Rachat de crédits : Après un deuxième trimestre sous tension, les normes de rachat de crédits s’ouvrent de nouveau

Après un deuxième trimestre particulièrement difficile, les premiers signes d’amélioration se confirment.

Le contexte géopolitique du printemps a fortement perturbé les marchés financiers.

La hausse brutale du coût de refinancement des banques a conduit de nombreux établissements à durcir leurs politiques d’octroi.

Les critères de financement se sont resserrés, certains produits ont été suspendus et plusieurs dossiers, pourtant finançables quelques semaines auparavant, sont devenus beaucoup plus difficiles à réaliser.

Aujourd’hui, la tendance s’inverse progressivement.

L’accalmie observée sur les marchés financiers permet aux établissements bancaires de retrouver des conditions de refinancement plus favorables.

Les premiers effets commencent à se faire sentir avec un assouplissement progressif des conditions d’octroi sur le rachat de crédits.

Nous ne sommes probablement qu’au début de ce mouvement, mais les premiers signaux envoyés par plusieurs de nos partenaires sont particulièrement encourageants.

Un premier partenaire repousse les limites du financement sans garantie

Premier signal fort : l’un de nos partenaires fait évoluer son offre de regroupement de crédits sans garantie.

Une évolution qui aurait été difficilement envisageable il y a encore quelques mois.

Il est désormais possible de financer un regroupement de crédits sur une durée pouvant atteindre 20 ans, sans garantie hypothécaire.

Cette évolution permet :

• des mensualités plus faibles grâce à l’allongement de la durée ;
• un engagement limité à 85 % du patrimoine de l’emprunteur ;
• un taux d’effort inférieur à 45 %.

Pour de nombreux clients, cette évolution change complètement l’équilibre financier de leur projet. Une mensualité plus faible permet d’améliorer la faisabilité de dossiers qui étaient jusque-là trop contraints.

Un autre partenaire augmente fortement ses montants de financement

Autre évolution significative, un partenaire bancaire relève sensiblement ses plafonds de financement pur un rachat de crédits pour les meilleurs profils.

Les nouvelles possibilités sont désormais les suivantes :

Ces nouveaux plafonds illustrent la volonté de certains établissements de reprendre progressivement davantage de dossiers.

Pour les courtiers, cela signifie également que certains projets, mis en attente ces derniers mois, peuvent désormais retrouver une issue favorable.

Réouverture d’une offre LS2 : un excellent indicateur de marché

Autre excellente nouvelle : l’un de nos partenaires rouvre son offre LS2, suspendue depuis le mois d’avril.

Cette fermeture n’était pas liée à un changement de stratégie commerciale, mais à une réalité économique.

Au cours du deuxième trimestre, le coût auquel les banques se refinançaient avait fortement augmenté. Dans le même temps, le taux d’usure limitait les taux pouvant être proposés aux emprunteurs. L’écart entre ces deux paramètres était devenu trop faible pour permettre à certains financements d’être commercialisés dans des conditions économiquement viables.

En d’autres termes, la marge disponible ne permettait plus de couvrir les coûts d’exploitation et le risque pris par la banque.

La stabilisation des marchés financiers permet aujourd’hui de retrouver un niveau de rentabilité suffisant pour remettre cette offre sur le marché.

Là encore, il s’agit d’un signal particulièrement encourageant.

Que permet de financer cette offre ?

Cette solution s’adresse principalement aux opérations comportant une part importante d’immobilier, notamment :

• un regroupement de crédits comprenant plus de 60 % de crédits immobiliers ;
• un rachat de soulte avec reprise du crédit immobilier ;
• un rachat de soulte intégrant crédits immobiliers, crédits à la consommation et trésorerie.

Les principales caractéristiques sont les suivantes :

• taux d’endettement après opération : 40 % ;
• taux débiteur : 4,84 % ;
• aucune obligation de domiciliation bancaire ;
• durée comprise entre 20 et 25 ans ;
• ratio hypothécaire pouvant atteindre 90 % ;
• frais de dossier de 2,10 %, plafonnés à 1 900 €.

Il convient néanmoins de rester prudent.

Les opérations portant sur de faibles montants ou sur des durées courtes demeurent encore pénalisées par le niveau actuel du taux d’usure. Il faudra probablement attendre une nouvelle baisse du coût de refinancement ou une évolution du taux d’usure pour retrouver une offre complète sur l’ensemble des segments du marché.

Une dynamique qui devrait se poursuivre

Ces différentes annonces ne constituent probablement qu’une première étape.

L’évolution des marchés financiers permet progressivement aux établissements bancaires de retrouver davantage de souplesse dans leurs politiques d’octroi. Si cette tendance se confirme, d’autres assouplissements devraient intervenir dans les prochaines semaines.

Chez Cibfinance, nous suivons quotidiennement ces évolutions afin d’identifier les meilleures opportunités pour nos partenaires.

Notre rôle consiste à connaître, presque en temps réel, les changements de politique commerciale de chaque établissement afin d’orienter chaque dossier vers la solution la plus pertinente.

Plus que jamais, c’est le moment de relancer vos dossiers

Le premier semestre a été particulièrement éprouvant pour l’ensemble de la profession.

Aujourd’hui, les premiers signes d’amélioration sont là.

Certains financements réapparaissent, les durées s’allongent, les montants progressent et plusieurs établissements recommencent progressivement à ouvrir le risque.

Nous restons pleinement mobilisés tout au long de cette période estivale afin de vous accompagner sur l’ensemble de vos dossiers :

• regroupement de crédits ;
• prêts hypothécaires de trésorerie ;
• rachats de soulte ;
• prêts viagers hypothécaires ;
• financements SCI et SCPI ;
• financements patrimoniaux spécifiques.

Chaque semaine apporte son lot d’évolutions.

Plus que jamais, c’est le moment de nous consulter. Un dossier qui semblait difficile, voire impossible il y a quelques semaines, peut aujourd’hui redevenir parfaitement finançable grâce à l’évolution des politiques bancaires.

Les premiers signaux sont clairement au vert. Après plusieurs mois de forte prudence, les banques reviennent progressivement sur le marché du financement. Une excellente nouvelle pour les courtiers… et surtout pour leurs clients.

Vous souhaitez étudier un regroupement de crédits ?

Chaque situation est différente. Le montant des mensualités, la durée restante des prêts, les revenus du foyer ou encore les projets futurs doivent être analysés avec précision. Les spécialistes de Cibfinance étudient gratuitement votre situation afin de déterminer si un regroupement de crédits peut vous permettre de retrouver un budget plus confortable ou de financer un nouveau projet dans les meilleures conditions.

Rachat de crédits : faites vous accompagner par un spécialiste : Cibfinance

Réalisez dès maintenant une simulation de rachat de crédits sur notre site www.cibfinance.fr et obtenez une étude personnalisée de votre situation.

Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Vacances d’été : et si septembre devenait votre mois le plus difficile financièrement ?

Chaque année, le même scénario se répète.

Au mois de juillet, les départs en vacances approchent. Les réservations de dernière minute s’accumulent, les activités pour les enfants se multiplient, les dépenses de loisirs augmentent et les arbitrages budgétaires deviennent plus souples.

Après tout, les vacances sont faites pour se détendre.

Pourtant, de nombreux ménages découvrent quelques semaines plus tard que le véritable coût des vacances n’apparaît pas en juillet ou en août, mais en septembre. Le rachat de crédits peut-être parfois une solution !

L’été : une période propice aux dérapages budgétaires

Les dépenses estivales sont souvent sous-estimées.

Billets de transport, hébergements, restaurants, sorties, équipements de loisirs, carburant, péages, achats imprévus… Le budget initial est fréquemment dépassé.

