Prêt relais achat revente : une solution pratique pour acheter avant de vendre… mais qui comporte des risques

Dans un marché immobilier parfois incertain, de nombreux propriétaires souhaitent acheter leur futur logement avant d’avoir vendu leur bien actuel.

Pour répondre à cette situation, les banques proposent un financement spécifique appelé prêt relais, souvent présenté sous la forme d’un montage « achat-revente ».

Ce dispositif peut sembler séduisant car il permet de ne pas manquer une opportunité d’achat. Pourtant,

il comporte aussi des risques importants, au point que certaines banques se montrent aujourd’hui très prudentes avec ce type de financement.

Il est encadré juridiquement : 

Article L311-1 du Code de la consommation (16°)

« Crédit relais, un crédit d’une durée limitée destiné à faire l’avance partielle ou totale, et temporaire du produit de la vente d’un bien immobilier pour en acquérir un autre avant la vente du premier bien. »

Cet article vous propose de comprendre le fonctionnement du financement achat-revente, ses avantages, mais aussi les dangers qui expliquent pourquoi il doit être étudié avec beaucoup de prudence.

Le principe du financement achat-revente

Le prêt relais est un crédit immobilier à court terme qui permet à un propriétaire d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu le précédent. La banque avance une partie de la valeur estimée du bien à vendre afin de constituer l’apport pour le nouvel achat.

Dans la majorité des cas :

• la banque prête entre 50 % et 80 % de la valeur estimée du bien à vendre

• l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts pendant la durée du prêt

• le capital est remboursé lors de la vente du bien immobilier

La durée du prêt relais est généralement d’un an, renouvelable une fois, soit deux ans maximum.

Le montage est simple sur le papier : le produit de la vente du premier logement sert à rembourser le prêt relais, qui disparaît une fois la transaction réalisée.

Mais dans la pratique, la situation peut devenir beaucoup plus complexe.

Les avantages du financement achat-revente

Le prêt relais répond à une problématique réelle du marché immobilier : la difficulté de synchroniser une vente et un achat.

Acheter sans attendre d’avoir vendu

Le premier avantage est évident : il permet de sécuriser un achat immobilier sans attendre la vente de son logement actuel. Dans certains marchés dynamiques, cela évite de perdre un bien intéressant.

Éviter deux déménagements

Sans ce financement, de nombreux ménages seraient contraints de vendre leur logement puis de louer temporairement en attendant de trouver un nouveau bien. Le prêt relais permet donc d’éviter une phase locative et un double déménagement.

Simplifier la transition immobilière

Le financement achat-revente permet de transformer la valeur du bien actuel en apport pour le nouveau projet. La transition entre les deux logements peut donc se faire plus facilement.

Gagner du temps pour vendre

Avec une durée pouvant aller jusqu’à deux ans, ce type de financement laisse théoriquement le temps de vendre son bien dans de bonnes conditions.

Mais c’est précisément sur ce point que se situent les principaux risques.

Le principal danger : ne pas vendre dans les délais

Le fonctionnement du prêt relais repose sur une hypothèse simple : le bien va se vendre dans un délai raisonnable.

Or cette hypothèse peut être remise en cause par plusieurs facteurs :

• ralentissement du marché immobilier

• prix de vente trop élevé

• localisation peu dynamique

• changement de conjoncture économique

Si le bien ne se vend pas, l’emprunteur se retrouve alors propriétaire de deux biens immobiliers financés par crédit, ce qui augmente considérablement le risque financier.

Dans la pratique, le niveau de risque augmente fortement avec le temps.

Le point critique des 18 mois

L’expérience des professionnels du crédit montre que la situation devient particulièrement préoccupante lorsque le bien n’est toujours pas vendu après 18 mois.

Si aucun compromis de vente n’a été signé à ce stade :

• la banque peut refuser de prolonger le prêt relais

• l’emprunteur doit trouver une solution de remboursement

• la vente peut devenir urgente

Dans ce cas, le vendeur est souvent contraint de baisser fortement le prix de son bien, parfois bien en dessous de l’estimation initiale.

Le risque d’une vente à perte

Un autre danger du prêt relais réside dans l’écart possible entre :

• le prix de vente estimé au moment du financement

• le prix réel auquel le bien sera vendu

Les banques basent généralement le montant du prêt relais sur une estimation immobilière.

Mais si le marché se retourne ou si la demande locale est faible, la vente peut finalement se faire à un prix nettement inférieur.

Dans ce cas, le produit de la vente peut ne pas suffire à rembourser totalement le prêt relais et le financement du nouveau bien.

L’emprunteur doit alors trouver des fonds complémentaires ou augmenter son crédit immobilier.

Le risque lié aux travaux dans le nouveau bien

Le financement achat-revente peut devenir encore plus risqué lorsque l’acquisition concerne un bien nécessitant des travaux importants.

Plusieurs situations peuvent alors compliquer l’opération :

• retard dans les travaux

• surcoût du chantier

• découverte de défauts structurels

• problèmes techniques imprévus

Ces aléas peuvent rapidement déséquilibrer le plan de financement.

Si les travaux prennent du retard, l’emprunteur peut se retrouver dans une situation délicate :

• il ne peut pas habiter immédiatement le nouveau logement

• le bien actuel n’est pas encore vendu

• le prêt relais continue de courir

Dans certains cas, la situation financière devient très tendue.

Pourquoi les banques restent prudentes avec ce financement

Contrairement à ce que l’on pourrait croire, le prêt relais n’est pas un produit que les banques apprécient particulièrement.

La raison est simple : il comporte un risque plus élevé que les crédits immobiliers classiques.

Dans de nombreux dossiers, les établissements bancaires constatent :

• des délais de vente plus longs que prévu

• des baisses de prix importantes

• des situations de surendettement temporaire

Certaines opérations de prêt relais peuvent même se terminer en contentieux bancaire, notamment lorsque l’emprunteur n’arrive plus à assumer la situation financière créée par la double propriété.

C’est pour cette raison que les banques analysent aujourd’hui ces dossiers avec beaucoup de prudence.

Une solution difficile pour les emprunteurs âgés

Un autre point souvent sous-estimé concerne l’assurance emprunteur.

Pour les personnes proches de la retraite ou déjà retraitées, le prêt relais peut devenir difficile à mettre en place.

Deux raisons principales expliquent cette situation :

Le coût de l’assurance

Avec l’âge, le coût de l’assurance emprunteur augmente fortement. Cela peut faire grimper le coût total du financement.

Le risque d’usure

Si le coût global du crédit (taux, assurance, frais) dépasse le taux d’usure, le prêt devient juridiquement impossible.

Dans certains cas, le dossier devient tout simplement non finançable, même si la situation patrimoniale du client est solide.

Une solution à utiliser avec prudence

Le financement achat-revente peut être un outil efficace lorsqu’il est utilisé dans de bonnes conditions :

• un bien immobilier facilement vendable

• un prix de vente réaliste

• un marché immobilier actif

• une capacité financière solide

En revanche, lorsque ces conditions ne sont pas réunies, le prêt relais peut rapidement devenir une source de stress financier.

Avant de s’engager dans ce type d’opération, il est donc essentiel de :

• faire estimer son bien de manière réaliste

• analyser la dynamique du marché local

• prévoir une marge de sécurité financière

• étudier des solutions alternatives si nécessaire

L’accompagnement par un professionnel du financement peut permettre d’anticiper les risques et d’éviter des situations difficiles.

Vous cherchez un prêt relais achat revente ?

Nous distribuons une solution proposée par un partenaire bancaire. Contactez-nous pour une première étude et vérifier que votre demande rentre dans les critères d’éligibilité de notre partenaire bancaire.

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt-relais senior après 65 ans

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre.  Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS

Espérance de vie en bonne santé à 65 ans : un enjeu clé pour le financement des seniors et le prêt viager hypothécaire

L’allongement de la durée de vie constitue l’une des évolutions démographiques majeures de notre époque.

En France, les progrès médicaux, l’amélioration des conditions de vie et la qualité du système de santé permettent aux générations actuelles de vivre plus longtemps que jamais.

Toutefois, cette longévité accrue soulève de nouvelles problématiques, notamment en matière de pouvoir d’achat, d’autonomie financière et de financement des projets à l’âge de la retraite.

La publication récente des chiffres de l’espérance de vie en bonne santé à 65 ans met en lumière des enjeux essentiels pour les seniors, leurs familles et les professionnels du financement.

Selon les données publiées par la DREES en janvier 2026, l’espérance de vie sans incapacité à 65 ans atteint 11,8 ans pour les femmes et 10,5 ans pour les hommes.

