonger la durée de remboursement afin de réduire le poids mensuel des crédits dans le budget du ménage.

Un projet qui doit rester cohérent avec sa situation financière

Comme tout financement, un regroupement de crédits doit être étudié avec prudence.

Chaque situation est différente. Une analyse complète est généralement réalisée sur :

• les revenus
• les charges
• les crédits existants
• le reste à vivre
• la stabilité professionnelle
• la situation bancaire

L’objectif est de trouver une solution adaptée et soutenable dans le temps.

Un voyage doit rester un plaisir et ne pas devenir une source de difficultés financières au retour.

Les souvenirs restent parfois plus longtemps que les biens matériels

Certaines dépenses disparaissent rapidement du quotidien.

D’autres restent gravées toute une vie. Un voyage exceptionnel peut permettre :

• de découvrir le monde avec ses enfants
• de partager des moments uniques en famille
• de vivre une expérience culturelle forte
• de créer des souvenirs inoubliables, de réaliser un rêve longtemps repoussé

Beaucoup de personnes repoussent leurs projets pendant des années en attendant “le bon moment”.

Pourtant, certaines occasions ne se présentent qu’une ou deux fois dans une vie.

Lorsqu’un projet est réfléchi et financièrement maîtrisé, il peut parfois être légitime de rechercher une solution de financement adaptée.

Cibfinance peut vous accompagner dans l’étude de votre projet

Chez Cibfinance, nous accompagnons depuis plus de 30 ans des emprunteurs dans la recherche de solutions de financement adaptées à leur situation.

Si vous avez déjà plusieurs crédits en cours et souhaitez financer un projet de voyage exceptionnel, une étude de regroupement de crédits avec trésorerie complémentaire peut parfois être envisagée.

Chaque dossier fait l’objet d’une analyse personnalisée afin de rechercher une solution cohérente avec votre situation financière et vos objectifs. Parce qu’un grand voyage n’est parfois pas une simple dépense, mais un projet de vie.

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

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Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Rachat de crédits : le poids des mensualités, le poid du sac à dos financier

Personne ne remarque vraiment le poids du premier objet placé dans un sac à dos : Une bouteille d’eau, un livre ou une veste supplémentaire ne changent pas grand-chose.

Puis, au fil de la journée, on ajoute quelques affaires. Un ordinateur portable, Des dossiers. Un chargeur. Quelques accessoires.

À chaque fois, le poids supplémentaire paraît raisonnable.

Pourtant, après plusieurs kilomètres, le constat est souvent le même : le sac est devenu lourd et chaque pas demande davantage d’efforts.

Les crédits fonctionnent souvent de la même manière.

Le problème n’est presque jamais le premier crédit. Le problème apparaît parfois lorsque les engagements s’accumulent au fil des années et que l’on sent le poid des mensualtès.

C’est là ou le regroupement de crèdits prend tout son sens….

Chaque crédit répond pourtant à un besoin légitime

Acheter sa résidence principale. Changer de véhicule. Financer des travaux. Faire face à une dépense imprévue. Accompagner les études des enfants. Préparer un projet personnel.

Dans la majorité des cas, chaque crédit a été souscrit pour une bonne raison.

Au moment de sa mise en place, la mensualité semblait parfaitement compatible avec le budget du foyer.

• Le crédit immobilier représente une charge normale pour devenir propriétaire.
• Le crédit automobile permet de se déplacer pour travailler.
• Le prêt travaux améliore le confort du logement ou sa performance énergétique.
• Le crédit à la consommation finance un projet qui compte pour la famille.

Pris séparément, ces financements sont souvent parfaitement justifiés.

Quand le sac à dos commence à peser

Ce qui surprend souvent les professionnels du regroupement de crédits, ce n’est pas le niveau de revenus des ménages.

C’est le nombre de personnes qui disposent de revenus confortables mais qui ont malgré tout l’impression de manquer d’air financièrement. La raison est souvent simple.

Le sac à dos s’est rempli progressivement. Un crédit immobilier. Un crédit automobile. Un prêt travaux. Un crédit renouvelable utilisé ponctuellement. Quelques paiements en plusieurs fois. Un découvert bancaire qui revient régulièrement.

Aucun de ces éléments n’est forcément problématique individuellement.

Mais leur accumulation finit parfois par rendre le budget plus difficile à gérer. Les prélèvements se multiplient. Les dates d’échéances sont différentes. Les marges de sécurité diminuent. Le moindre imprévu devient plus compliqué à absorber.

Le budget perd progressivement en souplesse.

Les signes qui doivent alerter

Avant même l’apparition de véritables difficultés financières, certains signaux doivent attirer l’attention. Par exemple :

• l’épargne diminue mois après mois ;
• le découvert devient habituel ;
• les fins de mois sont plus tendues ;
• les dépenses imprévues génèrent du stress ;
• les projets sont reportés faute de capacité financière ;
• la gestion des différentes mensualités devient complexe.