• Pour faire face à ces dépenses, certaines familles utilisent leur épargne de précaution.
• D’autres ont recours à leur découvert bancaire ou à plusieurs crédits renouvelables.

Sur le moment, la solution paraît simple. Mais quelques semaines plus tard arrivent :

• la rentrée scolaire ;
• les impôts ;
• les assurances ;
• les dépenses courantes du foyer ;
• les éventuels imprévus du quotidien.

Le budget devient alors beaucoup plus difficile à équilibrer.

L’épargne de précaution n’est pas un budget vacances

Une erreur fréquente consiste à puiser dans son épargne de sécurité pour financer les congés.

Or cette épargne a un rôle bien précis : faire face aux imprévus.

Panne automobile, réparation du logement, problème de santé, baisse temporaire de revenus ou dépenses exceptionnelles : autant de situations qui peuvent survenir à tout moment.

Lorsqu’elle a été utilisée pour financer les vacances, cette réserve n’est plus disponible lorsque survient un véritable besoin.

Les signes qui doivent alerter

Après l’été, certains indicateurs méritent une attention particulière :

• utilisation régulière du découvert bancaire ;
• recours à plusieurs crédits renouvelables ;
• difficulté à épargner ;
• reste à vivre insuffisant en fin de mois ;
• accumulation de petites mensualités de crédits à la consommation ;
• report de certaines dépenses nécessaires.

Ces situations ne doivent pas être ignorées.

Plus elles durent, plus elles deviennent difficiles à corriger.

Le regroupement de crédits : une solution pour retrouver de la visibilité

Lorsque plusieurs crédits pèsent sur le budget, le rachat de crédits peut permettre de retrouver un équilibre financier.

Le principe est simple.

Les différents crédits sont regroupés en un seul financement avec une mensualité unique, souvent réduite par rapport à la somme des échéances précédentes.

L’objectif n’est pas de créer de nouvelles dépenses mais de redonner de l’oxygène au budget du foyer.

Selon les situations, cette solution peut également permettre :

• d’intégrer un découvert bancaire ;
• de financer un nouveau projet ;
• de reconstituer une épargne de sécurité ;
• de retrouver une capacité d’épargne régulière.
• Anticiper plutôt que subir

La meilleure solution reste toujours l’anticipation.

Préparer ses vacances plusieurs mois à l’avance, constituer une épargne dédiée et préserver son épargne de précaution sont les bases d’une gestion financière saine.

Mais lorsque plusieurs crédits deviennent difficiles à supporter ou que les fins de mois se compliquent, il est souvent préférable d’agir rapidement.

Un audit budgétaire permet d’identifier les solutions les plus adaptées à votre situation.

Faites le point sur votre budget après l’été.

La rentrée est souvent le moment idéal pour faire un bilan de ses finances.

Si vos mensualités de crédits pèsent trop lourdement sur votre budget ou si vous souhaitez retrouver davantage de sérénité financière, les équipes de Cibfinance peuvent étudier gratuitement votre situation.

Une simple analyse permet souvent d’identifier des solutions auxquelles vous n’aviez pas pensé.

N’attendez pas que les difficultés s’installent durablement pour agir.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Rachat de crédits : quelles sont les lois qui protègent les emprunteurs ?

Le regroupement de crédits est aujourd’hui une solution connue pour retrouver un équilibre budgétaire, financer un nouveau projet ou simplifier la gestion de ses finances.

Pourtant, peu d’emprunteurs savent que cette opération est strictement encadrée par de nombreux textes législatifs destinés à les protéger.

Depuis plus de trente ans, plusieurs lois sont venues renforcer les droits des consommateurs, améliorer l’information précontractuelle et responsabiliser les établissements financiers.

Cette réglementation constitue aujourd’hui un véritable socle de protection pour les particuliers qui souhaitent effectuer un rachat de credits.

Le regroupement de crédits : une opération réglementée

Le regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs prêts existants en un seul financement. L’opération peut concerner :

• des crédits à la consommation ;
• des prêts automobiles ;
• des crédits travaux ;
• des découverts bancaires ;
• des dettes diverses ;
• des crédits immobiliers.

L’objectif est généralement de réduire le montant des mensualités grâce à un allongement de la durée de remboursement ou à une restructuration globale des dettes.

Parce qu’elle modifie profondément la situation financière de l’emprunteur, cette opération fait l’objet d’un encadrement juridique particulièrement important.

Les lois Scrivener : les fondations de la protection de l’emprunteur

Les lois Scrivener de 1978 et 1979 constituent les premiers grands textes protecteurs en matière de crédit. Elles ont instauré plusieurs principes qui restent encore aujourd’hui au cœur du droit bancaire français :

• l’obligation d’information préalable ;
• la remise d’une offre écrite ;
• la transparence sur le coût du crédit ;
• les délais de réflexion ou de rétractation selon la nature du financement.

Ces dispositions ont profondément modifié la relation entre le prêteur et l’emprunteur en imposant davantage de transparence.

La loi Neiertz : la lutte contre le surendettement

Adoptée en 1989, la loi Neiertz marque un tournant important dans la protection des consommateurs.

Cette loi crée notamment les commissions de surendettement et met en place des procédures destinées à aider les ménages confrontés à des difficultés financières importantes.

Même si le regroupement de crédits n’est pas réservé aux personnes en situation de surendettement, cette réforme a contribué à renforcer les obligations des établissements financiers concernant l’analyse de la situation budgétaire des emprunteurs.

Aujourd’hui encore, les organismes spécialisés doivent vérifier la capacité de remboursement du client avant d’accorder un financement.

La loi MURCEF : renforcer l’information du consommateur

La loi MURCEF de 2001 (Mesures Urgentes de Réformes à Caractère Économique et Financier) a apporté de nouvelles garanties. Elle vise notamment à :

• améliorer la transparence bancaire ;
• encadrer les pratiques commerciales ;
• renforcer l’information délivrée aux consommateurs.

Cette loi a contribué à professionnaliser davantage le secteur du crédit et à améliorer la qualité des informations remises aux particuliers.

La loi Lagarde : une réforme majeure du crédit

La loi Lagarde du 1er juillet 2010 constitue l’une des évolutions les plus importantes du crédit à la consommation. Elle a notamment renforcé :

• les obligations d’information ;
• la vérification de la solvabilité des emprunteurs ;
• l’encadrement de la publicité ;
• la lutte contre le surendettement.

Pour les opérations de regroupement de crédits, cette loi impose notamment une analyse approfondie de la situation financière du client avant toute décision.

Le prêteur ne peut plus se limiter à examiner les revenus déclarés. Il doit vérifier la cohérence globale du dossier et s’assurer que l’opération est adaptée à la situation de l’emprunteur.

La loi de régulation bancaire et financière

La loi de régulation bancaire et financière de 2010 poursuit le même objectif : renforcer la stabilité du système bancaire et améliorer la protection des consommateurs.

Elle participe à une meilleure surveillance des établissements financiers et impose davantage de rigueur dans la distribution des crédits.

Le décret du 30 avril 2012 : une information renforcée pour le regroupement de crédits

Le décret n° 2012-609 du 30 avril 2012, modifié notamment en 2018, constitue une étape importante dans l’encadrement du regroupement de crédits.

Ce texte impose la remise d’un document d’information spécifique permettant au consommateur de comparer sa situation avant et après l’opération.

L’objectif est simple : permettre à l’emprunteur de mesurer clairement les conséquences du regroupement de crédits. Ce document présente notamment :

• le montant des crédits remboursés ;
• les nouvelles mensualités ;
• la durée du financement ;
• le coût total de l’opération ;
• les éventuelles garanties demandées.

Cette obligation de transparence permet au consommateur de prendre sa décision en parfaite connaissance de cause.