Ces chiffres, bien que supérieurs à la moyenne européenne, traduisent une réalité complexe. Les Français vivent plus longtemps, mais une partie significative de ces années supplémentaires s’accompagne de limitations fonctionnelles ou de problèmes de santé chroniques.

Cette évolution appelle à repenser les solutions financières destinées aux seniors, notamment à travers des dispositifs adaptés comme le prêt viager hypothécaire.

Pour mieux comprendre ces enjeux, il convient d’analyser les chiffres, d’en mesurer les implications économiques et sociales, et d’identifier les solutions de financement capables d’accompagner efficacement cette nouvelle longévité.

Une espérance de vie plus longue mais pas toujours en pleine santé

L’espérance de vie globale en France figure parmi les plus élevées d’Europe. En 2023, elle atteignait 85,6 ans pour les femmes et 79,9 ans pour les hommes.

Toutefois, l’espérance de vie en bonne santé, c’est à dire sans limitation dans les activités du quotidien, reste inférieure d’environ quinze à vingt ans. Cela signifie que de nombreux seniors vivent une période significative de leur existence avec des contraintes physiques ou fonctionnelles.

Cette réalité est documentée par les statistiques officielles publiées par la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques, organisme de référence rattaché au ministère de la Santé.

Ces données sont accessibles notamment sur le site institutionnel Vie publique, qui constitue une source fiable d’information sur les politiques publiques et les grands indicateurs socio économiques en France. Vous pouvez consulter l’analyse complète à cette adresse : https://www.vie-publique.fr.

Cette évolution démographique s’explique par plusieurs facteurs. Le recul de l’âge d’apparition de certaines maladies, les progrès médicaux et une meilleure prévention permettent de prolonger la durée de vie.

Toutefois, le vieillissement global de la population entraîne mécaniquement une augmentation du nombre de personnes confrontées à des problématiques de dépendance, de perte d’autonomie et de besoins financiers accrus.

Dans ce contexte, la question du financement de la retraite et du maintien du niveau de vie devient centrale. De nombreux retraités disposent d’un patrimoine immobilier conséquent mais de revenus mensuels parfois limités.

Cette situation crée un décalage croissant entre richesse patrimoniale et liquidités disponibles, rendant indispensable la mise en place de solutions financières adaptées.

Le vieillissement démographique, un défi économique majeur

Le vieillissement de la population française s’inscrit dans une tendance de long terme. Selon les projections de l’INSEE, la part des personnes âgées de plus de 65 ans devrait continuer à progresser fortement dans les prochaines décennies.

Cette évolution pose plusieurs défis économiques et sociaux, notamment en matière de financement des retraites, de santé publique et d’accompagnement de la dépendance.

Pour les ménages, la question du financement des dépenses liées à l’âge devient centrale. Les coûts liés à la santé, à l’adaptation du logement, aux services à domicile ou à l’hébergement en établissement spécialisé représentent des charges importantes.

Dans le même temps, les pensions de retraite stagnent, voire diminuent en pouvoir d’achat, sous l’effet de l’inflation et des réformes successives.

Dans ce contexte, le patrimoine immobilier constitue souvent la principale richesse des seniors.

En France, plus de 70 % des retraités sont propriétaires de leur résidence principale. Pourtant, cette richesse reste largement immobilisée, alors même que les besoins de liquidités augmentent avec l’âge.

C’est précisément dans ce cadre que le prêt viager hypothécaire prend tout son sens. Il permet de transformer une partie de la valeur du bien immobilier en capital disponible, sans vendre son logement et sans alourdir ses charges mensuelles.

Le prêt viager hypothécaire, une solution patrimoniale parfaitement adaptée aux seniors

Le prêt viager hypothécaire est un dispositif de financement destiné aux propriétaires âgés de 60 ans et plus. Il permet d’obtenir un capital ou une rente à partir de la valeur de son bien immobilier, sans remboursement de son vivant.

Le capital et les intérêts sont remboursés uniquement au décès de l’emprunteur, lors de la vente du bien.

Ce type de financement repose sur une logique simple. Le bien immobilier est mis en garantie par une hypothèque, ce qui permet à la banque d’accorder un prêt sans exiger de remboursement mensuel ni de condition de revenus.

Le montant accordé dépend principalement de l’âge de l’emprunteur, de la valeur du bien et de sa localisation.

Contrairement aux idées reçues, le prêt viager hypothécaire ne remet pas en cause la propriété du logement. L’emprunteur reste pleinement propriétaire de son bien, peut continuer à l’occuper, le louer ou même le vendre à tout moment, sous réserve de rembourser le capital emprunté.

Ce mécanisme offre une liberté financière précieuse aux seniors.

Il permet de financer des travaux d’adaptation du logement, de compléter ses revenus, de faire face à des dépenses de santé, d’aider ses proches ou tout simplement de profiter pleinement de sa retraite.

Pour en savoir plus sur le fonctionnement détaillé de ce type de financement, vous pouvez consulter le site officiel de l’administration française : https://www.service-public.fr.

Une réponse concrète aux enjeux de la longévité

Face à l’allongement de la durée de vie, le prêt viager hypothécaire constitue une réponse concrète et pragmatique. Il permet d’anticiper les besoins futurs sans se déposséder de son patrimoine immobilier.

De nombreux seniors souhaitent conserver leur cadre de vie, rester à domicile le plus longtemps possible et préserver leur indépendance.

Le financement de travaux d’accessibilité, tels que l’installation d’une douche à l’italienne, d’un monte escalier ou la réorganisation complète du logement, représente un investissement important.

Le prêt viager hypothécaire permet de financer ces aménagements sans fragiliser l’équilibre budgétaire.

Il constitue également une solution efficace pour faire face aux dépenses liées à la perte d’autonomie.

Les services d’aide à domicile, les soins spécialisés et l’accompagnement personnalisé ont un coût élevé. Le recours à ce type de financement permet d’y faire face sereinement.

Enfin, le prêt viager hypothécaire s’inscrit pleinement dans une logique de transmission patrimoniale intelligente.

Il permet aux seniors d’aider financièrement leurs enfants ou petits enfants de leur vivant, par exemple pour financer des études, un apport immobilier ou un projet entrepreneurial, tout en conservant la jouissance de leur logement.

Pour approfondir les enjeux démographiques et économiques du vieillissement, il est également utile de consulter les analyses proposées par l’INSEE : https://www.insee.fr.

Le rôle clé du courtier spécialisé dans le prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire est un produit complexe, qui nécessite une expertise spécifique.

Son cadre juridique, ses mécanismes financiers et ses implications patrimoniales exigent une parfaite maîtrise de la réglementation et des pratiques bancaires.

Le rôle du courtier spécialisé est essentiel pour accompagner les seniors dans cette démarche. Il analyse la situation patrimoniale, financière et familiale du client, évalue ses besoins réels et sélectionne la solution la plus adaptée.

Il sécurise également l’opération en veillant au respect des règles de protection du consommateur et à la transparence des conditions proposées.

Chez Cibfinance, nous avons développé une expertise reconnue dans le domaine du financement senior et du prêt viager hypothécaire.

Notre indépendance nous permet de travailler avec les principaux établissements spécialisés afin de proposer des solutions sur mesure, parfaitement adaptées aux profils et aux objectifs de chaque client.

Notre accompagnement repose sur trois piliers fondamentaux. L’écoute, afin de comprendre les attentes et les contraintes du senior. L’expertise, pour construire une solution financière sécurisée et performante.

La pédagogie, pour expliquer clairement les mécanismes du prêt viager hypothécaire et permettre une prise de décision éclairée.

Le prêt viager hypothécaire, une solution d’avenir

L’évolution de l’espérance de vie en bonne santé confirme que les seniors d’aujourd’hui aspirent à une retraite active, confortable et sécurisée.

Ils souhaitent conserver leur autonomie financière, préserver leur qualité de vie et anticiper les aléas liés à l’âge.

Dans ce contexte, le prêt viager hypothécaire s’impose comme une solution d’avenir. Il permet de libérer une partie de la valeur de son patrimoine immobilier pour financer ses projets, sécuriser son quotidien et préparer l’avenir sans contrainte de remboursement.

Loin des idées reçues, ce type de financement s’inscrit dans une démarche patrimoniale moderne, responsable et équilibrée.

Il répond parfaitement aux enjeux posés par l’allongement de la durée de vie et l’évolution des besoins des seniors.

Pourquoi faire appel à Cibfinance pour votre projet de prêt viager hypothécaire

Spécialiste du financement de solutions depuis de nombreuses années, Cibfinance accompagne les particuliers et les professionnels dans leurs projets les plus complexes.

