Indivision : la réforme 2026 va-t-elle enfin débloquer les successions immobilières ?

Chaque année, des milliers de biens immobiliers restent bloqués pendant des années à la suite d’une succession.

Non pas parce que les héritiers ne souhaitent pas vendre, mais parce qu’un seul d’entre eux s’y oppose.

Le résultat est souvent le même : un logement vacant, des charges qui continuent de s’accumuler, des travaux qui sont reportés, une fiscalité qui perdure et un patrimoine familial qui se dégrade progressivement.

Cette situation est fréquente en matière d’indivision successorale.

Afin de répondre à ces blocages, le législateur a adopté la loi n° 2026-248 du 7 avril 2026 visant à simplifier la sortie de l’indivision et la gestion des successions vacantes.

Cette réforme, dont plusieurs dispositions entreront en vigueur en 2027, constitue une évolution importante du droit des successions.

Sans remettre en cause les principes fondamentaux de l’indivision, elle offre de nouveaux leviers pour résoudre certaines situations qui pouvaient jusqu’à présent rester figées pendant de nombreuses années.

L’indivision : un fonctionnement parfois source de blocages

Lorsqu’une personne décède, ses héritiers deviennent généralement propriétaires ensemble des biens composant la succession.

On parle alors d’indivision.

Chaque indivisaire détient une quote-part du patrimoine, mais aucun n’est propriétaire d’une partie déterminée du bien.

Cette organisation permet de préserver temporairement le patrimoine familial, le temps que les héritiers prennent leurs décisions.

En pratique, les difficultés apparaissent rapidement lorsque les indivisaires ne partagent pas les mêmes objectifs.

L’un souhaite vendre, un autre souhaite conserver le bien, un troisième refuse simplement de prendre une décision.

Dans de nombreuses situations, cette absence d’accord bloque totalement la vente du bien immobilier.

Les conséquences peuvent être importantes :

• paiement continu de la taxe foncière et des charges ;
• entretien du bien devenu difficile ;
• dégradation progressive du patrimoine ;
• impossibilité pour certains héritiers de récupérer leur part d’héritage ;
• multiplication des conflits familiaux.

Le principe de l’unanimité atteignait parfois ses limites

Le Code civil repose sur un principe protecteur des droits de chaque indivisaire.

Pour les actes les plus importants, notamment la vente d’un bien immobilier, l’accord de l’ensemble des indivisaires était généralement requis.

Cette règle protégeait chacun des héritiers.

Mais elle pouvait également conduire à une situation paradoxale : un seul indivisaire pouvait empêcher durablement tous les autres de sortir de l’indivision.

Certaines successions restaient ainsi bloquées pendant plusieurs années, voire plusieurs décennies.

Pourtant, l’article 815 du Code civil affirme depuis longtemps un principe essentiel : « Nul ne peut être contraint à demeurer dans l’indivision. »

Encore fallait-il disposer d’une procédure suffisamment efficace pour rendre ce principe réellement applicable.

Ce que change la loi du 7 avril 2026

La loi n° 2026-248 apporte plusieurs évolutions destinées à faciliter la sortie des indivisions successorales.

La réforme ne supprime pas les droits des indivisaires minoritaires.

En revanche, elle permet désormais au juge d’intervenir plus facilement lorsque le blocage apparaît contraire à l’intérêt commun.

Dans certaines situations, le président du tribunal judiciaire pourra autoriser un indivisaire à conclure seul un acte de vente lorsque cette mesure est justifiée par l’urgence ou par l’intérêt commun des indivisaires.

Autre évolution importante : lorsque les indivisaires représentant au moins les deux tiers des droits souhaitent vendre ou procéder au partage, une procédure spécifique pourra être engagée.

Le notaire devra informer officiellement les autres indivisaires.

En cas de refus persistant ou d’absence de réponse, le tribunal pourra être saisi afin d’autoriser l’opération si les intérêts légitimes des autres indivisaires sont suffisamment préservés.

Le juge conserve naturellement un pouvoir d’appréciation.

Il ne s’agit donc pas d’un droit automatique à vendre sans l’accord des autres héritiers.

Une réforme qui concerne également les indivisions existantes

L’un des intérêts majeurs de cette réforme réside dans son application aux situations déjà en cours.

De nombreuses familles vivent aujourd’hui avec une succession bloquée depuis plusieurs années.

Les nouvelles dispositions pourront, sous réserve des conditions prévues par la loi, être utilisées pour tenter de résoudre ces dossiers.

Pour certains héritiers, cela représente enfin une perspective de sortie.

Pour les collectivités locales, cette évolution pourrait également contribuer à remettre progressivement sur le marché des logements aujourd’hui vacants.

Une avancée… mais pas une solution universelle

Cette réforme constitue une évolution importante.

Elle ne réglera toutefois pas toutes les difficultés rencontrées en matière successorale.

Certaines situations demeurent exclues ou particulièrement complexes.

• C’est notamment le cas lorsque le bien est démembré entre usufruitier et nu-propriétaire.
• De même, lorsqu’un conflit familial profond oppose les héritiers, l’autorisation judiciaire ne permettra pas toujours d’apaiser les relations.

La procédure devant le tribunal suppose également de démontrer que les conditions prévues par la loi sont réunies.

Chaque dossier devra donc être analysé individuellement.

Anticiper reste la meilleure protection

Cette réforme rappelle surtout une réalité souvent constatée par les professionnels du patrimoine.

Les successions les plus simples sont généralement celles qui ont été préparées.

De nombreux outils permettent d’organiser la transmission d’un patrimoine avant le décès :

• la donation-partage ;
• le testament ;
• la création d’une SCI familiale lorsque celle-ci répond à un véritable objectif patrimonial ;
• certaines stratégies de démembrement de propriété ;
• l’accompagnement par un notaire ou un conseiller en gestion de patrimoine.

Une transmission anticipée permet souvent d’éviter des années de blocages, de procédures judiciaires et de tensions familiales.

Quel rôle pour un courtier en crédit ?

À première vue, l’indivision peut sembler éloignée de l’activité d’un courtier.

Pourtant, ses conséquences financières sont nombreuses.

Lorsqu’un bien reste bloqué pendant plusieurs années, il devient souvent difficile de financer un nouveau projet immobilier, de procéder à un rachat de crédits ou de restructurer son patrimoine.

À l’inverse, la sortie d’une indivision peut ouvrir de nouvelles possibilités :

• acquisition de la part d’un cohéritier grâce à un financement adapté ;
• financement d’une soulte ;
• restructuration d’un patrimoine immobilier ;
• investissement dans une nouvelle résidence principale ou locative.

Le courtier intervient alors en analysant la faisabilité financière de l’opération et en recherchant la solution de financement la plus adaptée à la situation patrimoniale des héritiers comme un prêt hypothécaire, solution pour racheter l’indivis.

Chaque dossier présente des particularités juridiques et fiscales qui nécessitent une étude préalable.

Ce qu’il faut retenir

La loi du 7 avril 2026 marque une évolution importante du droit de l’indivision.

Sans remettre en cause les droits de chacun, elle offre de nouvelles possibilités pour sortir de certaines situations devenues inextricables.

Pour autant, elle ne dispense pas d’une véritable réflexion patrimoniale.

Préparer une transmission reste le meilleur moyen d’éviter que les héritiers se retrouvent confrontés à des années de blocage.

Enfin, lorsqu’une indivision doit être dénouée, il est souvent utile d’être accompagné à la fois par un notaire pour les aspects juridiques et par un professionnel du financement lorsque l’opération implique une soulte, un rachat de parts ou un nouveau projet immobilier.

La meilleure succession n’est pas celle qui se règle devant le tribunal, mais celle qui a été organisée suffisamment tôt pour éviter d’y parvenir.

Cibfinance accompagne le rachat d’une indivision grâce au prêt hypothécaire

Lorsqu’un héritier souhaite conserver un bien immobilier détenu en indivision, il peut être nécessaire de racheter les parts des autres indivisaires.

Cette opération implique généralement le versement d’une soulte, dont le montant correspond à la valeur des droits détenus par les autres héritiers.

Cibfinance propose des solutions de financement adaptées à ce type de situation grâce au prêt hypothécaire.

Le principe consiste à utiliser la valeur du bien immobilier comme garantie afin de financer tout ou partie du rachat de l’indivision. Selon la situation, le financement peut notamment permettre :

• de régler la soulte due aux autres indivisaires ;
• de reprendre un prêt immobilier déjà en cours ;
• de regrouper d’autres crédits existants ;
• d’intégrer certains frais liés à l’opération ;
• de prévoir, sous conditions, une enveloppe de trésorerie complémentaire.

Le prêt hypothécaire peut ainsi permettre à un héritier de devenir seul propriétaire du bien, sans être contraint de le vendre pour désintéresser les autres membres de l’indivision.

Cette solution nécessite toutefois une étude approfondie.

Cibfinance analyse notamment la valeur du bien proposé en garantie, le montant de la soulte, les crédits restant à rembourser, les revenus de l’emprunteur, son niveau d’endettement et sa capacité à supporter la future mensualité.

L’opération doit également être juridiquement sécurisée. Le montant des droits de chaque indivisaire et les conditions du partage doivent être établis avec le notaire chargé du dossier.

Cibfinance intervient donc sur la partie financière, en complément du travail réalisé par le notaire.

Pour les courtiers et les professionnels du financement, le rachat d’indivision constitue un dossier technique qui nécessite une bonne coordination entre les différents intervenants.