Le devoir de conseil du courtier et du prêteur

Au-delà des textes législatifs, les professionnels du regroupement de crédits sont soumis à un devoir de conseil. Ils doivent notamment :

• analyser les besoins réels du client ;
• vérifier sa capacité de remboursement ;
• expliquer les avantages et les inconvénients de l’opération ;
• présenter les conséquences financières à long terme ;
• alerter l’emprunteur lorsque l’opération présente un risque particulier.

Le regroupement de crédits ne doit jamais être proposé comme une solution universelle. Chaque dossier nécessite une étude personnalisée.

Une réglementation qui protège les emprunteurs

Contrairement à certaines idées reçues, le regroupement de crédits est aujourd’hui l’un des financements les plus encadrés du marché.

Les nombreuses réformes successives ont permis de construire un dispositif complet de protection du consommateur.

Grâce aux lois Scrivener, Neiertz, MURCEF, Lagarde, à la loi de régulation bancaire et financière ainsi qu’au décret spécifique de 2012, les emprunteurs bénéficient d’un niveau élevé d’information et de sécurité.

Cette réglementation permet aux particuliers de prendre une décision éclairée et de recourir au regroupement de crédits dans un cadre sécurisé.

Vous souhaitez étudier un regroupement de crédits ?

Chaque situation est différente. Le montant des mensualités, la durée restante des prêts, les revenus du foyer ou encore les projets futurs doivent être analysés avec précision.

Les spécialistes de Cibfinance étudient gratuitement votre situation afin de déterminer si un regroupement de crédits peut vous permettre de retrouver un budget plus confortable ou de financer un nouveau projet dans les meilleures conditions.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Rachat de crédits : le poids des mensualités, le poid du sac à dos financier

Personne ne remarque vraiment le poids du premier objet placé dans un sac à dos : Une bouteille d’eau, un livre ou une veste supplémentaire ne changent pas grand-chose.

Puis, au fil de la journée, on ajoute quelques affaires. Un ordinateur portable, Des dossiers. Un chargeur. Quelques accessoires.

À chaque fois, le poids supplémentaire paraît raisonnable.

Pourtant, après plusieurs kilomètres, le constat est souvent le même : le sac est devenu lourd et chaque pas demande davantage d’efforts.

Les crédits fonctionnent souvent de la même manière.

Le problème n’est presque jamais le premier crédit. Le problème apparaît parfois lorsque les engagements s’accumulent au fil des années et que l’on sent le poid des mensualtès.

C’est là ou le regroupement de crèdits prend tout son sens….

Chaque crédit répond pourtant à un besoin légitime

Acheter sa résidence principale. Changer de véhicule. Financer des travaux. Faire face à une dépense imprévue. Accompagner les études des enfants. Préparer un projet personnel.

Dans la majorité des cas, chaque crédit a été souscrit pour une bonne raison.

Au moment de sa mise en place, la mensualité semblait parfaitement compatible avec le budget du foyer.

• Le crédit immobilier représente une charge normale pour devenir propriétaire.
• Le crédit automobile permet de se déplacer pour travailler.
• Le prêt travaux améliore le confort du logement ou sa performance énergétique.
• Le crédit à la consommation finance un projet qui compte pour la famille.

Pris séparément, ces financements sont souvent parfaitement justifiés.

Quand le sac à dos commence à peser

Ce qui surprend souvent les professionnels du regroupement de crédits, ce n’est pas le niveau de revenus des ménages.

C’est le nombre de personnes qui disposent de revenus confortables mais qui ont malgré tout l’impression de manquer d’air financièrement. La raison est souvent simple.

Le sac à dos s’est rempli progressivement. Un crédit immobilier. Un crédit automobile. Un prêt travaux. Un crédit renouvelable utilisé ponctuellement. Quelques paiements en plusieurs fois. Un découvert bancaire qui revient régulièrement.

Aucun de ces éléments n’est forcément problématique individuellement.

Mais leur accumulation finit parfois par rendre le budget plus difficile à gérer. Les prélèvements se multiplient. Les dates d’échéances sont différentes. Les marges de sécurité diminuent. Le moindre imprévu devient plus compliqué à absorber.

Le budget perd progressivement en souplesse.

Les signes qui doivent alerter

Avant même l’apparition de véritables difficultés financières, certains signaux doivent attirer l’attention. Par exemple :

• l’épargne diminue mois après mois ;
• le découvert devient habituel ;
• les fins de mois sont plus tendues ;
• les dépenses imprévues génèrent du stress ;
• les projets sont reportés faute de capacité financière ;
• la gestion des différentes mensualités devient complexe.

Ces situations ne signifient pas nécessairement que le ménage est en difficulté. Elles indiquent souvent que le poids du sac à dos commence à devenir trop important.

Le rachat de crédits : alléger le poids du budget

Le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul financement.

L’objectif est de simplifier la gestion budgétaire, le poid des mensualités et, dans la plupart des cas, de réduire le montant total des mensualités.

L’emprunteur ne conserve alors qu’une seule échéance mensuelle.

Une seule date de prélèvement. Un seul interlocuteur.

Cette réorganisation permet souvent de retrouver une capacité financière plus confortable.

L’objectif n’est pas uniquement de diminuer les mensualités.

Il s’agit également de redonner de la visibilité et de la sérénité au budget familial.

Une solution qui ne concerne pas uniquement les ménages en difficulté

Le rachat de crédits souffre encore parfois d’une mauvaise image. Pourtant, la réalité du marché a considérablement évolué.

Aujourd’hui, de nombreux emprunteurs utilisent cette solution dans une logique d’optimisation budgétaire. Ils souhaitent :

• réduire leurs charges mensuelles ;
• retrouver une capacité d’épargne ;
• financer un nouveau projet ;
• réaliser des travaux ;
• préparer leur retraite ;
• aider leurs enfants ;
• ou simplement simplifier la gestion de leurs finances.

Le rachat de crédits est devenu un véritable outil de gestion patrimoniale et budgétaire.

Quand faut-il envisager une étude ?

Il n’existe pas de nombre magique de crédits à ne pas dépasser.

Certaines personnes gèrent facilement quatre ou cinq prêts différents.

D’autres ressentent une gêne avec seulement deux ou trois engagements.

La vraie question est souvent la suivante : « Mon budget me laisse-t-il encore suffisamment de liberté pour faire face aux imprévus et réaliser mes projets ? »

Lorsque la réponse devient hésitante, il peut être utile de faire réaliser une étude.

Plus l’analyse est effectuée tôt, plus les solutions sont nombreuses.

Cibfinance vous accompagne dans l’analyse de votre situation

Depuis plus de 30 ans, Cibfinance accompagne les particuliers dans leurs projets de rachat de crédits, de prêt hypothécaire et de restructuration financière.

Notre rôle est d’étudier votre situation dans sa globalité afin de déterminer si une solution peut vous permettre :

• de réduire vos mensualités ;
• de simplifier votre budget ;
• d’intégrer une trésorerie pour un nouveau projet ;
• de retrouver une capacité d’épargne ;
• d’améliorer votre confort financier.

Chaque dossier est unique et mérite une étude personnalisée.

Vous souhaitez savoir si votre sac à dos financier est devenu trop lourd ?

Déposez votre demande d’étude sur Cibfinance.

Un conseiller analysera gratuitement votre situation et vous indiquera les solutions envisageables.

Et vous, selon votre expérience, à partir de combien de mensualités différentes un budget devient-il difficile à gérer sereinement ?

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Un conseiller Cibfinance vous rappelle rapidement pour analyser votre dossier et vous orienter vers la meilleure solution de financement adaptée à votre profil professionnel.

Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Peut-on faire appel à plusieurs courtiers pour un rachat de crédits ?