Notre expertise du prêt viager hypothécaire nous permet de proposer des montages financiers sécurisés, transparents et optimisés.

Chaque dossier fait l’objet d’une étude personnalisée, intégrant l’ensemble des paramètres financiers, patrimoniaux et familiaux.

Notre objectif est de proposer une solution durable, respectueuse des intérêts du client et de ses proches.

Si vous souhaitez obtenir une étude gratuite et confidentielle de votre projet de prêt viager hypothécaire, nos conseillers sont à votre disposition pour vous accompagner à chaque étape de votre démarche.

Cibfinance : Comment obtenir un prêt viager hypothécaire

Chez Cibfinance, nous accompagnons les seniors, leurs familles et leurs conseillers dans la mise en place de financements adaptés à chaque situation.
Notre partenaire bancaire spécialisé propose un prêt viager hypothécaire sécurisé, permettant de libérer jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros en toute sérénité, sans vendre son bien.

Qu’il s’agisse de financer une aide à domicile, des travaux d’adaptation, ou simplement de disposer d’une réserve de sécurité, le prêt viager hypothécaire peut être une réponse réaliste et humaine au défi de la dépendance.

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt viager hypothécaire ?
Remplissez dès maintenant notre formulaire de contact sur Cibfinance.fr : un conseiller spécialisé vous rappellera rapidement pour étudier votre situation et vous proposer la solution la plus adaptée.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Crédit Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS .

Prêt viager hypothécaire : pourquoi Cibfinance figure parmi les meilleurs courtiers en France ?

Le mécanisme du prêt viager hypothécaire (PVH) s’impose peu à peu comme une solution de financement plébiscitée par les propriétaires seniors, souhaitant mobiliser la valeur de leur bien tout en restant chez eux.

Mais ce type de prêt exige un accompagnement spécialisé : expertise bancaire, accompagnement patrimonial, clarté juridique. Il ne suffit pas d’être courtier généraliste pour répondre à ces attentes.

C’est dans cette perspective que Cibfinance se distingue et mérite d’être classé parmi les Top 10 des courtiers en prêt viager hypothécaire.

Dans cet article, nous expliquons les 6 principaux critères permettant de juger un courtier sur ce marché, puis nous démontrons pourquoi Cibfinance répond à chacun d’eux avec sérieux et performance.

1. Une ancienneté et une légitimité solides

Un courtier qui prétend être parmi les meilleurs doit avoir une histoire, une pratique forte dans le temps.

• Cibfinance affiche « 30 ans d’expertise » en crédit et solutions de financement.

• Être présent depuis plusieurs décennies sur un marché exigeant témoigne d’une capacité à s’adapter aux évolutions réglementaires, économiques et patrimoniales. Cela renforce la crédibilité auprès des partenaires bancaires, des clients seniors et des héritiers.

Grâce à cette ancienneté, Cibfinance a pu développer un savoir-faire spécifique autour des financements atypiques (comme le PVH), ce qui lui permet d’être épaulé par des banques partenaires et d’offrir un service structuré.

2. Une spécialisation reconnue en prêt viager hypothécaire

Un courtier généraliste peut proposer un PVH mais s’il n’a pas de spécialisation, le risque est un accompagnement superficiel. Voici pourquoi Cibfinance mérite sa place :

• Le site indique le produit « Prêt Viager Hypothécaire » parmi ses offres consacrées

• Un article spécifique traite des conséquences de l’évaluation du bien dans un PVH, ce qui montre une prise en compte juridique pointue.

• Le courtier mentionne que ses “équipes d’analystes experts dédiés” traitent ces dossiers.

Cette spécialisation lui permet :

• d’expliquer clairement les modalités particulières d’un PVH (pas de mensualité, remboursement au décès, hypothèque, etc.)

• de dialoguer efficacement avec les banques et les notaires sur ce segment

• de proposer une expérience client adaptée aux seniors, aux questions patrimoniales et successorales.

3. Une réputation client forte

Pour figurer dans un Top 10, la satisfaction client est essentielle. Cibfinance affiche des indicateurs encourageants :

• Sur sa page produits distribués, il est souligné : « Les apporteurs témoignent de la qualité de leur service en mettant une note de 4,8/5 sur Google ».

• Cette notation très élevée est un gage de confiance pour les courtiers qui le recommandent, ainsi que pour les clients finaux.

Une bonne note client dans ce domaine est un signal fort : car les dossiers de PVH sont complexes, et un mauvais accompagnement peut générer des difficultés lors de l’évaluation, des négociations bancaires ou lors de la succession.

4. Un accompagnement complet et différenciant

Au-delà de la simple mise en relation avec une banque, un bon courtier en PVH doit fournir : écoute personnalisée, simulation claire, transparence sur les frais, suivi jusqu’à la signature. Cibfinance met en avant plusieurs atouts :

• “Votre dossier étudié sous 48 h” indique une réactivité importante.

• Une plateforme BtoB et des outils digitalisés permettant la simulation en ligne. (Voir la page « Avis client – Prêt Viager Hypothécaire »)

• Une prise en compte des aspects patrimoniaux et successoraux (ex. l’évaluation du bien, impact sur succession) via leurs articles de blog.

Ce type d’accompagnement rassure les emprunteurs seniors et leurs familles. Il distingue Cibfinance des courtiers « standard » qui traitent plusieurs types de crédits sans spécialisation seniors.

5. Un réseau bancaire adapté et des solutions sur mesure

Le marché du PVH est restreint : peu de banques proposent ce type de prêt en France.
Cibfinance affiche qu’il dispose d’un réseau de banques hypothécaires et de produits spécifiés, via sa plateforme BtoB. Cibfinance • Plateforme de crédit BtoB+1
Cette ouverture bancaire est clé : un emprunteur PVH a besoin d’un interlocuteur capable de :

• négocier les conditions (quotité mobilisable, taux, âge fin prêt)

• réaliser une expertise immobilière fiable

• traiter avec un notaire sur le mécanisme juridique

Le fait que Cibfinance ait cette structure montre qu’il est habilité à proposer des offres PVH crédibles et non pas uniquement « à titre informatif ».

6. Transparence, pédagogie et valeur ajoutée informative

Pour viser un bon référencement Google, un contenu utile accompagne l’expertise. Cibfinance publie des articles clairs sur :

• le fonctionnement du PVH (ex. aucun remboursement mensuel, hypothèque, etc.) : Cibfinance • Plateforme de crédit BtoB

• les erreurs à éviter (ex. sur-évaluation du bien) : idem

• l’intérêt pour les seniors, l’impact sur la succession, etc.

Cette démarche pédagogique renforce la confiance et démontre que Cibfinance n’est pas simplement un courtier vendeur, mais un conseiller global. Cela constitue un avantage réel dans le classement des meilleurs acteurs.

Ce qu’il faut retenir du Top 10 des courtiers prêts viager hypothécaire

En cumulant :

• une ancienneté de près de 30 ans sur les financements spécialisés,

• une notation client très élevée (4,8/5) et des retours positifs,

• une spécialisation forte sur le prêt viager hypothécaire,

• un accompagnement complet, digitalisé et rapide,

• un réseau bancaire adapté et des solutions sur mesure,

• une communication pédagogique et transparente,

Cibfinance se positionne indiscutablement parmi les Top 10 des courtiers en prêt viager hypothécaire.
Pour un propriétaire senior souhaitant libérer des liquidités tout en conservant son logement, s’engager avec un acteur de cette qualité signifie : tranquillité, clarté, fiabilité.
Choisir Cibfinance, c’est opter pour un courtier qui a compris la spécificité du PVH et qui a construit son offre autour des besoins des seniors, de leur patrimoine et de leur tranquillité.

Cibfinance : des solutions concrètes de crédit pour seniors

Chez Cibfinance, nous accompagnons les seniors, leurs familles et leurs conseillers dans la mise en place de financements adaptés à chaque situation.
Nos partenaires bancaires spécialisés proposent des prêts viagers hypothécaires sécurisés, permettant de libérer jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros en toute sérénité, sans vendre son bien.

Qu’il s’agisse de financer une aide à domicile, des travaux d’adaptation, ou simplement de disposer d’une réserve de sécurité, le prêt viager hypothécaire peut être une réponse réaliste et humaine au défi de la soucription d’un crédit pour les seniors.

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt viager hypothécaire ?
Remplissez dès maintenant notre formulaire de contact sur Cibfinance.fr : un conseiller spécialisé vous rappellera rapidement pour étudier votre situation et vous proposer la solution la plus adaptée.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Crédit Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS.