Ces situations ne signifient pas nécessairement que le ménage est en difficulté. Elles indiquent souvent que le poids du sac à dos commence à devenir trop important.

Le rachat de crédits : alléger le poids du budget

Le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul financement.

L’objectif est de simplifier la gestion budgétaire, le poid des mensualités et, dans la plupart des cas, de réduire le montant total des mensualités.

L’emprunteur ne conserve alors qu’une seule échéance mensuelle.

Une seule date de prélèvement. Un seul interlocuteur.

Cette réorganisation permet souvent de retrouver une capacité financière plus confortable.

L’objectif n’est pas uniquement de diminuer les mensualités.

Il s’agit également de redonner de la visibilité et de la sérénité au budget familial.

Une solution qui ne concerne pas uniquement les ménages en difficulté

Le rachat de crédits souffre encore parfois d’une mauvaise image. Pourtant, la réalité du marché a considérablement évolué.

Aujourd’hui, de nombreux emprunteurs utilisent cette solution dans une logique d’optimisation budgétaire. Ils souhaitent :

• réduire leurs charges mensuelles ;
• retrouver une capacité d’épargne ;
• financer un nouveau projet ;
• réaliser des travaux ;
• préparer leur retraite ;
• aider leurs enfants ;
• ou simplement simplifier la gestion de leurs finances.

Le rachat de crédits est devenu un véritable outil de gestion patrimoniale et budgétaire.

Quand faut-il envisager une étude ?

Il n’existe pas de nombre magique de crédits à ne pas dépasser.

Certaines personnes gèrent facilement quatre ou cinq prêts différents.

D’autres ressentent une gêne avec seulement deux ou trois engagements.

La vraie question est souvent la suivante : « Mon budget me laisse-t-il encore suffisamment de liberté pour faire face aux imprévus et réaliser mes projets ? »

Lorsque la réponse devient hésitante, il peut être utile de faire réaliser une étude.

Plus l’analyse est effectuée tôt, plus les solutions sont nombreuses.

Cibfinance vous accompagne dans l’analyse de votre situation

Depuis plus de 30 ans, Cibfinance accompagne les particuliers dans leurs projets de rachat de crédits, de prêt hypothécaire et de restructuration financière.

Notre rôle est d’étudier votre situation dans sa globalité afin de déterminer si une solution peut vous permettre :

• de réduire vos mensualités ;
• de simplifier votre budget ;
• d’intégrer une trésorerie pour un nouveau projet ;
• de retrouver une capacité d’épargne ;
• d’améliorer votre confort financier.

Chaque dossier est unique et mérite une étude personnalisée.

Vous souhaitez savoir si votre sac à dos financier est devenu trop lourd ?

Déposez votre demande d’étude sur Cibfinance.

Un conseiller analysera gratuitement votre situation et vous indiquera les solutions envisageables.

Et vous, selon votre expérience, à partir de combien de mensualités différentes un budget devient-il difficile à gérer sereinement ?

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Le rachat de crédits propriétaire a changé : pourquoi il séduit aujourd’hui les propriétaires et les classes moyennes supérieures

Pendant longtemps, le rachat de crédits a souffert d’une image non justifiée.

Beaucoup de personnes l’associaient exclusivement aux situations financières dégradées, aux difficultés de remboursement ou aux dossiers proches du surendettement. La réalité du marché est aujourd’hui bien différente.

Depuis quelques années, le profil des emprunteurs qui ont recours au rachat de crédits propriétaire a profondément évolué.

Les ménages qui sollicitent cette solution disposent souvent de revenus confortables, d’un patrimoine immobilier et d’une situation financière saine.

Leur objectif n’est plus de faire face à une urgence, mais d’optimiser leur budget afin de financer de nouveaux projets.

Une solution qui retrouve sa place dans le financement des ménages

Après une période marquée par la hausse brutale des taux d’intérêt, le marché du regroupement de crédits retrouve progressivement une dynamique positive. Cette reprise s’explique par plusieurs facteurs :

• la stabilisation des taux ;
• le retour des projets des ménages ;
• la hausse du coût de la vie ;
• les besoins de financement liés aux travaux ;
• le vieillissement du parc immobilier français.

De nombreux propriétaires se retrouvent aujourd’hui dans une situation particulière.

Ils remboursent plusieurs crédits mais disposent encore d’une capacité financière importante.

Pourtant, l’addition de plusieurs mensualités les empêche parfois de financer un nouveau projet.

Le regroupement de crédits permet alors de restructurer les emprunts existants afin de retrouver une marge de manœuvre budgétaire.

Le profil des emprunteurs a fortement évolué

Contrairement aux idées reçues, les dossiers financés aujourd’hui concernent fréquemment des ménages aux revenus confortables. On retrouve notamment :

• des couples avec enfants ;
• des cadres ;
• des professions libérales ;
• des travailleurs indépendants ;
• des retraités propriétaires.