Lorsqu’un ménage cherche à faire un rachat de crédits pour financer un nouveau projet réduire ses mensualités, etc…, une question revient régulièrement :

« Est-il préférable de confier mon dossier à plusieurs courtiers pour augmenter mes chances d’obtenir un accord ? »

À première vue, la réponse semble évidente. Plus il y a de professionnels qui travaillent sur votre dossier, plus vous avez de chances de trouver une solution.

Pourtant, dans le domaine du regroupement de crédits, cette logique est souvent contre-productive.

Dans de nombreux cas, consulter simultanément plusieurs courtiers peut compliquer l’étude de votre dossier et parfois même réduire vos chances d’obtenir une offre de financement. Voici pourquoi.

Pourquoi les emprunteurs contactent plusieurs courtiers ?

Le regroupement de crédits est souvent envisagé dans une période où le budget devient plus difficile à gérer.

Les crédits se sont accumulés au fil des années : crédit immobilier ; prêt automobile ; crédit travaux ; crédit renouvelable ; prêt personnel ; découvert bancaire.

L’objectif est alors de retrouver une mensualité plus adaptée à ses revenus. Face à cet enjeu important, certains emprunteurs choisissent de déposer leur demande auprès de plusieurs courtiers en même temps afin de comparer les solutions.

Cette démarche est compréhensible mais elle repose sur une méconnaissance du fonctionnement réel du marché du rachat de crédits.

Les courtiers travaillent souvent avec les mêmes banques

Contrairement à ce que beaucoup imaginent, le marché du regroupement de crédits est relativement concentré.

Les établissements spécialisés ne sont pas très nombreux. Lorsqu’un dossier est confié à plusieurs courtiers, il arrive fréquemment que les mêmes banques soient sollicitées plusieurs fois.

Pour les analystes bancaires, cela crée des doublons. Ils reçoivent parfois le même dossier à quelques jours d’intervalle avec des présentations différentes, des argumentaires distincts ou des demandes formulées de manière différente.

Cette situation peut ralentir le traitement du dossier et générer des interrogations inutiles.

Un rachat de crédits nécessite une véritable stratégie

L’obtention d’un accord bancaire ne dépend pas uniquement des revenus du ménage.

Chaque établissement possède ses propres critères : niveau d’endettement accepté ; montant des crédits à regrouper ; âge des emprunteurs ; statut professionnel ; présence d’un bien immobilier ; stabilité des revenus ; reste à vivre disponible.

Le rôle du courtier consiste justement à analyser ces éléments afin de déterminer quels partenaires seront les plus susceptibles d’accepter le dossier.

Un bon montage financier repose davantage sur une stratégie réfléchie que sur une multiplication des demandes.

Un refus bancaire n’est jamais anodin

Beaucoup d’emprunteurs pensent qu’un refus bancaire est sans conséquence.

En réalité, lorsqu’un dossier est présenté trop rapidement ou à un partenaire inadapté, cela peut compliquer les démarches ultérieures.

Certaines banques conservent un historique des études réalisées.

Si un autre courtier présente quelques semaines plus tard le même dossier, le précédent refus peut réapparaître dans l’analyse.

Cela ne signifie pas que le dossier sera automatiquement rejeté, mais cela peut nécessiter davantage d’explications et ralentir le processus.

C’est pourquoi la qualité de préparation du dossier est essentielle.

L’image de l’emprunteur joue également un rôle

Le regroupement de crédits est avant tout une opération de rééquilibrage budgétaire.

La banque cherche à comprendre la situation globale du foyer : les revenus ; les charges ; les habitudes de gestion ; les incidents éventuels ; les projets futurs.

Lorsque le dossier circule simultanément auprès de nombreux intermédiaires, cela peut parfois être interprété comme une recherche urgente de financement.

Même si cette perception est injustifiée, elle peut influencer l’analyse du dossier.

Dans le crédit, la cohérence du projet est souvent aussi importante que les chiffres eux-mêmes.

La réalité des doublons : pourquoi les banques n’aiment pas recevoir plusieurs fois le même dossier

Dans le regroupement de crédits, il existe un nombre limité d’établissements spécialisés.

En pratique, une poignée de banques seulement financent la majorité des opérations du marché.

Lorsqu’un emprunteur confie son dossier à plusieurs courtiers simultanément, il est donc presque inévitable que les mêmes banques reçoivent plusieurs fois la même demande.

Dans le jargon bancaire, on parle alors de « doublon » lorsque le dossier est reçu par deux intermédiaires différents, voire de « triplon » lorsqu’il est présenté par trois courtiers.

Or, l’étude d’un dossier de regroupement de crédits représente un travail important.

Selon sa complexité, un analyste bancaire peut consacrer entre 45 minutes et une heure à l’analyse complète d’une demande : vérification des revenus, étude des relevés bancaires, calcul du reste à vivre, analyse des crédits existants, examen du patrimoine, contrôle des justificatifs et évaluation du risque.

Les banques n’ont évidemment aucun intérêt à faire travailler deux ou trois analystes différents pendant une heure sur un même dossier alors qu’une seule décision finale sera rendue.

Pour éviter cette perte de temps, chaque établissement applique ses propres règles. Certaines banques considèrent que le premier dossier reçu est prioritaire et annulent automatiquement les suivants sans même les étudier.

D’autres conservent le dossier qu’elles jugent le plus complet, le mieux argumenté ou le plus professionnellement présenté.

Il faut également comprendre que tous les courtiers ne travaillent pas de la même manière.

Certains consacrent beaucoup de temps à la constitution du dossier, demandent davantage de justificatifs, rédigent une présentation détaillée de la situation du client et apportent des explications permettant de valoriser certains éléments du dossier.

D’autres adoptent une approche plus rapide et transmettent des dossiers moins documentés.

Un autre risque existe lorsque le client fournit des informations différentes selon les intermédiaires sollicités.

Un changement de montant demandé, une explication différente sur l’utilisation de la trésorerie, une variation dans le projet financé ou dans l’historique bancaire peuvent rapidement créer de l’incompréhension chez l’analyste.

Face à des dossiers présentant des incohérences, la banque peut légitimement s’interroger.

Le doute apparaît alors sur la fiabilité des informations communiquées, ce qui peut nuire à l’analyse du dossier et finalement desservir l’emprunteur.

C’est pourquoi, contrairement à une idée reçue, solliciter plusieurs courtiers en même temps n’augmente pas nécessairement les chances d’obtenir un accord de regroupement de crédits.

Dans de nombreux cas, cette démarche peut au contraire compliquer inutilement le traitement du dossier.

Avant de confier votre dossier, prenez le temps de choisir le bon courtier

C’est probablement le point le plus important. Avant de confier votre demande de regroupement de crédits à un courtier, prenez le temps de vous renseigner sur le professionnel que vous envisagez de mandater.

Ne choisissez pas uniquement sur la base d’une promesse rapide ou d’une simulation attractive. Cherchez des informations. Consultez les avis clients. Regardez son site internet, sa communication, ses réseaux sociaux, ses publications, son ancienneté, sa spécialisation, sa réputation et sa notoriété.

Un regroupement de crédits n’est pas une simple comparaison de taux. C’est un dossier financier qui doit être compris, structuré, expliqué et défendu. Il faut donc avoir confiance dans le courtier choisi.

Il faut aussi que le courant passe bien. L’empathie, l’écoute et la qualité de l’échange sont essentielles, car elles se ressentiront ensuite dans la manière dont votre dossier sera monté et présenté à la banque.

Un bon courtier ne se contente pas de collecter des documents. Il cherche à comprendre votre situation, votre parcours bancaire, les raisons de votre demande, vos objectifs et les éventuelles difficultés rencontrées.