Prêt in fine : la banque exige de connaître la solution de sortie

Le prêt hypothécaire in fine est un mode de financement particulier qui séduit de nombreux investisseurs pour ses avantages fiscaux et patrimoniaux. Mais il comporte aussi une contrainte majeure : au terme du contrat, le capital emprunté doit être remboursé en une seule fois.

Contrairement au prêt amortissable où le capital est restitué progressivement, ici la banque veut une certitude absolue que l’emprunteur saura solder son prêt in fine le moment venu.

C’est pourquoi, dès la souscription d’un prêt hypothécaire In Fine, les établissements de crédit exigent de connaître la solution de sortie envisagée par le client. Sans preuve solide de cette stratégie, il est impossible d’obtenir un accord de financement.

Pourquoi la sortie du contrat est un point crucial dans un prêt in fine

L’enjeu est simple : la banque prête une somme importante qui ne sera pas amortie pendant la durée du crédit. Pendant plusieurs années, l’emprunteur paie uniquement les intérêts et l’assurance, mais le capital reste intact.

Au terme, il faudra rembourser la totalité d’un coup. Par exemple, pour un emprunt in fine de 200 000 € sur 15 ans, ce sont bien 200 000 € qu’il faudra restituer en une fois. La banque veut donc savoir dès le départ comment cette somme sera trouvée et quelles garanties existent pour sécuriser le remboursement.

Quelles solutions de sortie sont acceptées par les banques ?

Chaque dossier est unique, mais les banques exigent des preuves tangibles d’une capacité à rembourser. Les solutions les plus fréquentes sont :

1. L’assurance-vie comme support de remboursement

C’est le schéma le plus courant. L’emprunteur souscrit ou nantit un contrat d’assurance-vie, qui est alimenté pendant la durée du prêt. À l’échéance, le capital accumulé sert à rembourser intégralement le crédit in fine.
La banque accepte cette solution, car l’assurance-vie est un produit financier stable, sécurisé et facilement mobilisable.

2. La vente d’un bien immobilier

Certains emprunteurs envisagent de vendre un autre bien immobilier (résidence secondaire, investissement locatif déjà détenu, terrain, etc.) pour solder leur prêt in fine. Dans ce cas, la banque demande des preuves de détention du bien et, si possible, une estimation de sa valeur actuelle.

3. Les titres financiers (actions, obligations, parts de fonds, PEA…)

Un portefeuille boursier peut aussi être nanti en garantie du prêt in fine. La banque s’assure de la valeur et de la liquidité de ces actifs. Elle reste toutefois prudente, car la valeur des titres peut fluctuer.

Des décotes de sécurité sont souvent appliquées pour couvrir le risque de baisse.

4. Le produit d’une succession ou d’une donation programmée

Dans certains cas particuliers, l’emprunteur peut démontrer qu’il recevra des liquidités à travers une succession, une donation, ou un partage patrimonial déjà prévu. Ce montage est plus rare et doit être documenté par des actes notariés solides.

L’obligation d’apporter une preuve dès la souscription

Un point essentiel à comprendre : la banque n’accordera jamais un prêt in fine sur une simple promesse. Elle veut des garanties concrètes. Cela signifie :

• Un contrat d’assurance-vie déjà ouvert et nantit, avec une épargne régulière prévue.

• Un bien immobilier détenu et valorisé par expertise.

• Un portefeuille financier existant, nantit et facilement mobilisable.

• Dans certains cas, une hypothèque sur le bien financé peut venir renforcer la sécurité.

L’objectif de l’établissement prêteur est d’avoir l’assurance que, quoi qu’il arrive, l’emprunteur pourra rembourser le capital à l’échéance sans se mettre en défaut.

Pourquoi cette exigence protège aussi l’emprunteur

Cette rigueur n’est pas seulement dans l’intérêt de la banque : elle protège également l’emprunteur.
En obligeant à définir dès le départ une stratégie de sortie, la banque évite à son client de se retrouver piégé dans 10 ou 15 ans avec un capital impossible à rembourser.

Le prêt in fine est un outil puissant, mais il peut devenir risqué si la sortie n’est pas correctement anticipée. Une mauvaise gestion patrimoniale ou des placements hasardeux peuvent mettre en danger la solidité financière de l’emprunteur.

Conclusion : le prêt in fine exige une vision patrimoniale claire

Le prêt in fine n’est pas un crédit comme les autres. Il nécessite une vraie ingénierie patrimoniale et une planification dès l’origine. La banque exigera toujours de savoir comment le capital sera remboursé : assurance-vie, vente d’un bien, portefeuille de titres ou autre solution solide.

Sans preuve concrète de cette stratégie de sortie, l’obtention d’un prêt in fine est impossible. Mais avec une planification rigoureuse, ce financement peut devenir un levier efficace d’optimisation fiscale et patrimoniale.

Vous envisagez un projet avec un prêt in fine ?

Les experts de Cibfinance vous accompagnent pour construire votre stratégie de financement et sécuriser votre sortie, afin d’obtenir les meilleures conditions auprès de nos partenaires bancaires.

Besoin d’une étude personnalisée ?

Nous vous proposons une analyse gratuite et confidentielle de votre situation pour vérifier si un prêt hypothécaire in fine est adapté à votre profil et à vos objectifs.

Déposez votre demande dès maintenant et soyez rappelé par l’un de nos experts dans la journée.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite, quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS

Quelle différence entre prêt amortissable et prêt in fine ? Explications et exemple

Lorsqu’un emprunteur envisage de financer un projet immobilier, deux grandes catégories de crédits se présentent généralement : le prêt amortissable et le prêt in fine.

S’ils permettent tous deux de financer un bien, leur fonctionnement, leur logique financière et leurs objectifs diffèrent profondément.

Alors que le prêt amortissable reste le schéma classique choisi par la majorité des particuliers, le prêt in fine se destine à des situations bien particulières, souvent liées à une optimisation patrimoniale ou fiscale.

Dans cet article, nous allons détailler ces deux modes de financement, illustrer leur différence par un exemple chiffré et expliquer pourquoi le prêt in fine exige davantage de connaissances et d’expérience que le prêt amortissable.

Enfin, nous verrons dans quels cas Cibfinance peut vous proposer une solution adaptée en prêt in fine.

1. Le prêt amortissable : la formule la plus répandue

Le prêt amortissable est le modèle de crédit immobilier le plus courant en France. Son principe est simple : l’emprunteur rembourse chaque mois une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts dus à la banque.

Au fil du temps, la part des intérêts diminue tandis que la part du capital remboursé augmente. C’est ce qu’on appelle le mécanisme d’amortissement.

Exemple

Un particulier emprunte 200 000 € sur 20 ans à un taux fixe de 3 %.

• Sa mensualité sera d’environ 1 109 €.

• Chaque mois, il rembourse une fraction du capital (qui augmente progressivement) et des intérêts (qui diminuent).

• À la fin des 20 ans, il a entièrement remboursé son capital, les intérêts et il est pleinement propriétaire de son bien sans dette.

Le prêt amortissable est adapté à la majorité des projets immobiliers, qu’il s’agisse de l’acquisition d’une résidence principale, secondaire ou locative. Sa logique est simple et rassurante : on rembourse progressivement et on s’allège de sa dette au fil du temps.

2. Le prêt in fine : un fonctionnement particulier

Le prêt in fine repose sur une logique totalement différente. Dans ce type de financement, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant toute la durée du crédit, et le capital en une seule fois à l’échéance.

Cela signifie que :

• Les mensualités sont plus faibles (puisqu’elles ne couvrent que les intérêts),

• Mais l’emprunteur doit être en mesure de rembourser d’un seul coup le capital initial à la fin du contrat.

Exemple

Reprenons le même cas : 200 000 € empruntés sur 20 ans à un taux fixe de 3 %.

• Avec un prêt in fine, les mensualités sont d’environ 500 € par mois (uniquement les intérêts).

• Mais au terme des 20 ans, il faudra rembourser 200 000 € d’un seul coup.

C’est une contrainte majeure : l’emprunteur doit anticiper et sécuriser ce remboursement. Souvent, la banque exige la mise en place d’un placement financier dédié (assurance-vie, parts de SCPI, portefeuille de titres, etc.) destiné à constituer ou à garantir le remboursement du capital.

3. Prêt amortissable vs prêt in fine : le tableau comparatif

4. À qui s’adresse le prêt in fine ?

Le prêt in fine n’est pas un financement destiné à tous les emprunteurs. Il répond à des besoins spécifiques, souvent liés à une logique patrimoniale et fiscale.

Parmi les profils concernés :

• Investisseurs immobiliers locatifs : les intérêts étant déductibles des revenus fonciers, le prêt in fine maximise l’avantage fiscal (car les intérêts restent constants pendant toute la durée du prêt).