Grâce à son expertise du financement hypothécaire, Cibfinance peut étudier des solutions permettant de conserver le bien familial, de régler les autres héritiers et de sortir définitivement de l’indivision.

Prêt hypothécaire : faites-vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

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Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

La grande transmission : pourquoi les héritiers devront aussi trouver des solutions de financement pour les droits de succession ou le rachat de soulte

Au cours des quinze prochaines années, la France va connaître un phénomène patrimonial sans précédent.

Les notaires parlent désormais de « grande transmission » pour désigner le transfert massif de patrimoine qui va s’opérer entre la génération des baby-boomers et leurs héritiers d’autant qu’il s’agit surtout d’un héritage immobilier…

Selon les estimations des notaires, près de 9 000 milliards d’euros pourraient être transmis d’ici 2040. Une somme considérable qui représente plusieurs années de production de richesse nationale.

Derrière ces chiffres impressionnants se cache une réalité beaucoup plus concrète : des millions de familles vont être confrontées à la gestion d’une succession, souvent composée en grande partie de biens immobiliers et de droits de succession à s’acquiter.

Cette mutation patrimoniale constitue une opportunité pour de nombreux héritiers.

Mais elle soulève également de nombreuses difficultés pratiques auxquelles peu de familles sont réellement préparées, comment financer les frais de succession ou le rachat de soulte d’une soeur ou d’un frère ?

Une génération qui a accumulé un patrimoine important

Les baby-boomers ont bénéficié d’un contexte économique particulièrement favorable.

Ils ont connu les Trente Glorieuses, l’accès relativement facile à la propriété, la forte progression des prix immobiliers et l’enrichissement progressif du patrimoine des ménages.

Aujourd’hui, une part importante du patrimoine français est détenue par les plus de 60 ans. L’immobilier représente à lui seul près de 60 % des actifs qui seront transmis dans les années à venir.

Mais contrairement à ce que l’on imagine souvent, hériter ne signifie pas forcément recevoir immédiatement de l’argent disponible.

Dans la majorité des situations, les héritiers reçoivent avant tout des biens immobiliers : maison familiale, résidence secondaire, appartement locatif ou parts de SCI.

Ces biens possèdent une valeur patrimoniale parfois très importante mais ils ne procurent pas toujours la liquidité nécessaire pour faire face aux dépenses liées à la succession.

Des successions de plus en plus complexes

La famille traditionnelle n’est plus la norme.

Les notaires observent une multiplication des situations complexes :

• familles recomposées ;

• enfants issus de différentes unions ;

• conjoints survivants à protéger ;

• héritiers vivant à l’étranger ;

• donations antérieures ;

• démembrements de propriété ;

• SCI familiales ;

• assurances-vie multiples.

Selon les professionnels du notariat, près d’une succession sur deux ne correspond plus au schéma familial classique.

Cette complexité augmente mécaniquement les risques de désaccord entre héritiers et rend les opérations de partage plus délicates.

Dans de nombreuses familles, l’immobilier devient alors une source de tensions.

Certains souhaitent conserver le bien familial tandis que d’autres préfèrent récupérer rapidement leur part d’héritage.

L’indivision : une situation souvent provisoire

Lors d’un décès, les héritiers deviennent généralement propriétaires ensemble des biens immobiliers.

Cette situation est appelée indivision.

L’indivision permet de conserver temporairement le patrimoine familial mais elle n’est généralement pas destinée à durer.

Les décisions importantes doivent être prises collectivement.

Les travaux, la location, la vente ou même l’entretien du bien peuvent rapidement devenir des sujets de désaccord.

Avec le temps, les intérêts des héritiers divergent :

• Certains ont besoin de liquidités.
• D’autres souhaitent conserver la maison familiale.
• D’autres encore habitent loin et ne souhaitent pas gérer un bien immobilier.

C’est souvent à ce moment que se pose la question du partage de la succession.

Anticiper pour préserver le patrimoine familial

Face à cette grande transmission, les notaires encouragent de plus en plus les familles à anticiper.

Les donations, les démembrements de propriété, l’assurance-vie ou encore certaines stratégies patrimoniales permettent d’organiser la transmission avant le décès et de limiter les difficultés futures.

Cependant, même avec une préparation minutieuse, certaines problématiques financières subsistent au moment du règlement de la succession.

Deux situations reviennent particulièrement souvent.

Comment financer les droits de succession ?

La première difficulté concerne le paiement des droits de succession.

Lorsque le patrimoine transmis est essentiellement composé d’immobilier, les héritiers peuvent se retrouver dans une situation paradoxale.

Ils héritent d’un bien d’une valeur importante mais ne disposent pas de la trésorerie nécessaire pour régler les droits dus à l’administration fiscale.

Cette situation est particulièrement fréquente lorsque les biens ont fortement pris de la valeur au fil des décennies.

Pour éviter une vente précipitée du patrimoine familial, le prêt hypothécaire constitue souvent une solution efficace.

Le principe est simple.

L’héritier conserve le bien immobilier reçu dans la succession et obtient un financement garanti par une hypothèque sur ce bien.

Les fonds obtenus permettent alors de régler les droits de succession tout en préservant le patrimoine familial.

Cette solution peut être particulièrement pertinente lorsque l’héritier souhaite conserver la résidence familiale, un bien locatif ou une résidence secondaire à forte valeur sentimentale.

Plutôt que de vendre dans l’urgence, il dispose du temps nécessaire pour organiser sereinement son patrimoine.

Rachat de soulte : comment devenir seul propriétaire ?

La seconde problématique concerne la sortie d’indivision.

Il n’est pas rare qu’un héritier souhaite conserver un bien immobilier tandis que les autres préfèrent récupérer leur part.

Dans ce cas, celui qui souhaite rester propriétaire doit verser une compensation financière aux autres héritiers.

Cette compensation est appelée soulte.

Le montant peut rapidement atteindre plusieurs dizaines ou centaines de milliers d’euros.

Peu de particuliers disposent d’une telle somme immédiatement disponible.

Là encore, le prêt hypothécaire apporte une solution particulièrement adaptée.

En prenant une garantie hypothécaire sur le bien reçu dans la succession, l’héritier peut financer le rachat des parts des autres indivisaires.

Cette opération lui permet de devenir seul propriétaire du bien tout en indemnisant équitablement les autres héritiers.

Cette solution est fréquemment utilisée pour conserver la maison familiale, un immeuble de rapport ou tout autre bien immobilier que l’un des héritiers souhaite préserver dans son patrimoine personnel.

Une transmission qui nécessite aussi des solutions financières

La grande transmission qui s’annonce représente l’un des plus importants transferts de richesse de l’histoire française.

Si elle constitue une formidable opportunité patrimoniale pour de nombreuses familles, elle va également générer de nouveaux besoins de financement.

Le règlement des droits de succession et le rachat de soulte figurent parmi les principales difficultés rencontrées par les héritiers.

Dans ces situations, le prêt hypothécaire apparaît souvent comme un outil patrimonial particulièrement efficace pour conserver un bien immobilier tout en trouvant les financements nécessaires au règlement de la succession.

Chez Cibfinance, nous accompagnons régulièrement des héritiers confrontés à ces problématiques afin d’étudier les solutions de financement les plus adaptées à leur situation patrimoniale et familiale.

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Prêt viager hypothécaire : un outil méconnu pour optimiser sa transmission

Le prêt viager hypothécaire est souvent présenté comme une solution permettant aux seniors propriétaires d’obtenir des liquidités sans vendre leur bien immobilier.

Mais ce financement possède également une autre dimension beaucoup moins connue : son intérêt patrimonial et fiscal.

Transmission anticipée, donation aux enfants, organisation successorale, optimisation du patrimoine immobilier, absence d’imposition des fonds débloqués… le prêt viager hypothécaire peut, dans certaines situations, s’intégrer dans une véritable stratégie patrimoniale.

Attention toutefois : il ne s’agit pas d’un outil de défiscalisation “miracle”. Chaque situation doit être analysée avec prudence par des professionnels du patrimoine, du droit et du financement.

Alors, le prêt viager hypothécaire permet-il réellement d’optimiser sa fiscalité ?

La réponse est oui, dans certains cas bien précis.

Le prêt viager hypothécaire n’est pas un revenu imposable

Premier point essentiel à comprendre : les sommes obtenues grâce à un prêt viager hypothécaire ne constituent pas un revenu.

Il s’agit juridiquement d’un prêt.

L’argent perçu n’est donc pas soumis :

• à l’impôt sur le revenu
• aux prélèvements sociau
• ni à une taxation assimilable à une plus-value

C’est une différence fondamentale avec d’autres solutions patrimoniales.

Par exemple :

• des revenus fonciers sont imposables
• des rachats d’assurance vie peuvent générer une fiscalité
• certaines cessions patrimoniales peuvent déclencher des impôts

Dans le cadre d’un prêt viager hypothécaire, les fonds débloqués correspondent simplement à une avance de trésorerie garantie par une hypothèque sur un bien immobilier détenu en pleine propriété.

Cette caractéristique constitue déjà un avantage patrimonial important pour certains seniors.

Transformer une partie de son patrimoine immobilier en liquidités

Beaucoup de retraités disposent d’un patrimoine immobilier important mais de revenus parfois limités.

Le patrimoine existe, mais il reste “bloqué dans la pierre”.

Le prêt viager hypothécaire permet justement de mobiliser une partie de cette valeur immobilière sans vendre le bien.