Cette compréhension est déterminante lorsque le dossier est plus tendu. Si votre demande nécessite d’être défendue auprès d’un analyste bancaire, le courtier devra être capable d’apporter des réponses précises, cohérentes et sincères.

Il devra expliquer les points sensibles, valoriser les éléments positifs et présenter votre projet de manière crédible.

C’est pourquoi il est préférable de prendre le temps de choisir son interlocuteur avant de multiplier les demandes. Rencontrez le courtier lorsque c’est possible. Échangez par téléphone ou en visioconférence.

Posez vos questions. Vérifiez qu’il prend le temps de vous répondre clairement. Assurez-vous qu’il comprend bien votre besoin et qu’il ne cherche pas simplement à déposer votre dossier le plus vite possible.

En regroupement de crédits, la relation humaine compte beaucoup. Un dossier bien défendu commence souvent par une relation de confiance entre l’emprunteur et son courtier.

Comment choisir le bon courtier en rachat de crédits ?

Avant de signer un mandat, plusieurs critères méritent votre attention.

Vérifiez son expérience

Le regroupement de crédits est une activité très technique. Un courtier spécialisé connaît les critères d’acceptation des différents partenaires et sait orienter chaque dossier vers les établissements les plus adaptés.

Analysez la qualité de l’étude

Un professionnel sérieux prend le temps d’analyser : • votre budget ; • vos crédits existants ; • vos objectifs ; • les éventuelles difficultés rencontrées. Méfiez-vous des simulations réalisées en quelques minutes sans étude approfondie.

Vérifiez l’étendue de son réseau bancaire

Plus un courtier dispose de partenaires spécialisés, plus il sera en mesure de rechercher la solution adaptée à votre situation.

Assurez-vous d’avoir un interlocuteur unique

Le rachat de crédits peut prendre plusieurs semaines. Pouvoir échanger avec une personne qui connaît parfaitement votre dossier constitue un véritable avantage.

Pourquoi faire appel à Cibfinance ?

Depuis plus de 30 ans, Cibfinance accompagne les propriétaires et les emprunteurs dans la recherche de solutions de financement adaptées à leur situation.

Notre approche repose sur trois principes : Une analyse approfondie du dossier avant toute présentation bancaire. Une sélection rigoureuse des partenaires les plus adaptés au profil de l’emprunteur.

Un accompagnement personnalisé tout au long du processus de financement.

Notre objectif n’est pas d’envoyer votre dossier partout, mais de construire la stratégie la plus efficace pour obtenir une solution durable.

La fausse idée de confier son dossier à 2, 3 courtiers Rachat de crédits

Faire appel à plusieurs courtiers simultanément pour un rachat de crédits peut sembler rassurant mais cette démarche n’améliore pas forcément vos chances d’obtenir un accord.

Dans de nombreux cas, elle peut même ralentir l’étude du dossier et compliquer les relations avec les établissements financiers.

Le plus important n’est pas le nombre de courtiers consultés mais la qualité de l’analyse réalisée, la pertinence de la stratégie bancaire mise en place et l’expérience du professionnel qui vous accompagne.

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Les équipes de Cibfinance réalisent gratuitement une étude personnalisée et recherchent la solution la plus adaptée à votre projet.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

La grande transmission : pourquoi les héritiers devront aussi trouver des solutions de financement pour les droits de succession ou le rachat de soulte

Au cours des quinze prochaines années, la France va connaître un phénomène patrimonial sans précédent.

Les notaires parlent désormais de « grande transmission » pour désigner le transfert massif de patrimoine qui va s’opérer entre la génération des baby-boomers et leurs héritiers d’autant qu’il s’agit surtout d’un héritage immobilier…

Selon les estimations des notaires, près de 9 000 milliards d’euros pourraient être transmis d’ici 2040. Une somme considérable qui représente plusieurs années de production de richesse nationale.

Derrière ces chiffres impressionnants se cache une réalité beaucoup plus concrète : des millions de familles vont être confrontées à la gestion d’une succession, souvent composée en grande partie de biens immobiliers et de droits de succession à s’acquiter.

Cette mutation patrimoniale constitue une opportunité pour de nombreux héritiers.

Mais elle soulève également de nombreuses difficultés pratiques auxquelles peu de familles sont réellement préparées, comment financer les frais de succession ou le rachat de soulte d’une soeur ou d’un frère ?

Une génération qui a accumulé un patrimoine important

Les baby-boomers ont bénéficié d’un contexte économique particulièrement favorable.

Ils ont connu les Trente Glorieuses, l’accès relativement facile à la propriété, la forte progression des prix immobiliers et l’enrichissement progressif du patrimoine des ménages.

Aujourd’hui, une part importante du patrimoine français est détenue par les plus de 60 ans. L’immobilier représente à lui seul près de 60 % des actifs qui seront transmis dans les années à venir.

Mais contrairement à ce que l’on imagine souvent, hériter ne signifie pas forcément recevoir immédiatement de l’argent disponible.

Dans la majorité des situations, les héritiers reçoivent avant tout des biens immobiliers : maison familiale, résidence secondaire, appartement locatif ou parts de SCI.

Ces biens possèdent une valeur patrimoniale parfois très importante mais ils ne procurent pas toujours la liquidité nécessaire pour faire face aux dépenses liées à la succession.

Des successions de plus en plus complexes

La famille traditionnelle n’est plus la norme.

Les notaires observent une multiplication des situations complexes :

• familles recomposées ;

• enfants issus de différentes unions ;

• conjoints survivants à protéger ;

• héritiers vivant à l’étranger ;

• donations antérieures ;

• démembrements de propriété ;

• SCI familiales ;

• assurances-vie multiples.

Selon les professionnels du notariat, près d’une succession sur deux ne correspond plus au schéma familial classique.

Cette complexité augmente mécaniquement les risques de désaccord entre héritiers et rend les opérations de partage plus délicates.

Dans de nombreuses familles, l’immobilier devient alors une source de tensions.

Certains souhaitent conserver le bien familial tandis que d’autres préfèrent récupérer rapidement leur part d’héritage.

L’indivision : une situation souvent provisoire

Lors d’un décès, les héritiers deviennent généralement propriétaires ensemble des biens immobiliers.

Cette situation est appelée indivision.

L’indivision permet de conserver temporairement le patrimoine familial mais elle n’est généralement pas destinée à durer.

Les décisions importantes doivent être prises collectivement.

Les travaux, la location, la vente ou même l’entretien du bien peuvent rapidement devenir des sujets de désaccord.

Avec le temps, les intérêts des héritiers divergent :

• Certains ont besoin de liquidités.
• D’autres souhaitent conserver la maison familiale.
• D’autres encore habitent loin et ne souhaitent pas gérer un bien immobilier.

C’est souvent à ce moment que se pose la question du partage de la succession.

Anticiper pour préserver le patrimoine familial

Face à cette grande transmission, les notaires encouragent de plus en plus les familles à anticiper.

Les donations, les démembrements de propriété, l’assurance-vie ou encore certaines stratégies patrimoniales permettent d’organiser la transmission avant le décès et de limiter les difficultés futures.

Cependant, même avec une préparation minutieuse, certaines problématiques financières subsistent au moment du règlement de la succession.

Deux situations reviennent particulièrement souvent.

Comment financer les droits de succession ?

La première difficulté concerne le paiement des droits de succession.

Lorsque le patrimoine transmis est essentiellement composé d’immobilier, les héritiers peuvent se retrouver dans une situation paradoxale.

Ils héritent d’un bien d’une valeur importante mais ne disposent pas de la trésorerie nécessaire pour régler les droits dus à l’administration fiscale.

Cette situation est particulièrement fréquente lorsque les biens ont fortement pris de la valeur au fil des décennies.

Pour éviter une vente précipitée du patrimoine familial, le prêt hypothécaire constitue souvent une solution efficace.