• Personnes disposant d’un capital ou d’une épargne importante : elles peuvent placer leurs liquidités sur un support financier, et utiliser ce capital pour solder le prêt à l’échéance.

• Stratégies patrimoniales spécifiques : optimisation de transmission, financement en lien avec un portefeuille d’assurance-vie, ou mise en place de montages financiers sur mesure.

En revanche, pour l’achat d’une résidence principale, le prêt in fine est rarement adapté, sauf cas particuliers.

5. Pourquoi le prêt in fine exige plus de connaissances et d’expérience ?

Contrairement au prêt amortissable, le prêt in fine comporte des risques et des contraintes qui nécessitent une parfaite maîtrise financière :

1. Anticipation du remboursement final : il faut s’assurer que le capital sera bien disponible à l’échéance.

2. Volatilité des placements adossés : si l’épargne prévue pour rembourser le prêt est investie sur des supports financiers, elle peut fluctuer. Cela suppose une bonne compréhension des risques.

3. Fiscalité : l’intérêt du prêt in fine réside souvent dans son avantage fiscal (déduction des intérêts des revenus fonciers). Il faut donc maîtriser ces mécanismes.

4. Sélection des emprunteurs : les banques sont plus exigeantes, car le risque de défaut est plus important que dans un prêt amortissable.

En résumé, le prêt in fine est une solution technique, réservée à une population avertie, souvent conseillée par un professionnel (banquier privé, gestionnaire de patrimoine, courtier spécialisé).

6. Exemple comparatif : investissement locatif

Imaginons un investisseur qui souhaite financer un appartement de 200 000 € destiné à la location.

Cas 1 : prêt amortissable (20 ans, 3 %)

• Mensualité : 1 109 €

• Intérêts totaux payés : environ 65 000 €

• Avantage fiscal : les intérêts diminuant au fil des ans, la déduction fiscale s’amenuise.

Cas 2 : prêt in fine (20 ans, 3 %)

• Mensualité : 500 €

• Intérêts totaux payés : environ 120 000 €

• Avantage fiscal : l’investisseur déduit 500 € d’intérêts chaque mois, soit 6 000 € par an, pendant toute la durée du prêt.

• À l’échéance, il rembourse 200 000 € grâce à une assurance-vie placée en parallèle.

Dans ce cas, le prêt in fine permet de maximiser l’avantage fiscal et de conserver une trésorerie plus souple pendant 20 ans. En revanche, il coûte plus cher en intérêts et nécessite un placement solide pour rembourser le capital.

7. Le prêt in fine chez Cibfinance

Chez Cibfinance, nous proposons des solutions de financement in fine adaptées aux investisseurs et aux profils avertis.

Notre rôle est d’analyser votre projet, d’évaluer la pertinence d’un financement in fine par rapport à un prêt amortissable, et de sécuriser la mise en place d’une solution globale incluant le crédit et, le cas échéant, le support d’épargne ou de placement nécessaire.

Parce que nous savons que ce type de financement exige une expertise particulière, nous accompagnons chaque client pas à pas, afin de trouver l’équilibre entre avantage fiscal, rentabilité patrimoniale et sécurité financière.

Ce qu’il faut retenir sur la différence entre prêt hypothécaire in fine et prêt amortissable

Le prêt amortissable et le prêt in fine répondent à des logiques radicalement différentes. Le premier est simple, universel et adapté à la majorité des emprunteurs. Le second est un outil patrimonial pointu, qui permet d’optimiser une stratégie fiscale ou financière, mais qui implique une maîtrise approfondie des mécanismes de remboursement et des placements associés.

En tant que courtier spécialisé, Cibfinance est en mesure de proposer des solutions en prêt in fine pour les investisseurs avertis qui souhaitent optimiser leur stratégie patrimoniale. Avant de s’engager, il est essentiel d’être bien conseillé afin de choisir le financement réellement adapté à son profil et à ses objectifs.

Besoin d’une étude personnalisée ?

Nous vous proposons une analyse gratuite et confidentielle de votre situation pour vérifier si un prêt hypothécaire in fine est adapté à votre profil et à vos objectifs.

Déposez votre demande dès maintenant et soyez rappelé par l’un de nos experts dans la journée.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS

Comprendre la succession entre époux et financer les droits grâce au prêt hypothécaire

Lors du décès de l’un des époux, la question de la succession se pose immédiatement, souvent dans un contexte émotionnel difficile.

En France, le droit successoral prévoit des règles précises, mais il est possible d’anticiper cette transmission pour protéger le conjoint survivant et éviter les conflits entre héritiers.

Lorsqu’il y a peu de liquidités et beaucoup d’immobilier, il est également possible de recourir à un prêt hypothécaire pour financer les droits de succession ou permettre à un héritier de sortir de l’indivision.

Le principe de la succession

Au décès d’un époux, il faut tout d’abord distinguer deux types de patrimoine : les biens propres de chacun des conjoints (ceux acquis avant le mariage ou reçus par donation ou succession) et les biens communs (acquis pendant le mariage, sauf exception), si le couple est marié sous le régime de la communauté légale.

En vertu du régime matrimonial, la moitié des biens communs appartient automatiquement au conjoint survivant. L’autre moitié, celle du défunt, entre dans la succession et sera transmise à ses héritiers selon les règles du Code civil.

Le conjoint survivant a, quant à lui, des droits légaux sur la succession du défunt, définis par la présence ou non d’enfants, et selon qu’ils soient communs au couple ou issus d’une précédente union du défunt.

• En présence d’enfants communs uniquement, le conjoint survivant peut choisir entre :

  • un quart de la succession en pleine propriété ;

  • ou la totalité de la succession en usufruit (droit d’usage et de jouissance, sans pouvoir de disposition).

• En présence d’enfants non communs (issus d’une précédente union), le choix est restreint : le conjoint survivant n’a droit qu’au quart de la succession en pleine propriété. Il ne peut pas opter pour l’usufruit.

Lorsque le défunt ne laisse aucun enfant, mais qu’il reste des parents ou des frères et sœurs, le conjoint survivant est encore mieux protégé. Il peut hériter de la totalité de la succession en l’absence de descendants, sous réserve des droits de retour légaux des parents sur certains biens reçus par donation.

Enfin, en l’absence de descendants ou d’ascendants, le conjoint survivant hérite de l’ensemble du patrimoine du défunt.

Cette situation de base peut être plus ou moins favorable selon la composition de la famille et la volonté des époux. Pour cela, le droit français permet aux époux d’aménager de leur vivant leur régime matrimonial ou d’ajouter des dispositions spécifiques pour renforcer les droits du conjoint survivant :

• La donation entre époux (ou donation au dernier vivant) permet au conjoint survivant d’augmenter sa part successorale :

  • la totalité de la succession en usufruit,

  • trois-quarts en usufruit et un quart en pleine propriété,

  • ou la quotité disponible en pleine propriété.

• La clause de préciput, prévue dans le contrat de mariage, permet au conjoint survivant de prélever un ou plusieurs biens communs (par exemple, la résidence principale) avant tout partage avec les héritiers. En vertu de l’article 1515 du Code civil, cette clause s’applique avant le partage successoral, sans empiéter sur la réserve des enfants communs.

Ces règles successorales peuvent parfois conduire à des situations délicates. Le conjoint survivant peut se retrouver co-indivisaire d’un bien immobilier avec les enfants du couple, ou avec ceux d’une précédente union. Dans ce cas, il ne peut pas librement disposer du bien, ni le vendre ou le louer sans l’accord des autres héritiers. Cela peut bloquer l’usage ou la gestion d’un logement familial, surtout si les relations sont tendues entre les cohéritiers.

De plus, la succession entraîne bien souvent le paiement de droits de succession auprès de l’administration fiscale, dans un délai de six mois suivant le décès. Ces droits peuvent être importants, notamment si le patrimoine comprend plusieurs biens immobiliers et peu de liquidités. Le règlement de ces droits peut nécessiter une vente rapide, parfois au détriment de la valeur réelle des biens.

C’est dans ces contextes, parfois complexes et urgents, que des solutions financières comme le prêt hypothécaire peuvent offrir une réelle alternative.

Le prêt hypothécaire : une solution pour financer les droits de succession ou une sortie d’indivision

Les successions impliquant un important patrimoine immobilier et peu de liquidités peuvent vite devenir complexes. Le paiement des droits de succession, ou le souhait d’un héritier de conserver un bien indivis, peuvent nécessiter un financement externe. C’est ici qu’intervient le prêt hypothécaire, une solution encore trop peu connue, mais particulièrement utile.