Cette logique peut présenter un intérêt patrimonial fort :

• obtenir des liquidités
• tout en conservant la propriété du logement

L’emprunteur reste pleinement propriétaire de son bien jusqu’à son décès ou jusqu’à la vente du logement.

Le bien continue donc de faire partie du patrimoine familial et de la succession.

Une solution pour organiser des donations de son vivant

Le prêt viager hypothécaire peut également permettre d’anticiper la transmission du patrimoine.

Certains parents souhaitent aider leurs enfants de leur vivant plutôt que de transmettre uniquement au moment de la succession.

Les fonds obtenus grâce au prêt viager hypothécaire peuvent ainsi permettre :

• d’aider un enfant à acheter sa résidence principale
• de financer un apport immobilier
• de participer au financement d’un projet professionnel
• d’aider un enfant à financer un rachat de soulte
• ou simplement de réaliser une donation familiale

Dans certains cas, cette stratégie peut permettre d’utiliser les abattements fiscaux existants sur les donations.

Anticiper la succession plutôt que subir l’urgence

L’une des grandes difficultés des successions est souvent le manque de liquidités disponibles.

Beaucoup de familles héritent d’un patrimoine immobilier important mais disposent de peu de trésorerie pour :

• payer les droits de succession
• financer un partage
• ou conserver certains biens familiaux

Le prêt viager hypothécaire peut permettre d’anticiper cette problématique.

En organisant une partie de la transmission de son vivant, il devient parfois possible :

• de réduire certaines tensions successorales
• de préparer la transmission progressivement
• et d’éviter des ventes immobilières réalisées dans l’urgence

Cette logique relève davantage de l’organisation patrimoniale que de la pure fiscalité, mais les conséquences fiscales peuvent être importantes.

Un outil intéressant pour les familles fortement “immobilières”

En France, beaucoup de patrimoines sont essentiellement composés d’immobilier.

Maison familiale
résidence secondaire
immeuble locatif
patrimoine détenu depuis plusieurs décennies

Mais l’immobilier présente une limite : il génère peu de liquidités immédiates.

Le prêt viager hypothécaire permet justement de rendre une partie de ce patrimoine plus “liquide” sans vendre immédiatement les biens.

Cette souplesse peut permettre :

• d’organiser des donations
• de préparer la succession
• de répartir certains actifs différemment
• ou d’aider les enfants au moment où ils en ont réellement besoin

Aider ses enfants au bon moment

C’est un point souvent évoqué par les familles.

Dans beaucoup de situations, les enfants ont surtout besoin d’aide : entre 30 et 45 ans

C’est souvent à cette période qu’ils :

• achètent leur résidence principale
• fondent une famille
• créent une entreprise
• ou traversent une séparation avec rachat de soulte

Or, attendre une succession à 60 ans ou 65 ans n’a parfois plus le même impact patrimonial.

Le prêt viager hypothécaire peut permettre à certains parents de transmettre une partie de leur patrimoine plus tôt et au moment où leurs enfants en ont réellement besoin.

Une logique différente d’une vente en viager

Le prêt viager hypothécaire est parfois comparé au viager immobilier.

Mais les mécanismes sont très différents.

Dans une vente en viager :

• le bien est vendu
• la propriété est transférée
• le patrimoine sort progressivement de la succession

Dans le cadre d’un prêt viager hypothécaire :

• il n’y a pas de vente
• le senior reste propriétaire
• le bien reste dans le patrimoine familial

Cette différence est essentielle dans une réflexion patrimoniale et successorale.

Attention : le prêt viager hypothécaire ne supprime pas les droits de succession

Il faut néanmoins éviter certaines idées reçues.

Le prêt viager hypothécaire ne permet pas de “faire disparaître” la fiscalité successorale.

Au décès de l’emprunteur :

• le bien immobilier reste dans l’actif successoral
• mais la dette liée au prêt viager hypothécaire apparaît au passif de la succession

La dette vient donc diminuer la valeur nette du patrimoine transmis.

Mais chaque situation fiscale dépend :

• du patrimoine global
• du régime matrimonial
• des donations antérieures
• des héritiers concernés
• et de nombreux paramètres juridiques et fiscaux

Une analyse personnalisée reste donc indispensable.

Un outil patrimonial qui doit être encadré

Le prêt viager hypothécaire reste un produit très spécifique.

Il doit être utilisé avec prudence dans une logique patrimoniale globale.

Avant toute décision, il est fortement recommandé d’échanger avec :

• un notaire
• un conseiller patrimonial
• un expert-comptable si nécessaire
• et un spécialiste du prêt viager hypothécaire

L’objectif est d’évaluer :

• les conséquences successorales
• les impacts familiaux
• les effets fiscaux
• et la cohérence globale de la stratégie envisagée

Pourquoi cette solution intéresse de plus en plus les seniors

Le vieillissement de la population française change progressivement les problématiques patrimoniales.

Beaucoup de seniors :

• possèdent un patrimoine immobilier important
• mais disposent de revenus parfois modestes
• et souhaitent aider leurs enfants sans vendre immédiatement leurs biens

Dans ce contexte, le prêt viager hypothécaire apparaît progressivement comme un outil patrimonial plus moderne qu’on ne l’imagine souvent.

Cibfinance accompagne les stratégies patrimoniales autour du prêt viager hypothécaire

Chez Cibfinance, les équipes accompagnent régulièrement des seniors souhaitant étudier les possibilités offertes par le prêt viager hypothécaire.

Chaque situation fait l’objet d’une étude personnalisée afin d’analyser :

• la valeur du patrimoine immobilier
• les besoins de liquidités
• les objectifs familiaux
• les enjeux successoraux
• et les conséquences patrimoniales du financement

Le prêt viager hypothécaire reste un outil complexe qui nécessite une véritable expertise patrimoniale et financière.

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Les équipes de Cibfinance peuvent vous accompagner dans une étude personnalisée et confidentielle de votre situation.

Cibfinance : Comment obtenir un prêt viager hypothécaire avec un spécialiste

Chez Cibfinance, nous accompagnons les seniors, leurs familles et leurs conseillers dans la mise en place de financements adaptés à chaque situation.Notre partenaire bancaire spécialisé propose un prêt viager hypothécaire sécurisé, permettant de libérer jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros en toute sérénité, sans vendre son bien.

Nous recevons entre 50 et 100 demandes par mois et en avons fait une vraie spécialité de notre société.

Qu’il s’agisse de financer une aide à domicile, des travaux d’adaptation, ou simplement de disposer d’une réserve de sécurité, le prêt viager hypothécaire peut être une réponse réaliste et humaine au défi de la dépendance.

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt viager hypothécaire ?
Remplissez dès maintenant notre formulaire de contact sur Cibfinance.fr : un conseiller spécialisé vous rappellera rapidement pour étudier votre situation et vous proposer la solution la plus adaptée.

Information sur le bien mis en garantie

Valeur du bien mis en garantie : *

Montant du prêt souhaité : *

Bien détenu :En pleine propriétéSCIIndivision

Objet du bien :Résidence principaleRésidence locativeRésidence secondaireLocaux commerciauxMixte résidentiel et commercial

Veuillez ne pas remplir ce champ. Veuillez ne pas remplir ce champ.

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• Comment financer les droits de succession

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Comment financer une succession sans vendre la maison familiale grâce au prêt viager hypothécaire ?

Lors d’une succession, il existe plusieurs solutions pour financer les droits de succession ou les frais liés au partage du patrimoine.

Parmi elles, le prêt hypothécaire classique peut permettre à certains héritiers ou au conjoint survivant d’obtenir les liquidités nécessaires tout en conservant les biens immobiliers familiaux.

Le principe est relativement simple : la banque accorde un crédit garanti par une hypothèque sur un bien immobilier.

Mais dans la pratique, cette solution devient souvent beaucoup plus compliquée lorsque les emprunteurs ont plus de 65 ans ou plus de 70 ans.

Pourquoi ? Parce qu’un prêt hypothécaire classique reste un crédit amortissable avec des mensualités de remboursement.

La banque doit donc analyser :

• les revenus des emprunteurs
• leur taux d’endettement
• leur reste à vivre
• leur âge en fin de prêt
• leur capacité de remboursement
• la possibilité d’obtenir une assurance emprunteur

Or, après 65 ou 70 ans, les difficultés augmentent fortement.

Les revenus à la retraite sont souvent plus faibles, les durées de financement deviennent limitées et l’assurance emprunteur peut devenir très coûteuse, voire impossible à obtenir.

Même des seniors disposant d’un patrimoine immobilier important peuvent ainsi se retrouver bloqués faute de revenus suffisants ou en raison de leur âge.

C’est précisément dans ce type de situation que le prêt viager hypothécaire prend tout son sens.

Contrairement à un crédit hypothécaire amortissable classique, le prêt viager hypothécaire fonctionne sans mensualité.

L’emprunteur ne rembourse ni le capital ni les intérêts pendant toute la durée du contrat.

Cette particularité change totalement l’analyse du dossier puisque le financement repose principalement sur la valeur du patrimoine immobilier et non sur la capacité mensuelle de remboursement.

Le prêt viager hypothécaire peut ainsi permettre à certains seniors de financer des droits de succession, préserver la maison familiale et retrouver du temps pour organiser sereinement leur patrimoine.