Le principe est simple.

L’héritier conserve le bien immobilier reçu dans la succession et obtient un financement garanti par une hypothèque sur ce bien.

Les fonds obtenus permettent alors de régler les droits de succession tout en préservant le patrimoine familial.

Cette solution peut être particulièrement pertinente lorsque l’héritier souhaite conserver la résidence familiale, un bien locatif ou une résidence secondaire à forte valeur sentimentale.

Plutôt que de vendre dans l’urgence, il dispose du temps nécessaire pour organiser sereinement son patrimoine.

Rachat de soulte : comment devenir seul propriétaire ?

La seconde problématique concerne la sortie d’indivision.

Il n’est pas rare qu’un héritier souhaite conserver un bien immobilier tandis que les autres préfèrent récupérer leur part.

Dans ce cas, celui qui souhaite rester propriétaire doit verser une compensation financière aux autres héritiers.

Cette compensation est appelée soulte.

Le montant peut rapidement atteindre plusieurs dizaines ou centaines de milliers d’euros.

Peu de particuliers disposent d’une telle somme immédiatement disponible.

Là encore, le prêt hypothécaire apporte une solution particulièrement adaptée.

En prenant une garantie hypothécaire sur le bien reçu dans la succession, l’héritier peut financer le rachat des parts des autres indivisaires.

Cette opération lui permet de devenir seul propriétaire du bien tout en indemnisant équitablement les autres héritiers.

Cette solution est fréquemment utilisée pour conserver la maison familiale, un immeuble de rapport ou tout autre bien immobilier que l’un des héritiers souhaite préserver dans son patrimoine personnel.

Une transmission qui nécessite aussi des solutions financières

La grande transmission qui s’annonce représente l’un des plus importants transferts de richesse de l’histoire française.

Si elle constitue une formidable opportunité patrimoniale pour de nombreuses familles, elle va également générer de nouveaux besoins de financement.

Le règlement des droits de succession et le rachat de soulte figurent parmi les principales difficultés rencontrées par les héritiers.

Dans ces situations, le prêt hypothécaire apparaît souvent comme un outil patrimonial particulièrement efficace pour conserver un bien immobilier tout en trouvant les financements nécessaires au règlement de la succession.

Chez Cibfinance, nous accompagnons régulièrement des héritiers confrontés à ces problématiques afin d’étudier les solutions de financement les plus adaptées à leur situation patrimoniale et familiale.

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Indivision successorale : une réforme pour sortir indivision et quelles solutions de financement ?

L’indivision successorale est une situation fréquente en France.

Lorsqu’un bien immobilier est transmis à plusieurs héritiers, chacun devient propriétaire d’une quote-part sans qu’aucune division matérielle du bien ne soit effectuée.

Cette situation, souvent temporaire en théorie, peut pourtant durer de nombreuses années et devenir source de blocages importants.

Une récente réflexion et réforme de l’indivision vise justement à faciliter la sortie de ces situations complexes.

Comprendre les enjeux de l’indivision et les solutions possibles, notamment financières, est aujourd’hui essentiel pour les héritiers.

Qu’est-ce que l’indivision successorale et pourquoi pose-t-elle problème ?

L’indivision naît automatiquement lorsque plusieurs héritiers reçoivent un bien en commun.

Chaque indivisaire détient une part du bien, mais aucune portion physique ne lui est attribuée. Toutes les décisions importantes concernant le bien doivent être prises collectivement, selon des règles de majorité plus ou moins contraignantes.

Dans les faits, cette organisation peut rapidement devenir source de tensions. Les héritiers peuvent avoir des intérêts divergents. Certains souhaitent conserver le bien, d’autres veulent vendre.

Certains peuvent occuper le bien, tandis que d’autres n’en tirent aucun bénéfice. Les désaccords ralentissent les prises de décision et peuvent même conduire à une situation de blocage total.

Dans certains cas, l’indivision peut durer des années, voire des décennies, notamment lorsque les héritiers ne parviennent pas à s’entendre ou lorsque des situations familiales complexes entrent en jeu.

Cela entraîne une immobilisation du patrimoine et peut également générer des coûts importants, notamment en matière de fiscalité ou d’entretien du bien.

Une réforme envisagée pour fluidifier les successions

Face à ces difficultés, une réflexion est engagée pour simplifier les règles de sortie de l’indivision. L’objectif est clair : éviter que des biens immobiliers restent bloqués pendant de longues périodes, ce qui nuit à la fluidité du marché immobilier et à la valorisation du patrimoine.

Aujourd’hui, le principe est que nul ne peut être contraint à rester en indivision. En théorie, tout indivisaire peut demander à en sortir. Mais dans la pratique, cela nécessite soit un accord entre les parties, soit une procédure judiciaire longue et coûteuse.

La réforme envisagée vise notamment à faciliter les prises de décision à la majorité plutôt qu’à l’unanimité dans certains cas. Elle pourrait également simplifier les procédures de vente lorsque certains indivisaires sont opposés ou absents.

L’objectif est de réduire les situations de blocage et de permettre une gestion plus efficace des biens en indivision.

Cette évolution s’inscrit dans une volonté plus large d’adapter le droit des successions aux réalités actuelles. Les familles sont plus recomposées, les patrimoines plus diversifiés, et les situations d’indivision plus fréquentes. Il devient donc nécessaire de proposer des outils juridiques et financiers plus souples.

Les conséquences concrètes pour les héritiers

Pour les héritiers, une réforme de l’indivision pourrait avoir des conséquences importantes. Elle permettrait notamment d’accélérer les décisions liées à la vente ou à la gestion du bien.

Cela pourrait également réduire les conflits en clarifiant les règles et en limitant les possibilités de blocage par un seul indivisaire.

Cependant, même avec une réforme, la question centrale restera souvent la même : comment sortir concrètement de l’indivision lorsque les héritiers ne souhaitent pas vendre le bien à un tiers ?

Dans de nombreuses situations, l’un des héritiers souhaite conserver le bien immobilier.

Cela peut être pour des raisons affectives, familiales ou patrimoniales. Dans ce cas, il doit racheter les parts des autres indivisaires. On parle alors de rachat de soulte.

Ce rachat nécessite généralement un financement, car les montants en jeu peuvent être importants. C’est ici que les solutions de crédit, et notamment le prêt hypothécaire, prennent tout leur sens.

Le prêt hypothécaire comme solution pour sortir de l’indivision

Le prêt hypothécaire constitue une solution particulièrement adaptée pour sortir d’une indivision successorale.

Il permet à un héritier de financer le rachat des parts des autres indivisaires et de devenir pleinement propriétaire du bien à l’issue de l’opération.

Ce type de financement repose sur la mise en garantie du bien immobilier.

Contrairement à un crédit immobilier classique, il offre une plus grande souplesse, notamment en termes de profil emprunteur et d’utilisation des fonds.

Dans le cadre d’un rachat de soulte, le prêt hypothécaire permet de débloquer rapidement une situation d’indivision.

Il évite la vente du bien à un tiers et permet de conserver un patrimoine familial. Il constitue donc une solution concrète face aux blocages souvent rencontrés dans les successions.

Les solutions proposées par Cibfinance

Dans ce contexte, Cibfinance accompagne les emprunteurs confrontés à des situations d’indivision successorale.

Grâce à plusieurs partenaires bancaires spécialisés, il est possible de mettre en place des financements adaptés aux profils et aux situations les plus complexes.

Les solutions proposées permettent notamment de financer le rachat des parts des autres indivisaires à condition que l’emprunteur devienne pleinement propriétaire du bien au terme de l’opération.

Ce point est essentiel, car il conditionne l’acceptation du dossier par les établissements prêteurs.