Financer les droits de succession

Dans certaines familles, au décès d’un parent, le patrimoine est composé principalement d’un ou plusieurs biens immobiliers. Les héritiers doivent alors régler des droits de succession sans disposer de liquidités suffisantes. Ils peuvent être contraints de vendre un bien immobilier dans l’urgence, souvent à un prix inférieur à sa valeur réelle.

Le prêt hypothécaire permet d’éviter cette situation. En garantissant le prêt par une hypothèque sur un bien immobilier, l’un des héritiers ou le conjoint survivant peut obtenir un financement pour s’acquitter des droits de succession sans vente immédiate. Il gagne ainsi le temps nécessaire pour vendre dans de meilleures conditions ou conserver le bien dans le patrimoine familial.

Sortir d’une indivision familiale

Autre situation fréquente : au décès d’un parent, un bien immobilier se retrouve en indivision entre les enfants ou entre un enfant et le conjoint survivant. Si l’un des héritiers souhaite conserver le bien (notamment lorsqu’il s’agit de la maison familiale), il devra indemniser les autres.

Là encore, le prêt hypothécaire constitue une solution adaptée. Il permet à l’héritier désireux de conserver le bien d’emprunter la somme nécessaire pour racheter les parts des autres co-indivisaires, en utilisant le bien comme garantie. Ce mécanisme facilite le maintien de l’unité patrimoniale et préserve les relations familiales.

Cibfinance, votre partenaire en prêt hypothécaire

Chez Cibfinance, nous accompagnons les particuliers confrontés à des problématiques successorales. Que ce soit pour financer des droits de succession, sortir d’une indivision ou protéger un conjoint survivant, nous proposons des solutions de prêt hypothécaire adaptées à chaque situation, même en l’absence de revenus importants.

Notre équipe étudie chaque dossier avec attention pour proposer un financement sur mesure, avec ou sans assurance, et sans nécessité de vendre immédiatement. Pour toute question ou étude gratuite, n’hésitez pas à déposer votre demande sur notre site www.cibfinance.fr.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits réunion avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS

Responsabilité d’un courtier en crédit pour manquement à son obligation de diligence : une jurisprudence qui interpelle la profession

Le 2 avril 2025, la Cour d’appel de Paris a rendu une décision (n° 23/03531) venant rappeler avec force les responsabilités du courtier en crédit immobilier.

Ce dernier a été condamné pour manquement à son devoir de conseil et à son obligation de diligence, dans un dossier de financement immobilier reposant sur un montage complexe mal adapté à la situation de ses clients.

Cette affaire est emblématique des dérives que certains montages peuvent engendrer en l’absence d’une analyse rigoureuse et d’un devoir de conseil effectif. Elle constitue un rappel à l’ordre pour l’ensemble de la profession.

Retour sur les faits : une plainte client fondée sur une inadéquation manifeste du montage proposé

Le litige oppose un couple d’emprunteurs à un courtier en crédit auquel ils avaient confié la recherche d’un financement immobilier en vue de l’acquisition d’un bien locatif. Le courtier leur propose alors un prêt in fine, adossé à un contrat d’assurance-vie, censé garantir le remboursement du capital à terme.

Ce type de montage, potentiellement intéressant pour des clients aisés ou fiscalement très exposés, suppose toutefois une maîtrise patrimoniale poussée et une capacité d’épargne régulière pour alimenter l’enveloppe d’assurance-vie, sans quoi le remboursement final du capital devient incertain.

Or, dans ce dossier, les emprunteurs n’avaient ni le profil financier requis, ni la stratégie d’investissement long terme adaptée. Rapidement, ils rencontrent des difficultés à alimenter l’assurance-vie, et s’alarment du manque de lisibilité sur le remboursement final du capital.

Ils reprochent alors au courtier :

• de ne pas avoir vérifié leur capacité à supporter ce type de montage ;

• de ne pas les avoir informés des risques inhérents à un prêt in fine ;

• de leur avoir fait signer des documents incomplets, sans réelle explication du fonctionnement du prêt ;

• et, plus grave encore, de ne pas leur avoir fait signer de mandat avant l’engagement de la mission, rendant l’intervention irrégulière sur le plan juridique.

Le jugement : une analyse sévère mais fondée de la Cour d’appel de Paris

La Cour d’appel confirme la responsabilité pleine et entière du courtier, sur plusieurs fondements juridiques clairement rappelés dans sa décision.

1. Manquement à l’obligation de conseil et d’adéquation
La Cour souligne que le courtier aurait dû refuser de proposer un tel montage au regard de la situation réelle des clients, et qu’il a fait preuve d’une légèreté fautive en leur proposant un prêt in fine. Elle insiste sur le fait que le devoir de conseil impose non seulement d’informer, mais aussi d’alerter le client lorsque le produit proposé est inadapté.

2. Défaut de remise d’informations claires, loyales et appropriées
Le courtier n’a pas pu prouver qu’il avait remis aux clients un document d’information précontractuelle ou un comparatif clair entre différentes solutions. Aucune trace écrite ne démontre qu’il a expliqué les risques du montage, la différence entre amortissable et in fine, ou encore les enjeux liés à la performance de l’assurance-vie.

3. Absence de mandat : une irrégularité majeure
La Cour considère l’absence de mandat écrit comme une infraction à la réglementation IOBSP, et un manquement grave à la sécurité juridique de la relation commerciale. Le mandat est non seulement une obligation légale, mais aussi la base du contrat entre le client et l’intermédiaire. Son absence est un vice de procédure fondamental.

4. Lien direct entre la faute du courtier et le préjudice subi
La Cour estime que si le courtier avait respecté ses obligations, le prêt in fine n’aurait jamais été contracté. Par conséquent, elle le juge responsable du préjudice financier subi, notamment du surcoût du crédit, de la perte de valeur sur l’assurance-vie, et de l’impact global sur le budget des emprunteurs.

Une jurisprudence qui engage l’ensemble de la profession

Cette décision est un signal fort. Elle vient confirmer que les juridictions n’hésitent plus à sanctionner sévèrement les courtiers qui manquent à leurs obligations. Au-delà de l’indemnisation financière imposée, cette affaire rappelle que :

• Le devoir de conseil ne peut être formel ou superficiel ;

• Le rôle du courtier est engagé dès la première interaction avec le client ;

• La traçabilité des conseils donnés et la preuve de la remise d’informations sont indispensables.

Courtiers : comment éviter ces erreurs ? 6 recommandations essentielles

1. Toujours faire signer un mandat écrit avant toute recherche
Ce mandat doit être daté, signé, et mentionner clairement la nature du service, les frais, et la rémunération.

2. Effectuer une analyse sérieuse de la situation client
Évaluer les revenus, charges, épargne, dettes, horizon d’investissement… en gardant une trace écrite de cette étude.

3. Adapter la solution au profil du client, pas l’inverse
Un produit « sophistiqué » n’est jamais neutre : s’il n’est pas compris ou maîtrisé par le client, il est inapproprié.

4. Expliquer les risques avec pédagogie
Chaque montage a ses contraintes. Il faut remettre une note explicative ou des supports pédagogiques clairs.

5. Formaliser tous les échanges
Un dossier complet comporte : fiche client, mandat, DIPA, simulations, mails de conseil, comptes rendus.

6. Se former en continu et connaître ses limites
Mieux vaut refuser un dossier complexe que de prendre un risque juridique. La formation continue est un investissement, pas une contrainte.

Ce qu’il faut retenir sur la responsabilité du courtier en crédit

La condamnation du courtier dans cette affaire rappelle que le courtier est un professionnel engagé, pas un simple comparateur de taux. Il doit être capable de défendre la pertinence de ses recommandations, et de prouver qu’il a agi dans l’intérêt du client.

Chez Cibfinance, nous accompagnons nos partenaires courtiers dans une démarche de courtier responsable : outils de conformité, appui réglementaire, formations à jour, et alertes sur les pratiques à risque.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit réunion 974
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits réunion avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur AME CONSO, 197 Boulevard Saint-Germain – 75007 PARIS – www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de saisir gratuitement le médiateur dans un délai d’un an à compter de la réclamation écrite adressée au professionnel .

Le prêt hypothécaire pour effectuer un rachat de parts de SCI : une solution efficace

Le rachat de parts de SCI (Société Civile Immobilière) est une opération fréquente dans le cadre d’une succession, d’un conflit entre associés ou encore lors de la sortie d’un associé souhaitant récupérer sa mise.

Pourtant, cette opération peut représenter une charge financière importante pour l’acquéreur des parts. C’est là que le prêt hypothécaire s’impose comme une solution de financement simple, souple et sécurisée.

Racheter des parts de SCI : dans quels cas ?