Lors d’une succession, de nombreuses familles se retrouvent confrontées à une situation difficile : hériter d’un patrimoine immobilier important mais ne pas disposer des liquidités nécessaires pour régler les droits de succession, les frais de notaire ou les éventuelles soultes entre héritiers.

Cette problématique est particulièrement fréquente lorsque le patrimoine familial est essentiellement composé d’immobilier.

Maison familiale conservée depuis plusieurs générations, résidence principale des parents, immeuble locatif, résidence secondaire… les actifs existent, mais ils ne génèrent pas immédiatement les liquidités nécessaires pour faire face aux obligations fiscales et successorales.

Dans ce contexte, beaucoup de familles pensent qu’elles n’ont qu’une seule solution : vendre rapidement le bien immobilier.

Pourtant, il existe une autre possibilité encore largement méconnue : le prêt viager hypothécaire.

Ce financement peut permettre à certains seniors de financer des droits de succession, de préserver la maison familiale et de retrouver du temps pour organiser sereinement leur patrimoine.

Pourquoi les successions deviennent parfois un problème financier

Au décès d’un parent, les héritiers doivent souvent faire face à plusieurs dépenses importantes dans un délai relativement court.

Il peut s’agir :

• des droits de succession
• des frais de notaire
• des frais de partage
• d’un rachat de soulte
• des frais d’entretien du patrimoine immobilier
• des éventuels crédits restant dus

L’administration fiscale laisse généralement un délai de six mois pour régler les droits de succession.

Or, de nombreuses familles possèdent un patrimoine immobilier conséquent mais disposent de peu de trésorerie immédiatement mobilisable.

Cette situation est fréquente chez les seniors ayant consacré leur vie à constituer un patrimoine immobilier.

Le patrimoine existe bien, mais il est “immobilisé dans la pierre”.

Pourquoi obtenir un crédit classique devient difficile après 65 ou 70 ans

Lorsque le conjoint survivant ou les héritiers ont eux-mêmes plus de 65 ou 70 ans, obtenir un crédit immobilier classique devient souvent très compliqué.

Les banques traditionnelles analysent plusieurs éléments :

• les revenus
• le taux d’endettement
• le reste à vivre
• l’âge en fin de prêt
• l’assurance emprunteur

Or, les seniors rencontrent souvent plusieurs difficultés :

• revenus à la retraite plus faibles
• durée de financement limitée
• coût élevé de l’assurance emprunteur
• refus médicaux des assureurs
• faible rentabilité commerciale pour la banque

Même un senior propriétaire d’un patrimoine immobilier important peut ainsi se voir refuser un financement faute de revenus suffisants ou en raison d’un âge considéré comme trop avancé.

Dans beaucoup de cas, les familles pensent alors être contraintes de vendre rapidement le bien immobilier.

Le prêt viager hypothécaire : une solution encore méconnue

Le prêt viager hypothécaire fonctionne selon une logique totalement différente du crédit immobilier classique.

Il permet à un senior propriétaire d’obtenir des liquidités en hypothéquant un bien immobilier détenu en pleine propriété à usage d’habitation.

La banque accorde un capital immédiatement disponible.

La particularité essentielle du prêt viager hypothécaire est l’absence totale de mensualité.

L’emprunteur ne rembourse :

• ni le capital
• ni les intérêts

Le remboursement intervient principalement :

• au décès de l’emprunteur
• ou lors de la vente du bien immobilier

Cette mécanique change totalement l’analyse du dossier.

Comme il n’existe aucune mensualité :

• il n’y a pas de calcul classique de taux d’endettement
• il n’y a pas de calcul de reste à vivre
• l’assurance emprunteur n’est généralement pas obligatoire

La banque analyse principalement :

• la valeur du bien immobilier
• l’âge des emprunteurs
• la localisation du bien
• le potentiel de revente du logement

Cette approche permet à certains seniors exclus du crédit classique de trouver malgré tout une solution de financement.

Financer des droits de succession sans vendre dans l’urgence

Le principal intérêt du prêt viager hypothécaire dans une succession est de permettre aux familles de retrouver du temps.

Sans solution de financement, certaines familles sont contraintes de vendre rapidement un bien immobilier afin de régler les droits de succession dans le délai fiscal.

Or, vendre dans l’urgence conduit rarement à de bonnes conditions.

La pression fiscale peut entraîner :

• une baisse du prix de vente
• des négociations défavorables
• des tensions entre héritiers
• une vente précipitée de la maison familiale

Grâce au prêt viager hypothécaire, les droits de succession peuvent être financés rapidement.

Une fois les frais réglés, les héritiers ou le conjoint survivant peuvent arbitrer le patrimoine immobilier beaucoup plus sereinement.

Ils retrouvent alors une véritable liberté de décision.

Conserver la maison familiale

La question de la maison familiale revient très souvent dans les successions.

Pour beaucoup de familles, la résidence principale des parents possède une forte valeur affective.

Mais lorsque les droits de succession deviennent importants, la vente paraît parfois inévitable.

Le prêt viager hypothécaire peut justement permettre d’éviter cette situation.

Une solution également adaptée aux rachats de soulte

Le prêt hypothécaire peut aussi intervenir dans le cadre d’un rachat de soulte successorale.

Cette situation apparaît lorsqu’un héritier souhaite conserver un bien immobilier alors que les autres souhaitent récupérer leur part.

Le problème est souvent le même :

• patrimoine immobilier important
• mais absence de liquidités suffisantes

Le prêt hypothécaire permet alors de financer le versement de la soulte sans vendre le bien concerné.

Cette solution est particulièrement intéressante lorsque l’héritier qui souhaite conserver le logement est lui-même un senior disposant d’un patrimoine immobilier mais de revenus modestes.

Le prêt viager hypothécaire laisse du temps aux familles

C’est probablement l’un des plus grands avantages de ce financement.

Une fois les droits de succession réglés grâce au prêt hypothécaire, la famille peut prendre des décisions patrimoniales plus rationnelles.

Elle peut notamment :

• conserver les biens immobiliers
• vendre un actif secondaire
• attendre une meilleure conjoncture immobilière
• organiser une vente dans de bonnes conditions
• éviter une négociation sous pression

Le patrimoine n’est plus géré dans l’urgence.

Cette liberté change souvent totalement la qualité des décisions prises par les familles.

Les héritiers restent protégés

Le prêt viager hypothécaire bénéficie d’un cadre juridique protecteur prévu par le Code de la consommation.

La dette ne pourra jamais dépasser la valeur du bien hypothéqué.

Concrètement :

• si le bien vaut plus que la dette, le surplus revient aux héritiers
• si le bien vaut moins que la dette, la perte est supportée par la banque

La banque ne peut pas se retourner contre les héritiers ni saisir d’autres actifs successoraux.

Cette protection constitue un élément particulièrement rassurant pour les familles.

Peut-on rembourser le prêt avant le décès ?

Oui. : Comme tout crédit, le prêt viager hypothécaire peut être remboursé par anticipation.

Le remboursement peut être :

• total
• ou partiel

Cette possibilité offre une grande souplesse patrimoniale.

Dans la pratique, de nombreux prêts viagers hypothécaires sont remboursés avant le décès de l’emprunteur.

Plusieurs situations peuvent conduire à un remboursement :

• vente d’un autre bien immobilier
• perception d’un héritage
• déblocage d’une assurance vie
• vente d’une résidence secondaire
• amélioration de la situation patrimoniale
• départ en maison de retraite et vente de la résidence principale

Le prêt viager hypothécaire ne constitue donc pas forcément une dette “à vie”.

Une solution patrimoniale encore trop méconnue

Le prêt viager hypothécaire reste aujourd’hui très peu connu du grand public.

Pourtant, il répond à des problématiques patrimoniales très concrètes rencontrées par de nombreuses familles :

• financer des droits de succession
• éviter une vente forcée
• préserver la maison familiale
• financer un rachat de soulte
• retrouver du temps pour organiser son patrimoine

Dans un contexte de vieillissement de la population et de hausse du patrimoine immobilier détenu par les seniors, cette solution pourrait prendre une place de plus en plus importante dans les années à venir.

Cibfinance, spécialiste du prêt viager hypothécaire

Chez Cibfinance, le prêt viager hypothécaire fait partie des financements patrimoniaux spécialisés accompagnés par nos équipes.

Nous accompagnons régulièrement des seniors et leurs familles confrontés à des problématiques de succession, de transmission patrimoniale ou de financement après 70 ans.

Nos équipes étudient chaque situation de manière personnalisée afin d’analyser :

• la valeur du patrimoine immobilier
• les besoins de liquidités
• les objectifs successoraux
• les solutions possibles pour préserver le patrimoine familial

Chaque dossier étant unique, une étude patrimoniale approfondie reste indispensable.

Vous souhaitez financer une succession sans vendre votre bien immobilier ?

Vous souhaitez comprendre si un prêt viager hypothécaire peut permettre de financer des droits de succession, préserver la maison familiale ou financer un rachat de soulte ?

Les équipes de Cibfinance peuvent vous accompagner dans l’étude personnalisée et confidentielle de votre situation.

Contactez Cibfinance pour étudier les solutions adaptées à votre patrimoine et à vos objectifs familiaux.

Cibfinance : Comment obtenir un prêt viager hypothécaire avec un spécialiste

Chez Cibfinance, nous accompagnons les seniors, leurs familles et leurs conseillers dans la mise en place de financements adaptés à chaque situation.Notre partenaire bancaire spécialisé propose un prêt viager hypothécaire sécurisé, permettant de libérer jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros en toute sérénité, sans vendre son bien.