Les financements peuvent aller jusqu’à une durée de 25 ans, avec une condition importante : l’âge de fin de prêt ne doit pas dépasser 85 ans. Ce type de montage s’adresse donc également à une clientèle plus âgée, souvent concernée par les successions.

Il est important de préciser qu’il n’y a généralement pas d’assurance emprunteur sur ces opérations. La décision d’octroi repose donc sur d’autres critères d’analyse, tels que la valeur du bien, le montant de la garantie, le niveau d’endettement et le reste à vivre de l’emprunteur.

Au-delà du simple rachat de soulte, ces solutions permettent également d’intégrer d’autres besoins financiers. Il est possible de financer les frais de succession, mais aussi de regrouper d’autres crédits ou dettes dans le même financement. Cette approche globale permet d’assainir la situation financière de l’emprunteur et de sécuriser le projet.

Bien entendu, chaque dossier fait l’objet d’une étude approfondie. L’octroi du financement dépend du respect des critères bancaires, notamment le taux d’endettement, le reste à vivre, la qualité de la garantie et l’ensemble des normes d’analyse propres à chaque établissement.

Anticiper pour éviter les blocages

La question de l’indivision successorale ne doit pas être abordée uniquement au moment de la succession. Une bonne anticipation peut permettre d’éviter de nombreuses difficultés.

Il est possible, par exemple, d’organiser la transmission du patrimoine en amont, de prévoir des solutions de financement ou encore d’envisager des montages juridiques adaptés. L’objectif est de limiter les situations de blocage et de préserver la valeur du patrimoine.

Pour les héritiers déjà confrontés à une indivision, il est important d’agir rapidement. Plus la situation dure, plus elle devient complexe à résoudre. Le recours à des solutions de financement adaptées peut permettre de débloquer la situation et de retrouver une maîtrise du patrimoine.

Conclusion

L’indivision successorale reste une problématique majeure en France. Les réflexions en cours autour d’une réforme montrent bien la nécessité de faire évoluer les règles pour les adapter aux réalités actuelles.

Cependant, au-delà du cadre juridique, les solutions concrètes passent souvent par des outils financiers. Le prêt hypothécaire apparaît comme une réponse efficace pour permettre à un héritier de racheter les parts des autres et de sortir d’une situation bloquée.

Grâce à son expertise et à ses partenaires bancaires, Cibfinance propose des solutions adaptées pour accompagner ces projets. Chaque situation étant unique, une étude personnalisée permet de déterminer la faisabilité et de proposer une réponse sur mesure.

Dans un contexte où les successions sont de plus en plus complexes, disposer d’un accompagnement spécialisé fait toute la différence pour transformer une situation bloquée en opportunité patrimoniale.

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Spécialiste du prêt hypothécaire depuis 30 ans pour ces financement de racaht de soulte pour sortir d’une indivision, nos équipes vous accompagnent gratuitement et sans engagement pour :

• étudier la faisabilité de votre projet,
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• obtenir les meilleures conditions du marché,
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Pourquoi le courtier en rachat de crédits est indispensable pour réussir son financement

Depuis plus de 20 ans dans le financement, un constat revient régulièrement : beaucoup d’emprunteurs pensent encore pouvoir gérer seuls leur rachat de crédits.

Avec les simulateurs en ligne et les offres bancaires visibles sur internet, cette impression semble logique.

Pourtant, le rachat de crédits est sans doute l’un des financements les plus techniques du marché.

Et c’est précisément pour cette raison que le rôle du courtier spécialisé est déterminant.

Une perception encore trop simplifiée du rachat de crédits

Lorsqu’un emprunteur envisage un regroupement de crédits, il pense souvent qu’il s’agit simplement de regrouper plusieurs prêts en un seul pour réduire ses mensualités.

Il imagine qu’il suffit de comparer quelques offres et de choisir la meilleure.

Dans la réalité, un rachat de crédits ne se résume pas à une opération standardisée. C’est un montage complexe qui dépend de nombreux critères et qui nécessite une expertise approfondie.

Chaque dossier est unique. Deux situations apparemment similaires peuvent aboutir à des solutions totalement différentes en fonction des normes bancaires et des profils emprunteurs.

Un marché bancaire très spécifique et en constante évolution

Le marché du rachat de crédits est un marché à part. Il ne fonctionne pas comme le crédit immobilier classique.

Aujourd’hui, on compte environ huit banques spécialisées dans ce type de financement. Chacune propose plusieurs produits, avec ses propres critères d’acceptation.

On distingue notamment :

• le rachat de crédits pour locataires
• le rachat de crédits pour propriétaires sans garantie
• le rachat de crédits pour propriétaires avec garantie hypothécaire
• le rachat d’un crédit avec financement d’un nouveau projet
• le crédit hypothécaire
• le prêt viager hypothécaire

À cela s’ajoutent des déclinaisons internes à chaque établissement, avec des règles différentes selon les profils et les objectifs.

Le marché évolue en permanence :

• Certains produits disparaissent car jugés trop risqués ou peu rentables.
• D’autres apparaissent pour répondre à de nouveaux besoins ou à des évolutions réglementaires.

Un courtier spécialisé doit donc se former en continu pour rester à jour et proposer des solutions pertinentes.

Des critères d’analyse extrêmement techniques

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, l’analyse d’un dossier de rachat de crédits ne se limite pas aux revenus et aux charges.

De nombreux paramètres entrent en jeu :

• le montant du découvert bancaire
• le nombre de crédits à regrouper
• la présence d’incidents de paiement
• le niveau de dépenses mensuelles
• le taux d’endettement après opération
• le montant du rachat par rapport aux revenus
• le patrimoine immobilier et sa valeur
• la stabilité professionnelle

Chaque banque va interpréter ces éléments différemment. Ce qui est acceptable pour l’une peut être refusé par une autre.

Le rôle du courtier est donc d’identifier en amont l’établissement le plus adapté et de structurer le dossier en conséquence.

Un travail invisible mais essentiel

Ce que l’emprunteur voit, c’est une mensualité réduite et une offre de financement. Ce qu’il ne voit pas, c’est le travail réalisé en amont.

Avant même de présenter un dossier, le courtier effectue une étude approfondie. Il vérifie la faisabilité réelle, identifie les points de blocage et construit une stratégie adaptée.

Ce travail demande une parfaite maîtrise des normes bancaires, mais aussi une capacité d’anticipation. Une erreur d’orientation peut entraîner un refus et retarder considérablement le projet.

Une formation longue et continue

Devenir courtier en rachat de crédits ne s’improvise pas. Il ne s’agit pas simplement de connaître les bases du crédit.

Avant de pouvoir analyser et présenter un dossier, un professionnel doit suivre plusieurs mois de formation. Il doit comprendre les produits, les critères d’acceptation, les risques associés et les attentes des partenaires bancaires.

Mais cette formation initiale ne suffit pas.

Le marché étant très évolutif, les courtiers doivent se former régulièrement. Les normes changent, les produits évoluent, de nouvelles solutions apparaissent.

Cette montée en compétence permanente représente un investissement important pour les structures comme Cibfinance. C’est un coût que l’emprunteur ne voit pas, mais qui garantit la qualité de l’accompagnement.

Rendre un dossier finançable

Dans de nombreux cas, un emprunteur qui se présente seul auprès d’une banque obtient un refus. Non pas parce que son projet est impossible, mais parce qu’il n’est pas présenté de la bonne manière.

Le courtier ne se contente pas de transmettre un dossier. Il le prépare, le structure et le défend.

Il adapte les éléments pour répondre aux attentes du partenaire. Il met en avant les points forts et atténue les points faibles. Il choisit le bon produit et la bonne banque.

C’est cette expertise qui permet souvent de transformer un dossier refusé en financement accepté.