Ces emprunteurs ne cherchent pas nécessairement à réduire leur endettement parce qu’ils rencontrent des difficultés.

Ils souhaitent surtout simplifier la gestion de leur budget et financer un nouveau projet sans déséquilibrer leurs finances.

Le regroupement de crédits devient alors un véritable outil de gestion patrimoniale.

Financer un projet sans alourdir son budget

C’est aujourd’hui l’une des principales motivations des emprunteurs. Prenons un exemple simple. Un couple rembourse :

• un crédit immobilier ;
• un crédit automobile ;
• un prêt travaux ;
• quelques crédits à la consommation.

Son taux d’endettement reste raisonnable mais ne permet plus l’obtention d’un nouveau prêt pour financer :

• une voiture ;
• des travaux de rénovation énergétique ;
• l’installation d’une piscine ;
• l’aide à un enfant étudiant ;
• un projet professionnel.

Le regroupement de crédits permet de réunir les financements existants dans un seul prêt et d’intégrer une trésorerie complémentaire destinée au nouveau projet.

Grâce à l’allongement de la durée de remboursement, la mensualité globale peut rester stable, voire diminuer.

L’emprunteur réalise ainsi deux opérations en une seule :

• il simplifie ses remboursements ;
• il finance un nouveau projet.

Le rôle croissant des propriétaires

Les établissements financiers accordent aujourd’hui une attention particulière aux propriétaires.

La détention d’un bien immobilier constitue un élément rassurant pour les prêteurs.

Cela ne signifie pas qu’un locataire ne peut pas bénéficier d’un regroupement de crédits, mais les propriétaires disposent souvent d’un accès plus large aux solutions de financement.

Chez Cibfinance, nous constatons quotidiennement cette évolution. De nombreux propriétaires sollicitent désormais un regroupement de crédits pour :

• financer des travaux importants ;
• préparer leur retraite ;
• réaliser une donation familiale ;
• financer un investissement locatif ;
• racheter une soulte lors d’une séparation ;
• regrouper quelques crédits tout en conservant un budget confortable.

Une solution adaptée aux travaux de rénovation énergétique

Les besoins de rénovation énergétique représentent aujourd’hui un moteur important du marché.

De nombreux propriétaires doivent améliorer la performance énergétique de leur logement. Isolation, chauffage, fenêtres ou rénovation globale nécessitent souvent plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Plutôt que d’ajouter une nouvelle mensualité à un budget déjà chargé, certains emprunteurs choisissent de restructurer leurs crédits existants et d’intégrer le coût des travaux dans une opération unique.

Cette approche permet de conserver un équilibre budgétaire tout en valorisant son patrimoine immobilier.

Simplifier la gestion du budget familial

Au-delà des aspects financiers, le regroupement de crédits apporte également un avantage souvent sous-estimé : la simplicité. Lorsque plusieurs crédits coexistent, il devient parfois difficile de suivre :

• les dates de prélèvement ;
• les taux d’intérêt ;
• les durées restantes ;
• les assurances associées.

Avec une seule mensualité, le budget gagne en lisibilité.

Cette simplification constitue un argument important pour de nombreux emprunteurs qui souhaitent reprendre le contrôle de leurs finances sans nécessairement chercher à réduire drastiquement leurs charges.

Une solution encore méconnue

Malgré son évolution, le regroupement de crédits reste mal compris par le grand public.

Beaucoup imaginent encore qu’il s’agit d’une solution réservée aux personnes en difficulté financière. En réalité, il s’agit aujourd’hui d’un outil de financement à part entière qui permet :

• d’améliorer la gestion du budget ;
• de financer de nouveaux projets ;
• d’éviter une hausse du taux d’endettement ;
• de simplifier les remboursements ;
• de retrouver une capacité d’investissement.

Comme tout crédit, cette solution doit être étudiée avec attention.

L’allongement de la durée de remboursement peut entraîner une augmentation du coût total du financement.

L’intérêt d’une opération de regroupement de crédits ne se mesure donc pas uniquement à la baisse de la mensualité, mais également aux projets qu’elle permet de concrétiser.

Pourquoi faire étudier votre situation par Cibfinance ?

Depuis plus de 30 ans, Cibfinance accompagne les emprunteurs à la recherche de solutions de financement adaptées à leur situation.

Nos équipes analysent gratuitement votre dossier afin de déterminer si un regroupement de crédits peut vous permettre :

• de réduire vos mensualités ;
• de financer des travaux ;
• de réaliser un projet personnel ;
• de racheter une soulte ;
• de retrouver une capacité d’emprunt.

Chaque situation est unique et mérite une étude personnalisée.

Vous souhaitez savoir si un regroupement de crédits peut financer votre projet tout en préservant votre équilibre budgétaire ?

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.