Nous recevons entre 50 et 100 demandes par mois et en avons fait une vraie spécialité de notre société.

Qu’il s’agisse de financer une aide à domicile, des travaux d’adaptation, ou simplement de disposer d’une réserve de sécurité, le prêt viager hypothécaire peut être une réponse réaliste et humaine au défi de la dépendance.

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt viager hypothécaire ?
Remplissez dès maintenant notre formulaire de contact sur Cibfinance.fr : un conseiller spécialisé vous rappellera rapidement pour étudier votre situation et vous proposer la solution la plus adaptée.

Information sur le bien mis en garantie

Valeur du bien mis en garantie : *

Montant du prêt souhaité : *

Bien détenu :En pleine propriétéSCIIndivision

Objet du bien :Résidence principaleRésidence locativeRésidence secondaireLocaux commerciauxMixte résidentiel et commercial

Veuillez ne pas remplir ce champ. Veuillez ne pas remplir ce champ. Veuillez ne pas remplir ce champ.

Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc…?

• Crédit immobilier pour investisseur via une SCI
• Financement de SCPI par nantissement.
• Regroupement de Crédits avec et sans garantie hypothécaire
• Recherche de trésorerie, Prêt hypothécaire de trésorerie.
• Spécialsite du Prêt Viager Hypothécaire
• Financement rachat de soulte plus un crédit
• Prêt travaux sur 20 ans pour rénovation énergétique de son DPE
• Prêt-relais senior après 65 ans
• Comment financer les droits de succession

Pour nous contacter :

• Téléphone : 04 77 32 32 09
• mail : contact@cibfinance.fr ou Formulaire de contact

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur : En cas de rejet ou de refus de faire droit en totalité ou partiellement à la réclamation du client. L’intermédiaire précise que le Client peut s’adresser gratuitement au médiateur : AME Conso. Le médiateur peut être saisi deux mois après l’envoi d’une première réclamation écrite quel que soit l’interlocuteur ou le service auprès duquel elle a été formulée et qu’il y ait été ou non répondu. Par internet. AME Conso : https://www.mediationconso-ame.com/designer-un-mediateur Par Courrier : AME Conso : 197 boulevard Saint-Germain, 75007 PARIS .

Peut-on perdre son bien avec un prêt viager hypothécaire ?

C’est sans doute la question la plus fréquente que se posent les emprunteurs. Et elle est légitime. Lorsqu’un financement repose sur un bien immobilier, la crainte de “perdre sa maison” est souvent présente.

La réponse est pourtant claire.

Non, un prêt viager hypothécaire n’entraîne pas la perte de propriété du bien.

Pour bien comprendre, il faut revenir à la nature même de cette opération.

Un prêt, et non une vente

Le prêt viager hypothécaire est avant tout un crédit. L’emprunteur reste pleinement propriétaire de son bien pendant toute la durée du prêt.

C’est une différence fondamentale avec une vente en viager.

Dans une vente en viager, le propriétaire cède la nue-propriété de son bien.

L’acquéreur devient alors propriétaire, même si le vendeur conserve un droit d’usage ou d’habitation. Au décès du vendeur, l’acquéreur récupère automatiquement la pleine propriété.

Le bien sort définitivement du patrimoine du vendeur, parfois seulement quelques années après la vente.

Dans le cadre d’un prêt viager hypothécaire, il n’y a aucune vente.

L’emprunteur conserve la pleine propriété de son bien jusqu’à son décès. Le bien reste dans son patrimoine et fera partie de sa succession.

C’est un point essentiel à bien intégrer.

Le prêt viager hypothécaire permet de transformer une partie de la valeur de son bien en liquidités, sans s’en dessaisir.

Une garantie hypothécaire, mais pas un transfert de propriété

Comme tout crédit immobilier, le prêt viager hypothécaire repose sur une garantie. En l’occurrence, il s’agit d’une hypothèque.

La banque ne devient pas propriétaire du bien. Elle dispose uniquement d’un droit de garantie.

Cette hypothèque lui permet de sécuriser le remboursement du prêt, mais elle ne lui confère aucun droit d’usage ou de possession du bien.

L’emprunteur reste libre d’occuper son logement, de le louer ou même de le vendre, sous réserve de rembourser le prêt en cours.

Une absence totale de mensualités

Autre spécificité majeure du prêt viager hypothécaire, l’absence de remboursement mensuel.

Contrairement à un crédit immobilier classique, l’emprunteur ne rembourse ni capital ni intérêts pendant la durée du prêt.

Les intérêts sont capitalisés. Ils viennent s’ajouter au capital emprunté au fil du temps.

Possibilité de rembourser par anticvipation un prêt viager hypothécaire à tout momement

Dans la pratique, le prêt viager hypothécaire est très majoritairement remboursé par anticipation, bien avant le décès de l’emprunteur. Contrairement à une idée reçue, ce financement n’est pas une solution figée qui irait systématiquement à son terme. Il s’inscrit au contraire dans une logique patrimoniale évolutive, qui accompagne les changements de situation de l’emprunteur au fil du temps.

Les cas de remboursement anticipé sont nombreux et correspondent souvent à des événements de vie classiques.

1. L’un des cas les plus fréquents concerne la vente d’un autre actif immobilier. Un emprunteur peut, par exemple, décider de céder un bien locatif devenu moins rentable ou plus contraignant à gérer. Le produit de cette vente peut alors être utilisé pour rembourser tout ou partie du prêt viager hypothécaire. Dans cette configuration, le PVH joue pleinement son rôle de solution temporaire de mobilisation de trésorerie, en attendant une réorganisation du patrimoine.
2. Il en va de même pour les produits d’épargne. De nombreux emprunteurs disposent de contrats d’assurance vie, de portefeuilles de titres ou d’autres formes d’épargne financière qu’ils ne souhaitent pas mobiliser immédiatement, souvent pour des raisons fiscales ou de stratégie patrimoniale. Le prêt viager hypothécaire permet alors de différer cette décision. Mais quelques années plus tard, en fonction de l’évolution des marchés, de la fiscalité ou de leurs besoins, ils peuvent choisir de récupérer tout ou partie de cette épargne pour rembourser le prêt par anticipation. Cette souplesse est particulièrement appréciée dans une logique d’optimisation globale du patrimoine.
3. Autre situation fréquente, la perception d’un héritage. Au décès d’un ou des parents, l’emprunteur peut recevoir des liquidités ou des actifs qu’il décide d’affecter au remboursement du prêt. Cela lui permet de réduire ou d’effacer la dette, tout en conservant la pleine propriété de son bien immobilier. Là encore, le prêt viager hypothécaire agit comme un outil d’anticipation, en permettant de répondre à un besoin immédiat sans attendre un événement futur.
4. La vente d’une résidence secondaire constitue également un cas courant. Avec le temps, certains biens deviennent moins utilisés, voire inutiles. Un appartement à la montagne ou une maison de vacances peut alors être cédé, et le produit de la vente utilisé pour rembourser le prêt. Cette opération permet de simplifier la gestion patrimoniale tout en assainissant la situation financière.
5. Enfin, un cas très concret concerne l’évolution du lieu de vie. Lorsque l’emprunteur quitte sa résidence principale pour entrer en maison de retraite ou en établissement spécialisé, le bien immobilier n’a plus vocation à être conservé. Sa mise en vente devient alors naturelle. Le produit de la vente permet de rembourser le prêt viager hypothécaire, le solde éventuel revenant à l’emprunteur ou à ses héritiers. Cette situation est fréquente et illustre parfaitement le caractère pragmatique de ce type de financement.

Au final, ces différents exemples montrent que le prêt viager hypothécaire offre une grande liberté d’action.

Loin d’enfermer l’emprunteur dans un schéma contraint, il lui permet au contraire de s’adapter aux évolutions de sa vie personnelle, familiale et patrimoniale.

Dans la majorité des cas, le remboursement intervient de manière anticipée, souvent dans des conditions choisies et maîtrisées.

Cela contribue largement à lever la crainte initiale de “perdre son bien”, puisque l’emprunteur conserve en permanence la possibilité de reprendre la main sur son financement et de libérer son patrimoine.

Cette mécanique permet à des profils souvent exclus du crédit classique, notamment les seniors, d’accéder à une solution de financement sans contrainte de revenus mensuels.

La possibilité de rembourser partiellement son prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire offre une souplesse souvent méconnue.

Il est en effet possible d’effectuer des remboursements partiels en cours de vie du prêt. Dans la plupart des cas, ces remboursements doivent représenter au minimum 10 % du capital emprunté, conformément aux conditions prévues au contrat.

Cette faculté présente un réel intérêt dans une logique de gestion patrimoniale. Elle permet à l’emprunteur de réduire progressivement le montant de sa dette, sans attendre le dénouement du prêt. L’objectif peut être double. D’une part, limiter le poids de la dette laissée aux héritiers. D’autre part, contenir l’impact des intérêts capitalisés dans le temps.

Même si le prêt viager hypothécaire est souvent mis en place en différé total, sans aucun remboursement mensuel, rien n’empêche l’emprunteur d’adopter une démarche proactive. Il peut par exemple décider de mettre en place un effort d’épargne régulier. Cette épargne, constituée au fil des mois ou des années, pourra ensuite être utilisée pour effectuer un remboursement partiel ou total du prêt.