Un accompagnement qui sécurise le projet

Le rachat de crédits engage l’emprunteur sur le long terme. Il est donc essentiel de sécuriser chaque étape.

Le courtier accompagne son client de l’étude initiale jusqu’à la mise en place du financement. Il explique les choix, les conséquences et les implications de l’opération.

Il veille également à optimiser le coût global, en intégrant l’assurance, les garanties et les conditions du contrat.

Contacter un spécialiste c’est plus de chance de trouver uen solution

Le rachat de crédits est un financement complexe, technique et en constante évolution. Il ne peut pas être abordé comme un simple produit bancaire.

Faire appel à un courtier spécialisé, c’est bénéficier d’une expertise pointue, d’une formation continue et d’une connaissance précise du marché.

Derrière chaque dossier accepté, il y a un travail approfondi, souvent invisible, mais toujours déterminant.

Chez Cibfinance, cette expertise est au cœur de notre accompagnement. Parce qu’un rachat de crédits ne se résume pas à réduire une mensualité. Il s’agit de construire une solution durable, adaptée et sécurisée.

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Si le regroupement de crédits entraîne une diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.

Crédit immobilier et consommation : pourquoi les Français empruntent de moins en moins en 2025 ?

Le constat est sans appel : les Français empruntent de moins en moins et la baisse de la détention d’un crédit en 2025 est nette.

Selon la dernière édition de l’Observatoire des crédits aux ménages publié par la Fédération bancaire française et l’Association française des sociétés financières, le taux de détention des crédits est tombé à un niveau historiquement bas en 2025.

Une tendance lourde qui en dit long sur l’évolution du marché du crédit… et sur les nouvelles attentes des ménages.

Un taux de détention au plus bas historique

En 2025, seuls 40,4 % des ménages français détiennent un crédit, qu’il soit immobilier ou à la consommation.

C’est :

• un recul significatif par rapport aux années précédentes
• environ 380 000 ménages emprunteurs en moins en un an
• un niveau bien inférieur à la moyenne historique, longtemps située autour de 50 %

Ce chiffre marque un tournant. Le crédit, autrefois largement répandu, devient progressivement moins accessible… ou moins attractif.

Une baisse qui touche tous les types de crédits

Contrairement à certaines périodes où seul un segment était affecté, la baisse actuelle est généralisée.

Le crédit immobilier en recul

Le taux de détention des crédits immobiliers diminue depuis 2020. Tous les projets sont concernés :

• acquisition de résidence principale
• résidence secondaire
• investissement locatif
• financement de travaux

La conséquence est directe : moins de transactions, moins de nouveaux emprunteurs et un marché globalement ralenti.

Le crédit à la consommation également touché

Le crédit conso n’échappe pas à la tendance :

• recul des financements en magasin
• baisse du crédit renouvelable
• diminution des prêts personnels

Fait notable : même les crédits distribués par les banques et organismes spécialisés reculent fortement.

Un facteur clé de cette baisse du crédit en 2025 : la perte de confiance des ménages

Pour Michel Mouillart, auteur de l’étude, l’explication est claire :

Les ménages ont le sentiment que leur situation financière se dégrade.

Plusieurs éléments expliquent cette prudence :

• l’impact durable de l’inflation
• la hausse du coût de la vie
• des taux d’intérêt encore élevés
• un climat économique incertain

Résultat : les ménages hésitent à s’endetter et privilégient l’attentisme.

Moins de primo-accédants : un signal fort

Un autre indicateur clé est particulièrement préoccupant : la baisse du nombre de primo-accédants.

Depuis 2021, de nombreux ménages sont sortis du marché immobilier.

Les raisons sont connues :

• capacité d’emprunt réduite par la hausse des taux
• exigences d’apport plus élevées
• conditions d’octroi plus strictes

Cette situation bloque l’entrée de nouveaux acheteurs, ce qui entraîne mécaniquement une baisse du taux global de détention des crédits.

Une tendance installée depuis plus de 10 ans expliquant cette baisse du crédit pour 2025

La baisse actuelle ne date pas d’hier. Elle s’inscrit dans une évolution plus longue, amorcée après les réformes du crédit à la consommation :

• Loi Lagarde
• Loi Hamon

Ces lois ont permis de mieux encadrer le crédit et de protéger les emprunteurs, mais elles ont aussi contribué à réduire l’accès au financement pour certains profils.

Aujourd’hui, cette tendance structurelle est amplifiée par le contexte économique.

Des intentions d’emprunt au plus bas pour 2026

Les perspectives ne sont pas plus encourageantes à court terme.

Selon l’Observatoire :

• 2,8 % des ménages envisagent un crédit immobilier
• 3 % un crédit à la consommation

Ces niveaux sont historiquement faibles.

Ils traduisent un marché encore bloqué, malgré une légère détente des taux observée récemment.

Dans ce contexte, le rôle du courtier devient essentiel

Dans un marché plus complexe et plus sélectif, l’accompagnement devient un enjeu majeur.

Aujourd’hui, obtenir un financement ne se résume plus à comparer des taux.

Il s’agit de :

• structurer son projet
• optimiser sa capacité d’emprunt
• identifier les bonnes solutions selon son profil
• accéder à des financements spécifiques souvent méconnus

C’est précisément là que l’intervention d’un courtier prend tout son sens.

Quelles solutions pour concrétiser son projet malgré tout ?

Même dans un contexte difficile, des solutions existent.

Selon les profils et les objectifs, il est possible d’envisager :

• un crédit immobilier optimisé avec montage adapté
• un regroupement de crédits pour retrouver de la capacité d’emprunt
• un prêt hypothécaire pour des situations spécifiques
• un financement de travaux sur longue durée
• des montages patrimoniaux (SCPI, SCI…)

L’enjeu est d’adapter la stratégie de financement à la réalité du marché actuel.

Rachat de crédit : une solution pour financer un nouveau projet sans alourdir ses mensualités

Dans un contexte où l’accès au crédit se complique, il existe une solution souvent pertinente pour dégager de la trésorerie sans déséquilibrer son budget : le rachat de crédit.

Le principe est simple. Il s’agit de regrouper un ou plusieurs crédits existants (immobilier et/ou consommation), puis d’y intégrer une enveloppe de trésorerie supplémentaire, par exemple 20 000 €, 30 000 € ou 50 000 €, destinée à financer un nouveau projet.

L’intérêt est immédiat. Plutôt que de souscrire un troisième crédit avec une nouvelle mensualité, vous n’avez plus qu’un seul prêt, avec une mensualité unique.

Cela permet de conserver un taux d’endettement maîtrisé et d’éviter une pression excessive sur votre budget.

Bien sûr, cette opération repose sur un allongement de la durée de remboursement. Cela entraîne mécaniquement une augmentation du coût total du crédit. Mais en contrepartie, vous gagnez en lisibilité financière et en confort de gestion, ce qui est essentiel dans un contexte d’inflation où les dépenses du quotidien augmentent rapidement.

Les fonds débloqués peuvent être utilisés pour des projets utiles et valorisants, tels que :

• des travaux d’agrandissement ou d’extension
• une rénovation énergétique
• l’amélioration globale de votre habitation

Autant d’investissements qui s’inscrivent dans une logique de valorisation patrimoniale, tout en améliorant votre cadre de vie.

Dans un marché du crédit plus contraint, le rachat de crédit devient ainsi un véritable levier pour continuer à concrétiser ses projets sans fragiliser sa situation financière.

Un marché en mutation, pas à l’arrêt

La baisse du taux de détention des crédits en 2025 marque une évolution profonde du marché.

Mais elle ne signifie pas la fin des projets.

Elle impose simplement :

• plus de préparation
• plus d’expertise
• et un accompagnement sur mesure

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