Plusieurs situations peuvent amener une personne à vouloir racheter les parts d’un ou plusieurs associés dans une SCI :

• Sortie d’un associé souhaitant récupérer des liquidités : il n’est pas rare qu’un associé veuille quitter la SCI pour financer un autre projet ou faire face à un besoin de trésorerie. Le rachat de ses parts permet de lui apporter les fonds nécessaires, sans ouvrir le capital à un nouvel associé.

• Conflit entre associés : lorsque les relations entre co-associés se dégradent, il est souvent préférable qu’un des membres rachète les parts de l’autre pour éviter le blocage de la gestion ou la dissolution de la société.

• Succession et indivision : dans le cadre d’un héritage, il est fréquent que les héritiers se retrouvent en indivision sur une SCI. Pour sortir de cette situation parfois délicate, l’un des héritiers peut décider de racheter les parts des autres membres de la famille.

Le prêt hypothécaire : une solution de financement adaptée

Dans chacun de ces cas, le prêt hypothécaire permet de réunir les fonds nécessaires pour racheter les parts de la SCI, sans avoir à puiser dans son épargne. Le principe est simple : l’emprunteur met en garantie un bien immobilier à usage d’habitation lui appartenant en pleine propriété. Ce bien fait l’objet d’une hypothèque, ce qui permet à la banque de se protéger en cas de non-remboursement.

Le montant du prêt dépendra essentiellement de la valeur du bien mis en garantie et de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Plus le bien est valorisé, plus le montant prêté pourra être élevé. Une étude de solvabilité est bien entendu réalisée pour s’assurer que l’emprunteur pourra faire face aux mensualités.

Il est illusoire de penser que le seul fait de disposer d’un bien à hypothéquer suffit à obtenir un financement : les revenus, les charges, la situation professionnelle, l’endettement global seront également analysés.

Une procédure encadrée

Une fois le prêt accepté, le dossier passe devant un notaire, qui se charge de la rédaction de l’acte de prêt avec hypothèque. Les fonds sont ensuite débloqués sur le compte bancaire de l’emprunteur, à charge pour lui de procéder au rachat des parts selon les modalités prévues avec les associés ou les co-héritiers.

Ce type de financement permet donc de concrétiser un projet immobilier structurant, sans bouleverser sa situation patrimoniale ou recourir à des financements plus complexes.

Cibfinance, votre expert en prêt hypothécaire

Chez Cibfinance, nous accompagnons depuis plus de 15 ans les emprunteurs et les professionnels du crédit dans la recherche de solutions de financement sur mesure. Le prêt hypothécaire est l’un de nos domaines d’expertise. Que vous soyez particulier, investisseur ou héritier, nous vous aidons à monter votre dossier, à trouver la banque la plus adaptée à votre profil, et à sécuriser l’opération jusqu’à son déblocage chez le notaire.

Nous travaillons avec des établissements spécialisés dans le prêt hypothécaire, capables de financer des projets variés, y compris le rachat de parts de SCI. Vous bénéficiez ainsi de notre réseau, de notre expérience et de notre suivi personnalisé pour mener à bien votre opération.

Vous avez un projet de rachat de parts de SCI ?

Déposez votre demande sur notre site www.cibfinance.fr, ou contactez l’un de nos conseillers pour une étude gratuite et confidentielle. Chez Cibfinance, nous croyons que chaque projet immobilier mérite une solution de financement adaptée.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits réunion avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur AME CONSO, 197 Boulevard Saint-Germain – 75007 PARIS – www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de saisir gratuitement le médiateur dans un délai d’un an à compter de la réclamation écrite adressée au professionnel.

Sollicitez un courtier local pour un crédit réunion 974

À La Réunion, les besoins en financement sont aussi variés que les parcours de vie. Achat immobilier, regroupement de crédits, financement d’un projet personnel ou travaux… les solutions existent, à condition d’être bien accompagné.

Chez Cibfinance, nous vous proposons une offre complète de crédits, adaptée à votre situation, à vos objectifs, et surtout, à votre environnement local.

Une offre complète de crédits pour les Réunionnais

Depuis plus de 30 ans, nous accompagnons les particuliers dans leurs projets de financement. Notre force : une parfaite maîtrise des produits de crédit et des partenariats solides avec les établissements financiers locaux et nationaux.

Crédit immobilier : toutes les solutions sont disponibles

Nous collaborons avec des banques implantées sur l’île de La Réunion, ce qui nous permet de proposer une offre de crédit immobilier complète, quels que soient vos projets :

• Primo-accédants : nous vous accompagnons dans le financement de votre première acquisition, avec des prêts adaptés à votre profil, vos revenus et votre apport.

• Achat-revente : vous vendez pour acheter un nouveau bien ? Nous pouvons structurer le financement en fonction des délais de vente, avec ou sans prêt relais.

• Prêt relais : nous maîtrisons les conditions spécifiques de ce type de financement temporaire pour faciliter votre transition entre deux biens immobiliers.

• Prêt travaux : pour rénover, agrandir ou améliorer votre logement, nous vous proposons des prêts travaux sur mesure, en complément ou en dehors de votre prêt principal.

• Crédit pour investissement locatif : vous souhaitez investir dans un bien pour le louer ? Nous vous aidons à structurer un plan de financement optimisé.

Notre expertise locale fait la différence, notamment pour évaluer les biens, défendre votre projet auprès des banques, et adapter le financement à la réalité du marché réunionnais.

Regroupement de crédits : notre cœur de métier depuis 30 ans

Le regroupement de crédits, ou rachat de crédits, est une solution de plus en plus plébiscitée à La Réunion, notamment pour réduire ses mensualités ou financer un nouveau projet sans déstabiliser son budget.

Chez Cibfinance, nous sommes spécialisés dans le regroupement de crédits depuis plus de 30 ans. Cela signifie que nous connaissons parfaitement toutes les offres du marché, les critères d’acceptation, les subtilités des montages financiers, ainsi que les particularités locales (statut professionnel, structure familiale, patrimoine, etc.).

Nous proposons :

• Des regroupements de crédits sans garantie (crédit conso uniquement), jusqu’à 150 000 € sur 15 ans maximum.

• Des regroupements de crédits avec garantie hypothécaire, jusqu’à 25 ans, avec des montants qui dépendent de la valeur de votre bien immobilier.

Chaque solution est étudiée en fonction de votre situation, avec pour objectif de vous offrir un financement plus simple, plus lisible, et surtout, plus adapté à votre vie.

Prêt hypothécaire et prêt à la consommation : des solutions complémentaires

Nous distribuons également :

• Une offre de prêt hypothécaire, utile pour les propriétaires souhaitant mobiliser leur patrimoine immobilier pour financer un projet ou restructurer leur dette.

• Des prêts à la consommation, via deux partenaires spécialisés, pour financer un véhicule, des équipements, des études, ou tout autre besoin ponctuel.

Notre rôle est de vous conseiller objectivement sur la solution la plus adaptée, en toute indépendance vis-à-vis des banques.

Pourquoi choisir un courtier local à La Réunion change tout

En matière de crédit, la proximité n’est pas un détail : c’est une condition essentielle pour un accompagnement réussi.

Une relation de confiance et d’écoute

Discuter de ses finances, de ses dettes ou de ses projets n’est pas toujours facile. Cela demande de la confiance et de la transparence. Être accompagné par un courtier réunionnais, que vous pouvez rencontrer en agence, change complètement la nature de la relation.
Vous n’êtes pas un numéro dans un centre d’appel à Paris. Vous parlez à un professionnel qui vous comprend, qui vit dans le même territoire que vous, et qui prend le temps de vous écouter.

Une meilleure efficacité dans le montage de votre dossier crédit réunion 974.

En étant sur place, notre équipe peut :

• Vous aider à réunir rapidement les pièces justificatives

• Se déplacer si besoin

• Scanner et transmettre les documents sans délai

• Relancer efficacement les partenaires locaux (banques, notaires, etc.)

Le montage est plus fluide, plus rapide, et mieux argumenté, ce qui augmente vos chances de réussite.

Une parfaite connaissance du marché réunionnais

Nos courtiers connaissent :

• Les prix de l’immobilier par commune et par quartier

• Les situations professionnelles spécifiques (fonctionnaires DOM, contrats aidés, autoentrepreneurs locaux, etc.)

• Les réalités sociales et budgétaires des foyers réunionnais

Cette connaissance du terrain permet de mieux défendre votre dossier auprès des établissements prêteurs.

Pour certains crédits, les banques sont basées en métropole, un courtier réunion local leur apportera une lecture juste et contextualisée de votre profil.