Cette approche est particulièrement pertinente pour les emprunteurs qui souhaitent conserver une maîtrise de leur endettement. Elle permet d’éviter que la dette ne progresse trop fortement sous l’effet des intérêts composés. En intervenant à intervalles réguliers, même de manière partielle, l’emprunteur peut significativement réduire le coût global du financement.

C’est aussi une manière d’anticiper la transmission de son patrimoine. En diminuant progressivement le capital restant dû, l’emprunteur préserve davantage de valeur pour ses héritiers. Le bien immobilier reste ainsi moins grevé par la dette au moment du décès.

Au final, le prêt viager hypothécaire n’est pas un financement passif. Il peut être piloté dans le temps, en fonction des capacités et des objectifs de l’emprunteur. Cette souplesse renforce son intérêt dans une stratégie patrimoniale globale, en laissant toujours la possibilité d’agir pour optimiser la situation.

Un remboursement au décès ou en cas de vente

Le prêt viager hypothécaire prend fin dans deux situations principales :

1. Par un remboursement anticipé comme vu précedement
2. Au décès de l’emprunteur, le capital et les intérêts accumulés deviennent exigibles. La banque présente alors sa créance à la succession.

Au décès du dernier des deux, le capital emprunté et les intérêts accumulés deviennent exigibles.

Le notaire en charge de la succession va alors établir un bilan précis.

Le bien immobilier ayant servi de garantie est intégré à l’actif successoral puisqu’il appartient toujours au défunt.

En parallèle, la dette liée au prêt viager hypothécaire est inscrite au passif, si elle n’a pas été remboursée en amont.

À partir de là, plusieurs options s’offrent aux héritiers.

1 – Première possibilité, ils disposent de liquidités dans la succession ou à titre personnel. Cela peut provenir d’un contrat d’assurance vie, d’une épargne financière, de titres ou encore de parts de SCPI. Ils peuvent alors décider d’utiliser ces fonds pour rembourser la dette et conserver le bien dans le patrimoine familial. Cette solution est souvent privilégiée lorsque le bien a une forte valeur affective.

2 – Deuxième option, la vente du bien immobilier. Dans la pratique, un délai est généralement laissé aux héritiers pour organiser cette vente dans de bonnes conditions. Le produit de la vente permet de rembourser le prêt, et le solde éventuel revient à la succession. Cela permet d’éviter toute précipitation et de préserver la valeur du bien.

3 – Troisième possibilité, les héritiers peuvent décider de vendre un autre actif immobilier reçu dans la succession, comme un bien locatif, afin de rembourser le prêt et conserver la résidence principale. Cette stratégie permet d’arbitrer intelligemment entre les différents actifs du patrimoine.

4 – Enfin, quatrième cas, les héritiers peuvent choisir de ne pas intervenir. Dans cette situation, la banque se charge de la vente du bien hypothéqué. Deux scénarios sont alors possibles. Si le prix de vente est supérieur au montant de la dette, le surplus est restitué aux héritiers. À l’inverse, si le prix de vente est inférieur à la dette, la perte est supportée par la banque.

C’est un point fondamental du prêt viager hypothécaire. La dette est juridiquement limitée à la valeur du bien.

La banque ne peut en aucun cas se retourner contre les héritiers ni saisir d’autres actifs de la succession. Ce mécanisme constitue une protection forte pour la famille et contribue à sécuriser ce type de financement.

Au final, que ce soit du vivant de l’emprunteur ou au moment de la succession, tout est organisé pour laisser des marges de manœuvre et éviter les situations subies.

Le prêt viager hypothécaire s’inscrit dans une logique de souplesse et de protection patrimoniale, bien loin des idées reçues qui peuvent encore circuler.

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Indivision successorale : une réforme pour sortir indivision et quelles solutions de financement ?

L’indivision successorale est une situation fréquente en France.

Lorsqu’un bien immobilier est transmis à plusieurs héritiers, chacun devient propriétaire d’une quote-part sans qu’aucune division matérielle du bien ne soit effectuée.

Cette situation, souvent temporaire en théorie, peut pourtant durer de nombreuses années et devenir source de blocages importants.

Une récente réflexion et réforme de l’indivision vise justement à faciliter la sortie de ces situations complexes.

Comprendre les enjeux de l’indivision et les solutions possibles, notamment financières, est aujourd’hui essentiel pour les héritiers.

Qu’est-ce que l’indivision successorale et pourquoi pose-t-elle problème ?

L’indivision naît automatiquement lorsque plusieurs héritiers reçoivent un bien en commun.

Chaque indivisaire détient une part du bien, mais aucune portion physique ne lui est attribuée. Toutes les décisions importantes concernant le bien doivent être prises collectivement, selon des règles de majorité plus ou moins contraignantes.

Dans les faits, cette organisation peut rapidement devenir source de tensions. Les héritiers peuvent avoir des intérêts divergents. Certains souhaitent conserver le bien, d’autres veulent vendre.

Certains peuvent occuper le bien, tandis que d’autres n’en tirent aucun bénéfice. Les désaccords ralentissent les prises de décision et peuvent même conduire à une situation de blocage total.

Dans certains cas, l’indivision peut durer des années, voire des décennies, notamment lorsque les héritiers ne parviennent pas à s’entendre ou lorsque des situations familiales complexes entrent en jeu.

Cela entraîne une immobilisation du patrimoine et peut également générer des coûts importants, notamment en matière de fiscalité ou d’entretien du bien.

Une réforme envisagée pour fluidifier les successions

Face à ces difficultés, une réflexion est engagée pour simplifier les règles de sortie de l’indivision. L’objectif est clair : éviter que des biens immobiliers restent bloqués pendant de longues périodes, ce qui nuit à la fluidité du marché immobilier et à la valorisation du patrimoine.

Aujourd’hui, le principe est que nul ne peut être contraint à rester en indivision. En théorie, tout indivisaire peut demander à en sortir. Mais dans la pratique, cela nécessite soit un accord entre les parties, soit une procédure judiciaire longue et coûteuse.

La réforme envisagée vise notamment à faciliter les prises de décision à la majorité plutôt qu’à l’unanimité dans certains cas. Elle pourrait également simplifier les procédures de vente lorsque certains indivisaires sont opposés ou absents.

L’objectif est de réduire les situations de blocage et de permettre une gestion plus efficace des biens en indivision.

Cette évolution s’inscrit dans une volonté plus large d’adapter le droit des successions aux réalités actuelles. Les familles sont plus recomposées, les patrimoines plus diversifiés, et les situations d’indivision plus fréquentes. Il devient donc nécessaire de proposer des outils juridiques et financiers plus souples.

Les conséquences concrètes pour les héritiers

Pour les héritiers, une réforme de l’indivision pourrait avoir des conséquences importantes. Elle permettrait notamment d’accélérer les décisions liées à la vente ou à la gestion du bien.

Cela pourrait également réduire les conflits en clarifiant les règles et en limitant les possibilités de blocage par un seul indivisaire.

Cependant, même avec une réforme, la question centrale restera souvent la même : comment sortir concrètement de l’indivision lorsque les héritiers ne souhaitent pas vendre le bien à un tiers ?

Dans de nombreuses situations, l’un des héritiers souhaite conserver le bien immobilier.

Cela peut être pour des raisons affectives, familiales ou patrimoniales. Dans ce cas, il doit racheter les parts des autres indivisaires. On parle alors de rachat de soulte.

Ce rachat nécessite généralement un financement, car les montants en jeu peuvent être importants. C’est ici que les solutions de crédit, et notamment le prêt hypothécaire, prennent tout leur sens.

Le prêt hypothécaire comme solution pour sortir de l’indivision

Le prêt hypothécaire constitue une solution particulièrement adaptée pour sortir d’une indivision successorale.

Il permet à un héritier de financer le rachat des parts des autres indivisaires et de devenir pleinement propriétaire du bien à l’issue de l’opération.

Ce type de financement repose sur la mise en garantie du bien immobilier.

Contrairement à un crédit immobilier classique, il offre une plus grande souplesse, notamment en termes de profil emprunteur et d’utilisation des fonds.

Dans le cadre d’un rachat de soulte, le prêt hypothécaire permet de débloquer rapidement une situation d’indivision.

Il évite la vente du bien à un tiers et permet de conserver un patrimoine familial. Il constitue donc une solution concrète face aux blocages souvent rencontrés dans les successions.

Les solutions proposées par Cibfinance

Dans ce contexte, Cibfinance accompagne les emprunteurs confrontés à des situations d’indivision successorale.

Grâce à plusieurs partenaires bancaires spécialisés, il est possible de mettre en place des financements adaptés aux profils et aux situations les plus complexes.

Les solutions proposées permettent notamment de financer le rachat des parts des autres indivisaires à condition que l’emprunteur devienne pleinement propriétaire du bien au terme de l’opération.

Ce point est essentiel, car il conditionne l’acceptation du dossier par les établissements prêteurs.

Les financements peuvent aller jusqu’à une durée de 25 ans, avec une condition importante : l’âge de fin de prêt ne doit pas dépasser 85 ans. Ce type de montage s’adresse donc également à une clientèle plus âgée, souvent concernée par les successions.

Il est important de préciser qu’il n’y a généralement pas d’assurance emprunteur sur ces opérations. La décision d’octroi repose donc sur d’autres critères d’analyse, tels que la valeur du bien, le montant de la garantie, le niveau d’endettement et le reste à vivre de l’emprunteur.

Au-delà du simple rachat de soulte, ces solutions permettent également d’intégrer d’autres besoins financiers. Il est possible de financer les frais de succession, mais aussi de regrouper d’autres crédits ou dettes dans le même financement. Cette approche globale permet d’assainir la situation financière de l’emprunteur et de sécuriser le projet.

Bien entendu, chaque dossier fait l’objet d’une étude approfondie. L’octroi du financement dépend du respect des critères bancaires, notamment le taux d’endettement, le reste à vivre, la qualité de la garantie et l’ensemble des normes d’analyse propres à chaque établissement.

Anticiper pour éviter les blocages

La question de l’indivision successorale ne doit pas être abordée uniquement au moment de la succession. Une bonne anticipation peut permettre d’éviter de nombreuses difficultés.

Il est possible, par exemple, d’organiser la transmission du patrimoine en amont, de prévoir des solutions de financement ou encore d’envisager des montages juridiques adaptés. L’objectif est de limiter les situations de blocage et de préserver la valeur du patrimoine.

Pour les héritiers déjà confrontés à une indivision, il est important d’agir rapidement. Plus la situation dure, plus elle devient complexe à résoudre. Le recours à des solutions de financement adaptées peut permettre de débloquer la situation et de retrouver une maîtrise du patrimoine.

Conclusion

L’indivision successorale reste une problématique majeure en France. Les réflexions en cours autour d’une réforme montrent bien la nécessité de faire évoluer les règles pour les adapter aux réalités actuelles.

Cependant, au-delà du cadre juridique, les solutions concrètes passent souvent par des outils financiers. Le prêt hypothécaire apparaît comme une réponse efficace pour permettre à un héritier de racheter les parts des autres et de sortir d’une situation bloquée.

Grâce à son expertise et à ses partenaires bancaires, Cibfinance propose des solutions adaptées pour accompagner ces projets. Chaque situation étant unique, une étude personnalisée permet de déterminer la faisabilité et de proposer une réponse sur mesure.

Dans un contexte où les successions sont de plus en plus complexes, disposer d’un accompagnement spécialisé fait toute la différence pour transformer une situation bloquée en opportunité patrimoniale.

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La grande transmission des baby-boomers : 9000 milliards € au cœur d’un choc patrimonial inédit.

Au cours des quinze prochaines années, la France va connaître un phénomène économique majeur souvent qualifié de “grande transmission”.

Derrière cette expression se cache un chiffre impressionnant : près de 9000 milliards € devraient faire l’objet d’une transmission entre générations, principalement à la suite de la disparition progressive de la génération du baby-boom.

Ce volume de patrimoine n’a aucun précédent dans l’histoire économique française.

Il dépasse largement les cycles habituels de transmission et pose des enjeux concrets pour les familles, les héritiers, les professionnels du patrimoine et bien sûr les courtiers en crédit avec de solutions de financement pour les frais de succession, sortir d’une indivision ou encore liquidifier le patrimoine pour préparer l’héritage avec un prêt hypothécaire.

Cet article propose d’analyser ce phénomène en profondeur, ses conséquences et surtout les solutions concrètes à mettre en place pour anticiper ces transmissions.

Une génération qui concentre une grande partie du patrimoine

Les baby-boomers, nés entre 1946 et 1964, ont bénéficié d’un contexte économique particulièrement favorable.

Croissance soutenue, accès facilité à la propriété, progression des revenus et valorisation continue de l’immobilier ont contribué à constituer un patrimoine important.

Aujourd’hui, cette génération détient une part significative du patrimoine national, notamment sous forme immobilière.

Dans de nombreux cas, il s’agit de résidences principales, de résidences secondaires ou de biens locatifs acquis il y a plusieurs décennies et dont la valeur a fortement augmenté.

Ce patrimoine est souvent peu liquide. Il est constitué majoritairement de pierre et non de liquidités disponibles. C’est précisément ce point qui va créer des tensions au moment des successions.

Une accélération mécanique des successions

Le vieillissement de la population entraîne une augmentation naturelle du nombre de successions. Ce phénomène est amplifié par la taille de la génération concernée et par la valeur élevée des patrimoines détenus.

Chaque année, les montants transmis progressent. Ils atteignent désormais plusieurs centaines de milliards d’euros par an. Cette dynamique devrait se poursuivre jusqu’à l’horizon 2040.

Ce mouvement de fond transforme la structure même de la richesse en France.

Une part croissante du patrimoine détenu par les ménages provient désormais de l’héritage et non plus uniquement de l’épargne constituée au cours de la vie active.

Vers une société de plus en plus dépendante de l’héritage

Cette évolution n’est pas neutre. Elle modifie profondément les équilibres économiques et sociaux.

D’un côté, les ménages qui héritent d’un patrimoine immobilier important bénéficient d’un effet de levier considérable. Ils peuvent conserver, louer, arbitrer ou transmettre à leur tour ce patrimoine.

De l’autre, ceux qui ne bénéficient pas d’héritage se retrouvent plus dépendants de leurs revenus et de leur capacité d’endettement pour accéder à la propriété ou se constituer un patrimoine.

Cette situation accentue les écarts et renforce le rôle stratégique de l’accompagnement patrimonial.

Un enjeu majeur mais encore sous-anticipé

Malgré l’ampleur du phénomène, de nombreuses familles n’anticipent pas suffisamment les conséquences pratiques d’une succession.

Le sujet reste souvent tabou. Pourtant, les enjeux sont concrets et immédiats au moment du décès : droits de succession à payer, partage du patrimoine, gestion de l’indivision, arbitrage entre conservation et vente des biens.

Dans la majorité des cas, le principal actif transmis est un bien immobilier. Or, les droits de succession doivent être réglés en numéraire dans des délais relativement courts.

C’est ici que se pose une problématique essentielle.

Le paradoxe de l’héritage immobilier sans liquidité

De nombreux héritiers se retrouvent dans une situation paradoxale. Ils héritent d’un patrimoine immobilier de valeur mais ne disposent pas des liquidités nécessaires pour payer les droits de succession.

Dans ce cas, plusieurs options s’offrent à eux, mais certaines sont subies plutôt que choisies.

La solution la plus fréquente consiste à vendre le bien immobilier pour dégager les fonds nécessaires. Cette vente peut intervenir dans l’urgence, parfois dans des conditions défavorables, sans réelle stratégie patrimoniale.

Pourtant, cette situation n’est pas une fatalité.

Financer les droits de succession sans vendre le bien

Il existe des solutions permettant aux héritiers de conserver le patrimoine immobilier tout en s’acquittant des droits de succession.

Le prêt hypothécaire constitue une réponse particulièrement adaptée dans ce contexte. Il permet de financer tout ou partie des droits de succession en s’appuyant sur la valeur du bien immobilier reçu.

Ce type de financement présente plusieurs avantages. Il évite la vente précipitée du bien, permet de préserver le patrimoine familial et offre la possibilité d’étaler le remboursement dans le temps.

Dans certains cas, il peut également faciliter le rachat de parts entre héritiers, notamment lorsque l’un souhaite conserver le bien et indemniser les autres.

Pour les professionnels du courtage, ce type de montage représente une véritable opportunité d’accompagnement à forte valeur ajoutée. Il nécessite une analyse fine de la situation patrimoniale, des objectifs des héritiers et des capacités de remboursement.

Anticiper la transmission en amont : un levier stratégique

Au-delà de la gestion des successions, la grande transmission pose aussi la question de l’anticipation.

De nombreux seniors souhaitent aujourd’hui transmettre une partie de leur patrimoine de leur vivant, que ce soit pour aider leurs enfants, optimiser la fiscalité ou financer des projets personnels.

Cependant, là encore, le patrimoine est souvent immobilisé dans l’immobilier.

La question devient alors la suivante : comment transformer ce patrimoine en liquidités sans vendre le bien ?

Le prêt hypothécaire pour libérer des liquidités

Le prêt hypothécaire permet aux propriétaires de mobiliser une partie de la valeur de leur bien immobilier sans s’en séparer.

Cette solution peut être utilisée pour réaliser des donations, financer des projets ou réorganiser son patrimoine.

Elle offre une grande souplesse et permet d’anticiper la transmission dans de meilleures conditions, en évitant les situations d’urgence au moment de la succession.

Le prêt viager hypothécaire : une solution adaptée aux seniors

Pour les seniors, une solution spécifique existe : le prêt viager hypothécaire.

Ce produit s’adresse aux propriétaires âgés qui souhaitent obtenir des liquidités sans avoir à rembourser de mensualités de leur vivant.

Le capital et les intérêts sont remboursés au décès, généralement par la vente du bien ou par les héritiers s’ils souhaitent le conserver.

Le prêt viager hypothécaire présente plusieurs avantages. Il permet de compléter ses revenus, de financer des projets, d’aider ses proches ou d’anticiper la transmission.

Il constitue également un outil pertinent pour éviter de transmettre un patrimoine uniquement immobilier et sans liquidité.

Un rôle clé pour les courtiers en crédit

Face à cette vague de transmission, le rôle des courtiers en crédit est appelé à évoluer.

Ils ne sont plus seulement des intermédiaires dans le financement immobilier classique. Ils deviennent des acteurs centraux de l’accompagnement patrimonial.

Leur expertise permet d’identifier des solutions adaptées, de structurer des financements complexes et d’apporter des réponses concrètes à des problématiques souvent mal anticipées.

Chez Cibfinance, cette approche fait partie intégrante de l’accompagnement proposé aux clients et aux partenaires.