Deux agences pour mieux vous accompagner sur l’île

Parce que la proximité ne se décrète pas, nous avons deux implantations physiques sur l’île pour votre crédit réunion 974 :

📍 Agence Ouest & Sud – Saint-Gilles les Bains
4 rue de la Grande Ourse – 97434 Saint-Gilles les Bains
👉 Voir sur Google Maps

📍 Agence Nord & Est – Sainte-Marie
9 Ter Ravine des Figues – 97438 Sainte-Marie
👉 Voir sur Google Maps

Nos conseillers vous y reçoivent sur rendez-vous, ou se déplacent à votre domicile si vous ne pouvez pas vous déplacer. Tous sont expérimentés, spécialisés en crédit, et formés à l’accompagnement personnalisé.

A retenir pour un crédit à la réunion

Cibfinance est votre partenaire de confiance pour tous vos projets de crédit à La Réunion.
Avec une offre complète, des partenariats solides, une expertise reconnue et une présence physique sur l’île, nous sommes à vos côtés pour défendre votre projet et vous accompagner jusqu’à l’obtention de votre financement.

Besoin d’un conseil ou d’une étude gratuite ?

Contactez nous pour un rachat de crédits à la réunion : 04 77 32 32 09, nous prendrons un RDV avec notre mandataire le proche proche de chez vous.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit réunion 974
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits réunion avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur AME CONSO, 197 Boulevard Saint-Germain – 75007 PARIS – www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de saisir gratuitement le médiateur dans un délai d’un an à compter de la réclamation écrite adressée au professionnel.

La réforme de la sortie indivision successorale du 6 mars 2025 : une simplification en marche

Le 6 mars 2025, l’Assemblée nationale a adopté en première lecture une proposition de loi, portée notamment par la députée Louise Morel, visant à simplifier la sortie de l’indivision successorale.

Cette initiative s’inscrit dans une stratégie plus vaste visant à lutter contre la crise du logement et la prolifération des biens vacants, souvent figés dans des successions non résolues (actu-juridique.fr).

I. Contexte : une crise d’indivision au cœur du mal-logement

Selon l’INSEE, près de 3,1 millions de logements étaient vacants en 2023, soit environ 8 % du parc immobilier français, une progression de 60 % en trente ans (1317.notaires.fr).

Une part significative de ces logements est liée à des successions en indivision, bloquées en raison de conflits, d’absences d’héritiers ou tout simplement de neutralité d’un indivisaire.

Ces blocages freinent le marché immobilier, entretiennent la détérioration des biens et pèsent lourdement sur les héritiers, coincés entre charges, taxes et absence de revenus.

II. Objectifs de la réforme

Le projet de loi répond à deux impératifs :

1. Fluidifier les successions et accélérer le partage pour réduire la vacance immobilière.
2. Renforcer les outils judiciaires et administratifs permettant de dénouer les indivisions, même lorsque certains héritiers sont absents ou injoignables ( 1317.notaires.fr)

Le texte s’inspire de modèles déjà en vigueur en Alsace-Moselle et dans les territoires d’Outre-mer, notamment l’expérimentation, dans un sens favorable à la gestion dynamique des patrimoines.

III. Principales mesures

A. Création d’une base de données nationale des biens abandonnés

Une base de données centralisée sera instituée pour recenser les biens en état d’abandon, les successions vacantes et les indivisions bloquées.

Accessible aux collectivités territoriales et aux administrations, cette base permettra d’identifier rapidement les biens à redynamiser.

B. Assouplissement de la majorité requise

Le seuil requis pour lancer une procédure judiciaire de vente d’un bien en indivision passe d’ailleurs de deux tiers à plus de 50 % des parts. Cette mesure permet à une majorité simple d’héritiers de débloquer une situation, quel que soit le positionnement de l’héritier minoritaire.

C. Extension des pouvoirs de la Direction nationale d’intervention domaniale (DNID)

Un nouvel article 815‑5‑2 du Code civil autorisera, dans des cas extrêmement bloqués (succession vacante, indivision depuis 10 ans, indivisaire décédé depuis au moins 2 ans, et héritiers introuvables), l’intervention de la DNID pour procéder à la vente du bien par licitation, sous contrôle du juge.

D. Mise en place d’une procédure judiciaire accélérée

La réforme prévoit une procédure expérimentale permettant au tribunal, après mise en demeure d’un héritier inactif, de désigner un mandataire chargé du partage et de présumer le consentement de cet indivisaire s’il ne répond pas. Cette mesure vise à engager la procédure malgré l’inaction d’un cohéritier.

E. Rapports parlementaires pour évaluer l’impact

Deux rapports seront remis dans le cadre des six mois à un an suivant la promulgation, afin d’évaluer :

• l’application de la loi de 2018 facilitant l’indivision outre-mer ;
• et les adaptations statutaires opérées par les tribunaux d’Alsace-Moselle (senat.fr).

IV. Enjeux et garanties

La réforme vise à équilibrer fluidification du marché et protection des droits des héritiers :

• Pour prévenir les ventes abusives, le juge doit vérifier la proportion de parts, la transcription des démarches pour retrouver les héritiers et la préservation de leurs intérêts .
• La procédure permet également aux héritiers absents de récupérer leur part ou de percevoir une indemnité, notamment en cas de vente forcée.

V. Impact attendu

• Pour les héritiers, réduction de la durée de l’indivision, économies sur les frais et taxes, et possibilité de percevoir plus rapidement leur part.
• Pour les collectivités, meilleure gestion du foncier abandonné, revalorisation urbaine et dynamisation immobilière.
• Pour l’État, contribution concrète à l’élimination de millions de logements vacants, en cohérence avec les politiques de logement et d’aménagement (asso-epfl.fr).

VI. Le prêt hypothécaire : une solution pour sortir de l’indivision

Bien que la réforme améliore significativement les moyens de débloquer une indivision, certains héritiers ne souhaitent pas vendre le bien, préférant sa conservation. Dans ces situations, il faut quelques fois trouver un crédit : le prêt hypothécaire apparaît comme une alternative efficace :

1. Fixation sur un seul bien : l’emprunt est garanti par le bien en indivision, sans contrainte de vente.
2. Récupération immédiate de liquidités : les héritiers obtiennent un capital permettant de racheter les parts des cohéritiers, ou financer leurs projets sans délais.
3. Maintien du bien transmis : le bien reste dans le patrimoine familial tout en étant valorisé financièrement.

Cibfinance : un partenaire de confiance

Chez Cibfinance, acteur reconnu depuis plus de 30 ans dans le prêt hypothécaire, nous proposons des solutions sur-mesure avec plusieurs partenaires bancaires pour une sortie indivision :

• Acquisition de parts : financement pour racheter la quote-part d’un héritier souhaitant sortir.
• Constitution d’un capital : pour des travaux, des projets personnels, ou tout simplement des liquidités.
• Taux compétitifs et accompagnement sur mesure : une offre adaptée à chaque situation, avec visibilité juridique et capacité de remboursement sur le long terme.

Pourquoi nous choisir ?

• ✅ 30 ans d’expertise en prêts hypothécaires, avec un réseau solide de partenaires bancaires.
• ✅ Solution rapide et sécurisée pour sortir de l’indivision sans vendre.
• ✅ Conseil personnalisé : étude de dossier, mise en place du prêt, suivi administratif et juridique.

Processus simplifié

1. Rencontre initiale : évaluation de la situation patrimoniale et des besoins.
2. Simulation du prêt : définition du montant, de la durée et des modalités.
3. Montage juridique : étude notariale et mise en place des garanties.
4. Décaissement et mise en œuvre : financement du rachat ou des projets.

A retenir sur la réforme de la sortie de l’indivision successorale

La réforme de la sortie indivision successorale, adoptée en France le 6 mars 2025, renforce les moyens juridiques, administratifs et judiciaires pour libérer plus rapidement les biens successoraux bloqués.

Mais lorsque la conservation du bien est un objectif, le prêt hypothécaire se révèle être une alternative pertinente, offrant un débouché financier sans dessaisissement immobilier.

Avec Cibfinance, vous bénéficiez non seulement des avantages d’un prêt hypothécaire adapté, mais aussi d’un accompagnement professionnel tout au long du parcours.

Notre réseau de partenaires bancaires et notre savoir-faire dans ce domaine sont un atout majeur pour réussir votre projet de sortie d’indivision.

Pour en savoir plus et bénéficier d’un accompagnement sur mesure, n’hésitez pas à nous contacter.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI 
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits réunion avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Crédit Hypothécaire pour sortie indivision
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur AME CONSO, 197 Boulevard Saint-Germain – 75007 PARIS – www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de saisir gratuitement le médiateur dans un délai d’un an à compter de la réclamation écrite adressée au professionnel.