Ce qu’il faut retenir sur la grande transmission

La transmission des 9 000 milliards d’euros constitue un tournant majeur pour l’économie française et pour les ménages.

Derrière ce chiffre, il y a des enjeux très concrets : préserver un patrimoine, éviter des ventes contraintes, optimiser la transmission et accompagner les familles dans des moments clés.

Anticiper, structurer et financer intelligemment ces transmissions devient essentiel.

Les solutions existent. Encore faut-il les connaître et les mettre en œuvre au bon moment.

C’est précisément là que l’expertise d’un courtier spécialisé prend tout son sens.

Le prêt hypothécaire et el prêt viager hypothécaire, une solution d’avenir accompagnée par Cibfinance

Dans un environnement économique et démographique en mutation, le prêt hypothécaire s’impose comme une solution moderne, souple et patrimoniale. Loin d’être un produit marginal, il répond à des besoins concrets et de plus en plus répandus.

Encore faut il être accompagné par un spécialiste capable d’en maîtriser les subtilités et d’en faire un véritable outil de stratégie patrimoniale.

Cibfinance s’inscrit pleinement dans cette démarche d’expertise, en proposant des solutions de prêt hypothécaire pensées pour durer, sécurisées et adaptées aux enjeux réels de ses clients.

Le prêt hypothécaire n’est pas un aveu de faiblesse patrimoniale. Lorsqu’il est bien structuré, il devient une décision éclairée et assumée.

Besoin d’une étude personnalisée pour un prêt hypothécaire ?

Nous vous proposons une analyse gratuite et confidentielle de votre situation pour vérifier si un prêt hypothécaire in fine est adapté à votre profil et à vos objectifs.

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Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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Vente d’un bien immobilier hérité : comprendre la fiscalité de la plus-value

Hériter d’un bien immobilier est souvent un moment particulier dans une vie.

Derrière l’aspect patrimonial se cache aussi une dimension émotionnelle forte, liée à la disparition d’un proche. Pourtant, lorsqu’il s’agit de vendre ce bien, une autre réalité apparaît rapidement : la fiscalité de la plus-value immobilière.

De nombreux héritiers découvrent en effet que la revente d’un bien reçu par succession peut entraîner une imposition.

Entre la valeur retenue dans la succession, les abattements pour durée de détention et les situations particulières, les règles peuvent sembler complexes.

Voici ce qu’il faut savoir pour vendre un bien immobilier hérité en toute connaissance de cause.

Comment se calcule la plus-value sur un bien immobilier hérité ?

Lorsqu’un bien immobilier est vendu, l’administration fiscale peut considérer qu’il existe une plus-value immobilière, c’est-à-dire un gain entre la valeur du bien et son prix de vente.

Dans le cas d’un bien hérité, la règle diffère d’un achat classique.

Le calcul se fait ainsi :

• Plus-value immobilière = prix de vente – valeur du bien au jour du décès

La valeur retenue n’est donc pas celle à laquelle le défunt avait acheté le bien, mais la valeur déclarée dans la succession.

Cette valeur correspond généralement à l’estimation réalisée par le notaire lors du règlement de la succession.

Exemple concret

Imaginons la situation suivante :

• Valeur du bien déclarée dans la succession : 280 000 €

• Prix de vente du bien : 340 000 €

La plus-value brute est donc :

340 000 € – 280 000 € = 60 000 €

C’est cette somme qui peut être soumise à l’impôt, après application éventuelle des abattements et des charges déductibles.

Quelle est la fiscalité appliquée à la plus-value immobilière ?

En France, la plus-value immobilière réalisée lors de la vente d’un bien immobilier est imposée à deux niveaux.

Elle comprend :

• 19 % d’impôt sur le revenu

• 17,2 % de prélèvements sociaux

L’imposition totale atteint donc 36,2 % de la plus-value, avant l’application des abattements pour durée de détention.

Il existe également une surtaxe sur les plus-values élevées, applicable lorsque la plus-value nette dépasse 50 000 €. Cette surtaxe varie entre 2 % et 6 % selon le montant du gain réalisé.

Cependant, dans de nombreux cas, la fiscalité réelle est réduite grâce aux mécanismes d’abattement.

Les abattements selon la durée de détention

La législation française prévoit un système d’abattement progressif lorsque le bien est conservé plusieurs années avant d’être vendu.

Un point important doit être compris : la durée de détention commence à la date du décès, et non à la date d’achat par le défunt.

Autrement dit, même si le défunt possédait le bien depuis 30 ans, le compteur repart à zéro au moment de la succession.

Exonération de l’impôt sur le revenu après 22 ans

Pour l’impôt sur le revenu, les abattements sont les suivants :

• 6 % par an de la 6e à la 21e année

• 4 % la 22e année

Au bout de 22 ans de détention, la plus-value est totalement exonérée d’impôt sur le revenu.

Exonération totale après 30 ans

Pour les prélèvements sociaux, l’abattement est plus progressif :

• 1,65 % par an de la 6e à la 21e année

• 1,60 % la 22e année

• 9 % par an de la 23e à la 30e année

Après 30 ans de détention, la plus-value est totalement exonérée d’impôt et de prélèvements sociaux.

Les dépenses qui peuvent réduire la plus-value imposable

Avant de calculer l’impôt, certaines dépenses peuvent être déduites du montant de la plus-value.

Ces éléments permettent souvent de réduire sensiblement l’imposition.

Parmi les charges prises en compte, on trouve notamment :

• certains frais liés à la succession

• les travaux réalisés sur le bien après le décès

• les dépenses de rénovation ou d’amélioration

Lorsque le bien est détenu depuis plus de cinq ans, un forfait travaux de 15 % peut également être appliqué si aucun justificatif n’est disponible.

Il est donc important de conserver toutes les factures de travaux afin d’optimiser le calcul fiscal lors de la revente.

Les cas d’exonération possibles

Dans certaines situations, la vente d’un bien immobilier hérité peut être totalement exonérée d’impôt sur la plus-value.

La résidence principale

Si l’héritier occupe le bien comme résidence principale au moment de la vente, la plus-value peut être exonérée.

Cette situation concerne par exemple un enfant qui décide de vivre dans la maison familiale avant de la vendre.

La vente rapide après la succession

Dans certains cas, lorsque le bien est vendu peu de temps après la succession et que le prix est proche de la valeur déclarée dans l’acte notarié, la plus-value peut être très faible, voire inexistante.

Les situations particulières

Certaines configurations juridiques peuvent également modifier les règles :

• indivision entre plusieurs héritiers

• démembrement de propriété (usufruit et nue-propriété)

• occupation du bien par le conjoint survivant

Chaque situation doit être analysée précisément afin d’éviter les erreurs fiscales.

Pourquoi l’estimation du bien dans la succession est déterminante

La valeur du bien déclarée dans la succession joue un rôle central dans le calcul de la plus-value.

Si cette valeur est sous-estimée, la plus-value sera mécaniquement plus importante lors de la vente, ce qui peut entraîner une fiscalité plus élevée.

À l’inverse, une estimation réaliste permet souvent d’éviter une imposition excessive.

C’est pourquoi le travail d’estimation réalisé lors du règlement de la succession est une étape essentielle.

L’intérêt de se faire accompagner par un professionnel

La vente d’un bien immobilier hérité implique souvent plusieurs dimensions :

• fiscales

• juridiques

• patrimoniales

• familiales

Entre le calcul de la plus-value, les abattements applicables et les situations spécifiques liées à l’indivision ou au démembrement, les règles peuvent rapidement devenir complexes.

Un professionnel de l’immobilier ou du financement peut vous accompagner pour :

• analyser la situation patrimoniale des héritiers

• estimer la fiscalité de la vente

• anticiper les conséquences financières

• faciliter la vente du bien

Cet accompagnement permet souvent de sécuriser la transaction et d’éviter les mauvaises surprises fiscales.

Vendre un bien hérité : une décision qui mérite réflexion

La vente d’un bien reçu par succession ne se limite pas à une simple transaction immobilière. Elle s’inscrit souvent dans un contexte familial et patrimonial particulier.

Comprendre les règles de la fiscalité sur la plus-value immobilière permet d’aborder cette étape avec plus de sérénité.

Avant de vendre, il est toujours recommandé de prendre le temps de :

• vérifier la valeur déclarée dans la succession

• estimer la plus-value potentielle

• analyser les possibilités d’exonération

Une bonne information et un accompagnement adapté sont souvent les clés pour vendre un bien hérité dans les meilleures conditions.

Financer les frais de succession grâce au prêt hypothécaire pour conserver le bien hérité

Il existe également une solution souvent méconnue pour les héritiers qui souhaitent conserver un bien immobilier reçu en succession sans être contraints de le vendre pour payer les droits ou indemniser les autres héritiers : le prêt hypothécaire.

Ce financement permet d’emprunter une somme d’argent en utilisant le bien immobilier comme garantie auprès de la banque.

Les fonds obtenus peuvent servir à régler les frais de succession, payer une soulte dans le cadre d’un partage entre héritiers, ou encore financer des travaux.

L’avantage de cette solution est qu’elle permet de préserver le patrimoine familial tout en étalant le remboursement dans le temps.

Dans certaines situations patrimoniales, le prêt hypothécaire constitue donc une alternative intéressante à la vente immédiate du bien hérité.

Un courtier ou un conseiller en financement peut accompagner les héritiers afin d’étudier la faisabilité de cette solution et d’identifier les établissements susceptibles de proposer ce type de financement.

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